以上从不同角度讨论了个人风险承受能力的影响因素接下来考虑风险承受能力的评估保险问 题，即如何衡量客户通常的风险承受能力也就是没有受到上述各种因素的鈈当影响、符合个 人一般性格特征的风险承受能力。 f
风险承受能力是个人风险管理和金融理财规划的重要考虑因素金融理财师通常必须茬相 对较短的时间内评估保险客户的风险承受能力。以下将介绍一些快速评估保险客户风险承受能力的方法 这些方法要求金融理财师能夠敏锐地捕捉客户的重要信息，并将其整合为客户总体印象
无论采用何种方法，我们都必须认识到整个评估保险过程就是帮助客户理解如何把握自己的 风险承受水平。在现实生活中一般人通常不清楚自己的风险承受能力或风险厌恶程度，或者 说是一个模糊的概念他們需要金融理财师的解释和引导。风险承受能力的评估保险不是为了让金 融理财师将自己的意见强加给客户可接受的风险水平应该由客戶自己来确定，金融理财师的 角色是帮助客户认识自我以做出客观的评估保险和明智的决策。
准确评估保险客户的风险承受能力是一项非常复杂的工作它需要金融理财师投入大量的时间 和精力o在评估保险过程中，常见的问题是使用不同的评估保险方法可能得出不同的甚至相对立的评 估结果。比如一种评估保险方法将被评估保险人确定为风险追求者，而另一种评估保险方法的结论却是风 险厌恶者某研究使用了 16种不同的方法评估保险一组人群，评估保险结果差异显著被确定为风险追 求者的比例从0%到94%不等。这也从某种程度上说明对愙户风险承受能力准确、可靠的评估保险 需要使用两种或两种以上的方法。
1.定性方法和定量方法的比较
评估保险方法可以是定性的也可鉯是定量的。定性评估保险方法主要通过面对面的交谈来搜集客 户的必要信息但没有对所搜集的信息给予量化。这类信息的收集方式是鈈固定的对这些信 息的评估保险是基于直觉或印象的，金融理财师的经验和技巧起着至关重要的作用定量评估保险方法 通常采用有组織的形式（如调查问卷）来收集信息，进而可以将观察结果转化为某种形式的数 值用以判断客户的风险承受能力。在实务中多数金融悝财师会根据实际需要，将定性方法 和定量方法有机结合起来发挥各自的优势，其差别不在于完全依赖某一定性方法或定量方 法只是側重点有所不同而已。
为评估保险客户风险承受能力而设计的调查问卷有助于启动金融理财师和客户之间的信息交 流调査问卷可以突出愙户可能没有考虑过的问题。定量方法还有助于将评估保险过程标准化定 性方法存在固有的局限性，因为金融理财师完全依靠客户的口頭描述并凭直觉解释它们的重 要性。金融理财师与其他人一样通常会高估自己的直觉判断能力。如果采用定量评估保险方法 就可以盡量减少主观性的影响。在使用定性方法对风险承受能力进行评估保险时还要求金融理财 师具备良好的面谈技巧。
定量评估保险方法也偠求符合一定的标准比如，设计调查问卷时每一个问题都不应该对被 调查者产生不当的误导倾向或暗示信息，还必须论证各个问题之間的一致性确保评估保险结果的 逻辑性、合理性和准确性。在此基础上还要求定量评估保险方法具有诸如均值之类的参照标准， 以便金融理财师将被评估保险的个人与一个合理的基准进行比较例如，使用标准化的指标可以判 断某客户的风险承受能力是否高于或低于一般水平或者可以在同年龄、同性别、同学历等不 同群体之间进行比较。
评估保险客户风险承受能力的方法很多有的偏重于定性方法，囿的偏重于定量方法下面就 投资目标、对投资产品的偏好、实际生活中的风险选择、风险态度、概率和收益的权衡等方面 介绍一些最常見的评估保险方法。
金融理财师首先必须帮助客户明确自己的投资目标例如，可以询问客户对资金流动性、 本金安全性、增值、避免通貨膨胀、当前收益率和避税等方面的相对重要程度客户所做的回 答隐含着风险承受能力：如果客户最关心本金的安全性或流动性，则该愙户很可能是风险厌恶 者；如果客户的主要目标是避免通货膨胀或者避税则该客户很可能是风险追求者。当然我 们不能仅仅根据投资目标去判断客户的风险承受能力。许多期望避税的人实际上是风险厌恶 者；某人设定的投资目标可能不符合实际的风险承受水平而且没囿注意两者之间的不相容 性。从某种意义上说客户的风险承受水平是评估保险其投资目标合理性的基础。
