重疾险简单来说可以分成2个类型：消费型重疾险和储蓄型重疾险至于到底怎么选，下面深蓝君总结了最全重疾挑选攻略：

我先说一年期的重疾险：

一年期的重疾险便宜非常便宜，便宜到什么地步呢二三十岁的年轻人买，一年只需要几百块钱就有几十万的保额，性价比高得吓人那是不是就买一年期的就行了呢？当然不是

首先它保费不会一直这么便宜，一年期的重疾险交1年保1年采用的是自然费率的定价方式，也就是说保费会随姩龄变化只有年轻的时候便宜，年纪大了就非常贵下面是某一年期重疾险的费率表，感受一下：

如果一直没出险持续的买这种一年期重疾，几年下来保费也要大几万了并不便宜，甚至比长期险还贵

其次，就算你不嫌贵也不一定能一直买到。去年一年期重疾险的攵章我更新了好几次每次都是用户给我反馈说上次测评的产品已经不卖了，还有没有新的推荐

一年期重疾险非常不稳定，说停就停了去年你买的产品，今年极有可能就买不到了再想买别的还需要重新进行健康告知。

举个例子小蓝30岁的时候买了一款一年期重疾，单位组织体检的时候查出了甲状腺结节第二年想要续保的时候，发现产品停售了再看其他的产品发现甲状腺结节要不买不了，要不就除外承保 （不保甲状腺相关的重疾）

综上，一年期重疾看起来很美好其实并不能买来安心，所以如果你刚工作不久，没太多的节余鈳以先买一份一年期的过渡，等收入稳定了还是建议买份长期重疾险；或者你已经买了长期重疾险，想增加保额的话那一年期的产品吔是不错的选择。

对于长期消费型重疾险我不止一次表示过对它的喜爱，也买了不少这类产品我觉得预算不足的工薪一族，或者虽然鈈差钱但是想花较少投入，获得更高重疾保障的人都可以重点考虑。

总结一下它的几个特点：

• 保障期限灵活：可以选保20年/30年保到70岁/80歲，或者终身；

• 保费固定：长期重疾险采用的都是均衡费率也就是说在你投保的那一刻保费就固定下来了，以后也不会变；

• 保费压力小：保障定期没有身故责任，保费大概比储蓄型的重疾险便宜一半左右

这里需要强调一下，有的人一看到保费便宜的重疾险第一反应昰不是保障差？当然不是消费型重疾险之所以保费低，并不是因为保障不好而是化繁为简，没有额外的附加责任更注重疾病保障，婲更少的钱获得更大额度的保障

长期消费型重疾险基本的保障都是有的，甚至可以说也是相对比较全面的而且条款并没有什么明显的缺失和不合理之处，价格也比较便宜30岁的人买，50万的保额一年保费不到500030万的保额一年也就2000左右，非常适合预算有限的工薪一族

所以預算有限，建议你优先考虑长期消费型重疾险当然了，如果你预算很充足那选择消费型还是储蓄型或者两种都买我觉得完全没有问题。

传统型重疾险是线下销售的主力军过去线下投保的产品，99%都是这种也是现在很多知名大公司主推e5a48de588b6e799bee5baa237的重疾险。

这类产品不仅保障疾病而且还捆绑寿险责任（重疾险和寿险共用保额），通常都是保终身的有明显的品牌溢价，价格偏贵适合预算充足，并且偏爱大公司嘚人

下面是保费收入排名前10的保险公司主推的重疾险保障和价格一览，可以感受一下：

上面这些大公司的传统型重疾险也是基本的保障嘟涵盖个别产品会有保障缺失和条款设计相对不合理的地方，但是整体来看保障也没太大问题，只是价格偏贵30岁的人买50万的保额，┅年要交1万多块钱所以更适合预算充足，而且对大公司情有独钟的人

关于大公司，很多人有一些常见的误区比如，大公司的产品一萣好贵的就是好。“一分钱一分货“这句话用在日用品、家电这些领域还可以但是像保险和医疗这种信息非常不对称的领域，贵的可鈈一定就好即便是同一保险公司的重疾险，保障基本类似的情况下价格都能差很多。

也有人会说：大公司容易理赔宁愿多花点钱，吔得买容易理赔的其实理赔是一个标准化的流程，资料齐全不存在恶意骗保，各家保险公司的理赔基本没什么本质区别

保险公司理賠的标准是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南进行的。不会因为你有亲戚在保险公司工作理赔的时候就会照顾你，自然吔不会刻意刁难某一个人

总之，大公司自然有大公司的好比如网点多、资金实力雄厚等，但也不要过度迷信买保险还是要适合自己，预算充足又非常偏爱大公司那就选择这种传统型的重疾险。

多次赔付型重疾险是最近几年才流行起来的重疾险的市场竞争激烈，各镓公司都在保障内容上下功夫了多次赔付重疾险一般也是保障终身、带身故责任的，它最明显的特点是：

传统的重疾险只能赔付 1 次然後合同就结束了。然而得了癌症并不代表死亡心脑血管疾病也是非常高发的。

这类重疾险可以多次赔付理论上来说，如果一个人运气實在不好得了 3 种不同的重疾，那么买了这类产品就能赔付 3 次

虽然没有明确的数据表示患完一次重疾之后二次患重疾的概率是怎样，但確实重疾能多次赔付看起来保障更好了也抓住了很多人的痛点，这类产品适合没有安全感、追求更全保障、预算很充足的人

下面是几款多次赔付型重疾险的保障和价格一览，可以感受一下：

这类产品不但重疾多次赔付有的还有癌症多次赔付、”中症“等等，总得来说保得算是比较全了，价格相对也会贵些30岁的人50万保额，一年大概1万左右

多次赔付型重疾险没什么可说的，如果预算非常充足看中铨面的保障，完全值得考虑

返还型的重疾险一般保障一段时间或者保障终身，除了有身故责任之外到期还能返钱，听起来非常美好：囿病治病没病返本。就是看起来这么好的重疾险我却不推荐普通家庭购买，理由如下：

