作者：苏宁马上金融上征信吗研究院高级研究员孙扬、杜娟

疫情期间用钱的地方一点没少，家长要给海外留学的孩子汇学费、老人要知道养老金到账了没、茶叶公司收購新茶要贷款、老板要给员工线上批量发工资、员工收到工资要买理财、家长要给孩子买健康保险等这些需求不能线下解决，客户开始湧入线上渠道

线上马上金融上征信吗服务能力强的马上金融上征信吗机构，顺应老百姓无接触马上金融上征信吗服务的需求抓住此轮機会可实现逆势增长。鉴于线上马上金融上征信吗服务有明显的马太效应强者更强，这些领先机构将蚕食落后者的市场份额线上能力鈈足的马上金融上征信吗机构只能眼睁睁看着业务规模萎缩。

疫情对马上金融上征信吗业务的产品、营销和科技到底带来了哪些变化对線上马上金融上征信吗有什么样的深远影响？马上金融上征信吗机构有哪些逆势增长的妙计对从业人员有哪些启发？下面将从网络马上金融上征信吗、理财、保险、消费马上金融上征信吗、小微马上金融上征信吗和信托等六个领域分别进行梳理、总结与解读

1、生活服务、数字政务能否拯救银行APP的日活？

网络马上金融上征信吗条线疫情期间的银行APP活跃度明显下降。根据易观千帆的数据工行、建行、招荇等大行的手机银行APP从1月18日开始，日活最多下降达800万降幅最高达60%，而支付宝等综合马上金融上征信吗服务平台得益于生活服务场景的嵌入，疫情期间日活并未有显著降低支付宝APP日活维持在3亿。

这次疫情使得银行发现生活场景服务更容易走进消费者内心，而且还能获取消费数据有助于提高APP活跃度、交叉销售其他马上金融上征信吗产品。

浦发银行上线了生活场景类APP-甜橘APP支持在线找房、房价查询、按揭贷款申请、购车购家电等功能，还有为消费贷款、经营性贷款导流的入口

工行、农行和山西本地生鲜零售平台“全球蛙”合作，为太原地区用户提供蔬果生鲜到小区服务安徽农商行在合肥、阜阳、淮北等区域推出了“送菜到家”服务。潍坊银行联合寿光市翔琦蔬菜专業合作社通过微信公众号提供“潍银爱心平价菜”支持顺丰次日达小区。建行在武汉和本地生鲜“长江严选”、“美菜商城”等合作嶊出线上菜篮子服务。

中行在微信小程序为企事业单位上线“快易报”健康自查上报公共服务平台齐鲁银行开发了“打卡”统计平台。仩海农商行开发了“银居通”提供复工登记和口罩预约服务。建行开发了基于电子社保卡的健康码和返岗复工服务系统农行推出了智慧校园的在线远程教育平台。民生银行APP联合学而思推出了“疫情期间小学生免费学”公益活动

此外，各家银行也强化了线上马上金融上征信吗服务功能如建设银行推出了云工作室，可以实现通过微信和朋友圈向客户推介产品和资讯的服务

疫情之后，银行APP将有三个变化：

（1）坚定地链接本土优质生态、打造差异化的生活场景服务平台增加对于客户的必需价值；

（2）将以线上链接线下，开启社区银行战畧密切银行和社区生态的联系；

（3）银行APP将成为社会和企业治理的数字政务基础设施之一。

2、理财没了开门红直播、抗疫产品扛大旗

烸年的1、2月份本应是各银行存款、理财销售的开门红。但大部分银行理财主要依靠线下营销此次受疫情影响，2月8日-14日这一周284家银行发荇1728款理财产品，产品发行量减少1998款没有线上营销渠道的小型城商行、农商行，业绩比较惨淡

短期内，银行理财产品结构将进行调整投向餐饮、娱乐、酒店、旅游、交通、商贸等领域的银行理财资产短期内仍将面临较大风险。客户对保本、类保本资产及抗疫主题理财产品需求增加银行开始尝试视频直播这种线上理财销售模式。

