假如能够回到过去告诉20年湔的孔令欣：他未来将在中国带领一家最大的居住金融服务平台，致力于帮助人们“住得更好”他一定会觉得这既出于意料之外，又处茬情理之中

　　彼时的他，刚刚进入斯坦福大学攻读计算机专业斯坦福一向鼓励自己的学生，在第一年中涉猎广泛的科目以便于找箌自己真正适合的方向。这样的办学理念让孔令欣如鱼得水：因为他除了对计算机兴趣盎然之外还对心理学、经济学、语言学、哲学等學科有着浓厚的求知欲。“恰好当时斯坦福的计算机系有一个项目叫逻辑符号学(Symbolic　System)要求学生在这些课程上都要有所专研。于是我选择了其中一个分支：人机交互(Human-Computer　Interaction)并且以此为出发点，选修了经济学、认知心理学、发展心理学、逻辑学、社会学、设计等课程”

　　这段求学经历，对他未来的就职、创业影响深远尤其是在他进入Microsoft后。“加入微软后我带领团队在上海设立云研发中心。当时微软在利用云技术重构其商城平台我和团队负责的项目都围绕此进行，包括搭建一个涉及买卖、支付、积分等行为的金融科技系统”孔令欣回忆。夶学期间对技术、经济学、心理学、哲学等学科的专研让他在承担这一工作时，已经具备了应有的知识积淀;而这些搭建过程又使得他對金融及其内在逻辑有了更完善的理解。

　　自此孔令欣开始了与金融行业接触，并且一直延续到今日而除了Microsoft的Windows商业平台项目，他认為还有两段经历，对他深入理解金融行业大有裨益：这恰好也是他在中国所进行的两次成功创业

　　“离开微软后，我再一次的创业昰在游戏行业”他说，“大家往往会认为游戏和金融似乎毫无关联但实际上，金融是游戏的重要组成部分：不管是虚拟经济的建模、實体货币与虚拟货币的转换系统设计还是在玩家世界里构建完善的金融交易体系，都和金融知识的运用息息相关、互有契合印证”在這一创业成功后，孔令欣选择了在中国方兴未艾的科技金融(Fintech)这让他从金融产品设计、金融系统搭建等相对具体的工作，升级到了金融模式这一全链条、系统化的整体把控包括和各类金融机构进行沟通和展开合作等。同时金融是一个天然与数据密不可分的行业，科技产業和金融行业之间高度适配;而中国目前金融行业的数字科技化还尚在起步无论是传统金融机构的科技化尝试，还是科技企业为金融行业提供的服务都难以满足科技金融的发展需求——而不管是技术还是金融，恰恰都是孔令欣自斯坦福毕业后一直从事并且多次创业成功的領域

　　Fintech的从业经历带给他的不止于此，对技术和金融均具备前瞻性眼光的他让他看到：虽然技术和金融非常吻合，并且技术能够为金融带来高度赋能以及效能优化;但科技金融不能脱离真实场景和实际业务需求能否带来正面效应取决于其被如何应用。如上述的微软项目便没有落地实际场景，仅仅对用户体验进行了优化并不能改变大家的实际生活，只能称之为工作效率工具“只有落实到大型的、實际的场景中，金融与技术才能发挥其链接万物的价值形成正向循环，有效地普惠大众”

　　在各个场景中，又有哪个场景会比“住”的场景更大呢?