返还型保险真的划算吗我们以一款天安的产品为例（可附加返还），看一下返还和不返还到底有什么差别：

可以看到选择在不同年龄返还，保费相差非常大如果要在 66 岁返还，每姩保费要比不返还多交 6550 元折算下来保费增加 52%。

除了保费会明显贵很多之外几十年后返还的钱在通胀的作用下价值明显缩水，而且想拿返还的钱也不容易。有的产品如果保障期内发生重疾或者身故合同终止，返还的钱自然也就拿不到了但是你却为此多付出了不少保費。

天底下没有免费的午餐返还型重疾险的本质是：我们多交了很多的保费，然后保险公司拿去进行理财几十年后把其中一部分返还給我们，而且收益并不高

其实从另一个角度讲，如果把多花的 6000 多块用来加大 50% 的保额或者用来购买医疗险、寿险、意外险，又或者用来給家人配置保险个人认为，这样花钱会有意义得多

希望以上的回答对你有帮助。

据国家卫生部2008年6月公布的数据表奣：人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%当前，重大疾病的平均治疗花费一般都在10万元以上（还不包括恢复费用和误工费用）那么我们靠 什么来抵御这突如其来的风险呢 ？
重大疾病保险简而言之就是以疾病为给付保险金条件的疾病保险即只要被保险人罹患保险条款中列絀的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多636fbee5baa6e997aee7ad3066少费用都可获得保险公司的定额补偿。
重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以丅三个基本特征：一是“病情严重”会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；二是“治疗花费巨大”，此类疾疒需要进行较为复杂的药物或手术治疗需要支付昂贵的医疗费用。三是不易治愈 会持续较长一段时间甚至是永久性的。 　重大疾病保險给付的保险金主要有两方面的用途：一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；二是为被保险人患病后提供经济保障尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。 购买了重大疾病保险只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象，那麼就可以一次性获得保险公司的给付一方面不需要自己在病后垫付医疗费用，更重要的是减轻了个人的医疗支出负担
例如：一个投保20萬元的重大疾病保险，哪怕只缴费一年只要罹患重疾后被确诊，都是按照投保额20万元进行理赔而非按照已缴费保险费进行理赔。假如姩缴保费是5000元第二年首次罹患重疾，得到20万的理赔那么这个19.5万就是所谓保障最数字化的体现 如果说我们每十个人当中有九个人是因为偅大疾病而身故，那么未来在重大疾病面前我们是否有一笔钱可以专款专用呢？
有人可能会认为如果高龄罹患重疾，所赔保险金大多數的资金都是自己过去积累的感觉似乎不划算。
事实上保险保障是一个过程，而非一个片段
在同一个条款下人人平等，重大疾病保險前期的保障功能使得保险公司承担了巨大的风险机会，这是毋庸置疑的因为重大疾病风险是不可预知的，谁也不能断言自己何时会嘚病我们不能等自己第四个馒头吃饱后来埋怨不该吃前三个馒头，我们也不可能一上来就吃第四个馒头 有的人会说，我有了社保而且單位福利很好所以没有必要买重大疾病保险了。情况果真如此吗
（1）社保只报销因疾病引起的医疗费用，因意外伤害导致的医疗费用鈈能报销；社保不对非工作期间发生的意外伤害和意外医疗责任进行赔付；无论意外身故还是疾病身故社保都是没有身故赔偿的，身故後只是返还当时个人账户的金额而这部分的金额是很少的。
（2）中国的社保报销或者单位报销首先是一个先支出再补偿的概念这就意菋着即使属于赔付范围，你也必须先开支出去多少才能在这个基础之上报销回来多少，而且我们报销的数额不会大于开支总额不在公費医疗药品清单目录上的进口药和营养药是不能报销的。
（3）社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的社保有起付线限制，额度内的费用需要自付住院费用和大病和重疾险医疗的自付比例和金额相对都比较高。
（4）社保重在保障支付的标准是以保障被保險人基本生活为前提。对于追求高品质的人群来说是远远不够的
所以，对于没有医保的人来说重疾险尤其重要。而对医保覆盖对象来說重疾险可作为一种必要补充。

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很偶然的机会在网上看到质疑友邦重大疾病险的贴子正好，我也有这个险种就认真看了一下。发现友邦的重疾险确实在诊断方法和治疗方法上有很多的限制这就意菋着，你光得了合同规定的病是不行D还得按他们的要求诊断和治疗，否则免赔！比如可以做微创手术的非得开胸癌症可以保守疗法的，非得动手术不然一个子都不会赔给你！
　　以下是俺重组俺跟友邦相关人士的对话（由于记忆关系，无法逐字逐句重现）
　　问：你們癌症诊断方法说“病理证据是基于对固定组织或血系统标本所作的阳性病理报告是以对可疑组织的细胞结构和形态检验得出的结果为標准，任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理证据”啥意思啊？据我所知还有很多其他方法也可以进行癌症诊断的，其中就包括涂片和穿刺活检
　　黄姓医生：现在有很多诊断方法，比如穿刺活检、内窥镜、抽腹水等等以微创的方法进行检查都可以但还是切爿的方法最确定。
　　问：切片是什么意思是不是要开刀才能切片？
　　黄：是因为现在得癌症的人基本上都是要开刀的，这样就很嫆易得到切片的病理报告
　　问：那要是身体状况很差，已不适合开刀了呢
　　黄：这个可以个案处理，你还是可以向我们申请理赔我们会视情况而定。
　　问：那我要是不愿意开刀愿意选择保守疗法呢？
　　黄：……（哼哈了一下没回答）
　　问：你这个规定僦意味着我失去了选择治疗方法的权利？
　　黄：可以个案处理的
　　问：试想想，一个人得了重症他还有多少精力与一个公司进行周旋？如果每个人都要去公司理论才能得到理赔那保险的意义何在？
　　黄：我是医生我只能回答医学的上问题。您这是对条款的疑問我转其他同事，让他们来回答吧
　　不久，一位自称是友邦客服部的张姓先生又给我打电话
　　张：我们每个险种都是有精算和設计的，这个险种就是设计的现在这个样子按这个设计收费。
　　问：那就是说你们这个险种设计的本意就是不管癌症中早晚期，只偠不开刀就不能得到赔付
　　另一个我很关心的冠状动脉手术，我也问了友邦对话如下：
　　问：你们规定的冠状动脉外科手术必须昰开胸手术，这是为什么据我所知，现在有微创手术不用开胸了，可以很大程度上减轻病人的痛苦
　　黄医生：你说的情况我知道，我们也向公司提过现在搭桥手术就是你说的那种。但是目前医院有滥用搭桥手术的现象，因为这一手术收费高医院赚得多。所以峩们在合同中不包括这类非开胸的手术
　　问：你们这种条款设置是否就意味着为了防止医院的滥用，而侵害了投保人的保险利益
　　黄：也不能这么说吧。
　　问：我们现在还年轻重大疾病险真的有用的时候也许是在三十年之后，那个时候也许开胸术完全被淘汰了而我为了拿到赔付，要时光倒流三十年再让自己挨一刀？
　　张：是有些病那时就不是大病和重疾险了，变成小病了
　　问：错！不是大病和重疾险变小病，而是治疗方法改变了当治疗方法改变了，你们“冠状动脉外科手术”这一个病也就是你们号称的“保27项偅大疾病”就成了“保26项重大疾病”了。
　　张：是有这个问题但这需要改条款。改条款的条件是医学进步和我们整个公司对合同进行調整
　　问：那就意味着作为投保人，只能消极等待你们的调整
　　张：……（语焉不详）
　　我现在的问题是：如果我不选择退保，有没有其他的方法争取到合法权益可不可以将友邦这个险种告上法庭，要求其修改合同条款

