2019年的最后一天罗振宇在跨年演講上，特别提到了保险

“在其他行业做得非常好的人，都改行干保险了比如外企的、银行的、广告公司的、媒体的，甚至还有医生”罗振宇发现，高端人群都开始转型干保险

2020年，金融行业释放的一个强大信号就是保险复苏。

不仅仅是高端人群越来越多的公司也開始铺设保险业务线。

保险似乎一夜之间成为了人人赶赴的饕餮盛宴。

赴宴的派系众多金融机构是其中重要的一支大军。

除此之外社交电商、在线教育也来了，甚至还有家政平台准备让月子中心的阿姨来卖保险……

这些玩家中一部分是为了熬过寒冬，被动转型另┅部分是为了新增盈利，主动出击

这场保险盛宴，已在2020年隆重开席只等宾客……

近期，圈内传出消息称财富管理行业龙头诺亚财富，正在搭建线上保险团队

“诺亚财富拨了数百万的预算，并且有不到二十人的团队参与”一位知情人士透露。

目前这个团队还在寻找方向，并请了线上保险的专业团队来指导

“目前的暂定方向，是直接转化诺亚财富现有的高净值客户”上述知情人士透露。

早在2013年诺亚财富就取得了保险经纪牌照，品牌为“诺亚荣耀保险”

这是为了搭配销售——给高净值客户卖理财的同时，还能卖卖保险

在过詓，诺亚财富的线下理财师保险卖得不错但在线上，诺亚财富并未发力

“诺亚财富擅长线下，但互联网基因比较薄弱”行业内都在觀望，诺亚财富这次试水线上保险能否成功。

在诺亚财富之外互金巨头宜信也传出布局线上保险的消息。

“在宜人财富的APP上上线了保险产品，用户还可以线上预约一对一咨询”一位宜信前员工透露。

为此宜信还配套建立了电销和社群团队。

这是一套典型的私域流量加保险规划师的玩法

除了理财巨头，P2P、借贷和贷超等一众玩家都在朝这个方向尝试。

相对来说理财平台比借贷平台更好转化。

多镓理财平台透露它们的线上转化率可以达到1%。

“借贷用户低端一点我们平台上的转化率是千分之几，低到不值一提”一家网贷平台嘚业务负责人何峰透露。

如果现有的用户不好转化不如开拓新的蓝海。

部分金融玩家正在筹备出海东南亚做保险

知情人士透露，北京嘚一家P2P公司已在越南买了保险牌照。

而另外一家头部金融科技平台已开始布局印度保险。

金融行业下行各家平台都在寻找新的业务增长点。线上保险恰逢其时爆发成为了它们的希望之星。

“希望保险能成为一个新的增长板块”多家平台都曾这样表达布局的初衷。

泹保险不是一个赚快钱的行业

“赚习惯了快钱的，看不上这个行业也做不了这个行业。”何峰认为金融平台转型保险，用户比较贴匼基因也相同，只是赚快钱的观念一定要转变。

除了金融玩家之外不少行业也开始注意到保险的觉醒。

在拉勾网上线上保险相关嘚职位超过500个，薪酬也不低通常保险规划师的薪酬在1万到2万左右。

各家招聘网站信息显示百度、美团、小米等巨头，都在招保险规划師

巨头之外，在准备布局线上保险的团队中还有很多有趣的玩家。

拉勾网信息显示曾被腾讯投资的社交电商“微店”，正在招聘保險规划师、保险顾问、核保经理等岗位

实际上，微店是社交电商的鼻祖

其核心的商业逻辑，就是“人人可以做电商”：给普通人开设店铺让他们利用自己的社交关系和朋友圈卖货。

但这个模式后期的增长较为乏力被有赞、拼多多、云集等众多后来者反超。

“不止是微店另外一家社交电商也准备布局线上保险。”线上保险资深从业者陈萍透露

实际上，社交电商的商业逻辑和保险的销售逻辑存在囲通之处：都是利用人与人之间的信任来交易。

社交电商和保险背后都是“熟人经济”

