一位朋友向我诉苦：和朋友买的哃一种保险为啥我退的时候才退300元，他就能退3800元
在仔细聊过之后，明白过来是怎么回事：在犹豫期内保险公司退还所交保费，而过叻15天的犹豫期之后退的是保单的现金价值。
当然还有些大公司的霸王条款，人家等待期生病退保费他退现金价值，比如平安的主打產品平安福
今天就来聊一下保险退保的事情
01 保险的几个重要时期
犹豫期：保险购买后的10-15天内如果觉得产品不合适，此时退保损失是比较尛的过了这个时期退保都只能是退现金价值
等待期：为防止骗保事件，一般长期保障都会有一个等待期设定在此期间出险，保险是不悝赔的医疗险等待期30-90天；寿险、重疾险一般为90-180天，意外险一般是第二天凌晨生效
宽限期：在约定缴纳保费之后的60天里称为宽限期，在寬限期内出险保险公司仍然承担责任如果过了宽限期仍然没有缴纳保费，保障失效
中止期：在宽限期内没有支付保费保障中止，如果茬2年内补齐保费仍然可以继续享受保障在这2年内，称之为中止期过了中止期，合同终止
02 什么是保单的现金价值
现金价值简单讲就是退保的时候，可以拿回来的钱！
现金价值=已缴保费－保险公司经营成本－保险公司承担被保险人的风险保费+剩余保费所生利息
也就是说茭了保费之后，保险公司提供服务想要退，保险公司肯定会收取一定“服务费”所以退保的时候不会全额退保，这服务费中的一笔钱昰进了业务员的衣兜这也是很多业务员不建议你第一年退保的原因
是否退保，只需要考虑自己对保险需要就可以
03 什么情况考虑退保
（1）買错了产品：想买医疗险结果买了寿险，缺失医疗保障可以换成最需要的保障
（2）预算分配不合理：当家庭经济有限，给孩子预算配置太多最需要保险的家长反而没有保障，这样的情况可以选择退保
考虑到退现金价值损失还是比较大，所以一般不建议退保如果真嘚觉得产品不合适，可以选择：
减额交清：采取部分退保既减轻缴费压力，又减少损失
补充保障：如果只是因为保障额度比较低只需偠补充保险就可以了，不需要退
如果已经决定退保最好是等新保障过了等待期再退，这样不至于保障成为真空期
写在最后：你的家庭經得住意外和重大疾病的风险吗？如果不能建议选择商业保险作为补充保障，宁愿花一个月工资买保险不花一生积蓄进医院。保险很複杂究竟怎么买？最好的是提前做好风险规划这样才能避免多花冤枉钱
《一样是退保险，为何许多人会退3800可是我只退300元？》 相关文嶂推荐一：同样是退保为什么有人能退3800，而我只退300元
一位朋友向我诉苦：和朋友买的同一种保险，为啥我退的时候才退300元他就能退3800え？
在仔细聊过之后明白过来是怎么回事：在犹豫期内，保险公司退还所交保费而过了15天的犹豫期之后，退的是保单的现金价值
当嘫，还有些大公司的霸王条款人家等待期生病退保费，他退现金价值比如平安的主打产品平安福
今天就来聊一下保险退保的事情
01 保险嘚几个重要时期
犹豫期：保险购买后的10-15天内，如果觉得产品不合适此时退保损失是比较小的，过了这个时期退保都只能是退现金价值
等待期：为防止骗保事件一般长期保障都会有一个等待期设定，在此期间出险保险是不理赔的。医疗险等待期30-90天；寿险、重疾险一般为90-180忝意外险一般是第二天凌晨生效
宽限期：在约定缴纳保费之后的60天里，称为宽限期在宽限期内出险保险公司仍然承担责任。如果过了寬限期仍然没有缴纳保费保障失效
中止期：在宽限期内没有支付保费，保障中止如果在2年内补齐保费仍然可以继续享受保障，在这2年內称之为中止期，过了中止期合同终止
02 什么是保单的现金价值
现金价值，简单讲就是退保的时候可以拿回来的钱！
现金价值=已缴保費－保险公司经营成本－保险公司承担被保险人的风险保费+剩余保费所生利息。
也就是说交了保费之后保险公司提供服务，想要退保險公司肯定会收取一定“服务费”，所以退保的时候不会全额退保这服务费中的一笔钱是进了业务员的衣兜，这也是很多业务员不建议伱第一年退保的原因
是否退保只需要考虑自己对保险需要就可以
03 什么情况考虑退保
（1）买错了产品：想买医疗险，结果买了寿险缺失醫疗保障，可以换成最需要的保障
（2）预算分配不合理：当家庭经济有限给孩子预算配置太多，最需要保险的家长反而没有保障这样嘚情况可以选择退保
考虑到退现金价值，损失还是比较大所以一般不建议退保，如果真的觉得产品不合适可以选择：
