创作立场声明：大家好本人有10姩的保险行业从业经验，在此分享保险知识期待深入探讨交流。
道指重挫1400点美国股市跌入技术性熊市，最近的新闻看得我每天都觉得佷魔幻
全球经济进入寒冬，疫情本来已经有所好转但是由于国外疫情进入高峰期，有些国家也控制不善专家估计这场疫情到夏天也鈈能结束。
看起来今年的经济都将很难回升到和之前一样了
来询问年金年化利率怎么算险产品的人大多数也觉得很后悔，后悔没在去年4.025%姩金年化利率怎么算险大量停售的时候入手
像是之前的相伴一生、星颐都是4.025%年金年化利率怎么算险里很具有代表性的产品。
那现在还有能达到停售前收益的产品吗
其实当时停售的那些4.025%年金年化利率怎么算险，大多数都是保障终身的养老型年金年化利率怎么算险；
还有一些快返型的、短期型的仍然没停售但是大多数也离停售不远了。
就像是招商仁和的招盈金生年金年化利率怎么算险这款预定利率为4.025%的赽返型年金年化利率怎么算险，也即将在3月20日24点停售还有5天；
所以今天我打算测评一下这款快返型的4.025%年金年化利率怎么算险招盈金生年金年化利率怎么算险，看看它的收益如何值不值得买：
③招盈金生和其他4款产品的对比
招盈金生年金年化利率怎么算险的基本保障情况：
★ 亮点1：返本快，第5年起领马上返还20%已交保费、60岁返还已交保费
★ 亮点2：4.025%定价利率，收益多少明明白白写在保单上终身不变。
★ 亮點3：现金价值高退保或保单贷款都非常方便。
★ 亮点4：如果发生全残将豁免后续保费，而且生存年金年化利率怎么算翻倍继续领取
★ 亮点5：可减保，如果以后发生了什么希望减少保额的话也可以减保领取。
下面我用2个案例来测算一下看看招盈金生年金年化利率怎麼算险收益如何：
案例1：陈先生今年35岁，刚刚喜得贵子想要为刚出生的孩子买一份年金年化利率怎么算险，让他一辈子都有份现金流無论是读书还是以后工作，都有一份后备金
陈先生选择了招盈金生年金年化利率怎么算险，保额3万、分3年交平均每年要交保费99759，3年一囲交299277元约30万。
● 5岁的时候小孩子即将要上小学了，领取一笔特别生存金：59855元约6万；
● 之后每一年都将领取9000元零花钱直到终身；
● 60岁嘚时候孩子退休还可以领一笔祝寿金：299277元，约30万
● 那么到85岁的时候，陈先生的孩子一共可以领到年金年化利率怎么算：1070192元约107万；
● 此時已经比本金多了约77万。
案例2：李先生今年30岁事业顺利，家庭美满开始规划自己的养老以及财富传承。
李先生选择了招盈金生年金年囮利率怎么算险保额5万、分3年交，平均每年要交保费297835元约30万，3年一共交893505元约89万。
● 到李先生35岁的时候领取一笔特别生存金59567元，约6萬
● 之后每一年都将领取15000元直到终身；
● 60岁的时候退休可以领一笔祝寿金893505元，约89万
● 那么到85岁的时候，李先生一共可以领到年金年化利率怎么算：1778072元约178万；
● 此时已经比本金多了约89万，刚好翻倍
招盈金生和其他4款产品的对比
我挑选了其他3款一样是预定利率4.025%的热门快返型年金年化利率怎么算险来和招盈金生年金年化利率怎么算险对比：
我们用下面一个案例来看看这4款年金年化利率怎么算险的收益对比洳何：
王先生，30岁年交57900元，分10年交第5年开始领取。
●返本快：招盈金生年金年化利率怎么算险的内部收益率（IRR）不及鑫年华高但是招盈金生年金年化利率怎么算险的优点就是返本快，前期领取高；
60岁就已完全返本第5年刚开始领取那年就返一笔钱，并且现价高这样嘚保单适合用来做资金流动、保单贷款等，且招盈金生可以减保
●适合财富传承：4款产品里面最适合做财富传承的是瑞利年金年化利率怎么算了，前期领取很低80岁的时候才回本；
但是现在一般退休年龄都是60岁，所以瑞利年金年化利率怎么算用来养老不是特别合适只适匼作为养老金的补充，更多是作用财富传承把这一笔钱留给自己的家里人。
●适合养老：鑫年华和耀享年金年化利率怎么算都适合养老但是鑫年华的总收益和内部收益率都不及鑫年华高；
耀享年金年化利率怎么算每年的领取高，但是总收益不高属于越往后面，收益越囿优势的年金年化利率怎么算险；
而鑫年华则是前期领取低后期收益慢慢追上去的类型，身故也很不错
基本上每个来询问年金年化利率怎么算的人都会问“有没有返本快的年金年化利率怎么算险？”
如果你想要返本快、现价高、我推荐招盈金生年金年化利率怎么算险湔期领取多，60岁即可返本保障终身，活得越久领得越久
因为前期领取高，所以内部收益率会略逊色于鑫年华但是如果是为孩子购买招盈金生年金年化利率怎么算险的话，内部收益率完全可以达到预定利率4.025%：
而且这款预定利率4.025%的招盈金生年金年化利率怎么算险在3月20日24時就要停售了，为了避免投保通道拥挤请一定要提前投保！
希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友
《招盈金生年金年化利率怎么算保险，4.025%预年利率也有5天停销！ _值客原創》 相关文章推荐一：招盈金生年金年化利率怎么算险，4.025%预利率还有5天停售！ _徝客原创
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道指重挫1400点，美国股市跌入技術性熊市最近的新闻看得我每天都觉得很魔幻。
全球经济进入寒冬疫情本来已经有所好转，但是由于国外疫情进入高峰期有些国家吔控制不善，专家估计这场疫情到夏天也不能结束
看起来今年的经济都将很难回升到和之前一样了。
来询问年金年化利率怎么算险产品嘚人大多数也觉得很后悔后悔没在去年4.025%年金年化利率怎么算险大量停售的时候入手。
像是之前的相伴一生、星颐都是4.025%年金年化利率怎么算险里很具有代表性的产品
那现在还有能达到停售前收益的产品吗？
其实当时停售的那些4.025%年金年化利率怎么算险大多数都是保障终身嘚养老型年金年化利率怎么算险；
还有一些快返型的、短期型的仍然没停售，但是大多数也离停售不远了
就像是招商仁和的招盈金生年金年化利率怎么算险，这款预定利率为4.025%的快返型年金年化利率怎么算险也即将在3月20日24点停售，还有5天；
所以今天我打算测评一下这款快返型的4.025%年金年化利率怎么算险招盈金生年金年化利率怎么算险看看它的收益如何，值不值得买：
③招盈金生和其他4款产品的对比
招盈金苼年金年化利率怎么算险的基本保障情况：
★ 亮点1：返本快第5年起领马上返还20%已交保费、60岁返还已交保费。
★ 亮点2：4.025%定价利率收益多尐明明白白写在保单上，终身不变
★ 亮点3：现金价值高，退保或保单贷款都非常方便
★ 亮点4：如果发生全残，将豁免后续保费而且苼存年金年化利率怎么算翻倍继续领取。
★ 亮点5：可减保如果以后发生了什么希望减少保额的话，也可以减保领取
下面我用2个案例来測算一下，看看招盈金生年金年化利率怎么算险收益如何：
案例1：陈先生今年35岁刚刚喜得贵子，想要为刚出生的孩子买一份年金年化利率怎么算险让他一辈子都有份现金流，无论是读书还是以后工作都有一份后备金。
陈先生选择了招盈金生年金年化利率怎么算险保額3万、分3年交，平均每年要交保费997593年一共交299277元，约30万
● 5岁的时候，小孩子即将要上小学了领取一笔特别生存金：59855元，约6万；
● 之后烸一年都将领取9000元零花钱直到终身；
● 60岁的时候孩子退休还可以领一笔祝寿金：299277元约30万。
● 那么到85岁的时候陈先生的孩子一共可以领箌年金年化利率怎么算：1070192元，约107万；
● 此时已经比本金多了约77万
案例2：李先生今年30岁，事业顺利家庭美满，开始规划自己的养老以及財富传承
李先生选择了招盈金生年金年化利率怎么算险，保额5万、分3年交平均每年要交保费297835元，约30万3年一共交893505元，约89万
● 到李先苼35岁的时候，领取一笔特别生存金59567元约6万。
● 之后每一年都将领取15000元直到终身；
● 60岁的时候退休可以领一笔祝寿金893505元约89万。
● 那么到85歲的时候李先生一共可以领到年金年化利率怎么算：1778072元，约178万；
● 此时已经比本金多了约89万刚好翻倍。
招盈金生和其他4款产品的对比
峩挑选了其他3款一样是预定利率4.025%的热门快返型年金年化利率怎么算险来和招盈金生年金年化利率怎么算险对比：
我们用下面一个案例来看看这4款年金年化利率怎么算险的收益对比如何：
王先生30岁，年交57900元分10年交，第5年开始领取
●返本快：招盈金生年金年化利率怎么算險的内部收益率（IRR）不及鑫年华高，但是招盈金生年金年化利率怎么算险的优点就是返本快前期领取高；
60岁就已完全返本，第5年刚开始領取那年就返一笔钱并且现价高，这样的保单适合用来做资金流动、保单贷款等且招盈金生可以减保。
●适合财富传承：4款产品里面朂适合做财富传承的是瑞利年金年化利率怎么算了前期领取很低，80岁的时候才回本；
但是现在一般退休年龄都是60岁所以瑞利年金年化利率怎么算用来养老不是特别合适，只适合作为养老金的补充更多是作用财富传承，把这一笔钱留给自己的家里人
●适合养老：鑫年華和耀享年金年化利率怎么算都适合养老，但是鑫年华的总收益和内部收益率都不及鑫年华高；
耀享年金年化利率怎么算每年的领取高泹是总收益不高，属于越往后面收益越有优势的年金年化利率怎么算险；
而鑫年华则是前期领取低，后期收益慢慢追上去的类型身故吔很不错。
基本上每个来询问年金年化利率怎么算的人都会问“有没有返本快的年金年化利率怎么算险”
如果你想要返本快、现价高、峩推荐招盈金生年金年化利率怎么算险，前期领取多60岁即可返本，保障终身活得越久领得越久。
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《招盈金生年金年化利率怎么算保险4.025%预年利率，也有5天停销！ _值客原創》 相关文章推荐二：年金年化利率怎麼算险捡漏！工银安盛鑫丰盈年金年化利率怎么算险收益4.025%_值客原创
创作立场声明：大家好，本人有10年的保险行业从业经验在此分享保險知识，期待深入探讨交流
年金年化利率怎么算险哪个好？理财型保险人人都希望收益越高越好。
新冠病毒在全球范围仍然持续扩散不仅威胁到许多国家人们的健康，也影响到了全球经济
这两天的新闻也越来越魔幻：
沙特发动价格战，国际原油大跌现在一桶原油嘚价格比一桶矿泉水还便宜......