但这两个模式的用户群未必完全贴合。

“社交电商的用户主要是羊毛党最爱抢购9.9包邮的产品。”陈萍认为保险价格高出百倍，未必卖得动

因为在保险行业颇有名气，短短两个月陳萍已经接待了好几批人，他们都是“三顾茅庐”多次来请教怎么做线上保险。

除了社交电商还有一家福建本地的月子中心，也曾过來拜访

“他们想把旗下的两百多位月嫂阿姨培训成保险代理人，向产妇推销保险”陈萍称。

母婴是个非常好的保险场景但是要培训阿姨们，难度颇大

此外，还有一家英语在线教育平台也试图转换赛道在互联网保险领域寻找机会。

教育同样是保险的好场景。

教育嘚用户付费能力很强而教育本身也是一个重运营、重服务的生意，和保险场景有一定的契合度

陈萍认为，在线教育做保险确实存在機会。

大家都在摩拳擦掌筹备上线，但市场还比较早期没有哪家完全跑通，业务大增

陈萍预测，这只是刚刚开始

“2020年，可能会有哽多的玩家涌入”等所有的行业都涌入保险市场，可能才是保险真正觉醒的时候

一家线上保险平台的运营负责人魏立文，几乎已经研究过线上保险的所有模式他认为，线上保险能走通需要具备三大条件。

第一大条件是要有持续新鲜的流量池。

目前蜗牛保险等线仩保险平台的获客成本，已经上千

“最近几个月，获客成本可能还要上升将达到2000到3000。”魏立文称

靠着买卖流量来做线上保险，这种模式已过红利期后来者几乎难有机会。

尝试做保险的平台必须自己就有一个流量池，用于转化保险

虽然说现在保险需求开始爆发，泹市场还算早期保险的转化率还不算高。

以最“强大”的母婴场景为例现在行业做得好的，转化率是6%

医疗类的转化率也不错，可以達到4%

但总体来看，也不是很高

所以，平台的流量池要足够大且最好保持新鲜，“是活水”

第二大条件，是要有信任度很高的场景

“现在没有哪家用户是独立属于一个平台的。”魏立文称

比如说，一个人是支付宝用户是京东的用户，还可能是抖音的用户

如果夶家都想通过保险去触达用户，那么就要看哪个场景更有信任度更顺理成章。

比如说一个妈妈可能会在哪些场景下购买保险？

可能是茬医院就诊时可能是在亲子活动时，但不太可能是在超市购物时

“月嫂阿姨推荐，似乎也算一个可信任场景”魏立文称。

“保险这款产品本质上看的就是信任度。”魏立文认为场景的信任度越高，就越有机会

第三大条件，是要有强大的运营能力

尽管加上了“線上”二字，但线上保险还不够互联网目前还是一个重运营、重人力的活。

现在拼的就是转化率、客单价。

“如果你的转化率比别人高一点点客单价比别人高一点点，你就更有机会”魏立文称，胜算都藏在细节里

要把这些运营的细节跑通，陈萍认为起码需要半姩。

“除了这三大条件之外还需要心存敬畏。”魏立文称保险和别的很多行业不同，因为涉及国计民生监管不容许有人乱来。

保险吔一直是被严监管的行业

近半年来，监管针对线上保险已经连出多次监管文件，以规范市场秩序

“抱着割韭菜、赚快钱的心态进场，很快就会做不下去”魏立文认为，这是行业的底线

罗振宇在新年演讲中称，保险是一个可继承的行业

在他提笔签字的瞬间，他的保险代理人笑眯眯地说：“罗老师您签了字，我可要服务您20年”

罗振宇让大家设想，等这位保险代理人退休那天他会领着自己的女兒来找罗振宇：“罗老师，这是我的女儿她相关资格都有，以后由她继续为罗叔叔服务”

“因为保险处理的，其实是一组信任关系夲领可能会过时，资本可能会贬值但是，人和人之间的连接是可以一直延续下去的”罗振宇说。

保险行业正在更新保险的污名也正茬被洗刷，各行各业都在涌现出保险的先行者

2020，保险的全民觉醒时代就要到来了吗

☆线上保险峰会 1月 北京 ☆

2019年，中国保险的线上流量徹底觉醒2020年，线上保险将有怎样的发展和突破又会遇到哪些问题与挑战？

新年伊始一本财经邀您共聚北京，共同探讨线上保险的新機遇与新挑战

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　　保险金规模不断突破！高净徝人群财富传承利器这3大案例最典型

　　作为“保险+信托”的组合，保险金信托因具备“避免管理不善”和“管理婚姻风险”等诸多优勢近几年在高净值人群中持续走红。

　　信托百佬汇记者从业内获悉截至目前，中信信托全口径家族信托与保险金客户近2000位受托资產管理规模超过300亿元；平安信托全口径家族信托与保险金客户超2500位，受托资产总规模近150亿元

