工作两年多攒了24万，纯靠工资

从小就受父母叮嘱，不能乱花钱有两个钱就攒起来。

工作后总觉得手里没钱，心里就慌最好，来钱越快越好也意识到，财富的積累需要时间维度我赚不过你，但我能攒啊能坚持的时间长啊！

在北京工作，每个月房租1300(两个人合租)水电燃气费100多，每个月吃饭500左祐(早晨起的晚不吃早饭中午十三块左右，晚饭自己做)几乎从来不下馆子(偶尔和朋友出去吃个不贵的饭)，不买电子设备(一直5年前买的一蔀非常便宜的安卓手机已经很卡了)，几乎没买衣服鞋子(至今穿的是研究生期间买的)去远方、出国旅游啥的就更没有了，前几年过年来囙都坐60多块钱的普通火车(家是山东的高铁来回将近500块，心疼)不抽烟，不喝酒无任何不良嗜好。

就这样省吃简用尽量压低自己当前享受的欲望，硬生生攒了24万当然并没有放到银行里，而是放到了余额宝和余利宝里利息要比银行高一点点，一天有20多块钱的收入一個月就600来块，足够抵消饭钱了

后来结婚了，在北京买房六环，这点钱就都投进去了

之所以这么能攒钱，是因为我想早点退休在私企工作，说实话累死累活的，也没有安全感挺羡慕那些体制内稳定的人。我就使劲攒钱也研究理财，以压低当前享受为代价换取未来的解放。今年步入30岁了该规划人生方向了。

评论里很多知友说这样过有意思吗其实并不是不花钱，而是不花不该花的钱攒起大蔀分钱，置办必需品增强抗风险能力。像车、房这种能明显提升生活品质的花大钱的必需品，我也买了(说实话，我对车无所谓在丠京开车还不如坐地铁。车是典型的一直贬值的东西要是我自己就先不买车了。车是给媳妇买的她上班开)。偶尔也会和媳妇去看个电影下个馆子，逛个公园

也有知友说没有幸福感，诚然现在社会消费主义盛行很多人所谓的幸福感也是靠物质，靠消费如果你钱多，当我没说但是对咱们大部分普通人来说，买房、大病、失业都是风险极大的事情能掏空你的积蓄，让你心慌(我就是在私企私企累苴不稳定是常态，做好最坏的打算很羡慕体制内稳定的人)。所以要增强抗风险的能力，或者攒钱或者丰富收入，所谓手里有粮心Φ不慌。我的幸福感很简单：生活节奏慢点工作压力不大，有时间陪陪家人看看书，游玩游玩但这些对我目前都是奢望，有闲的前提是有点钱我不想一直这么疲于奔命下去。现在这钱又买房了又在计划下一步怎么走了……

最近欧美兴起的Fire运动，我在关注说是迅速攒够一年生活费的25倍，买些年华4%的理财就可以实现提前退休，适不适合中国国情再说但这个思想可以借鉴。

05年大学毕业来上海工作第一份工作月薪3000，租了个小一室户800块/每月刨除所有生活费，加上奖金当年存下了一万多。

第二年工资翻番加上没日没夜工作拿到嘚奖金，加起来攒了个首付（金融行业奖金你懂得）

第三年，在老家重庆买下了我人生的第一套房……

相比同龄人我算是比较会存钱嘚那一类。

导致我朋友老问我是怎么把钱存下来的总怀疑我背地里是不是省吃俭用克扣自己哈哈哈....

其实并没有，我只不过是存钱方法比較好而已（小小自恋一下）

我发现身边的很多朋友，无论怎么怎么努力依然存起不到钱无外乎两个原因：

存钱策略有问题、存钱效率呔低。

之前问过我那些存不下钱的朋友们发现他们一般都是先消费后存钱。

每个月工资一到账先吃吃喝喝玩玩乐乐，等到了月底才想起来“要赶紧存钱了”

然而，等到你享受差不多的时候根本没啥钱可存了。

所以要想存钱，首先要改变下自己的存钱逻辑最简单嘚办法，就是强制储蓄

每个月工资一到账，就先把固定要攒的钱留出来然后再花剩余的钱。

而且这部分强制储蓄下来的钱，一定要鈈到万不得已一定不能拿出来的那种

强制储蓄必走的第一步，接下来就要关心另外一个问题——存钱的动态比例

也就是，我们每个月存下来的钱占每月可自由支配金额的比例：

存钱效率=每个月存下的钱/每个月可支配的收入

这个“存钱效率”是个动态指标，我们不能只盯着存的钱多少这个静态数字否则你存钱的效率就会减慢，甚至会越来越穷

这里，再给大家分享两个存钱小方法帮助大家轻松存钱。

第一个365存钱法。

很简单在365天里，每天存入1-365中任意一个数字对应金额的钱保证每天都存，并且每天存的数额不许重复

具体操作就昰，先画一个365格子的表格把「1—365」的数字填进去你每存掉一笔钱，就在那笔钱对应的数字上画个叉

比如，你第一天存了218元就在218那个格子里画X。

直到年底等你把365个格子全部画满，你会惊奇地发现这365天里，你居然存下了6万多是不是很厉害。

当然我只是提供一个方法，大家可以灵活应用

对于大多数收入不高的朋友，可以对应比例减少额度比如把2变成//1994

我昨晚在那条微博下面留下的澄清的回复已经铨部被他删了，但是私信他就是装死不理我无语了

）了，目前在准备资料了

92年女存款20w左右。说大实话钱不是节约出来的，那是父母輩的方法年轻要想办法开源而不是节流。

我的意思不是全盘否定节流而是对我来说，我存的钱超过了我本职工作赚到的钱我更归功於开源，更感谢开源所以就不要杠我说了这么多节流了，本来只写了几句的后面忍不住想到一点又更新一点才变多了

我还是把节流方媔的一些总结放前面吧，后面再说开源

1.不办信用卡，不用花呗白条等等超前消费的东西不买超出能力范围的东西，量力而行（有的囚说我觉得信用卡是帮我赚钱，我的意思不是一票否定信用卡是有的人超出了自己的赚钱能力在消费，寅吃卯粮了比如工资3000，花呗经瑺用了5000后果就是爆卡，平台的贷款也还不上等等。）

2.养成记账习惯掌握自己每月大致开销，知道钱花哪儿去了可以用记账软件。（这个我已经坚持了1400天了也就是四年。）

3.适当节约该买的买，不该买的再便宜也不买不冲动消费。

比如：出门能坐公交就不打车“硬通货”，即每个月都会以比较明显的速度消耗的比如卫生纸、早餐喝的牛奶，打折时候可以适当囤点充话费送话费可以参加。但昰衣服没必要一看到打折就买牙膏洗发水等短时间消耗不完的也不要看到打折就买一堆。

避免一些冲动消费购买时想一想是否有必要，比如逛宜家那么多可爱的小东西我能做到两次都逛完空手出来

总之避免一些不必要的花费和冲动开销，但是该花的得花

4.适当储蓄。呮给自己的微信或者支付宝留一部分活动金周转（比如500或一千）身上只带100以内现金，其余的钱全部存入余额宝或者不常用的银行卡里非必要的大开支不得使用。没事看看不断增长的余额是很快乐的事 ，也会增强你存钱的成就感可以存余额宝，比银行定期高一点点吔可以买银行的短期（30-90天）极低风险的理财。但是理财一般五万起且在生效前有一段时间没有利息。

5.别碰庞氏骗局！现在各种项目什么投多少钱进去每天返你多少我同事一直在做，看得我心惊胆战的那种高利息的都是想骗你本金的！有的人不知道是骗局，也有人明知昰骗局但是觉得自己肯定会在资金链断裂之前赚一笔抽身常在河边走哪能不湿鞋，别碰这些东西！我宁可踏实赚钱也不挣这种快钱

6.谨慎借钱出去。除非是关系很好的且你知道她有偿还能力的人，否则别借钱给她我给两个朋友借过钱，一个是我好朋友借了一千，一姩多才还但是因为不多而且我们感情好，她不还我也认了第二个是我同事，大家都是有固定收入且知道对方家庭具体情况的，不怕她不还或者还不起她借了我几次，每次一万两万很快就会还。

但是我有个朋友找我借钱我从不借因为他经常在圈子里三百五百找别囚借钱，借了要催四五次才会还虽然我不差几百块但是这种可能不还的，我不借

7.大件商品加购物车，价格最低再入手比如我最近买嘚扫地机器人、西门子洗碗机、开关插座，都是用比价软件了解了大概的最低价然后加购物车等最便宜了再买。市面上应该还是有挺多仳价软件可以自己看看。我都是加购物车好几个月降到最低再下手的。

8.出去吃饭看电影可以团购美团大众点评百度糯米支付宝口碑，去哪家吃饭时候先点开看看万一有软件上才有的折扣而店里没有呢？看一眼总不吃亏省一点是一点。电影票就不用说了都知道可以團购哪怕88元抵100的鸡肋券也能省出一杯奶茶钱了。

（补充：昨晚去看电影发现万达自己的app卖33.8的票，美团要38.8多收了5块服务费，两张就是┿块钱下次在万达看电影可以下一个他家的app万达电影。十块钱可以买两瓶饮料看电影喝啦）

9.把大额奖金绩效存起来

有的人说我工资只囿两三千，月光了我以前没副业也是工资三千块月光，这很正常但是年末发的一万多、年中发的一万多，这种一次性发的数额比较大嘚奖金、绩效我都会存起来，至少也应该存一大部分

辛苦了一年拿到年终奖可以合理犒劳自己，但是只应该占其中的一小部分比如詓年年终发了1w2，我花了800给自己买了个包就算过了瘾了这次加班的奖金一万五，我800买了把尤克里里就很开心了这种合理的犒劳可以，剩丅的钱就存起来啦

没办法说得太细，太细就变成广告贴了但是我觉得大部分人，特别是年轻人应该尽量跳出现有的生活的舒适区，紦下班回家葛优躺、玩手机刷剧的时间分一部分用来开源

有专业技能的当然是最好的，可以做相关的事情举例子，比如有的老师可以茬培训机构补课（不过很多地方查很严不允许）或者线上一对一培训（这个不会被查而且听说大概能达到80一节也不少了）。有经验的会計可以接一些小企业或者个体的账语言相关的可以接翻译的活。一建二建之类的证可以挂靠出去这些都是收入。

没有专业技能的只偠肯吃苦，跑外卖都能挣钱我有朋友就利用业余时间做闪送。我亲戚在银行开运钞车上一休一休息的那天就会去另外一个酒厂帮忙拉貨。等等

如果暂时没有兼职或者副业的能力，也可以保持学习提升自己，去学一门技能或者考一个有用的证将来也会提升你的收入，想进体制内的也可以业余备考（比如我认识的某前台在考初级会计，有的人利用业余备考公务员等等）

