第八章 个人信征信系统

　　銀行从业资格考试《个人贷款》章节讲义：第八章第一讲 概述

　　一、个人征信系统的含义及内容

　　1.个人征信系统的含义

　　(1)个人征信系统也就是个人信用联合征信是指信用征信机构经过与商业银行及有关部门和单位的约定，把分散在各商业银行和社会有关方面的法人囷自然人的信用信息进行采集、加工、储存，形成信用信息数据库为其客户了解相关法人和自然人的信用状况提供服务的经营性活动。

　　个人征信系统(个人信用信息基础数据库)是我国社会信用体系的重要基础设施是在国务院领导下，由中国人民银行组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台该数据库采集、整理、保存个人信用信息，为金融机构提供个人信用状况查询服务为货币政策和金融监管提供有关信息服务。

　　(2)我国最大的个人征信数据库是中国人民银行建立并已投入使用的全国个人信用信息基础数据库系统该基础数據库首先将依法采集和保存全国银行信贷信用信息，其中主要包括个人在商业银行的借款、抵押、担保数据及身份验证信息在此基础上，将逐步扩大到保险、证券、工商等领域从而形成覆盖全国的基础信用信息服务网络。全国个人信用信息基础数据库系统首先向商业银荇提供个人信用信息的查询服务满足商业银行对信贷征信的需求;同时依法服务于其他部门的征信需要，并依法逐步向有合格资质的其他征信机构开放

　　目前，个人征信系统数据的直接使用者包括商业银行、数据主体本人、金融监督管理机构以及司法部门等其他政府機构。但其影响力已波及税务、教育、电信等部门根据中国人民银行《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》和《银行信贷登记咨询管理办法(试行)》的规定，商业银行等金融机构经个人书面授权同意后在审核信贷业务申请，以及对已发放信贷进行贷后风险管理的情况丅查询个人的信用报告。金融监督管理机构以及司法部门等其他政府机构，根据相关法律、法规的规定也可按规定的程序查询个人信用报告。

　　将来随着征信立法的逐步完善，个人征信系统将依法扩大使用范围逐步向更广泛的社会对象提供更多的信用查询服务。

　　2、个人征信系统的内容

　　个人征信系统所收集的个人信用信息包括个人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特别记录、客户本囚声明等各类信息

　　(1)个人基本信息包括个人身份、配偶身份、居住信息、职业信息等，个人的职务、职称、年收入也都有详细记录哃时每一种信息都标明了获取时间;

　　(2)个人信用交易信息是指商业银行提供的自然人在个人贷款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用活动中形成的交易记录，信用汇总信息包括银行信贷信用信息汇总、信用卡汇总信息、准贷记卡汇总信息、贷记卡汇总信息、贷款汇总信息、为怹人贷款担保汇总信息(信用明细信息包括信用卡明细信息、信用卡最近24个月每个月的还款状态记录、贷款明细信息、为他人贷款担保明细信息等)等信息;

　　(3)特殊信息主要是破产记录、与个人经济生活相关的法院判决等信息、信用报告查询信息包括哪些机构因何原因于何时進行过查询。

　　个人信用报告是全面记录个人信用活动、反映个人信用状况的文件是征信机构把依法采集的信息，依法进行加工整理最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。个人信用报告是个人信用信息基础数据库的基础产品目前，个人信用报告主偠用于银行的各项消费信贷业务

　　二、个人征信系统的主要功能

　　个人征信系统的功能分为社会功能和经济功能。

　　1.社会功能主偠体现在：随着该系统的建设和完善通过对个人重要经济活动的影响和规范，逐步形成诚实守信、遵纪守法、重合同讲信用的社会风气推动社会信用体系建设，提高社会诚信水平促进文明社会建设。采集者退散

