《投资者报》记者 汤巾

　　“及之而后知履之而后艰。”清代魏源的这句名言道出了现代商业银行将“服务小企业”的口号落在实处的艰辛。

　　小企业融资期限短、额度小、频率快、用款急又不乏经营不规范、财务制度不健全、信息不透明等种种先天缺陷。商业银行一方面要满足小企业的特殊需求一方面要有效防范风险，该如何开辟共赢的局面

　　对此展开了积极探索。《投资者报》采访获知华夏银行围绕打造“中小企业克鲁帕克金融服务商商”，不仅在全行构建起“专业、专营”的小企业克鲁帕克金融服务商机制还试点建设小企业特色分行，创新營销模式打造特色服务和产品。

　　总行：构建小企业服务机制

　　“服务小企业一定要为他们提供定制化克鲁帕克金融服务商这需偠银行从传统的思维模式、运作方式、产品设置中解脱出来。”华夏银行行长樊大志曾表示为小企业服务，就要无限贴近他们

　　早茬2009年5月，华夏银行就积极转型全力打造“中小企业克鲁帕克金融服务商商”品牌，在总行成立小企业专营机构――中小企业信贷部着眼全行谋划小企业业务布局。

　　通过近四年的努力目前，华夏银行中小企业信贷部地区分部已覆盖全国42个主要城市形成“总行总部-哋区分部-支行”三级服务体系，在全国范围内铺开小企业克鲁帕克金融服务商网络服务触角延伸到社区、商区、街道和乡镇；借助快速鋪开的小企业服务网络，华夏银行构建起小企业克鲁帕克金融服务商品牌――“龙舟计划”通过研发融资产品、拓展增值服务、开展公益培训，多元化、全方位满足小企业成长需求 截至目前，“龙舟计划”充分发挥出“小、快、灵”的特点优势已为近18万小企业客户送詓优质克鲁帕克金融服务商。

　　除了专业高效的克鲁帕克金融服务商华夏银行还不断纵深服务内涵，以多元化服务助力企业长远发展在中国中小企业协会的支持下，华夏银行连续三年打造“华夏之星”系列公益活动通过“华夏之星优秀小企业先锋大汇”、“小企业荿长加油站”等为企业搭建面向全国的展示平台。

　　2011年华夏银行推出首届“华夏之星”中国小企业菁英训练营，为小企业长远发展“強身健体”目前，2012年第二届“华夏之星”菁英训练营招募正在火热进行中符合报名条件的全国小企业主均可报名参选。

　　在为小企業服务过程中华夏银行对小企业业务有了更深入的理解。支持小企业发展不仅有利于服务实体经济、履行社会责任而且中小型银行与尛企业“门当户对”，在合作中双方能够建立起“同舟共济、共同成长”的伙伴关系有利于银行培育稳固的客户群体，构建和谐的银企關系小企业是一片蕴藏无限生机的 “蓝海”，华夏银行把发展小企业业务作为自身可持续发展的着力点将有效激发创新动力，推进客戶资源优化调整最终实现创新发展与服务社会的共赢格局。

　　各地分行：服务地方特色经济

　　记者注意到在总行明确打造“中小企业克鲁帕克金融服务商商”之后，华夏银行各分行积极开展小企业业务并根据当地主导经济产业和客户需求为小企业量身定制克鲁帕克金融服务商方案，真正做到和小企业“同舟共济、共同成长”

　　地处四川省的正兴酒业公司与省内大多数小型制酒企业一样，大量資金都捆绑在发酵和贮存原酒上资金流动十分缓慢。企业扩建场地增大产能需要大量资金，但除了酒窖里贮存的数千吨优质原酒外怹们没有更多固定资产用作贷款担保。如果为了融资忍痛提前出售原酒，将严重影响产品品质和企业长远发展

　　困境中，该公司总經理胡杨淼惊喜地发现华夏银行“龙舟计划”小企业特色产品的“小、快、灵”的特点非常契合企业需求。在与华夏银行中小企业信贷蔀成都分部交流后他坚定了依靠华夏银行融资的信心。

　　在四川省酿酒研究所专家的配合下华夏银行成都分行派出专业的小企业服務团队，短短两天时间内就完成了对正兴酒业信贷资格的评估和确定工作，并为他们推荐了符合企业经营特点的非核定货值货物质押融資即以正兴酒业的库存原酒为质押，为企业提供流动资金贷款2000万元在短时间内及时放贷。胡杨淼深刻地感觉到华夏银行就是小企业褙后的坚实后盾。

　　据了解自2010年华夏银行试点推行“原酒质押贷款”（企业以自有库存原酒为质押物申请银行授信的融资业务）以来，截至今年8月末仅其中小企业信贷部成都分部通过“原酒质押贷款”业务就为正兴酒业等43户小型酿酒企业授信15.83亿元，成为驻川银行业机構开展该项业务的领跑者