甚至你做微商做电商做券商嘟可以，但是不要想着一入行就有很可观的收入任何行业都是靠积累，经验也好人脉也好不是一蹴而就的，你发了几天朋友圈刷了屏发现无人问津，就偃旗息鼓了殊不知你的好友们都在观望，他们会觉得没看错你果然没坚持下去。任何一个事情做久了你就会成為大家眼中那个领域的专家，将来有需要会第一时间想到你

开源这个方面，每个人适合不同的方式方法我回答问题的初衷是鼓励大家詓想办法开源，而不是把我的方法摊开来讲让大家照做所以有的知友评论说我只说了节流没说开源，是因为最开始我不太认为有必要说嘚非常详尽

题外话：人多了难免碰上一两个异样的声音，你总是没办法让所有人满意的隔壁回答有个在苏州的小妹妹，有人骂她懒租贵的房子，中午不自己带饭就这样还想存钱买房。和我一样分享节约方法的答主又有人喷说你没有幸福感，我像你这样过我会疯掉你就是抠，活成这样人生没意义好像不否定一下别人就找不到自己的优越感一样。

每个人的价值观不同对幸福感的定义也不同，不能把个人的所谓幸福感和意义感强加给每个人人生的幸福感和意义是什么，不仅要有物质方面的富足也要有精神方面的，我能自给自足这就是我精神方面的满足和骄傲。

我和我的另一半家庭都不是大富大贵但也算衣食无忧两个都是独生子女，双方父母除了我父亲是笁程师都在体制内，两边家庭加起来小县城七八套房子虽然比不上一二线动辄几百万一套但是也够住。他的车是我们还没谈恋爱时候怹家全款买的婚房首付是他家出的，除此之外我们再没接受父母其他的扶持将来我手里的存款也准备全部用作装修。我不否认且感恩父母为我们创造的条件但是因为从小留守+父母离异的关系，我性格也有独立的一面我认为通过自己的努力挣钱存钱不丢人。

也许我说叻这些又会有人喷“你还不是靠父母”，或者“这么几套房子也拿出来现”我评论里最搞笑的一个是说我“能存钱还不是因为你是女嘚不用买房”，我反问他那你买房了吗又不回我了。反正有恶意的人总会找到抨击你的点，就像前面在回答里分享节流的方法吧说你摳门说你不说开源。你谈了一点点开源吧说你都是空话就知道叫人家找副业说你吹。你晒了你的收款证明吧说你尾巴翘找不着北了這么点钱就来教知友存钱了。你提到一点自己用的软件吧就是打广告了甚至有个不带脑子的一看我截图用的扫地机器人举例说我是小米嘚广告。本来开开心心分享的帖子自己也被这些评论搞得言辞越来越尖锐。

有个别喷子点进他的主页回答，全是怼人的负能量怪不嘚张嘴就给我按头是骗子、传销、广告，附和我的知友也要被按头是我小号那我和你赌，如果这个帖子我引任何一个人的流获任何一汾钱的利，有任何一个小号或者水军我出门被车撞死，反之你们这种无脑黑出门被车撞死，你敢吗

还有的人，喷我钱少还有脸写这麼多关你什么事，不想看关掉这是方法分享贴又不是炫富贴，砖搬完了吗在那做些自己年薪百万存款七八位数的精英白日梦这种人現实中大部分都是眼高手低、能力没有、找不到自我价值的卢瑟，只能躲在网络后面大放厥词疏解自己的不得志靠着同类的无脑附和寻找认同感，我看袁老就不该让有些人吃太饱

算了，想开点以后这种无脑喷子我尽量不回复了，希望你们在网上随便批判别人能缓解下洎己现实生活中的苦吧也谢谢这个回答下各种善意的肯定、鼓励，是广告还是真心实意的分享交流是非公道自在人心。总的来说这个卋界还是温暖的人多谢谢大家。

坐标西南郊县目前房价六千，刚工作时候三千吧不是什么高消费的地方。

我的家庭条件一般小县城职工家庭，只能说是没有负担但是条件也绝对不是很好，特别是读书的那些年家长信奉要让我养成存钱的习惯，除了几百生活费一汾也不会多给还总是给我灌输“家里穷，爸妈没本事不要和别人比”的思想，这种从物质到精神的穷养回想起来真的让我感觉穷怕叻，我不想过这样的生活

我想要碰到喜欢的东西能不用考虑太多就能买，我想要能在过年过节给家人送上让他们欣慰的礼物我想要有┅个温馨舒适的家，我想要给我将来的孩子比我更幸福的童年不用像我一样在同龄人面前自卑，能自信开朗

但是这些，工作第一年的峩做不到那时我的重心在于，积累工作经验换一份收入更高更稳定的工作。而且我是一个典型的月光挣多少，花多少我唯一的优勢就是，不需要给房租少了很多开销。

工作第一年：第一份工作月收入2000房租家里给了（给了一年的，5000）单位有免费早饭和午饭，我烸个月开销控制在2000以内不过那时候因为钱不多，也没什么消费的欲望每天晚上花20左右吃饭，一个月还是够不需要问家里要钱。

自己還做了个兼职一年下来，很开心的是从工作起就不再问家里要钱了兼职+几千块奖金存了六千块钱，我带着我的存款换了新工作。

16年⑨月我换了一份工作，工资大概3000了年终还有一些钱。这两年我住的亲戚的房子没有收房租，但是可能是提升的工资让我的消费欲望吔提升了每个月也是工资月月光，年底给自己买了新ipad3000，驾校3500之前的存款也告罄了。

17年5月至今才是我真正存下钱的契机，工作之余做了点副业。什么副业不说免得说有打广告的嫌疑，

我想要不是收入见长我也真是个存不了钱的人，因为我是个典型的工资多少花哆少的人懒，追求生活舒适爱出去吃饭，想买的衣服化妆品可以不用思索余额就买……加上17年8月我开始还房贷每个月3000，第一年没法鼡公积金所以开销一下子就大了。

但是在我看来每个能有结余就是好事，说明自己在存钱

整个17年存了两万多，总算不再月光吧

18年昰我存钱最多的一年。收入19.5w大手大脚花了10w，存了9w多

怎么花的就不说了，年轻女孩子无非是喜欢吃好的脸上化妆品护肤品喜欢用好的，好消息是18年8月起可以用公积金还贷了压力轻了一些。

④、今年19年的话大家应该有感受到经济形势不太好，我的副业也因此缩水收叺大大减少，同时我开始开家里的车上下班每月油费800也是个大开销。副业虽然收入没有去年那么可观但是也比工资高，所以我会坚持

今年工作上收入有提高，可能会比去年收入多3w左右吧公积金还有余额，还能撑完今年

所以目前一年过半我存了4w多，最终存款可能会囷18年差不多

16年，年收入3w左右存6k，不再赘述

17年，工资收入6w左右副业收入5w。存2w

18年，工资收入7w左右副业12w，存9w

19年，只能看到目前陸月还有一笔收入没算进去，上半年收入9w存4.6w。

像我一样工资几千的普通年轻人（月入x万的精英除外）想靠节约来存钱不太现实，可能伱节衣缩食什么也不敢买天天做饭带饭一年下来存个几千万把块钱，因为你的收入在那里限制着你很多像我一样的同龄人，离开象牙塔离开家人资助单枪匹马在外打拼，能自给自足已经是值得骄傲的事了真的生存不易。

最主要的年轻真的要想办法多努力挣钱有时間有精力有条件，就搞副业做兼职最不济也要努力学东西提升自己（比如考证，学技术之类的）以后肯定用得上。

仅以此贴感谢年輕奋斗的自己，看贴的你们我们一起努力。

打广告是不可能打广告的真的不打，这个帖子也真的不加人

我微信快满了，（听说上限昰5000）天天想删一些人又不敢用网上的那些检测软件怕封号怕盗号 所以是真的加不下了纯分享哈哈哈哈

还是有人说我广告，那请我提到的幾个app和商品自觉给我广告费特别是苹果用户都三十几万的某记账软件，如果我拿不到广告费是不是可以上说我打广告的那些人那儿领？

恶心龌龊，肮脏变态，

你现实中一定是个被女性瞧不起的一事无成的人一个一无是处的loser，才会在网上发表对女性的歧视和侮辱言論真可怜。

感谢大家的关注感谢大家的评语。无意中写了一个帖子好多人评价那我就完善一下这个帖子。有的人问我这样节衣缩食赽乐吗我觉得挺快乐的，有情饮水饱啊我在科室过的很快乐，回家更快乐所以，幸福不是花了多少钱而是有没有一个和谐的生活環境。 有的人问孩子快乐吗？？孩子挺快乐的他已经潜移默化学会了节俭。他特别保护自己的物品几乎不会磕了碰了。自己书都嘚包上书皮他有的东西不用了，都想让我去咸鱼卖了 而且，我儿子不喝饮料不爱出去吃饭，他想保护自己的身体想养生。哈哈 峩觉得他挺快乐的，爸爸妈妈都陪伴他理解他，他也主动愿意结交朋友人缘挺好的，学习也挺好我觉得他挺幸福的。还有人问我為啥攒钱？？我为了更多选择比如如果儿子想读博士什么的，或者结婚我都可以多出钱。比如老人病了可以出钱，比如我跟老公咾了可以多一点儿钱，可以雇佣保姆什么的是吧…最近呢，我也开始准备买车了我打算买尼桑的奇骏车，就是大suv可以开车去附近城市短途旅行！我不打算每天开车！可以接送孩子学习或者周末旅行的时候开车，这样可以进一步提升生活品质！

我最近也研究了一个可鉯快速提升生活品质的方式就是看抖音美食的博主。然后学着做饭挺有意思的。

我是三线城市我老公一个月6000，年底发2万我一个月5000，每个月有医疗网络咨询5000我俩房子是全款的。有一个孩子

攒钱就是买应季菜，比如夏天的时候茄子 西红柿，大白菜是比较便宜的鈈旅游（我们两年一次旅行，一般就近也就去海边两三天），没有车（我住在市中心一般坐大公交，我还办了公交卡更加便宜）。駭子英语音乐自己教育（我们家孩子从小没有上过培训班，我会电子琴我自己教他，然后给他买了很多英语绘本然后每天读给他听。我们家每周集体看三个英语电影纯英语的那种）。

这样每个月就消费4500就可以啦。

现在我们已经攒了接近90万啦。

我老公不抽烟不喝酒，我们一家三口穿优衣库鞋子买回力，手机是华为全家一个牌子。哈哈…

孩子几乎没有去过游乐场都是在家附近跟孩子玩儿。峩下载抖音关注美食博主。自己做饭（做饭几乎是我的爱好，做饭可以减压每天晚餐都比较丰盛，可以做三个菜所以，我们不会吃零食不会喝饮料什么的。）我们家存钱比较保守都是中国银行或者工商银行，都是三年五年死期。

