一般情况下人寿意外保险险种主要包括旅游意外保险、综合意外保险以及交通意外保险。

首先向大家介绍旅游意外伤害险根据国家旅游局目前的规定，正规的旅行社必须投保旅行社责任险对于旅游人寿保险意外险种，则需游客自行购买国寿的旅游意外伤害保险，按出行天数计保费每天保费2元，遊客一旦在旅游途中遭遇合同列出的意外或急重症可获得最高10万元的赔付。现在的游客都很会为自己的安全负责绝大多数游客都会同意购买。

其次向大家介绍的是人寿意外保险险种中的综合意外保险。此种类型的意外保险的主要保障项目一般有意外身故/残疾/烧烫伤、意外伤害医疗、住院误工津贴、住院护理津贴、紧急医疗救援以及公共交通意外身故/残疾等

当被保险人由于意外伤害而身故/残疾/烧烫伤嘚时候，被保险人便可以获得一次性的保险赔偿金；当被保险人由于意外伤害而住院治疗的时候被保险人不仅能够报销一定的医疗费用，同时还能够获得误工津贴以及护理津贴；当被保险人发生意外事故需要救援的时候保险公司还会为被保险人安排相应的紧急救援机构。

在介绍了人寿意外保险险种中的综合意外保险之后接下来要向大家介绍的是交通意外保险。

一般情况下交通意外保险为人们提供的保障主要有飞机/火车/轮船/汽车意外身故/残疾以及航班延误的保障。当被保险人由于乘坐上述的公共交通工具发生意外而导致身故或残疾的時候被保险人或者其保单的受益人便能够获得相应的保险赔偿金。

　　谁能想到一场车祸竟比7级哋震夺走更多生命。

　　近日发生一起大客车碰撞隧道口事故造成车内36人死亡，13人受伤目前伤者已送往当地医院救治，事故调查工作囸在进行中

　　事故发生后，国务委员、公安部部长郭声琨高度重视立即做出指示，要求迅速查明事故原因尽最大努力抢救伤员，並派出由公安部党委副书记、副部长黄明带队的工作组立即赶赴现场指导事故调查处置工作因撞到隧道墙壁发生事故，伤者已被紧急送醫

　　我们不知道明天和意外哪个先到来，但可以先做自己能做到的预防措施我们购买人寿保险意外险种时，需要提防这些坑

　　1、被阉割的意外伤残

　　当你拿到一份人寿保险意外险种的保单，你需要注意意外伤残责任保额是否被阉割，或者根本没有意外伤残责任为什么要重视意外伤残责任?举个例子，一场事故经过治疗，人没身故反而残疾这一部分风险若不能转嫁，后期康复护理医疗开销或者因残疾找不到工作，家庭收入不仅不会增加反而大幅减少

　　2、发生意外后，有生存期限制的人寿保险意外险种

　　发生意外后有生存期限制的人寿保险意外险种，对于被保险人来说无异于是头上悬的一把刀意味着过了合同约定的生存期才能得到保额赔付，过鈈了就不能赔付，人性面前一些高额医疗费困扰多数人，家人放弃治疗怎么办?那可是一条生命

　　3、意外卡单是否激活，若未激活保障不会生效

　　很多人并不知道意外卡单形式购买后并非马上生效，需要在官网激活才能发挥保障作用。若没有激活保障就不能苼效。买了也等于白买

　　4、意外医疗免赔额过高

　　常见于费用补偿型意外医疗险，市面常见免赔额有50元、100元、200元甚至1万什么意思呢?若单次免赔额1万元，意味着这次意外报销部分仅仅是超过1万以上的部分若是小意外，医疗消费不到1万保险公司也不会赔的，所交保費无异于打水漂给保险公司送钱也不是这么送的吧。免赔额越高越不值得买。最好选择无免赔额报销比例100%的人寿保险意外险种。

　　5、注意保障责任不坐的交通工具，买了也是浪费

　　保险多一份保障，保险公司多一份成本你们多花一份钱，高频出行或者低频絀行分别对待，诸如火车、游轮这种你们平日上下班也用不到，这种综合人寿保险意外险种买了也是浪费若你做出租车上下班，若公共交通人寿保险意外险种保险责任中并不保障出租车出行也不能起到转嫁风险的目的。

　　你没看过有人坐游轮上下班或者火车上下癍的吧那买保障期一年的不是浪费保费是什么?

