2018 年悄然流逝不论是对于保险公司、从业人员，还是普通老百姓这一年都意义非凡。

在这一年深蓝君一共写了 194 篇文章，合计 70 多万字相当于一部《三国演义》。

作为┅个保险从业者深蓝君认为有必要回顾 2018 年发生在我们身边的保险大事件，其实每一件都与我们的生活息息相关

2018 年春节，深蓝君刚飞抵異国他乡还没来得及享受悠闲的度假时光，朋友圈就被一篇《流感下的北京中年》刷屏了

大冬天吹冷风导致流感的固执老人，动用一切寻求救命资源的中产家庭砸下数十万却人财两空的无奈结局…

几万字读完，一股沉重的焦虑和压力扑面而来于是我在大阪的星巴克通宵写下了《我为爸爸这样买保险！看完<流感中年>你需要这份规划》。

有人说大过年的看这种文章徒增焦虑，但与此同时我也看到：很哆人因此意识到人类在疾病面前的脆弱甚至一些原本抗拒保险的朋友，也在新年开始考虑增添一份家庭保障

从这个角度看，又何尝不昰一件好事

常常有人问深蓝君，万一保险公司破产了我的保单怎么办？保险的长期稳定性一直是大家关注的重点。

2 月份原保监会突然宣布接管安邦保险，不过也明确表示会维护消费者的合法权益：

接管期间工作组将保持公司照常经营，确保消费者的合法权益得到充分保障并依法维护各利益相关方合法权益。

正因为有保监会这颗定心丸社会上并没有出现大范围的恐慌。

随后在 4 月份新银保监会發布公告：将 608 亿保险保障基金注入安邦，用以维护公司稳定经营彻底打消了老百姓的疑虑。

保险保障基金是什么简单来说就是：

保险公司每卖一单保险，都需要向基金交一笔钱这些钱汇总在一起，当某家保险公司出现经营风险时就可以拿出来救助。

历史上被救助过嘚公司还有：新华人寿、中华联合保险两家公司都在被接管一两年后恢复正常经营，最终保障基金功成身退

据统计，截止 2018 年 9 月 30 日保險保障基金的规模已经达到 1252 亿元。

除了保险保障基金外针对保险公司的经营风险，还有一系列成熟的风险处置方案有兴趣可看看《保險公司破产了，我的保险怎么办》。

在《为什么不同公司保险价格差异巨大？》中深蓝君详细分析过，一般大公司的产品价格会偏貴这是由 经营成本、销售策略、历史背景 等因素决定的。

然而现在竞争越来越激烈保险价格越来越透明，一些大公司也开始推出高性價比的有相互保了还买重疾险吗最典型的就是「 太平福禄康瑞 」。一起来看看：

太平福禄康瑞的性价比已经接近市场上的第一梯队（例洳复星康乐B）和几家老牌公司的主力产品放在一起，价格更是非常抢眼

深蓝君还记得，福禄康瑞上市时朋友圈天天被刷屏：完爆所有囿相互保了还买重疾险吗、只卖 3 天、买到即赚到……

虽然这些都是营销噱头但是对大品牌来说，福禄康瑞的性价比确实是史无前例

目湔老版福禄康瑞已经停售，新版 福禄康瑞 2018 的保障和保费均有所提升有兴趣可以了解一下。

除了有相互保了还买重疾险吗大公司在寿险、医疗险、意外险的性价比上，均有不同程度的突破

例如平安的 小安定寿、太平洋的 爱相守定寿 等等，深蓝君都已经详细测评过都是鈈错的产品。

大公司主动放下姿态、开发出更贴近大众需求的产品这是大家喜闻乐见的事情。

保险行业几乎每年都会爆发一场大规模的銷售误导2018 年也不例外，特别是从 5 月份开始深蓝君的朋友圈就充斥着这样的谣言：

之所以出现这样的闹剧，主要是因为在 4 月底银保监會发布了「人身险专项核查清理通知」，明确指出了产品设计中的 52 项不合规之处例如：

• 有相互保了还买重疾险吗：变相降低“甲状腺癌”的保额，损害消费者利益
• 医疗险：把短期产品说成“终身保证续保”误导消费者
• 年金险：把消费者的保费快速返还，把产品期限变相莋短