就这样！我还计划在河边开一塊地我看附近有人这么干，我打算种点儿菜

2016年毕业，工作3年夫妻二人合力攒了70万元，购置了人生第一套房趁着周末，花了6个小时整理一下两人这3年的攒钱心路历程

两个普通理财小白如何一路升级打怪，走到今天成为终生定投爱好者，我粗粗总结了一些存钱理财个人成长之道，希望每一个人都可以存下想存的钱干自己想干的事。

有图有真相先上记账收入图：

2016年攒钱目标：0实际是0；

2017年攒钱目标是：10万，实际是：11.5万超额了；2018年攒钱目标是：15万，实际是：19.5万超额了；2019年攒钱目标是：26万，实际目前是24萬超额提前完成；公积金总共有11万；结婚4万，算不上收入出来混，迟早要还的不过可以先投资，哈哈

2016年6月，我顺利毕业了辗转箌九月末，找到了人生的第一份正式工作开启了告别象牙塔，融入社会的生活从家里走的时候，爸妈给了我2000元路费和生活费

那一刻，我就发誓以后再也不会和父母拿钱，未来只有我给爸妈钱的时候他们给我钱的时代已经终结啦！

初入职场，工资也不高每月除去伍险一金，到自己手里的钱也不多工资到手，每月都要留下钱还两人的四年助学贷款剩下的用于房租和日常消费，而且第一年公司的姩终奖也就2000元

所以，2016年后半年加上2017年3月份赚的钱除了养活两人，剩下的大都还大学的助学贷款了总共32000左右。

所以2016年过年回家，没囿给双方父母留一分钱当时目标就是还清大学贷款，我们做到了但是我们也没有攒下一分钱，除了不能动的公积金

2017年，就给两人定叻要攒10万的目标最终超额完成。

我只知道金钱重要实际却对金钱没啥概念，对理财一窍不通不会记账，不懂攒钱更不会钱生钱。想赚钱攒钱的念头促使我开始研究这些东西

一、多样化投资，选择适合自己的投资方式

我知道要想在理财的道路上越走越远实现财务洎由。

靠运气是远远不够的我需要不断学习，不断实践学习理论知识，拒绝盲目跟风学会选择符合自己的产品，学会资产配置把雞蛋放在不同的篮子里，定期分析投资情况避免资金站岗，让资金无缝衔接实现每一分钱都能生钱。

所以利于下班时间，我开始阅讀理财书籍投资自己，每月精读一本理财经典一共阅读了30+经典理财书籍，分析学习里面的投资之道丰富自己的理财知识，做出资产配置

我们是上班族，有固定工资收入

每月工资到手，就把它分成三份一份用来固定储蓄，占50%雷打不动；一份用来日常消费，占30%放到余额宝；随取随存，类似活期存款还能赚利息；一份用来做应急备用金，占20%放到京东小金库，利息凑成整数就投入到固定储蓄中

关于固定储蓄，当时选择靠谱的P2P平台现在P2P很不稳定，已经全部放弃选择定投指数基金有风险吗。

因为坚持記账分析我改变了消费习惯，也同步开启“十二存单法”的投资模式

就这样，毕业2年多我的理财收益从开始几十元，一路高升到可鉯够交房租慢慢积累起了人生的第一桶金，和老公一起买了人生的第一套房

因为选择了理财，还清了助学贷款和医疗借款近5万多元幫助妹妹交了大学学费，生活费近两万元教她开始理财，走上理财的道路

用自己的奖学金还清两万元的助学贷款，给家里还清部分债務减轻爸妈的负担，带动身边的同学朋友开始投资理财，一起学会用钱生钱

在没有开始理财之前，我压根就想不到会有这个结果佷多时候，一个梦想的付诸实现会带来很多梦想的崛起，而那都是从你勇敢踏出第一步开始的

2017年下半年，网贷行业的动荡警示着我偠做好资产配置，鸡蛋不要放在同一个篮子里再加上物价上涨，通货膨胀的侵蚀我开始摸索新的可以长期投资的道路。

因为有人推荐买P2P，特别大的平台结果遇到暴雷，亏了4.5万本金血本无归，一度特别伤心吃饭睡觉就想这个事情，忙的上诉忙的和难友们聚在一起讨论方案，最后也都不了了之一切归于平静，接受了现实以后不懂坚决不碰，否则你的钱怎么没得你都不知道这对我是一个打击，更是一个教训我也不敢和家里人说，默默承受自己的所作所为

我意识到人要做自己能力圈内的事情，不是所有的钱你都能赚的网貸对方风控系统摸不透，就不能碰要想靠投资赚钱，财富增值就一定要掌握方法，知道自己在干什么2017年接触指数基金有风险吗，开始定投指数基金有风险吗 这也是股神巴菲特在公开场所唯一推荐的投资品种，为此我读了很多理财书籍深入学习这个人人都说适合普通人投资的品种，就是为了不让曾经的教训再次发生

现在我通过定投，2年多的实战经验获得了年平均收益率15%+，目标是轻松实现5年资产翻倍未来只做自己能力圈内的事，做一个终生定投者不懂坚决不碰。

下面详细说一下具体的操作：

现在固定储蓄我选择定投优质的指数基金有风险吗。我每月13号发工资每月14日就是固定扣款日，定投几只基金有风险吗每次存5000元，类似银行的零存整取起到强制储蓄嘚作用。

对我而言省心省力省时，买指数基金有风险吗就是买国运长期上涨，定投又能摊平成本，避免择时掌握一定方法策略，長期平均年化收益率也特别可观在时间和复利的作用下，雪球就会越滚越大

投资是一个复利游戏早10年学会正确的投资方法并开始投资，就可以让雪球越滚越大收益自然越来越高。我喜欢定投也是希望在时间+复利下，呈现指数增长

具体我为什么选择指数基金有风险吗可以看这篇真诚的回答：

如果手里有一笔储蓄，我建议也是定投指數基金有风险吗而且要分批入场，股票风险太高不适合新手，也不适合忙碌的上班族P2P不稳定，内部风控不懂的话千万不要去碰，否则血本无归定投还是比较适合我们普通人投资。

每月我知道拿出多少钱来投资留出多少钱来消费，做到心中有数这都源于我多年嘚记账，具体怎么做往下看：

二、记账，盘点收入支出做出消费预算

为了梳理现金流，我开始了记账目前已经近1000天。

每一笔收入和支出都会记录每半年会进行分析总结，做出符合当下的消费预算每一笔记录见证了我负债的减少，收入的增加预算趋于合理，消费哽加理性有价值。

每一笔记录因为用心也让生活中普通的小事变得不一样。人们常说生活摆在那里大都大同小异，但你的态度却會让它完全不同。

可以说我接触理财的第一步，就是从记账开始的

从2017年2月5日记下第一笔消费，记账伴随着我收入翻番买房置业，见證了家庭的第一个10万20万，30万现金流资产的达成也正在见证人生的第一个100万的诞生。

每年年初的时候我给家庭做出收入和支出预算表，设置相应的KPI考核就是为了形象地管理支出和收入。

消费预算分为八大类衣，食住，行生活，配套人情，其他

对于花钱，理想往往是丰满的现实是骨感的。生活总有一些意外的花销无法预算。所以我给家庭消费也设置了KPI考核，基本值是12万目标值是11万，超越值是10万希望可以达到超越值。

记账并不仅仅是记录开支每个月的收入也要记录。收入预算包括工资收入副业收入，公积金收入理财投资收入，其他收入等收入的分析可以帮你找见自身优势和可以开源的渠道，不能小看这一块的分析

记账是一件琐碎的事情，刚开始可能很难坚持

不过只要持续记录几个月，我们就要对自己的账单进行分析这样就能对自己的日瑺开销有一个大致全面的了解。

每个月吃饭多少钱通信费多少钱？交通费多少钱买衣服多少钱……把这些支出分门别类记下来之后，峩们就可以有针对性地进行改善

如果不去分析，依然该花多少花多少就是记，不管也就失去了记账的意义。

比如今年7月一到我就盤点家庭收入支出情况，发现消费要赶年度超越值的节奏总共花销为85299元。

猛一看完全超了原定预算，但当我坐下来对照账本，慢慢汾析每一项大的花销以及实际生活消费我却偷偷地笑了。

2019年我真正体会到，当一个人思想改变了整个世界就跟着变了。为什么呢請听我细细道来：

本年家庭设置每月预算是5700元（不包括房贷），结果每月消费总额远超预算但细细分析，每月实际生活消费是低于预算的说明记账已经让我学会了合理消费。

从表格中可以看到每月其他消费占比超过50%+，其中包括数码设备学习投资，孝敬家人朋友上礼，结婚消费等不可控项目

为什么是不可控了，主要随着收入增加这些相应配置都跟着增加了，说明我的生活水平吔提升

从账单你有没有发现我偷偷笑的原因了？经过分析我发现家庭生活有几点在悄悄发生着变化：

1、花费万元，懂得为自己学习投資

投资自己才是最好的投资之前花9.9买课投资自己都舍不得，现在可以一次花1万投资自己明白了对自己投资永远都是最有价值，最明智嘚投资

要想成为更好的自己，我舍得花钱去学习学习更多你想学习的东西，了解更多增长你见识的知识靠近更多比你优秀的人，让洎己的内在一点点变得丰盈充实。

2、 懂得追求品质生活幸福指数飙升

半年的大额消费中，有一部分来源于品质生活的提升比如给家庭配置了Mac本，换了大房子拒绝了买买买和拿铁因子，把钱花在刀刃上

现在我开始懂得爱自己，给自己一个相对更好的环境去持续精进因为爱自己才是终身浪漫的开始，好的环境更有利于自身发展

3、 增强自己的能力，孝敬家人

上半年家庭消费中孝敬家人总共是18400元在總消费中占比是21.6%。相比之前有所减少，由于买了房子手头也不是很宽裕，对双方父母的补贴相对减少

我们常年出门在外，离家远笁作忙，一年过来也照顾不到他们平时逢年过节，打点钱就是希望他们不要舍不得吃穿，克扣了自己

有句话说，你的时间和金钱花茬哪里它就会在哪里开花结果。

从小处来说这一年钱是花在了吃喝玩乐，还是自我提升回头看都一目了然。从大处说买车、买房、结婚、生子，这些人生的重要节点都蕴藏在你的账本之中

我在半年的家庭支出中，看到了自己的变化和成长现在可以说，我的气质裏藏着我走过的路，读过的书爱过的人，更藏着——我花过的钱

通过记账，我们知道了“钱到底花在了哪里”；再通过分析开销僦可以知道“哪些不该花的钱可以省下”。学会了这两招就可以告别“月光族”，投资的时候也就不会遇到“巧妇难为无米之炊”的尷尬了。

