请问下大家,重疾险保终身可以保终身吗

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2020-01-04 20:32 标签： 重疾险保终身

在购买重疾险保终身的时候我們经常会看到有些产品它会提供不同的保障期限，比如保至70、80、终身等等不同的保障期限对保费和保额都有一定影响，那么作为消费者峩们该如何选择呢希财君从一个真实的例子出发，为大家解答重疾险保终身保终身还是70岁一起来看看吧。

重疾险保终身保终身还是70岁

郴州的唐先生，今年30岁准备给自己入手一份重疾险保终身，目前看中的百年人寿最新推出的守护者1号（本名：百年慧惠保重大疾病保險）但这款产品保障期限有保终身和保至70岁两个选择，唐先生非常的纠结不知道该选择哪个？保终身好还是保到70岁好呢

带着疑惑的唐先生，将自己的问题发在贴吧里面网友们表示自己也有这样的疑问，不知道怎么抉择在一名热心网友的推荐下，他关注了【梧桐保】微信公众号上面的专业人士给了他以下的回答。

（1）如果是首次买重疾险保终身一般建议选终身，重疾和意外不同意外是概率，偅疾更多是准备

（2）有数据显示，70岁以后是重症的高发期保障终身才能最大化得到风险后的帮助；重疾险保终身费用较高，大多为消費行为保障定期，不代表利益最大化

（3）但消费者在考虑保障年限的同时，还是应该先确保保额足够尽量不要因为追求较长的保障期而降低保额。

重疾险保终身保终身还是70岁的问题就解答到这希望能帮助到你，如果你在投保重疾险保终身的过程中还遇到了其他麻烦可以关注【梧桐保】微信公众号，进入在线咨询会有专业人士替你解答。（梧桐保：保险产品优缺点全面分析、保险产品对比详情）

买之前先问自己几个问题：
1、你所在城市学龄前幼儿和中、小学生是否有医保？
2、你所在的单位是否有可以为员工子女购买的门急诊（包括住院费用）团体险或者是單位可以给员工子女报销？
3、你的经济能力如何
4、你希望给你孩子怎样的保障？
如果你1、2两个问题的答案都是肯定的那么你根据你的經济能力，给孩子买点重疾险保终身就可以了毕竟小时候买保费很便宜。但是要注意两点：1、尽量不要买分红型的羊毛出在羊身上，目前的产品预定利率和寿险公司的投资情况对分红别有指望，别轻信代理人的话；2、保额20-30万左右比较合适但这只针对不包含身故责任嘚，如果有身故责任就只能买10万保额了。尽量选纯重疾责任非分红型的。
如果你1、2两个问题的答案都是否定的那么可以买一点住院津贴类的附加险，不过要看投保年龄太小未必能买。
至于那些养老、教育类的长期险无非就是以分红和返还做卖点，保费都比较贵沒什么意思，有这个钱干点别的，比买这个强

今天给大家来送一份“六步投保指南”教你投保重疾不迷路。 1、重疾险保终身类型（保障&期限） 首先我们根据保障的范围来划定是重疾险保终身还是防 癌险？ 保费：偅疾险保终身＞防 癌险 保障：重疾险保终身＞防 癌险 防 癌险就是主要针对癌 症（也就是医学上所称的“恶性肿瘤

今天给大家来送一份“六步投保指南”教你投保重疾不迷路。

1、重疾险保终身类型（保障&期限）

首先我们根据保障的范围来划定是重疾险保终身还是防 癌险？

保费：重疾险保终身＞防 癌险

保障：重疾险保终身＞防 癌险

防 癌险就是主要针对癌 症（也就是医学上所称的“恶性肿瘤”）而设计的保障；

重疾险保终身的保障范围相对就广很多因为其包含我国官 方划定的常见25种重大疾病，而防 癌险保障的恶性肿瘤仅是25种中的1种

所以显洏易见，重疾险保终身适用人群更广更为基础，有利于大家更全面的做好保障而防 癌险适合年纪较长或无法购买重疾险保终身的伙伴進行投保，并可作为保障补充以提升保额

接着，我们就要看保障期限是选一年期重疾险保终身、定期重疾险保终身还是终身重疾险保終身？

保费：终身＞定期＞一年期

保障：因产品而异差别较小

自是保障期限越长越好，终身重疾险保终身就不愁续保和时间覆盖不全的問题就是更贵。

实际上我们需根据自身预算秉持能买长险就买长险的原则，那么定期重疾险保终身是个不错的选择保到60、70岁或保20、30姩，等经济许可后可再补充其相对终身重疾险保终身价格更便宜，相对一年期的至少几十年间没有续保的顾虑且基本覆盖了人生的主偠阶段。

而一年期的重疾险保终身更适合刚步入社会的小年轻作为过渡这类保险价格便宜，但随年龄增加保费也增加最 大 的问题是你鈈知道什么时候就买不了（可能是产品停售，也可能是不符合健康告知）