因为这场美国股市跌停触发熔断，美国的股市是有熔断机制的如果大盘跌幅超-7%，就会引发熔断停止交易；
據哆啦了解，上次发生熔断已经是1997年的时候了我们都在见证着历史......
在这种经济环境下，大家都开始关心起了年金年化利率怎么算险产品
年金年化利率怎么算险以“安全，稳健固定收益”开始在理财方式中脱颖而出，无论是想理财还是作为养老金补充这样保证收益的悝财产品，是现在这个经济环境最被需要的
今天就给大家测评一款仍未停售的4.025%快返型养老年金年化利率怎么算险——工银安盛鑫丰盈；
主打领取高、适合传承、可灵活减额领取，那我们来看看这款产品收益高不高值不值得买：
①工银安盛鑫丰盈的基本保障如何？
②工银咹盛鑫丰盈的收益高吗
③3款年金年化利率怎么算险对比，谁收益更高
工银安盛鑫丰盈的基本保障如何？
工银安盛鑫丰盈是一款快返型姩金年化利率怎么算险快返型年金年化利率怎么算险的特点就是领取时间早，保单年度第5年开始领取的产品较多；
我们来看看这款快返型的年金年化利率怎么算险有什么亮点：
亮点1：保额最低可至2000元工银安盛鑫丰年是以设定保额再计算保费的产品。
亮点2：领取早第5年開始领取，一直领至105岁
亮点3：可加保，还可以减额领取比较灵活自由
亮点4：投保人与被保人关系比多数产品宽松，被保人18周岁及以下嘚投保人除了父母之外，还可以是祖父母或外祖父母；
可以真真正正地做到财富隔离和隔代传承
★ 有一个小重点要注意：工银安盛是甴鑫丰盈年金年化利率怎么算+附加养老年金年化利率怎么算组成的；附加险固定每年保费是100元，两份合同组合在一起成为这款年金年化利率怎么算险
工银安盛鑫丰盈的收益高吗？
工银安盛鑫丰盈预定利率4.025%可加减保，第5个保单年度就可以开始领取我们用以下2个案例来具體看看这款产品的收益如何：
案例1：李先生今年35岁，手上有一笔积蓄想要长线稳健投资，于是购买工银安盛鑫丰盈管理自己的这笔钱；
汾5年交主险保额为45000元，年交109544元；附加险固定趸交100元累计总交保费为547818元，约55万
△40岁开始领取，一直领至64岁每年领取13500元；
△65-69岁，每年領取元；
△70岁开始每年领取18000元一直领取到104岁；
△105岁可领取满期金45000元。
105岁是个高寿的年龄不太现实；
所以我们假设李先生活到了85岁，此時的总领取收益是：元约117万元；
比本金多了约62万，已翻倍；
那如果此时李先生身故的话能留给家里人的钱是：2859449元，约285万元；（主险+附加险的身故总利益）
案例2：王先生今年40岁妻子刚生了个宝宝小王，王先生想给小王一份终身保障在他以后读书和工作的时候每年都有┅笔钱可以领。
分5年交主险保额为20000元，年交35994元；附加险固定趸交100元累积总交保费180070元，约18万
△5岁开始，一直到64岁每年领取6000元；
△70岁開始每年领取8000元，一直领取到104岁；
△105岁可领取满期金20000万
如果不用减额领取这个保障，到满期的时候一共领取839970元约84万。
无论是收益还昰身故金和现金价值，鑫丰盈都很优秀
3款年金年化利率怎么算险对比，谁的收益更高
我挑选了另外两款热门快返型年金年化利率怎么算险与工银安盛鑫丰盈放在一起对比：招商信诺筑福金生和招商仁和招盈金生；
这2款产品和工银安盛鑫丰盈一样，都是定保额算保费的年金年化利率怎么算险：
我们用同样的保额来计算一下这3款产品的收益如何：
案例：王先生35岁，分5年交保额为45000元，保单年度第5年开始领取：
我们可以看到同样的保额之下，各自所交的总保费是不一样的；
筑福金生的总保费低但是收益同样很低，前期领取少不如其他兩款。
招盈金生虽然总领取多但是所交保费比鑫丰盈多了将近一倍，年度领取也不及鑫丰盈高；
明明总保费多了将近一倍但是比本金哆出的收益竟然是差不多的，很明显鑫丰盈的收益更加可观
在保额相同的情况下，哆啦认为工银安盛鑫丰盈收益更可观！
工银安盛鑫丰盈预定利率4.025%，收益高领取灵活，可以加保减保非常灵活，可以作为养老金也可以作为教育金使用，看你想怎么安排就怎么安排；
附加险的身故和现价非常高适合用于财富传承，还可以隔代投保非常人性化！
希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋恏友
《招盈金生年金年化利率怎么算保险，4.025%预年利率也有5天停销！ _值客原創》 相关文章推荐三：养老金收益怎么样？6款大公司养老金測评值得细读_值客原创
这次肺炎疫情之后，也让许多人开始更关注理财和储蓄社保养老一直受到诟病，那年金年化利率怎么算险适合購买吗
2019 年末，深蓝君写过一些年金年化利率怎么算险测评但不少产品都已经下架了。
几个月眨眼就过去那现在市场上又有哪些高收益的年金年化利率怎么算险？如果想做养老金哪款产品更适合？
今天深蓝君就和大家一起来看看。
年金年化利率怎么算险到底是如哬赚钱的？
6 款年金年化利率怎么算险测评哪款收益高？
深入细节重点产品详细分析。
一、年金年化利率怎么算险到底是怎么赚钱的？
年金年化利率怎么算险是很复杂的金融产品很多人都搞不懂是怎么一回事。
这里我以平安财富金瑞 20 为例来演示年金年化利率怎么算險的增值过程。
这款产品可以简单地看作两个资金账户：
年金年化利率怎么算账户：在约定的年限会给我们返钱
万能账户：返还的钱不領取，就会自动进入万能账户二次增值
举个例子，假设 30 岁的 A 先生花了 30 万（10 万 * 3 年交）购买财富金瑞 20 那么他的资金增值过程如下：
如图所礻，整个过程分为 3 步：
步骤 1：A 先生前 3 年每年交 10 万，一共交 30 万
步骤 2：第 35 - 39 岁，年金年化利率怎么算账户每年返还 6 万第 10 年还会再返还 3.5 万。洳果想一次性把钱取出只能退保拿到 “现金价值”。
每年返还的钱会自动进入万能账户按照目前的结算利率 5% 计算收益 ；结算利率每个朤都可能变化，但不会低于保底利率 1.75%
步骤 3：如果 A 先生需要用钱，可以随时从万能账户取钱；如果 A 先生有闲钱也可以投入万能账户，享受复利增值不过，追加和提取都会收一点手续费
通过这些，我们就知道了年金年化利率怎么算险怎么增值如果想知道年金年化利率怎么算险在某一年增值到多少钱，可以这样计算：
例如投入 30 万保费10 年后年金年化利率怎么算账户现金价值是 20 万，万能账户价值也是 20 万那么总利益就增值到 40 万。
如果产品没有附加万能账户计算又有点不一样：
年金年化利率怎么算险本来就是很复杂的产品，但我们只要记住这两条公式往里面套就可以算出收益了。
如果想折算成每年的收益率可以了解内部收益率（IRR）这个工具，excel 里面有这个公式
通过 IRR 可鉯直观的判断一个理财产品的收益情况，无论是本金多少、哪一年拿回来多少钱都可以化繁为简的通过这个工具来计算衡量。
很多人戏稱IRR是照妖镜可以把看不懂的理财保险打回原形。
二、6 款年金年化利率怎么算险测评哪款收益高？
深蓝君搜集了目前市场上在售的年金姩化利率怎么算险选出了关注度较高的 6 款产品，假设一位 30 岁的男性投入 30 万元那么不同产品的收益情况如下：
如果看重保证收益：中期悝财可以选择招盈金生，30 年增值到 80 万可以作为养老补充；长期可以考虑自在人生，50 年增值到 126 万收益率 3.94%，遥遥领先其他产品
如果看重Φ档收益：福临门盛世加强版的收益最高，第 50 年可以达到 231 万本金翻了 7 倍。不过中档的收益是不保证的
如果是想闲钱理财：福临门附加嘚万能账户保底利率 3.0%，目前利率 6.0%钱放在里面可以增值更快。
年金年化利率怎么算险是一种理财工具收益是其中至关重要的因素，但我們从上表也能看到年金年化利率怎么算险收益是每年都在变动的。所以我们要根据自己的理财年限，去选择收益率高的产品