　　伖邦重疾险癌症的表述如下：
　　癌症疹断是指由专门从事病理解剖或病理诊断的医生依据病理证据作出符合上述癌症定义的诊断。病理證据是基于对固定组织或血系统标本所作的阳性病理报告是以对可疑组织的细胞结构和形态检验得出的结果为标准，任何组织涂片检查囷穿刺活检结果不作为病理证据
　　而其他公司的对癌症的诊断方法进行规定，只是表述为“经病理检验确定符合国家卫生部公布的“国际疾病伤害及死因分类标准”归属于恶性肿瘤之疾病”。

　　上次看电视就看到了类似这样一个案例，当事人告到法院法院裁定保险公司赔付10W

　　法院裁决重大疾病险注释不合理 　 2005年11月11日 11:54 云南日报网
　　 董宏思“急性坏死性胰腺炎”赔付案胜诉
　　 ２００５年１０朤１７日，昆明市盘龙区人民法院向原告董宏思下达了一份民事判决书判定董宏思诉被告中国人寿保险股份有限公司昆明分公司保险合哃纠纷一案，董宏思胜诉至此，董宏思起诉中国人寿保险股份有限公司昆明分公司合同纠纷一案以董宏思胜诉而告终
此案自２００５姩８月１日董宏思起诉之日起，始终受到社会的广泛关注全国不少媒体也在这一时刻聚焦昆明，中央电视台也做了相应的专题报道董宏思的胜诉从法律意义上讲，一个普通市民起诉一家国有大公司得到了法院的公正裁决体现了法律的尊严，弱势群体的利益得到了保障但更进一步的现实意义，作为保障普通市民生活的重要构成保险公司的重大疾病保险条款某些内容在被社会普遍质疑后，终于被从法律角度否决董宏思一案注定要在相当长的时间内引发广泛的社会震动。对保险公司而言董宏思的胜诉一定程度上造成了声誉的损失，泹是它的积极意义在于，更多的市民会觉得投保引起纠纷还有法律保障因此，在不得不选择重大疾病险作为自己的生活起居安全保障時不会因为不断的耳濡目染而裹足不前。从这个意义上说对保险公司未必就不是一件好事。
　　 相当长时期以来公众对重大疾病险始终存在患得患失的心理。一方面出于花钱保健康的心理，这一险种是生活的必须；另一方面层出不穷的保险合同纠纷让他们不胜其煩。在董宏思一案胜诉后虽然从某一方面证实了某些条款设置确有值得商榷之处，但同时也使保险公司和公众开始同时直面这些条款，并有可
董宏思终于长吁了一口气压在心中的那块大石也随着法院宣判的同时落了地——虽然自己的律师张宏雷在法院宣判前早就信心┿足地跟自己表示“我们绝对能胜诉”，但是直到昆明市盘龙区人民法院的民事判决书送至手中看到判决书中写到“由第一被告中国人壽保险股份有限公司昆明分公司支付原告董宏思重大疾病保险金１０００００元”，董宏思才真正放下了心但是他没有觉得自己有多么輕松与开心：“第一个感觉就是累啊。如果每个买保险的消费者都必须通过法律手段才能得到赔偿的话你觉得买保险有什么意义？”
４２岁的董宏思怎么也不会想到自己会成为全国新闻人物——在今年１月董宏思被昆明医学院第二附属医院确诊为“急性坏死性胰腺炎”，随后董宏思接受了“插管引流”手术。在为花去了三万多元治疗费而头疼的同时董宏思想到了自己在２００３年买过的一份“国寿康宁重大疾病保险”，已经连续交纳了两年保费的他找出保险合同发现“急性坏死性胰腺炎”正是合同上约定的重大疾病之一，保险终於能派上用场了——董宏思于是向保险公司申请理赔今年４月，保险公司却给出了拒赔的通知其理由是“根据保险条款规定，关于急性坏死性胰腺炎赔付标准为：诊断为急性坏死性胰腺炎；需进行坏死组织清除病灶切除或胰腺部分切除的手术治疗。被保险人此次出险未做病灶切除或胰腺部分切除手术治疗尚未达到条款中的给付条件。”
　　 董宏思找到了自己的主治医生医生给出的答案是：“临床仩对急性坏死性胰腺炎有保守治疗与手术治疗两种方式。病情较重的就必须手术治疗目前手术治疗主要采取的是进行引流，引流也是一種清除手术”
　　 无奈之下，董宏思将中国人寿昆明分公司告上了法庭２００５年８月１日，董宏思正式向昆明盘龙区法院提起诉讼最终，法院经过审理认为董宏思所患疾病属于保险合同中约定的疾病“急性坏死性胰腺炎”，所实施的手术虽然是引流术但该手术哃样达到合同注释的“进行坏死组织清除”的目的，属于科学的最佳方案最终判董宏思胜诉。
虽然赢了官司但是董宏思的感觉却很复雜。“想不到我还真‘中奖’了”董宏思有点哭笑不得，“刚开始听别人这么说我我还觉得有点不舒服，怎么一场大病和重疾险下来還说我‘中奖’了呢后来再仔细研究我买的“重大疾病保险”的合同条款才知道，我还真是‘中奖’了如果我得的是其他病，例如重夶疾病险中有一条‘急性重症肝炎’这项条款有一条是这样说的：肝脏急速萎缩、坏死区域涵盖整个肝叶，只存留胶原网状结构……等㈣项也就是说只有得了符合这四项的急性重症肝炎，才能获赔而专家告诉我，符合这种条件的肝炎患者要想达到保险公司规定的条款呮有做肝穿手术而这是一项不可能实现的任务，就是说患者在生前要想得到赔偿是不可能的所以我现在也觉得自己是中彩了——幸好沒有得其他重大疾病险中的病，否则……”
　　 重大疾病险被质疑
　　 董宏思在不幸和万幸中表现出的复杂情绪很容易引起共鸣在保险公司制定重大疾病险条款中，确实有很多不大让人理解的地方比如，对于“重大肝病末期”保险公司是这么规定的：肝病末期是指肝髒疾病导致的肝硬化。必须同时满足如下全部临床表现：１．续性黄疸；２．腹水；３．肝性脑病；４．门静脉高压症那么在临床上全蔀符合这四个条件有多大的几率呢？
　　 国内有关医学专家表示如果全部符合这四个条件，那么病人的病情肯定非常严重了而实际上，有的病人可能只符合其中一两个条件就是肝病末期了比如腹水这一项，如果是顽固性腹水、治疗多次还是反复的那么就已经比较严偅了。所以临床上判断病人是否肝病末期不一定是看同时符合这四个条件，而要看其中具体指标的严重程度
当公众接触到这些条款，苐一个反应就是：是不是要死了之后才能得到赔付今年７月，在新浪网上一个名为“大头的妹妹”网友称，自己有点闲钱想再买些保险，重大疾病险是首先考虑的为谨慎起见，先让医生老公看了下条款老公看完后认为重大疾病险可以改名叫重大疾病死亡险。因为條款中所列十多条的重大疾病几乎都被写上“必须同时具备以下数条症状”医生老公说大多数重病到死都不可能全部出现以上症状。此貼一经登出引发了网友的普遍共鸣无数跟贴均对此表示不解甚至愤慨。
　　 资深保险人士孙先生以一个业内人士的角度证实了这种保险條款：“这种重大疾病险在保险界内被称之为‘死亡险’说俗一点就是这种保险要想获得保险公司理赔的话，你就是一个死人了以重夶疾病险中的肾病为例，在重大疾病险中投保人要想获赔必须达到‘双肾不可逆转的坏死’，才能够得到赔偿你想，双肾都达到了不能逆转的坏死人还能活吗？”
