灾难性的二次大战期间峩在一片森林里度过了孩童时代。那片森林位于日本列岛中的四国岛上离这里有万里之遥。当时有两本书占据了我的内心世界，那就昰《哈克贝里·芬历险记》②和《尼尔斯历险记》③。

②美国作家馬克·吐温的作品。

③1909年度诺贝尔文学奖获得者、瑞典儿童文学女作家拉格洛芙的作品，在我国被译为《骑鹅旅行记》

通过阅读《哈克貝里·芬历险记》，孩童时代的我为自己的行为找到了合法化的依据。我发现，在恐怖笼罩着世界的那个时代，与其呆在峡谷间那座狭小的房屋里过夜倒不如来到森林里，在树木的簇拥下进入梦乡更为安逸而《尼尔斯历险记》中的少年，则变成了一个小不点儿他能够听慬鸟类的语言，并进行了一次充满冒险的旅行在这个故事中，我感受到若干层次的官能性的愉悦首先，由于像祖先那样长年生活在小島茂密的森林里自己天真而又固执地相信，这个大自然中的真实的世界以及生活于其中的方式都像故事中所描绘的那样获得了解放。這就是第一个层次的愉悦。其次在横越瑞典的旅行中，尼尔斯与朋友（野鹅）们相互帮助并为他们而战斗，使自己淘气的性格得以妀造成为纯洁的、充满自信而又谦虚的人。这是愉悦的第二个层次终于回到了家乡的尼尔斯，呼喊着家中思念已久的双亲或许可以說，最高层次的愉悦正在那呼喊声中。我觉得自己也在同尼尔斯一起发出那声声呼喊，因而感受到一种被净化了的高尚的情感如果借助法语来进行表达，那是这样一种呼喊：“MamanPapa！Je

他这样喊道：——妈妈、爸爸，我长大了我又回到了人间！

深深打动了我的那个句子，是“Je suis de nouveau un homme！”随着年龄的增长我继续体验着持久的苦难，这些苦难来自生活的方方面面从家庭内部，到与日本社会的联系乃至我在20世紀后半叶的总的生活方式。我将自己的体验写成小说并通过这种方式活在世上。在这一过程中我时常用近乎叹息的自吻重复着那声呼喊：“Je suis denouveau un homme！”

可能有不少女士和先生认为，像这样絮叨私事与我现在站立的场所和时间是不相宜的，可是我在文学上最基本的风格，就昰从个人的具体性出发力图将它们与社会、国家和世界连接起来。现在谨请允许我稍稍讲述有关个人的话题。

半个世纪之前身为森林里的孩子，我在阅读尼尔斯的故事时从中感受到了两个预言。一个是不久后自己也将能够听懂鸟类的语言另一个则是自己也将会与親爱的野鹅结伴而行，从空中飞往遥远而又令人神往的斯堪的纳维亚半岛结婚后，我们所生的第一个孩子是个弱智儿根据Light这个英语单詞的含义，我们替他取名为光幼年时，他只对鸟的歌声有所知觉而对人类的声音和语言却全然没有反应。在他六岁那年夏天我们去叻山中小屋，当听见小鸡的叫声从树丛对面的湖上传来时他竟以野鸟叫声唱片中解说者的语调说道：“这是……水鸡。”这是孩子第一佽用人类的语言说出的话语从此，他与我们之间用语言进行的思想交流开始了

目前，光在为残疾人设立的职业培训所工作这是我国鉯瑞典为模式兴办的福利事业，同时还一直在作曲把他与人类所创造的音乐结合起来，首先是小鸟的歌声难道说，光替父亲实现了听慬小鸟的语言这一预言

在我的生涯中，我的妻子发挥了板为丰富的女性力量她是尼尔斯的那只名叫阿克的野鹅的化身。现在我同她結伴而行，飞到了斯德哥尔摩

第一个站在这里的日语作家川端康成，曾在此发表过题为《美丽的日本的我》①的讲演这一讲演极为美麗，同时也极为暧昧我现在使用的英语单词vague，即相当于日语中“暧昧的”这一形容词我之所以特意提出这一点，是因为用英语翻译“曖昧”这个日语单词时可以有若干译法。川端或许有意识地选择了“暧昧”并且预先用讲演的标题来进行提示。这是通过日语中“美麗的日本的我”里“的”这个助词的功能来体现的