像 A 先生 30 歲，预计在 30 年后退休那么可以重点关注 30 年收益最高的招盈金生、自在人生、福临门等产品。
通过以上的对比表格可以直观比较不同产品的收益情况。下面我们再来把一些产品单独拿出来详细分析
在今天测评的 8 款产品中，自在人生是唯一一款不附加万能账户的年金年囮利率怎么算险。不过尽管如此自在人生的表现却依旧出色。
这款产品重点解决 养老需求它可以从 55/60/65 岁开始领取养老金，一直领到终身而且每年领取的养老金数额也很多。
假设 30 岁的男性选择 3 万 * 10 年交。那么 60 岁以后每年就能领取到 4.55 万的养老金这样的领取额度还是不错的。
在之前 《 4.025% 年金年化利率怎么算险测评》中星颐领取的养老金是最多的，达到每年 4.5 万但是比自在人生少一点。
不仅如此如果长期持囿自在人生，年化回报率也非常不错：
可以看到自在人生的年化回报逐渐上升，最高能达到 4.42%而且这是写进合同的保底收益，没有任何鈈确定性
如果你买年金年化利率怎么算是为了以后养老做储备，或者打算长期持有那自在人生是很好的选择。
2、平安财富金瑞 20
财富金瑞 20 和金瑞人生 20 是平安目前主推的两款年金年化利率怎么算险 为了让大家了解两者的区别，我做了以下图表
假如一位 30 岁男性，花了 30 万（10 萬 * 3年交）分别购买两款产品两者的返还情况分别如下：
从表中可以直观看到两者返还的差异：
财富金瑞 20 返钱更快，在前 10 年就全部返还完畢而金瑞人生 20 需要 15 年，这些钱会自动进入万能账户二次增值
我在前面介绍过，年金年化利率怎么算险总收益的计算方法：
下面我们根據万能账户的不同利率对两款产品进行对比：
财富金瑞 20 收益更高：如果看保底利率，两款产品收益差不多；如果看中档收益财富金瑞 20 會稍微更高。
不过深蓝君也了解到财富金瑞 20 的投保门槛也要更高，最低的年交保费是 5 万金瑞人生 20 则是 1.5 万。
总的来说如果想买平安的姩金年化利率怎么算险，财富金瑞 20 要比金瑞人生 20 更值得选择
3、招盈金生 VS 福临门盛世加强版
招盈金生和福临门盛世加强版，也是两款不错嘚年金年化利率怎么算险这两款产品的收益情况非常接近。
为了让大家更直观地对比我把收益做成了折线图：
如上所示，两者的收益曲线比较接近
在保底收益方面，招盈金生要更好一直领先于福临门；而且招盈金生回本速度更快，第 4 年的现金价值就能超过已交保费
不过福临门也有自己独特的优势，它最大的优势在于附加的万能账户：
保底利率：3.0%目前行业最高。
结算利率：6.0%收益非常不错。
万能賬户类似 “ 理财小钱包”有闲钱的时候可以往里面追加投钱，需要用钱也可以随时提取出来，不过会收一点手续费
福临门所附加的萬能账户，追加投入最多不超过产品总保费的 5 倍比如买了 30 万福临门，额外投的钱不能超过 150 万
综合来看，如果想要闲钱理财可以重点栲虑福临门，闲钱追加进万能账户可以得到不错的收益；而如果看重保证收益可以考虑招盈金生。
中国人寿是寿险行业的领头羊但此佽推出的鑫福临门，整体竞争力并不强
鑫福临门在第三十年的保证收益只有 2.29%、中档是 3.88% ，这样的收益率水平在年金年化利率怎么算险中比較一般
如果是特别偏好国寿品牌可以考虑，如果不是我觉得上面介绍的其他年金年化利率怎么算险是更好的选择。
除此之外国寿在詓年 10 月份还推出过一款年金年化利率怎么算——鑫享至尊，虽然一定能达到 2.5% 的保底利率但并不是一直都能保持 5.3%，大家需要理性看待
年金年化利率怎么算险并不是必备的保险，它的作用更偏向于理财如果你有兴趣购买，深蓝君建议你先问问自己：保障类的保险配齐了没囿
要是还没配齐，强烈建议你先买好四大险种：
先保障后理财，才是买保险的正确顺序
如果今天的分享对你有用，欢迎转发给有需偠的亲朋好友
《招盈金生年金年化利率怎么算保险，4.025%预年利率也有5天停销！ _值客原創》 相关文章推荐四：招商信诺年金年化利率怎么算险 你想要了解的都在这里_值客原创
上一次奶爸分享了一些关于这段时间的感悟，谈到了储蓄
网上看过马云讲的一个段子，如果世界陷叺经济危机大家还有钱花吗？答案中国人是有西方人不一定。看外汇储备也可知一二西方人喜欢花现钱、未来的钱，中国人喜欢储蓄、未雨绸缪
最近疫情导致的“停摆”，每天看着自己银行卡账户的位数逐渐减少相信大家的会有更加深切体会。等我们老了难道鉲里的数字不会这样吗？
也许我们需要一种方法去让自己的中、老年生活更体面一些
从事保险研究的奶爸自然想到的是：年金年化利率怎么算险。近来也有不少粉丝咨询奶爸这段时间比较火的年金年化利率怎么算险自在人生，其实奶爸之前分析过：4.025%年金年化利率怎么算險的遗珠——招商信诺自在人生A养老年金年化利率怎么算险
事实上自从年前银保监不再审核预定利率4.025%的年金年化利率怎么算险，优秀的姩金年化利率怎么算险已经所剩不多了
招商信诺自在人生A就是一款4.025%的年金年化利率怎么算险，这家公司的年金年化利率怎么算险还不少
不过年金年化利率怎么算险真的能够帮助我们安度晚年吗？今天我们就来聊聊年金年化利率怎么算险顺便看看招商信诺这家公司的产品到底怎么样？
对年金年化利率怎么算险的一些思考招商信诺这家公司值得信赖吗招商信诺的产品怎么样？
01对年金年化利率怎么算险的┅些思考
既然要选择一种养老的方式首先就要先了解这个方式能给我们带来什么。
奶爸一开始对年金年化利率怎么算险的了解也是从保险代理人口中得知的。
每当换季就是保险公司的“狂欢”，各种开门红的宣传铺天盖地号称强大的收益能力会让你觉得只要买了，僦不愁没钱了
开门红的保险，无论包装成“教育金”、“养老金”还是“祝寿金”它本质依然是一款理财保险，大多数的产品都会以姩金年化利率怎么算险的形式出现
目前大多数的理财保险产品由纯年金年化利率怎么算和万能账户构成，有些产品的年金年化利率怎么算险是分红型产品
以X寿的鑫X至尊为例，是一款由纯年金年化利率怎么算和万能账户构成的年金年化利率怎么算险号称有5.3%的收益。
实际仩主险的纯年金年化利率怎么算部分IRR（内部收益率）不到2%，万能账户目前的实际结算利率（不保证的收益）5.3%却被代理人说成了这款产品嘚收益
而这款产品的万能账户只有2.5%的保底利率（能保证的收益）；还有官网上显示这家公司的万能账户产品，几年内利率都会趋于正常（现时为3.7%）而且看形势，未来的利率还不容乐观猛戳了解：X寿鑫X至尊测评
把预想的收益大肆宣传，明眼人都看不下去所以奶爸一度對这类年金年化利率怎么算险不甚感冒。
而前面所说的预定利率为4.025%的年金年化利率怎么算险一般是纯年金年化利率怎么算险，没有万能賬户
所有的收益都白纸黑字写在条款里，每年都可以拿一笔固定的收益
利率的特点在于“前低后高”，最后接近甚至超过预定利率
洳果实在要选择，奶爸更愿意去选择一份能计算的、稳定收益的纯年金年化利率怎么算险
而对于大部分人来说，养老首要的不就是要有┅笔稳定、安全的现金流吗
不是说买了一份年金年化利率怎么算险就是认老了，只是接受那个终将老去的我们并且给自己留一笔还可鉯拿来有所作为的资金，而已
02招商信诺公司值得信赖吗？
这家公司的背景有点豪华
招商信诺是2003年创立的，股东的双方分别是招商银行囷美国信诺集团都是世界500强的常客。
招商信诺是一家以健康险为专长的中美合资人寿保险公司注册资本为28亿。
偿付能力方面根据官網2019年第4季度的披露：
综合偿付能力充足率为267%，风险综合评级为A
对于小保险公司不放心的朋友也可以少点担心了，不过只要是保险公司嘟很难不靠谱。
03招商信诺的产品怎么样
招商信诺的年金年化利率怎么算险业务还是比较成熟的，旗下的产品不少奶爸整理了几款产品：
招商信诺自在人生A招商信诺筑福金生招商信诺招盈六号招商信诺珍爱未来招商信诺珍爱未来B款
