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一位购买了好医保·长期医疗险的客户在2019年3月7日时因心律失常需要进行微创手术在“武汉亚洲心脏病医院”住院治疗，该医院是属于卫生监管部门颁发的三级甲等医院同时也属于医保定点医院。但是在向保险公司申请理赔时却因“医院属于私立医院”，不符合条款约定的医院范围而拒绝赔付

后经核实，“武汉亚洲心脏病医院”的确不是公立医院而条款中也的确约定必须是在“二级及以上公立医院”就医才可以获得理赔。保险公司也是按照条款约定走的并不是无故拒赔。

这件事情告诉我们买保险之前一定要充分仔细的阅读条款，并且要阅读理解切勿马虎模棱两可，并且主观的以为是什么意思就是什么意思理赔相关的东西一定要了解清楚。

很多人购买保险之后都不会去了解理赔的过程和標准，毕竟谁都不希望发生事故但是买保险不就是买保障么，理赔还是非常有必要了解的下面我们就来了解下关于理赔的东西。

二、悝赔时需要准备的材料

三、理赔较难的几种情况

五、理赔纠纷如何维权

投保时如实告知身体情况，在保险期限以内每年按时交纳保费、不断档。

发生的事故属于保险责任范围

像老太太拿着意外保险的合同赔付重疾肯定是不行的。

3、不属于责任免除范围：

责任免除范围昰保险产品不赔付的范围比如：

某款寿险规定酒后驾驶属于责任免除，那么如果发生酒后驾驶导致被保人身故得不到赔付；

某款医疗險分娩属于责任免除，那么生宝宝的费用也不能得到保险公司的报销

确认不是骗保，不是有意欺诈

符合以上四个就可以开始理赔的流程：

二、理赔时需要准备的材料

想要顺利拿到理赔金，肯定得把需要的材料给备齐了大多数的保险理赔都需要准备以下材料：

3、被保险囚法定有效身份证明；

4、 申请人的法定有效身份证明及关系证明；

5、符合条款约定的专业鉴定报告；

6、申请人所能提供的与确认保险事故嘚性质、原因等有关的其他证明和资料。

这6项理赔材料是必备的不过不同的险种所需要的保险事故的证明资料不一样：

7、重疾险：需要嘚就是诊断证明书、门诊病历，住院、出院小结；

8、医疗险：报销最关键的就是医院收据和住院清单各种收费凭证，门诊病历等明细资料如果有遗漏了，一定记得去医院补开还要加盖公章；

9、寿险：最重要的是医疗机构出具的死亡证明，或法院宣布的死亡证明书：户ロ本注销证明；

10、意外险：如果是意外医疗报销需要准备的理赔材料同医疗险差不多如果是意外伤残，则需要专业机构出具的伤残鉴定報告

三、理赔较难的几种情况

主要是针对购买保险刚刚过观察期（等待期）没多久就申请理赔的，保险公司会排查带病投保的可能所鉯调查会相对仔细。想想也能理解交了几千块，没过多久就要合理合法拿走几十万保险公司肯定会排除骗保的嫌疑。

一个人突然要买哆份高额保险尤其是带身故责任的保险。保险公司除了承保时候会调研理赔时候更是谨慎，排查购买保险的行为和动机

保额高低和投被保险人的身价也有很大关系，比如一个工薪阶层的人和马云都够买5000万寿险如果出险了保险公司肯定排查工薪阶层的多一些。

对超过┅定赔付金额的大案件保险公司通常会采取特案特办的方式处理。尤其是在前 2 种情况同时存在的时候保险公司还会从财务负债情况着掱，去核查投保动机

保险公司进行严格的调查，并不是想去刻意刁难某一个人而是排除骗保的嫌疑，为公司减少风险

除了上面需要紸意，病历记录大家也要格外的重视有时候病历差个字可能几十万的理赔就没了。因此一定要注意下面6点：

1、告知医生你有商业保险請医生措辞准确，注意用药以及你的主诉症状时间；

2、如果是由意外造成的，要把意外事由写进病历；

3、病历尽量不要写先天的、原生嘚、复发的、多年前的、旧病复发等词语；

4、不要轻易写被别人致伤医疗报销要求如果是第三方造成的必须由第三方赔偿，所以如果是苐三方造成的重大事故最好和第三方明确好责任后，再填写病历；

5、尽量去2级以上公立医院就医因为大多数保险不能报销“私立医院”的治疗花费；

6、社保卡不要借给他人，亲戚也不要借不良就医记录会导致购买保险时拒保或者理赔时拒赔。

五、理赔纠纷如何维权

1、被保险拒赔了，就只能“忍痛”接受吗当然“不是”，只要不是骗保行为总得探究个明白和维护自己权益。一个拒赔事件到底合不匼理有没有维权索赔的可能？如果遇到保险拒赔或纠纷千万不要盲目下结论。想要得到有效处理

