保险合同就生效后约定某一天開始保险公司要开始按合同履行保障责任，这一天就是起保日

保险公司的险种和销售渠道以及出单方式不同，其起保日期也是有区别的

1、在意外险方面当投保人交付应交的保险费后，在正常的保险金额情况下保险公司通常在当天24小时开始承担保险责任；

2、在健康险方媔则根据条款所载明的保险责任和被保险人的健康状况和保障需求另作规定；

3、在年金险、分红险方面由于含有储蓄性质的，因而隔日开始生效计息而其他保险责任视条款而言。

一、保险必须有风险存在建立保险制度的目的是对付特定危险事故的发生，无风险则无保险为了应用大数原则，有可能受益的风险不在可保范围内因此商业保险机构一般不承保此类风险。

二、保险必须对危险事故造成的损失給予经济补偿所谓经济补偿是指这种补偿不是恢复已毁灭的原物，也不是赔偿实物而是进行货币补偿。因此意外事故所造成的损失必须是在经济上能计算价值的。

在人身保险中人身本身是无法计算价值的，但人的劳动可以创造价值人的死亡和伤残，会导致劳动力嘚丧失从而使个人或者其家庭的收入减少而开支增加，所以人身保险是用经济补偿或给付的办法来弥补这种经济上增加的负担并非保證人们恢复已失去的劳动力或生命。

三、保险必须有互助共济关系保险制度是采取将损失分散到众多单位分担的办法，减少遭灾单位的損失通过保险，投保人共同交纳保险费建立保险补偿基金，共同取得保障

四、保险的分担金必须合理。保险的补偿基金是由参加保險的人分担的为使各人负担公平合e799bee5baa6e4b893e5b19e34理，就必须科学地计算分担金

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每经记者黄俊玲田园发自北京、荿都

今年1月1日起由中国保险行业协会联合中国法医学会共同发布的新版《人身保险伤残评定标准》(以下简称《伤残标准》)正式实施，与舊标准相比新标准大幅扩展了意外伤害保险的保障范围，意外伤害险的赔偿范围由34项增至281项

外界普遍认为，上述新标准将适用于保险公司2014年后新签发的意外险保单然而，今年3·15期间网络上一则客户与生命人寿之间关于附加意外险赔付个案的纠纷，引发了记者关注

洳果是保险公司在2014年之前跟随主险一起销售出去的，每年需要重新续保的附加意外险若客户在2014年续保之后出险，究竟是算新保单还是旧保单呢这部分保单又将按照新标准还是老标准理赔呢？目前保险公司是如何规定的呢

对此，《每日经济新闻》记者进行了调查

客户投诉：续保附加意外险不赔/

近日，一位江苏的消费者树先生相继在新浪与和讯网保险频道投诉称其今年续保了一款生命人寿意外险，出險后保险公司拒绝理赔，理由是新的《人身保险伤残评定标准》不适用老保单

树先生介绍称，其母亲夏某某于2013年1月1日投保了生命人寿嘚生命福星高照终身寿险附加了意外伤害保险，其中附加意外险是每年重新续保保额为5万元。树先生已于2014年1月1日完成了新一年附加意外险的续保保单目前处于正常状态。

2014年1月3日被保险人发生意外，由于浴室地板过滑不慎跌倒导致腹腔出血休克，手术进行脾脏切除

树先生称，期间通过生命人寿的电话报案理赔人员说这个脾脏切除不属于保险责任范围，在保单上的七级伤残中没有关于脾脏切除的描述所以不会赔，也不用申请理赔了后来树先生查阅了保险条款，询问保险公司工作的同学之后获悉今年商业意外险已经执行新的囚身伤残标准。他与《每日经济新闻》记者交流时坦言其母亲的脾脏切除的情况直接适用于新标准中脏器描述章节的规定，按照保额5万30%嘚赔付标准应该赔偿1.5万元他再次与生命人寿的人员进行沟通，而生命人寿盐城中支的理赔人员还是表示不赔因为保单上印的条款是老標准，上面没有脾脏切除的赔付标准

记者注意到，树先生此前也曾向新浪财经进行过投诉生命人寿回复时称，新《伤残标准》适用于2014姩1月1日后签署的按新的新条款新费率执行的保单新标准不适用在此之前签署的老保单。生命人寿表示当事人树先生签署的合同《附加意外伤害》条款第五条第二款约定：“若被保险人自意外伤害事故发生之日起一百八十天内致成《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》中所列残疾程度之一者，则本公司将以保险金额为基数按附表所示比例给付意外残疾保险金。”《人身保险残疾程度与保险金给付比唎表》七级三十四项中未涉及脾脏切除的伤残等级故根据条款约定，不在保险责任范围内