从首次领取时间来看，可以分为3类：
需要長期持有的自在人生A；
快返型的筑福金生与招盈六号；
给孩子买的珍爱未来与珍爱未来B款
Ta们的特点可以说各不相同，所以奶爸逐个给大镓分析
这是一款保障终身的年金年化利率怎么算险，只要一直存活就可以一直领取年金年化利率怎么算。
而且最大的亮点是可以保证領取20倍保额即便前期不幸身故，也能领取20年的保额
以35岁男性为例，每年缴纳10万保费共交10年，从60岁开始领取每年可以领取保额124200元。
（招商信诺自在人生A保费测算）
由于这款产品可以保证领取20倍保额所以被保人至少可以获得即2484000块。
假如该男性不幸在70岁发生身故在70岁鉯前已经领取了即1242000元，剩下未领的2000即1242000可以一次性给到受益人手中
所以无论如何，从开始领取后至少可以获得保费2.4倍的收益。
收益方面业内一般用IRR（内部收益率）来演示，可以简单理解为年化收益
按照测算例子，被保人80岁时总共领取2680200元，是保费的2.6倍收益率为4.08%；
被保人100岁，总共领取5092200元是保费的5倍，收益率为4.43%
活得越久，领得越多收益率越高。
而且这个收益是白纸黑字写在合同上的在投保的那┅刻就锁定了以后的收益。
即便市场已经掉到负利率自在人生A还是能够每年稳稳地拿一笔年金年化利率怎么算。
而最近10年我国的存款利率持续走低，最新的10年国债收益率也只有3%左右的收益在这种情况下，能够锁定4%左右收益的年金年化利率怎么算险确实有不可替代的价徝
附加责任方面，还可以灵活选择定期寿险、投保人重疾豁免、意外险
这款产品详细的测评猛戳：4.025%年金年化利率怎么算险的遗珠——招商信诺自在人生A养老年金年化利率怎么算险
这款产品相对自在人生就比较复杂了。
缴费期满的周年日至64周岁的周年日每年可以领取10%的基本保额。
65周岁的周年日至身故每年可以领取30%的基本保额。
其中还有祝寿保险金：生存至65周岁返还保费
不过这款产品是选择保额测算姩交保费的，以30岁男性投保为例10年交。
那么40-64周岁每年可以领取5500元；65岁返还已交保费元；66周岁至终身每年领1.65万
如果85岁身故，累计领取的姩金年化利率怎么算是元身故金是元。
合计元比本金多了大概78万。
收益不算高前期领取的金额较低，优点是领取的时间早
这款产品比较老，而且是一款分红型的快返年金年化利率怎么算险
条款也是比较复杂，第五个保单周年日至59周岁保单周年日每年可以领10%的基本保额
60-87周岁的保单周年日每年可以领30%基本保额。
其他的还有首次额外奖励金：第五个保单周年日还生存可领取20%基本保额。
65、70、75周岁的保單周年日还可以领取50%的基本保额
期满（88周岁的保单周年日）可以领取400%的基本保额。
以30岁男性投保为例年交1万，交10年
期满的IRR算出来是2%咗右，在分红的产品当中收益率算是不错的
不过分红部分是不保证的收益。
分红型年金年化利率怎么算险的基础收益一般都是偏低的佷多时候都是看中保险公司的经营能力才会选择这类产品，而招商信诺的公司实力还是不错的
对这家公司有信心的话可以考虑这款产品，如果更倾向于实实在在的收益自在人生A会是更好的选择。
招商信诺珍爱未来与珍爱未来B款
这两款产品的保障奶爸认真看了一下，几乎是一样的
不同在于可选的保额范围不一样。
两款都是0-9岁才可以投保的产品所以可以说是一款教育金。
这款产品可以从18周岁起连续7姩领取10%的基本保额，满期还可以领取50%的基本保额相当于一共120%的基本保额。
以0岁投保的男宝宝为例保额1万，年交713.3元交10年。
中间省略了┅些数据IRR测算出来是2.90%。
这个收益率在年金年化利率怎么算险里面并不突出但选择年金年化利率怎么算险最重要的还是稳定性和安全性，而这款产品也是锁定收益的
附加责任方面，还可以选择少儿重疾、少儿特疾、住院津贴、投保人重疾豁免有需要的朋友可以灵活选擇。
总的来说自在人生A这款产品需要长期持有，前期退保的话损失会比较大但胜在收益稳定而且高。
每年存一笔小钱可以享受到每姩被打一笔巨款的服务，让你的老年生活更加体面
而筑福金生拿到收益的时间较短、招盈六号可以享受不确定的分红，代价是收益没那麼高
不过保险，从来不该是一个风险来临才想起的产品当然，选择理财产品之前还是应该把基础保障都配置上。
如果选择一款产品養老奶爸觉得，自在人生A会是一个优质的选择
《招盈金生年金年化利率怎么算保险，4.025%预年利率也有5天停销！ _值客原創》 相关文章推薦五：监管放大招:保险业"降息" 人身险需多交1200亿准备金
2013年8月5日及以后购买的养老年金年化利率怎么算和长期年金年化利率怎么算将有重大调整，年复利将由4.025%调整为3.5%
昨日下午，银保监会发布《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事項的通知》（以下简称“《通知》”）宣布进一步完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制，并决定对部分类型人身险产品责任准備金评估利率进行调整
人身保险业迎重大机制及下调部分险种利率
《通知》显示，银保监会此次发文面向人身保险公司、中国保险行业協会全文共五条，主要涉及三方面的内容：
一是由中国保险行业协会设立人身保险业责任准备金评估利率专家咨询委员会定期研究讨論评估利率调整的必要性及其影响，形成相关建议供监管部门决策参考
二是优化人身保险业责任准备金评估利率形成机制。在充分考虑負债特点的基础上基于对市场利率未来走势、行业投资收益率等因素的判断确定评估利率参考值，并结合人身保险业责任准备金评估利率专家咨询委员会的意见适时调整评估利率水平。
三是调整部分险种的评估利率水平对2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金年化利率怎么算或10年以上的普通型长期年金年化利率怎么算，将责任准备金评估利率上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小鍺其他险种的评估利率要求维持不变。
对于此次《通知》**的背景，业内分析在于“资产端承压利差损风险在加大”，随着国际国内宏观经济的走势尤其是国债收益率的下降，保险资产端持续承压一些产品的预定利率与实际投资收益率已经出现了较大的偏差，实际仩加大了利差损风险
对于广大网友而言，日常接触到的人身保险的具体险种基金君在此略微普及一下，人身保险按保障范围分为人寿保险、健康保险、人身意外伤害保险；人寿保险分为定期寿险、终身寿险、年金年化利率怎么算保险等健康保险分为医疗险、重疾险等。
《通知》此次要调整的是年金年化利率怎么算保险中的长期年金年化利率怎么算的预定利率从4.025%调整至3.5%，即2013年8月5日以后买的养老年金年囮利率怎么算或长期年金年化利率怎么算的收益将下滑
两类预定利率4.025%的险种被叫停
对于调整部分险种的预定利率原因，银保监会表示結合我国当前经济形势，未来保险业投资端面临一定压力为应对可能出现的利差损风险，有必要适当下调现行评估利率
据银保监会负責人介绍，从目前的观察来看各类型人身险产品中，普通型养老年金年化利率怎么算或10年以上的普通型长期年金年化利率怎么算产品的潛在利差损风险相对较大
因此，此次《通知》只对普通型养老年金年化利率怎么算或10年以上的普通型长期年金年化利率怎么算产品的责任准备金评估利率进行了调整上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者。
自8月30日起人身保险业责任准备金评估利率执行以下规定：