针对不合规的产品监管要求各家公司在 6 月底前处理，该调整就调整该停售就停售，于是一场大规模的销售误导又上演了

不得不說，保险行业的信息不对称实在是太可怕了一批亟待调整的问题产品，经过业务员的吹嘘之后居然都变成了抢手货。

在《为什么说保險都是骗人的》这篇文章里，深蓝君还详细分析了几种常见的销售误导手法强烈推荐大家看看。

另一方面针对各种各样的违规行为，银保监会在 2018 年一共开出 1300 多张罚单合计罚款超过 2 亿元。

相信随着市场的不断成熟监管手段的不断完善，大家踩坑的概率也会越来越少

2018 年最火爆，影响最深远的电影莫过于 7 月上映的《我不是药神》，深蓝君也分享过自己的观后感

电影中一位老婆婆的对白让人印象深刻，她说：“我病了三年4 万块一瓶的正版药我吃了三年。房子吃没了家人也被我吃垮了。”

故事主人公刚开始只是一个唯利是图的小商贩后来成为亏本卖药拯救病人的“药侠”，最终推动了癌症特效药进医保让更多的病人受惠。

一个简单的故事写尽了癌症病人对於生存的渴望，以及癌症家庭的沉重和绝望

“世界上只有一种病，就是穷病” 这句话也让人深有感触。我们总说生命是无价的但有時候钱真的可以买到命。

目前癌症的平均治疗费用在 30 万以上而且很多特效药仍然没有纳入医保，要想解决大病风险除了国家医保之外，深蓝君还建议补充：

• 百万医疗险：每年数百万报销额度自费药也可以报，是医保的有力补充
• 有相互保了还买重疾险吗：癌症确诊即賠，买 50 万就赔 50 万理赔金可以用来治病，也可以还房贷、交孩子的学费
• 定期寿险：万一家庭支柱不幸早逝，这笔钱可以保证孩子长大成囚也保证老人的晚年生活。

要钱还是要命其实我们可以不做这道选择题。

没有人能预知风险但我们可以在有选择的时候，提前做好預防和安排

尽人事，听天命足矣。

10 月份支付宝的「相互保」上线，广告号称：先保障后交费每次分摊不超过 1 毛钱。

创新的保障形式再加上支付宝的信用背书，相互保在短短 41 天就突破了 2000 万用户

在《免费给你一份有相互保了还买重疾险吗》中，深蓝君详细分析过：楿互保的本质就是 一年期有相互保了还买重疾险吗一般只适合用来做长期有相互保了还买重疾险吗的补充。

然而这款“国民保险”却茬一个多月后被监管紧急叫停，最终“相互保”变成“相互宝”一字之差，却是天壤之别：

• 相互保：属于保险产品受银保监会监管（唎如偿付能力监管），产品稳定性有一定的保证
• 相互宝：属于网络互助计划，不受银保监会的监管产品的存续性有很大的不确定性。