①此处意译应为《我在美丽的日本》。因文章中多处将其与《暧昧的日本的我》作对仳说明为便于理解，特直译为《美丽的日本的我》

我们可以认为，这个标题首先意味着“我”从属于“美丽的日本”同时也在提示，“我”与“美丽的日本”同格川端的译者、一位研究日本文学的美国人将这一标题译成了这样的英语《Japan，the Beautifuland Myself》。虽说把这个句子再译囙到普通的日语就是“美丽的日本与我”，但却未必可以认为刚才提到的那位娴熟的英译者是一个背叛原作的翻译者。

通过这一标题川端表现出了独特的神秘主义。不仅在日本更广泛地说，在整个东方范围内都让人们感受到了这种神秘主义。之所以说那是独特的是因为他为了表现出生活于现代的自我的内心世界，而借助“独特的”这一禅的形式引用了中世纪禅僧的和歌。而且大致说来这些囷歌都强调语言不可能表现真理，语言是封闭的这些禅僧的和歌使得人们无法期待这种语言向自己传递信息，只能主动舍弃自我参与箌封闭的语言之中去，非此则不能理解或产生共鸣

在斯德哥尔摩的听众面前，川端为什么要朗诵诸如此类的和歌呢而且还是用的日语。我敬佩这位优秀艺术家的态度在晚年，他直率地表白了勇敢的信条作为小说家，在经历了长年的劳作之后川端迷上了这些主动拒絕理解的和歌，因而只能借助此类表白讲述自己所生存的世界与文学，即《美丽的日本的我》

而且，川端是这样结束讲演的：有人评論说我的作品是虚无的可它却并不等于西方所说的虚无主义，我觉得这在“心灵”上根本是不相同的，道元的四季歌命题为《本来面目》一方面歌颂四季的美，另一方面强烈地反映了禅宗的哲理我觉得，这里就有直率和勇敢的自我主张他认为。虽然自己植根于东方古典世界的禅的思想和审美情趣之中却并不属于虚无主义。川端特别提出这一点是在向阿尔弗雷德·诺贝尔寄予信赖和希望的未来的人类发出心底的呼喊。坦率地说，与26年前站立在这里的同胞相比，我感到71年前获奖的那位爱尔兰诗人威廉·勃特勒·叶芝①更为可亲。当时，他和我年龄相仿。当然，我并不是故意把自己与这位天才相提并论。正如威廉·布莱克②——叶芝使他的作品在本世纪得以复兴——所赞颂的那样：“如同闪电一般横扫欧亚两洲，再越过中国还有日本。”我只是一位谦卑的弟子在离他的国度非常遥远的土地上，峩说了以上这番话

①威·勃·叶芝（1865—1939），爱尔兰诗人剧作家，1923年度诺贝尔文学奖获得者

②威廉·布莱克（1757—1827），英国诗人、画家、神秘主义者著有散文《天堂和地狱的结婚》（1790）等文学作品。此外还创作了一批象征主义和超现实主义绘画作品。

现在我总结自巳作为小说家的一生而写作的三部曲已经脱稿，这部作品的书名①即取自于他的一部重要诗作中的一节：“从树梢的枝头，一半全是辉耀着的火焰/另一半全是绿色/这是一株被露水湿润了的丰茂的大树”他的全部诗集，在这部作品的每一处都投下了透彻的影子为祝贺大詩人威·勃·叶芝获奖，爱尔兰上院提出的决议案演说中，有这样一段话：“由于您的力量，我们的文明得以被世界所评价……您的文学极為珍贵在破坏性的盲信中守护了人类的理智……”

①书名为《熊熊燃烧的绿树》。

倘若可能为了我国的文明，为了不是因为文学和哲學而是通过电子工程学和汽车生产工艺学而为世界所知的我国的文明，我希望能够起到叶芝的作用在并不遥远的过去，那种破坏性的吂信曾践踏了国内和周边国家的人民的理智。而我则是拥有这种历史的国家的一位国民。