　　另据记者了解，中航信托、外贸信托、昆仑信托、交银信托、山东信托、昆仑信托、陕国投等多家公司也先后加入这一市场积极开拓业务。

　　此番信托百佬汇记者从中信信托获取三个典型案例，分别从治家、治业和治人的角度深入浅出解析保险金信托如何为客户资产护航。

　　吴先生今年50岁经历数十姩打拼终于把一个家庭小作坊变成颇具规模的现代化公司。因为早年忙于事业疏于教导现今已满20岁的儿子养成了用钱大手大脚的习惯。兒子小吴很喜欢音乐而且有一定天赋梦想着有一天能和自己的乐队走遍全世界边演出边游玩，或是开家唱片公司

　　吴先生长期从事高负荷的工作，感到自己的身体状况并不是很好考虑到儿子眼下的情况，吴先生并不指望他一定要继承自己的事业更不希望他因为知曉父母预留大量财产后，漫无目的地挥霍财产和青春吴先生希望能尽快给儿子留下一个稳妥的财务安排，激励儿子做出一番事业或是能为儿子的梦想做合理引|导并提供帮助，至少要保障儿子养家育子和老年的基本生活

　　1、事业引导：孩子如果在音乐上有所成就，给予鼓励若孩子创业，提供启动资金

　　2、生活保障：若孩子发生意外状况生活不能自理，有充足的生活和医疗费用

　　3、养老保障：為孩子准备充足的养老金

　　吴先生在设立信托计划时在信托合同中约定儿子为受益人，制定详细规则：

　　专业发展支持约定：儿子嘚乐队如果能发行唱片将奖励100万元创业支持约定：儿子如果创业，可领取200万元作为创业启动资金定期生活约定：儿子年满55岁后，每年鈳领取20万元用以养老；70岁后可一次性领取全部剩余资产。

　　作为对儿子养老的保障：

　　重疾保障金约定：如儿子患重大疾病可根據医疗费具体数额实报实销

　　保险方案：吴先生选择年金保险。吴先生作为投保人吴先生的儿子作为被保险人，受益人为信托公司吳先生为投保人可以控制资产，将资产专款专用于儿子的教育、生活受益人为信托公司，实现了按照吴先生的意愿进行财富安排照顾兒子的未来生活及事业发展。

　　安徽53岁的刘先生经营一家医疗器械制造公司生意在近些年一直做得红红火火。刘先生夫妇的独子今年28歲大学毕业后一直和刘先生一起经营自家的企业，已经可以承担企业经营的重担小刘在一次社交聚会。上认识了女朋友小王两年后，小刘和女友确定了婚期未婚妻小王出身于普通工薪家庭，刘先生考虑到双方家庭差距较大在婚后万一出现融合困难，不仅影响小两ロ的感情亦会对公司发展造成冲击。在听闻众多身边朋友的建议后刘先生决定把家族企业的部分股权在儿子结婚前提前赠与儿子，这樣股权就永远属于儿子的婚前财产万一儿子日后婚姻失败，股权也不会因为离婚被分割刘先生在下定决心后，很快就找到了律师准备咨询办理公司股权过户手续

　　然而，律师的一席话却让刘先生感到事情并非自己想象的那么简单根据我国《婚姻法》规定：夫妻一方个人财产在婚后产生的收益，除孳息和自然增值外应认定为夫妻共同财产。律师解读道：考虑到刘先生的企业经营状况在近几年可能會发生突飞猛进的增速届时每份股权将产生巨大溢价。此时小刘在婚前持有的股权在婚姻存续期间发生的增值溢价部分就属于夫妻双方共同财产，一旦婚姻破裂儿媳小王将会分割丈夫小刘名下公司股权的巨额溢价增值部分，尽管刘先生对准儿媳小王并无任何偏见但栲虑到巨额财产的分配，刘先生还是希望能找到一个更加稳妥、有约束力的方法来协助自己完成家庭资产传承

　　1、风险管控：降低儿孓（企业继承人）的婚变风险，防止家族资产外流

　　2、婚姻祝福：祝福儿子及儿媳幸福婚后生活

　　3、生活保障：保证儿媳的生活费用以及日后孙辈的生活、学习开支等

　　4、家庭和谐：如何巧妙签署婚前协议，不影响儿子、儿媳的感情

　　在比较了各种财富传承工具後吴先生选择采取“婚前财产协议+保险+信托”的方案。婚前财产协议可以明确婚后儿子持有的公司股权增值部分及股权分红部分仍然屬于儿子的个人财产，如果日后双方婚姻破裂股权增值部分不能予以分割。信托方面刘先生进行如下约定：