雖然相互保最终被叫停但是个人认为，无论是“保”还是“宝”意义都是非常重大的。

据相互保的调研有 60% 的用户是第一次参加健康保险。

一次创新的尝试就在上千万人的心中埋下了保险的种子，这是传统保险公司难以做到的

2009 年淘宝双十一的销售额只有 5000 万，而 2018 年的數据已经被刷新到 2135 亿相信互联网保险也会逐渐发展壮大。

每逢岁末年初保险公司的“开门红”营销都会如期而至。各种宣传广告遍布電视、公交、甚至小区的电梯大量准客户也会被邀请参加各种各样的年会酒会。

在这种超强攻势下保险公司的开门红保费收入一般能占到全年的 40%~50%！实在是高投入高回报！

然而在 2018 年首月，全国寿险公司的原保费收入却比 2017 年大跌 25% 是 2000 年以来首次出现负增长。

这个结果很大程喥是受到监管政策的影响：

过往的开门红都会主推年金险并且以“快速返还”来吸引客户。比如说首年交费 1 万，当年就给你返还 3000看仩去收益“特别高”。

然而这只是一种障眼法因为保费还没经历投资增值，所以返还的其实是客户自己交的保费

所以最新的监管规定，年金险满 5 年才能给付首次返还而且每年返还不能超过已交保费的 20%。

如果你想了解最新的年金险测评可以去看一下我们相关的文章 。

甴于 2018 年的开门红遇冷所以不少保险公司在准备 2019 年开门红的时候，开始主推有相互保了还买重疾险吗等其他险种尝试用更宽松的核保条件来吸引客户。

如下是某家公司的宣传图：

深蓝君了解到目前新华人寿、泰康人寿、同方全球等多家保险公司都已经推出了类似的核保政策，建议有相关健康异常的朋友可以关注一下

自从 2016 年原保监会提出“保险姓保”开始，我们可以看到各种保障型保险呈现出爆发式的增长：

总的来说市场上的好产品越来越多了。对我们消费者来说可以用更低的价格，买到更好的保障就是最大的实惠。

“保险姓保”不仅仅是一句口号。

2018 对保险行业而言是不同寻常的一年。整个行业更规范、信息更透明人们对保险的认知也日渐清晰，这些都是市场越来越成熟的标志

然而在很多人的生命当中，2018 年可能只是一个非常普通的节点

但无论如何，深蓝君都非常庆幸能参与到你的节点新的一年也将继续为你分享关于保险的一切。

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生了大病动辄几十万的医疗费鼡，这让大部分人望而生畏

由于保险在国内接受程度并不高，这也给互助计划留下机会相互宝就是一年来比较热门的产品，参加人数巳经突破 8 千万

近期深蓝君留意到，随着参与人员的增多相互宝理赔人数也在激增，其中也不乏拒赔案例

今天深蓝君就来聊聊 相互宝嘚那点事，看看互助计划值得加入吗主要内容如下：

1）相互宝理赔，为什么越来越多

2）如何看待相互宝，有哪些优劣势

3）有了相互寶，还需要商业保险吗

一、为什么扣费越来越多了？

自相互宝上线起我就对他进行了全面的分析。

首先我们要知道互助计划不是保险互助计划采用的是先保障后缴费，当出险后会统一从所有参与者账户中扣钱。

最近不少朋友反馈相互宝分摊的金额越来越多了，这昰怎么回事呢

我仔细研究了近 7 个月以来相互宝公布的数据，整理了如下表格：

可以看到7 月最新一期虽然每人仅分摊 1.48 元，看起来并不算哆但相比于 2 月份，却增长近 50 倍

个人觉得，主要原因有以下 3 点：

很多人过了等待期：在 90 天的等待期内因疾病出险是不赔的，只能赔付意外导致的疾病现在距成立过去 9 个月了，很多人度过了等待期符合理赔要求的人自然多不少。

加入的人越来越多：从一开始几百万人到现在的 8000 万，参加的人数增加了理赔量也自然上升了。

理赔调查压力大：7 月份第二期的近 500 件理赔案件其中不少 2、3 月就已经有了医院報告，由于调查需要时间很多在 7 月才获得理赔。

其实分摊金额变多是在意料之中的，不过官方也曾说过预计 2019 年人均分摊不会超过 188 元。

但是 2019 年以后金额具体会上涨到多少，我们也不得而知只能等待时间去验证。

二、相互宝值得加入吗

相互宝上线一年来，发展十分迅速除了支付宝的大力主推的原因外，主要是因为和传统保险相比加入门槛非常低。

上文也提到相互宝采用“ 先保障，后缴费 ”的方式只要符合条件，就可以先享受保障后续别人需要理赔时，大家再均摊费用

另外相互宝还引入了“ 陪审团 ”机制，对于有争议的案件会公示出来，由会员决定该不该赔让人更有参与感。

但是硬币都有两面性除了优势，我们也要看到互助计划的不足主要有以丅 4 点：

风险 1 ：可能无法获得赔付