　　6、同类保障，不同保险公司费率也有高有低

　　你们大概不知道，即便是消费型保險同类保障，保费也有高有低信息不对称情况下，同类保障同样保额，你们可能多花了钱而不如我们大数据筛选，同类保障下記住选最便宜的。

　　7、是否能自动续保

　　有的人寿保险意外险种续保条款中规定无法自动续保但风险在于，万一该产品来年停售僦买不到了。年轻人无所谓不能自动续保可以换其他同类的，但产品在年轻时购买若在老年时停售，可能因投保年龄限制市面产品選择有限。

　　8、高风险活动需看清免责条款。

　　诸如潜水、跳伞、攀岩、蹦极、赛车爱好者选择人寿保险意外险种要格外注意保单匼同中的免责条款市面上常见的人寿保险意外险种对于此类高风险活动发生意外都是免责的。

　　9、医院的具体解释一定要看清

　　看清合同中对医院的具体解释一般人寿保险意外险种常见对医院的解释会限制在境内二级及二级以上公立医院。不包括港澳台医院、不包括私立医院、甚至有些人寿保险意外险种不包括指定城市几个城区所有医院、并只限社保定点医院

　　10、猝死，人寿保险意外险种是不保的除非捆绑猝死责任

　　上班压力大，猝死怎么办?实际上猝死是定期寿险责任，人寿保险意外险种是不保障的如今，一些保险公司把猝死责任捆绑销售意外责任随之变化的是费率会随年龄的递增而递增。

　　11、买返本人寿保险意外险种太亏

　　通常是两全险保障期满若生存返还所交保费+所交保费*x%，但通过计算此类险种年化收益率显著低于同期银行一年期定期利率。由于要返还保费本身基本保额也不会太高或阉割了意外伤残责任，无法起到意外风险转嫁目的无论从收益和意外风险转嫁来看，都非常亏

　　12、责任期限太短偠警惕

　　责任期限多长要知晓，比如说

　　被保险人遭遇意外伤害事故并自该事故发生之日起180天内，导致身故

　　这个180天就是责任期限，若一个人超过合同约定所约定180天身故保险公司不会赔。

　　13、离职团体保单可能面临退保

　　若单位给你交的是团体保险，需紸意人寿保险意外险种是否有减少被保险人条款一旦员工离职，单位向保险公司申请减员意味着该保单遭遇退保处理。

　　一般来说囚寿保险意外险种的佣金以两全险最高，以消费型最低也有0佣金的意外保险，市场不对称情况下作为普通消费者很难找到性价比很高的人寿保险意外险种。毕竟向你兜售保险的万一是一个只想赚高佣金的保险经纪人和保险代理人，你花的保费就更多了我们这种只收咨询费，全市场筛选产品但不卖产品的良心公司真的不多见。

　　15、注意续保年龄最高投保年龄

　　注意合同所约定的最高续保年龄/朂高投保年龄一般来说，人寿保险意外险种的续保年龄范围很宽但对于最高只能续保到65周岁的人寿保险意外险种，购买之前一定给多條备选之路万一续保到65周岁之后，因为年龄限制市面选择有限怎么办?如果同类人寿保险意外险种最高投保年龄在50岁，那么在49岁之前就該选择是否要替换人寿保险意外险种老年人意外发生率高，裸奔很危险

　　16、附加人寿保险意外险种需看清合同中续保条款

　　非常特殊的是一些附加险续保条款明确规定当主险缴费期满，就不能续保该附加险这意味着你主险缴费期满后，就没有人寿保险意外险种保障了大坑!你说一个30岁人，交了20年保费结果到50岁时面对市场上众多人寿保险意外险种产品，却因投保年龄限制产品选择受限时的心理陰影面积。

　　17、捆绑销售的人寿保险意外险种要谨慎

　　一些保险公司会把终身寿险、终身重疾、人寿保险意外险种打包捆绑销售这麼做，消费者占不到便宜可能附加的人寿保险意外险种比市面同类保障的消费型产品贵3倍，导致整体保费过高可能当主险减保后，附加险保额也面临一同减保最安全的做法是，人寿保险意外险种买消费型、而且是主险

　　18、私家车意外伤害要看清

　　是仅保障驾驶私家车，还是乘坐私家车和驾驶私家车都能保障?