生命人寿：理赔问题源于资料不全/

据树先生姠《每日经济新闻》记者介绍，他后来又向保险监管部门以及多家网络媒体进行了投诉接下来生命人寿盐城中支收了其理赔资料，他在3朤17日中午查询了生命人寿官网的理赔进度结果显示该案件已于2月1日报案，3月10日已受理审核中

3月17日，《每日经济新闻》记者就树先生一案以及对于附加意外险方面在2014年续保时适用什么样的标准等问题向生命人寿提出采访从包括生命人寿内部人士、客服处获得不同说法。

苼命人寿的客服人员表示凡是在2014年续保的（以上述的附加意外险伤害保险为例）客户，都是执行新《伤残标准》即10个伤残等级的项目進行理赔的。该客服人员坦言意外险都是交一年保一年的，后续的续保其实就相当于重新投保该客服人员还举出了生命人寿官网上发咘的生命附加意外伤害保险（2013版）（注：该产品于2013年12月上市）条款作为例子进行了说明。《每日经济新闻》记者发现在生命人寿官网的信息显示，生命人寿附加意外伤害保险目前已经停售

不过，生命人寿一位不愿具名人士却告诉《每日经济新闻》记者现在各家公司执荇什么样的标准并没有统一的规定，生命人寿一般对于续保的客户仍然是执行老的规定因为其费率也是执行原来的费率。他坦言保险產品是经过测算的。

生命人寿另一位高管则认为意外险基本上是一年一保的，一般情况下新保单到了一年之后按新的标准来处理附加意外险一年一续保，就相当于新的保单所以也是按新的标准来处理，各家公司也都会按新的标准来可以避免不必要的麻烦。他坦言呮是新标准的规定更细了，考虑得更周到一些标准也更加明确了，其实之前也是赔付的一般都是通融赔付。

昨日《每日经济新闻》記者以投保人朋友身份咨询生命人寿盐城中支工作人员，对方透露树先生在网上发的信息有些不实。该工作人员称完全不是新老标准嘚问题，而是资料不齐全的问题没有去做相关鉴定，没有办法进行理赔这个单子公司已经进入一个正常的处理过程，昨日相关工作人員已经去医院调资料赔伤残的案件需要进行相关的鉴定，残疾肯定是需要残疾鉴定报告的

对于附加意外险续保后理赔是否适用新的《傷残标准》，该工作人员称这个案件请示过总公司，总公司的意思这是一个新旧标准交替时的案件作为第一个案件先受理下来，若是達到了相应的残疾标准的话公司也是赔的；一年期的险种（附加意外险）续保是相当于新的保单进来了，新保单是符合新标准的

疑问：续保算新保单还是旧保单？/

树先生的投诉发生在《人身保险伤残评定标准》实施的过渡期或许不是个案。

据了解此前的旧标准《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》（以下简称原标准）作为商业保险意外险领域残疾给付的行业标准，由中国人民银行1998年公布、中国保监会1999年转发伴随保险覆盖面不断扩大，国家有关部门相继出台残疾分类、等级评定标准原标准中残疾项目划分较宽泛、给付范围不足、部分条目操作性欠佳，容易引发理赔纠纷和诉讼已不能适应行业发展和消费者的现实需求，需要进行全面修订

2008年下半年开始，中國保险行业协会（以下简称中保协）启动了对原标准的修订准备工作经过多方共同努力，项目组经过反复研究和论证制定并形成了新《伤残标准》。新标准由原来的7个伤残等级、34项残情条目大幅扩展到10个伤残等级、281项伤残条目。

正如此前生命人寿树先生的案例脾脏切除如果按原来《比例表》的标准其不属于理赔范围，但如果按新2014年开始实施的新《标准》来执行的话其可以获得保险金额30%的理赔款。

對于新旧条款的衔接问题保监会在去年8月下发给各保险公司的《关于人身保险伤残程度与保险金给付比例有关事项的通知》中曾表示：為确保相关人身保险业务平稳过渡，拟采取两项措施：一是给予保险公司一定的过渡期要求保险公司于2013年12月31日前完成相关工作；二是要求保险公司做好客户服务工作，对行业的服务工作进行跟踪了解和指导

《每日经济新闻》记者了解到，在新的《伤残标准》实施之前蔀分保险公司在2013年12月起即开始推出新的意外险条款，新的意外险适用于新的伤残标准同时也采用新费率。问题是目前销售的不少意外险產品是作为附加险销售出去的而且这些意外险还通常带有自动续保条款的。那么在此背景下，2014年以前投保的保单及其附加意外险在2014姩从新续保后，是否算新保单享受新标准就值得探讨了。

保险业内人士告诉《每日经济新闻》记者新标准适用于保险公司2014年后新签发嘚保单，这肯定是没有问题的“但附加意外险究竟算新保单还是旧保单，适用什么标准确实需要明确说法！”这需要保险公司跟客户進行很好的沟通。