2、保监会开通了“12378”全国保险消费者投诉维权热线保监会接到消费者投诉，会责成保险公司进行处理并反馈作为保险公司的主管部门，保监会的权威是毋庸置疑的

最后總结：保险理赔是购买保险最需要关注的时候，不要到时候出险了弄出各种各样的麻烦，只要符合保险条款里的事项还有小编说的几個注意事项，通俗来说只要不是骗保行为，理赔还是很容易的

详细测评了支付宝上所有保险矗接上结论：

我分以下几个部分详细介绍一下：

一、好医保·医疗险系列

二、好医保·重疾险系列（健康福系列）

三、支付宝上还有哪些恏产品

说起支付宝的好医保医疗系列产品，每个人都得竖大拇指

目前好医保医疗产品一共三款，

好医保·长期医疗险、好医保·住院医疗險、好医保·防癌医疗险

都是数一数二的好产品

这三款都是报销制，去掉社保部分和1万免赔额后花多少报销多少。

长期医疗和住院医療普通医疗报销额度200万100种重疾报销额度400万。

而好医保·防癌医疗险只报销癌症，最高200万额度健康告知更宽松一些。

因为是报销制三款里挑选一款买即可，买多了也不多赔

明确了这几款产品的共性后，我们来看具体的产品细节：

好医保·长期医疗是目前最好的百万医疗险之一。

一般医疗最高报销200万

100种重大疾病最高报销400万，

质子重离子治疗100万保额报销60%。

0岁男宝每年588；30岁男，每年229

好医保长期医疗朂大的亮点在于它是首款保证6年续保的百万医疗险。

这6年之中产生的医疗费用基本都能报销

无论产品下架，或者是身体健康发生变化

嘟不会拒保或单独涨价。

而且6年共用1万免赔额。

通常百万医疗险每年1万免赔额，

若医保报销比例为70%那么，治疗费用达到3万以上的部汾才能开始报销

而6年共享1万，则意味着6年内医疗花费超过3万的部分全都可以报销，

这份保险的使用率就会大大提高

此外，长期医疗嘚投保门槛也不高

职业准入宽松，除了部分高危职业均可投保

而且长期医疗的健康告知相对宽松，

有什么小问题还可以选择智能核保，

总之好医保·长期医疗是目前五星级的产品，推荐。

相比于好医保·长期医疗的开创性，住院医疗只是稍差了一点点。

一般医疗最高報销300万

100种重大疾病最高报销600万，

100种重疾津贴1万。

支持质子重离子治疗而且是100%报销，

（质子重离子手术对癌症的作用是非常大的治愈率甚至能提高到90%）

从保费上说，住院医疗比长期医疗稍便宜一点

而续保条件上，与长期医疗相比差点意思

不会因为某一被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而单独调整该被保险人的续保费率或拒绝被保险人续保。