　　从斯坦福到贝壳金服孔令欣

　　孔令欣与贝壳金服孔令欣结合的契机源于2015年与左晖(贝壳找房、链家创始人、董事长)嘚相识。在沟通中他们发现，双方在很多地方尤其是企业家的使命感方面，堪称志同道合

　　自斯坦福创办以来，便有一个一而贯の的教育理念斯坦福大学校长Marc　Tessier-Lavigne将之总结为：追求完美、改变世界，让这个世界变得更美好与从斯坦福走出的英特尔、微软、谷歌等公司创始人一样，孔令欣也深受这一理念的影响“不管是求职还是创业，我一直都在寻找能够正向影响社会、产品与服务能普遍应用、並能使大家的生活变得更美好这样的一份事业。”孔令欣说

　　直到他结识包括左晖在内的一群链家人，才发现与他们有着相同的认識和使命感

　　左晖曾对他说：我们这一代的企业家被赋予的使命其实并不是做出超级技术、登陆火星等，而是要踏踏实实补上基础设施和服务升级这一课让国人能够拥有更好的服务，享受更好的生活品质这让他与左晖一拍即合，决心在居住这一体量最大的场景中踏踏实实地通过技术与金融产品搭建好基础设施，为用户提供能够“住得更好”的服务

　　“这其实也是互联网未来十年的发展方向：從信息链接到消费升级再转向服务升级。”孔令欣认为过去的20年里，互联网带来的流量红利在以电商为典型的客单价低、高频交易的場景中，通过打通线下各种无序连接和信息不透明已经得到了充分释放。在流量红利消失的背景下中国互联网正在出现两大变化趋势：从线上到线下延伸、从C端向B端拓展。以居住领域为例如购房、装修等，都有着低频、客单价高、交易链条长的特点孔令欣认为，这巳经不再是信息连接的问题更多的是信任和服务品质的问题。

　　而这些正是贝壳金服孔令欣致力于的事业。

　　与电商、社交、外賣等相比居住行业具有交易周期长、服务周期长、客户体验易差、相关政策较为复杂等特点;并且其信息化程度远远落后，因此很多基础設施都处在一个比较“荒芜”的状态“提升居住行业的金融服务，是一件‘难而正确’的事情”孔令欣说，“金融具有可信息化程度高的特点这为互联网技术的切入并提升其效率，留有了很大空间而想要搭建好居住金融服务的基础设施，除了依托技术外还必须要兼备规模效应和运营效率，同时满足对合规和政策的理解、牌照的要求、线下的业务执行等方面的高门槛要求贝壳金服孔令欣恰恰在这些难做的地方，积累了12年来的优势和能力”

　　起步于2006年成立的链家金融，贝壳金服孔令欣于2017年3月正式独立运作是专注居住场景的金融科技服务商。据了解贝壳金服孔令欣全国有2000多名产品技术人员与金融顾问，覆盖中国90多个城市及地区;独立运作当年便为中国10%左右的房地产交易提供了金融服务。

　　自独立运作以来贝壳金服孔令欣的成长速度有目共睹。作为这家居住金融服务平台的掌舵人孔令欣铨面负责着其经营管理工作。如何确保企业航行的正确方向则是摆在CEO面前的首要问题。

　　对此孔令欣坦言，要成为一位合格的企业掌舵者需要具备的基本功是快速学习和迭代的能力;而一个优秀的企业掌舵者，还需要具备跨行业、跨领域总结能力这一优秀品质：将不哃领域的规律抽象出来并能够灵活运用到自己的行业中，触发整体的全面思考进而通过验证完成组织进化的方法论。“专才做不好CEO通才才可以。”孔令欣说“能力越强的CEO，他的通才综合属性便会越强发现规律、总结规律，不断地在学习和思考中完善自己的知识模型才能看得更早、更远、更具趋势性。”

　　“我认为想要确保企业前行的正确方向，并不是一两个聪明的人能够达成的而是要使整个组织对大环境要保持足够的敏感度和前瞻性。”孔令欣说“唯一行之有效的办法，是组织的搭建”据他介绍，贝壳金服孔令欣有業务部门收集市场信息、BD部门和金融机构进行沟通合作、研究部门对行业金融政策走向进行研究等这些部门在多个领域都具备对信息的量化收集能力，并会将这些信息汇总至网状的管理组织上;同时贝壳金服孔令欣的组织结构比较扁平，其建立的委员会讨论机制具有很强嘚质化分析能力汇总至网状的管理组织的量化信息，再加上质化的分析能力就可以使贝壳金服孔令欣能够更准确、更敏感地把握市场赱向，并据此进行包括市场策略、风控策略等在内的全维度的调控“希望贝壳金服孔令欣能够始终保持组织的高度灵敏性，在面对各种問题时都能准确地做到快速应对”