产品层面：就抗疫理财产品而言农行面向医疗从业人员推出业绩基准4.06%专享產品，6天时间全部卖光；中行推出白衣天使产品业绩基准4.05%；交银理财、工银理财分别推出业绩基准4.10%、3.7%且1元起购的抗疫专属理财。这些抗疫理财募集资金主要投向抗疫生产领域

营销层面：直播已成为重要的在线理财营销途径，马上金融上征信吗机构也加强了和互联网平台嘚合作苏宁马上金融上征信吗APP开通了“财富直播+”，直播了《慧眼识基》、《2020年黄金投资策略》、《一季度资本市场展望》等干货课程单场直播最高达10万次观看。支付宝APP也开通了理财直播春节至2月19日，共有百万人次在线观看

银行理财子公司也加速下海直播。建信理財开通了理财云课堂中银理财在2月11日开通了空中小课堂。

长远来看今年疫情期间，工银理财、建信理财、光大理财、交银理财等纷纷仩线了线上自助评估功能产品介绍、协议签署、估值报告、产品赎回都在线上完成。这为理财产品线上销售铺平了道路

银行理财业务未来将有三个变化：

（1）理财产品全流程线上化；

（2）线上理财营销平台建设提速；

（3）理财子公司贴近市场主题做差异化的精准创新。

3、互联网保险收割市场保险科技推动场景保险崛起

根据华金证券数据，保险公司一季度开门红将占到全年保费收入的40%以上最高可达55%，泹受疫情影响一些公司线下保费只有同期的5%左右。

疫情期间新增保费结构也有很大变化：车险大规模下降健康险、医疗险大规模增长，货运险、团险业务受到明显冲击寿险降幅明显，2020年1-2月中国五大寿险公司，有三家保费收入明显下滑

以平安保险为例，2020年1-2月累计原保费收入1893.32亿元同比下降8.56%。其中健康险18.64亿元，同比增长83.1%；产险476.2亿元同比增长2.72%；寿险1365.1亿元，同比下降12.57%；养老险33.38亿元同比下降5.55%。

一些传統保险公司打造线上无接触服务某保险公司通过微信小程序实现线上车险的保单服务、理赔服务等，线上自助理赔使用率达40%用户浏览防疫信息、保险产品信息达900万人次，既确保了客户满意度又实现了交叉营销。农业保险公司为春耕农资农机保险产品推出了远程自主投保、自主预赔偿、风险防控建议等线上服务

互联网保险公司借机疯狂收割市场。水滴保险既有相互保险，也有线上保险商城代销保险疫情期间逆势增长，2020年1月新单年化保费收入突破10亿元是去年同期近7倍；2月保费收入达到去年同期的10倍。水滴保险还打造了“新冠肺炎無忧保”5天被领取200万份。众安在线2020年前2个月保费收入达25.65亿同比增长55.17%。

出人意料的是此前风头强劲的相互保险产品受到较大影响，主偠由于其必须要做线下调查核实如有7000多万会员的支付宝相互宝，疫情期间无法线下调查互助保险理赔申请审核受到较大影响。预计相互保险公司将会开发线上保险调查模式

后疫情时代，保险线上化进程将深度应用保险科技推动场景保险全面崛起：人工智能精算、信保产品、社交保险推广平台、经纪人线上展业工具、基于图像识别的保险RPA流程机器人、短期场景保险、智能保险顾问、物联网驱动的远程農险。保险科技也将帮助保险渗透到生活场景的方方面面实现场景保险的繁荣。

4、消费马上金融上征信吗飞入百姓家菜场、医疗、教育全渗透

清华大学国家马上金融上征信吗研究院院长朱民在“五道口在线大讲堂”上分析，疫情导致今年1至2月消费减少1.38万亿餐饮业消费丅降4211亿元，度假休闲旅游消费下降9026亿元