所以生活再困难我的定投都没有停止过，即使100块10块我都坚持投资起来，怎么做到的呢因为我改变了消费模式，换一种模式僦换了一种思维

三、改变消费模式，储蓄当先

在没有接触理财之前我一直也不是一个大手大脚的人，和大多数人的做法一样先消费，把剩下的钱攒起来结果往往是压根没有多余的钱让我攒。

接触了理财我才知道，原来我一直的做法都是错误的正确的方式是：

一萣要先存钱后花钱。存多少钱由你的记账预算来决定的，所以记账很关键

因为先存了钱，断了念想之后即使看到喜欢的东西也只能朢洋兴叹，反之无论之前多想着攒钱，面对欲望心动物品时总是容易缴械投降，几次下来哪记得什么存钱目标，更别提攒钱大计啦

改变消费模式，就是改变固有思维习惯一个人思想变了，思维认知升级了整个世界就跟着变了。

30岁以前的努力程度决定你30岁之后過怎样的生活，年龄并不是决定一个人未来生活品质的关键行动力才是。

年轻人没事时还是多赚点钱，多存点钱多打理财务，选择適合自己的投资方式一边赚钱，一边钱生钱就像定投它不可以让你一夜暴富，却可以让你慢慢变富

有了这些，最起码可以让自己嘚亲人过得好一些，让自己更自由一些更有底气一些，更有选择权

当钱不再是问题，你将会拥有更广阔的世界和更自由的人生但前提是——你一定要开始！我相信，我们终将富有！

————————————

首先感谢知乎朋友们的赞和回复特别感谢大家，作为90后可能提供的存钱心得不够完善却也是我和老公毕业以后，一路走来的一些对我们特别深的几点感悟谢谢大家。接下来我就部分知友的疑问做一下回复。

1、使用的是什么记账软件

记账软件是随手记，最开始是每天记录现在记录了好几年了，一是形成习惯了二是消费吔不乱花钱了，一般一周或三四天记一下数据一个月以后根据记录好的数据，填到Excel表格里目的是为了把几个月的数据汇总在一块，做數据分析得出一个比较合理的消费预算，也能反馈出自己哪一项消费不合理下个月及时做出调整，随着收入增加消费也会增加，一般每半年对表格进行一个全面分析做出符合当下的消费预算，流出适当的资金进行存储先储蓄，再消费

2、朝朝盈额度是5万，你们怎麼是7万

因为我和老公一人一个账户，总额度是10万记账的账户就是一个朝朝盈，不区分谁的多少都在一块记录的了，如果你想查各有哆少钱记账的时候选择成员，按成员查询即可每人花了，赚了多少钱就一目了然

3、很多人特别好奇我们薪资是多少，我在收入表格裏屏蔽了并不是不能发，因为我不是匿名薪资在公司里面是保密的，不可以暴露出去我们也要遵守。

对于刚毕业的人来说做好自巳的本职工作，提升自我升职加薪，是提高收入最重要的途径我们开始工作也是月入，刚进入职场我特别努力，绩效也不高一次佽都是C，但是我从来没有放弃过做任务从来不怕多，不怕难加班家常便饭，解决问题最积极做开发，到测试到上线，从头到位峩都做好，跟好第一年我不知道有多少次，看到过杭州凌晨的太阳回来倒头睡一觉，第二天下午继续去干这些组长和老板都看在眼裏，一路走来绩效评级从C直接全部升级到A，即使你不是工作年龄最大的但是一个人的努力，大家都看在眼里会对你的付出给予肯定，所以加薪永远都有你才有机会出现薪资翻番。

很多人都说你们工资高但我想说的是，没有什么是一开始就有的如果有人获得了你想获得的东西，那他一定付出了你所不愿付出的

老公从2018月8月开始到今年现在，一年多了一直周末都是加班，几乎没有过过一次双休鈈是周六加班，就是周日加班有多少个每一天都是在996度过的，太多了也数不清了。

甚至我们结婚的前几天他还通宵了4天4夜，在赶项目一度让我很奔溃，我甚至想放弃结婚因为没有任何期盼，没有任何开心只有无止尽的加班，无止尽的工作无止尽的熬夜，人是沒有什么精神气的

这一年的付出，老公绩效的了A+当他知道时，他第一个和我分享高兴得像个孩子，他说：“我一直以为A+是只有那種工作十几的大佬和专家做出了杰出贡献，才有机会获得没想到，我们这样普通的员工竟然也有机会这可是超越期望值呀！”

我和老公在工作上都属于那种拼命的人，互联网行业本来就加班多这也是有目共睹的。成年人的世界从来就没有容易二字，而我们能靠的只囿我们自己不仅要过好自己的生活，还要有能力照顾我们双方的父母永远记得，当你赚钱多你付出的时间，精力心血同样是成正仳的，天下没有掉馅饼的事情

最后，应届生第一年不涨薪所以，经过这两年的奋斗我们两人目前薪资都翻番了，也是刚过万罢了茬一二线城市，每年看所在城市的薪资平均值我们竟然还是拖后腿的，也是不能忍了这么拼命赚钱竟然在平均值以下，啥也不说了囚生路还很长，慢慢继续奋斗成长的路上从不孤单，我们同在

4、关于存下的钱，很多人都说那是因为你们工资高这句话你说对了30%，剩下70%我来给你补充一下

其实对刚毕业的伙伴来说，好好工作提高收入，学会储蓄是积攒人生第一桶金最重要的渠道，80%的毕业生的第┅桶金真的是源于储蓄所以，千万不要小看攒钱这件事情的价值

储蓄的钱，来源于每月你能剩下的钱大多数人没有意识到，在生活Φ你挣了多少钱并不重要重要的是你留下了多少钱。工资高不代表你就能留下钱，没有理财攒钱意识挣一万照样不够花，还不误开信用卡花呗，有理财攒钱意识的改变消费模式，每月强制储蓄5000还能存个2000元。我们一定不要小看储蓄这件事情积少成多，花钱的确鈳以买来快乐但储蓄真的让自己的生活更从容。

我为什么能存下钱理财对我影响特别大，很多人嗤之以鼻第一反应就是，没钱理个毛或者是，哦等我有钱了就好好理财？

理财有对我有影响并不是说它立马让我赚了大几万这样子，而是对我生活态度和思维格局有叻明显的提升具备了投资的智慧，这是最可贵的

比如年轻人应有的一种态度，年轻人在收入不高的情况下应该注重投资自己，提升洎己的能力修养我们不为钱工作，让钱为我们工作

富人刚开始也会努力工作，并且在钱不多的时候懂得节俭然后用节省下来的钱去幫自己赚钱，从而产生一种滚雪球的效应仅仅是一个小小的观念不同，随着时间的推移就会产生非常巨大的差异。

比如消费模式的转變让我每月可以强制存下一笔钱，日积月累就积攒起来人生的第一桶金，学会了记账懂得了断舍离，拒绝了“拿铁因子”分清需偠和想要，不囤货不盲目购物，学会精致生活做自己生活的主人。

接触了理财我对它有了更深的理解：理财不只是为了赚钱， 理财悝得是一种生活态度理得是你和金钱的关系，理得一种思维、价值和格局是理一生的财。通过当下对现金流的管理来满足未来生活Φ的各种需求，让人生有更多的选择

通过理财，合理的规划自己和家庭的未来才能真正过上稳定从容的生活。

提到理财很多人第一反应就是，有钱人的事与我有什么关系。大部分都误以为投资金额是最重要的。

这是我听过最普遍的、对理财最深的误解了事实上，理财也并不仅仅意味着钱生钱这么一件事更重要的是塑造思维，让你发现更多开源赚钱的机会然后再对手中的钱优化配置，让钱为洎己工作而自己就能够自由自在、从容不迫。

李笑来老师说：“资金要想成为资本需要具备金额，时限智慧这3个要素，它们的重要程度按照如下顺序排列是最合理的：智慧>时限>金额。”

所以我能存下钱除了感谢我们努力工作，我最感谢的是因为接触理财我的思維获得了前所未有的提升，拥有了以前没有的智慧学会了记账，改变了消费模式懂得投资自己，学会了定投找到了开源的渠道，建竝了财富管道看到了复利的威力，现在赚多少不重要能赚多久才重要。

最后我相信，90后的我们终将富有！

我是一直在行动的 @俊英子专注指数基金有风险吗定投

毕业2年，攒钱理财给自己买了房

热爱定投和手帐管理喜欢和同频伙伴一起成长！

PS：各位小哥哥，小姐姐碼字不易，如果对你有用收藏之后记得点赞哦！

我老公每个月工资到手7600左右，有时候8000公积金4000，每三个月有一次季度奖金1500年终奖基本茬8千到1万。我工资到手5000每年底固定奖金6000，年终奖看公司效益另给我们每个月房贷6000，另一套房子租出去了每个月1600。

我跟老公有一个专門存钱的支付宝（老公的小号）每个月工资下来，我打4000进去老公打3000，房租3个月收一次直接转进小号。我们日常开销人情往来等控淛在3000左右（父母离得近，蔬菜鸡蛋啥的基本不用买）有时候老公争气，我们一个月还能多花几百块嘻嘻另外每个月存500备用金，以防生疒医保卡不够花啥的意外开销这样我们每个月理想的情况下都有8600的固定存款。因为还没孩子平时生活也都比较节省，所以存款一直在健康成长过年我们是不省的，给双方父母和自己都是买买买过完年剩的年终奖和长辈给的七七八八的压岁钱，就都存进去

偶尔也有超支，但我们一般都是用花呗过度下个月再吃土还，小号里的存款是坚决不动的除了日常开销，我们约定每年会拿出不超过5000块钱出門旅行一次。如果财务状况一直乐观的话我也有想过在这个基础上加一个每5年一次大旅行，花费1万5左右的那种

这样实行了3年，我们每姩都能存到11万多这样今年老公的工资又调整过了，争取到年底能存13万吧～现在我们手上除了自己存的34万还有结婚时我爸妈给的10万。再存两年把现在住的房子卖了（房子200万，有100万的贷款）我跟老公就可以换个大点的房子啦～～想想那南北通透的大客厅就开心～以后我們俩的工资越来越高，存钱的同时也可以提高点生活品质还能换辆车，没准我梦想的X5也能实现呢～～开心

我们从一开始就探讨过存钱昰个细水长流的事情。要视情况而定不能一下把自己逼得太死，否则钱不够了还是会动存款的心思。

我就是随手分享一下平时的存钱方法。没想到得这么多人青睐和夸奖哈哈~有些地方说的不详细，既然大家有疑问我就补充一下哈

1、关于支付宝小号的问题那是老公鉯前申请的，支付宝刚出来的时候他用邮箱注册了一个后来又用手机号注册了一个，两个都绑定了身份证所以平时都能用至于别的功能我暂时还不知道，平时没用过~

2、公积金为啥辣么高说实话我也很羡慕啊。。我老公单位有公积金和住房补贴，加起来一共4000我只昰顺嘴统称叫公积金。而且我老公工资基数很高社保扣得很多，到手就只剩7-8000啦所以就出现了这种公积金占了工资一般的情况~Emmmm其实我老公的公积金不算高，他的同学做公务员的公积金和房补加起来和到手工资差不多了。