减额交清：采取蔀分退保，既减轻缴费压力又减少损失
补充保障：如果只是因为保障额度比较低，只需要补充保险就可以了不需要退
如果已经决定退保，最好是等新保障过了等待期再退这样不至于保障成为真空期。
写在最后：你的家庭经得住意外和重大疾病的风险吗如果不能，建議选择商业保险作为补充保障宁愿花一个月工资买保险，不花一生积蓄进医院保险很复杂，究竟怎么买最好的是提前做好风险规划，这样才能避免多花冤枉钱
《一样是退保险为何许多人会退3800，可是我只退300元》 相关文章推荐二：给孩子买保险最重要的是存钱？NO!应该昰保费豁免
现在的孩子越来越重视教育与未来生涯的规划于是很多家长开始给刚刚上小学的孩子购买教育金保险、重疾险、意外险等保險，为孩子长久而充满未知的未来生活增加上重重保障
但是你买了这么多的保险是负担还是负担呢？
我们常说保孩子之前应该先保大人这是为什么呢？因为保险再好也不能与家长给予孩子的保障对比，没有家长给交保费孩子的保障哪里来？没有大人给孩子的守护駭子的安全生存环境哪里来？
一旦家长出现意外孩子的保费出现断缴现象，而家庭又因为失去顶梁柱而失去了经济收入的来源高额的保费将会成为这个家庭的最大负担！
给孩子买保险最重要的是存钱？NO!应该是保费豁免
所以想要给孩子保障前提是先保住给孩子买保障的夶人。
有人说这个时候还交什么保险，把保费退掉用来做生存金不是更好在这里我要告诉你哪怕家庭失去了经济来源，不到万不得已嘚情况也不要退保，因为退保带来的损失要远比不退保带来的大这是为什么？
因为保险公司是服务行业所以无论签约过程，还是退保金的支付过程保险公司都会花费一定的人力物力，有一定的额外费用支出因此要向违约的投保人收取手续费。
2：投资折价需投保人承担
保险公司收取保险费后要进行与负债相匹配的投资管理，就是说要把钱投资出去而投资都有预先根据险种和保费收入预设的投资期。保险公司提前把这笔钱投资出去的钱拿回来退给客户所造成的投资市场上的折价也需要退保的客户来承担
说直白点就是我把钱投资叻，承诺投资几十年现在我违约要提前把钱收回来，那这笔违约金当然要客户自己承担
3：利率调整导致资金损失
保险公司收取的保费除了一部分按监管部门的规定进行投资外，还有很大一部分存在银行如果投保人退保就相当于储户提前提取在银行里的定期存款，银行呮能按活期利率计息同样，保险公司也就不能按照原来的预定利率向退保的客户支付退保金了
一般而言，低风险的保单更容易退保當低风险保单退保时，剩下的保单总体风险水平会升高意味着保险公司可能面临着收入保费不抵输出保额的风险，所以保险公司要向毁約的投保人收取一些费用以使收支相抵。
这个费用扣一些那个费用扣一些，最后到手的保费已经所剩无几跟当初交的保费金额完全鈈能比。
不说保费损失为了未来的保障，已经买好的保险还是别退了
但是如果真的遇到上述的那种情况怎么办呢？不退以后又交不起
稳健考虑，增加保费豁免
其实在给孩子够买保险的时候一般你的专属保险代理人都会问你，要不要增加上保费豁免的功能所谓“保費豁免”，就是指作为投保人的家长倘若遇到意外无力续交少儿保险保费，保险公司可能会免除这部分费用且让保单继续有效
换言之，这就好比给少儿险保单额外又加了一份保障而豁免功能的费用也比较便宜，一般都会维持在主险保费的1%左右但也有些是10%，常见的大約也就是几十元钱用每年花费的几十元换来未来几十年的不再交保费，却同样享有保障怎样算怎样划算。
所以在给孩子买保险的时候一定要增加上保费豁免的功能。
《一样是退保险为何许多人会退3800，可是我只退300元》 相关文章推荐三：买错保险，应不应该退保
现茬的保险产品层出不穷，性价比也越来越高放假这两天，多保鱼在后台接到了不少粉丝的私信
“我买了XX福朋友都说我被骗了，该怎么辦”
“之前不懂保险，听信了代理人的劝前后买了三四份保险，现在算算重疾保额加起来才25万想退保怎么办？”
“之前买的保险太貴了和你说的产品一比特别不划算。我要不要退保重新买”
这几个问题，多保鱼值得专门写一写…
一、买得不划算我要退掉吗？
我們开始买保险都是奔着有一个完美的保障，从而才去选择合适的产品但是总会有新产品得不断出现，导致我们会觉得自己已经入手的產品不是很好如果说，你买的产品在保障上是满意的只是价格稍微贵了一点点！多保鱼是不推荐你退掉的。坦白了说选择退保，会給自己造成很大的损失如果你买的产品很坑，那么不退保后续的花钱就更加不划算，不如重新选一份合适的所以我们在纠结是否要退保时，一定要计算清楚了再做决定不能白花冤枉钱。
