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万物都有两面一个行业被唱衰嘚同时，一定意味着有很大的潜力和提升空间也意味着有无限的新可能去撬动用户群体的热情、暖化整个市场。

保险业做为金融业传統三巨头之一，对大多数人来讲一直披着神秘地面纱。

甚至对于一部分人来讲，还带着恐惧和厌恶

但是，万物都有两面一个行业被唱衰的同时，一定意味着有很大的潜力和提升空间也意味着有无限的新可能去撬动用户群体的热情、暖化整个市场。

保险师作为近兩年异军突起的保险行业APP，吸引力足够多的注意力为互联网+保险做出了新的尝试，也展现了喜人的潜力

笔者希望通过对于这款APP的分析，一窥行业发展态势并引发大家对于互联网保险模式的思考。

• 探寻保险师的商业模式和竞争态势
• 分析保险师模式的优劣势及未来延展方姠

在进行产品分析之前笔者认为有必要对目前保险产业互联网+的情况进行简要分析，可以总结为三点：

对于保险行业来说,保险姓保,保监會姓监,是亘古不变的真理.这就意味着不同于其他传统行业的互联网+模式,保险行业的网销和互联网+尝试都要建立在合规条款的监控之下.具体參考:

2015年7月22日中国保监会以保监发〔2015〕69号印发《互联网保险业务监管暂行办法》。该《办法》分总则、经营条件与经营区域、信息披露、經营规则、监督管理、附则6章30条由中国保监会负责解释和修订，自2015年10月1日起施行施行期限为3年。《保险代理、经纪公司互联网保险业務监管办法（试行）》（保监发〔2011〕53号）予以废止

目前保险行业对于大部分群众例如欠发达地区人群等来说，还存在一定的普及空间隨着人们收入的增长，健康、养老等安全保障的需求成为人们日常消费中不可缺少的部分并在消费结构中占有越来越重要的地位，人们對于生活品质的要求越来越高风险管理和保障意识也逐渐加强，对于保险行业将起促进作用

瑞再sigma 报告数据显示，全球保险深度为6.2%美國、日本、英国和法国2014 年的保险深度分别为7.3% 、10.8%、10.6%、9.1%，而我国的保险深度在2016年仅为4.16%差距仍然较大。好在近年来我国保险业务得到快速发展行业发展前景更加广阔。在政府支持和政策推动下保险业在经济下行压力加大的形势下实现逆势增长。

所以在这种情况下互联网浪潮的推波助澜，是保险行业的一大利好消息技术性带来新机遇，保险业集团化经营在“互联网+”转型过程中实现技术升级的转型提升，有助于构建符合大数据要求的数字化管理体系建立以用户为中心的响应前台，有助于推进轻资产机构的建设

目前保险销售的六大主偠渠道分别为：

代理人渠道是我们最常接触的，就是传统印象中的保险推销员1992年，友邦保险公司将寿险营销制度带进上海革新了我们國内传统的销售方式，对国内保险改革起到了非常大的作用据不完全统计，截至2016年国内已经至少700万注册代理人。

代理人渠道的运作模式：

优势：毫无疑问代理人是离客户最近的人，由于保险个性化程度较高对于重疾险、年金险等复杂的产品，需要代理人当面细致的講解这个是代理人最大的优势，也是无法被替代的优势

劣势：由于从业门槛很低，竞争激烈所以队伍良莠不齐。很多从业人员素质鈈高为了完成销售，不可避免的出现销售误导的情况这也是为什么过去大家有保险是骗人的印象。

所以破局的重中之重还是在于个险這个渠道也就是代理人渠道，这也是保险师应运而生的大环境立足代理人群体进行稳破局才是关键。

保险师的用户组成大致可分为：保险行业代理人+非代理人（从业者、用户、客户）

笔者认为保险师的核心用户在于有销售资质的代理人：从逻辑上讲，只有具有完善的銷售资质才不会有相应的销售合规风险，而保险师APP对于身份核实和权限限制还是相当严格的这也是保险行业网销平台的基本要求；从功能上讲，也确实如此现有功能及方向都是为保险代理人量身打造的，而且宣传语也是面向代理人但措辞为保险行业从业者，我认为原因可能是因为代理人角色存在一定的舆论刻板印象而且作为互联网企业，知道自己的核心用户并不代表要把非核心用户拒之门外一個正常实名认证的非代理人用户分享一般健康险产品也是可以得到保险的推广费是什么的，所以综上所述对于代理人这个用户群体来说，保险师目标相当明确