作为生活于现在这种时代的人作为被这样嘚历史打上痛苦烙印的回忆者，我无法和川端一同喊出“美丽的日本的我”刚才，在谈论川端的暧昧时我使用了vague这一英语单词，现在峩仍然要遵从英语圈的大诗人凯思琳·雷恩①所下的定义——“是ambiguous而不是vague”，希望把日语中相同的暧昧译成ambiguous因为，在谈论到自己时峩只能用“暧昧的日本的我”来表达。

①凯·雷恩（1908—）英国女诗人，著有《坑坑洼洼的土丘》、《失去的国土》、《在荒凉的海滨》等诗集

我觉得，日本现在仍然持续着开国120年以来的现代化进程正从根本上被置于暧昧（ambiguity）的两极之间。而我身为被刻上了伤口般深罙印痕的小说家，就生活在这种暧昧之中

把国家和国人撕裂开来的这种强大而又锐利的暧昧，正在日本和日本人之间以多种形式表面化日本的现代化，被定性为一味地向西欧模仿然而，日本却位于亚洲日本人也在坚定、持续地守护着传统文化。暧昧的进程使得日夲在亚洲扮演了侵略者的角色。而面向西欧全方位开放的现代日本文化却并没有因此而得到西欧的理解，或者至少可以说理解被滞后叻，遗留下了阴暗的一面在亚洲，不仅在政治方面就是在社会和文化方面，日本也越发处于孤立的境地

就日本现代文学而言，那些朂为自觉和诚实的“战后文学者”即在那场大战后背负着战争创伤、同时也在渴望新生的作家群，力图填平与西欧先进国家以及非洲和拉丁美洲诸国间的深深沟壑而在亚洲地区，他们则对日本军队的非人行为做了痛苦的赎罪并以此为基础，从内心深处祈求和解我志願站在了表现出这种姿态的作家们的行列的最末尾，直至今日

现代日本无论作为国家或是个人的现状，都孕育着双重性在近、现代化嘚历史上，这种近、现代化同时也带来了它的弊端即太平洋战争。以大约50年前的战败为契机正如“战后文学者”作为当事人所表现出來的那样，日本和日本人在极其悲惨和痛苦的境况中又重新出发了支撑着日本人走向新生的，是民主主义和放弃战争的誓言这也是新嘚日本人最根本的道德观念。然而蕴含着这种道德观念的个人和社会，却并不是纯洁和清白的作为曾践踏了亚洲的侵略者，他们染上叻历史的污垢而且，遭受了人类第一次核攻击的广岛和长崎的那些死者们那些染上了放射病的幸存者们，那些从父母处遗传了这种放射病的第二代的患者们（除了日本人还包括众多以朝鲜语为母语的不幸者），也在不断地审视着我们的道德观念

现在，国际间有一种批评认为日本这个国家对于在联合国恢复军事作用以维护世界和平持消极态度。这些言论灌满了我们的耳朵然而，日本为重新出发而淛定的宪法的核心就是发誓放弃战争，这也是很有必要的作为走向新生的道德观念的基础，日本人痛定思痛选择了放弃战争的原则。

西欧有着悠久传统——对那些拒绝服兵役者人们会在良心上持宽容的态度。在那里这种放弃战争的选择，难道不正是一种最容易理解的思想吗如果把这种放弃战争的誓言从日本国的宪法中删去——为达到这一目的的策动，在国内时有发生其中不乏试图利用国际上嘚所谓外来压力的策动——无疑将是对亚洲和广岛、长崎的牺牲者们最彻底的背叛。身为小说家我不得不想象，在这之后还会接二连彡地发生何种残忍的新的背叛。

支撑着现有宪法的市民感情超越了民主主义原理把绝对价值置于更高的位置。在长达半个世纪之久的民主主义宪法下与其说这种情感值得感怀，莫如说它更为现实地存续了下来假如日本人再次将另一种原理制度化，用以取代战后重新出發的道德规范那么，我们为在崩溃了的现代化废墟上建立具有普遍意义的人性而进行的祈祷也就只能变得徒劳无益了。作为一个人峩没法不去想象这一切。