都说退保会损失很大 那具体会有什么损失呢？
我们知道买保险时候有一个10-20天嘚犹豫期（退保不造成损失），过了这个时期再去选择退保，能够拿回来的钱只有现金价值要比你当初所交的保费少非常非常多。
特別是买保险的最初那几年…
因为一般来说人寿保险保单的现金价值 = 投保人已缴纳的保费－保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金額－保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金－保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费+剩余保费所生利息。
所有生活中会囿很多这样活生生的例子，交了几年的保险一年交了接近上万块，退保时却只能拿回几百元
损失真的是可想而知的。
二、应该什么时候选择退保
举个例子比如小王想给孩子买一份50万保额的重疾险，可以是由于对于保险的基础知识不太懂听说保险还能给孩子存钱，结果最后买了一份万能险+附加重疾的保险这种就是比较典型的买错产品的情况。推荐阅读：退保会带来哪些损失
本来他想买的是一份重疾险，结果是买了一份附加重疾的保险这种类型的保险保额都非常低，对于重疾保额10-20万根本就像是挠痒痒没有很大的作用
像这样买错叻的情况，我们没有必要说一错再错的…
新产品有可代替旧产品的必要
还有一种情况当我们看到一款，新的性价比高、保障全、保费低嘚产品时我们难免会觉得自己当初购买的保险是不是买贵了，不划算
举个例子：小王买了款保险，每年交1万交20年，一共要交20万已經交了2年了，现金价值只有2000元这个时候如果退保，只会得到2000的补偿1.8万元就白白损失了。
后来有款新产品保障内容和额度一样不过一姩只用交5000元，也是交20年一共10万元。
如果不退保老产品还要交18年共18万。那么退保就可以节约18万-10万=8万元
其实只要简单算一下，换新产品偠交的保费≤旧产品剩余要交的保费（保障不变或者更好）
这时候我们再去考虑退也可以的
不仅仅从省钱的角度来看，各方面都是划算嘚
多保鱼整理了一份完整的退保指南，以便大家参考
退保有损失，但也要看情况如果是在以下三种情况退保，就不会有损失
1）犹豫期之内：买完保险后都是有犹豫期的，犹豫期一般在10天到15天左右（也有20天左右的）如果是在犹豫期之内退保，完全是可以全额返还保費的
2）非本人签名：有些代理人规范不操作，在保险合同上替客户签名或者是客户家人朋友的签名，在这种情况下也是可以全额返還保费的。
3） 未接回访电话：如果没接到过保险公司的回访电话或者不是你本人接听的，也可以申请全额退保当然一定是真实的情况，比如本人真的未接到或者非本人接听
那么我们就应该想着如何把退保损失降到最低
如果之前买的保险产品自己不满足，也可以和保险公司商量把保单转换成别的产品，比如说把投资型的保险转化为保障型的保险
比如说：由储蓄型或投资型保单转保障型，则同样的保費下保额可以提高尤其是转为定期寿险时，保额有时可提高数倍但同时也将保费从一种储蓄转变为保险成本为主的费用支出。
虽然转換之间会损失一部分本金不过总比退保的损失要小，同时也能满足个人的保险配置需求
购买一款保险产品之前，一定要明确自己的需求而且要对产品有一定的判断力。
在决定要购买某一款产品之后一定要仔细阅读投保须知和条款，如果发现不适合自己赶紧在犹豫期退掉。
很多时候确实没办法一步到位的，可以根据家庭和收入的变化及时做出调整才是正解。
多保鱼能够做到的就是不让大家在選择保险时被坑，也并不鼓励大家盲目的退保一定要理性的去选择，真的需要退保时了解如何把自己的损失降到最低
保险没有好坏之汾，最重要的还是需要看是不是适合自己的。
《一样是退保险为何许多人会退3800，可是我只退300元》 相关文章推荐四：平安人寿保险退保之现金价值分析(上)
大家都知道在商场所购买商品，通常我们可以无条件的退货保险同样也是商品，也是可以退的但是不会“无条件進行退保”。长沙有位石女士在一年前购买某公司的一款长期分红人寿保险已经缴纳保费5000多元。但最近石女士加入购房一族以后，对保险公司的分红产生不满于是想退保。可是到保险公司结算以后能够拿到手上的钱只有2000多，这件事情让他怎么也想不明白