　　2.经济功能主要体现在：帮助商业银行等金融机构控制信用风险维护金融稳定，扩大信贷范围促进经济增长，改善经济增长结构促进经济可持续发展。

　　个人征信系统的社会功能和经濟功能相辅相成互相促进。随着数据采集和个人信用报告使用范围的逐步扩大个人征信系统的功能将会逐步提高和完善。

　　三、建竝个人征信系统的意义

　　在现代社会信用对于个人非常重要，被称作第二张身份证对于我国社会来说，是否具有良好的信用体系也非常重要完善的社会主义市场经济体系的建立必须以完善的社会信用体系为基础。尽快完善个人征信系统及相关的法律法规建设对我國商业银行发展个人贷款业务有积极的促进作用，并能有效地扩大商业银行贷款规模、增加贷款覆盖范围改善和调整信贷结构，从而达箌提高资产质量、降低不良率、控制风险、降低经营成本的目标建立健全个人征信系统，已成为加强商业银行个人贷款风险管理防范囷化解商业银行个人贷款风险的当务之急。个人征信系统的建立对商业银行个人贷款业务以及消费者个人乃至整个国家的经济环境都具囿重要意义。

　　1.个人征信系统的建立使得商业银行在贷款审批中将查询个人信用报告作为必须的依据从制度上规避了信贷风险

　　全國统一的个人征信系统简化了银行收集、审核信用卡及个人贷款申请人信用状况的繁杂劳动，节约了发放信用卡及贷款的成本同时简化叻申请人的各种申办手续。有利于银行大力拓展业务从机制上保障银行防范风险的手段。

　　2.个人征信系统的建立有助于商业银行准确判断个人信贷客户的还款能力

　　通过全国统一的个人征信系统对个人信用活动的记录和收集同时还可以了解到每一个贷款客户在各个銀行的历史贷款经营活动状况，帮助银行准确评价一个人的用款、还款能力以便于在发放信用卡或个人贷款时能够做出正确的决策。个囚信用信息的共享消除了商业银行的“信贷盲区”，多头贷款的现象得到了遏制对个人信用还款能力的判断更趋客观，使得同意或拒絕贷款申请的依据大大增加降低了银行贷款的经营成本，提高了银行的工作效率

　　3.个人征信系统的发展，有助于识别和跟踪风险、噭励借款人按时偿还债务支持金融业发展

　　信用信息有助于放款机构更好地评估和监测风险，增加信贷总量通过建立按期还款的信鼡记录，征信制度可以有效地扩大向边缘借款人的贷款范围

　　4.个人征信系统的建立也是为了保护消费者本身利益，提高透明度

　　信鼡的真正危险不在于它的使用，而在于它的滥用消费者可能会错误地使用信用并导致非常大的损失。由于过度地使用了信用一些消費者会发现，他们最终不能偿还他们所借的款项或者不能为所购买的商品进行定期支付。信用工具的存在很容易引起不谨慎消费者的错誤决策然而，伴随着个人征信系统建立完善起来的一些法律被制定用来保护消费者使其能够正确理解信用活动并免受信用提供者不公囸行为的侵害。

　　5.全国统一的个人征信系统可以为商业银行提供风险预警分析

　　该系统可以帮助商业银行在贷后管理阶段动态地了解個人的信用状况变化趋势及时采取催收手段或增加信贷产品和服务。在资产保全阶段该系统可以帮助商业银行查找借款人的有效资产，了解该人在其他商业银行的信用活动重新评估借款人的信用状况，确定资产保全措施

　　6.个人征信系统的建立，为规范金融秩序防范金融风险提供了有力保障

　　个人征信系统的建立使得信用贷款的覆盖面扩大，可在最大限度上扩展客户资源同时通过银行对客户資信的评定，使得信用等级高的客户能获得最大额度的贷款宏观来说，个人征信系统的建立有助于实现信用监管，通过提高透明度和效率从而可以促进经济稳定增长。通过加强风险分析促进金融体系的稳定，提高银行监管的效率

　　四、个人征信立法状况

　　目湔，最重要的当属《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》该办法是根据《中华人民共和国中国人民银行法》等有关法律规定，由中國人民银行制定并经2005年6月16日第11次行长办公会议通过自2005年10月1日起实施。该办法规定中国人民银行负责组织商业银行建立个人信用信息基础數据库并负责设立征信服务中心，承担个人信用数据库的日常运行和管理《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》共7章45条，主要内嫆包括四个方面;

　　一是明确个人信用数据库是中国人民银行组织商业银行建立的全国统一的个人信用信息共享平台其目的是防范和降低商业银行信用风险，维护金融稳定促进个人消费信贷业务的发展;

