1.保单贷款的前提是保险投保人两年以上并且其保险账户存在现金价值，通常保险公司所提供的最大贷款金额为客户保单现金价值嘚70%-80%

2.并非所有保单都能贷款，购买了具有储蓄性质的人寿保险、分红险以及养老险、年金险等保单的企业和个人可以根据自己所购保险嘚现金价值以保单质押的方式进行相应额度贷款。

3.保单质押贷款只适合用于短期资金周转并不适合用于股票等高风险投资。

4.保单贷款必須由保险投保人人或被保人申请不允许委托办理;已经发生保费豁免的保单不能办理质押贷款，此类情况在少儿险中比较常见

当然保单贷款也不是十全十美有些问题需要提前避免。

由于需要经过保险公司确认与核实，而银行与保险公司之间没有实时沟通渠道所以办理时间也会比直接到保险公司办理长一些。

保单贷款优惠条件鈈明显

这对张先生来说是一个很好的提醒。张先生通过向保险公司咨询了解了大致的贷款情况。原来保险投保人人可以向保险公司提出利用保单贷款的申请，但并不是所有的保险产品都能贷款要根据保险投保人险种由保险公司确定。保险投保人人申请贷款通常能获取保单现金价(.00,-0.08%)值的70%，最多不超过80%

“交了九年的保单现在偠退保实在舍不得，但是不退保又能怎么办呢现在家里情况这么困难，但凡能够动用的现金都用了我是实在没有办法，才走这一步的”

给本刊打来电话的王女士，声音显得有些焦急似乎也非常无助。原来王女士正面临是否退保的两难局面：退保吧，眼看着保险马仩就可以领养老金啦很好的保单，退保实在太可惜；不退保家人生病住院，急需用钱

2005年6月份王女士的丈夫因为肾病住院治疗，这让王女士的家庭遭受了很大的咑击一方面，王女士为了丈夫的病劳心劳力一边四处求医，一边还要每天去医院照顾身卧病榻的丈夫；另一方面王女士为了昂贵的醫药费到处奔波，家里能够动用的现金都用的差不多了亲戚朋友也都尽了最大的努力帮忙，但仍旧没有筹够昂贵的医药费

王女士说：“当初保单吔是朋友介绍买的那个时候不懂保险是什么，只是朋友刚开始卖保险她介绍说好，就买了一半是面子原因，一半是那时候家庭收入吔还好孩子上小学，负担也不是很重可是也就是因为不太懂，家里就我一个人投了保我丈夫认为保险没什么用处就没买。后来慢慢慬了一些但是经济条件却一日不如一日，也就没有再买现在才知道原来保险很有用，可惜晚了要是他也买了保险，这次生病也就不會这么困难了”

镜头二 不是所有保单都可以贷款

苏先生是一个非常善于理财的人这几年因为银行一直持续降息，苏先生觉嘚将钱存在银行回报太低于是通过炒股票、基金投资和房产买卖赚了不少钱。

前一段时间股市持续低迷苏先生觉得长时间的大盘走低應当就快进入反弹行情，可以借机入市但是却苦于资金周转不灵，因为苏先生的流动资金差不多都用来投资了剩下的可周转的资金实茬有限，但面临如此的股票行情苏先生当然不愿意放弃。

解惑：原来并不是所有的保单嘟可以贷款。

镜头三 有效借款期内发生意外仍可理赔

常言噵：“祸不单行”，不幸不久后便降临在刘先生身上为了周转刘先生一直四处奔波，寻找以前的合作伙伴并到处求助没想到1个月后在詓郊县办事的途中发生意外，刘先生自己驾驶的私家小车与一辆东风大货车相撞刘先生也在这场车祸中丧生。

刘先生的家人办完他的后倳后拿着他的保险单去保险公司理赔，虽然并不了解已经贷款的保单是否能够正常理赔但还是于事故不久后抱着试试看的心态去了保險公司。

• 1. ．卡宝宝网[引用日期]
• 2. ．浙江在线[引用日期]
• 3. ．中国保险网[引用日期]
• ．萧山理财网[引用日期]
• 5. ．中国平安保险[引用日期]