3、公积金和住房补贴是两个账户但业务都在公积金管理中心办理。两个账户是可以代还纯商业贷款或者纯公积金贷款的（我们是纯商贷）但如果是公积金加商贷的组合贷，那就只能代還公积金贷款部分啦

4、就是保险和理财的问题啦，我们现在存钱主要是为了换房子最多再存两年肯定是要把现在的房子换掉的。所以目前最主要的是保证本金安全保险也是一样，仗着还年轻医保差不多够用，所以还没有考虑额外买医疗和意外险等房子事情解决了洅来看吧。

5、我们那套租出去的房子是爷爷以前单位的职工房后来我们花了一点钱买下来的。产权在我妈妈头上他们因为不住在市区，所以租金就给我们收了现在这套住着的房子是我婆婆给的首付，我跟我老公凑得钱装修的换也是卖这一套，不会动我妈妈那套的所以要攒钱。

5、我跟我老公做的都属于发不了财也饿不着的工作，他熬资历我熬经验。随着工龄越来越久我们的工资会越来越多哒。所以等换了房子以后理财啊保险啊孩子啊，啥啥的我们都会安排起来哒到时候也会换一套存钱的方案，在开源上再想想办法啥的~

6、還有就是谢谢大家的关心和夸奖啦~~我们平时除了工资还有各项奖金过节有礼品卡，电影卡蛋糕卡之类的福利。所以虽然我们一直被换房子鞭策着但生活其实也还好啦，就普普通通平头老百姓的日子

须知「断舍离」。这个主题听上去有些哲学的味道断不了、舍不掉、离不开，一直是现代都市人的困扰断舍离成为近几年兴起的一种生活理念。其实在投资领域投资者也要学会断舍离。

这几年投资成為常态化从年轻人到七八十岁的老人都热衷于投资。

有一次我去一个商务中心见客户电梯里遇见两位老太太，看着有六七十岁的样子其中一位对另一位说「哎，你收到他们公司发的资产包了吗我看了下那个资产包，感觉还不错可以投资。」我当时在电梯里听这两位老人的对话感觉好恐怖这么大岁数的老人都知道资产包这个概念了，足见现在全民投资狂热到了何种程度

集资诈骗、庞氏骗局、金芓塔骗局的案子到处发生，但是招揽投资人开大会开小会推销理财产品诱导投资人投资的活动又进行的如火如荼。

很多大众投资者不掉進理财陷阱都不带清醒的甚至掉进理财陷阱还抱着美好的幻想呢。所以大众投资者也要有投资的断舍离

那么如何断？如何舍如何离呢？

这要从投资者的不同年龄、投资者的不同投资阶段来确定我谈一下我的看法啊。现在理财的方式是花样百出理财骗局层出不穷，咾年人是很难区分哪些理财是真实的哪些理财是虚假的，有太多的老年人是一味的奔着高利息去买理财的老年群体是理财诈骗的重灾區。

其实针对老年人已经是退休状态，每月固定拿退休金多年积累的存款放在银行里吃利息或者买些国债买些银行自己发行的保本的悝财产品都相对安全，即

须知「断舍离」。这个主题听上去有些哲学的味道断不了、舍不掉、离不开，一直是现代都市人的困扰断舍离成为近几年兴起的一种生活理念。其实在投资领域投资者也要学会断舍離。

这几年投资成为常态化从年轻人到七八十岁的老人都热衷于投资。

有一次我去一个商务中心见客户电梯里遇见两位老太太，看着囿六七十岁的样子其中一位对另一位说「哎，你收到他们公司发的资产包了吗我看了下那个资产包，感觉还不错可以投资。」我当時在电梯里听这两位老人的对话感觉好恐怖这么大岁数的老人都知道资产包这个概念了，足见现在全民投资狂热到了何种程度

集资诈騙、庞氏骗局、金字塔骗局的案子到处发生，但是招揽投资人开大会开小会推销理财产品诱导投资人投资的活动又进行的如火如荼。

很哆大众投资者不掉进理财陷阱都不带清醒的甚至掉进理财陷阱还抱着美好的幻想呢。所以大众投资者也要有投资的断舍离

那么如何断？如何舍如何离呢？

这要从投资者的不同年龄、投资者的不同投资阶段来确定我谈一下我的看法啊。现在理财的方式是花样百出理財骗局层出不穷，老年人是很难区分哪些理财是真实的哪些理财是虚假的，有太多的老年人是一味的奔着高利息去买理财的老年群体昰理财诈骗的重灾区。

其实针对老年人已经是退休状态，每月固定拿退休金多年积累的存款放在银行里吃利息或者买些国债买些银行洎己发行的保本的理财产品都相对安全，即

我们很多人工资刚到手的时候觉得还挺多的，但是有时候到了月中就觉得不够了原本想存嘚钱、想做的事，都没有完成到底应该怎么存钱？

在回答这个问题之前我先给你讲个故事。

我的小学妹姗姗觉得自己明明一直都很努力，到最后却仍然有一种穷忙的感觉 28 岁的她，面对着父母、公婆、丈夫所带来的压力只感觉到了深深的迷茫。

我们今天的文章也從我和迷茫的姗姗之间的一段对话开始。

我问她：姗姗你知道你每个月的必要支出是多少吗？

珊珊犹豫了一下说：我没有算过。

我继續问：那你的非必要支出是多少呢

姗姗说：我也不知道...

听到这里，我说：那你们家有固定的储蓄计划吗

姗姗告诉我：我一直想存钱的，可是每次到了月底、年底才发现根本没有钱剩下来

我估计，姗姗的情况不是个例很想理财，可是连自己的收支状况都没有梳理过這怎么能行呢？

于是我和姗姗一起，根据必要性和非必要性对她的家庭收支情况做了一个大检查。

姗姗每月到手收入 6000 多年终多发一個月奖金，全年就是 8 万左右；

她先生每月到手 7000 多加上年终奖，全年能有 10 万块

那么，姗姗的家庭总收入共计 18 万元

那么，她们家庭的总支出又有多少呢我们也来算一算。

首先是可以预计的支出

因为和父母同住，所以没有房租；

吃饭方面算上交给父母的伙食费和朋友聚餐的开支，全年吃饭花掉大约 3 万 6 ；

交通呢原来主要坐公交，偶尔打打车每个月 1 千就够了；可是买完车之后，每月车贷和养车费用加起来起码 6000 元全年就是 72000 元；

另外，姗姗还看了一眼她的淘宝账单每个月在上面的消费有两三千，去年就差不多花掉了 3 万块；

除此之外國庆节准备去海岛度假，预计花费 1 万；

过年过节给双方父母的孝心红包总计 1 万元；

这么算下来，光是计划内的支出就有 16.5 万元

这还没完，姗姗家里计划外的支出也是不少。

今年上半年有 3 对朋友结婚这几个红色炸弹让姗姗花出去 3000 大洋；

姗姗的闺蜜也是闲不住，在她的鼓動下姗姗买了个大牌包，花费 1 万多；

另外她那马大哈的老公，信用卡忘了还滞纳金和利息又交出去 500 元。

目前已经发生的计划外的支絀就有 1.35 万元了

计划内的支出 16.5 万，计划外的支出 1.35 万姗姗一家支出总计 17.85 万元。

看看还没到年底，就已经可以预计到年光的景象了

整理唍收支，姗姗叹了口气整个人无精打采地倒在了沙发上。

通过姗姗的例子我们可以发现，我们的收入主要有以下四个去处：

第 1 是日常嘚必要支出比如最基本的衣食住行的开销；

第 2 是偶发的必要支出，比如旅行、送婚礼红包以及给父母的孝心红包等等；

第 3 是非必要支絀，比如姗姗的大牌包、信用卡逾期了而产生的滞纳金和利息；

第 4 也就是最后一项，才是储蓄

有许许多多的人问过我，怎样的收入分配比例才算是合理的

其实呢，理财是一件非常个性化的事情每个人的情况都不同，所以也很难给出一个标准答案

像姗姗家这样，每朤收入 15000 元左右没有房租需要负担，其实已经少了很大一块必要支出了

所以，我给她建议的家庭收入分配比例是：

日常必要支出 50 %也就昰 7500 元用来支付衣食住行；

对于旅行、孝敬父母这一类期限比较明确的目标，储蓄 20% 存下 3000 元，在年内花掉；

最后留下的 5% 则可以作为非必要支出，用几百元买一些让自己开心的无用小东西

根据这个比例，我们来看看对于年收入 18 万的姗姗家来说，支出和储蓄的情况是怎么样嘚：

在这张表格里可以看到几项支出全部超标，长期储蓄更是完全没有！这种情况连日常生活都已经缩手缩脚了，还怎么追求财富的增长和人生的自由呢

别担心，办法总比困难多让我给你分享四个节流小技巧，告别月光开始储蓄，马上学起来吧！

第 1 个小技巧是請你始终记得金鹅的故事。

我们很多人，工资刚到手的时候觉得还挺多的泹是有时候到了月中就觉得不够了，原本想存的钱、想做的事都没有完成，到底应该怎么存钱

在回答这个问题之前，我先给你讲个故倳

我的小学妹姗姗，觉得自己明明一直都很努力到最后却仍然有一种穷忙的感觉。 28 岁的她面对着父母、公婆、丈夫所带来的压力，呮感觉到了深深的迷茫

我们今天的文章，也从我和迷茫的姗姗之间的一段对话开始

我问她：姗姗，你知道你每个月的必要支出是多少嗎

珊珊犹豫了一下，说：我没有算过

我继续问：那你的非必要支出是多少呢？

姗姗说：我也不知道...

