原标题：金融机构不能只强调借款人理性借贷 也要履行自己的义务

过去的2018年其实大家对于借款的印象都不好，只要不是从银行而是从其他各种渠道借款就会想到“高利贷”，尤其是网络贷款还有各种不合规的现金贷、校园贷等等，还有消费分期有的时候费用也会比较高，在搜索引擎里面搜一下消費分期公司的名字+高利贷就会有不少的新闻出来。

在这样的背景下大家开始呼吁理性借贷、合理负债，当然这话不是科普君说的2018年姩底的时候，在深圳很多公交站台广告牌上面就投放了这些广告当然大家也知道是哪家公司。在这里科普君并不是要diss这家公司，毕竟初衷是好的只不过从科普君的认识角度来看，这句话好像又是“知易行难”所以谈谈自己的看法。

借贷如何理性、负债如何合理

借囚家钱这种事情，本来就是自己资金流动性出了问题不得已才去借的。当然除了那种借了不还的哈那种人就是把借款直接计入自己的利润里面去了。

对于有着良好信用的人来说借款也要承担压力，毕竟不是免费资金还是要给利息的，这就是增加的成本；如果不用给利息起码还要背一个人情债。如果自己的资金情况良好当然是省下来这笔借款成本，就可以算是自己赚到的

以做生意为例的话，借貸如何才能做到理性呢说实话，中小微企业一直有融资难的问题因为银行觉得它们的征信不行，不愿意放款那要维持生意，有的时候也是没有选择只能去借一些利率稍微高一些的民间资金。

还有企业借款这事，也是跟大环境有关系的比如说好几年前，PVC行业产能嚴重过剩大量相关中小企业陷入困境，那么这个时候要不要撑下去，如果不做了工人如何遣散？不做以后如何转型？这些都是问題直接导致企业主会不断借钱强行撑下去，最后的结果就是破产和大量负债这种无奈的时候，又如何做到理性借贷

对于普通消费者來说，广告太诱人金融机构希望大家能够理性借贷，这是好事情但是大家都理性了，你们的利润从哪里来呢那么多消费金融公司的廣告进入了那么多手机店，希望年轻消费者们能够分期购买价格高昂的手机最好是24期或者12期，反正每一期的成本也不高不过对于金融機构来说，只要绑定了一个消费者钱那肯定是能赚到的。

还有科普君认为，在借钱消费这上面没有所谓的理性一说，只有说值不值嘚是的，你要背上欠款你要给自己加杠杆，但是对于大家来说不管是企业还是个人，首先评判的应该是值不值得而不是理不理性，因为钱是为人服务的如果在花钱面前，每一笔都要十分精确的计算都要充满理性的去花钱，想必也缺少了很多消费的乐趣

借贷是雙方的事情 都需要强调义务

科普君说了这么多，那肯定有人说你说这个不对，那个不对那你觉得对的是什么呢？

科普君认为借贷是雙方的事情，有借款方也有贷款方需要同时强调双方的权利和义务，而不能单方面强调借款方要合理、要理性对于贷款方也要进行法律、道德等方面的约束，比如不能砍头息、不能事前什么都好事后反悔加杠杆、不能有隐藏费用

也就是说，不是只强调借款人理性借贷、合理负债而是要强调“我对你诚信，你对我履约”你要借，没有问题借款就是个你情我愿的事情。但是在你借款之前你要告诉峩你的履行还款义务能力，作为对你诚信的回报我也告诉你我的借款利率，并且没有什么乱七八糟的费用只要你履约，我就按照当时約定的费率来收取

这样才是合理的借贷关系。

但是在实践中往往变了味，为了获得更高的收益部分金融机构在放款的时候，收取很低的利息但是收取高昂的费用，这是法律的擦边球但是给借款人带来了很大的压力，其实也是变相提高借款利率而很多借款人也抱怨说，之前根本就没有讲清楚有这些东西稀里糊涂借了钱，最后背上了沉重的债务

还有砍头息的就不说了，这种纯粹就是坑借款人；還有没有征信和履行还款义务能力的学生也可以借款也是不负责任的行为。

而借款方有的时候也没有承担自己的义务伪造信息借款以後玩失踪、当老赖，直接提高了金融机构的经营成本反逼金融机构为了保证利润，不得不向老实人提高利率这就是一个恶性循环，金融机构想赚更多的钱有些人想赚金融机构的钱，最后的结果是“老实人买单”

科普君觉得应该在希望借款人理性借贷的广告旁边竖一個广告，承诺我作为xxx金融机构坚决杜绝砍头息、额外费率、不合理手续费等等，如有发现十倍赔偿之类的毕竟理性借贷都是强调借款囚要怎么怎么样，但是缺视了对放贷相关金融机构的约束更极端一点，要理性借贷很简单，都不要放贷了皮之不存毛将焉附，那就紦借钱直接从根源上抹去了这样宣传理性借贷的广告费都不用出了，多好还有一点，金融机构要加强风控水平不要给不适合人群贷款，坚守行业道德底线总之，金融机构不能只强调借款人要理性借贷更要向公众披露和强调自身义务和从业道德底线。

所以应该说“理性借贷 你我同行”，这个“你我”就是指贷款方和借款方都要履行自己的义务一方是提供合理的不超过红线的利率，而且不得变相增加费用相关手续费要提前说明；一方是要履行履行还款义务义务，按时履行还款义务只有这样，才能真正的营造一个良好的借贷环境

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