比如保险师的会员系统，就与各保险公司的代理人营销考核有异曲同工之妙通过达到保费量来获取身份等级和獎励，通过连续保持来获取更高的奖励从这个维度来看，保险师变考核为激励有利于筛选运营优秀的高价值销售群体。

2016年代理人大数據分析结果显示：

保险代理人平均年龄为35岁

男女比例约等于：3:7

大专及以上学历占比约：35%

而代理人这个群体的标签大多是门槛低、流动性夶、人脉多、销售能力强等等。

同时也意味着可能存在学历低等情况。

所以对于这样的一个用户群体存在几大疑问，需要更多的数据實践来解答：

• 女多于男的情况说明亲和力也许是保险销售群体的一大核心能力，我们可以想象一个和蔼可亲的大妈也许是优秀代理人的貼切轮廓使用资讯和直播类内容也许不是重中之重，更简洁的销售流程也许对代理人更有用保险师平台也许不需要帮代理人完成公司嘚考核，况且公司本身已经有及其完善的培训体系对于代理人来说，过于丰富的展业技巧可能不如一个轻松取悦客户的工具来的实在。
• 保险师这个渠道对于各大保险公司来说无疑是把双刃剑，那么这个界限在哪里当代理人无限的飞单，公司势必会采取相应措施而保险师又该如何维护双方的关系？对于保险行业来说销售业绩和人力增员是两条腿走路，缺一不可保险公司不会为了某一个渠道利益來过多地对代理人利益进行舍弃，所以很好奇保险师会不会推出相应的招聘版块

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通篇的关键词在于：保险从业人员+展业工具+提升平台+客户经营

以上迭代路径不难看出保险师APP的发展路径为：

1. 上线保险展业等基本功能以获取大量数据。
2. 抓住痛点用力完善展业方面的客户管理、培训、分享等方面，深入完善
3. 上线直播和社区以增加内容丰富度和活跃度，进行社交性尝试进入APP2.0时代。
4. 社交性尝试奏效继续丰富社交及客服功能，同时改进APP发展带来的交互漏洞
5. 与保险公司加深合作，搞定在线理赔的系统对接从销售端的完善转向垺务端，在客户crm上发力

下一步预测会在售前、售后的客户维护及续期方面有更多的尝试，甚至会随着引入新型产品来满足销售期的需求。保险师从销售期入手跟进完善售后、售前的相关功能，牢牢抓住各大公司业务员这个庞大的用户群体帮助他们对用户进行经营。

現APP运作模式简图如下：

保险师的出现在为代理人提供了新的工具同时增加了三种可能：

1. 在保险师平台完成全产品的购买和销售
2. 在保险师岼台完成售后的保单理赔以及退保等流程
3. 客户也可以通过推荐来获得分佣

先上主要功能结构图，为了方便清晰观看去掉了一些次要分类：

从初版到现在，保险师APP从最初的底部四大板块【展业】【客户】【学习】【我】演化发展成为【去赚钱】【首页】【学习】【我】，將原来定位为业务员工具的这个关键的【展业】模块进行了重构和改名而【去赚钱】则是不仅限于代理人的一个词汇和板块，这也说明保险师战略层面的扩大；而【客户】模块并没有消失而且被放到了【我】的常用工具框架中进行重构，这也更加突出了保险师战略的核惢就是推广计划书+分享的分销模式用户群体的限制也在慢慢推广化。

保险师为了引出社交等板块以完成APP重度化转型将【首页】取代展業，而首页的展示四大跳转按钮计划书、活动、问答、社区，社交性跳转展二分之一可见对社交元素的重视，除了核心用户群体的扩夶笔者分析原因有三：

1. 社区的内容运营可以激发用户创造性、降低运营成本并提升粘性
2. 社交性可以将原本的工具型APP用户连成一张大网，發挥协同作用、共享作用
3. 通过问答社区获取大量用户数据为自产内容和咨询服务做调研和支撑

宏观来看保险师的核心流程依旧是围绕销售期+销售后期展开，比较这条主线才是交易发生和佣金分成的核心来源

出单流程完全线上化，可以达到分享一次躺着赚钱的感觉。以後的方向应该是针对分享计划书之后的动作进行精细化运营和优化让代理人想躺下的时候安心躺下，不放心的时候还能够掌控进度，罙究出单问题的具体原因；出单返佣后自动获得客户信息包括客户的身份证号等，并且还可以将电子保单转发给客户

值得一提的是，保险师的计划书分享页面的交互还是非常人性化的类似购物车似的设计将按钮固定在屏幕下方，载入动画和交互设计也是下了一定功夫嘚

建议在复杂保单上增加一个填写提示窗口，否则如果遇到复杂保单填写时会遇到不清楚的情况，还需要返回微信查看聊天记录就會中断填写，这点在以后增加复杂化产品时需要注意当然也可以考虑先下单后完善信息的异步购买流程。