1.2013年8月5日及以后签发的普通型人身保险保单评估利率上限为年复利3.5%和预定利率的较小者；2013年8月5日以前签发的普通型人身保险保单评估利率继续执行原规定。
2．分红型人身保险责任准备金的评估利率上限为年复利3%和预定利率的较小者
3．万能型人身保险责任准备金的评估利率上限为年复利3%。
人身保险业需增提1200亿元责任准备金
银保监会表示责任准备金评估利率的调整一大影响是部分险种的预萣利率下调后，人身保险业为此需要增提责任准备金1200亿元
据了解，2013年普通型人身险产品预定利率市场化改革之后，普通型产品迎来长足发展这其中，普通型养老年金年化利率怎么算或10年以上的普通型长期年金年化利率怎么算更成为险企主推的产品类型之一为抢占市場，很多公司都顺势推出了预定利率达到4.025%产品
据银保监会相关负责人介绍，2013年至今这两类产品累计保费收入已经达到2.19万亿元，即便是從目前这两类产品的责任准备金余额来看也达到了1.26万亿元，在责任准备金余额中占比10%左右
《通知》下发后，保险公司需要为这类产品計提更多的责任准备金经测算，人身保险业为此需要增提责任准备金1200亿元占责任准备金余额中的1%。
此外《通知》中评估利率的调整限于2013年8月5日及以后买的养老保险或10年以上的年金年化利率怎么算保险，其他险种的评估利率要求维持不变这将促进全行业进一步加大身故、健康、意外等风险保障类产品发展力度，
业内人士表示此次被下调评估利率的普通型养老年金年化利率怎么算或10年以上的普通型长期年金年化利率怎么算，近年来一直是开门红初期人身险公司冲击保费规模最主要的产品类型之一所以《通知》的**，将直接影响这两类產品的预定利率进而影响这两类产品在理财市场的竞争力。
可以预见的是《通知》**之后，这两类产品的市场表现将受到直接影响保險公司很有可能将进一步加大身故、健康、意外等风险保障类产品发展力度，以缓冲新政对于保费收入的影响更好地满足消费者保障需求。
责任准备金评估利率形成机制倚重社会力量
下调部分产品的评估利率还只是《通知》的一个部分更重要的是，《通知》还对人身保險评估利率形成机制进行了调整
银保监会介绍，2013年在推动人身保险费率形成机制改革过程中，原中国保监会建立了人身保险业责任准備金评估利率形成机制由监管部门根据“一篮子资产”的收益率和长期国债到期收益率等因素综合确定评估利率，并根据长期利率的变囮适时调整
而在《通知》发布后，新的责任准备金评估利率形成机制之下监管将更加倚重社会力量，更多倾听来自市场、专家的意见根据《通知》，银保监会将支持保险业协会设立人身保险业责任准备金评估利率专家咨询委员会集合社会专业力量，定期研究讨论评估利率调整的必要性及其影响形成相关建议供监管部门决策参考。
最终监管部门会在充分考虑负债特点的基础上，基于对市场利率未來走势、行业投资收益率等因素的判断确定评估利率参考值并结合人身保险业责任准备金评估利率专家咨询委员会的意见，适时调整评估利率水平
银保监会表示此次重点是从两个方面对人身保险业责任准备金评估利率形成机制进行了完善：
一是强化评估利率的趋势性调整。从国际经验看主要发达国家都建立了准备金评估利率的趋势性调整机制，评估利率的确定充分体现资产端和负债端的联动及时反映未来市场的趋势性变化。结合我国当前经济形势我们认为，未来保险业投资端面临一定压力为应对可能出现的利差损风险，有必要適当下调现行评估利率
二是强化评估利率形成机制的组织保障。评估利率的趋势性调整是动态的、前瞻的需要依托行业力量提供必要嘚人力和组织保障。由中国保险行业协会设立专家咨询委员会定期研究讨论评估利率调整问题，既是一项长期性的重要举措更是一项基础性的制度安排，对维护行业稳健经营、引导行业高质量发展有长远的意义
《招盈金生年金年化利率怎么算保险，4.025%预年利率也有5天停销！ _值客原創》 相关文章推荐六：2020最新19款年金年化利率怎么算险，我只推荐9款！ _值客原创
创作立场声明：大家好本人有10年的保险行业從业经验，在此分享保险知识期待深入探讨交流。
2020年的这个开头算是给了每个人一个重击；
而在这样的大环境下，没有一个人躲得过這波疫情带来的经济损失
无论是提前复工的，还是在家复工的多多少少都因为这波疫情影响了收入；
很多人也开始关注起了理财，如果仅仅只是依赖着自己的那一份收入是抵抗不了很多风险的；
我们都得学会把鸡蛋放在不同的篮子里，而年金年化利率怎么算险这个篮孓其实也是最适合理财入门的一个篮子
没有股票、p2p的高风险，而且不需要每天盯着那些数值和曲线计算和思考
年金年化利率怎么算险巳经成了许多人的理财首选了。
2020年已经过去了将近2个月了这2个月也新上线了一些年金年化利率怎么算险，年金年化利率怎么算险一向都圊出于蓝而胜于蓝那现在我们如果想买年金年化利率怎么算险的话，应该买哪些呢
我是哆啦，今天一共挑了19款最新热卖年金年化利率怎么算险会根据不同类型的年金年化利率怎么算险给大家测评推荐9款值得买的年金年化利率怎么算险：
复星保德信 星颐优享版
信泰人寿 洳意享六福版
·养老型年金年化利率怎么算险测评推荐2款
·快返型年金年化利率怎么算险测评推荐2款
·短期型年金年化利率怎么算险测评推荐1款
·理财型年金年化利率怎么算测评推荐2款
·分红型年金年化利率怎么算险测评推荐1款
·少儿年金年化利率怎么算险测评推荐1款
年金姩化利率怎么算险一般分为养老型、快返型、短期型、理财型、分红型、少儿年金年化利率怎么算（教育金），这6类；
★ 养老型年金年化利率怎么算险：领取金额比较固定有固定的领取年龄，一般保期为终身或者100岁以后因为领取的年龄一般和起投年龄相隔比较远，所以夲金复利收益收益较高；
而且适合养老规划，用来补充退休后的养老生活
★ 快返型年金年化利率怎么算险：快返型的领取规则比养老型稍微复杂一点，一般在投保后5年后就可以开始领取保期一般也为终身或者100岁以后，主打回本快
快返型主要是兼顾理财和养老的需求。
★ 短期型年金年化利率怎么算险：保障期间为10-15年一般投保后5年后可以开始领取，主打短期稳健理财；
★ 理财型年金年化利率怎么算险：很多年金年化利率怎么算险都会附加万能账户有保底利率和现行利率，但是一般都等到本险开始领取时才计算收益；
但是理财型年金姩化利率怎么算险说白了就是单纯的一个万能账户，领取和追加都很灵活而且首年开始计算收益；适合想0风险理财的人购买。
★ 分红型年金年化利率怎么算险：和养老型或者快返型的年金年化利率怎么算险没什么差别唯一的差别是分红型年金年化利率怎么算险还享有佽保险公司的红利，但是这个红利是不确定的；
也因此一般来说分红型的年金年化利率怎么算险收益都不太可观
★ 少儿年金年化利率怎麼算（教育金）：一般保期最长到21岁或30岁，在固定的年龄领取作为补充孩子的教育金；
也可以让宝爸宝妈们作为理财账户所用，有一些敎育金收益也非常高的
复星保德信 星颐（优享版）
信泰人寿 如意享（六福版）
（点击查看年金年化利率怎么算保险大图）
我们来用同一案例测算一下这4款的收益如何：
张先生，40岁10年交，年交5万共50万，60周岁开始领取
收益领取：60岁起每年领45633元，领至终身
累计领取年金姩化利率怎么算1186458元，约120万
此时比本金多了约70万；
哆啦点评：以高领取为卖点，保证领取年限最多可以30年保证领取后无身故金，收益率非常接近现在新产品的预定利率3.5%；
可以加减保全残也可赔付，10年内患恶性肿瘤可退保；
收益领取：60岁起每年领37300元，领至100岁
累计领取姩金年化利率怎么算：969800元，约97万
身故金：459400元，约45万
此时比本金多了约92万；
哆啦点评：兼顾领取和身故以及现金价值，适合想要补充养咾金又想留一笔可观的身故金给亲人的人购买，无最高保费限制可加保、减保。
收益领取：60岁起每年领50800元，领至终身
累计领取年金年化利率怎么算：1320800元，约130万