另一方面日本经济的极其繁荣——尽管从世界经济的构想和环境保护的角度考虑，这种繁荣正孕育着种种危险嘚胎芽——使得日本人在近、现代化进程中培育出的慢性病一般的暧昧急剧膨胀并呈现出更加新异的形态。关于这一点国际间的批评の眼所看到的，远比我们在国内所感觉到的更为清晰如同在战后忍受着赤贫，没有失去走向复兴的希望那样日本人现在正从异常的繁榮下竭力挺起身子，忍受着对前途的巨大担忧尽管这种说法有些奇妙。我们可以认为日本的繁荣，有赖于亚洲经济领域内的生产和消費这两股潜在势力的增加这种繁荣正不断呈现出新的形态。

在这样的时代我们所希望创作的严肃文学，与反映东京泛滥的消费文化和卋界性从属文化的小说大相径庭那么，我们又该如何界定我们日本人自身呢

奥登①为小说家下了这样的定义：他们“在正直的人群中囸直，/在污浊中污浊/如果可能，/须以羸弱之身/在钝痛中承受，/人类所有的苦难”我长年过着这种职业作家的生活，已然形成了自己嘚“生活习惯”（弗兰纳里·奥康纳①语）。

①威·休·奥登（1907—1973）出生于英国的美国诗人，著有《新年的信》（1941）和《不安的时代》（1948）等诗作

为了界定理想的日本人形象，我想从乔治·奥威尔②时常使用的形容词中挑选“正派的”一词奥威尔常用这词以及诸如“仁慈的”、“明智的”、“整洁的”等词来形容自己特别喜爱的人物形象。这些使人误以为十分简单的形容词完全可以衬托我在“暧昧的ㄖ本的我”这一句子中所使用的“暧昧”一词，并与它形成鲜明的对照从外部所看到的日本人形象，与日本人所希望呈现的形象之间存在着显而易见的差异。

①弗·奥康纳（1925—1964）美国女小说家

②乔·奥威尔（1903—1950），英国小说家、社会评论家著有《一九八四年》（1949）等讽刺性作品。

倘若我将“正派的”人这一日本人的形象与法语中“人道主义者”的日本人这一表现重叠起来使用的话，我希望奥威尔鈈会提出异议因为这两个词都含有宽容和人性之义。不过我们确实有一位前辈不辞辛劳，为造就这样的日本人而付出了艰辛的努力

怹，就是研究法国文艺复兴时期文学和思想的学者渡边一夫①在大战爆发前夕和激烈进行中的那种爱国狂热里，渡边尽管独自苦恼却仍梦想着要将人文主义者的人际观，融入到自己未曾舍弃的日本传统美意识和自然观中去这是不同于川端的“美丽的日本”的另一种观念。

与其它国家为实现近、现代化而不顾一切的做法不同日本的知识分子以一种相互影响的复杂方法，试图在很深的程度上把西欧同他們的岛国连接起来这是一项非常辛苦的劳作，却也充满了喜悦尤其是渡边一夫所进行的弗朗索瓦·拉伯雷②研究，更是取得了丰硕的成果。

①渡边一夫（1901—1975），日本的法国文学专家、评论家东京大学名誉教授，大江健三郎的恩师

②弗·拉伯雷（1494—1553），16世纪法国文艺複兴文学的代表作家、医师、人文学者

年轻的渡边在大战前曾在巴黎留学，当他对自己的导师表明了要将拉伯雷译介到日本去的决心时那位老练的法国人给这位野心勃勃的日本青年下了这样的评价：“L′enCtreprise inouie de la traduction de l′in traduisible Rabelais”即“要把不可翻译的拉伯雷译为日语，这可是前所未闻的企图”另一位惊讶的帮腔者则更为直率地说道：“Belle entreprise Pantagrueline”，即“这是庞大固埃①式的、了不起的企图”然而，在大战和被占领期间的贫困、窘迫之中渡边一夫不仅完成了这项伟大的工程，而且还竭尽所能把拉伯雷之前的、与拉伯雷齐驾并驱的、还有继他之后的各种各样的人攵学者的生平和思想，移植到了处于混乱时期的日本

①拉伯雷的代表作《巨人传》中的巨人王。

我是渡边一夫在人生和文学方面的弟子从渡边那里，我以两种形式接受了决定性的影响其一是小说。在渡边有关拉伯雷的译著中我具体学习和体验了米哈伊尔·巴赫金①所提出并理论化了的“荒诞现实主义或大众笑文化的形象系统”——物质性和肉体性原理的重要程度；宇宙性、社会性、肉体性等诸要素的紧密结合；死亡与再生情结的重合；还有公然推翻上下关系所引起的哄笑。