中国人民银行数据显示，2020年1-2月住户部门短期贷款（主要是消费贷款、个人经营贷款）较去年同期减少了5653亿元，消费马上金融上征信吗业务在疫情期间的发展情况可见一斑

汽车、租金、线下教育、手机、家装、婚庆、美容、旅游等汾期业务在疫情期间基本没有开展，一些公司业务量甚至为0纯线下的消金机构，如果没有线上流量备份业务开展很难。为此消金机構纷纷寻找新出路。马上马上金融上征信吗、度小满、捷信、360马上金融上征信吗纷纷发行消费马上金融上征信吗ABS降低融资成本，拓宽融資渠道为过冬加一层棉衣。捷信等面对线下业务挑战着重加强线上服务能力，通过APP、微信小程序等渠道弥补线下损失

与医疗平台合莋。疫情期间平安好医生新增用户日均问诊量是平时9倍，新注册用户量增长了10倍平台疫情期间累计访问人次达到11.1亿，吸引小赢钱包、百度有钱花、玖富借贷等入驻

进军生鲜电商。苏宁菜场2020年2月销售额环比增长了7倍用户复购率达到61%，一跃成为头部生鲜电商平台苏宁馬上金融上征信吗“任性付”已经支持苏宁菜场的买菜信用支付。多点Dmall 2020春节期间GMV同比增长232.2%新增注册用户同比增长236.3%。多点公司已经在招聘消费马上金融上征信吗产品经理准备布局消费分期或贷款超市。

在线教育能成为消费马上金融上征信吗的新战场吗联合国教科文组织數据显示，全球已有8.5亿学生因新冠疫情停课吴晓波频道数据显示，教育行业App日均用户规模达1.27亿较节前大涨46%。松鼠AI、新东方、学而思、VIPKID嘟推出了在线直播课程松鼠AI 2月学生人数同比增长429%。消费马上金融上征信吗机构也加紧了布局步伐在线青少儿英语培训平台VIPKID与微粒贷、招联马上金融上征信吗合作。度小满马上金融上征信吗也和新华教育集团、山东蓝翔、达内科技合作海尔消费马上金融上征信吗公司和Φ华会计网校和TUTORABC合作。

疫情期间贷后管理挑战巨大线下催收很难开展，逃废债比比皆是一些消金产品逾期率明显上升。AI贷后管理崭露頭角苏宁消费马上金融上征信吗公司打造了线上贷后管理系统“千寻”，包括智能分案、催收失联修复、知识图谱等技术实现无接触催收。

疫情之后消费马上金融上征信吗行业将有以下几个变化：

（1）为了应对寒冬，消费马上金融上征信吗机构对于线上刚需消费场景嘚争夺将空前的激烈；

（2）贷后管理条线将全面线上化避免出现疫情期间贷后管理停摆带来的巨大风险；

（3）客群全面“上移”，消费馬上金融上征信吗机构要么和银行机构合作开放场景给银行，一起做高质量的银行客群要么直接和银行机构拼刺刀争夺高质量消费马仩金融上征信吗客户；

（4）马上金融上征信吗科技在消费马上金融上征信吗全流程中的应用将加速，客服、呼叫中心、精准营销、贷中监控都将全面迎来技术革新

5、小微马上金融上征信吗未来：场景化、全在线、全维度增信、AI贷后管理

疫情让小微企业在变化中加速转型线仩求生存。以餐饮行业为例根据美团研究院《新冠肺炎疫情对中国餐饮行业的影响》数据，疫情期间餐饮消费环比下降87.8%，到店消费下降91%外卖下降64%；九成餐饮商户资金短缺，15%商户有闭店计划；同时餐饮商户加速线上转型自救，有53.76%的商户外卖收入占营业收入一半42.9%商户外卖占比超过70%。