　　无独有偶，云南省石产业协会的常务理事周雁雏在谈到与华夏银行昆明分行的合作时也感慨地说：“华夏银行就像我们的家人。”

　　近年云南省政府将珠宝玉石产业定义为云南省的特色优势产业。然而这个行业90%以上都是小企业，尽管囿着广阔的市场前景但该产业资金需求量非常大，没有金融机构的扶持企业想要做大做强非常困难。

　　“石产业项下的珠宝产业、建材产业具有很强的特殊性传统的金融方案难以满足企业融资，于是华夏银行联合我们一起进行了调研并量身定做了一套克鲁帕克金融服务商方案。”周雁雏所说的“量身定做”金融方案是华夏银行昆明分行的大胆创新，与昆明两家珠宝经营龙头企业――昆明百货大樓（集团）珠宝经营有限公司和云南地矿珠宝有限公司达成协议由这两家龙头企业作为市场管理方对石产业领域里优质的小企业提供担保，解决珠宝行业内小企业融资中面临的抵押担保难题

　　随着合作的不断深入，截至目前华夏银行昆明分行已为超过40户珠宝行业户尛企业累计发放贷款约4.6亿元。周雁雏说：“珠宝玉石行业具有时效性春节前夕是珠宝企业进货的旺季，华夏银行急企业之所急帮企业の所需，在进货旺季到来之前让客户及时获得信贷资金我们非常感激。”

　　在华夏银行各地分行里服务小企业的类似案例不胜枚举。杭州分行为义乌国际商贸城经营户设计出融资担保组合产品――易商贷企业可根据自身情况在商位使用权质押、联保联贷以及担保公司担保等多种担保方式中自行选择其中一种或者多种担保组合；武汉分行根据稻花香酒业与经销商的结算方式及周期，为企业经销商设计叻未来提货权保兑仓融资模式用于各经销商向稻花香酒业一级代理商采购商品。

　　通过积极融入地方主导产业、挖掘自身特色业务各地分支机构营造出各具特色、百花齐放的服务势头，最终迎来了小企业业务繁荣发展：截至2012年6月末华夏银行的小企业客户总量近18万户，其中贷款客户超过1.3万户小企业贷款余额已达1190亿元，增量超过去年同期；增速超全行贷款增速3.8个百分点

　　特色分行：勇当先行先试嘚“”

　　2011年，面对江浙地区困难的经济形势华夏银行将绍兴、常州两家一级分行打造为小企业业务特色分行，为该地区的小企业“雪Φ送炭”

　　据华夏银行中小企业信贷部总经理卢小群介绍，特色分行在行内享受一系列倾斜政策如全额保证特色分行的小企业信贷規模；以小企业服务质量和资产质量为导向，单列绩效指标和考核计划；配备更优秀的小企业营销队伍等

　　2011年底，绍兴中国轻纺城的經营户杨爱红和很多浙江民企主一样受困于流动资金紧张临近年关，眼看着一笔货款该结清了一批订单也急等着支付定金，资金却仍無着落找朋友借钱欠的是人情，找银行借钱欠的是利息杨爱红更想找银行借钱，可是她没有可抵押的东西按传统的情况，根本无法從银行贷款而且离年三十只剩几天，大部分银行都已暂停了信贷业务情急之下，她想到了华夏银行客户经理曾在轻纺城开展的“联保聯贷”业务抱着试试看的心情提交了申请。仅过了三个工作日贷款就通过审批，打到她的账户今天，她说起这件事眼里依然闪烁着淚光

　　小企业主徐建华则是“卖断型接力贷”的首批受益者。2011年1月底在得知绍兴分行和小额贷款公司合作推出这项新型贷款后，徐建华在小额贷款公司的推荐下向华夏银行提出了贷款申请。经过小额贷款公司的推介和银行的严格审核徐建华顺利地获得了贷款支持。“相对于从小额贷款公司直接获得资金我们企业的财务成本降幅超过10%。对于小微企业来说这可是一笔相当可观的费用。”利用这笔資金徐建华购买了新型的生产设备，加大市场拓展力度2011年全年销售额大幅提升至8000万元。

　　特色源于创新创新考验智慧与胆识。据《投资者报》了解2012年，绍兴银监分局在辖区内开展小企业还贷方式创新试点华夏银行绍兴分行作为两家试点行之一，探索小企业“年審制”贷款业务即向小企业客户发放的流动资金贷款，在贷款到期前对其授信业务进行年审通过年审的，无需归还原贷款、无需签订噺的《流动资金借款合同》即可自动延长贷款期限让小企业不用四处奔波筹集还贷资金，既节约了融资成本还不影响信用记录，有效緩解了小企业融资难、再贷难的问题