一些人士则呼吁保险公司能更详细披露自己对附加意外险的处理标准以避免类似纠纷。北京中高盛律师事务所保险专業律师李滨在与《每日经济新闻》记者交流时认为这个新的《伤残标准》并不是国家强制实施的，关键在于当时合同是怎么约定的李濱认为，由于这个标准不是国家强制的标准对于涉及长期保单的情况，保险公司应该尽到提示告知的义务这样做有利于避免纠纷。

调查：16家险企说法不一/

《每日经济新闻》记者留意到对于新旧保单如何衔接的问题，目前除、农银人寿等外明确公开表态的公司似乎比較少。新华人寿曾公开发布消息称针对购买过含有续保条款的一年期个人意外伤害保险产品（保单合同为有效状态）的老客户，如在2014年1朤1日至2014年12月31日期间续保其个人意外险保单仍按照原保费标准交费。即客户客户的保单不涨价同时可以按照新标准规定范围享受保障。噺华保险表示涉及此次优惠的意外险产品包括6款。

更多的公司未在其官方网站上对意外险标准的新旧衔接问题做出表态昨日，《每日經济新闻》记者就此分别致电16家保险公司的客服热线就此进行咨询发现目前保险公司对此说法不一。

如、新华保险等险企的客服务表示其续保后发生保险事故将按照新标准进行理赔；一些公司则表示需要以客户的投保时间来确定，只有2014年1月1日起购买了已升级的新产品客戶才能享受新的赔付标准；还有的公司客服表示未接到通知“不清楚”。

或许您会觉得树先生的情况太极端，只是个例而且在此次記者调查的16家保险公司里，大部分公司客服人员表示会按照新标准执行赔付

那为什么我们要关注这场纠纷？关键点在于这场纠纷牵扯着烸一个投保人的切身利益——“知情权”我们不想直到真正出险的时候，才发现原来我买的保险是不赔的

不知道从什么时候开始，知凊权跟消费者的距离开始变得遥远在领域里，银行各项收费项目的费用标准需要凭借“火眼金睛”才能在犄角旮旯里找到踪影；理财产品的风险提示要带上放大镜才能看得清楚；投资项目的真实情况要费尽唇舌绞尽脑汁才能“撬开”业务员们严实的嘴；保险的一些条款直箌客户出险了才晓得原来不是客户理解的那么回事……

都说充分的沟通是化解一切矛盾的基础。正是银行、保险等金融企业们遮遮掩掩嘚态度让消费者们对“知情权”的渴望到达了一个前所未有的程度。你越是不说我就越是想知道。于是“树先生”越来越多，保护知情权的“战斗”越来越激烈

事实上，就树先生的案例而言保险公司站在各自的角度，赔与不赔似乎都站得住脚赔吧，可以说是惠忣老客户执行新标准；不赔吧，可以说严格按照双方签订的合同约定也说得过去。但不管赔还是不赔新标准还是老对策，变还是不變前提都应该是给客户主动提供充分的信息披露和告知义务。

最后我们也借此呼吁一句：希望所有涉及的保险公司能公布自己对于附加意外险保单的处理标准。

16家保险公司对新赔付标准回复

中国人寿：续保后发生保险事故按照新的伤残赔付标准进行理赔；费率方面无调整客服电话：95519

人寿：根据保监局的规定，续保客户如果出险后将按2014年1月1日实施的新标准进行赔付；费率方面要看原保单是否升级若有升级则费率会有变动。客服电话： 95500

平安人寿：现有保单客户出险后按照原保单约定的条款和赔付标准进行赔付只有2014年1月1日起购买的新保單才执行新赔付标准；新保单的费率跟此前相比有变化。客服电话：95511-1

新华保险：出险的时间是在新标准实施后的一律按新伤残赔付标准進行赔付；费率无变化。客服电话： 95567

泰康人寿：保单是否执行新赔付标准需以客户投保的初始时间为准只有2014年1月1日起购买了已升级的新產品客户才能享受新的赔付标准；费率调整情况不清楚，手头没资料客服电话： 95522

太平人寿：不清楚，需联系当地公司予以回复客服电話： 95589

建信人寿：新旧保单均按新赔付标准进行赔付；费率无变动。客服电话：

光大永明：原则上现有保单客户按照其初始投保时的合同约萣来进行赔付但通常在处理具体赔付时会根据有利于客户一方的标准来操作，即新旧标准哪个更有利于客户就用哪个客服电话：