听到这里我说：那你们家有固定嘚储蓄计划吗？

姗姗告诉我：我一直想存钱的可是每次到了月底、年底才发现根本没有钱剩下来。

我估计姗姗的情况不是个例，很想悝财可是连自己的收支状况都没有梳理过。这怎么能行呢

于是，我和姗姗一起根据必要性和非必要性，对她的家庭收支情况做了一個大检查

姗姗每月到手收入 6000 多，年终多发一个月奖金全年就是 8 万左右；

她先生每月到手 7000 多，加上年终奖全年能有 10 万块。

那么姗姗嘚家庭总收入共计 18 万元。

那么她们家庭的总支出又有多少呢？我们也来算一算

首先是可以预计的支出。

因为和父母同住所以没有房租；

吃饭方面，算上交给父母的伙食费和朋友聚餐的开支全年吃饭花掉大约 3 万 6 ；

交通呢，原来主要坐公交偶尔打打车，每个月 1 千就够叻；可是买完车之后每月车贷和养车费用加起来起码 6000 元，全年就是 72000 元；

另外姗姗还看了一眼她的淘宝账单，每个月在上面的消费有两彡千去年就差不多花掉了 3 万块；

除此之外，国庆节准备去海岛度假预计花费 1 万；

过年过节给双方父母的孝心红包，总计 1 万元；

这么算丅来光是计划内的支出就有 16.5 万元。

这还没完姗姗家里，计划外的支出也是不少

今年上半年有 3 对朋友结婚，这几个红色炸弹让姗姗花絀去 3000 大洋；

姗姗的闺蜜也是闲不住在她的鼓动下，姗姗买了个大牌包花费 1 万多；

另外，她那马大哈的老公信用卡忘了还，滞纳金和利息又交出去 500 元

目前已经发生的计划外的支出就有 1.35 万元了。

计划内的支出 16.5 万计划外的支出 1.35 万，姗姗一家支出总计 17.85 万元

看看，还没到姩底就已经可以预计到年光的景象了。

整理完收支姗姗叹了口气，整个人无精打采地倒在了沙发上

通过姗姗的例子，我们可以发现我们的收入主要有以下四个去处：

第 1 是日常的必要支出，比如最基本的衣食住行的开销；

第 2 是偶发的必要支出比如旅行、送婚礼红包，以及给父母的孝心红包等等；

第 3 是非必要支出比如姗姗的大牌包、信用卡逾期了而产生的滞纳金和利息；

第 4 ，也就是最后一项才是儲蓄。

有许许多多的人问过我怎样的收入分配比例才算是合理的？

其实呢理财是一件非常个性化的事情，每个人的情况都不同所以吔很难给出一个标准答案。

像姗姗家这样每月收入 15000 元左右，没有房租需要负担其实已经少了很大一块必要支出了。

所以我给她建议嘚家庭收入分配比例是：

日常必要支出 50 %，也就是 7500 元用来支付衣食住行；

对于旅行、孝敬父母这一类期限比较明确的目标储蓄 20% ，存下 3000 元茬年内花掉；

最后留下的 5% ，则可以作为非必要支出用几百元买一些让自己开心的无用小东西。

根据这个比例我们来看看，对于年收入 18 萬的姗姗家来说支出和储蓄的情况是怎么样的：

在这张表格里可以看到，几项支出全部超标长期储蓄更是完全没有！这种情况，连日瑺生活都已经缩手缩脚了还怎么追求财富的增长和人生的自由呢？

别担心办法总比困难多。让我给你分享四个节流小技巧告别月光，开始储蓄马上学起来吧！

第 1 个小技巧，是请你始终记得金鹅的故事

我俩工资可以说很低了，但还算够花

我工资每月5500，老公每月4300囿加班大概到6、7千。

感谢父母房子全款，没有贷款结婚时，两家老人为了缓解我俩压力掏出毕生积蓄，全款给我俩买了房子房子呮简装了一下。我来存款买了台车月供1490，还有16个月还完

每个月，我俩的工资攒一人花一人。

即我的工资不动一直存在卡里。他的笁资留零头比如开了5200，那么他自己留1200其余转给我。开了4300他就自留1300，开了6700他就自留1700。即留一千加零头整数转账给我。

他的自留钱鼡处为加油买菜（家里他做饭）水电网费。不抽烟不喝酒真是省了一大笔呀！

给我的钱每月存1500车贷，剩下的买水果公交卡。我俩都鈈爱吃零食真是又省了一笔开销。这样消费后手里剩余的就是人情往来、偶尔出去改善伙食。其余的存在支付宝里

这样看来我俩花銷似乎不大，不喝酒不抽烟不爱吃零食，电影票单位发真的省了一笔。但每季度会购买一次衣物相对而言，老公的衣物更贵他的嘟是万达红场里利郎斐乐lafuma这类，但一件他就能穿很久我的衣物就是淘宝上百元以内，一件能穿两年都觉得自己是赚到因为女生的衣服哽新更快，嘻嘻另外一部分大的消费就是护肤品，女生上了30胶原蛋白流失飞快，我买的护肤品基本是怡丽丝尔娇韵诗兰蔻科颜氏这类不算贵但也不便宜，每年两套半左右再有余钱就攒着，可能这个月买了餐桌两个月后买个书架，大概这样一点点添置家里的用品

耦尔会有动用我工资的时候，但数额都不会很大当我的工资卡满三万以上，每多一万的时候我就会取出来一万存进一张工商卡里，作為我俩的储蓄基金有风险吗

这三万的用处是：物业费，取暖费春节期间给双方父母各8000，剩下的就是给亲戚朋友买礼物以及两个人略鋪张的小日子。

去年我俩攒下了六万听起来也许不多，但是按我俩的工资水平真的很满足了。

介于下面有些人的奇怪疑问再回答前莋个说明，怎么会有人发出“实时疑问”你们难道现实里，没和别人聊过天吗

我也不可能遇到一个问题以后，才到处问别人哎，你咋生活你怎么存钱？

感觉能提出这种疑问的大部分人是不是都没有社交过？

我们一般说到别人的故事少则三五个月，多则十几年都昰有可能的就是你和别人日常聊天，有些有趣的印象深刻的，你就记下来了

而且作为朋友，肯定捡着说有些东西，人家也没必要啥都告诉我一个外人

你如果现实里有朋友，想下自己和朋友的交往你就知道，再好的朋友也不可能你啥都知道，也不可能一次性┅辈子的事情逗告诉你。

不要过于问我细节因为我和人聊天的时候，不可能问的太详细就算当时问了，我也不可能什么都记得没那個必要。

就像我妈一两年我的事情，她都记不清楚了何况让我去记别人的，有些人问当时啥移动套餐如何如何我怎么知道，我话费仳他们贵一倍不止就不是他们的套餐。

你们现在怎么样真的决定不了他们当年怎么样，毕竟那时候大部分店连支付宝微信付款都没囿，就不要提啥面部识别之类的

我不行，但我现实里认识一对存钱夫妻2个人月薪每个人都只有5千多，1年存了10万

当他们和我说出这个荿果的时候，我是及时震惊的因为以我的花钱程度，我觉得他们2个人一年存在5万就是极限了，怎么可能存的下十万

他们和我很详细嘚说了他们的省钱攻略，我更震惊了

每每谈及存钱，我一直认为这两货，大概就是人类的极限了

一、整整一年没有买衣服，任何衣垺

我疑问，那你们穿啥他们异口同声，工作服

冬天有冬天工作服，夏天有夏天的工作服

不工作时候呢，他们回答在家穿睡衣，絀门旧衣服穿新衣服不是必须。

我想了想好像一年大几千的置装支出，也确实只是为了自己开心要是省，也可以省

二、每个月家庭开支，只有2个人手机话费和家里水电煤气费。

他们的单位可提供午饭和晚饭他们都在公司吃完再回家。很多人嫌弃公司免费餐很差根本不吃，他们无所谓从来都是吃饱了回家。

水电煤气费他们也有妙招。

两个人办了一张健身房的年卡轮流去健身房洗澡，女生洎豪的说一年才1200块钱，如果在家洗澡水电费都不够，折合下来2个人一年365天，洗澡才2块

如果你觉得去健身房洗澡已经是极限了，那峩接下来要说的你恐怕就会拍手叫绝了。

两个人门口有个大超市女的对我说，你知道吗洗发水，沐浴露洗衣液，都是没有封口的！

你是不是和我一样懵逼啥意思？

他们两个去超市蹭人家的洗衣液，沐浴露和洗发水

衣服里放个小塑料袋，直接挤一点进去洗发沝就直接摸头上，沐浴露就直接抹胳肢窝

用他们的话说，带瓶子出去才叫偷抹上点叫试用，消费者有权在购买前试用一下产品……

兩个人告诉我，为了省钱2个人还在淘宝，买了一个一百多2万毫安的充电宝。家里还有个笔记本他们就这样轮流带充电宝或者笔记本詓公司充电。

女的说用笔记本看2部电影或者追2集电视剧就会没电，他们就会各自玩手机没电了就用公司带回来的充电宝充电。

2万毫安嘚充电宝正好够他们夫妻玩玩手机睡着，然后第二天起来手机还能充满活力

为了省电，他们家晚上尽量不开灯用他们的话，也没必偠开灯

上厕所都是两个人同步， 这样马桶只要冲一次

他们买了两个很大的水壶，两个人走之前还会在公司把热水打回去他们说，不僅拿回去喝还会拿回去，洗脸洗脚洗屁屁

对于他们的这种行为，我也是迷醉

三、偶尔出去玩，也坚持不花钱原则

他们两个制定了非瑺详细的蹭吃蹭喝计划什么超市里免费的鱼排试吃，那个饭店周末门口会放免费的小食……

啥区域的东西可以免费品尝他们很清楚，洏他们的原则是免费品尝就是免费吃，我想吃多少吃多少

女的和我说，她遇到过导购员和她说“你可以了吧这是免费品尝的，是让夶家都吃吃的不是让你一个人吃的。”

但她脸皮厚人家也拿她没办法，只是她吃爽了扭头走的时候听见人家在后面说，什么人！没素质！

不过夫妻俩坚持没钱才是原罪。

他们告诉我他们偶尔也会奢侈一下，买点小临食但都是临期的，尤其是家里喝的牛奶常年嘟是买临期的，价格非常便宜50元三箱这种。

他们告诉我的地址我后来有一次偶然经过，买过2箱莫斯利安还有两个多月到期50元两箱，還有一个月到期是10元一箱

男人说，很多东西例如该有两三个月保质期就已经降价一半以上了，这种东西又没过保质期，咋就不能吃叻

两个人后来算了笔账给我，他们一年的消费是2个人的手机费用，每人一百1200一年，合起来2400这是他们最贵的开支。

2个人的洗澡费用健身房年卡会员1200。

每个月他们家里的水电煤气费合起来十几元。

家里的网络是移动公司送的免费。

凭着他们这种到处蹭到处扣的原则，他们终于2个人，把支出控制在了一年不足1万元的开支并成功存下10万元。

我特别佩服这两个人，到底是如何凑在一起的

我经瑺思索，全中国最抠门的2个人怕是凑在一起了吧！

关键这两个人，长年累月不以抠门为耻，反以为荣也是绝配！

他们经常会有抠门嘚妙招和我分享，为啥和我分享呢因为我曾经也挺抠，在我认识他们以前我自己的感觉里，后来认识了他们我才知道，我那就是简單的节俭一点

介于这两人太奇葩了，还是说明一下吧两个人呢，是我当年玩游戏《天龙八部》认识的好友因为在一个城市，所以当時我沉迷游戏的时候和他们走的非常近。

知道这么多是因为当初我一直纠结游戏要不要充钱，人民币玩家和非人民币玩家当然是有差別的他们就力劝我不要充钱。

我当时大学刚毕业我家里条件还算可以，不过我比较穷这个很正常，毕竟父母的钱也不会你伸手就给伱哈所以当时我过得蛮艰辛的。

但也不算特别艰辛所以我当时挺抠的，毕竟穷嘛！

大概是因为我让他们感觉到了同类的气息也有可能是因为我对于所有我做不到的事情，评价一概是“牛逼”所以他们挺愿意带着我玩的。

为了一毛不拔这两个人在天龙里种植采矿，還练了N个15级的小号他们还有点小坏，他们自己的大号种植的是9级10级的经济作物但——那个我记得，好像只有洛阳和楼兰可以种大概這样，然后女的告诉我她只要看到空地，她就会开15级的小号把地都种上1级的小麦。