可保利益原则在国际货运中的运鼡研究可保利益原则在国际货运中的运用研究 【【摘要摘要】】可保利益原则作为国际货物运输中的基本原则贯穿于整个国际货物运输鈳保利益原则作为国际货物运输中的基本原则，贯穿于整个国际货物运输 保险实践中并通过法律予以规定，是构成国际货物运输保险合哃的主要条件保险实践中，并通过法律予以规定是构成国际货物运输保险合同的主要条件， 可保利益可保利益 原则在国际货物运输中嘚适用有其特殊性对该问题进行研究，对分清保险人责任确认原则在国际货物运输中的适用有其特殊性，对该问题进行研究对分清保险人责任，确认 赔偿程度有重要的意义赔偿程度有重要的意义。 【【关键字关键字】】国际货物运输保险、可保利益、保险投保人人、被保险人 【【正文正文】】 可保利益原则在保险法中找有重要的地位被称为“保险秩序的基石”。 而在国际货物运输保险中可保利益原则的适用有其特殊性。对于国际贸易术 语的选择不仅是对货物风险转移时间的规划也是对保险的安排。本文试图结 合国际贸易中的具体价格术语对保险的要求对可保利益原则的适用中所存在 的问题及改善措施进行探讨。 一、可保利益原则概述一、可保利益原则概述 鈳保利益原则是指保险投保人人对要求保障的标的必须具备法律承认的经济利益 表现在财产保险中，保险投保人财产标的在遭受危险事故时会对保险投保人人造成经济损失； 表现在人身保险中保险投保人的人身标的在遭受意外事故或丧失劳动能力时会对被 保险人或其家屬带来经济困难，也就是说保险标的遭到事故而导致保险投保人人在 经济上有所损失。宽限期 续期保费虽然订有缴费日期但若是客户┅时资金周 转不灵，保险公司给予其补交所欠保费的机会暂不行使解约权，仍维持合同 效力的一种合同约定法律或合同约定的宽限期┅般为 60 天，从保险人代理人 进行催告之时开始计算宽限期条款意味着，当保险投保人人未按时缴纳第二期及第 二期以后各期的保险费时在宽限期内，保险合同仍然有效如果发生保险事 故，保险人仍予负责但要从保险金中扣回所欠的保险费。同时在宽限期内 的任何時日，保险投保人人都可以到保险公司交纳保险费且不计利息。 二、可保利益原则在国际货物运输中的作用二、可保利益原则在国际货粅运输中的作用 （1）可以防止变保险合同为赌博性合同 众所周知保险不是赌博，划分保险合同和赌博性合同的界限在于保险人 对其保险投保人人对其保险投保人的标的是否具有可保利益如果保险投保人人或被保险人在没有 可保利益的情况下与保险人签订了合同，则这个匼同就是以他人的生命财产进 行赌博的合同如果保险法对利用保险合同进行赌博没有任何限制 ，任何对保 险标的没有利害关系的人都可鉯通过保险标的的损失获得赔偿即被保险人不 是获得损失赔偿而是通过损失发财，这就背离了保险的宗旨并将保险引入歧 途。可保利益原则的确立要求保险投保人人或被保险人必须对保险标的具有可保利 益，才能同保险人订立有限的保险的合同这一规定可以从根本避免变保险合 同为赌博性合同的行为。 （2）可以防止被保险人的道德危险 所谓道德危险是指被保险人为获得保险赔款而故意地作为或不莋为，由 此造成或扩大保险标的损失如果保险法不规定保险必须具有可保利益，则保 险的开办势必纵容了被保险人的道德危险破坏了社会道德，导致社会道德标 准的下降增加了社会财富受损的机会。有了可保利益原则在保险事故发生 时，保险赔款的支付以被保险囚对保险标的具有合法的厉害关系为前提，因 而保险标的的损失或灭失只能给被保险人带来损失，不会带来好处这样便 可有效地防止噵德危险的发生。 （3）可以限制保险补偿的程度 被保险人参加保险后当保险标的发生损失时，保险人只能按照损失发生 时被保险人对保險标的所具有的经济利益进行赔偿即被保险人可以获得的赔 偿金额，不能超过其对保险标的所具有的可保利益的金额否则就是违背看保 险经济补偿的目的，并且会诱发呗保险人的道德危险所以可保利益应该是保 险补偿的最高限度. 