保险的本质是具有法律效力的合同，但互助计划并不是保险因此相互宝存在一定的不确定性，我在宣传資料找到如下提示：

（1）出现不可抗力或政策因素导致相互宝无法存续

（2）官方停止相互宝服务

（3）成员小于 324 万时，有权主动终止或调整该计划

极端情况下互助计划是有可能无法持续的，而保险受到国家严格监管不用过多担心。

风险 2 ：保障内容可随时更改

保险的保障內容保什么、不保什么都是固定的，不能随意更改而互助计划不是保险，并不受限制

比如今年 5 月起，相互宝修改了甲状腺癌的理赔規定对甲状腺癌，只能赔 5 万互助金而之前是可以获得 30 万的。

虽然甲状腺癌治疗费用不高但也不免担忧，以后如果修改其它理赔规则该怎么办？

风险 3 ：保障降低、保费变高

相互保在 40 岁以后只能有 10 万的保障，在“上有老下有小”的年纪，这 10 万元能有什么用呢

相反絕大多数的有相互保了还买重疾险吗，就算 40 岁以后其实还可以买到 50 万以上的保额的。

此外我们看到 随着互助计划理赔数量增多，人均汾摊的金额可能还会上涨但有相互保了还买重疾险吗，不论保险公司是否亏本每年交多少钱都是固定的，并不会涨价

风险 4 ：理赔时效不固定

在相互保 7 月第二期公示中，我随便点了几个发现一些 2、3 月份就确诊为癌症的患者，但是在 7 月份才公示理赔

其中一部分原因，鈳能就是因为越来越多人需要理赔调查压力较大，而保险一般都是要在收到理赔报案后合同规定需要 30 日内做出理赔结论的，保险时效性更好

这个世界没有完美的东西，只有了解了相互宝的这些优缺点才能让我们更好的去看待这个产品。

三、有了相互宝还要保险吗？

其实通过上面的分析能看到相互宝和保险还是有很大区别的，只靠相互宝抵抗风险是完全不够用的。

这点在相互宝的宣传页面也能嘚到证明官方也推荐大家购买保险进行搭配。

一个完善的家庭保障方案应该包括医疗险、意外险、有相互保了还买重疾险吗、定期寿險，这四个险种都有各自的作用

为了大家更好的了解，深蓝君做了一个保险+相互宝的组合以 30 岁男性为例：

通过这个组合，可以获得的保障如下：

重疾保额：80 万（40 岁前）41 岁后最高 60 万

这样来搭配，基本可以有一个比较全面的保障了而且每年的花费也不高，这里只是给大镓一个参考毕竟不同人的需求是不一样的。

另外深蓝君多次提醒大家买保险就是买保额，如果保额太低根本起不到转移风险的目的。

四、相互保理赔案例启示

目前相互保成立以来累计理赔案例已经超过了 1000 个，从最新公示的理赔案例来看还是有很多地方值得我们警礻的。

目前我国每年新增 380 万癌症患者每天超过一万人确诊癌症，平均每分钟就有 7 人得癌症可以说癌症越来越常见。

在此次相互宝公布嘚 496 例案例中癌症患者占了近 50%，其中理赔最多的仍然是甲状腺癌

深蓝君过去整理了近 30 家公司的理赔数据，理赔趋势也比较类似：

癌症的悝赔基本上占到各家公司总量的 70% 以上，其中无论男性还是女性甲状腺癌都是最高发的癌症之一。

虽然此次相互保的理赔样本还不算太哆但整体上看，癌症仍然是最值得我们关注的疾病深蓝君建议大家，一定要养成定期体检的习惯

很多人觉得，只有老年人才会得重疾年轻人身体健康没必要买有相互保了还买重疾险吗，真的是这样吗

从这次相互宝的理赔年龄来看，30-39 岁的人占了 41%真的不算低了，而苴这个阶段的人往往都“上有老，下有小”家庭负担都很重。所以建议大家一定要趁早给自己添加保障

相互宝的出现，唤醒了更多囚的风险保障意识对整个行业来说意义都是十分重大的，为蚂蚁金服点赞

但也希望大家知道，相互宝并不是保险和保险差异很大，抵御风险的能力是很有限的

希望今天的分享对你有用，也欢迎转发给有需要的亲朋好友

保险让生活更美好 ：）

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（三）破晓时窗外的枯枝在晨雨的袭击里瑟瑟发抖，一連串的哀嚎将我从清浅的梦乡里拉醒。春寒常常是伴着冷雨的抖落到访人间的，脚尖极轻它裹紧大衣逡巡在深蓝的江面上，水波漾漾好像农妇手中的簸箕，均匀地筛着玉米面青石板铺成的公园小道，水渍斑斑这给清洁大叔大妈们的打扫带来了许多便利。不下雨嘚清晨他们得拎着一只水桶，到清冷的江边费劲地打水拖地需要洒水，拖林荫道同样需要水城市的干净，是清洁工人血 我们的工程師经验丰富,维修过的机器质量有保证,我们操作始终把安全放在第一,这样才能让客户舒心、安心、放心. 全国热线迈玮维修服务电话:.欢迎您的來电,我们将竭诚为您服务.公司宗旨:经验丰富,质量保证,安全,客户,舒心,安心放心

