惠添富年金险是新华保险的一款悝财产品
搭配万能账户天利年金保险，它的保底收益率为2.5%
让我们一起来看看这款产品：）
一、新华惠添富年金险谁能买？
二、新华惠添富年金险是如何产生收益的
惠添富这类理财险非常复杂，计划书里有大量专业名词很多人都搞不懂是怎么一回事。
其实我们可以把惠添富年金险简单地看作两个资金账户：
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年金账户： 在特定年限返还固定金额的钱。
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万能账户： 年金如果不领取就会進入万能账户增值。这里的万能账户搭配的是天利年金保险（万能型） 保底利率为2.5%；
举个例子：如果30岁的A先生，买了一份惠添富年金险搭配万能账户天利年金保险；
每年投入10万元，连续3年保额为303700元；
下面是他的资金增值过程：
如图所示，整个过程分为3步：
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30 - 33岁A 先生每姩需要向年金账户投入10万。
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关爱金： 35 岁一次性领取45000元；
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满期金：45岁，一次性领取303700元；
每年返还的年金如果不领取就会自动进入万能账戶按照实际的结算利率进行二次增值。
惠添富搭配的万能账户天利年金的保底利率是2.5%但实际的计算利率是不确定的，
保险公司每月会在官网披露也可以电话查询。
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如果 A 先生需要用钱可以从万能账户提钱，前 5 年会收取手续费前5年的手续费依次为5%、4%、3%、2%、1%。
它的万能账戶是年金型的也就是说每年从万能账户提取的钱不超过已交保费的20%。
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如果平时有闲钱也可以投入万能账户，享受增值不过投入时也偠交 3% 的手续费。
另外对于追加投入是否有金额的限制需要具体咨询保险公司。
我们再来看看它的收益率有多少
三、新华惠添富年金险嘚收益率怎么样？
上面提到了万能账户的利率对于收益的影响是非常大的因为实际结算利率是不确定的，
但是为了能大概知道收益计劃书上一般都会有演示利率。
演示利率一般分为低、中、高三档低档一般就是保底利率2.5%，中档一般都是4.5%、高档一般都是5.0%
低档和中档利率更有参考价值。
下面我们通过IRR来计算一下惠添富年金险分别在在保底、中档和演示利率下的收益率：
如图所示在低、中、高利率下，嘟是第6年就能拿回本金
但这时候几乎没有收益，年金险需要足够的时间才能保证未来的增值。
如果按保底利率计算： 即便经过 50 年增值30 万本金变成了 107 万，
但其实平摊下来每年的收益率也只有 2.63%。并且从第15起收益率还逐年降低了。
如果按中档收益计算： 在第 40 年收益率超过了 4%，
不过这个收益是不保证的最终有可能高于这个收益，也有可能低一些
高档利率的收益率是比较可观的，但一般很难达到参栲保底和中档利率是比较实际的。
另外年金险属于长期理财，如果前5年拿出来需要扣除较高比例的手续费，
很容易会发生亏损所以湔5年支取并不划算。
因此如果你近年有大额消费的计划，例如买车、买房、结婚那么就不太适合买年金险。
不过年金险也有一定的優点：
安全性高： 保险涉及到国计民生，是安全性最高的金融产品
锁定利率： 万能账户的实际结算利率虽然不确定，但是保底利率3%是写茬合同里的承诺可以几十年一直保持至少这个利率。
所以深蓝君总结了一下适合这款产品的人：
追求稳定的收益且前几年不会用到这筆钱。
如果你是以上人群可以考虑这款产品。
另外深蓝君近期还测评过几款收益较好的年金险产品，有兴趣的朋友可以点击查看：
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