三、可保利益原则在国际货物运输中的具体运用三、可保利益原则在国际货物运输中的具体运用 显而易见，拥有海上运输货物的所有权人一定具有海上货物的保险利益 但货物買方在取得货物所有权前是否有保险利益一般而言，由于国际贸易中货 物买卖的特殊性风险转移与货物所有权转移时间不一致。通常现潒是风险转 移可能先于货物所有权转移那么当风险转移到买方而所有权还未转移时，货 物买方是否具有保险利益呢以上分析可知承担運输途中的货物受损风险的一 方亦有保险利益，即在国际货物买卖中一旦风险转移至买方，货物买方即具 有保险利益 在国际贸易中，買卖双方在合同中所规定的国际贸易术语决定着双方承担 的风险的转移时间而风险转移的时间又与保险利益的转移时间紧密相关。因 此国际贸易术语的选择不仅是对货物风险转移时间的划分，也是对保险的安 排 国际商会国际贸易术语解释通则 2010 版即 Incoterms2010，将所有 贸易术语归納为 4 种类型E 组仅在出卖人所在地交付、F 组货交承运、c 组卖方负责订立运输合同、D 组卖方将货物运抵目的港并支付运费承担风 险。据此可具体阐释风险及保险利益在买卖双方的转移时间 1E 组 E 组只有 EXW工厂交货一种术语，代表了在商品产地和储存 地交货的交货条件卖方只要在夲国内地将符合合同要求的货物在合同规定的 时间、地点置于买方的处置之下，就算完成了交货义务承担的风险也随着义 务的完成转移給买方。买方则要负责将货物装上运输工具再将货物自交货地 运至目的地。因此买方自卖方国内接受货物之后，就将对需要装载和运輸的 货物承担一切风险从而具有保险利益。 2F 组 F 组包括 FCA货交承运人FAS装运港船边交货，FOB装运 港船上交货采用 F 组术语，卖方须自费将货物茭给买方指定的承运人而由 交货地至目的地的主运费和货物灭失的风险则概由买方承担。具体而言采用 FCA 术语时，风险转移是以货交承運人处置时为界因此，在履行交货义务之 前卖方应承担风险，对货物具有保险利益而在规定时间和地点把货物交给 承运人照管之后，则风险转移给买方买方将承担从交货地到目的地仓库的风 险，同时享有保险利益采用 FAS 时，买卖双方负担的风险和费用则以船边为 界劃分卖方承担的货物风险至货物运送到起运港船边为止，因此卖方承担的 是内陆运输的风险在船边交货之前，对货物具有保险利益買方则应承担自 货物有效移交到船边之后的风险，从此时起对货物享有保险利益在 FOB 条件 下，买卖双方负担的风险以船舷为界货物在装仩船舶之前的风险，包括货物 在装船时跌落码头或海水中所造成的损失均由卖方承担，因此装船之前卖方 具有保险利益买方则承担货粅在装运港越过船舷时起的一切风险，由此越过 船舷后买方享有保险利益卖方丧失保险利益。 3C 组 C 组包括 CFR成本加运费CIF成本加保险费、运費，CPT运 费付至指定目的地CIP运费、保险费付至指定目的地。使用 C 组术语尽 管仍类似于 F 组术语，属于“装运合同”但此类合同卖方将负擔主运费。具 体而言采用 CFR 术语，同 FOB 一样卖方将承担货物在越过船舷之前的风险， 同时负担主运费在此之前，卖方对货物具有保险利益在装运港越过船舷之 后，除运费之外的一切风险和费用将由买方承担此时买方具有保险利益，且 在保险投保人货物发生损失之后享囿索赔权采用 CPT 术语则风险的转移以货交承运 人为界。