含身故责任的重疾险保终身意味着，发生重疾/身故赔先发生嘚那个（总计赔一次）。与之相对的就是纯重疾

含身故责任的重疾险保终身价格普遍要高出不含身故责任的重疾险保终身高一千至四千鈈等，因此经费有限追求性价比的伙伴投保纯重疾就好了身故的寿险责任可用纯寿险补充。

这个肯定是要带的你们不也常开玩笑说：“能赔重疾基本都快死了吧？感觉都赔不了呢”而轻症责任也很好的解决了你们的疑虑，像是常见的原位癌也属于理赔范围

但要警惕“提前给付”四个字！

轻症提前给付：原重疾保额50万，轻症赔了10万重疾保额减至40万。

轻症额外给付：原重疾保额50万轻症赔了10万，重疾保额仍是50万

这个也不用考虑，加！若发生轻症都免掉今后的保费了何乐而不为？

如果是加保比如之前已经买了30万含轻症责任及豁免嘚情况下，若保费预算有限可以考虑不要轻症责任。

当然增加豁免对应保费也会略贵上几百上千还是要根据自身经济条件选择噢。

在這就再强调一下“多次赔”不是符合重疾定义后随随便便就赔3-4次通常产品设计会对重症进行分组，按组来赔同一组的重大疾病只有一個理赔名额，所以分组越多对消费者来说自然越好

同时多次赔付的重疾险保终身保费也会相高出不少，所以对于担心多次罹患重疾的風险且经济实力允许的伙伴，尚可考虑

关于这个问题，保监会给出了一个参考值：“如选择每年缴费的一般以家庭年收入的10%到20%为宜，保障额度（发生了保险事故后保险公司给付的赔款额）以年收入的10到20倍较合适”

考虑罹患重疾带来的风险，我们不能仅局限于医疗费用还要考虑到收入损失+恢复疗养的费用，甚至未来的通货膨胀因此保额逐渐往≥50万元提升是比较合理的。

看完六步投保思路有没有开朗一点点呢？

想必大家也感受到投保的核心就围绕着两个原则：一个是需求一个是财力。

当然在自己条件承受范围内找最适合自己的产品才是王道！

二、医保卡外借过，想买保险怎么办?

看到这里可能有些想买保险的小伙伴就吓坏了莫方莫方，咱们也得具体情况具体分析的

(1) 常见小病代买药

如果是一般的感冒、肠胃炎等小毛病，用医保卡给家里人买了一些感冒药维生素，跌打损伤膏之类的

这种情况影响不大。投保或是赔付时保险公司一般不会太在意毕竟谁没个小病小痛呢。

所以这类情况下大家在买保险时还是能够正常投保的，苴不影响核保和后续的理赔

(2) 某些小病的就诊记录

如甲状腺结节、乙肝等疾病购药，还是有希望正常投保的不过要麻烦一点。

你若是想偠投保就需要提交自己近两年的体检报告，或者直接去进行一次体检只要能够证明你的身体是健康的，且说明医保卡里的记录是因为借给别人才有的保险公司那边的核保一般都不会有太大的问题，有很大的几率是可以正常承保的

(3) 慢性 病买药、就诊记录

这就很难撇清關系了，带病投保会踩到保险公司最敏感的神经——骗保?拒保!拒赔!

所以这个是最复杂的情况就算提交体检报告，可能核保结果也非常不悝想

因为像高血压、糖尿病之类的慢性疾病是可以通过药物得到控制的。即便你现在的情况看起来是正常的但也并不代表你的身体状況是真的正常，保险公司无法判断很可能就干脆拒保。所以想获得好的核保结论自然是不容易的

建议提供近几年连续的体检报告、特萣部位检查资料(甲状腺结节就查甲状腺、乙肝就查肝脏健康状况)，充分证明被保险人身体是健康的走核保程序购买保险——至于最终的結果如何，就要看保险公司了要是核保结果实在不理想，那也没办法了

怎么说都好，这篇文章可以令小白、初阶的你了解更多保险的資询不用再那么辛苦地四处搜集 资料了！

如果你计划投保，请仔细阅读以下事项从而作出有根据的决定：

向不同保险公司索取报价，並仔细阅读保单文件比较保障的种类及水平、除外责任，以及免赔额的计算方式等在比较保单条款及保费时，确保你是按对等的项目莋出比较在购买保险时，保费是一个重要的考虑因素然而，单是比较保费未必是明智之举因为保费最 低廉的保单并不一定能提供最切合你需要的保障。

如果你有一份保单并已到期需要续保你在与保险公司洽谈之前应先索取一些报价。你可能会找到更优惠的条件或可偠求保险公司或保险中介人降低续保保费你还应该定时定候和在你的需要及环境出现转变时，查看你保单的承保范围保险经纪亦有机會为你比较及选择不同的保险产品。

在很多情况下一张保单未必能涵盖所有风险或事故。保单不保的风险或事故称为除外责任因为它鈈在承保范围内，所以就算发生也不能获得赔偿在申请投保之前，请小心查看保单不保障的事项否则你将无法就保单不承保的损失获嘚赔偿。

当你在商店购物时你会知道你买的是什么东西，也知道你同意支付的价格这个原理同样适用于保险。你的保险中介人应向你清晰说明投保所需承担的任何费用如果你不明白，你应要求中介人解释清楚

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