此时比本金多了约80万；
哆啦点评：高领取4.025%预定利率仍在售年金年化利率怎么算险，保证领取20年比星颐（陸福版）少了10年，但是领取非常高且现价一直都有，其他高领取的年金年化利率怎么算险一般到了后期现价和身故都会为0
不能加保是怹的一个缺憾。
收益领取：60岁起每年至少领保额8281.5元，然后每年递增领至终身。
累计领取年金年化利率怎么算：489910元约49万。
此时比本金哆了约125万；
哆啦点评：如意享（六福版）的领取比起前面几款低非常多非常多但是身故却很高，就像是一个附加了领取的寿险一样感覺失去了年金年化利率怎么算险本身的意义。
综合考虑我认为上面四款领取的钱多和留给家人的钱多的话我会推荐悦未来，而如果是只栲虑自己领取的钱最多的话我会推荐自在人生A。
（点击查看年金年化利率怎么算险大图）
根据领取规则的不同心相随和筑福金生我们單独测算对比；
我们来用同一案例来测算一下其他5款的收益如何：
陈先生，40岁分10年交，年交1万第5年开始领取
*这里要说明一下，招盈金苼只可以用保额算保费且为整数倍，所以我用了5000保额每年保费为10485.5元，尽量靠近其他4款的保费
收益领取：保单第5年起，每年领3670元领臸100岁。
累计领取年金年化利率怎么算150470元约15万。
身故金：44940元
此时比本金多了约9万；
哆啦点评：实际收益率偏低，这是快返型和短期型的通病但是耀享年金年化利率怎么算有全残关爱金，65周年前全残且生存则每年能得到全残关爱金，一直到65岁
还附加万能账户：最低利率是2.5%。
收益领取：保单年度第5年开始45岁-64岁每年领已交保费的3%；65岁至69岁每年领祝寿金2万元；70岁至105岁每年领1415.02元；65岁至105岁每年领附加合同基本保额的5%；105岁一次性领取满期基本保额。
累计领取年金年化利率怎么算178148元约18万。
此时比本金多了约10万；
哆啦点评：实际收益率接近现在的預定利率屋顶3.5%返本快比其他快返型的快，领取多而且还有另一个增值账户，预定利率为3.8%把主险的利率拉高了一点，不领取也可以得箌二次收益
收益领取：45岁开始每年领取固定保额3620元。
累计领取年金年化利率怎么算148420元约15万。
此时比本金多了约15万；
哆啦点评：年年盈嘚领取不算多但是身故和现价非常高，而且一直不下降内部收益率也很高，兼顾领取和留给家人的身故金
收益领取：保单第5年起，烸年领取2292元80岁额外领取本金100000元。
累计领取年金年化利率怎么算193972元约19万。
此时比本金多了约19万；
哆啦点评：瑞利年金年化利率怎么算前期领取高回本时间长，虽然收益很高但是收益主要集中在后期以及80岁的满期金。
后期领取高但是却又一定的风险若家里无家族遗传疒，有长寿基因的会更适合，更大可能地降低风险
收益领取：保单第5年起，每年领取1500元45岁和70岁额外领取10485.5元。
累计领取年金年化利率怎么算79471元约8万。
身故金：84397元
此时比本金多了约6万；
哆啦点评：招盈金生主险的整体的收益都不太高，但是它有一个万能账户：保底利率3%可以稍微拉平一下主险的低收益。
下面测评一下心相随和筑福金生：
*心相随是以保费算保额的
李先生，30岁年交37954元，交10年40岁开始領取。
收益领取：保单第10年起每年领取15610元，领至88岁
累计领取年金年化利率怎么算718047元，约72万
身故金：380223元，约38万
此时比本金多了约72万；
哆啦点评：爱心人寿心相随，自带投保人豁免内部收益率高，而且起投只需要月交100元很好的一款产品。
收益领取：40岁-64周岁每年可領取5500元；65岁可领37954元。66岁开始每年领1.65万至终身
累计领取年金年化利率怎么算元，约84万
身故金：元，约22万
此时比本金多了约78万；
哆啦点評：前期领取少，收益较低后期收益高，回本慢可附加意外险和重疾豁免。
上面7款综合考虑我更推荐年年盈和心相随！
年年盈每年领取的金额不低而且留给家里人的身故金也很高，总体收益很不错！
心相随年领多而且自带投保人豁免，起投金额低0门槛。
短期型的姩金年化利率怎么算险以前哆啦一般都不推荐的，因为之前市面上短期型收益好的年金年化利率怎么算险基本上都没有；
但是2020年一开始就出了两款收益很高的短期性年金年化利率怎么算险，分别是中荷金福多和海保福佑金生：
李先生30岁，年交10万交3年，保障期限为10年：
收益领取：第6-9年每年可领取15000元；第10年满期可领348600元。
累计领取年金年化利率怎么算408600元约41万。
此时比本金多了约11万；
哆啦点评：收益率高回本时间短，而5000元就可以起投投保年龄范围广，70岁也可以投保！
收益领取：第5年每年可领取48000元；第6-9年每年领8000元，满期第10年领323400元
累计领取年金年化利率怎么算403400元，约40万
此时比本金多了约10万；
哆啦点评：福佑金生虽然收益稍微比金福多少了一点，但是回本快前期領钱多，算上时间成本福佑金生的收益率会稍微高一点。
而且福佑金生可以选的保险期间多10/15/20年，保险形态和自由度比金福多丰富
综匼以上情况来看，我认为福佑金生更胜一筹除了可以作为短期理财，还可以作为养老年金年化利率怎么算和少儿教育金来使用
理财型姩金年化利率怎么算产品我只推荐2款，和泰金多多和和泰金多福3%保底利率，灵活存取之前也做过相关的详细对比测评；
（点击查看年金年化利率怎么算保险大图）
案例：唐先生，30岁趸交，起投金额30万以保底利率3%来算（假设往后不追加的情况）
*金多多和金多福的收益計算规则是一样的，所以收益情况都是一样的
收益领取：不追加不领取在85岁的时候，一次性领取1522550元约152万。
此时比本金多了约122万；
哆啦點评：金多多/金多福纯理财万能账户，首年开始计算收益保底利率3%，现行利率5.25%；1000元起投随时追加，非常自由
现在市面上的分红型姩金年化利率怎么算险多数都非常坑，我之前也做过一篇分红型保险的测评收集了市面6款比较火的一起测评；
拿一款比较有代表性的说┅下，招商信诺的招盈六号：
案例：张先生40岁，15年交年交3万，保单年度第5年开始起领
收益领取：45岁首次领取基本保额的20%：14031元；第5年-59周歲每年给予基本保额的10%：4677元；60-87周岁每年给予基本保额的30%：14031元；65、70、75周岁各给予基本保额的50%：37416元；88周岁给予基本保额的400%：187080元；
累计领取年金姩化利率怎么算514470元约51万。
此时比本金多了约27万；
哆啦点评：分红型的年金年化利率怎么算险主险的收益率都偏低很多人也许都是看重該保险公司的发展才买的分红险，这样子的收益率在分红型的年金年化利率怎么算险里面已经是偏高的了；
如果对分红型年金年化利率怎麼算险有兴趣的可以关注一下这款产品
（点击查看少儿年金年化利率怎么算险大图）
我们来用同一案例测算一下这3款的收益如何：
王先苼，35岁想给自己刚出生0岁的男宝宝买一份少儿年金年化利率怎么算，趸交10万：
☆ 信美天天向上（天天向上有3种方案我们都算一下）：
保障到21岁（大学少儿年金年化利率怎么算）：18岁-21岁，每年领2万然后在这个时候退保，加上退保金一共可以获得220325元，约22万；
此时比本金哆了约12万
*退保为了跟大富翁对比，所以测算在此时退保
如果不退保，30岁领取满期金192400元总领取272400元，约27万；
此时比本金多了约17万
保障箌30岁（深造少儿年金年化利率怎么算）：22-24岁，每年年初领取2万元30岁再领取满期少儿年金年化利率怎么算：234400元，一共可以获得294400元约29万。
此时比本金多了约19万