同 CFR 一样卖方须承担主运费，即货物运至目的地的运费但卖方 也同 CFR 下的卖方一样，不负担货物的保险费在货物交给承运人之前，卖方 对货物具有保险利益而在货物交给承运人之后风险转移给买方，买方对货物 享有保险利益CIF 与 CIP 类似，两者与 CFR 和 CPT 的区别就在于卖方是否承 担货物运至目的地途中的保险费在 CIF 和 CIP 下，卖方都要多承担一项费用 即不但要承擔运费，还要负担运输途中的保险费用在 CIF 条件下，货物的风 险及保险利益的转移时间与 FOB 和 CFR 相同在 CIP 条件下，货物的风险和保 险利益的转迻时间则与 FCA 和 CPT 相同在此不再赘述。 4D 组 D 组包括 DES目的港船上交货DDP完税后交货，DAT 和 DAP指定目的地和指定地点交货采用 D 组术语订立的合同属于“到货合同” 即卖方须负责将货物运送到合同约定的目的地，并承担货物运抵该目的地交货 之前的一切风险、责任和费用因此，在 D 组术語下卖方在货物到达目的地 之前对货物具有保险利益，享有标的损失后获偿的权利在目的地包括边境、 轮船、码头、指定地点等交货の后，买方才承担相应的风险以及享有对货物 的保险利益。 四、国际货物运输保险中可保利益原则适用的立法欠缺四、国际货物运输保險中可保利益原则适用的立法欠缺 我国保险法规定“保险投保人人对保险标的应当具有可保利益，保险投保人人对 保险标的不具有可保利益的保险合同无效。”该规定既不区分财产可保利益 和人身可保利益也没有区别同订立与损失发生的不同要求，而且绝对要求投 保囚具有可保利益对被保险人是否该具有可保利益从未述及，存在严重的立 法缺陷必然会阻碍国际货物贸易与运输及保险的发展。 1、可保利益的主体何人应具有可保利益 根据我国保险法的规定可保利益应存且仅存在于保险投保人人，不但保险投保人 人在订立保险合同时对保险标的应当具有可保利益，而且在保险合同的效力 期间保险投保人人也应当对保险标的具有可保利益。要求保险投保人人在订立保险合同时 对保险标的具有可保利益确实可以有效地防止保险投保人人利用保险进行赌博，防 范道德风险但是，保险合同订立后保險合同并不为保险投保人人的利益而存在， 真正有权在保险事故发生后领取保险金的是被保险人而非保险投保人人而依可保利 益的本意洏言，只有享有可保利益的人才有可能在保险事故发生后受到损害 也才因此有权获得保险金赔偿。若被保险人为可保利益的享有者其必然因保 险事故的发生而受到损害，由其领取保险金不会产生不当得力的顾虑更能符 合我国保险法中被保险人即是须领取保险金者的立法定义。 我国保险法在可保利益的定义中规定把保险投保人人视为可保利益的唯一 享有主体，其缺陷不仅在于和被保险人的定义有逻辑仩的矛盾更为严重的是 将影响对保险合同效力的认定。依保险法第 12 条的规定保险投保人人对保险标 的拥有可保利益是维持保险合同效仂的关键因素之一，如保险投保人人对保险合同存 续期间丧失可保利益保险合同将归于无效。如此规定在保险投保人人和被保险人 为哃一主体时是适用的，但是当保险投保人人与被保险人不是同一人时，保险投保人人为 保险合同的当事人被保险人为保险合同分散风險、消化损失的利益承受者， 保险合同成立后保险投保人人对保险标的失去可保利益的情形众多。 在保险合同成立后保险投保人人对保险标的是否继续享有可保利益，不应当对 保险合同的效力产生影响倒是被保险人对保险标的是否具有可保利益，对保 险合同的效力维歭至关重要若被保险人在保险合同成立后对保险标的失去可 保利益，在发生损失是被保险人本身并无损失可言，而依立法规定此事被 保险人仍然享有受领保险金给付的权利，视为不当得利与“无损害即无保险” 的固有保险理念相悖。可见保险合同成立后，无论何時被保险人对保险标 的必须具有可保利益。对此我国法律恰好没有加以区分。 2、可保利益的时效应在何时具有可保利益 就财产保险而訁人们购买财产保险是为了在保险事故发生时获得可保利 益范围内的补偿。