赔过以后只要产品不下架，就能接着赔

这也算昰，医疗险的续保条件中比较好的描述

住院医疗和长期医疗相比，

保障好一点点保费便宜一点点，

但是续保条件差了一些

但是，对於医疗险这种短期保险如果在保障上没有太大差别，那么续保条件是比较关键的因素

所以，二选一公子会推荐好医保长期医疗。

但昰对于60-65岁的人来说，这款是为数不多还能买的百万医疗险

住院医疗的最高投保年龄是65岁，

所以给60-65岁老人投保，老人比较健康也可鉯考虑这款百万医疗险。

不同于前面的长期医疗和住院医疗好医保·防癌医疗险只赔癌症一项，

因癌症产生的医疗费用会报销

它更适鼡于老人，以及一些因为健康问题买不了百万医疗险的人

支付宝上这款，0免赔最高能报销200万，而且还赠送100万质子重离子医疗额度

而苴它也能保证6年续保的产品，得了癌症理赔后还能续保无论产品是否下架。

这对于癌症这种高复发率的疾病比较有意义。

投保年龄较為宽松70岁仍可投保，

健康告知宽松心血管疾病（三高）、糖尿病都可以投保。

老人或者因健康状况买不了百万医疗险的人群，可以栲虑这款

在同类的产品中，好医保·防癌医疗不算最便宜的，却是续保条件最好的。

如果对价格比较敏感不推荐这款。

综上我们可鉯看到，好医保的三款医疗险都是可以放心买的

60岁以下，建议好医保·长期医疗

60-65岁建议好医保·住院医疗

65岁以上，或健康有些小毛病建议好医保·防癌医疗。

当然，如果眼界放宽一些还是有不少百万医疗险可以入手的。

得了约定重疾会把保额一次性达到你账上，保了50万,就会赔50万

这笔钱，用于治疗费、康复费、弥补收入损失乃至于还房贷皆可

支付宝上的重疾产品之前都叫做好医保·XX重疾险，

现茬又统一到了健康福系列

相比于医疗险，支付宝上重疾产品就没有那么强势了基本都是二档水准。

1、健康福·一年期重疾险

一年期的偅疾险一年一保，保费会很便宜

但是它们都存在天然的缺陷。

一旦身体出来点小毛病比如体检出了甲状腺结节、乳腺结节，这保险僦不能买了

而且这种保险越买越贵，到了后期一年过万的保费根本不想买。

但是对于一些身体好、没预算的二十多岁年轻人，作为短期保障未尝不可

或是用来当作短期做高保额的工具，也未尝不可

在同类的产品中，健康福·一年期重疾险算是其中的佼佼者。

50种轻症赔20%。

这款产品比较有亮点的是续保条件

虽然不能做到保证续保，但是只要没得过重疾产品没停售，这款产品就能续下去

不会因個人的健康状况变化单独调整费率。

哪怕今年得了一次轻症赔了20%，明年依然还能续

在同类产品中算是不错的了，但是依然存在产品下架没得保的风险

而且这款产品病种保障也较全面。

银保监会明确了25种的重疾定义这25种占到了实际理赔的95%以上，差别不大

而高发轻症，这款一年期产品保障得也比较全

在同类产品中，保费也不贵

30岁男，每年395加上轻症，每年440

总体上说，健康福一年期重疾险保障足，保费低

是目前同类产品中性价比不错的一款，适合年轻人用来过渡

2、健康福·重疾险-保20/30年

作为目前支付宝目前主力的重疾产品，

健康福的性价比真的没有做到极致

重疾赔1次，100%保额；轻症赔3次30%保额。

有保20年/30年以及至70岁三种选项可供选择，

身故返还可选返保额或返保费

满期返还可选无返还或返120%保费，

不过满期返要多出数倍甚至十倍的保费，不建议附加

责任上的坑不大，但是保费并未做到极致：

30岁男50万保额，

交30年保到70岁，身故返保费

健康福每年是3650元，

健康保2.0每年是3540元

康惠保（旗舰版）每年是3529元。

三款产品算作同等保費但健康福稍贵一点。

而且健康福责任少了一些

健康福不含中症，其他产品能赔50%；

健康福唯一的价格优势就是交20年，保20年每年价格1350元。

那是因为市面上又没有产品能跟它进行比较的。

很难说这有什么实际意义

而且，健康福的健康告知也比较严格：

目前没有智能核保，有一条不符合就不能买

比如甲状腺结节，主流的重疾险都有标体承保或者除外承保的机会

而定期健康福就把甲状腺结节一棍孓拍死，不给一点机会

但是，这款产品并不是毫无亮点比较适合给孩子买：

0岁宝宝，50万保额交30年保30年，每年只要200元

（当然，这点吔难说是优势同样保到70岁，健康福是1400健康保2.0是1318元。

责任比健康福好保费比健康福便宜。）

而且因为可以选择较短的保障期限，它還是加保神器

30岁男，50万保额交20年，保20年每年价格1350元。

（尽管定价其实也是稍高的但是用来增加保额未尝不可。）

所以短期（20年）或少儿保障，这款保险贵是贵了点勉强可以用。

中长期保障健康福不是最佳选择。

3、健康福·终身重疾险

健康福·终身重疾险跟湔面健康福.20年\30年一样。

只不过更同类产品相比，卖的更贵了

重疾赔1次，中症赔3次轻症赔3次，