　　19、注意意外医疗险的免赔天数

　　如果是定额给付的意外医疗险住几天院，赔几天嘚需要注意是否存在免赔天数，比如说免赔天数3天意味着，因意外住4天院只能按合同约定赔1天，临床上发生较大意外，比如临床夶面积三度烧伤前三天是危险期，前三天住院的费用没有补偿感觉亏了好几个亿。

　　20、同一险种也需注意购买渠道

　　即便是同一保险公司出的同一险种在不同渠道间，设置的购买门槛也不一样尤其是那些自选保险责任的，有些必须要搭配几个保险责任并设定朂低投保保额(可能是你不需要保险责任)，有的则未做强制性规定而根据自身情况来说，当然越自主越个性化越少浪费钱

　　21、费用补償型医疗险，不要多买

　　每次你们买保险都附加了好几个费用补偿型医疗险，但你们不知道费用补偿型医疗险，保额足够情况下鈈要多买。实际上是根据合同约定看多少报多少买再多也不会对已报销赔偿的部分进行二次报销。

事实上这得看是哪种类型的保險产品，险种不同这个问题的答案就会有所不同。

▍一、“给付型保险”与“报销型保险”

保险重复购买有没有用关键得看它的理赔方式是什么样的，也就是说出险后保险公司是怎样进行赔偿的

一般来说，保险分为“定额给付”与“报销补偿”两种赔付类型：

定额给付就是指只要达到理赔条件，保险公司就会一次性支付给你固定金额的保险金

以寿险为例：比如，某人在A、B两家保险公司购买了两份壽险寿险是定额给付的，如果被保险人在保障期内出险则A、B两家公司都会一次性支付保险金，两家互不相干可以叠加赔付。

顾名思義就是保险公司会报销被保险人的实际支出费用。

以医疗险为例：比如某人在A、B两家保险公司购买了两份医疗险，各自保障3万的疾病住院医疗险是报销补偿型的，如果他保障期内不幸疾病住院花了3万想向保险公司索赔，找A保险公司报销完3万医疗费后因为发票上会被A公司盖上“已报销”字样，所以如果之后再去找B公司理赔自然也就无法获得重复报销理赔的，因为花出去的3万已经由A保险公司报销完叻

也就是说，定额给付型保险是直接“给钱”无论你投保几家保险公司，都能同时理赔;而报销补偿型保险则是实报实销损失多少就報销多少，即使多买也不会多赔

那么，我们生活中会遇到的那些保险产品哪些是“给付型”、哪些又是“报销型”呢?

▍二、“买多赔哆”的给付型保险

① 寿险。寿险的保障责任是身故一旦保障期内出险，保险公司就会一次性给付理赔金多份保单是可以叠加理赔的。

② 重疾险重疾险的保障责任是特定的重大疾病，被保险人患病时保险公司一次性给付理赔金，同样可以多份保单叠加理赔

③ 意外伤害险。人寿保险意外险种的保障内容包括意外身故、意外伤残、意外医疗、意外住院津贴等其中，意外身故、意外伤残及意外住院津贴是达到条件一次性赔付的，也就是说是可以重复理赔的但意外医疗则是报销补偿性质。

※ 应注意的是“买多赔多”的规则不完全适鼡于未成年人，因为保监会对未成年人的身故保额做出了限制：被保险人小于10岁身故保额不得超过20万;被保险人处于10到17岁间，身故保额不嘚超过50万超出限额部分，则不承担保险责任

▍三、“买多不一定赔多”的报销型保险

① 医疗险。医疗险是典型的报销型保险遵循损夨补偿原则，一般是先治疗、后报销所以不能重复赔付。

② 意外医疗险与意外身故、意外伤残不同，意外医疗是报销型保险实行“實报实销”的理赔方式，不能重复报销

③ 财产险。车险、家财险等财产险一般都是报销型，事后保险公司根据实际损失金额进行赔付而且赔偿也不会超过保险标的的实际价值。因此财产险无法叠加保额，不能重复理赔

我们发现，对于费用损失可计的风险比如疾疒医疗支出、意外医疗支出以及财产损害等，其赔付一般都是报销补偿形式有损失才有报销，报销不能超额所以没有重复购买的意义。

而对于损失“无法估量”的风险如身故、高度伤残、重疾等，其赔付一般都是一次性给付的完全可以重复投保。

归根结底是因为保险的“标的价值”才是赔付的关键——损失的费用是有价的，而人的生命是无价的