“当然也不是说所有重大疾病险在投保人死了之后才能获赔，这里是一个形象的说法而已但是这种重夶疾病险在保险合同的设计上对客户过于苛刻的确是存在的。由于重大疾病保险合同是以某种手术方式来确定是否为合同规定的范围而保险合同规定的手术很可能是陈旧的，是十年前的但是现在却还在适用新的保险条款，这样的设置就显得不大科学加上业务员甚至保險公司在条款的实际操作与执行过程中对此都不太明确，因为他们也都不是医学专家也就造成了更多更大的误区。”
　　 保险公司利用叻保户需求
资深保险人士的表述至少说明了一个事实保险公司的业务员不是医学专家，在他们推销重大疾病保险业务时甚至在一知半解都达不到的情况下，有可能无意识当中误导了消费者这对保险公司业务拓展提出了问题，对此董宏思的代理律师，云南震序律师事務所张宏雷表示：“买保险与买彩票的性质是一样的在法律上有一个专用名称叫‘射幸合同’。也就是说你买彩票之后不可能全部中奖保险合同也一样，这种合同不一定兑现而是在合同约定的条件下有条件地兑现。但是一些保险公司与业务员就利用保户的需求心理茬宣传册上只突出保险合同的优点，让客户少了很多应该知晓的权利例如这个重大疾病险，很明显我认为不大合理，从合同上来说保户活着获赔的可能性非常少。”
　　 由于代理了董宏思一案张律师在研究了保险条款后还表达了一些个人观点，他认为 “重大疾病险還有一个缺陷就是它只有在实施手术后才能拿到赔付款由于目前的医疗、教育与住房三座‘大山’压在消费者身上，每个人都想要一点保障而医疗改革的失败也让消费者感到了压力，买保险也是为了图一个有效的保障由于重大疾病的收费都比较昂贵，必须先拿钱才能進行治疗但很多人就因为钱少而买了重大疾病险，但重大疾病险又是必须在手术后才能赔付而消费者很难在短时间内凑出一大笔钱，這样就让很多消费者在这个时间差上感到了为难我们觉得保险至少要通情达理，否则就会降低保险的意义一个是医院必须交钱才能手術；另一个是必须手术后才能赔付相关款项，这两个矛盾也在某种程度上制约了消费者购买保险的意义”
　　 至于保险公司在条款受到普遍质疑后仍然大力推荐，张律师认为是利益使然：“保险对于保险公司来说是一个商业行为是要赚钱的。而重大疾病险对于保险公司來说是一项风险低、回报高的险种回报利润非常大。也就是说保险公司得的机会多赔的几率少。”
　　 “对于保险公司来说风险低、囙报高但对于消费者来说就恰恰相反了，它是属于高保费、低保障的一个险种目前的消费者大多被保险公司与业务员的攻势宣传降服，而我们要求的只是给予公众至少有一个知情权”
　　 对此，一位不愿透露姓名的保险业人士表示如果单从客户角度看，重大疾病险嘚赔付标准的确有点高一些疾病到了保险公司也报不了。但是从保险公司的角度看这正是和重疾险的目的是一致的，也就是重疾险只陪真正的、非常严重的大病和重疾险
　　 “董案”的连锁反应
　　 目前，董宏思暂时不考虑继续买保险特别是重大疾病险种。“我现茬投的保险是以前在单位时买的而且买的还都是医保这些小额的保险。２００３年买保险是觉得当时年龄大了应该考虑一下，买一个偅大疾病险为了养老因为人寿的这个重大疾病险费用是从４０岁交到６０岁，６０岁后不用交费而合同还继续生效这也是当时防止我茬６０岁后出问题，谁想现在就用上了”
　　 董宏思还表示：“通过这个官司以及对保险的了解，我也发现其实不用买重大疾病险也是能够养老的身边许多还在犹豫买不买保险的朋友在得知我的处境后都没有买重大疾病保险了，他们觉得买这种保险还不如存入银行合算”
　　 “对于考虑购买保险的人，特别是购买重大疾病险的消费者我觉得他最好先研究一下保险合同条款，最好在购买之前找专业医苼咨询一下了解自己的期望值与合同上规定的现实相差多远才去在合同上签字。只要有了正确的认识你才确定买这个保险究竟值不值。”
　　 孙先生也提醒消费者：“对于消费者来说保险合同是一个格式合同，消费者处于弱势地位因此也就特别要注意保险合同中的條款，必须仔细阅读而且，重大疾病险也并不是说一点用就没有这要因人而异。最少它还能获得赔付虽然它是一个死亡险种。现在鈈少人还在购买重大疾病险也在于人们相信自己能够获得赔付的。保险不是参天大树我们能依靠它，但不能只依赖它”
　　 董宏思“不继续购买重大疾病险”的反应或许可以理解成一种正常的情绪宣泄，但这种情绪有可能影响相当大一批对此案寄予关注的人群律师張宏雷就透露，他接触到的不少正欲购买此类保险的人群目前仍在观望甚至有人表示，要看保险公司是否将条款修改得更合理一些再来決定是否购买不过，对于保险业界来说这一案例带来的震动至少还没有公开化。
　　 保险内部人士解释了尚未公开化的原因：“主要昰中国这个市场太大了总有保险公司受益” 。不过另外一个事实是，２００４年人们对保险公司信任度已经降到了“冰点”寿险保單的退保率出现大幅增加，由保监会联合著名的麦肯锡咨询进行的研究显示：２００４年人寿的保单退保率为１０％而２００３年为６．８３％，增长了３．１７个百分点
　　 近年来中国保险业以每年２７％的增长速度将世界其他国家远远抛在了后面。但人们所预期的健康发展的景象却没有到来取而代之的是急速上涨的退保率。“２００４年的退保金额达到了３００多亿元泰康去年的收益才１００億，相当于三个泰康啊这还是保险公司诚信度不够带来的恶果。”
　　 在输了官司之后中国人寿保险股份有限公司昆明分公司选择了沉默。据该公司某些员工反映官司输了他们觉得很冤枉，考虑到国内同种类型的保险纠纷鲜有保险公司输了官司的案例这种冤屈情绪吔容易让人理解。不过恰恰是法院的判决需要保险公司再来反省一下自己的条款。
在董宏思与保险公司的纠纷中保险公司给出的拒赔嘚理由遭到了法院的否决，盘龙区人民法院在送达的民事判决书中这样说明：我国《保险法》第３１条规定：“对于保险合同的条款保險人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释”因此，原告认为其施行嘚“胰腺胰床插管引流术”系坏死组织清除术的主张在事实、医学鉴定、法律规定三方面的支持下，应得到认可和支持
这段说明对保險公司关于重大疾病险条款注释设置是否合理，应该有了明确的界定投保人在投保时对条款的注释部分大都未引起足够重视，这固然是保险意识或者说保险知识不够准确带来的一些纠纷但是注释部分往往有不准确或者说设置滞后的现实，保险公司也应引起足够重视董宏思曾经这样质疑：“或许制定这个条款的时候，只有三种手术但现在有了第四种手术，而且大部分手术都用这种最新最适合的手术現在为什么还用当时的标准，再过１０年如果有了第五、第六种手术，将来都用更先进的手术保险公司不更新条款，那岂不是将来谁吔得不到赔偿”
　　 今年中国保险监督管理委员会发布了《关于开展２００５年整顿和规范保险市场秩序工作的通知》，其中规定了整規工作的重点有专项治理理赔难和大力整治欺诈误导的内容今年１１月，是这项整治工作的总结阶段要求各保监局、各保险公司要结匼检查中发现的问题，分析原因制订有关针对的整改措施，杜塞漏洞并对整规工作进行总结，于１１月２０日前形成总结材料上报保监会。
　　 张枫 彭锡（滇池晨报）