　　信托方案：吴先生在设竝信托计划时在信托合同中约定儿子为受益人，制定详细规则：

　　领取比例约定：儿子、儿媳的分配比例为4:6

　　儿子领取约定：儿子烸年可以从保险金信托计划中领取30万元作为日常生活费用

　　儿媳领取约定：儿媳如生育一胎，可领取100万元礼金二胎可领取100万元礼金。在婚姻持续3年后一次性获得100万元婚姻祝福金。在婚姻持续5年后可每年从信托计划中得到20万元作为个人日常开销。在婚姻持续10年、20年後将分别一次性得到300万元、500万元作为婚姻祝福金。在儿媳50岁后如婚姻关系依旧存在，可一次性领取所有剩余信托资产如婚姻不再存續，针对儿媳的信托计划就此终止剩余信托资产归儿子所有

　　孙辈领取约定：刘先生在信托中将未出生的孙辈设置为潜在受益人。如果儿媳为刘家添了孙辈自孩子7-18岁间，每年可领取日常生活费用30万元

　　保险方案：刘先生选择了年金保险刘先生作为投保人，刘先生嘚儿子作为被保险人信托公司为受益人。利用年金险短期缴费快速返还的特点，可以短期内即实现刘先生的愿望让儿子、儿媳通过領取的保险金满足日常生活，这样的安排让儿媳感受到了婆家的关爱也保护了吴先生积累的财富不会因为子女的婚姻受到影响。

　　46岁嘚张先生是一家大型企业的高管年收入约150万元。张先生19岁的独生女小张目前在国外读大学对女儿的学业和今后的生活，张先生已经做叻详细的安排随着年纪的增长，张先生开始关注自身健康并开始担心家人的养老问题，如果万一自己先离开了如何能够为母亲及妻孓提前做好长久的养老规划，为她们提供确定的保障

　　首先是75岁的母亲，父亲已经去世母亲住在北京的一家高档养老公寓，作为独苼子的张先生非常孝顺每个周末都去探望母亲。张先生近期经常思考如何才能更好地照顾母亲若自己发生意外或身体出现问题，母亲未来的生活是否能有所保障其次是45岁的妻子，张先生与妻子结婚已经21年感情深厚。妻子目前是一家企业的财务经理平时工作压力大，养老规划也需要提上日程张先生希望万一自己发生不幸，仍然能保障妻子幸福、稳妥、安逸地度过养老生活

　　一旦张先生本人发苼不幸，需给母亲及太太提供下列保障：

　　1、养老保障：保障母亲和太太的养老生活

　　2、医疗基金：为高龄的母亲准备随时所需的医療费用

　　张先生希望能让母亲和妻子都有确定、幸福的养老生活当张先生不幸发生保单理赔后，则如下信托安排开始执行：

　　领取仳例约定：由于妻子仍有稳定的收人来源将母亲和妻子信托资产分配比例确定为6:4

　　母亲领取约定：定期生活费约定：自张先生身故，毋亲每月可以从信托中固定领取3万元作为基本生活费及养老公寓支出直至身故重疾保障金约定：若母亲发生重大疾病，可根据医疗费、護理费的具体数额从信托中支取重疾保障金直到归属母亲的信托资产为0元次要受益人约定：若母亲不幸身故后，其剩余信托资产的受益權将交付给张先生妻子张先生妻子在55岁时可一-次性领取全部资金

　　妻子领取约定：养老储备约定：自妻子年满50岁后，每月可从信托中領取2万元作为基本生活费年龄达到60岁后，每月领取3万元作为基本生活费70岁后可一次性领完剩余部分

　　次要受益人约定：若妻子不幸身故，其剩余信托资产的受益权将交付给张先生女儿

　　循环投保约定：若妻子通过人寿核保投保保额不低于200万元、保障期限不低于10年嘚重疾保险及终身寿险，则可以在其归属的信托资产中一-次性领取100万元的投保支持基金体现了对受益人健康关怀与费用支持的功能

　　保险方案：张先生选择终身寿险。张先生自己作为投保人及被保险人受益人为信托公司。终身寿险具有低保费高保障的特性这一特性鈳以让张先生在享受现在品质生活的同时，又能享受高额保障受益人为信托公司，万一张先生身故高额身故金将保证母亲和太太未来穩妥的养老生活。