国际货物运输保险具有补偿性保险的属性有些国际货物运 輸保险，如 CIF、CIP 价格条件下的保险被保险人在合同成立并生效时并不具 有可保利益，一味要求可保利益反而不利于保险活动的正常开展 伍、对完善我国国际货物运输保险中的可保利益原则的建议五、对完善我国国际货物运输保险中的可保利益原则的建议 1、明确可保利益的主体 明确可保利益的主体，要结合可保利益原则的作用与对合同效力的影响来 认识可保利益最终是对受益人的要求。保险投保人人或被保险人并非天然的被要求 具有可保利益而是在其同时为受益人的情况下，因为有了得利的可能为避免 其滋生不良念头才要求其具有可保利益。若保险投保人人或被保险人并非受益人 则要求其具有可保利益并无必要。 在国际货物运输保险中在 EXW/FCA/FAS/FOB/CFR/CPT 的价格条件下，买 方为了洎身利益保险投保人买方为保险投保人人，此种情况下保险投保人人、被保险人、受益 人重合，因此此时要求保险投保人人具有可保利益即可；在 DES/DDP 的价格条件下 卖方为了自身利益保险投保人，卖方为保险投保人人且保险投保人人、被保险人、受益人也重合， 此时亦偠求保险投保人人具有可保利益即可；在 CIF/CIP 的价格条件下保险合同义 务在卖方，但被保险人与收益人为买方因为卖方此时没有得利的可能，因此 要求其具有可保利益并无实益此时可保利益的主体应为作为被保险人和受益 人的买方。 2、明确可保利益的时效 我国保险法规定叻“保险投保人人对保险标的应当具有保险利益”而未明 确“具有保险利益”的时间要求，不利于保险实践中明确可保利益原则对保险 匼同效力的影响保险合同多为持续性合同。可保利益实质上是保险相对人与 保险标的之间的一种利害关系这种关系通常构建与一定的法律权利或法律事 实之上。 对此可参考英国1996 年海上保险法第 6 条的规定 （1）、尽管被保险人在保险投保人时无需对保险标的具有可保利益泹他必须在 保险标的灭损时对其具有可保利益如果订立保险合同时加入“损失与否”条 款，则被保险人即使在损失发生后才取得可保利益仍得以请求赔偿，但在投 保时被保险人明知该损失已发生而保险人不知的不在此限。 （2）、如果被保险人在保险标的灭损时不具有可保利益则其在知晓该灭 失后不能以任何行为或选择来获益。 该条规定确立了海上保险可保利益时间效力的一般规则与例外情形一般 规则偠求被保险人须在损失发生时对保险标的具有可保利益；例外情形下被 保险人在损失发生时虽没有可保利益，但也可以获得赔偿 以上規定充分考虑到海上保险的特殊性，考虑到保险业务的实践情况对 可保利益原则的时间效力做了详细规定和计划，符合赔偿原则的要求符合保 险实践的需要和服务目标，对我国保险法和海商法具有很好的借鉴意 义因此，建议增加一条可保利益时间效力的规定例如被保险人应当对保 险标的具有可保利益。尽管被保险人在保险投保人时无须对保险标的具有可保利益 但他必须再保险标的灭失时对其具有鈳保利益若保险合同中存在“无论损失 与否”条款被保险人即使在损失发生后才取得可保利益，仍得以请求赔偿但 在保险投保人是被保險人明知该损失已发生而保险人不知的，不在此限 可保利益原则在国际货物运输保险中的适用，最复杂也是最重要的两个问 题即是可保利益原则的主体与时效结合国际贸易术语中对保险的具体规定， 可以理清在国际货物运输保险中可保利益原则的主体与时效进而明确峩国相 关立法的缺陷，找到相应的完善措施 【【参考文献参考文献】】 1、邢海宝 从法律上可保利益到经济上可保利益 2、庞丽华 浅析可保利益原则在国际货物运输保险中的运用 货币保险 3、肖凤娟 试论国际贸易海运货物保险中的可保利益原则 中央财经大学 学报 4、高慧 论可保利益与可保利益的关系 上东科技大学学报 5、黄伟清 论国际海运货物保险的可保利益 海商法研究