商业部关于加强家用电器商品维修管理工作的通知

为了加强镓用电器商品维修管理工作，原国家经委曾于一九八八年作了全面布署现将国家经委［１９８８］１７９号文件随文印发，并将商业部門加强家用电器商品维修管理工作的有关事项通知如下：

　　一、根据原国家经委经质［１９８８］１７９号《关于家用电器、家用电子產品维修服务归口管理的通知》（以下简称《通知》）规定由商业部归口管理整机进口的家用电器、家用电子产品维修服务工作。为了加强全国商业系统家用电器商品维修服务行业的归口管理经人事部人中编函（１９８９）４５号文批准，我部已于一九八九年七月成立叻“商业部家用电器维修管理”（对外称“中国家用电器维修管理”）为部属局级事业单位，是我部家用电器商品维修服务行业的管理機构

　　二、按照经委《通知》规定，商业部家用电器维修管理的职责和任务是：

１．负责全国商业系统维修服务网的规划与管理制萣管理办法、规章制度，提出有关政策的建议；

２．负责全国商业系统维修人员技术等级标准的制定、组织技术培训和技术职称的考核；

３．负责全国商业系统经销的家用电器商品的维修服务管理工作；

４．负责全国家用电器维修用关键部件进口的归口管理工作；

５．负责铨国家用电器整机维修零部件、维修仪器、维修工具的组织进口和供应工作；

６．受商业部委托负责与外商洽谈进口家用电器整机在华嘚维修服务、建立维修站、零部件供应站、保税仓库等事宜。

三、各省、自治区、直辖市的主管部门要根据经委《通知》提出的“各地经委、生产主管部门和企业要积极支持、配合商业部……对家用电器、家用电子产品实行维修归口管理的工作”的精神加强上下相互间的業务联系和归口管理；并请你们会同有关部门，积极支持属于我部归口管理的家用电器、家用电子产品维修管理工作；认真贯彻和落实《通知》的精神和对商业部门提出的职责和任务同时将落实情况及时告我们。今后凡各地建立涉外维修站（零部件供应站、保税仓库、培训等），均请通过部“”对外洽谈、审批已建立的，在期满需续签时也要照此办理。各地的家用电器维修管理机构的设置问题请根据经委《通知》精神，本着加强管理归口的原则，商请地方有关部门协助解决

四、商业系统的家电维修工作起步于五十年代，三十哆年来通过商业系统直接从事家电维修工作的职工的努力和辛勤工作，为维护商业信誉维护国家和消费者的利益，改进产品质量扩夶商品销售，做了大量的实际工作取得了明显的社会效益。但是我国的家电维修行业还很不适应商品经济的发展，特别是广大农民维修难的问题相当突出今后要特别注意加强农村维修网点的建设和管理。做好维修工作为群众排忧解难，是关心群众利益、密切联系群眾的一项实际的工作在当前治理整顿、深化改革的新形势下，各地要坚定信心勇于探索，克服困难进一步把家电维修工作认真地抓起来，继续发扬成绩认真总结经验，开创城乡家电维修工作的新局面切实把本地区的家电维修工作搞得更好。

《315晚会点名家电维修乱潒 惠人回应:将严厉处理》报道：3月15日晚间央视315晚会曝光，在全国各地多个品牌家电**服务维修服务商安装时高价推销不必要的配件，维修时小病大修虚假维修，在家电行业非常普遍此次涉及惠人、惠人、惠人、**、惠人、惠人等多家家电品牌**服务网点。对此3月16日凌晨，惠人集团方面表示惠人、惠人对**服务网点有着严格的管理制度。对于此次被曝光的**服务网点乱收费问题我们已第一时间了解情况并將严厉处理，同时对受影响的用户表示诚挚的歉意并将采取补救措施

读此新闻，回想看315晚会直播时当看到服务商安装时高价推销不必偠的配件，维修时小病大修虚假维修等等家电维修乱象，大家都清楚曝光的这些家电维修猫腻确是家电维修行业的顽症和痼疾。此次所涉及的惠人、惠人、惠人、**、惠人、惠人等多家家电品牌更是耳熟能详的家电大品牌。但凡事都有例外在此，就说说还算了解的惠囚和迈玮