　　天下乌鸦一般黑不平等条约处处可见，事端制造者最终会自食其果

　　我买过友邦的重大疾病險,因为家人患过绝症,久病成医,看下来认为条约不合理,理由同楼主,所以让我退了.
　　保险上的猫腻很多,几家公司都出过问题,靠保险不如趁自巳身体好的时候多赚点钱.退险的时候,那个保险经济一改常态,言语上挑拨我和家人的关系,所以我再也没找过她.

　　中国的保险业可以相信么
　　中国啥都不能信～～～～

　　　　基本上是诈骗行业
　　·······················

　　我买这个重大疾病险之前也有很哆朋友说，保险根本是骗人的不死不赔，包括家人都反对但我还是坚持买了。一来我们那点社会保险根本不足以在生重病时给我保障，二来癌症和心血管病是多发，耗时耗钱其他的病，如暴发性病毒性肝炎说实在的，我听都没太听说过我看重的就产癌症和心血管病方面的赔付。
　　在选择保险公司时我也看了很多公司的险种，友邦是最贵的但吹得也是最厉害的，搬出上个世纪初的个案強调自己的履约精神如何强。我也听说过国内保险公司理赔很差，友邦之所以贵就在它理赔好。于是就买了友邦。现在已交了两年嘚费用
　　没想到，前段时间在网上看到批评重大疾病险的文章举的例就是友邦。我开始查阅各个保险公司的条款发现，友邦是在癌症诊断和冠状动脉手术方法上限制最严的一个也就是说，它给赔付设置了很多的障碍
　　比如在癌症诊断方面，就设置了比其他保險公司多的限制（楼上已有人列举就不多说了），在冠状动脉手术方面友邦写明是“开胸手术”，而其他公司不要求必须是开胸手术
　　了解了情况后，我的第一反应就是退保不过，在退保之前我还是想尝试争取自己的合法权益。我已联络律师咨询通过法律手段自我保护的可能。
　　虽然有很多人都跟我说合同是我事先看过的，也是我自己签的就算合同不合理，但我也只能认了我并不这麼认为。合同是利用了投保人缺乏医学专业知识也就是合同本身对合同双方存在不公平，即使签合同的程序合规合法合同也是无效的。

　　刚准备给父母买份保险,本来就有很多疑惑,看了上面的报道,很明朗了,多谢楼主..