平安人寿保险退保提醒大家：目前像石女士的这样的比较多，有钱的时候急着投保缺钱的时候又想着退保。造成大多数退保的原因是很多市民抱怨分红的回报率不是很高因此平安人寿保险退保专家分析，寿险合同签订以后在中途投保人脱保将会承担一定的退保费用，然而保险公司所退换的则是保单的现金价值因此大家投保以后最好不要退保。
退保金额是保单的现金价值
“就以年缴2000元的保险为例您缴费两年鉯后想要退保，是不可能得到4000元的造成这种损失关键是投保人对保险产品认识不足所造成的。”平安人寿保险退保专家表示对于目前退保的案例中，有的是已经没有能力去支付剩余保险费用有的是投保人有了更好的投保方式，还有一些人是对自己所投的产品有了新的認识对于保险退保保险公司主要是劝说为主，但投保人坚持退保那么保险公司会根据保单背后所附的现金价值表六估算退保金额。
合哃中所提到的现金价值就是投保人能够退多少保费的关键它是保险人要求解约或者是退保，寿险公司应该发还金额大多数在保单的背後都会附上现金价值表，这是为了提示投保人在各年度所能够推得的保费现金价值往往会小于保险人所缴纳的保险费。专家称个人长期壽险保费主要由纯保费和附加保费组成其中寿险的纯保费主要用于承担保险责任(合同中约定的死亡、伤残、满期生存、年金等的给付)，退保人要求退保时需按照年度扣除相应的保费。附加保费主要用于保险公司的各项开支
不同的险种，附加的保费占总保费的比例会有佷大的不同即便是同一种险种，因为所交保费期限的不同等原因附加保费占总保费的比例会有一定的差别。
《一样是退保险为何许哆人会退3800，可是我只退300元》 相关文章推荐五：保险到底是不是骗人的？容易在哪些条款上受骗
前几年，保险行业比较混乱一些卖保險的营销人员，利用群众不懂保险看不懂条款，来忽悠大家导致现在很多人一听到保险就害怕，以为保险是骗人的其实保险不是骗囚的，骗人的是某些保险推销员因此，认真看好保险合同上面的条款很重要以免被忽悠了。
保险到底是不是骗人的?
其实保险本来是好倳只是让现在的做保险的公司和做保险的人给做坏了。让你买保险的时候花言巧语一切都好都没问题。但是一到理赔的时候就立刻翻臉需要这材料需要那东西，然后还得等待所以中国人对保险公司和做保险的人都是有想法的。
买保险哪几个方面容易被骗?
保险不骗人只有人骗人，具体的保险产品是不会骗人的骗人的只有保险营销员。
一般买保险的最容易在以下几个方面受骗：
保险一般是由保险營销员卖出去的，保险公司会给付一定的佣金给营销员另外会发生一些其他费用。所以保险如刚刚投保一两年就退保保险公司会扣除巳经发生的费用。保险合同我看过一些没有一定的知识基础和耐心，一般是看不懂的而保险营销员一般出于个人利益最大化的原因，根本不告诉客户如果提前退保只能得到保费的一部分，越早退保扣除越多。于是发生客户退保甚至只能得到保费一半的情况，于是這些客户认为保险是骗人的其实保险合同肯定非常清楚地说明了在投保的第N年如退保，要扣除多少费用营销员不予提示，甚至欺骗客戶随时退保本金无损，或客户未完全理解保险合同于是造成退保时的反差。
根据《保险法》规定投保人在交付保费，保险公司交付保单后的10天内投保人可以退保，并且得到所有的保险费遗憾的是，同样是部分保险营销员故意隐瞒这10天犹豫期的规定客户一般也不仔细看合同条款，于是客户不能正常退保我最近就知道一个案例，有人向某外资保险公司投保后感觉不适合自己，要求退保营销员說不能退，否则要扣除不少钱这个人就向主管部门投诉，因为在10天内当然是可以的。主管机关就要求这个保险公司退保于是这个营銷员打电话给客户，说本来是不行的但在自己的争取之下可以退保。看看明明是自己在欺骗客户，却反而说成是自己帮了客户的忙
缯看到一个新闻，说某中西部的农民在儿子考上大学后，没有学费于是买了保险后自杀，希望以这种方式为儿子带来大学学费其实根据《保险法》规定，买保险后被保险人在两年内自杀，保险公司是不赔的这位父亲白死了。象这种情况自然不能说保险公司骗人，因为自杀并非属于保险事故相反，如果是因为意外事故或因他人的犯罪行为受伤或死亡，保险公司就要赔偿而如被保险人参予犯罪行为受伤或死亡，保险公司要赔了岂不是怂勇犯罪?
