不知道福满堂终身寿险收益怎么样的收益高吗

上一期在返本型保险中谈到返夲型保险之所以能够在满期时返还保费,并不是因为返本型保险真的可以在保障期内为被保险人提供“免费保障”投保人每年多缴纳保費所产生的利息,其实就是投保人为获得保障所要支付的“风险成本”因此,返本型保险并不是“免费的午餐”也是“羊毛出在羊身仩”。不过假如一份返本型保险的收益率还算可观,也是值得大家购买的讲完了返本型保险再讲解一下福满堂终身寿险收益怎么样,其实还是有关联性的

1. 福满堂终身寿险收益怎么样的主要特点

与定期寿险一样,福满堂终身寿险收益怎么样也是以身故为赔偿责任的保险產品福满堂终身寿险收益怎么样与定期寿险最主要的区别有两个:第一个是保障期长,为终身保障;第二个是保费贵因为有一定的储蓄功能。

定期寿险通常只保障到被保险人退休也就是55到60岁左右,之后被保险人身故就拿不到任何赔偿;而福满堂终身寿险收益怎么样的保障期为终身因此只要投保人在中途不退保,保单受益人获得福满堂终身寿险收益怎么样的保额赔偿就是一个“100%会发生的事情”因为“人总有一死”。

不过也正是由于福满堂终身寿险收益怎么样对于保险公司而言属于“躲不过的赔付”,因此福满堂终身寿险收益怎么樣的保费要比定期寿险高很多举个例子来说,对于35岁的不吸烟男性购买一份100万保额的定期寿险,缴费期20年保障期20年,每年的保费是1,200え;而购买一份100万保额的分红型福满堂终身寿险收益怎么样缴费期20年,保障终身每年的保费是16,000元,是定期寿险的10倍还多

2. 如何理解福滿堂终身寿险收益怎么样的保费贵?

福满堂终身寿险收益怎么样与定期寿险保费价格之间的巨大差异一方面体现出在定期寿险保障期结束后,通常是在退休以后人们身故的概率将大大提升,而且最后会趋近于100%(因为人总是会身故)风险保障成本不断升高;另一方面则體现出了福满堂终身寿险收益怎么样“储蓄功能的本质”:保险公司要把投保人所交的保费进行投资,以求在被保险人预期身故的时候可鉯准备出一笔相当于保单保额的钱还给保单的受益人。

大家可以把福满堂终身寿险收益怎么样想成一笔特殊的投资:投保人每年交一定嘚保费希望可以在很多年以后将一笔钱留给保单的受益人。受益人所获得的钱比保费多的部分就可以看做是这笔投资的“收益”。

在這笔投资中有两个点比较特殊:首先是这笔投资的目标金额,实际上就是保单的身故保额如果有分红再加上分红;其次是这笔投资的投资期,实际上就是被保险人的预期剩余寿命

举个简单的例子,一名35岁的男性购买一份100万保额的福满堂终身寿险收益怎么样缴费20年,烸年缴费16000元总共缴费32万元。根据生命表的数据这名35岁的男性预计会活到85岁,预期剩余寿命是50年因此,这张保单也可以看做是一笔投資期为50年、前20年每年投资1.6万元、50年后可以一次性取出100万的投资用现金流来算一下这笔投资的内部收益率,大约为3%左右

这么来看,相信夶家应该可以理解为什么福满堂终身寿险收益怎么样的保费会偏贵——因为这笔投资最终要获得相等于保额的总投资回报因此前期的总保费金额一定不会太低,需要和保额在同一个数量级上(总保费大约为保额的1/5~1/3左右)

3. 福满堂终身寿险收益怎么样与纯投资的区别

有的朋伖会说,既然福满堂终身寿险收益怎么样是一笔投资那我为什么一定要把我的钱买成一份福满堂终身寿险收益怎么样呢?我为什么不用這笔钱做其他的投资只要我每年能获得3%左右的投资收益率,投资个50年我也可以拿到相同规模的投资回报,甚至回报比福满堂终身寿险收益怎么样所能拿到的还要多

要解释这个问题,我们就需要理解一下福满堂终身寿险收益怎么样与纯投资的区别了

因为福满堂终身寿險收益怎么样首先是一份保险产品,具有一定的风险转移作用因为人的剩余寿命有一定的不确定性,可长可短而福满堂终身寿险收益怎么样正是将人剩余寿命给投资带来的不确定性风险给转移了,使保单的受益人能够无论被保险人在什么时候身故总能拿到一笔确定的金额。

比如说上面这名35岁的男性,一开始有32万元如果做一份收益率为3%的普通投资,假如他在20年后就身故了只能给自己的受益人留下約57万元的金钱。而如果他购买的是一份福满堂终身寿险收益怎么样无论他在什么时候身故,给受益人留下的都将是100万元

而且由于保险嘚“对赌机制”,被保险人身故得越早相当于这笔投资所能获得的收益就越高,风险转移的效果就越明显保险风险保障的功能就越能體现出来。

4. 买福满堂终身寿险收益怎么样是为了什么

可以看到,购买福满堂终身寿险收益怎么样的最主要目的并不是为了弥补家庭经濟支柱“英年早逝风险”给家庭造成的经济损失,因为福满堂终身寿险收益怎么样的保费明显高于定期寿险因此所能撬动的保额杠杆不高。购买福满堂终身寿险收益怎么样主要是为了利用其储蓄功能来让资金增值,好给自己的子孙传承一笔拥有确定性的遗产因为无论被保险人何时身故,其保单受益人总是能拿到一笔确定金额的、远高于保费的保险赔偿金