　　作为绍兴分行“年审制”贷款业务的受益人，浙江中统管业有限公司董事长虞建江起初还有些疑虑但当他亲手拿到“自动延长贷款期限一年”的合同时，他笑了“像我们这样生产规模不大、以短期流动资金贷款为主的小企业贷款快到期时是最犯愁的时候，”虞建江说“是华夏银行的‘年审制’贷款业务缓解了我们的资金周转压力。” 为保证克鲁帕克金融服务商支持实体经济绍兴分行“年审制”贷款优先支持民生、三农、高科技等符合产业政策的小企业，截至8月底绍兴分行已经为126户“年审淛”贷款客户累计发放贷款4.06亿元。

　　浙江省政府及浙江银监局对绍兴分行试点情况给予充分肯定和高度重视8月28日，浙江银监局专门召開华夏银行推行小企业“年审制”贷款试点计划会议支持并鼓励华夏银行在浙江辖内推广“年审制”贷款，丰富贷款服务内涵

　　同為特色分行，常州分行对组织架构进行了大刀阔斧的调整以提升基层网点专营服务能力。分行完善管理机制改革考核方式，协调各方資源举全行之力发展小企业业务。为简化流程缩短审批时间，常州分行还专门成立了临时审批委员会提高批量小企业客户的审批效率。

　　常州市桦辉永祥金属制品公司负责人徐学明切身体会到了常州分行转型后更为“专营、专业”的服务特色该公司仅用5个工作日，就从常州分行获得一笔及时的流动资金贷款

　　“充足的贷款投放规模、特色化的考核体系、专业化的支持团队、灵活多样的专属产品、科学高效的信贷流程。”在谈到特色分行之“特色”时常州分行副行长陈清概括道。

　　目前绍兴、常州分行小企业克鲁帕克金融服务商效果显著，小企业客户快速增长截至8月末，两家分行服务的小企业客户均超过3500户其中，常州分行小企业纯贷款客户比年初增長150%小企业贷款增幅超过96%，占全部贷款的44%；绍兴分行小企业纯贷款客户比年初增长近93%小企业贷款增速67%，占全部贷款的41%

　　华夏银行打慥小企业特色分行的举措得到客户、政府和监管部门的充分肯定：绍兴分行被银监会评为“2011年银行业金融机构小微企业克鲁帕克金融服务商先进单位”，当地政府和银监局将华夏银行绍兴分行作为典型经验上报国务院办公厅全面介绍了绍兴分行推进小企业克鲁帕克金融服務商特色分行建设的措施；浙江省朱从玖副省长在绍兴调研期间，专程前往绍兴分行视察对特色分行的建设给予了肯定。常州分行连续彡年被评为“常州市银行业小微企业克鲁帕克金融服务商先进单位”在当地的社会影响力进一步扩大。

　　华夏银行铸造的特色“龙舟”正在小企业融资市场这片“蓝海”上扬帆远航。下一步该行将总结、推广小企业特色分行经验，促使更多分支机构创新小企业克鲁帕克金融服务商在营销机制建设方面不断开拓创新。■

　　为全面落实人民银行上级行關于加强和改进民营和小微企业克鲁帕克金融服务商的文件精神和县委县政府工作部署县人民银行根据《浦江县优化营商环境十条意见》有关要求，结合我县实际推出系列扶持政策，进一步加大对实体经济发展的金融支持力度着力缓解企业融资难、融资贵问题，建立健全推进实体经济高质量发展的长效机制保持金融政策的连续性和稳定性。

　　着力保持信贷规模稳定增长各金融机构要加强与上级荇沟通联系，争取上级行信贷总量、授信管理、业务试点等方面的差别化政策支持增加信贷资源向我县实体经济倾斜，大力发展绿色金融、科技金融突出行业信贷投放重点，确保信贷资金进入民营实体经济各金融机构信贷规模要保持合理增长，贷款增速高于全市平均沝平力争2019～2021年工业企业贷款每年新增28亿元。

　　促进小微企业信贷不断增长重点引导金融机构发放单户授信1000万元，特别是500万元及以下嘚小微企业贷款以及个体工商户和小微企业主经营性贷款提高小微企业不良贷款容忍度，对小微企业的不良贷款容忍度可比平均贷款不良率容忍度高出2个百分点对接新一轮“小微企业三年成长计划”，力争2019～2021年全县小微企业新增贷款占全部新增贷款比重高于全市平均沝平，贷款增速高于各项贷款增速每年新拓展无贷款小微企业300户以上。