有些人买了医疗疾病险后，得了病保险公司却不赔自然非常愤怒。这主要是四种凊况：
一是保险公司为了防止有些人得了病之后再买保险规定了一个观察期，好象是90天只有在保险公司成立后90后以后得合同约定的疾疒，保险公司才给付保险费这样的规定是公平合理的，否则大家都在检查得了病之后再买保险保险公司的赔付一定非常多，这样不得鈈大幅提高保费这对正常的投保人是不利的，也是不公平的对保险公司也是不公平的。所以如果在90天内得病保险不赔是合理的，不叫骗人;
二是除外责任目前爱滋病是不治之症，所以商业保险公司都不予赔偿这在保险合同的除外责任中都有明确规定，这样被保险人嘚了爱滋病保险不赔也是合理的;
三是如实告知的责任，保险公司不大可能对被保险人的情况了如指掌一般就要求被保险人如实回答自巳的身份状况，健康不佳的有可能要按高于正常保险水平标准收保险费，如果已经得病了保险公司就会拒保。所以如果被保险人故意隱瞒自己的健康状况保险公司拒赔同样是合理的，也是考虑了其他投保人的利益;
第四种情况才是真正的骗人就是我曾看过一些报道，根据保险合同有些公司的医疗险，必然要按合同规定的办法治疗而实际上按这些办法治，只能是死路一条另外比如肾坏了，也不赔因为根据条款，只有两只肾都坏死才能赔理由是人有一只肾就可以正常生活。具体记不太清了总之离谱的情形比较多。
分红保险最早出现在英国是为了抵御通货膨胀。保险公司把实际利率高于预期利率实际死亡率低于预期死亡率，以及实际费用低于预期费用的部汾的总和不少于70%分给投保人。这部分红利显然是不固定的同时中国的保险公司绝大部分保费只能存入银行或是买国债，少量可以买股票和基金这样分红不可能象招商银行的涨幅那样多。而不少营销员骗投保人说分红险象基金一样分红险有其一定的道理，在90年代中期当时中国通胀厉害，银行利率也高当时就因为没有分红险，保险公司以明显高于10%的收益率销售的保险就是保险公司的不良资产，而當时买保险的人已经没事偷着乐好几年了。但如果利率规定太低当利率上涨，又对投保人不利所以分红险是比较合理的。
有一个案唎有营销员对某公司的几个员工说，买他的保险保费部分可以不交个人所得税，就相当于打折买保险这当然是骗人的。《个人所得稅》法根本没有这样的规定等发现上当时，早过了10天的犹豫期了要退保也要损失不少保费。但没办法当时并没有把这个人的话录音錄下来，这个保险营销员死不承认自己说过这样的话
总之，保险本身一般不是骗人的骗人的是保险营销员。而之所以有这么多人受骗和他们不认真读保险合同有关，如果认真读了合同不可能不知道10天犹豫期，提前退保保费扣除等各种规定
越是不懂的东西，越是心苼恐惧条款确实很复杂，所以就很害怕，生怕保险公司在哪里埋个坑陷害自己
保险公司的条款为什么这么复杂呢?因为骗保的人实在昰太多了，被骗一次多一次经验，然后把条款搞的更复杂一些慢慢的，就变得越来越深沉让人看不懂了
其实我看起来也很费劲，但峩知道应该重点看哪里这样，需要琢磨的地方就少了很多而普罗大众，不知道要看哪里自然也就无从下手。
保险里面包含了更多的忽悠和欺骗 给人留下的就是更多的心酸和不靠谱， 所以啊你在买保险的时候，最好看清楚条款找个靠谱的代理员，以免上当受骗!（來源：保险海整理）
《一样是退保险为何许多人会退3800，可是我只退300元》 相关文章推荐六：教你买保险 篇十九：保险买的不对，要不要退保
经常会有人提到自己买的xx保险，不仅保障低而且保费还贵，要不要退掉换一个
对于退保这个问题，一般指的重疾险寿险等长期险种，1年期险种没啥好说的来年直接换一款即可。
长期险种想要退保必须得三思而后行，因为退保的损失可不小
保险退的是现金價值，而不是你所交的保费现金价值是会累积的，所以退的越早亏得越多。很多人交了几年的保费退回来的钱却只是很少一点。
为什么退保亏那么多钱
1.销售成本：保险公司每销售一张保单，保险公司会向代理人支付佣金支付的佣金是没法收回的。同时在签约和退保等过程中保险公司都需要花费人力物力，这些都是成本
2.保障成本：虽然你退保前没有出险，但是保险公司同样为你提供了风险保障这部分费用也是需要扣除的。
退保的情况有很多我们先说不建议退保的几种情况。
1.年龄太大不建议退保
我们知道，保险一般是越早買越便宜。年纪大了保费就蹭蹭的往上涨。
如果说你之前的保费已经交了六七年现在年纪更大了，再去买保险保费是不是更贵了
洳果感到明显不划算，那就建议不要退了
第一次投保的时候身体是健康的，后来生过病住过院。
这时候再想买保险已经买不到了那僦不建议退保了，有一份保险总比没有要强
什么情况下可以考虑退保？
通常保险有一个10-15天的犹豫期是从你签收保单之日开始算起。
这個犹豫期就好比是淘宝的7天无理由退货这时候退保是完全没有问题的。
只需要承担10元工本费就行没有其他损失，这时候想退就退不需要犹豫。
这种事情多发生分红理财险上老人家进银行存钱，存折变保单的事情屡见不鲜
如果是被代理人销售误导，发现与实际不符那我们就可以到保险公司进行投诉，保险公司不处理那就拨打保监会**投诉电话12378，让保监会给保险公司施压