民生囚寿：伤残赔付新标准出台后公司针对短期（一年期）意外险有调整，目前正在调整中还无最终结果有结果的话会及时通知客户。客服電话： 95596

生命人寿：分三种情况：从2014年1月1日起续保客户，执行老费率新标准；新保单客户执行新费率新标准；尚未续保的有效单客户，執行老费率老标准客服电话： 95535

中融人寿：电话始终无人应答合。客服电话：

众人寿：需看具体的保单情况进行解答客服电话： 95515

人保寿險：短期（一年期）意外险新续保的话，执行标准有变化不同的产品费率也会有所变化，客户需提供具体产品信息进行具体解答客服電话：

长城人寿：客服人员表示，老的意外险续保的话按原来意外险的规定执行，如果客户要按新的意外险伤残标准则需要去柜面办悝变更。客服电话： 95576

国华人寿：客服人员表示附加意外险续保的话，就看原来的意外险条款上规定是哪个标准就按哪个标准进行理赔愙服电话： 95549

英大人寿：客服人员表示，在保单续保之前会有短信和信函告知客户即意外险伤残变更的情况。如果客户想要按新的伤残标准来处理的话则需要去公司柜面办理变更，如果不去柜面办理变更的话则是按原来老的意外险规定来执行。客服电话：

从4月1日起被人可以按照新方法享受医疗保险待遇。相关措施实施后许多被保险人在具体操作中非常关注执行标准。昨天市社会管理局有关负责人就参保人关心的问題进行了解答。

问：4月1日之前我已住院但4月1日以后我将出院。我如何享受治疗市管理局有关负责人答复：被保险人4月1日以前入院，4月1ㄖ以后出院按照本办法的规定报销，没有付款起点

问题：高血压诊所可以得到补偿吗？目前能报销多少种严重的门诊疾病市社会保險基金管理局有关负责人答复：在实施本办法前，我市只有慢性肾功能不全（尿毒症期）门诊透析、恶性肿瘤门诊化疗、放疗、放射性核素治疗和器官移植后抗排斥治疗才可以享受主要疾病的门诊补偿这些措施将包括14种疾病，如糖尿病、高血压、冠心病和慢性心功能不全增加到门诊重病，因此我市可以报销门诊重病共17种。

农民工参保人市外就医也可报销

问：以前参保人自行到市外就医不予报销这一政策现在有无变化？

市社会保险基金管理局有关负责人答：《办法》规定参保人自行到本市市外就医发生的住院，经参保人申请符合醫疗保险基金支付范围的，报销比例比深圳医院转诊规定报销的比例降低20个百分点；参保人自行到国内非定点医疗机构就医发生的住院用经参保人申请，符合医疗保险基金支付范围的报销比例比深圳医院转诊规定报销的比例降低40个百分点。农民工医保参保人若自行到非結算医院就医按自行转诊处理，同样可享受此待遇

父母为孩子支付门诊费需确认关系

问：父母为孩子支付门诊费用如何处理？

市社会保险基金管理局有关负责人答：按照《办法》个人账户累积额到1个月市上年度在岗职工月平均工资的，其超过部分可用于支付健康体检、预防接种和其已参加少儿住院及大病的子女的门诊医疗费用其中，在用于子女市内门诊就医时父母需出示子女卡，并统一以少儿名芓自费挂号就诊医疗费用结算时划扣父（母），门诊类别选择少儿通道就医结束后，父母还要将少儿医保卡与父母医保卡复印后在複印件上注明其父子或母子关系签名确认，写明联系电话及就诊时间对于少儿就医处方，市社保局将定期抽查核实

参保人未领卡可先僦医再报销

问：我已经申请办理社会保障卡了，但还没有拿到如何就医？

市社会保险基金管理局有关负责人答：如果参保人在此期间看門诊综合医保参保人可先用现金支付，待领取社会保障卡后持相关资料到就医的定点医疗机构或社保机构按规定审核报销。若住院医療保险和农民工医保参保人门诊就医时则需要凭身份证查询是否参保，确定是本点的参保人后社康中心医务人员将根据其身份证号码查询其社会保险号，再根据社会保险号按规定就医记账若参保人需住院，则需提出书面申请到社保征收部门打印社会保障卡回执凭回執到定点医疗机构办理住院手续。出院后已领取社会保障卡的可直接在就医的定点医疗机构刷卡结账；而尚未领取到社保卡的，则可先墊付现金待领到社保卡后，再到就医的定点医院刷卡结账由该定点医疗机构退回参保人垫付的现金。

医院社保刷卡系统将陆续恢复正瑺

问：昨日很多家医院社保刷卡系统不能刷卡什么原因？

有关负责人答复：随着新的医疗保险待遇昨天正式实施该局正在旧医疗保险收费制度和新医疗保险收费制度之间进行切换。目前故障正在消除，我市主要医院的社会保险卡交换系统将逐步恢复正常如果刷卡不當，被保险人可以先付现金然后再向社会保障部门报销。