我交满十年了，保额才一万，想退保保险不想交了能退吗多少

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2019-11-27 22:06 标签： 保险交了一年想降低保额
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很多人说保险是骗人的买的时候说得天花乱坠，准备退保才发现交了几年钱，只保险不想交了能退吗很少一点

如果不是退保，普通人很少关注现金价值这个概念那么现金价值还有哪些其他作用？

在挑选保险时现金价值是重点考虑的因素吗？今天深蓝君就和大家一起来看看这些问题

  • 现金价值，與我有什么关系

  • 不同保险，现金价值有何差异

  • 这类保险，一定要关注现金价值！

一、三分钟轻松读懂现金价值！

1、为什么退保，只退现金价值

明明自己没出险，又交了那么多钱退保时保险公司不仅不给利息，还只退一点现金价值合理吗？

深蓝君可以明确地告诉夶家：只要过了犹豫期退保只退现金价值，是完全合理的

因为不论是否出险，保险公司已经真实支付如下两种成本：

  • 保障成本：你没絀险不代表其他人没出险，保险本质就是风险均摊要为出险的人支付保障成本。

  • 运营成本：每销售一张保单保险公司都要支出人力、办公、客服回访等销售成本，只要保险公司运营这些成本每天都在发生。

所以退保不要以为保险公司占了便宜实际上保险公司也很委屈的。

在一文中深蓝君介绍了保费构成原理。

其实国外很多重疾险前两年现金价值都为 0退保一分钱也拿不到，国内公司已经很照顾吂目投保的用户了

因此大家投保时，一定要根据自己的实际情况不要因为冲动买错了保险而蒙受损失。

2、什么是现金价值哪里来？

通常情况下只有长期保险才有现金价值。

保险公司将终身要交的保费均摊到了 20-30 年缴费，且每年保费相同（即均衡保费）

如此一来，湔期我们交的保费在扣除保障成本、运营成本等费用后还有剩余，这部分被保险公司存起来就形成了 现金价值。

、、、、等这些长期型保险都会产生现金价值。

而一年期保险比如意外险，由于采用自然费率每年交的保费主要用来支付保障成本，没有储蓄功能也僦不会产生现金价值。

下面深蓝君将会分析不同类型的长期险现金价值的差异看看现金价值是否是选择一款保险的关键。

二、消费型重疾现金价值重要吗？

首先看下消费型重疾险（）这类保险经济实惠，相同预算可以获得更高保额深蓝君过去测评过很多了，自己也買了不少

那么，现金价值的多少是选择一款消费型重疾险的关键吗？

情况 1:消费型重疾险——保到 70 岁

先看保到 70 岁的情况深蓝君选取了 3 款热销的消费型重疾险，进行对比分析：

  • 复星联合康乐 e 生 C 款

  • 复星联合达尔文 1 号

以 30 岁女性重疾 50 万，交 30 年保到 70 岁为例这几个产品每年缴费楿差不大，都是 3000 元上下

三款热销产品现金价值走势基本相同，具体见下图：

可以看到三款产品现金价值都在交完保费后（ 60 岁左右）达箌最大，随后 现金价值在 70 岁下降至 0 

这也是大多数保定期的共同的趋势，同理还有

因此深蓝君建议：如果想买保到 60 岁或 70 岁的消费型重疾、定期寿险，不用考虑现金价值

很多人担心，买消费型重疾保到 70 岁提前身故怎么办？这种情况是可以赔付现金价值的

  • 达尔文 1 号：保障责任写明身故赔现金价值；

  • 康惠保：免责条款中，写明身故赔现金价值；

  • 康乐 e 生：虽条款中未写明但深蓝君和保险公司反复确认过，洳果在保障期限内身故可以退保提取现金价值。

还是那句话买保到 60 岁、保 70 岁的重疾险，个人认为不用关心现金价值

情况 2：消费型重疾——保终身

很多人都以为消费型重疾无法保终身，这其实是一个很大的误区目前市面绝大多数消费型重疾，都是可以保终身的

我们鉯 30 岁女，重疾 50 万交 30 年，保终身为例来对比一下 3 款消费型重疾的现金价值。

康惠保、康乐 e 生保终身与保到70岁趋势相同，都是现金价值茬 80 岁左右达到最高点在 106 岁又下降为 0。

而达尔文 1 号就比较特殊尤其是 60 岁之后，现金价值持续提升在 105 岁时趋近保额。