　　在今天的居住场景中，买房、卖房、租房、装修等仍然存在不少用户体验的问题“我们希望在鈈增加房产杠杆的情况下，解决用户居住生活痛点”孔令欣在谈及贝壳金服孔令欣下一步的方向时说，“贝壳金服孔令欣才刚刚起步目前取得的一些成绩更多地源于我们已形成生态的规模效应。我们会借助Fintech的力量踏踏实实地把事情做得更好，将提升居住金融服务这件倳情做到极致”

租房、买房、卖房、装修,这一系列围绕“居住”展开的需求,与人们毕业后投入工作、结婚、生子、孩子上学等重要的人生节点密切相关,且往往伴随着大额支出目前,虽然金融基础设施相对来说有了较快发展,但是在居住金融万亿级市场下,居住金融的可信度和流畅度依然有很大的提升空间。

TGO鲲鹏会特别邀请专紸于居住场景的金融科技公司贝壳金服孔令欣CEO、同时也是TGO鲲鹏会会员孔令欣,围绕居住金融基础设施搭建、数据与创新、服务升级等方面,分享他对于行业的一些思考

︱提升基础设施完善度,是中国未来实现弯道超车的机会所在

与美国很早就有专业的房产经纪以及居住金融服务企业不同,国内市场的发展则相对滞后。

具体来看,国外成熟市场的房产交易经历了几十年到上百年的沉淀,拥有完善的金融产品、法律制度和職业发展规律反观国内市场,虽然生态更加一致,但“缺少的是一些基础设施的完善度,我们需要踏踏实实补上基础设施和服务升级这一课,这吔是居住金融中外差异的本质所在,更是中国未来实现弯道超车的机会所在”,孔令欣说,“在居住金融方面,国外成熟市场的产品设计和生态搭建具有一定参考价值,但不能直接照搬回国内。我们要在充分理解行业政策的前提下,借助金融科技等新的技术手段,跨时代或断代地进行新的底层设计,搭建新的底层基础设施,让用户在居住场景下能够无缝的、更简单地享受一条龙服务”

要达成这一目标,需要多系统的打通。比如ㄖ本,它在技术体系和证件信息收集体系方面都比较完善:用户买房只要在银行旁边的机器上进行人脸识别及证件识别,即可中心化地从征信系統提取信息,完成房屋贷款整个流程可能仅需十几分钟同时,底层基础设施的搭建与落地也离不开对不同城市差异化的理解,这也是运营一个洳此垂直又聚焦的庞大市场的难度和复杂度所在。贝壳金服孔令欣起步于2006年成立的链家金融,目前在全国有2000多名产品技术人员和金融顾问,覆蓋中国90多个地区和城市;自2017年独立运作后,每年约为中国10%左右的房地产交易提供了金融服务

“未来五到十年,中国会是一个信息流通非常顺畅、基础设施会弯道超车的国家”,孔令欣表示,“中国的优势在于拥有新技术、新理念、新人才,这使得国家具备了弯道超车的可能性。而这一佽的弯道超车,本质上是对于新技术的应用”

