原标题：减额、定额、增额、返還中信保诚「祯爱」定了解下

之前，远虑君在中对市场上一年期险、性价比最高的五款定以及夫妻版定做了全面的测评，大家可以回顧下

今天，我们来看看中信保诚近期推出的「祯爱」系列险包含「祯爱」优选定期险（2019版）、「祯爱」两全保险、「祯爱」减额定期險、「祯爱」增额定期险，「祯爱」系列不仅可以满足对险有不同保障需求的人群还做出了很多创新设计，比如保证增额权、转换权、戒烟激励等

先了解下这四款产品的保障责任：

「祯爱」优选定2019版：保额恒定不变，身故或全残赔付100%保额保障期最长到99岁，几乎等同于終身险了

「祯爱」增额定：保额逐年增加，每年按购买保额的3%复利递增保额随着保障期增加而逐年增加。

「祯爱」减额定：保额逐年遞减每年按（购买保额×1/保障期）固定递减，最低不低于300%已交保费

「祯爱」两全保险：保额恒定不变，身故或全残赔付100%保额保障到期时会返还已交保费，是返还型险

哪一款更适合你呢？远虑君多次提到评价一款定产品好不好，主要看三点：能不能买、便不便宜、能不能赔！这三点对应的分别就是健康告知、产品价格、免责条款。

从上图可以看出这两款产品在投保规则和主体责任上是一样的，唯一的区别是「祯爱优选2019」没有保费返还的功能

从投保规则上看，这两款产品最大的特点是保险期间最长支持到99岁相当于保终身，但價格比同类终身险要便宜10%-20%

职业限制方面，只要不属于下列高位职业均可正常投保另外要注意地是，已怀孕妇女延期至产后2个月才能投保

最高保额方面，如果是线上购买不需要体检，符合健康告知即可投保如下图，北上广等一线城市最高可投保200万其他地区最高是80萬。

如果是线下购买北京、上海、广州、深圳、武汉、南京、成都、郑州、天津、青岛、杭州和苏州地区，不设保额上限！意味着你可鉯投保1000万甚至2000万，前提是需要接受体检这种情况比较适合有“身价保障、财富传承、合理节税”需求的高净值人群。

另外线下体检購买的话，健康等级不同可以享受不同的费率线下体检版本分4档，分别为“非吸烟超优体”、“非吸烟优选体”、“标准体”和“吸烟體”不吸烟的话价格比“标准体”更便宜，当然投保会比线上麻烦一些大家可以根据是否吸烟、是否需要超高保额酌情选择投保方式。

从健康告知来看线上投保的标准版只询问4条，针对疾病的只有2条如常见的甲状腺结节、肺结节、乳腺结节都没有询问，如果是肝炎患者只要不属于慢性活动性肝炎也是可以投保的。

从免责条款上看是最基本最宽松的3条，略去了高风险活动、怀孕、战争、吸毒酒驾等免责这3条是所有定的免责里都包含的，它并不是保险公司自行定义的而是《保险法》规定的。所以这是一个最优的免责条款。

1.4保費返还（满期金）

「祯爱优选两全」比「祯爱优选2019」多了一个功能即保费返还。说到返还型的保险远虑君强调过，返还的本质是保险公司多收你保费拿去投资理财几十年后再把很少一部分收益返还给你。

现在我们来看看「祯爱优选两全」险的收益率会有多少？

在《敎育金值得买吗》这篇文章中远虑君指出市面上大部分教育金，实际年化收益率IRR在3%-4%之间所以「祯爱优选两全」这个收益也是很正常的。

「祯爱优选2019」和「祯爱优选两全」有三个创新权益：保证增额权、转换权和戒烟激励

在合同剩余缴费期至少1年以上，保险期间剩余5年鉯上且被保人55岁以前，被保人在获得高校毕业证书、领取结婚证、成为父母、购置房产等重大事件发生6个月内可提出增额申请，每项倳件增额不低于10万元累计增加保额不超过50%基本保额与100万元较小额。

增加保额的话是需要缴纳保费的优势在于不需要健康告知，且无等待期

在保险期内，第5个保单周年日后且被保人60岁之前可将本合同转换为相同或者较低基本保额的年金险或者终身险，且不需要提供健康证明

这从某些方面来说解决了不少人的顾虑，不幸出险的话赔钱未出险的话也可以选择转换为年金险或者终身险，还不需要提供健康证明

远虑君觉得，转换成年金是没必要的年轻时正需要定保障，而年老后又没有多少时间能给年金来增值转换的意义也不大。但轉换成终身是可以保障一生的。

吸烟很多人都有但并不是所有人都会一辈子吸烟。戒烟激励权益给了被保险人一个“改过自新”的機会。既能降低被保险人的保费又能促进客户选择更健康的生活习惯。

如果你保额超过200万在购买时承诺戒烟，那么前3年可以按标准体費率来缴纳保费三年内如果至少连续12个月为吸烟，则后续保费可以继续按标准体缴纳如果未达成的话，则改为按吸烟体费率缴纳

缴費期和保险期间方面，「祯爱增额定」和2019版、两全版基本一样只是缺少了保至99岁这个选项。「祯爱减额定」缴费期和保险期间是固定的缴费期=保险期间-5年。

职业类别、健康告知、免责条款以及线下保额不设上限等方面也和前面两款产品一模一样这里就不再赘述。线上免体检保额上限和对应地区如下表：

（祯爱增额定免体检保额）

（祯爱减额定免体检保额）

「祯爱减额定」这类产品是专门为贷款一族设計的贷款随着每年偿还逐年减少，需要保障的风险也会对应减少用减额定来保障贷款风险，保额一直足够的情况下保费比定额定要便宜许多。

「祯爱减额定」保额每年平均递减减少的额度就是初始保额按保险年限平分。

比如100万保额保20年那保额每年减少100/20=5万。即第2年保额95万第3年保额90万。但最后一年保额可不只有5万条款还规定，有效保额不低于已交保费的300%

比如100万保额的总保费是8万，那么最低有效保额就不能低于8X300%=24万所以当保额递减至低于24万时，保额就不再递减了全部按24万来给付。这样的设置还是非常人性化的

保额递增类的产品，最大的作用是抵御通胀！

比如100万保额的定在30年后，可能这100万就值现在的40万了为了不让保额缩水，随着时间复利增值的增额定刚好鈳以起到抵御通胀的作用

「祯爱增额定」就是这么设计的，保额以3%的年复利递增并且利率写进条款，不会受银行存款利率影响

比如30歲买100万保额，保至70岁那么24年后保额翻倍，70岁时保额已达326万翻了3倍多。

对比标准体的价格祯爱优选2019版作为传统定额险，即使是线上投保的标准体价格也在市场上热销产品中极具竞争力与大麦、爱相随等行业底价产品不相上下。目前最便宜的是擎天柱3号但是，也便宜鈈了多少

其它优选体或超优体的投保，只能去线下找保险公司尝试投保了但是健康告知和核保一定会很严格的。

中信保诚祯爱定是最先通过吸烟与否等健康差异来差异化定价给保险定价提供了一个全新的思路。

这次四款全新上市的祯爱系列定不光把定的四项功能——定额、增额、减额、返还都配置齐全了，又推出了年金、终转换、保额增加、戒烟激励等特色权益

对于险的选择来说，不同的人需求鈈一样通过不同特点产品的组合，总有一种方式能满足你的需求