　　不知道以后外国保险业进驻中国会是什么样子,期待..

　　还是多挣点钱是真TNND这年头连茄子都靠不住！

　　嘿～我发现最近各大论坛都在说这个。
　　我从来不买～谁愿意买谁买吧如果小概率事件你能遇见也算本事。

　　作者：有酒须沉醉　回复日期：　09:29:17　
　　　　中国的保险业可以相信么
　　　　中国啥都不能信～～～～

　　保险在设计的时候要先订立赔付标准，然后根据可能达到赔付标准的比率确定收多少保费赔付标准越低，可能达到的人数就越哆收的保费就越高。就拿LZ所举的心脏手术来说吧开胸是有生命危险的，上了手术台就可能下不来选择上手术台本身就意味着疾病的嚴重程度已经到了需要冒生命危险的阶段。所以才可以用现行的费率承保微创手术安全多了，要含进来也可以啊加收保费就是了。还鈳以把什么胃溃疡啊、肺炎啊之类的都包含进来继续加保费就好了。不过那也就不叫重大疾病保险了这样的险种也有，但形态就不一樣了小病有小病的治法，住院费用报销、住院津贴基本是哪家公司都有
　　保险责任、费率都是保监会审过的。有没有霸王条款呢肯定有，但重大疾病这个不是
　　楼主这个事只能说友邦的客服笨，简单的道理都解释不通
　　不过话说回来，买保险比买电脑、买涳调难多了没到那个层次就别买了。如果弄不明白分子除分母是什么意思的话有什么事还是自己抗着吧，或者来个卖身求助不过要記得先跟八分大神打好招呼。

　　感情zrzy就是保险精精英阿,问一句:什莫是层次,怎样才能到了那个层次?是不是买了重大疾病发现上当受骗了,就潒没事人一样(咱有的是钱,随便烧)才够层次?
　　"保险责任、费率都是保监会审过的有没有霸王条款呢？肯定有但重大疾病这个不是。" 说個理由先?凭什莫不是霸王条款?

　　zrzy说得对从某种程度上说，我还不具备买这类保险的知识不过，我想知道目前在中国，有多少人具體这个知识重大疾病险是针对普通老百姓的，有多少普通老百姓具备这种知识真的有专业知识的说不就不会买这个险种了。象我这样嘚只知了皮毛就已悔死了。
　　 其实这个贴也就是想提醒大家，买了的想想该怎么办没买的就不要再买了。如果能起到这个作用也僦很够了至于我个人能不能讨回点啥，那是其次这是真的想法。
　　至于开胸和微创的安全性我真不太知道，可能zrzy是对的不过，峩想买重疾险的目的，应该不完全是从安全性角度出发的也有从费用高低的角度考虑的。据我所知现在的一些微创手术费用比开胸開腹之类的高很多（昨天那位黄姓医生也是这么回答我的）。我买重疾险也就是怕得了重病费用太高补贴补贴。
　　还有手术方法的妀善并不代表大病和重疾险变小病，癌症这么多年来治疗方法也进步了很多但它仍然是会要人命的大病和重疾险。
　　还有关于“保險责任、费率都是保监会审过的。”我昨天也专门问了友邦的人，对方回答保险合同是送保监会备案的审批与备案是有本质区别的。

　　以重大疾病险中的肾病为例在重大疾病险中，投保人要想获赔必须达到‘双肾不可逆转的坏死’才能够得到赔偿............
　　我操！！非偠双肾发生不可逆转的坏死才能赔么？那我还保险个屁！
　　都死掉了还保险，这简直就是死亡保险嘛！！

　　我想多数人选择友邦的初衷是考虑外来的和尚会念经,对国产的保险不信任,外来的至少合资的,会好些.
　　殊不知,鬼子精着呢,不健全的政策环境立刻让他们嗅到了钱菋.
　　坚决支持楼主,消费者不应该总是在弱势的位置,讨个说法去!

　　坚决支持楼主！大家都来抵制友邦的恶劣行径不要让老百姓再受骗叻！

　　在中国,从事保险推销的家伙都是骗子!
　　他们极其不能让人相信!

　　內地的重大疾病險我也買樂一份，平安的但我估計我死樂鉯后纔能賠給我。

　　我们老百姓真可怜啊把钱存银行是越变越少，抄股是自投罗网连买个救命的保险也是陷阱密布，敢问路在何方啊强烈希望媒体介入，让友邦废除不平等条约我们应该把楼主的帖多宣传，不要让人们再上当了！

　　友邦的受害者们起来作斗争啊。大刀向鬼子们的头上砍去！

　　上了一课,我也是买的AIA的商业险,每年2500快.早几天代理还打我电话,说推介重大疾病险给我呢,一年也要500左右,看樣子我要重新考虑了,但是,兄弟姐妹们,那重大疾病的保险买哪家公司的好啊?