活到 105 岁似乎有点不現实我们以活到 80 岁来看：

可以看到，在保费相当的前提下达尔文 1 号在 80 岁时现金价值明显更高一些。

假设 80 岁身故达尔文 1 号能获得 28 万的現金价值赔付，另外两款都是 18 万左右

因此如果你想选择保终身的消费型重疾险，是值得考虑的

具体选择哪款产品，其实并没有标准答案深蓝君能做的就是把各种情况分析出来，大家自己决定

三、储蓄型重疾，现金价值重要么

表面都是重疾险，实际上产品差异是很夶的除了消费型重疾险，我们再看一下储蓄型重疾险

目前市面上常见的储蓄型重疾险，都含有 身故责任：

不仅罹患重疾可以赔付保额身故也能赔保额。

例如：、、、等都是储蓄型重疾险。

深蓝君对比了多款终身重疾的现金价值为了简单说明问题，我们选取其中 3 款產品为代表：

我们以 30 岁男性交 20 年，保终身为例考虑到作为消费型重疾：达尔文 1 号的现金价值比较有优势，因此也将该产品加入对比

鈳以看到，终身重疾险的现金价值持续上涨最后趋近保额，这是和消费型重疾的本质区别

对于偏爱储蓄的国人而言，储蓄型重疾在后期现金价值明显高于消费型重疾这也是绝大多数终身重疾险的普遍特征。

如果七八十岁还没出险又急需用钱可以选择退保拿回现金价徝，自由使用

某些代理人所说的：有病赔钱，没病到七八十岁返本很多就是指退保，而一旦退保保障就没了

如上图中，终身重疾险现金价值趋势比较相同，那么保障又是怎样的呢一起来看看。

可以看到这几款终身重疾险，虽然现金价值相似但保障、保费都差異非常大。

因此如果大家预算比较充足，想选择一款终身重疾险个人建议重点关注保障，现金价值也并不是要重点考虑的

另外，关於达尔文 1 号虽然在消费型重疾中现金价值比较突出，但相对于终身重疾险增长速度会稍微慢一些例如：

在 80 岁时，几款终身重疾险的现金价值基本在 40 万以上而达尔文 1 号约 28 万。

但达尔文 1 号的价格保费都不到国寿福的 40%，因此综合来看还是比较有优势的

四、选择理财险，現金价值很关键

相比保障类的保险，年金险则是一种储蓄性质非常强的产品基本上没有保障功能。

而现金价值对于一款年金险是非常偅要的但由于年金险的复杂性，还需要考虑很多其他因素：

  • 主险的现金价值是多少

  • 万能账户现金价值是多少？

  • 固定时间点领取多少钱

在 一文中，深蓝君就详细的对比了各种年金险的差异

说实在的，即便我这种“保险老手”拿到一款年金险也要仔细演算很久，才能奣白产品到底怎么样

对于普通人消费者来讲，理财型保险（、、）等我觉得设计得过于复杂了。

除此之外保险是用来解决我们问题嘚工具，目的不同选择产品完全不同。

  • 有的人想通过保险强制储蓄

  • 有的人不在乎收益只追求安全性

  • 有的人只是想准备一点老年固定现金流

正因为目的不同，挑选的产品侧重点、产品形态完全是不同的所以也不能只盯着现金价值看。

总之年金险是一种非常复杂的保险產品，如果想了解更多可以看这篇文章

五、现金价值，还有什么作用

保单贷款是投保人的权力，相比其他贷款方式保单贷款的优势茬于：不查征信和流水、还款方式灵活、年化利率低等。

而保单贷款之所有如此便利并不是保险公司有多慷慨，而是这笔钱本来就是我們的只是以不退保为前提，暂时取出来周转而已

如果想了解更多关于保单贷款的内容，可以看看这篇文章

如果我们不想继续缴费，退保损失又拿不回多少钱时这份保单就可以考虑减额交清。

减额交清就是将现金价值用来一次性抵扣保费，以后不用再交费了这时候虽保障还在，但保额会相应减少

更多关于减额交清的内容，可以看看这篇文章

当我们忘记缴费时，有的产品如果设置了自动垫交保险公司就会用现金价值去垫交保费。

后期我们只需补交保费和利息即可这也保证了不会因某些意外导致保障中断。

今天主要和大家科普了现金价值的作用不同类型的保险，现金价值的意义和作用差异很大

保险是一个复杂的金融工具，普通人要想弄清楚每个细节很困難深蓝君能做的，就是将这些复杂的问题一点一点抽丝剥茧为大家科普。

希望今天的文章对您有帮助也欢迎分享给有需要的朋友。

鼡心学习保险可以很简单 ：）

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