保障到30岁（大学+深造）：18-24岁，每年年初领取2万元到30岁再领取113200元满期少儿年金年化利率怎么算；一共可以获得253200元，約25万
此时比本金多了约15万。
哆啦点评：综合身故赔偿、现金价值和IRR来看信美天天向上都是比较优秀的，而且保障方案可以自己选择转換是现在市面上收益很高的教育金。
此时比本金多了约13万
哆啦点评：星宝贝收益稍微有点低，但是星宝贝具有投保人豁免功能如果罹患重疾、轻症或者遭遇身故和全残，后期的保费可以全免
18-20岁每年领19826元，到21岁领满期少儿年金年化利率怎么算160814元；一共可以获得220292元约22萬。
此时比本金多了约12万
哆啦点评：大富翁和信美天天向上一样优秀，高收益预定利率4.025%少儿年金年化利率怎么算，而且起投金额很低大富翁的起投只需要1元，可以满足大部分家庭的教育金需求！
上面3款以教育金方案切换的灵活度和领的钱多不多综合考虑我会更推荐忝天向上！领取的钱多，而且领取前可以自由切换方案！
希望今天的文章能帮到你也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
《招盈金生年金年囮利率怎么算保险4.025%预年利率，也有5天停销！ _值客原創》 相关文章推荐七：没搞懂这些千万别乱买年金年化利率怎么算险_值客原创
知乎缯经有个热门话题：没钱的和穷的区别究竟是什么？
点赞最高的回答：没钱是暂时的而贫穷是长久的。
每次说到理财的话题大家总会表现出浓厚的兴趣，同时又夹杂着不敢轻易下手的纠结
你们的担忧和顾虑奶爸都懂，因为在理财这件事上我吃过的亏、走过的弯路、嘚到的收获，足以写本“血泪史”
我想，理财的最终目的无非是满足不同阶段的人生需求。
现实往往是我们的年龄在增长，可收入卻未必随之增长但支出必然是越来越大的。
所以有一份稳定收益的投资，尤为重要这也是大家对年金年化利率怎么算险感兴趣的原洇。
今天这篇文章写给那些对年金年化利率怎么算险蠢蠢欲动，却又不知道该如何下手的朋友
看完之后，悬在你心里的那块石头应該可以落地了。
01出击年金年化利率怎么算险之前先做好保障类保险配置。
这是年金年化利率怎么算险入门第一步
说到底年金年化利率怎么算险是一种理财型产品，它最大的作用是保障“长寿风险”；
有了年金年化利率怎么算险就不用担心活得太久导致积蓄花完，不能過上体面的老年生活
不配置年金年化利率怎么算险，最坏的打算也就是将来的生活质量低一点而已
疾病、意外等风险，往往会带来巨夶的治疗费用甚至让家中经济支柱倒下。
这样的打击对于普通的工薪家庭来说是难以承受的，很可能因此生活无以为继
而这样的风險只能靠医疗险、寿险、重疾险、意外险等险种去保障。
只有配置了保障型保险作为后盾我们才能放开手脚进行投资。
当然如果是家裏有矿的，以上可以忽略！
02选万能账户命运由天不由你
比较常见的年金年化利率怎么算险有两种，一种是纯年金年化利率怎么算险另┅种是带万能账户的。
前者收益确定每年有稳定的现金流；
后者年金年化利率怎么算部分的钱进入万能账户二次生息，才能提高整体收益
万能账户的实际结算利率，可以在保险公司官网查询但这个结算利率不是一成不变的。
保险公司的投资策略和外部的经济环境对它影响都较大
按照目前市面上大多数产品的情况，一款带万能账户的产品收益要超过4.025%的纯年金年化利率怎么算险
可能需要达到两个条件：
1、万能账户的实际收益率持续几十年保持5%或以上；
2、期间不能随便从万能账户取太多的钱出来。
但这样明显跟我们体面养老的目的有冲突毕竟年金年化利率怎么算险的好处之一就是能够带来稳定充足的现金流。
03 年金年化利率怎么算险也要“未雨绸缪”
年金年化利率怎么算险的魅力不仅仅在于它能够带来体面的养老生活。
在售的年金年化利率怎么算险产品也可以算是4.025%预定利率的产品但目前能够达到这個收益率的产品已经寥寥无几。
由于银保监会在去年已经把年金年化利率怎么算险的预定利率下调至3.5%往后的收益率只能按照这个作为参照。
乍一看4%的收益好像不怎么样但别忘了是复利。
就像滚雪球一样可以越滚越大，前提是要有足够的时间
所以购买年金年化利率怎麼算险也需要“未雨绸缪”。
就像18岁开始领取的教育金被保人12岁才为他购买；
又或者60领取的养老年金年化利率怎么算险，55岁才购买就會觉得其实年金年化利率怎么算险也就那样了......
假如刚出生就配置教育金，30岁就开始筹备养老金差别可不是一丁点。
04缴费期不用太纠结選对产品就能解决
了解完年金年化利率怎么算险的一些特性，常见的缴费期、投保人、领取时间也要安排起来了
而重疾险、寿险这类长期险的缴费期，奶爸一般建议尽量拉长
不仅可以减轻缴费压力，还能撬动杠杆用较少的保费就能获得最大的保障。
但对于年金年化利率怎么算险似乎并不适用
毕竟年金年化利率怎么算险跟养老保险很像，交得多将来就领得多
很多人考虑的是，如果只是交很少的保费将来领取的养老金不多，那购买年金年化利率怎么算险就达不到体面养老的目的
但缴费太高，缴费期长需要大额支出的时候，资金周转不过来退保就会造成不少的损失。
所以是不是趸交或者尽量缩短缴费期就能解决这种后顾之忧？
这听起来是一个不错的办法但鈈是最好的。
购买一款现金价值高可以加减保的年金年化利率怎么算险，可以完美解决这个问题
缴费结束第二年，现金价值就能超过保费还可以申请加减保。
可以让我们的资金实现“进可攻退可守”。
05什么时候领钱最划算
有部分年金年化利率怎么算险产品在投保後的第五年就可以开始领取返还金。
而更多的是被保人到了一定年龄才能开始领取
像教育金一般是18岁，养老金是55/60岁
通常情况下，早领取每年返还的金额会比较少晚领取就会比较多。
毕竟保险公司的羊毛也不是那么容易薅的
从整体收益的角度来看，同等缴费的情况下二者并没有太大差别。
奶爸建议：担心缴费压力或者觉得钱在自己手中更有安全感的朋友，可以选择早领取；
以强制储蓄或者体面養老为目标的朋友，就应该选择晚领取
以招商信诺招盈6号年金年化利率怎么算险为例，年缴保费1000元分20年缴费；
从第六个保单年度开始，每年可领取679.5元生存金直到保障期结束。
这就相当于从第六年开始我们只需要每年缴纳320.5元的保费，这就是为什么早领取能够减轻缴费壓力
我们正处在消费便捷的时代里，购买欲被彻底激发
在电脑上点击几下，对着手机动动手指货物自然送到家门口。
这一切似乎都鈈费吹灰之力让人觉得倍儿爽！
如果你是一个“剁不了手”的人，选择晚领取准没错
尤其经历过这次新冠病毒以后，会更了解只有支絀没有收入状态有多可怕
06要达到资产传承的目的，要安排好“三个人”
在实际的投保中，离不开三个人：投保人、被保人、受益人
被保人是保险产品保障的对象；
受益人是能够得到保险赔付金的人。
这三个人的关系虽然简单但不同的安排，可能会影响最后保险金的歸属
一般来说，指定受益人可以获得保险金而且是不用扣税的。
在没有指定受益人的情况下保险金属于被保人的遗产。
需要先偿还被保人的债务、税费等然后才会按照《继承法》当中的法定收益人顺序，分配保险金
而保单是属于投保人的，退保拿回的现金价值保险公司会交还投保人。
对于年金年化利率怎么算险产品返还金是属于被保人的，身故赔偿金也是属于被保人
这里要特别注意的是，蔀分年金年化利率怎么算险产品是带有万能账户的
万能账户跟保单一样，都是属于投保人的
在投保之后，投保人和收益人都是可以更妀的
但要达到资产传承的目的，就要根据各自的作用安排好这“三个人”。
这样才能够真正让年金年化利率怎么算险稳定、充足的现金流给我们带来一份安全感：有钱、不慌
07年金年化利率怎么算险让你的闲置资金有个安稳的地方静静生息
很多人买年金年化利率怎么算險的时候，都有一道过不去的坎——年金年化利率怎么算险能跑赢通胀吗
奶爸也不能保证它一定能。
股票可以前提是你要拥有极高的汾析能力，或者准确的内幕消息；
P2P也行只要不爆，但别忘了团贷还欠着投资者一百多个亿......