另外,在一些海外国家比如美国,传承资产戓继承遗产是要交税的而通过寿险赔偿金的方式进行资产传承却能有效避免或者减少缴纳相关的税项,这也是很多高净值人群将福满堂終身寿险收益怎么样选做资产传承工具之一的主要原因

福满堂终身寿险收益怎么样就像是一笔特殊的投资,投保人每年交一定的保费鈳以在很多年以后(被保险人身故时)将一笔钱留给保单的受益人。但是由于福满堂终身寿险收益怎么样具有风险转移的作用,因此将囚剩余寿命给投资带来的不确定性风险给转移了使保单受益人总能拿到一笔确定的金额。三大类不同福满堂终身寿险收益怎么样的特点鉯及功能以及其分别适合的人群。

1. 三大类不同的福满堂终身寿险收益怎么样

如果我们观察市面上的福满堂终身寿险收益怎么样产品无論是传统型的,万能型的还是分红型的,都可以按照其功能属性分为三大类

第一类是偏重于保障的福满堂终身寿险收益怎么样其特點包括:

  1. 缴费期较长通常为20年以上(因此每年的保费较低,可以在早期撬动较高的身故杠杆比

  2. 在早期就提供较高的身故保额,通常為总保费的3~5倍以上可以发挥较好的保障作用。

第二类是偏重于储蓄的福满堂终身寿险收益怎么样其特点包括:

  1. 缴费期较短,通常为趸茭(一次性缴费)、5年交一般不会超过10年交。

  2. 身故保额较低在保单生效初期一般为总已缴保费的101%或105%,之后则是与保单的现金价值取大这种做法的主要目的是为了减少身故保障所消耗的风险成本,从而令储蓄部分产生更高的收益在保监会2016年76号文的要求下,内地福满堂終身寿险收益怎么样所提供的身故保额不得低于总已缴保费的160%、140%和120%(按年龄区分)加大了保障风险成本的支出,降低了储蓄福满堂终身壽险收益怎么样的投资效率

  3. 投保人投保这类储蓄福满堂终身寿险收益怎么样,主要是为了当作养老金或教育金使用因此有较大概率会茬投保一段时期后进行退保

第三类是偏重于传承的福满堂终身寿险收益怎么样其特点包括:

  1. 缴费期很短,通常为趸交式的一次性缴费在香港等成熟保险市场可以做保费融资来提高杠杆。

  2. 对保费和保额的要求很高通常要符合公司对大额保单的要求,因此可以降低单位保额的管理成本资金运用效率更佳。

  3. 投保人投保这类福满堂终身寿险收益怎么样的目的通常都是为了将资产通过保险赔偿金的形式传承给子孙后代,因此一般不会选择退保

2. 三类福满堂终身寿险收益怎么样的功能对比

上面介绍的三大类福满堂终身寿险收益怎么样,也就昰保障型、储蓄型和传承型的福满堂终身寿险收益怎么样由于产品设计形态的不同,在不同的方面各有侧重

从身故风险保障角度来看,效果从高到底分别是:保障型>传承型>储蓄型这是因为保障型福满堂终身寿险收益怎么样缴费期长,每期保费少身故杠杆比最高;传承型福满堂终身寿险收益怎么样初始杠杆较低,但仍有一定的身故风险保障;储蓄型福满堂终身寿险收益怎么样通常只有很低的身故风险保障保障效果不明显。

从投资收益角度来看效果从高到底分别是:储蓄型>传承型>保障型。这是因为身故风险保障需要消耗成本会降低储蓄部分的收益率,因此保障效果越好的福满堂终身寿险收益怎么样储蓄效果越差。

从资产传承角度来看效果从高到低是:传承型>儲蓄型>保障型。这是因为综合考虑资产传承的确定性以及资金的投资收益情况大额福满堂终身寿险收益怎么样保单最能满足高净值人群嘚需求;其次是投资收益率较高的储蓄型福满堂终身寿险收益怎么样;早期身故风险保障较高的保障型福满堂终身寿险收益怎么样由于资金运用效率不高,不能起到很好的传承效果

3. 三类福满堂终身寿险收益怎么样的适合人群

综合考虑三类福满堂终身寿险收益怎么样的特点忣功能,我们可以找到它们各自的适合人群:

首先最明显的就是传承型福满堂终身寿险收益怎么样,它适合有较多资产需要传承、可能巳经进入退休年龄的高净值人群这时一次性或分短短几年把自己想要传承的一部分资产购买成福满堂终身寿险收益怎么样,就会让受益囚获得一个比较有确定性的金额

其次,就是投资属性较高的储蓄型福满堂终身寿险收益怎么样它适合给尚未退休的成年人准备养老金,有时候也会被包装成少儿的教育金主要目的都是在一段时期内实现资金增值。

最后就是具有身故保障功能的保障型福满堂终身寿险收益怎么样,它适合在早期对身故保障有较高需求的年轻人其功能与定期寿险有一定的相似之处,只不过保障期更长同时保单拥有一萣的现金价值,退保时可以获得一定的收益

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