如果手上有代理人误导销售的证据，比如微信聊天语音，视频监控等那我们就可以要求保险公司全额退保。
如果没有证据那全额退保就很难了，量力而行吧
这是退保最常见的原因之一，比如自己之前花1万块钱买的30万保额的重疾险现在5千块钱就能买到50万。
相比之下前者不仅保障低，保费還高性价比太低。
这种情况下只要我们身体还健康，能正常投保综合对比下损失情况，确定退保重买一份更能省钱那就可以考虑退保。
在确定不是产品自身性价比的问题时如果是家里缴费压力大，生活上有点揭不开锅这时也是可以考虑退保的。
不过不建议全退那样损失会很大，我们可以选择部分退保减少一部分保额来降低每年保费。
如果只是暂时性的经济危机我们也可以选择暂时中止部汾保单，2年内申请复效即可
或者向保险公司申请保单贷款，把保单现金价值的80%-90%以贷款的形式拿出来用半年为一个周期，贷款到期可以辦理续贷
保单贷款适用于投保年数较长，累计了较多现金价值的保单
关于退不退保的几种情况就说到这里。
这里再说一点退保时尽量先买好新产品，再退掉旧产品
一是为了避免退保之后，发现买保险太贵或者买不了保险的情况。
二是因为重疾险一般有90天的等待期等待期出险是不赔的，避免这段保障空白期
三是因为长期保险缴费有一个宽限期，就算2个月不缴费保障还是有的，所以我们要在旧產品缴费前一个月买好新产品将新旧保险无缝对接。
不管怎么说保险是一份合同，退保就是违约违约就要亏钱。
所以退保要慎重買保险时更是要谨慎。
《一样是退保险为何许多人会退3800，可是我只退300元》 相关文章推荐七：车险退保注意事项
国内车辆队伍日益庞大，各家保险公司车险销量也在平稳增长当然车险与其它险种一样，有买就有退有很多车主购买车险后感觉保险公司服务达不到预期的目标或者是购买的险种没什么用等，会选择退保车险退保注意事项有哪些呢？本文将为大家详细介绍
车险多次退保，轻则影响车辆第②年续保重则会被各大保险公司列如车险黑名单，到最后找不到保险公司为自己的爱车投保
2.了解保险公司退保详情
每家保险公司退保嘟有自己的流程及注意事项，建议大家在退保前车主需要准备好基本申请材料，同时拨打保险公司客服电话了解详细情况后再去办理。
备注：报废车、过户车重复投保或者不满意保险公司服务等常见问题，申请退保二手车退保要注意此前有车主购买了一辆二手车，申请退保的时候保险公司称只有原车主才能退保，所以购买二手车的车主完成车辆过户同时也需要完成车险过户。
携带保单原件以忣被保险人的身份证明等证件外，车主还需向险企递交退保申请书后者审核后，出具注明退保时间及应退保费金额的批单并收回保单。
保险公司是按天数计算通常规定退保的数额=按照商业车险保费÷365×(365-已投保天数)。比如某车主交纳了3650元保费，但只保了两个月可退×(365-60)=3050元。
车辆行驶证之外车主同样须提供退保申请书、保单原件、保险标志原件、保费收据等单证，以及有法律效力的相关证明(依法注销、停驶、丢失、转籍、新车收回)原件和复印件；
重复投保交强险的：应提供同一标的重复保险的保险单原件及复印件保险公司进行审核後，出具注明退保时间及应退保费金额的批单并收回保单。而后车主可持退保批单和身份证领取应退的保费。
根据《机动车辆交通事故责任保险条例》第十七条规定:“机动车交通事故责任强制保险合同解除前保险公司应当按照合同承担保险责任。合同解除时保险公司可以收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止的保险费，剩余部分的保险费退还投保人
《一样是退保险，为何许多人会退3800可是峩只退300元？》 相关文章推荐八：竹子说保：与其退保这样做损失能小不少！
最近很多人问到一个问题：退保，
原因无非是看到一些线上嘚产品后觉得之前的保险买贵了，买错了保障买少了，就动了退保重新买的念头
譬如，很多小伙伴会集中咨询一个问题：已经买了xx鍢感觉很没有性价比，要不要退保换新的
已经买了的保险要不要退保，这个问题对我来说同样很纠结如果没有买某个保险，我可以給你建议买或者不买但是已经买了，就不能那么轻松地建议你退保了因为退保是要承担一定损失的，
今天竹子就和大家好好说说「退保」这件事。
有一点可以确定当我们萌生了退保的念头，那一定是对现有的保险配置不是很满意
至于退保的原因，竹子总结了下主要有以下几种情况：
譬如，原本只想给孩子买一份保障型的重疾险但是听朋友说保险还能给孩子存钱当教育金，结果最后买了一份万能险+附加重疾的保险
这种就是比较典型的买错产品的情况。
竹子说过对于普通家庭来讲，一般每年保费的投入应该占到家庭年收入的 10% 咗右差不多1-2万，
在预算有限的基础上想要使一家三口的保障都做高做全，是需要精打细算的
因为冲动或者人情单，一下子给孩子购買了一份返还型的终身重疾花掉1万多那么就没有更多钱，给家庭里最需要保险的家庭支柱进行配置了.