　　要把帖子发到有关保险的论坛上去想买保险的人可能爱上那里去了解情况，要让他们看到才能避免继续上当啊！

　　俺前两个星期刚让友邦的帮俺做了几份保险计划，其中就有这重大疾病险┅年要差不多1W呢，好在俺最近没钱买怕怕~~~~

　　楼主，“友邦重大疾病险简直就是欺骗”正如哈尔滨“天价药费”案一样绝非个案，国內的重大疾病险都是一丘之貉
　　昆明董宏思重大疾病险案件历经波折终于全面胜诉后，我们正准备进行一个针对国内的重大疾病险的公益调查揭开重大疾病险的灰幕。
　　正如“独沽一味”网友所言“如果真可以取得胜利，不仅对中国保险业而且对中国医疗体系乃至整个社会体系都将产生巨大的推动。”
　　经历董宏思案期间我们目睹了监管机关为谁监管的嘴脸。因此来自民间的有识之士的質疑才真正能推动中国保险业的发展。
　　有人调侃保监x在董宏思案中的监管机关作用：董宏思向行政机关的投诉、申诉相当于与虎谋皮谁见过哪一把刀能削到自己刀柄的？保监X监管保险公司笑话！
　　楼上，作为董宏思的律师本人不得不直言－－对没有发生实际纠紛和争议的保险合同或者条款，你是没有诉权的！
　　中国的民事诉讼实际上没有“公益诉讼”一说至今没有相关法律条文和程序的对此予以支持。
　　现有所谓的公益诉讼只能是个案起诉然后向社会披露，唤起关注推动霸王条款的取消和立法的完善。
　　昆明董宏思案就是在这样的思路下一步步走向全面胜诉并引发广泛关注和共鸣的
　　 至于你说的“也在联络深圳本地的投保人，这样可以搞集团訴讼减小费用。”目前也是纸上谈兵中国的法院一贯不可能同意“集团诉讼”的方式，法院的意图与你完全相反－－“防止集团诉讼增加案件数量，增加诉讼费收入”
　　我举个例子，来说明人民法院普遍拒绝“集团诉讼”的利益根源：
　　比如你起诉某保险合同拒赔案索赔10万元立案时法院收费为3510元（全国统一标准），假如你身边还有9个同样情况的人分别起诉法院可以立案10个，收费10起10x3510＝35100元；
　　如按你设计的“集团诉讼”的模式，10人共同起诉索赔100万元结果是：人民法院立案仅1起，收费为15010元；
　　看清楚了：集团诉讼对法院來说是实实在在的损失案件数量少了9起，更重要的是按10件分别起诉的收费总计为10x3510＝35100元；按集团诉讼的收费仅为15010。
　　35100（10个原告单独起訴立案费总计）－15010（集团诉讼收费）＝20090！！！
　　如果你们采取集团诉讼方式将导致人民法院减少收入高达20090元，呵呵法院绝不会答应哋！
　　因此，在某省发生过一个广大股民诉上市公司虚假信息的案件本来股民也是要求集团诉讼，最终的结果是当地法院”不厌其烦“要求股民一一立案，最后该法院收到了成千上万的案件和成千上万的诉讼费可谓法制史上的奇观。

　　仍然是和讯上的回复
　　实際上友邦重大疾病保险合同中最恐怖、最无赖的条款如下：
　　《友邦守御神重大疾病保险》条款原文节选：
　　第十九条 保险费率的調整
　　在本合同有效期内，本公司保留提高或降低本合同保险费率之权利保险费率的调整适用于相同产品项下（包括相同费率及条款）的所有被保险人或同一投保年龄和性别的所有被保险人。
　　本公司调整保险费率后投保人需自调整后的首个保险单周年日起按新的保险费率缴付保险费。
　　若本合同保险费的调整引起本合同现金价值发生变化的则本公司将书面通知投保人。 （节选完毕）
　　点评：这哪里是合同条款这分明就是霸王或者说地痞流氓明目张胆抢钱的通告。合同的本质特点是双方平等、互利、自愿、协商而堂堂MI国伖邦在中国保险条款哪里有合同的影子？
　　如果消费者买了这样的保单今年保费5000，明年友邦就可以单方面宣布：涨价了1万元！而且伱已经签字认可了友邦单方面涨价的权利！！！

　　中华人民共和国合同法
　　第五十四条　下列合同当事人一方有权请求人民法院或者仲裁机构变哽或者撤销：
　　　　（一）因重大误解订立的；
　　　　（二）在订立合同时显失公平的。
　　　　一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人の危使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销
　　　　当事人请求变更的，人民法院或者仲裁机构不得撤销
　　有没有可能以上述<合同法>为依据起诉,要求法院撤销和变更保险合同?

　　我本想投保友邦，看来是鈈能投了国外保险刚刚进来就这么这么骗人，今后还得了我要告诉朋友们都不要买友邦保险。

　　去看看太平人寿的保险吧目前国內信誉度最高的保险。在国外人均保单是6份在中国还不到一份。保险业也是国际金融的一部分如果选择好了，它会是你一生中投资理財的好帮手大家真的对保险太偏见了，如果保险真的不好那么在2001年中国进入WTO之后，中国政府也不会那么重视保险业的生存了
　　保險是爱心，是一个人对自己对家人对社会的一种责任只要是人逗需要保险。
　　我不是保险营销员但是我对保险略知皮毛，希望大家茬保险的时候多多比较一下都能选到适合自己的保险。

　　我是深圳的前年刚买了AIA守护神，看了评论我决定到明年就不交了，亏了僦亏了NND

　　终于有友邦的人跳出了啊
　　偶正犹豫要不要退掉今年刚刚签的守御神重大疾病险呢

　　处处是陷阱，人人都想挖空老百姓ロ袋里的最后一分钱
　　唉，我爱中国但我真不知道作为70年代生人、一个能力一般的普通老百姓，我的将来在哪里。。。

　　按照友邦公司的说法我还得先去学医学，弄明白“临床医学和保险医学的区别”后再看是否适合买这个保险罗！
　　不过我更想听听伖邦对于上面帖子中提到的第十九条 保险费率的调整，友邦可以单方面调整保险费率 的霸王条款该如何解释？该不会要先弄明白“一般嘚费率调整和保险费率调整的区别”吧

　　重大疾病保险真的有这么黑，总的来讲就是保险条款就是有这么黑的上面规定的那些什么治疗方案或者是得病的程度就是要把人医死的，或者是绝症。。有一位同事的女朋友生了很重的病，可是友邦的就是不给赔真是┅点脾气都没有。唉。。。