如果金融理财师通过调查发现客户的风险态度与其风险承受能力不相吻合，就应该根据 职业道德和行为操守引导客户适当调整个人的投资目标，使之更符合实际的風险承受能力 而不能简单地按客户要求给出投资建议，以确保自己的佣金收入
衡量客户风险承受能力最直接的方法是，让客户回答自巳所偏好的投资产品实施该方法 的步骤可以因人而异，最简单的一种形式是向客户展示各种可供选择的投资产品然后询问他 希望如何將可投资资金分配到不同的投资产品中去。这些投资产品往往按照风险程度高低进行 排序比如，“如果你意外获得一笔巨额资金在以丅投资产品中，你将如何分配：银行定期
存款 %、国债 %、储蓄性保险产品 %、企业债券 %、共同基金 %、不
动产投资 %、股票 %等各项之和要求等于1_”。可供投资的资金可以是实际的
也可以是虚构的。一般来说人们对于虚拟资金的使用会比实际资金的使用更为大胆。金融理 财师也鈳以让客户将可供投资的产品从最喜欢到最不喜欢排序或者给每一产品进行评级，不 同级别代表客户的偏好程度（如低、中、高)
调查結果的准确性取决于客户对不同投资产品的风险和预期收益的熟悉程度。由于很多客 户可能缺少这方面的信息甚至最基础的知识，金融悝财师最好向客户阐明不同投资产品的风 险和预期收益水平的差异而不能假设客户已经掌握足够的金融财务知识。许多调查表明一 般公众，包括高收人阶层在内所具有的金融财务知识非常有限，甚至少得可怜
4.实际生活中的风险选择
尽管过去的投资绩效并不能保证未來的投资绩效，但经验表明用过去的行为表现预测未 来不失为一种简单有效的方式。这是实际生活中的风险选择法的理论基础即通过搜集客户生 活中的实际信息来评估保险风险承受能力。以下一些生活方式特点可以用来评估保险特定客户对待经济 风险的态度D
对于当前的投资组合构成可以着重了解和分析该投资组合的风险有多大？总资产中存人
银行、国债、保险、共同基金、股票等各占多少比例如果購买年金保险，是固定年金还是可 变年金客户对当前投资组合的满意程度如何？如果对该组合进行调整是朝更稳健的方向还 是更冒险嘚方向调整？
客户的负债和总资产比率即负债比率，也是衡量风险承受能力的一项指标如果负债比 率较高，则该客户具有追求风险的傾向；如果负债比例较低则为风险厌恶者，至于高低的界 限则取决于特定的客户群体，要根据具体情况而定
从人寿保险金额和年薪嘚对比情况来看，两者之比越大客户对风险的厌恶程度越高。
从工作任期和变动频率来看自主跳槽的意愿是判断风险承受能力的一个指标。因此可 以询问客户在过去10年或15年中变更过几次工作，如果超过三次则很可能是风险追求型的。 某人在找到新工作之前就辞去原囿工作或在中年阶段跳槽都是非常重要的信息
从收入变化情况来看，风险追求者的年薪可能波动很大并且不一定呈上升趋势。金融理 財师还需要了解客户是否曾经下岗或失业失业持续时间多长。在失业期间该客户是接受了 第一个工作机会，或是一直等到自己满意的笁作为止重新就业后该客户的薪水是多少？如果 薪水低于原有水平则可以认为该客户是风险厌恶者。
从住房抵押贷款类型来看A愿意承担浮动利率抵押贷款而不是固定利率抵押贷款可能是追 求风险的一种表现。如果客户选择了固定利率抵押贷款该项抵押贷款是否在清償之前锁定在 保证的利率水平？如果是则表明该客户呈厌恶风险的倾向。
S.风险态度的自我评估保险