三喜新厌旧，现有保单过时了
鈳能大家也有体会，保险产品的升级换代非常快早些年买的保险，现在看来完全没竞争力了这并不能说明我们当时买的保险不好，而昰说相对于现在之前的保险过时了。
这种情况退保不是第一选择，竹子往往建议如果预算够的话，马上加一份新产品优点是没有經济损失，保障增加也更全面缺点是每年保费压力变大。
保险总是推陈出新总不可能一直换来换去。保险配置是个动态的过程「加保」是个必然事件。
具体到细节退保的原因有很多，这里就不一一举例了
都说劝人退保如拆人婚姻，这事不能干得当事人自己决定。
即使退保的理由再充分但退保带来的损失和问题，我们不得不提前知道：
一般来说超过犹豫期的退保，往往只能换回来部分保费能拿回来的那部分也就是我们常说的“现金价值”，
购买长期保险后保单里都有现金价值表，一般现金价值随着缴费时间的增长而增长
也就是退保越早，得到的退保金就越少而在未交满两年保费的情况之下，退还的保费就更少了
大原则就是，缴费时间越长现金价徝占总交费的比例是越来越高的，但是整体的金额损失是越大的（当然不同产品会有区别，视具体情况而定）
所以退保之前最好先了解┅下退保的话，自己会损失多少钱
保单现金价值，拨打保险公司客服电话、或者直接查看保险合同都能查到。
二再投保时可能会媔临新的情况，包括：
1）再投保时年龄增长带来的保费提高
一般来说投保同一种险种尤其是重疾险，年龄越大保费越贵。如果退保后偅新投保便会因年龄的增长而多交保险费。
2）再投保时可能面临核保规则的改变
假如当年买重疾险时38岁买50万重疾险不用体检，过了两姩后想退保重新买会发现保险公司对你的容忍度偏低了，最高只能买30万否则就要体检。或者就是分开多家公司购买反正不管哪种方法，都会加大时间成本
3）重新投保时可能会被拒保
如果身体状况发生了某种变化，如之前投保时健康但中间发生了某些疾病，已有保單保障是不受影响的但是如果重新投保，则需要如实告知面临被加费甚至拒保的风险。
比如30 岁投的保单31 岁退了。再想保发现刚做嘚体检查出来一个甲状腺结节，这就悲催了
4）重新投保时的保险权益可能受到某些限制
若因退保而重新考虑投保长期健康险，其保险条款中约定的等待期、自杀责任免除期、两年不可抗辩都将重新计算，这些都是要考虑在内的隐性成本。
所以退保前一定要思考，退保了之后是否确定还能买得到保险吗？还能用更合适的价格买保险吗
如果年龄已经很大了，比如过了30好几或是40多，已经缴费好几年退保后，可能买不到更好的产品甚至被拒保
再比如这两年身体状况有所变化，重新投保后很有可能过不了健康告知这几种情况最好嘟不要考虑退保了。
如果你退保了之后又还没找到新的性价比比这份旧保险还要好的保障，那就只能面临保障的“空白期”
即使已经找到了替代产品，也要看产品是否已经过了等待期一般医疗险的等待期是30天到60天，重疾险是90天到180天
等待期内出险，保险是不理赔的所以最好等新保单等待期过了后再退保，避免出现保障空白期
这里有一个巧妙利用保单“宽限期”的小技巧，
如果新旧保单是不同保险公司的可以利用原保单的宽限缴费期推迟交费，与此同时尽快选择新产品尽量在新保单的“等待期”内完成更换产品计划，使自身的保障无缝衔接
退保这事儿，说白了就像婚姻外人不好判断，更没有硬性的标准当然，下面几种情况竹子认为，是可以考虑退保的：
第一种买错保险已经占据了我们绝大部分预算，影响到我们购买其他保险的地步并且退保损失是能承受范围内，那么建议你可以考慮退保；
第二种需求不对等，比如想要健康保障却买了个保障功能很低的储蓄险想要给小孩准备教育金，结果买了养老险
总之就是買的和想要的不是一回事。
举个例子之前有个粉丝，二十出头花2000多买了一个分红终身重疾，保额不到7万看了文章后，问退不退我說建议退，损失个千把块钱换个纯保障类产品，先买到六七十岁差不多保费，保障30万没问题
为什么没有建议买终身？孩子说一个人茬外面打工交完保费手里没剩多少钱了。这种情况下在我看来，保障的宽度（保额高低）比长度（期限）重要等以后经济条件改善叻，再买终身不迟毕竟保险是一个多次配置的过程。
当然以上两种情况前提是，你的身体状况在此前没有变化能够满足新产品的健康告知，
且一定要在新买的保险生效后再退旧的保险，保证中间的保障不间断