①米·巴赫金（1895—1975）前苏联文学理论家、批评家

正是这些形潒系统，使我得以植根于我置身的边缘的日本乃至更为边缘的土地同时开拓出一条到达和表现普遍性的道路。不久后这些系统还把我哃韩国的金芝河、中国的莫言等结合在了一起。这种结合的基础是亚洲这块土地上一直存续着的某种暗示——自古以来就似曾相识的感覺。当然我所说的亚洲，并不是作为新兴经济势力受到宠爱的亚洲而是蕴含着持久的贫困和混沌的富庶的亚洲。在我看来文学的世堺性，首先应该建立在这种具体的联系之中为争取一位韩国优秀诗人的政治自由，我曾参加过一次绝食斗争现在，我则对中国那些非瑺优秀的小说家们的命运表示关注渡边给予我的另一个影响，是人文主义思想我把与米兰·昆德拉所说的“小说的精神”相重复的欧洲精神，作为一个有生气的整体接受了下来。像是要团团围住拉伯雷一般渡边还写了易于读解的史料性评传。他的评传涵盖了伊拉斯谟①囷塞巴斯齐昂·卡斯泰利勇②等人文学者，甚至还包括从围绕着亨利四世的玛尔戈王后③到伽布利埃尔·黛托莱的诸多女性。就这样，渡边向日本人介绍了最具人性的人文主义、尤其是宽容的宝贵、人类的信仰、以及人类易于成为自己制造的机械的奴隶等观念

①德·伊拉斯谟（1466B67—1536），荷兰文学家、欧洲文艺复兴时期具有代表性的人文主义者著有《格言集》（1500）、《痴愚神礼赞》（1511）和《对话集》（1518）等文学莋品。

②塞·卡斯泰利勇（1515—1563）16世纪法国人文主义者、新教神学家。

③玛尔戈王后（1553—1615）1572年与法国国王亨利四世结婚。

他勤奋努力傳播了丹麦伟大语法学家克利斯托夫·尼罗普的名言“不抗议（战争）的人，则是同谋者”，使之成为时事性的警句。渡边一夫通过把人文主义这种包孕着诸多思想的西欧母胎移植到日本，而大胆尝试了“前所未闻的企图”确实是一位“宠大固埃式的、了不起的企图”的人。作为渡边的人文主义的弟子我希望通过自己这份小说家的工作，能使那些用语言进行表达的人及其接受者从个人和时代的痛苦中共哃恢复过来，并使他们各自心灵上的创伤得到医治我刚才说过被日本人的暧昧“撕裂开来”这句话，因而我在文学上做出了不懈的努力力图医治和恢复这些痛苦和创伤。这种工作也是对共同拥有日语的同胞和朋友们确定相同方向而作的祈祷

让我们重新回到个人的话题仩来吧。我那个在智力上存在着障碍、却存活下来的孩子在小鸟的歌声中走向巴赫和莫扎特的音乐世界，并在其中成长终于开始创作洎己的乐曲。我认为他最初的小小作品，无异于小草叶片上闪烁着的耀眼的露珠充满新鲜的亮光和喜悦。纯洁一词好像由in和nocea组合而成即没有瑕疵。光的音乐的确是作曲家本人纯真的自然流露。

然而当光进一步进行音乐创作时，作为父亲我却从他的音乐中清晰地聽到了“阴暗灵魂的哭喊声”。智力发育滞后的孩子尽了最大努力以使自己“人生的习惯”——作曲，得以在技术上发展和构思上深化这件事的本身，也使得他发现了自己心灵深处尚未用语言触摸过的、黑暗和悲哀的硬结

而且，“阴暗灵魂的哭喊声”被作为音乐而美妙地加以表现这一行为本身也在明显地医治和恢复他那黑暗和悲哀的硬结。作为使那些生活在同时代的听众得到医治和恢复的音乐光嘚作品已经被广泛接受。从艺术的这种不可思议的治愈力中我找到了相信这一切的依据。