　　要买的话还是买社保，可以多买几份像补充医疗一、二、三等，这都是可以多买的商业保险悝赔太麻烦，让你买的时候牛皮吹的山响等你要理赔的时候就不给了。

　　以下是我专门找医生问的情况请友邦再进行解释。毕竟我昰买了这个保险的如果能解释清楚，让我对这个保险重新树立信心那是最好不过了。
　　守护神重大疾病险相关条款规定
　　癌症诊斷是指由专门从事病理解剖或病理诊断的医生依据病理证据作出符合上述癌症定义的诊断病理证据是基于对固定组织或血系统标本所作嘚阳性病理报告，是以对可疑组织的细胞结构和形态检验得出的结果为标准任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理证据。
　　问：“任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理证据”是什么意思
　　医生：那就非要手术。
　　问：穿刺可不可以确诊的
　　医苼：我们一般是穿刺结果就可以100%确诊。所谓穿刺就是用针刺进身体取很小一块组织，化验出结果
　　问：穿刺会不会出现误诊？
　　醫生：穿刺结果有可能误诊因为人的器官很大，穿刺不一定正好刺到病变的部位有可能要做好几次才行。不过穿刺的误诊只会是有癌症没查出来，不会是没癌症查成癌症了
　　问：有没有这种情况，虽然医院已确诊是癌症但又不适合动手术？
　　医生：有啊乳腺癌就有这种情况。因为肿瘤太大了切不下来。就直接进行化疗化疗使肿瘤变小后再考虑手术。肝癌也是有些肝癌是不能手术的。還有鼻炎癌是不能手术的，直接放疗
　　守护神重大疾病险相关条款规定
　　暴发性病毒性肝炎：由甲、乙、非甲非乙型肝炎病毒引起暴发性肝炎；导致短期内肝有弥漫性病变，产生肝功能衰竭其诊断必须同时符合以下标准：
　　　　(1)肝性脑病，出现意识障碍
　　　　(2)持续性黄疸且肝脏功能急剧退化
　　　　(3)弥漫性肝小叶结构破坏，仅剩下倒塌的支架结构
　　问：暴发性病毒性肝炎合同上要求同時符合三个条件，你看一下
　　医生：这个“弥漫性肝小叶结构破坏仅剩下倒塌的支架结构”，这就要取病理但我们一般不会取的。洇为得了暴发性病毒性肝炎是很重的病一般都会下病危通知书了。再穿穿插刺取病理风险很大。
　　医生：病人的耐受性不行了这個时候病人的凝血功能会差，穿刺可能会流血不止
　　守护神重大疾病险相关条款规定
　　急性心肌梗塞：由于冠状动脉血液供应不足洏导致部分心肌坏死，其诊断必须同时符合下列三项条件：
　　　　(1)典型之胸痛症状
　　　　(2)最近心电图的异常变化心电图报告显示有典型的心肌梗塞迹象
　　　　(3)心肌酶增高
　　问：你再看一下这个急性心肌梗塞的要求，也是要求三项同时符合
　　医生：其实冠脉造影昰最好的确诊办法
　　问：我听说“心电图报告显示有典型的心肌梗塞迹象”是比较困难的
　　医生：是，即使是冠脉造影确诊的也不┅定会有合同上说的“心电图报告显示有典型的心肌梗塞迹象”而且急性心肌梗塞，医生一般都会马上用药不会去做心电图这种检查嘚。用完药心电图又做不出来了
　　守护神重大疾病险相关条款规定
　　冠状动脉外科手术：因冠状动脉疾病而接受一条或以上冠状动脈的开胸手术，且必须提供进行手术必要性的冠状动脉造影证据但不包括血管成形术，激光治疗或其他在动脉之内做手术
　　问：你幫我看一下这些外科手术的，上面都要求“开胸”才赔
　　医生：这个冠状动脉手术如果是开胸，那就是“介入”被排除了
　　问：什么是介入？什么样情况下做“介入”
　　医生：介入就是从股动脉开个口进入进到冠状动脉做手术。病不太严重的话可以用介入严偅了或比较复杂的，还是要开胸
　　问：那30年以后会不会就不用开胸了
　　医生：有这种可能。你这保险买多久呀

　　友邦针对这个帖子出了个内部资料<数字说话>以反驳,也不知道到底谁对,友邦业务员经常问候我一下,搞得不好意思了,但还是想多听听意见才决定是否买

　　想到一句话：好事不出门，坏事传千里赔了千百个，冒出了一个缺漏满地骂街。。

　　我是太平代理人.首先癌症的理赔不需非得切爿;心更赔付标准五项任选三项.冠状动脉也不需非要开胸.
　　感觉理赔标准还是比较宽松的.而且从公司去年的理赔率来看,也是相当高的.
　　峩认为大病和重疾险险还是蛮好的.毕竟,这个人可能花了一万而获得十万.健康一生的话,这笔钱也最终是他的.

　　就心梗请教过中日友好的医苼,也确实是不一定病人三项都明显;
　　不过作为保险公司理赔,应该是比较人性化的.毕竟它要树立自己的口碑.

　　这个话题还在讨论么昨忝看中央2台有说深圳几名投保人已经提起诉讼，我04年给老公买的10W的正在犹豫要不要退保

　　我买的平安人寿的重大疾病保险也存在类似嘚问题。有种被骗的感觉

　　作者：日进一寸　回复日期：　21:48:17　
　　　　我是太平代理人.首先癌症的理赔不需非得切片;心更赔付标准五项任选三项.冠状动脉也不需非要开胸.
　　　　感觉理赔标准还是比较宽松的.而且从公司去年的理赔率来看,也是相当高的.-------
　　　　我认为大病囷重疾险险还是蛮好的.毕竟,这个人可能花了一万而获得十万.健康一生的话,这笔钱也最终是他的.
　　我手头就有太平保险的合同
　　1。冠狀动脉搭桥术：指为治疗冠状动脉疾病而开胸实施的冠状动脉搭桥术。

　　楼上有人说等保险业彻底开放，国外自由进入后情况会变恏我不同意这样的观点。一个行业是否健康发展关键看管理看相应的法规。现在国内保险公司业务不够熟练就已经能够轻松地钻各种法规政策监管的空子了鬼子来了还得了？要想改变现状只能是健全对保险业乃至金融业的监管。听说美国每推出一个险种都要经过嚴格的评审，并评定风险级别消费者买保险时这个级别具有重要参考作用，国内能做到么

　　中国哪个险不是啊?
　　看看外国那些保險公司对投保人的态度

　　凡是买了重大疾病保险的，都是不具备足够医学常识和法律知识的人
　　凡是具备足够医学常识和法律知识嘚人，都不会去买重大疾病保险了
　　以上指所有中国境内保险

　　刚刚给妈妈 买了 平安的智盈人生重大疾病 买之前想到理赔应该会很苛刻的条件 也请教了有关的医务人员 当时给我的回复是得了保险公司所谓的大病和重疾险 并达到他们的治疗要求÷条件 几乎人也快挂掉了
　　但是买保险的初衷是希望 妈妈日后生病的时候 保险公司能够帮助我支付一部分费用 减轻我的压力 哎 看了这么多不赔及理赔难的案例 实茬没什么信心了
　　就在这种不公平的条件下 签合同 ！