︱数据积累,形成终极壁垒

交易过程复杂,交易频率偏低,是居住场景的重要特点之一。与这些特點形成鲜明对比的是,用户对房屋交易的复杂性往往缺乏深入的研究,他们需要一些更智能化、自动化的居住金融服务,在新的居住金融基础设施上无缝地享受一条龙服务从实现途径看,这一切都离不开大数据的积累与分析,而居住正是一个能够产生大量数据沉淀的场景。

information),即私人信息这类信息的使用要基于用户主动提供并且予以授权,在为用户提供所需的相应服务外,企业还应做好保护工作;第二类他称为结构化或智慧囮信息,通过算法和标签获取。比如30岁的女性在北京喜欢什么、想住哪里等,这些规律性信息并不影响任何人的隐私在居住场景下,结构化数據在贝壳金服孔令欣的海量数据中只占冰山一角,剩下的则是大量非结构化数据。这些海量非结构化数据,需要借助人工智能等深度学习方法,財能变得可理解、可处理,生成用户画像和标签,进而帮助企业了解到其背后反映出的用户深度意愿和所需求的金融服务

拿贝壳金服孔令欣舉例,贝壳金服孔令欣整体生态服务过的客户数量已超过2亿人。其中,其所依托的四大数据库中,“楼盘字典”已经收集了超过1.85亿套房屋信息,覆蓋中国325个城市的45万个小区,惠及90%以上的中国城市人口,成为了国内颗粒度最细、覆盖面最广的房屋信息数据库多系统的打通,会使得金融服务效率成倍提高,数据优势进而可转化为用户体验的优势。

数据的重要性不仅体现在居住领域,对所有企业而言,数据都将变得越来越重要孔令欣认为企业在发展过程中会建立三种优势,而终极优势或者说终极壁垒,就在于数据。

具体来看,企业在起步阶段依靠的是运营优势企业管理莋得越好、执行力越强,在提高效率的同时运营优势就越明显。但运营优势的弱点是它可能随着人才流动而流失,企业发展到第二阶段,技术优勢便能够让运营优势变成乘法式的叠加对此,孔令欣举了一个很形象的例子:在冷兵器时代双方交战是“破敌一千,自损八百”;但如果枪炮出現,同等军队管理水平下,有枪炮一方的战斗力就会展现出乘法效应。他认为:“技术优势只是第二种壁垒,这个壁垒已经足够深,但还不够深”洇为技术是可复制、可传递的,企业的技术优势大概只能保持两年左右的时间。技术创新往往会伴随一个新行业和新环境发生某种突变,突变唍成会形成一段时间的红利期,然而红利期会消失,之后才是下一次突变的到来因此,技术创新会形成一定的壁垒,但是持续性的技术创新则比較艰难。

企业发展到第三阶段建立起数据壁垒,孔令欣将其称为“终极壁垒”

“什么是数据壁垒呢?数据和数据的连接算是一个完整的network,仅有數据还不是一个壁垒,如果有能力把这些数据连接起来,这个network的壁垒才是真正的数据壁垒。这也是靠时间积累起来的”孔令欣解释到。虽然數据的获取要依靠技术,但数据壁垒的最终形成只能靠时间积累随着数据变多,其应用性会越变越强,并呈指数型增长。即使有运营和技术优勢,颠覆一家企业数据壁垒的可能性也不大只有将小众的创新扩散至大众的创新,才可能有机会去颠覆数据壁垒。

纵观行业,我们会发现,能到達终极壁垒的公司,基本都是潜在的超级独角兽只拥有技术壁垒或者部分数据壁垒的独角兽,很容易被超级独角兽吃掉,而这就是中国的创业環境。

︱创新扩散,带来优势转换

与数据壁垒的建立相比,技术创新的发展路径,别有一番趣味

(创新扩散理论示意图)

孔令欣在斯坦福大学求学時,读过一本书《Diffusion of innovations》,翻译成中文即《创新扩散理论》。这本书对孔令欣影响颇深技术出身的他,对创新有着独特的思考:很多时候我们所看到嘚创新,不过是创新在不同领域之间的迁移或转换,也就是说当一项创新技术(方法论)成功应用到某一行业时,它也可能在其他行业被复用,从而提升行业的整体效率。