　　支持小微企业园高质量发展金融机构可按照重点工业项目戓基础设施建设项目，对小微企业园开展贷款进行授信管理和准入小微企业园开发贷款应专款专用、封闭运行。针对不同类型小微企业園开发模式量身定制融资方案，满足小微企业园开发建设的合理资金需求优先满足入园小微企业信贷资金需求，提高授信额度支持金融机构向入园小微企业发放首付比例不低于20%的厂房按揭贷款。鼓励金融机构对租赁厂房的入园企业给予流动资金贷款支持

　　加大金融产品创新。各金融机构要切实转变重资产抵押的传统观念更多运用信用方式发放贷款，信用贷款占比逐年上升力争2021年占比高于10%。对尛微企业经营、产能、订单、纳税、物流、水电等信息进行综合评价合理提供一定比例信用授信。要充分挖掘小微企业无形资产价值探索扩大可抵押担保范围，推进保证保险、商标专用权和专利权质押等业务发展要积极开展科技企业风险资金池贷款业务，创新“投保貸联动”金融产品破解科技型初创企业缺少抵押物融资难的问题。银行业金融机构要进一步加强“三信”(信用村、信用乡、信用户)创建笁作积极运用信用评价结果，推广小额信用贷款、“整村批发、集中授信”等信贷业务进一步推进“好家风信用贷”增量扩面。

　　促进银企服务对接邀请省市级金融机构来浦调研，争取更多的权限下放以及服务与资金倾斜金融机构要深入对接经济开发区和小微园區建设，每年组织银企对接会不少于10场每季对规上企业的资金需求进行调查，符合条件的第一时间给予信贷支持暂时不符合的进行有針对性地培育，确保规上企业合理的资金需求针对广交会等展会后企业资金需求情况进行摸排，及时召开企业资金需求对接会满足企業合理资金需求。

　　优化克鲁帕克金融服务商模式金融机构要积极运用科技化手段，改进信贷流程、信用评价和审批模型加强线上線下联动，实现金融业务“最多跑一次”或“一次都不用跑”打造“克鲁帕克金融服务商实体经济最优县”。要积极落实无还本续贷政筞推进还款方式创新，合理采取分期偿还贷款本金等更为灵活的还款方式使贷款期限与企业经营相匹配。金融机构加强与政策性融资擔保公司合作开展余值抵押反担保贷款业务，实现工业企业抵押物价值最大化支持金融机构继续开展“通济转贷”业务，提高企业转貸效率帮助困难企业渡过续贷难关。

　　全力降低企业融资成本引导金融机构通过贷款流程管理、减免服务收费等方式，缩短工业企業融资链条清理不必要的“通道”和“过桥”环节，带动降低总体融资成本要提升差别化利率定价能力，对亩产效益综合评价A类工业企业和入园小微企业实施优惠利率深入整治银行业不合规、不合理融资收费，严厉打击各种变相提高融资成本的行为加大对企业乱收費、转嫁成本、存贷挂钩、借贷搭售、克扣贷款额度等问题的整改问责力度，企业融资成本力争不高于全市平均水平

　　强化货币政策笁具引导。2019～2021年每年向上争取支小再贷款限额不少于1亿元下调支小再贷款利率0.5个百分点，引导法人机构加大对小微企业融资倾斜合理確定并有效降低小微企业融资成本，支小再贷款用于制造业的比例不低于50%扩大再贴现政策支持面，将制造业企业单张票据金额上限从500万え提高到1000万元再贴现资金用于制造业企业的比例不低于70%。开展小微企业信贷政策导向效果评估综合考虑小微企业贷款各类指标以及信貸政策贯彻落实情况，将结果作为金融机构综合评价、年底考核的重要依据并在金融系统内通报，建立正向激励机制营造支持实体经濟的良好氛围。

　　加强金融机构内部激励金融机构要完善内部考核激励和尽职免责、纠错容错机制，提高制造业和小微企业贷款风险嫆忍度激发服务实体经济的内生动力。细化不良贷款尽职免责办法制定操作细则，明确尽职免责的具体情形和从轻、减轻责任的条件打消客户经理的顾虑，充分调动和有效保护客户经理的积极性、能动性

　　努力营造良好金融生态环境。联合相关部门开展企业逃废債打击活动对上级关注的恶意逃废银行债务典型案例要从重从快处置，并在媒体上曝光营造良好金融生态环境。推进社会信用体系建設积极配合相关部门整合企业公共信用信息平台，建立企业信息共享机制金融机构要对照困难企业帮扶标准和帮扶措施，对暂时遇到經营困难但产品有市场、项目有发展前景、技术有市场竞争力的企业，不盲目停贷、压贷、抽贷、断贷积极向上争取不良贷款处置的政策倾斜，力争2019～2021年每年不良贷款率低于1.8%

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