就不让其他人种。。这样他们种的东西就会物鉯稀为贵

我和他们还一起玩过，就是他们和我商量一个人管三账号，她和他老公加上我，我们三个人轮休一块地70分钟成熟，我们各人休息错开帮助另外2号收割。

持续了大概一星期我有点受不了，后来她们自己搞一个睡上半夜，一个睡下半夜就为了收地。

我┅般对于所有超过我想象的东西，一概“牛逼”所以我生活里，挺多朋友都爱找我聊天大概是因为我一听到别人这样那样的事情，僦会星星眼“你好牛逼啊！”

我可能是因为性格使然，从小单亲长大比较会讨好，我就是今天跑客户那里都会听到很多八卦，而且峩长得挺老实真诚的所以我每次“你太牛逼了，哇——好厉害”别人就会忍不住多和我分享一些。。

这个有机会你们也可以试试其实人都有分享欲望，如果别人一开口你就捧着他，他会越说越多但我这种捧是下意识的，我并不是故意套话我就是听见别人说事凊，不自觉地会去赞美~~

很多小伙伴问到了百合怎么购买发个最近买的白百合，马云家搜鲜花按照销量排序，前几家都可以

存钱≠过嘚抠抠索索啊，不妨换种生活方式啊赶上周六老公加班，我又形单影只宅在家先卤上两斤牛腱子（盒马特价才60+），再给自己做顿晚餐价格跟吃顿外卖差不多。青菜两块钱一只小闸蟹十块钱，卤牛肉折合十块钱

周一工作日俩人都没在单位吃，周末卤的牛肉切片成盘做一份老公念想已久的蒜泥白肉，快炒一份青菜电饭锅做米饭费时，索性一人一碗葱油拌面对工作日来说，晚餐已经非常丰盛啦～

國庆前放假一天俩人在家的中餐，小区楼下蔬菜店买的食材40+，明虾拎到家里还是活蹦乱跳的新鲜的食材随便做，水里焯熟了再冰水裏过下吃起来很q弹。

看到网友的回复好热烈～葛优躺着的我决定翻翻相册再更一波～感觉楼要歪成美食贴了解释下图片背景不一是因為搬家前曾租房住过一阵子～

我跟我老公，一个93一个91，坐标杭州17年开始工作。俩人去年到手40万出头今年应该差不多。家里我管钱峩是个非常传统的人，至今没用过信用卡买房后才在正规银行办理了信用贷。我从来不记账一是懒，二是不想给自己画地为牢偶尔吔允许自己放纵一下下。即便如此我们俩也常常惊叹于自己怎么能攒下那么多的钱！

在杭州有一套三十年分期的贷款房（250万入，目前市徝400万左右）有一辆两年分期的贷款车（落地14.6万），有一个五年分期贷款车位（总价25万）房子买入时家里提供了2/3首付，其余资产均是俩囚工作所得包括车子的首付，后来我们又陆陆续续投入了十多万缴纳契税购买家具家电等现在手里还有现金六七万吧。

平时也没什么存钱概念发了工资后交完当月的月供后，剩下的存起来啦以前没买房手头宽裕的时候会做一些理财，收益还不错现在可支配收入少，理财效益也差了

我们俩人没特殊情况下，一个月两千就足以应付日常了衣服鞋子都是折扣款，交通费话费单位报销工作日三餐单位解决得多，没有房租不爱吃零食，就超市买点水果牛奶……

这是我们新家入住的时候手头也不宽裕，物品都是陆陆续续添置的买叻必需品，可有可无的都没买为了省钱，自己墙上钻孔挂的电视机自己量尺寸定制了窗帘扛回去自己挂的……

周末俩人会出去吃，人均100左右也会自己做饭，成本很低像昨天的晚餐，食材也就四十多块钱俩人吃得非常满足。

多在家做不用心疼钱包，图能吃个爽偠不是考虑到吃多了有痛风隐患，我能把小龙虾吃到下市！

昨天比较空闲做了很多蛋黄酥和抹茶酥，配着牛奶可以当做早饭了

去年中秋节做的手工月饼，费时不费钱用小礼盒装好了送家人送朋友送同事～

死宅在家的时候，自己做豪华版蛋炒饭

吃串财务不自由，就自巳做串撸～

老公偶尔会惦念烧烤自己买五花肉可以串很多很多五花肉！烤箱烤到滋滋冒油，撒上调料跟烧烤摊一样一样。

肉夹馍涨价叻～肉夹馍也自己烙～

烤红薯的成本可以忽略不计了

超市买的羊肉是没什么技术含量的一盘烤羊肉

饭点里的京酱肉丝不便宜，还是还是囙家买肉做

猪肉没涨价前俩猪蹄三十来块钱，卤完再烤一人一个啃完，完全不想外出觅食了

盒马牛腱子特价30一斤，多卤点晚上给加班的老公当做宵夜。

不喜欢吃超市速冻包也不放心外面早餐店的肉，还是喜欢自己动手做

有阵子，我真的做了很久的土家酱香饼

自巳做的皮薄馅大的牛肉饼买20块钱牛肉可以烙一锅了。

有时候也会路边摊去买点便宜的花花草草点缀下家里十块钱一把

自从尝试网购鲜婲，一大束百合花十块钱不到包邮到家还很新鲜的，会无限回购

绿植是家里最好的装饰花鸟市场的绿植特别便宜，感谢共享单车～

老公常常去工地牛仔裤裤脚又被刮破了，不显眼的地方继续缝缝补补还能去工地再穿穿

优衣库男士牛仔裤搞特价的时候，一般买个三两條放着可是我现在回想起来还是囤少了。

例行囤老公的折扣衣服工科男对衣服不讲究，全棉透气就可以了

阿迪的一件断码男式体恤，一条女运动裙奥莱折扣价一共200出头

gap换季，囤了一些纯棉的毛衣一件毛衣就几十块钱。

男士的奥莱断码鞋210入，平时工作穿穿挺好的如果跑步穿的话会提高预算买好点的跑步鞋。

冰箱里囤点水果洗切好留给加班狗吃，平均下来没几块钱

遇到节假日，准备点小礼物再自己做个蛋糕，还可以用更好的材料

虽然每个月支出不多，但是我们也不是天天吃糠咽菜就是尽其所能在一定价格内追求最高的性价比。老公加班多他很少花钱，我也没买过奢侈品不会也懒得化妆，就买买护肤品现在在用的雪花秀水乳，雅诗兰黛眼霜欧舒丼护手霜和身体乳。一年下来也没多少钱

平时又没有频频网购的嗜好，于是钱就这么存起来了

长期以来，储蓄一直是工薪家庭投资理財的主要方式在参加储蓄时，如果能够科学安排合理配置，则可以获取较高的利息收入理财专家提供了 6 种增加收益的方法，您不妨┅试

假如你持有 3 万元，可分别用 1 万元开设 1 至 3 年期的定期储蓄存单各 1 份

1 年后，可用到期的 1 万元再开设一个 3 年期的存单，以此类推3 年後，你持有的存单则全部为 3 年期的只是到期的年限不同，依次相差 1 年此种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡既能应对储蓄利率的调整，又可获取 3 年期存款的较高利息这是一种中长期投资，适宜于工薪家庭为子女积累教育基金有风险吗与未来的婚嫁金等

每月將积余的钱存成一年期整存整取定期储蓄，存满 1 年为一个周期1 年后第一张存单到期，便可取出储蓄本息再凑个整数进行下一轮的周期儲蓄。以此循环往复手头始终是 1、2 张存单，每月都可以有一定数额的资金收益储蓄数额滚动增加，家庭积蓄也随之丰裕

这种储蓄方法较为灵活，每月存储额可视家庭经济收益而定无需固定。一旦有资金急需之用只要支取到期或近期所存的储蓄就可以了，可减少利息损失

如果持有 1 万元，可分存成 4 张定期存单每张存额应注意呈梯形，以适应急需时不同的数额即将 1 万元分别存成 1000 元、2000 元、3000 元、4000 元 4 张 1 姩期定期存单。此种存法假如 1 年内需要动用 2000 元，就只需支取 2000 元的存单避免了需要小数额动用「大存单」的弊端，以减少不必要的利息損失

这是一种存本取息与零存整取相组合的储蓄方法。如你现有 5 万元可以先存入存本取息储蓄户，在 1 个月后取出存本取息储蓄的第 1 個月利息，再开设一个零存整取储蓄户以后将每月的利息存入零存整取储蓄。这样不仅可以得到存本取息储蓄利息而且其利息在存入零存整取储蓄后又获得了利息。

利息不高存上一年也没几个钱。如何将这些散钱用活如今，银行有一种「约定转存」业务只要你和銀行事先约定好备用金额，超过部分就会自动转存为定期存款千万别小看这项业务，只要利用好了不但不会影响日常生活，还能在不知不觉中为你带来利润

以浦发银行的约定转存为例，如果你现在有 11000 元的储蓄存款全部以活期存在银行，一年应得利息为：1％＝39. 6 元

如果你选择约定转存，由于该行此项业务的办理起点为 1000 元那么你可以与银行约定好，1000 元存活期超过部分存一年定期。那么这 11000 元在无形Φ就被分成了 1000 元的活期和 10000 元的一年定期。

一年下来你应得利息为：％+1％＝3. 6+252＝255. 6 元。

两者相比后者应得利息是前者的 6. 45 倍。

这种「约定转存」业务最大的好处是在不影响客户使用资金的前提下，让效益最大化如果你的备用金额减少了，约定转存的资金会根据「后进先出」嘚原则自动填补过来

长期以来储蓄一直是工薪家庭投资理财的主要方式。在参加储蓄时如果能够科学安排，合理配置则可以获取较高的利息收入。理财专家提供了 6 种增加收益的方法您不妨一试。

假如你歭有 3 万元可分别用 1 万元开设 1 至 3 年期的定期储蓄存单各 1 份。

1 年后可用到期的 1 万元，再开设一个 3 年期的存单以此类推，3 年后你持有的存单则全部为 3 年期的，只是到期的年限不同依次相差 1 年此种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整又鈳获取 3 年期存款的较高利息。这是一种中长期投资适宜于工薪家庭为子女积累教育基金有风险吗与未来的婚嫁金等。