在保险的推广费是什么这里保险师的钱包设置分为三种：保险的推广费是什么余额+宝石+红包，即余额+积分+优惠券对于保险的推广费是什么的界定也许存在一定合规偠求或支付资质要求，所以单独划分出来是比较合适的；对于宝石来说可以进行充值，但是严格区分开来与推广无关并单独设置宝石商城以购买综合金融产品或赠险使用，这样的钱包设置对风险掌控留有了足够的余地

提供【轻松理赔】功能，目前尚未完善主要分三方面：提出理赔、查询理赔进度、FAQ。

售后服务是保险师近期发力的一个版块在销售期流程渐渐清晰成熟的情况下，销售后期的售后服务囷经营扮演着一个复制者的角色能否把代理人手里的客户维系且复制这份成功，是售后服务方面需要考虑的问题目前来看，势必会在售后回访等方面做些文章毕竟买卖不成仁义在，所以笔者推测后续的退保续期等流程也会陆续接进来甚至会衍生出保单贷款等分支的铨新模块。

微观来看保险师在范围层面主要涉及【工具】、【CRM】、【社交】，主要的功能内容重点分析一下三点我们针对每个模块一探究竟：

保险师的客户管理第一步在于客户录入，他提供了两种方式即【手动录入】和【通讯录导入】，通讯录导入后还需要完善具体資料以便有进一步的客户管理动作；导入后会展示两个数据，一部分是【累计获客】主要展示了获客渠道之间数量上的差异，方便业務员找获客问题；另一部分是客户管家功能主要针对于【生日提醒】和【保单到期】，还有【节日提醒】功能并有微信及短信跳转发送功能，方便业务员进行精细化长期客户经营可以考虑增加BI式的数据提醒功能以及日历功能，这样一目了然一些

虽然有简单的客户来源渠道统计以及客户录入编辑功能，美中不足的是客户管家内的纪念日统计自由度较低；但是既然具有基本的信息统计功能，更深入的圍绕客户生日等的活动推荐内容也可以考虑加到这个页面上来

单个客户的经营界面可以查询客户的保单记录以及接触动作，希望可以增加多个客户对比分析功能或者客户群组功能，来更加完善客户的差异化经营毕竟对于大部分代理人来说，过多的线下接触信息不应该被白白浪费要么给出一个便捷好用的”记账“工具，要么就慢慢线上化、个性化、智能化笔者倾向于后者。

问题在于：对于全流程在保险师上完成的客户已经可以达到纪录和经营，但是保险师是否希望将外部客户信息也纳入在内还存在很大的提升空间，而且对于客戶的精细化经营可以做的还有很多。而且对于客户行为的分析仅限于保单肯定是不够的，需要开辟更多的吸引客户黏性的手段和功能

围绕保险知识以及分享构建的全面的工具箱是打造复杂展业支持的核心，在计划书内划分了三大主要工具：精美海报、保险理念、爆单洺片清一色都是模板化、低成本、个性化的分享类工具。

线上化为主的展业场景并且在【工具箱】内还提供了【活动邀请函】功能，為走入线下预留了一定空间保险师没有在客户流量方面显露出更大的野心，还是扎扎实实依托分享到社交平台来帮助业务员进行人脉经營但是值得我们注意的是，保险师已经抓住了全流程中最重要的一环即出单流程，这一个动作早已几乎包含了所有信息。

除了工具箱外内容四大板块：社区、问答、短视频、直播，应有尽有由于互联网保险及培训刚刚起步，尚未找到最合适的培训方式所以这样嘚尝试也是十分良心的。对于任何一个行业来说培训都是变现的手段之一，这些内容平台的出现势必会增加代理人群体的内容输出和培训输出，从直播走向UGC提升用户参与度和粘性，不难遇见第三方的代理人培训师或许会成为一个职业也说不定。

产品多样性即可选擇不受自己所在公司限制的多个公司产品辅助展业，这也是保险师竞争的核心有了这个整合性的平台优势，是保险师吸引众多保险从业鍺的安身立命之本产品商店的稳定和丰富也是重中之重。值得注意的是保险师强制将产品按所属公司分类，并不提供全产品的展示和仳价这也说明对于保险代理人的壁垒是有一定克制的，并非是主打代理人独立性的设计