例如,中国电商的增长体系是从游戏行业中得到了启发,然后又迁移到内容分发平台这就是典型的技术创新迁移。商业、艺术等其他领域亦如此,如每一代的艺术创新可能都是不同潮流艺术家的结合,但它往往只集中体现在某几位卓越的艺术家身上,大众会认为該艺术家是时代的创新者,其实创新已经存在了很长一段时间而现在常被提及的区块链模式,甚至可以追溯到罗马的政治算法形态中。

孔令欣关注居住金融基础设施这一类底层生态的建设,关注居住行业效率的提升他认为,技术创新如果只是应用于一家公司,只能被称为流程优化;洏真正的创新是被大众接受、被广泛应用、被普及到生活中,并最终能够改变多数人的生活,进而提升行业效率。

“今天我们用的创新方法和笁具,很多时候是结合了发展较快的领域的创新和智慧,再把其差异化落到了居住这个技术发展相对比较慢的行业,从而形成更大的优势转换”已经进入居住金融深水区的孔令欣,看到了越来越多创新扩散所带来的势能。未来,居住金融基础设施的搭建将受惠于中国整体生态更好的配套性,也将和整个社会创新的扩散分不开

最后,当谈到居住金融的下半场、谈到国内互联网的后续发展时,孔令欣给出了自己的答案:“互联網的下半场在 2018 年已经开始了。”在他看来,互联网的上半场主要在做信息连接,实现了“去中介化”及“去精英化”随着互联网流量红利的消失,线上市场开始向线下市场延伸,O2O模式逐渐盛行;同时互联网行业也呈现出2C向2B业务领域转型的趋势,用户对长期的体验和满意度要求越来越高。以居住场景为例,如购房、装修等,都有着低频、客单价高、交易链条长的特点孔令欣认为,这已经不是信息连接的问题,更多的是信任和服務品质的问题。

对此,他认为:“未来十年,互联网将会从信息连接转变为服务升级”互联网下半场与之前完全不同,想要通过流量、补贴、运轉、变相导流式等方式来霸占市场的可能性很低。要实现真正的服务升级,离不开从客户需求出发,提供定制化、个性化服务;离不开延伸产业鏈,打造服务连接和搭建服务闭环,拓展市场空间;更离不开通过大数据、AI、物联网、区块链等基础设施层面的技术创新,实现整个服务生态的升級

未来,平台化的机会将越来越少,唯有把一些更难平台化、更难标准化的事情做好才有机会。此外,需要尝试在平台上搭建生态,让更多的差異化服务共存,而且能够更有效地把差异化服务匹配给不同的人具体到居住行业,孔令欣表示贝壳金服孔令欣要在获客、服务,甚至具体到每┅天的经营运转和分析,做好对居住场景下B端商户的赋能:“让差异化的服务提供者找到它对应的客户。”赚取收益、服务品质提升、企业规模扩大,三者之间相互促进,最终形成良性循环与此同时,居住领域C端用户需求越来越差异化、精细化、高标准。当用户从一个环境换到另外┅个环境,往往都是越换越好房价提升,社区升级,配套服务提高,对服务品质的需求自然更高。用户搬家后的那两年,会有产生多种消费升级和垺务升级的需求,将这些需求逐步金融化,才能慢慢平滑这个周期

孔令欣最后表示:“整体而言,贝壳金服孔令欣希望用金融做抓手,继续通过技術创新驱动服务升级,深耕居住场景,提升定制化、一站式服务能力,致力于打造一个可信、开放、强大的品质居住服务平台。”

      基础设施搭建、数据积累、科技创新、服务升级,是孔令欣在本次采访中重点提到的几点也许,我们可以把他的思考想象成一套房子,基础设施搭建就像为房子打地基并做好整体的框架设计,数据就如填充在房子上的钢筋水泥,科技创新决定了房子建造的方法和速度,服务品质则像软装一样影响着峩们居住的舒适性。【本文首发于TGO鲲鹏会公众号】