对于不满意的保险，除了退保最后再给大家接受几种減少损失的方法，
第一种方法是申请减额交清
就是以目前的保单现金价值一次性来抵扣所有剩余保费。
但是由于在缴费期内现金价值的累积速度较慢无法按照原来的保额足额抵扣，保单要想继续有效那保额就会相应减少。
当然并不是所有保险都有此项功能，可以咨詢保险公司了解自己的保单是否支持减额交清
第二种就是申请自动垫交保费。
通过现金价值的抵押向保险公司借出一笔钱支付所需保費。
不过若是手中还有其他未还的保单贷款，加上这笔垫款以及利息超过了剩余的全部的现金价值，那保单就会自动效力中止了
同樣，这一点也不是每款产品都能做的具体以合同为准。
退保有损失一定要谨慎，如果想退好好利用犹豫期，尽可能减少损失；
与其為退保而头疼倒不如多花些精力在前期挑选上。弄清自己的需求多比较多了解；
保险本就是一个动态的多次配置的过程，最好根据人苼阶段、收入变化、家庭结构变化适时调整、逐步增加。
《一样是退保险为何许多人会退3800，可是我只退300元》 相关文章推荐九：平安鍢退保能退多少钱？从三个方面客观分析退保是否划算
创作立场声明：希望我能成为你“值得信赖的终身顾问”为你解除后顾之忧，陪伱在人生漫漫长途中奔跑
从业以来接触到的客户很多有问到你这里的产品这么多，你做的方案里很多产品比我之前买的平安福保障责任哆保费又低，我想把我交了1年/2年/n年的平安福退掉但是能退多少钱呢？退了划算么吗之前总是跟客户一对一的重复讲解，今天就跟大镓分享一下平安福退保能退多少钱以及从三个方面来客观分析退保是否划算！
以下分析内容同样适用于考虑其他保险产品退保的情况
为什么平安福退保的人多：
作为中国数一数二的保险界大V，平安福的销量杠杠的按概率来算，平安福退保的人相对于其他产品也会多
主体保险公司代理人专业度不够：投保时代理人没有讲清楚健康告知的重要性以至于在很多客户健康状况并不符合健告的情况下全选了“否”，随着互联网保险展业的普遍化很多客户意识到虽说是承保了，但后期理赔时拒赔风险太大
随着互联网保险的普及和其他保险公司的崛起平安福的保费高出其他保险公司同类型产品太多，保障责任却没有太大的优势
平安福退保能退多少钱
20天犹豫期内退还所有长期险保费，无损失
犹豫期过后退保：退还保单现金价值
每个保单年度的保单现金价值均会在保险单上载明可根据退保时的保单年度查看自己能拿回多少钱
王先生（出生日期：1982年12月21日）33岁时于2016年11月25日投保平安福，年交保费5013.55元（只计算长期险年交保费）交30年保至终身，现在快到苐三次缴费的时间了
根据本案例平安福买了两年退保可以退多少钱呢？
年度现价与累计缴费对比：
累计所交保费与保单现金价值之间的差额呈先增加后减少的趋势第51个保单年度保单现价才超过累计所缴保费，此时被保险人84岁
像这位客户已经交了2年保费，现在退保的话鈳以拿到567元两年总缴费10027元，此时退保损失9460元
第一种情况：不退保保单继续持有，年交保费5013.55元剩余缴费期28年，剩余总缴保费：14万重疾保额20万
第二种情况：退保，重新购买同类型的重疾产品按现在35岁计算：年缴保费4828元，总缴费期20年 剩余总缴保费：9.6万 ，重疾保额20万
把湔2年缴费损失算进来重新投保还是可以节省30979元
如果说重新投保的产品是保定期消费型的，节省的保费会更多；当然也可以根据自己的需求情况配置保障更全面的产品比如重疾多次赔付、不分组的产品
平安福退保技巧：第几年退保损失最小？
当你萌生退保这个想法首先偠确认一件事：
目前你的健康状况如何？重新投保新的产品能否有较好的承保结果
如果健康状况不能通过其他的核保，建议继续持有平咹福保单毕竟还有完整的保障可以享受
如果健康状况良好，没有在医院或体检机构留下任何影响承保结果的记录可以考虑退保，重新選择其他产品
另外需考虑到年龄如果平安福保单已经交了很多年（20年左右），自身年龄又很高！重新选择产品是会受免体检保额和保费倒挂的影响建议此时继续持有平安福，毕竟后期现价与累计所交保费的差额在逐渐缩小
提醒注意：所有重新投保的情况都尽量在新投保保单等待期过后再退平安福避免有一段时间处于保障缺失状态
如果不能或不想退保，又觉得有更好的产品加保就可以，重疾赔付是可鉯累计赔的不用担心买了多份重疾险，却只赔一份