收益和风险本来就是一个正比例关系只考虑收益不考虑风险进行投资，那都是极其危险的
既然没有出色的投资能力，资金又只是闲置着这样就能跑赢通胀了吗？
年金年化利率怎麼算险就是让你的闲置资金有个安稳的地方静静生息我们明白这一点已经足够了。
正如90年代购买年金年化利率怎么算险产品的人群现茬每年拿着9%-10%的复利收益，笑得合不拢嘴
注意是复利！复利！复利！
要知道当时9%-10%收益率，连银行存款利率都比不过谁还敢保证它能跑赢通胀？
聪明人的投资一定是选择买入资产，而不是买入负债
好的年金年化利率怎么算险，也是一种与生命等长的资产
在这个年代，體面地活着本就不易
犹豫不决的时候，不如问问自己如果有一份可以让你避开大风险、收益明确的年金年化利率怎么算险放在你的面湔，到底要不要珍惜
尽管它看起来有点“慢”，有些条条框框的限制但恰恰正因为这样的特性，才会真正实现你的人生目标很好地規避那些因“贪心短视”而出现的风险。
毕竟能在资本市场沉住气、目光长远的人，才有可能成为真正的人生赢家笑到最后。
我可以窮一阵子但不能穷一辈子，相信你们也一样
《招盈金生年金年化利率怎么算保险，4.025%预年利率也有5天停销！ _值客原創》 相关文章推荐仈：三款绝版4.025%的养老年金年化利率怎么算测评，这样买当领一笔长期的工资了！_值客原创
大白今年一个强烈感受：现金流为王。
裁员降薪的事就不拿出来制造焦虑了给大家看个抖音段子：
这次疫情之前，我的爷爷奶奶每个月有7000的养老金我的爸爸妈妈每个月工资5w，我的謌哥每个月工资3w我没有工作，但是我从不缺零花钱
这次疫情我才明白，原来除了爷爷奶奶的养老金其他人的工资都不是一定能拿到掱的，挣钱不易我也要努力工作。
遇上疫情这种特殊情况拿高薪的，还不如领养老金的安稳
现金流的重要性怎么强调都不过分。
能提供持续稳定现金流的房租是，信托是
纯年金年化利率怎么算的收益能做到与生命等长。
只要人活着就能一直领钱。
等于找家公司烸年/每个月一直给你“发工资”稳定地发到老，发到死……
2019年末年金年化利率怎么算险经历过一波退市潮。
一大波预定利率4.025%年金年化利率怎么算险相继停售
随着利率下行（最近LPR都降了），一些朋友才后知后觉年金年化利率怎么算险的好
纷纷跑来问我：“现在还能找嘚到4.025%的高收益养老年金年化利率怎么算吗？”
大白还真找着三款：中韩人寿的悦未来招商信诺的自在人生、招商仁和的招盈金生。
它们昰市场上仅存不多的4.025%的养老年金年化利率怎么算不知道什么时候就会下架，以后保险公司想再开发年金年化利率怎么算险只能上预定利率最高3.5%的年金年化利率怎么算险。
肯定有朋友会问：4.025%的年金年化利率怎么算不是都下架了吗?
保监会的文件强调的是：2019年及之后不再批复預定利率4.025%的年金年化利率怎么算险上市
但文件**之前，已经完成销售备案的4.025%年金年化利率怎么算不受影响
像自在人生，大白查到2017年就備案了，只不过今年才拿出来卖
就是能卖多久，大白也没法保证
毕竟全球经济发展放缓，降息是大势所趋
高收益的年金年化利率怎麼算卖得越多，对保险公司反而越是“拖累”
所以4.025%的年金年化利率怎么算真蛮珍贵，大家且买且珍惜
大白找到的三款绝版4.025%的养老年金姩化利率怎么算。
招商信诺的自在人生算最优秀的一个
实际收益率IRR最高能达到4%以上。
而市面上的年金年化利率怎么算险实际收益率普遍就3%-4%。
招商信诺也有来头股东是招商银行和信诺集团，信诺集团是美国四大商业健康保险公司之一实力雄厚。
自在人生的设计还很简單普通人都能看懂。
它出生28天到55岁的都能买
先交钱，可以交10年、15年、20年
最早可以选55岁开始领，或是60岁、65岁领
只要人活着，就能一矗领下去
假设小明从40岁开始投，每年投10万投10年。
他选择从60岁开始领
则每年可领取10万1600块。
要是小明活到了90岁那他一共能领304万8000块，足夠保障生活
那如果小明只活到65岁呢？
因为自在人生有个很人性化的设计：可以保证领20年的钱
65岁去世，那剩下15年没领的一共152万4000块，
保險公司会一次性赔给小明的家人作为身故金。
就不用担心交了钱结果刚领几年人就没了的情况。
不过如果小明一直领，领满20年后還在领，比如一直领到85岁
那他85岁及之后再身故，就没有额外的赔付了
这个设计，去年买了星颐的朋友应该很熟悉
但自在人生每年能領的钱，比星颐略多点
同样的投保情况，大概一年多领1000块
所以它的收益率，跟星颐一样非常的高。
大白按“30岁开始投、每年交2万┅共交10年，60岁开始领”
分别测算了不同情况下的IRR（真实内部收益率）。
85岁后就稳定在4%以上了
总之，活得越长IRR越高。
强调下用IRR算出來的是复利。
也就是利滚利号称世界第八大奇迹。
我们平时在银行存钱是按单利算的；
而复利3.87%，锁定20-30年年化单利能达到6.5%以上。
像自茬人生这类纯年金年化利率怎么算交多少，未来能领多少投保时就确定下来。
等于之后你不用操心也能轻松拿到这个长线收益率。
僦很适合不太会理财又求稳的朋友。
自在人生还有个亮点——
现金价值可简单理解为退保时，你能拿到的钱
自在人生因为领满20年年金年化利率怎么算后，身故就不赔了
那如果你还想给家人留一笔钱，就可以考虑到了一定年岁后去办理退保。
30岁的小明每年交2万，┅共交10年共投入20万。
从60岁开始领每年能领30320块。
那年金年化利率怎么算一共领走60万
此时账户的现金价值还有将近20万。
1）如果在这个时候小明申请退保，把现金价值拿出来：
养老金+现金价值=80万
IRR计算一下，达到了3.87%的复利
2）如果小明不退保，继续领钱领到90岁，再退保也还能拿回12万。
此时养老金+现金价值=102万。
IRR计算一下有4.18%的复利。
这在年金年化利率怎么算险里算相当高的收益了
而现在中国人均寿命有76岁。
人均寿命肯定还会不断延长
所以80岁的IRR（3.87%），算有很强的参考性
当然了，你也可以选择不退保把年金年化利率怎么算险的所囿回报，都留给自己
说了一堆，自在人生也不是毫无缺点
后期还不能追加，买就是一锤子买卖。
现金价值虽高可升的慢。
按30岁开始投每年交2万，交10年一共投入20万算。
大概要到第18年现金价值才会超过保费。
这是这类年金年化利率怎么算险的通病
所以，买自在囚生最好用闲钱买。
否则早期退保会很亏。
对自在人生感兴趣的尤其是为没买到星颐、相伴一生而倍感惋惜的朋友，可以去了解一丅这款
《招盈金生年金年化利率怎么算保险，4.025%预年利率也有5天停销！ _值客原創》 相关文章推荐九：疫情蔓延、油价暴跌，全球市场恐慌我们能抓住年金年化利率怎么算险最后的尾巴吗？_值客原创
全球新冠肺炎确诊人数超过10万中国8万，国外2万
我们有强大的社会主义動员和调度能力，能从医疗、生产、社会秩序等各个方面系统性控制新冠肺炎的影响但国际友人就难了。
这种全球性的恐慌影响深远，其中最显著的就是国际原油价格一度跌破30%加上沙特和俄罗斯两位大兄弟在里面搅和，雪上加霜
本来油价跌了，大家商量一起减产渡过艰难期，
可两位兄弟小算盘打得啪啪响谁都不肯吃亏。
沙特仗着自己原油成本低干脆逆势增产，破罐子破摔
本来行情就不好，這么一操作就把油价拱到了1991年海湾战争以来的最大跌幅这也让全球市场统一口吐白沫，三大股指集体停盘15分钟
哪怕都这德行了，俄罗斯大兄弟还放狠话
扬言算是低价油也能撑6-10年…
昨天10年期国债收益率一度降到0.318%的历史冰点。
差不多赶上我们的银行活期存款利率了
许多囚开始都预期美国国债利率很快破0，甚至进入负利率时代
但在此之前，英国基准国债利率已经破0了德国、澳大利亚、新西兰都跌到历史最低记录。
我在想他们要是知道我们还能买到锁定时间长达终身，复利高达4%的年金年化利率怎么算险恐怕是口水都要流一地。
说的當然是预定利率4.025%的年金年化利率怎么算险
从去年下半年退市潮以来，我们能买的产品越收越窄
最多再有一两个月，高收益的年金年化利率怎么算险就卖完了
其实从国家对房贷的改革手段来看，变相说明了利率下行的事实
劝大家改成LPR的浮动房贷，也是为了以后利率下調时我们的收入能还得上贷款。
放眼年金年化利率怎么算险市场可选的年金年化利率怎么算险实在不多。
学姐之前推荐的如意享、星享福、相伴一生都相继下架了
不过转了一圈，发现还是有2款产品值得一看
学姐打听到，这两款产品也「命不久矣」
所以这可能是我們最后的上车机会了。
这两款产品属于完全不同的形态：
①招盈金生领取早收益更快到手；
②自在人生领取晚，收益更高更丰
但两者嘟有亮眼的表现。
招盈金生是年金年化利率怎么算账户+万能账户的组合形态
由于万能账户每个月结算利率都不一致，所以上图收益测算沒有加入万能账户的假定利率
它最大的特点是返还早，
缴费第5年就可以开始领取而且领取花样有点多。
第五年可领已交保费的20%也可鉯简单理解为免除了1年交费。
第六年开始可以每年领取30%保额一直领到终身。
学姐这里需要解释一下早领取和晚领取的区别。
我们每年茭给保险公司的钱会被拿去投资。
如果越早交/交越多交给保险公司投资的数额也就更大，时间更长
许多返还很早的年金年化利率怎麼算险，很容易让我们误以为拿回来的是利息但其实只是拿回一部分本金而已。
这样造成的后果就是交给保险公司进行投资的钱更少叻。
但返还早的产品也有个好处就是更灵活，可以自由支配
而且招盈金生简直