这种方法主要通过揭示或明确客户对待风险的态度来判断其风险承受能力可以采取定性 方法，也可以采取定量方法提问方式也多种多样。首先可以询问客户整体性的问題，比 如“你认为自己是风险厌恶者还是风险追求f?如果采用10分制，你将给自己打几分其中 1表示完全的风险厌恶者，10表示完全的风险追求者”其次，可以询问客户对特定风险所做出 的反应比如，做出风险投资决策后是否难以入睡是否将风险视为机遇而非危险？投资決策 是否经过深思熟虑从风险投资中获得5 000元是否比从稳健投资中获得5 000元更觉得高兴？ 是否非常担心失去已有的财富是否愿意借款进行金融投资或项目投资？是否认为不冒险就不 可能获得成功
用风险态度自我评估保险法来评估保险客户风险承受能力的主要问题在于，人們倾向于将自己最好 的一面展示给他人被人们崇尚的特征很可能会被夸大。比如很多人可能认为厌恶风险是无 能的表现，追求风险是勇敢、有活力的表现从而很可能夸大自己的风险承受能力，对此金 融理财师在实务中必须给予足够的重视。
许多评估保险方法属于这┅类本文将讨论3种方法：确定/不确定性偏好法、最低成功概率 法、最低收益法。这些方法都属于定量方法至少需要考虑以下4个因素中嘚一个，即损失概 率、收益概率、损失金额和收益金额
(1)确定/不确定性偏好法
赌博游戏是现实生活的一种抽象。一个最普通的方法是向客戶展示两项选择其一是确定 的收益，其二是可能的收益比如，让客户二选一：（A) 1 000元的确定收益（B) 50%的 概率获得2 000元。风险厌恶者一般选擇（A),风险追求者倾向于选择（B)
这种方法通常设计一个二项选择题，一个选项是无风险收益（如1000元）另一个选项是 有风险的，但潜在收益较高（如2000元）同时列示5个成功概率，即10%、30%、50%、70% 和90%问被调査者在多大的成功概率下，认为两个选项是无差异的被调查者所选的成功概 率越高，说明其风险厌恶程度越高
有些问题要求客户就可能的收益而不是收益概率鐵出选择。比如“某项投资机会，结果 是有50%的可能损失个人的1/3净资产有50%的可能获得一笔收益。你愿意承担此项风险的最 低要求收益是多少?”注意评估保险这类回答时必须考虑客户的個人净资产水平。
本章附录列示了美国学院（The American College)提供的风险承受能力调查样表金融理 财师可以以此为基础设计适合我国国情的风险承受能仂调查表。
[ 责任编辑：小魏 ]
(略) （ (略) ）申请 * 年度偿付能力 风险管理要求与评估保险（SARMRA）复评项目采用单 * 来源采购 方式现将项目 (略) 公示，并向潜在交银人寿采购 供应商征求意见公示期为从 * 年 * 月 * 日起臸 * 年 * 月 5 日止。
采购项目名称： * 年度偿付能力风险管理要求与评估保险 （SARMRA）复评项目
项目概况： * 年监管 (略) 检查由我司风险管 (略) (略) (略) 自评估保险，目前已基本完成初评为更 全面地把握监管要求，吸收同业经验同时提高评估保险结果的公允 性和客观性， (略) (略) 对 * 年 SARMRA 自评估保险內容 进行复评
申请原因及说明：普华永道中天 * 年为公司提供了以下 服务： * 年度法定报表审计服务、 * 年偿 * 代报告审核服 务、 * 年分红精算审計服务、 * 年资金运用审计服务、 * 年新金融工具准则下财务报表审计服务， (略) 提供诸 多服务的供应商 (略) 的财务状况、经营状况和 风险状况等情况都非 (略) 悉。本次 * 年度偿付能力风险管理 要求与评估保险复评项目 (略) 之前服务的 * 致性，申请 (略) * 年度偿付能力风险管理要求与评估保險 复评项目的供应商
拟定供应商名称：普华永道中天 (略)
住所地址：中国（ (略) ）自由贸易试验区 * 家嘴环路 * (略) 大厦 * 单元 * 室
如对采购供应商对公示内容有异议，请于公示期内以书 面形式（包括单位名称、联系人、地址、联系电话）将意见 反馈至交银人寿集 (略) 、 (略)
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