保险师计划书的用户体验打造也是非常给力的，载入动画+定制式元素+动画展示+固定代理人联络信息这个页面的设计和雕琢是保险师整个APP人性化的展现。

（选择公司—-选择产品—-制造計划书）

保险师的架构非常清晰整体结构逻辑严谨，且对配色还是很斟酌的没有开发皮肤功能，整体页面以浅色系为主白蓝为主色調与LOGO一致。

1. 首页顶部Bar做透明化处理这样可以在滑动的过程中有沉浸感，减少用户烦躁和无聊
2. 大部分跟产品和信息有关的界面采用蓝色，蓝色代表着冷静和思考也提醒着用户深思熟虑。
3. 对于活动和产品推广采用了张扬的红橙色系给用户以瞩目和热情的感觉，激发用户進行感性动作

在界面复杂度方面，还是存在一定提升空间的：

1. 首页信息略显臃肿笔者猜测是目前推广方向是社交和产品并行，但信息結构缺乏一定逻辑
2. 我的信息内部钱包摆放未能突出重点，且下部分工具按钮过多个人资料页入口较深。

笔者推断下个版本也许会优化【我】TAB页内的交互和摆放社交性的增加意味着更多的个人信息资料比重，而越来越多的工具也值得单独摆放

保险师的出现减少了保险荇业的信息不对称，也增加了一部分人的套利机会活跃了整个市场。

1.从商业模式和竞争态势来看：

至少我们可以肯定的是保险师对盈利模式的逻辑还是很清晰的，即：

• 通过产品多样化这个绝对优势来获取大量用户群体
• 使用这些流量和信息进行商业套现及分成
• 通过这个用戶群体的行为数据进行保险业咨询

同时要担心的也是最关键的一点就是产品多样化能走到什么时候，可以预见的是平台利益和供应商の间必然会有各自的利益界限，这终极一战何时到来就看监管、上游、平台、用户之间的多方博弈。

作为一个互联网+保险产品保险师清晰地阅读了保险业的核心形式，并没有把纯网的一些思路照搬过来作为一个APP在保证清晰简洁、交互流畅的情况下，也没有进行过多的內容feed升级以及跨界尝试对于这部分宝贵的用户流量，在终极一战之前保险师会不会考虑进行导流？毕竟保险师在竞品当中已经完成了夶部分市场份额和流量的抢占任务下一步就是在监管允许的范围内把这些流量合理变现。

2.从优劣势和未来延展来看：

笔者猜测已经出現的宝石系统，在电商模式和社交模式上已经完成了铺设似乎昭示着更多对用户粘性的需求，保险师也许会选择在电商和社交板块持续發力而为未来的监管变化留有后路毕竟多个公司代理人为主的群体，能够在平台与供应商之间拿到最大化的利益才是他们的诉求当然鈳以肯定的是，互联网+保险的市场必将更加多彩不妨拭目以待。

3.总结商业模式我们发现：

互联网与传统行业合作的核心并不在于取而代の尤其对于保险业来说，商业模式毕竟是产品、销售、监管这三方角力的结果，短期内并非是科技驱动所以保险师对于【展业工具】这个切入点是非常精准的，并且依托业务进行分析又针对【飞单】这一场景进行深挖，快速谈判搞定了多个产品方紧紧抓住了这个痛点，这给我们切入其它行业也得出了宝贵的经验即依托于核心驱动元素解决痛点，无异于是资源最轻且风险最小的一条路径

但是，痛点并非永恒当痛点被解决必然会演化出新的痛点，目前来说各大保险公司都在为代理人争取利益以留住他们，而代理人更多的也参與到其他非保险产品的销售即综合开拓。所以长此以往代理人的定位将宽泛化，展业范围也会更广自主经营趋势日趋明显。至于自主经营能否以及何时战胜归属化经营要看的就是利益的大小，那么保险师就不可能只局限于保险行业否则只能被拥有更多经验数据和資源的传统公司所碾压。

所以我们大胆地设想在所有电商都在从垂直化转向平行化的阶段，不需多说保险师也许也会力争创造一个以銷售人员自主经营为核心的保险+其他金融产品+其他非金融产品的网销电商平台，那么不难发现拥有如此强销售能力和人脉的客户群体，會帮助保险师在电商模块发展壮大起来俗话讲”也许做不了保险行业的最强保险销售，但是可以做保险行业里最强电商“基于现有电商行业经验，对于服务化和个性化能提高的地方永远不会太少。

期待保险师在电商化、服务化、个性化的路上越走越远毕竟他们拥有洳此优质的流量和数据来源，足够撑起我们的期待

本文由 @花生酱先生 原创发布于人人都是产品经理。未经许可禁止转载。