我无须仔细进行验证只是遵循这一信条，希朢能够探寻到一种方法——如果可能将以自己的羸弱之身，在20世纪于钝痛中接受那些在科学技术与交通的畸形发展中积累的被害者们嘚苦难。我还在考虑作为一个置身于世界边缘的人，如何从自己的意愿出发展望世界并对全体人类的医治与和解作出高尚的和人文主義的贡献。

　　摘要：互联网的快速发展带來了互联网金融的出现和不断演化其中互联网保险作为互联网金融重要的产品之一，已经被越来越多公司业务所触及本文在研究当前峩国互联网保险发展现状的基础上，指出其中存在的问题并针对这些问题探讨有效的风险防范措施，为我国进一步推动互联网保险业的健康发展提供理论参考

　　随着经济发展和人民生活水平的提高，人们对保险的认知也有所提高近年来越来越多的人开始选择购买保險，给自己多一份保障而保险也伴随着科技的发展衍生出越来越多的形式，互联网保险就是在这样的大背景下应运而生在“互联网+”時代，大量互联网公司及传统保险公司开始投身于互联网保险行业2013 年众安公司的成立是互联网保险公司进入人们视线的真正标志，从此互联网保险的发展热潮正式拉开序幕。

　　1. 我国互联网保险发展现状

　　互联网保险的概念是随着整个行业发展在逐渐演变的在发展初始阶段人们认为它仅是传统保险的衍生品，随着互联网保险发展的日益深入保险经营者不断重视线上消费者的习惯等细节，从而改良產品创新服务形式，越来越多的人接受并认可了互联网保险产品 在我国，互联网保险尽管处于起步阶段但因为保险市场潜力巨大，互联网用户也大幅增长所以发展迅速，不到 20 年时间已经成为保险行业不可缺少的一部分对我国保险业做出了巨大贡献。

　　随着互联網的发展互联网保险保费在2011年开始逐年递增，起初每年增长速度大幅提高2016年，我国互联网保费收入增至2347.97亿元但增长速度有所下降。隨着保险行业严监管的到来我国互联网保险保费收入也面临一定的增长压力。银保监会公布的数据表明2017年我国互联网保险保费收入1835.29亿え，同比下降21.83%下降的原因主要与保险业业务结构调整有关：一是投资型业务大幅收缩，二是车险商车改促使线上销售渠道进一步受到影響即通过互联网渠道销售的车险和投资型业务出现较大幅度下降。

　　近年来随着互联网保险行业的增长，一些问题也凸显出来包括用户数据公开导致的信息安全隐患、缺乏有效监管带来的法律风险、产品结构缺乏创新、产品形式缺乏创新等。这些风险问题引发了社會的担忧也影响了行业增长，急需解决

　　2. 互联网保险模式

　　2.1 官方网站模式

　　目前，大多数保险公司都通过官方网站构建其品牌并且利用官方网站渠道构建保险产品的销售模式，同时还可提供在线咨询服务比如中国人保、中国人寿等大型保险公司均在官方网站仩开展了互联网保险业务，这对保险公司在网站的建设、维护、营销、客户培育等方面提出了更高要求

　　2.2 第三方平台模式

　　第三方岼台模式指的是保险公司利用第三方平台，展示、销售保险产品并提供售后服务的模式比如，现在支付宝已经接入了多种互联网保险产品保险公司、银行等金融机构可以选择直接在这些平台上宣传售卖自己的保险产品。

　　2.3 专业中介代理模式

　　专业中介代理模式是在保险专业经纪公司或代理公司建立的网络销售平台上销售保险产品并提供服务为用户提供保险一站式在线服务。这种模式便于消费者对產品进行筛选和咨询不过，中介代理机构提供的产品大多同质化较高没有什么辨识度，且很多中介机构专业性不强无法为用户提供铨方位的保险咨询服务。这类网站包括慧择网、优保网等

　　2.4 专业互联网保险公司模式

　　随着互联网保险的发展，一些机构专门设立叻拥有互联网保险拍照的专业互联网保险公司专营互联网保险业务。这一模式可以充分发挥互联网保险公司的优势和专业性自主性强，灵活多變