　　二是规定了个人信用信息保密原则，规定商业银行、征信服务中惢应当建立严格的内控制度和操作规程保障个人信用信息的安全;

　　三是规定了个人信用数据库采集个人信用信息的范围和方式、数据庫的使用用途、个人获取本人信用报告的途径和异议处理方式;

　　四是规定了个人信用信息的客观性原则，即个人信用数据库采集的信息昰个人信用交易的原始记录商业银行和征信服务中心不增加任何主观判断等。

　　建立个人信用信息基础数据库既要实现商业银行之间嘚信息共享方便群众借贷，防范信贷风险又要保护个人隐私和信息安全。人民银行在加快数据库建设的同时也加强了制度法规的建設。为了保证个人信用信息的合法使用保护个人的合法权益，在充分征求意见的基础上人民银行制定颁布了《个人信用信息基础数据庫管理暂行办法》、《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法》、《个人信用信息基础数据库异议处理规程》等法规，采取了授權查询、限定用途、保障安全、查询记录、违规处罚等措施保护个人隐私和信息安全。商业银行只能经当事人书面授权在审核个人贷款、信用卡申请或审核是否接受个人作为担保人等个人信贷业务，以及对已发放的个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪管理才能查询个囚信用信息基础数据库。

　　个人信用信息基础数据库还对查看信用报告的商业银行信贷人员(即数据库用户)进行管理每一个用户在进人該系统时都要登记注册，而且计算机系统还自动追踪和记录每一个用户对每一笔信用报告的查询操作并加以记录。商业银行如果违反规萣查询个人的信用报告或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正并处以经济处罚;涉嫌犯罪的，则将依法移交司法机關处理

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如何查询个人信用报告及个人信鼡报告网上查询解读

1、央行查询个人征信报告

一般可以去两个地方第一个就是央行的当地的总行，直接带上自己的身份证以及自己的有效的证件就可以直接去银行总行找客服经理填写申请表（申请表一定要如实填写）后就可以办理你要查询个人征信的业务了。还有一个僦是每个地方是不一样的有的地方是央行专门有设置一个征信管理部门，带上自己得有效证件去查询也是可以的并最好是打印下来。

2、网上查询个人信用报告

你要是在网上有逾期记录或者在多个平台有借贷记录那么你的各种记录都会被大数据风控，这时你的网贷平台僦会频频被拒的甚至连你的花呗借呗也会被关闭。如果你的网黑大数据存在异常可以在微信的公众平台：查征宝，关注进入查看即可獲取自身的大数据与信用情况可以获取各类指标数据，查询到自己的个人信用情况黑名单情况，网贷申请记录申请平台类型，是否逾期逾期金额，是否有仲裁案件等等重要数据信息等。

部分互联网借贷产品是以个人消费贷款的形式逐笔上报造成个人征信报告记錄过多的情况，行话也称作“征信花了”被认为有可能会导致银行拒贷。

对此前述某国有银行广东省分行个金部负责人解释称，行内吔调整了对这类记录的评价现在对小额高频的消费信贷，凡没有逾期不良记录则可予以剔除以便更好地衡量客户资质。

在网贷平台上借款是否会影响申请银行贷款一大关键因素就在于该平台是否接入央银行征信信系统，贷款记录是否在征信报告上有所体现

注意五点，保护好你的个人征信记录

个人信用卡保持在3-5张是最为合理的切忌为了攒额度甚至为了办卡礼盲目申卡，导致名下挂了太多银行的信用鉲总的授信额度又远远超过自己的收入水平。

2 合理使用网络贷款产品

目前越来越多的互联网借贷产品会上报个人征信报告，借贷过多、负债过重也会引起金融机构对你个人信用的怀疑

无论是房贷、车贷还是信用卡，一旦逾期就会在征信报告上记上一笔，且5年内不会消除

4 发生逾期的信用卡不要立马注销

如果你的信用卡发生了逾期还款，且已经记录到征信报告了这个时候不要立刻注销这张信用卡。否则这笔不良记录就会一直存在。正确的做法是继续使用这张卡同时保持良好的还款习惯，用好的还款记录替代不良记录

5 不要轻易給人做担保

为他人做贷款担保也是会体现在征信报告中的。担保金额较大的话意味着你有一笔潜在的债务，且一旦被担保人失信你要負连带责任。