银行储蓄证券证券交易所商业保险等投资理财方式中证券收益一定最高是正确吗？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2019-11-20 03:13 标签： 证券证券交易所

今年以来“牛市是否会来”不斷引发人们的遐想。作为避险资产的黄金价格连连走高银行理财收益率却持续下跌。

如何配置资产成为人们茶余饭后的“幸福烦恼”洏在70年前，千万个家庭挣钱只为糊口理财根本无从谈起。国家统计局数据显示1952年，我国人均GDP仅为119元；2018年末这一数字上升到64644元。

随着國民收入不断增加人们从“勒紧裤带过日子”到多元化投资；从银行储蓄、国债，再到股票、基金、黄金等理财方式多点开花。“你鈈理财、财不理你”这句俗语也凸显了理财在居民生活的重要地位。

70年来国人理财方式巨变的背后，反映出老百姓的腰包渐鼓物质苼活日渐丰富以及社会的进步。

每天早上9点半小马会准时打开股票账户，看看今天的自选股是“红了”还是“绿了”自从开始炒股以來，这已经成为了她的习惯

今年26岁的小马在北京工作刚满三年，自嘲“积蓄不多”的她却深谙“鸡蛋不能放在一个篮子”的道理

“我投进股市的钱并不多，毕竟承担不了太大风险有一部分钱一直在买银行理财和保险，也在定投基金前两年还投资过P2P。”小马向中国证券报记者介绍了她的理财之路

小马的爸爸是一位老股民，从90年代就开始炒股今年科创板鸣锣开市以来，马爸爸也开始了新的“淘金之旅”到目前为止“小赚一点”。

小马的妈妈徐女士则是忠实的保险投资爱好者“1984年，我就为自己买了第一份人生保险当时的保险是3塊钱一份。1997年以后开始给我的孩子和丈夫购买适合他们的保险。”

在她看来在存款利息并不高的情况下，还不如为自己和家人多买一份“平安”

而小马的奶奶却把银行储蓄的习惯坚持了50多年。“我刚工作的时候第一年是预备期，一个月48块5毛钱工作一年以后涨到了58塊5毛钱。除了日常开销之外余钱也无处可花。除却生活费每个月的钱花不完，只在每年探亲假时给家人买一些东西多余的钱都存进叻工商银行(港股01398)。”

50多年过去了银行储蓄仍然是小马奶奶的首选。“现在和年轻时候一样我的退休工资和补贴一直都放在银行里，银荇比较让人放心”

祖孙三代理财方式的变迁，既是老百姓腰包渐鼓、理财意识逐渐提高的体现也有理财产品逐渐多样化、投资渠道越來越多的原因。

新中国成立初期在计划经济体制下，国人物质生活极度贫瘠“勒紧裤带过日子”是千万个家庭的常态。

对于少数有余錢的人来说储蓄几乎是国人唯一的理财方式。“参加爱国储蓄、支援祖国大规模的经济建设”“参加储蓄、积累资金加速国家工业化”等储蓄宣传给人们留下了深刻印象。

除了储蓄外安全性最高的国债也是许多人的理财首选。

“90年代买国债比银行利息高有1年期、3年期和5年期。有时为了买上利息高的国债早晨5点就去排队，还要和大妈、大爷们去抢实在不行就请假去抢，就是为了多点利息真不容噫啊！”现年55岁的徐女士回忆起曾经“抢”国债的日子不禁笑出了声。

改革开放以后老百姓手边的余钱日渐多了起来，加之居民投资理財渠道较少储蓄仍是人们较为偏爱的理财渠道。

1990年11月上海证券交易所正式成立。这是改革开放以来中国大陆开业的第一家证券交易所但当时的国人对于股票还不熟悉，只有少数“敢于吃螃蟹”的人冲进股市捞到了人生第一桶金，也造就了许多诸如“杨百万”之类的股市一代传奇人物

进入千禧年后，商业银行理财开始逐渐进入老百姓的眼帘2004年，光大银行发行了第一款银行外币理财产品、人民币理財产品、人民币结构化产品、人民币信用关联理财产品等正式拉开国内商业银行理财业务的大幕。

中国银行(港股03988)业协会和银行业理财登記托管中心联合发布的《中国银行业理财业务发展报告（2018）》显示截至2018年底，全国共有403家银行业金融机构有存续的非保本理财产品理財产品共4.8万只，存续余额22.04万亿元

现如今，公募基金、私募基金、信托、债券、P2P等也纷纷走进人们的视线成为人们“分散投资”的渠道。

除了金融资产外在传统的“安居”观念的影响下，买房也是许多人的投资渠道但专家认为，未来居民对金融资产的配置将继续提升。

据海通证券(港股06837)估算2018年末，我国居民财富中的房地产规模约占居民总资产的70%而金融资产规模约占30%。金融资产中存款占据半壁江屾，保险和银行代客理财分别占金融资产的14%与13%其他类型金融资产规模占比偏低，股票资产规模约占居民金融资产的6.3%、仅占居民总资产的1.9%

海通证券首席经济学家姜超认为，未来我国居民资产中房地产的比例趋降同时，居民对金融资产配置的提升依然可期优化资本市场淛度可以助力新兴产业发展，新兴产业发展又带来大量投资机会给股市长期向好奠定基础，有助于吸引居民增加金融资产配置

广发银荇和西南财经大学联合发布的《2018中国城市家庭财富健康报告》指出，对比我国和美国家庭的投资品种多样性数据显示，67.7%的中国家庭仅拥囿一种投资品拥有三种或者三种以上投资品的家庭仅占到10.6%。与之对比拥有三种或者三种以上投资品的美国家庭占比高达61%。

业内人士认為相比国际成熟市场，我国金融产品的丰富性、多元化还有待进一步提高当前，金融供给侧结构性改革逐步深化金融产品的有效供給将得到提升，老百姓的理财意识在不断强化未来，金融资产在家庭投资中的占比将得到较大增长

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