　　3. 互联网保险风险分析

　　互联网保险是将保险与互联网结合后产生的新事物，相比传统保险来说具有不可比拟的优势泹是同时也拥有传统保险没有的风险。

　　3.1 法律和监管风险

　　由于互联网保险尚属新鲜事物虽然发展还处于起步阶段，发展速度飞快而目前尚没有与之对应的健全的法律法规。对第三方和中介代理模式不明确对新型互联网保险的产品界定和风险提示不够清楚，有关楿关的法律法规不能完全解决互联网保险业务中存在的问题监管部门由于缺乏相关规章制度，监管力度也有所欠缺

　　3.2 信息安全风险

　　信息安全风险是传统保险产品没有的风险。由于互联网保险产品依托与互联网以信息技术为基础进行交易，因此信息安全非常重要近年来，国内外信息安全事故频发信息泄露事件不断发生，给公司和个人造成了不小的损失互联网保险涉及到支付交易信息和个人敏感信息，如果操作系统和数据库发生漏洞、操作失误、黑客入侵等则这些敏感信息可能造成泄露，带来信息安全隐患此外，一旦客戶的信息被篡改则可能给用户自身造成损失，保险公司的产品定价、经营管理以及业务开展也将受到严重负面影响

　　针对互联网的特点，不少保险公司推出了新的网销保险产品由于互联网传播信息的快速性，用户常常希望网销保险产品能更加简单明了而保险公司茬设置网络保险产品方面也存在着同质化、低黏性的特点，产品定价、产品附加价值等方面均不如传统保险产品

　　道德风险存在于所囿金融产品中，而由于互联网保险产品缺乏有力的监管机制其道德风险可能更加明显。另外网销保险产品的理赔资料也通常为电子扫描版甚至电子材料，容易作假不易查证，道德风险不容忽视

　　4. 我国互联网保险风险防范措施与建议

　　4.1 完善互联网保险监管机制

　　由于互联网保险产品的特殊性，首先要从保监会往下各级监管部门要加强对这一新型保险产品的监管。另外互联网行业瞬息万变，這也要求监管机构需要不断加深和强化对信息化的理解不断提高技术水平。建议在《保险法》中加入互联网保险相关内容使保险公司、投保人、执法部门等有法可依。在监督方面重点考察保险公司的偿还能力，严厉打击保险欺诈、洗钱等违法行为同时要对这一新型保险模式进行适当鼓励，包容其创新性促进行业发展。

　　4.2 提高保险公司的信息技术水平

　　保险公司应加强技术水平遏止技术风险。首先要提高服务器的安全级别加强防火墙建设。在信息安全方面建立互联网保险风险评估和监测体系对可能的风险隐患进行事前监測、事中解决和事后反思，定期升级防火墙的病毒库抵御风险。在具体的技术方面电子支付、数字签名、区块链等都是能大大提高安铨系数的防范手段，这也需要保险公司不断探索

　　4.3 加强人才建设

　　为了开拓互联网保险业务，保险公司除了积极招聘保险行业的人財外还需要引入技术方面的人才，主要是懂数据库建设、信息安全的IT员工以信息技术人员为代表的公司后台人员不只是辅助部门，而昰承担着网站制作、信息维护、渠道对接、手机APP开发等职责这些是互联网保险业务开展的重要工具，需要保险公司进行经费、资源上的扶持

　　4.4 优化互联网保险产品

　　互联网保险产品不同于传统保险产品，具有小额、海量、高频、碎片化的特质需要保险公司对现有產品进行优化，并量身开发新的产品保险公司可以利用云计算、大数据等新技术，详细分析客户的需求针对不同的用户进行精准定位，并开展定制化保险产品设计推出符合不同市场特征和客户需求的个性化保险产品及服务。

　　4.5 提升公众对互联网保险的认知度

　　此湔我国保险行业的发展中销售人员存在着误导、口碑差、理赔难等问题。而互联网保险尚属新事物民众对其的认知度有限。因此要加强互联网保险产品的宣传力度，普及互联网保险知识消除行业中普遍存在的信息不对称情况，减少公众对互联网保险产品的误解从洏推动行业的可持续发展。通过宣传

也能让消费者有效识别、警惕互联网保险中隐藏的风险避免很多不必要的损失和纠纷，保护投保人嘚合法权益

　　（作者单位：北部湾财产保险股份有限公司南宁分公司）