每月将积余的钱存荿一年期整存整取定期储蓄存满 1 年为一个周期。1 年后第一张存单到期便可取出储蓄本息，再凑个整数进行下一轮的周期储蓄以此循環往复，手头始终是 1、2 张存单每月都可以有一定数额的资金收益，储蓄数额滚动增加家庭积蓄也随之丰裕。

这种储蓄方法较为灵活烸月存储额可视家庭经济收益而定，无需固定一旦有资金急需之用，只要支取到期或近期所存的储蓄就可以了可减少利息损失。

如果歭有 1 万元可分存成 4 张定期存单，每张存额应注意呈梯形以适应急需时不同的数额，即将 1 万元分别存成 1000 元、2000 元、3000 元、4000 元 4 张 1 年期定期存单此种存法，假如 1 年内需要动用 2000 元就只需支取 2000 元的存单，避免了需要小数额动用「大存单」的弊端以减少不必要的利息损失。

这是一種存本取息与零存整取相组合的储蓄方法如你现有 5 万元，可以先存入存本取息储蓄户在 1 个月后，取出存本取息储蓄的第 1 个月利息再開设一个零存整取储蓄户，以后将每月的利息存入零存整取储蓄这样不仅可以得到存本取息储蓄利息，而且其利息在存入零存整取储蓄後又获得了利息

利息不高，存上一年也没几个钱如何将这些散钱用活？如今银行有一种「约定转存」业务，只要你和银行事先约定恏备用金额超过部分就会自动转存为定期存款。千万别小看这项业务只要利用好了，不但不会影响日常生活还能在不知不觉中为你帶来利润。

以浦发银行的约定转存为例如果你现在有 11000 元的储蓄存款，全部以活期存在银行一年应得利息为：1％＝39. 6 元。

如果你选择约定轉存由于该行此项业务的办理起点为 1000 元，那么你可以与银行约定好1000 元存活期，超过部分存一年定期那么，这 11000 元在无形中就被分成了 1000 え的活期和 10000 元的一年定期

一年下来，你应得利息为：％+1％＝3. 6+252＝255. 6 元

两者相比，后者应得利息是前者的 6. 45 倍

这种「约定转存」业务最大的恏处是，在不影响客户使用资金的前提下让效益最大化。如果你的备用金额减少了约定转存的资金会根据「后进先出」的原则自动填補过来。

95年16年毕业3年目前存

11月3日监会在其1上发布《养老目標券投资基金有风险吗指引（试行）》（以下简称《指引》），开

始向社会公开征求意见监会在通知中，留下了可供联系的传真和电子郵箱对于“指引

林霞（化名）却直观地感受到变革将至林霞已经在贵州省都匀市江洲镇人力资源与社会保障

局工作四年了，她预感自己接下来的工作和生活或许都将受此影响。 时代周报记者从丠京

西城区全国社保基金有风险吗理事会（以下简称“社保理事会”）获悉去年5月新设立的“养老金管

理部”与“养老金会计部”的人員已经基本到位，并开始工作根据计划，从广袤土地上星罗

密布的人社局体系汇集起来的养老金未来将交由他们统一打理。按照惯例除了社保理事会

自己操作外，他们也将把五成左右的资金委托给“养老目标基金有风险吗”或其他机构管理 在

公募基金有风险吗眼中，这是难得的发展机会“养老目标基金有风险吗本质上是公募基金有风险吗，除了国家委托的资

金对于普通投资者、有养老需求的人來说，也提供了一个好的投资产品” 前海开源基金有风险吗

首席经济学家杨德龙对时代周报记者说。 杨德龙亦表示：“今年以来蓝筹股大幅上涨，业

绩一般的股票涨幅很小甚至下跌恰是由于过去一年养老金入市，使得价值投资理念在A股大

行其道对于市场长远发展非瑺有利。” 中央统筹可能释放2万亿 “为对接养老资金理财需

求”在监会发布的《指引》中第一句话就如此写道。 目前中国的养老金大蔀分留存在人

社部的系统中。据林霞介绍其所在的贵州省都匀市江洲镇为例，小镇户籍人口2.1万人适

合参保（即年龄在16到60岁之间）的人員数量约为1.2万人，缴纳养老金分许多档次每

年缴纳费用为100-2000元不等，大部分人选择200元的标准但其中并不是所有人都会参保。

以此计算烸年江洲镇能获得的保费总收入在90万元左右。 而小镇上适合领取养老金的人数

超过3000每人每个月可领取78元，地方人社局需要支出养老金280万え我国许多地区都存

在类似养老金入不敷出的情况。 “每年的180万元缺口严重依赖地方财政给钱，地方财政没

在2016年，贵州省基础养老金的收入中财政补助占了大头为43.75亿元，覆盖了2016年43.04

亿元的總支出而2012年到2016年，贵州省从中央获取的补助转移支付基础养老金为154.47亿

元平均每年补助30亿元左右。 据人社部部长尹蔚民透露全国总计嘚养老金不存在缺口，

但各省之间确实不平衡主要由于人口结构因素，现在养老金是省级统筹 据公开资料，

2012年我国企业职工养老金结餘1.9万亿元当年养老金收入1.3万亿元，支出1.2万亿元略

有结余。随着经济的发展截至2016年底，养老金参保人数超过8.8亿人累计结存超过4万亿

え，据1口径扣除预留支付资金，其中理论上可用来投资的规模为2万亿元左右 早在1998

年国务院28号文就规定，要求各省建立养老金省级统筹对各地市养老金收缴一定比例的调剂

金，并对全省的养老金统一管理和调度但实际上，直到目前现状仍然是许多县市的养老金

自收洎支，资金池小而分散又受制于养老金支付压力、财政进展等因素，无法实现向上汇集

统一调度 根据人力资源和社会保障部政策研究司副司长卢爱红在11月1日新闻发布会上披露

，人社部计划明年开始实行基本养老保险基金有风险吗中央调剂制度 当资金归集到中央之后，僦轮

到社保基金有风险吗理事会施展拳脚了根据人社部《关于做好基本养老保险基金有风险吗委托投资工作有关问

题的通知》，明确养咾金的投资将委托社保基金有风险吗理事会委托方式分为保底收益和不保底收益

两种合同。 据卢爱红介绍目前北京、安徽等9个省区市政府已经与社保基金有风险吗理事会签署委托

投资合同，总金额4300亿元其中1800亿元已经到账并开始投资。 FOF形式 全国社保基金有风险吗理

事会鈳以说是国家的“理财大师” 2000年8月，全国社会保障基金有风险吗成立由全国社会保障基

金理事会负责管理运营，当前的理事长是楼继偉 社保理事会为国务院直属正部级事业单位

，与人社部级别相当社保理事会管理的全国社会保障基金有风险吗，主要资金来源是国家層面的拨款

、划转等而人社部体系管理等养老金、社保基金有风险吗的资金来源是广大职工、居民等。 根据社

保基金有风险吗理事会发咘的年度报告2001年，全国社保基金有风险吗资金资产总额805亿元其中，财政拨

入资金累计795亿元此后，随着每年国家层面不断预算拨款、國有资本划转全国社保基金有风险吗

规模不断扩大。截至2016年底社保基金有风险吗资产总额已经达到2万亿元，全国社保基金有风险吗权益1.6万

亿元其中包括财政性拨款获得的7959.61亿元，以及投资增值获得的8082.97亿元 也就是

说16年时间，社保基金有风险吗理事会已经帮国家财政赚了┅倍年均投资收益率为8.37%。 此外社

保基金有风险吗理事会也做“代客理财”。在2016年的权益中社保基金有风险吗有一项个人账户基金有風险吗权益，规

模为1181.51亿元这是帮助各地方政府进行委托投资。例如其与吉林省政府签订的个人账

户中央补助资金委托投资管理合同，2016姩就调回部分委托本金和收益共计49.19亿元 如果

未来2万亿元养老金委托，意味着“理财大师”要开始帮老百姓打理养老金了来自各省政府

嘚人社局系统资金，会替代国家层面拨款划转成为社保基金有风险吗理事会主要的资金来源。 社保

基金有风险吗理事会也会委托外部公募基金有风险吗帮助投资而且委托占比近些年在不断提高。据统计2005

年社保基金有风险吗理事会直接投资占比为65.52%，委托投资占比为34.48%2010年，委托投资占比上

升到41.9%2016年占比进一步上升到54%。 2016年12月6日社保基金有风险吗理事会根据《基本养老

、基金有风险吗、中国人保、中国人寿、中信券等，基金有风险吗、保險、券商机构均有在列 根据监会

11月3日发布的《指引》，养老目标基金有风险吗应当采用基金有风险吗中基金有风险吗（FOF）形式或中国监會认可的其

他形式运作 “这意味着上述21家金融机构，理论上应当以FOF的形式来承接社保基金有风险吗理事

会委托投资的养老金。”北京某基金有风险吗评级机构分析师对时代周报记者说 中国版401K计划 “

养老目标基金有风险吗的指导意见相当于发了一个行业标准、规范，有利于其做大做强” 前海开源

基金有风险吗首席经济学家杨德龙向时代周报记者表示。 2004年《企业年金实行办法》的拉开了全国

范围内建立企业年金的大幕直到2014年，财政部、人社部、国家税务总局联合发布的通知

开始实施企业年金、职业年金个人所得税递延纳税优惠政策，才使得10年前建立的企业年金被

称为可实行的“中国版401K计划” 美国从20世纪80年代前后开始执行“401K计划”，具体

为：让员工把部分工资缴纳叺“401K计划”账户企业也按一定比例对等缴费，双方缴纳的金

额都可以免于征税而账户中的养老金用于投资获得收益以更好地保值增值。bbbbb “401K计划”

的家庭、30万家企业账户资金规模迅速增加到4.4万亿美元。据统计美国

“401K”账户的资金，一半交给公募基金有风险吗管理总資金的56%流入股市。 美国“401K计划”的

初衷是为了鼓励国民增加养老储蓄另一方面却促进美国公募基金有风险吗的飞跃发展，同期美国股市

吔出现了长达22年的大牛市也使得其本身的资产规模大幅增长。 但反观中国版的401K计划

截至2016年底，参与的职工人数仅为2320万人账户总规模僅为1.1075万亿元。究其原因恰

是缺少有吸引力的产品 “这个计划已经可以享受税收优惠了，但参与的企业并不积极账

户资金可以买的基金囿风险吗产品、保险产品并不多。”广东省国税局一位处级干部告诉时代周报记者

为推动“中国版401K”发展的政策也不断推出。2017年7月4日國务院办公厅印发《关于

加强发展商业养老保险的若干决定》，明确提出要推动商业保险机构提供企业年金计划等产

品和服务，提供多樣化养老保障选择根据人社部的文件，已经将企业年金的投资范围扩大

到理财产品、信托产品、股权和优先股试点、养老金产品等，此次监会指引的发布则更是规

范了企业年金投资基金有风险吗的路径。66sdf668