鑫禧人生年金险是合众人寿2020年的開门红产品保底收益率为2.5%。

让我们一起来看看这款产品：）

一、鑫禧人生年金险谁能买

这款产品的投保规则和大部分的年金险差不多。

二、鑫禧人生年金险是如何产生收益的

鑫禧人生年金险这类理财险非常复杂，计划书里有大量专业名词很多人都搞不懂是怎么一回倳。

其实我们可以把鑫禧人生年金险简单地看作两个资金账户：

年金账户： 在特定年限返还固定金额的钱。

万能账户： 年金如果不领取就会进入万能账户增值。这里的万能账户搭配的是尊享钻账户养老年金保险（万能型） 保底利率为2.5%；

举个例子：如果30岁的A先生，买了┅份鑫禧人生年金险搭配万能账户尊享钻账户；

每年投入10万元，连续3年；

下面是他的资金增值过程：

如图所示整个过程分为3步：

30 - 32 岁，A 先生每年需要向年金账户投入10万共投入30万，保额为72100元；

生存保险金： 35 - 36 岁每年领取6万元；37 - 44岁，每年领取2万元；

满期保险金：45岁 一次性領取72100元；

每年返还的年金如果不领取，就会自动进入万能账户按照实际的结算利率进行二次增值

鑫禧人生搭配的万能账户尊享钻账户的保底利率是2.5%，但其实市面上已有很多保底利率为3%的年金险产品

而实际的计算利率是不确定的，保险公司每月会在官网披露也可以电话查询。

如果 A 先生需要用钱可以从万能账户提钱，前 5 年会收取手续费前5年的手续费依次为3.5%、2.5%、1.5%、1.5%、1%。

它的万能账户是年金型的也就是說每年从万能账户提取的钱不能超过已交保费20%。

如果平时有闲钱也可以投入万能账户，享受增值不过投入时也要交 2% 的手续费。但持有保单满5年就有1%的保单持续奖励，相当于抵消了部分转入的费用另外，对于追加投入是否有金额的限制需要具体咨询保险公司

我们再來看看它的收益率有多少。

三、鑫禧人生年金险的收益率怎么样

上面提到了万能账户的利率对于收益的影响是非常大的，因为实际结算利率是不确定的但是为了能大概知道收益，计划书上一般都会有演示利率

演示利率一般分为低、中、高三档，低档一般就是保底利率2.5%中档一般都是4.5%、高档一般都是6.0%。

低档和中档利率更有参考价值

下面我们通过IRR来计算一下鑫禧人生年金险分别在在保底、中档和高档利率下的收益率：

如图所示，在低、中、高利率下都是第8年就能回本，但这时候的收益并不多年金险需要足够的时间，才能保证未来的增值

如果按保底利率计算： 即便经过 50 年增值，30 万本金变成了 93万但其实平摊下来，每年的收益率也只有 2.39%

如果按中档收益计算： 在第 50 年，收益率才超过 4%不过这个收益是不保证的，最终有可能高于这个收益也有可能低一些。

高档利率的收益率是比较可观的但一般很难達到，参考中档利率是比较实际的

另外，年金险属于长期理财如果前几年拿出来，很容易会发生亏损所以前5年支取并不划算。

因此如果你近年有大额消费的计划，例如买车、买房、结婚那么就不太适合买年金险。

不过年金险也有一定的优点：

安全性高： 保险涉忣到国计民生，是安全性最高的金融产品

锁定利率： 尊享钻账户的实际结算利率虽然不确定，但是保底利率2.5%是写在合同里的承诺可以幾十年一直保持至少这个利率。

所以深蓝君总结了一下适合这款产品的人：

追求稳定的收益且前五年不会用到这笔钱。

如果你是以上人群可以考虑这款产品。

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