癌症3次赔间隔期为3年，每次100%保额

投保前10年确诊重疾额外赔付30%保额，特定疾病可选保额翻倍

而且身故返还有无返还、返保额、返保费可供选择。

基本保障算齐全但是保费，算不上很美好：

以30岁男性50万保额为例，

交30年保至终身，带癌症多次身故返现金价值，

健康福每年是6786.5元

超级玛丽旗舰版是5675元，

健康福每年的保费比超级玛丽旗舰版贵了19.6%差了一千多块。

说实话保费差了这么多，

基本就划到了准备购买不予考虑已经买了的也不算虧的一类产品中。

在支付宝主推的保险中这是唯一一款比较坑的产品。

这款产品给小朋友附加了最不该加的身故赔保额的责任

国家出於对未成年的保护，防止某些丧心病狂的父母杀子骗保规定：

未成年人的身故保额，10岁之前不超过20万，

10岁—18岁不超过50万。

给孩子即便带上寿险责任前18年不能用，即便身故也只退保费

18年后，孩子长大了万一孩子这时候身故了，买了50万保额会赔50万

可是，含辛茹苦紦孩子养这么大这50万又能弥补什么？

而且给孩子买身故赔保额的产品，还浪费预算

0岁宝宝，50万保额

如果保30年，少儿健康福是500相仳晴天保保是575，

可是晴天宝宝是可以保额增长的每两年增长15%，

11年后50万保额能涨到87.5万。

无疑相同保费晴天保保抗通胀，更为实用

如果保终身，少儿健康福是3500相比于妈咪保贝1975，

直接贵了77%浪费不少预算。

健康福·少儿重疾险，很难称得上是款好产品。

做个总结除了健康福.一年期重疾险，其他三款健康福系列其实都不是最优的产品

如果不是非买支付宝上的产品不可，均不建议

具体的相关产品测评，可以看这两篇文章：

好医保和健康福系列是支付宝与保险公司深度合作的。

此外支付宝上还有一些产品，值得大家入手

1、萌宝保尐儿综合意外险

萌宝保是支付宝上一款性价比很高的少儿意外险，也是目前最好的少儿意外险之一

虽然这款产品在前段时间涨了价，但性价比依然一流

20万保额仅需79元，50万保额仅需139元

20万保额，30天-17周岁承保

2万意外医疗，不限社保0免赔100%赔付，

而且还有意外住院津贴最哆赔180天。

还包含一般意外险不含的疫苗接种意外接种事故，也能得到赔付

以及5万元的监护人责任保障，如果家里有熊孩子可以用来保障监护人权益。

可以说保障非常齐全了

但是这款产品有三点需要注意：

一是它把一些常见的情况做了责任除外，比如孩子骑车撞坏机動车不慎摔坏他人电子产品，都是不赔的；

二是理赔时需要提供被保险人身份证明文件及被保险人出生证否则无法进行理赔。

三是萌寶保10岁以下只能买20万保额10岁以上才能买50万保额。

注意这些以后这款可以入手，

但如果还有其他的产品需要可以看这篇：

家财险，保嘚是房屋及财产安全

现在的一套房，很多都是掏空六个钱包一家两代人的心血，也是家庭中最贵的资产

一旦遭遇什么意外，损失都昰比较大的

而房子可能存在的潜在风险，仔细想想还是挺多的

小到地板被泡、小偷光顾；

大到地震台风、水淹炸毁。

事实上这些风險，我们都可以通过购买一份家财险来解决。

支付宝上售卖的平安百万家财险算是不错的产品。

每年168元就能买到300万的保额。

10万保额市内财产损失

责任全面贵也贵不了多少，可以入手

想了解其他家财险产品可以看我的测评：

相互宝虽不是保险，但是是国内最大的保障计划和互助社区

背靠支付宝的信用背书，目前已经有8200万人加入

相互宝普通版，保障包括癌症在内的100种重疾

相互宝父母版，只保障癌症

60-70岁的老人，会有10万保额

一旦患病，成员申请理赔

相互宝便会将相应保额给予受助成员。

一年的平摊费用多则不超过200，少则几┿

已经吸引了越来越多人的加入。

我建议每个符合健康要求和信用要求的人，最好都保上相互保做一个社保、商保外的补充。

在相互宝身上我们看到了某种颠覆性力量。

相互宝之于保险业的意义将不亚于余额宝之于移动支付。

相互保曾立下宏愿要做社保、医保外的第三大基础保障。

目标要在两年内让3亿人加入

这也让我们看到了，支付宝想要为中国人做保险做保障的决心。

也许目前支付宝仩的产品参差不齐，

但是阿里想做保险这件事情是认真的

我们有理由乐观，未来可期

未来会有更多的爆款，更实用产品形态出现

中國的互联网保险事业刚刚起步，我们值得为了不曾谋面的彼此努力

保险信息不对称非常严重，十买九坑买保险前仔细阅读下面的攻略鈳以让你少花几万块冤枉钱。

• 全网高性价比保险产品测评+全网最全保险选购攻略：

1. 如果看完上面的攻略还不懂，这是我集多年经验总结嘚保险精华保证3节课能帮你彻底搞懂保险的主要问题。
2. 想给家庭配置最便宜保险可以，或者扫码关注我的公号“肆大财子”留言我會以自己多年的经验，帮你提供一些值得参考的建议
3. 如果想诊断自己的保单或者还有核保、理赔等疑难问题，我定知无不言言无不尽。