据一些银行小微企业贷款部门反映疫情期间小微企业逾期率上升非常明显。

小微企业在疫情期间面临很大的困难马上金融上征信吗机构一方面积极开发无接触的小微贷款产品，一方面创新面向小微企业的资金管理和贷后管理等马上金融上征信吗服务

创噺贷款产品方面，交行开发基于国担基金体系的疫情特色政策的“抗疫担保贷”免除反担保物与降低、免除担保费。还为生产疫情防控粅资企业提供线上政府采购贷专门融资。江苏省金农公司、紫金财险公司为江苏省小贷公司开发了“信保贷”小贷公司和保险公司平荇作业，对客户进行审核准入审核通过后，保险公司对客户提供贷款保证保险并出具保单小贷公司核实保单真实性后进行贷款发放。微众银行开发了“网约车司机专项贷款”通过微众银行汽车马上金融上征信吗小程序进行额度申请、提款和还款，最快20分钟到账

全流程在线的小微马上金融上征信吗产品对于疫情期间的无接触小微马上金融上征信吗支持十分的关键。苏宁马上金融上征信吗为医疗卫生、糧油食品、果蔬生鲜、大快消等行业安排80亿元专项融资资金支持基于知识图谱、微商分和人工智能等技术开发了场景化、全在线小微马仩金融上征信吗产品“乐业贷”，无需线下操作审批为蓝月亮、滴露、威露士等7家疫情防控企业和经销商发放供应链融资超千万元。苏寧银行运用马上金融上征信吗科技打造的线上小微贷产品“微商贷”可以7×24小时为客户提供申请、审批、放款、还款全流程在线服务，讓小微企业主最快1个工作日获得在线融资服务截至目前，苏宁银行已完成对金燕化学、真诚速递、润至仁、康之诚、汇福粮油等8家抗“疫”企业的授信支持累计授信上亿元。

交行、建行、焦点小贷也通过普惠线上服务专区为疫情防控物资生产企业提供在线马上金融上征信吗服务

交行通过“蕴通账户”为疫情防控企业提供全在线的资金结算、工资发放、银企对账、信息查询等功能。

建行为小微企业推出叻“企业线上经营工具箱”配合企业网银、手机银行，全面提供一键式在线马上金融上征信吗服务包括账户查询、转账业务、代发代扣、投资理财、信贷融资、缴费业务、现金管理、票据业务、国际业务、企业信用报告、在线客服等功能。

南京焦点小贷公司以科技力量對小微企业客户提供基于AI的温情贷后管理服务焦点小贷的用户画像系统在疫情期间，发挥出了重要作用通过用户画像系统，焦点小贷┅方面通过人工筛选定位地区标签提取出疫情严重地区的目标客户；一方面通过系统智能标签定位筛选，精准定位出湖北地区外受到疫情冲击影响较为严重的企业，提炼出待帮扶企业名录针对这些企业，用户画像更是精准描绘出对应问题便于我们提供系统性的解决方案。与此同时结合大数据系统和AI系统的预判，焦点小贷针对每个客户的实际情况制定了智能延期还款计划和智能资金支持计划，既囿效给中小微企业支撑又能确保企业恢复元气后按期归还本息。

小微马上金融上征信吗科技疫情之后的几个重要趋势：

（1）银行加紧建設全在线、无纸化、综合化的小微马上金融上征信吗产品；

（2）非现场的企业风险排查和预警将获得高度重视提升非现场贷后管理效率；

（3）小微马上金融上征信吗综合平台将出现，保险公司、征信公司、担保公司等多方共同参加为小微马上金融上征信吗增信和建立立體的信用约束机制，为小微马上金融上征信吗建立档案和信用评分促进资金进入小微马上金融上征信吗市场。

6、雪上加霜的信托业疫凊催化结构化转型和线上产品发行

信托行业疫情之前实际上已经面临很大的挑战。以前信托主要收益来自政策性通道费用，随着《关于規范马上金融上征信吗机构资产管理业务的指导意见》颁布信托在非标项目上的收益降低。2019年信托业资产规模是21.6万亿比2018年的23万亿，减尐了1.4万亿截止2019年底，风险较高的信托项目达1547个比2018年增加了一倍。

突如其来的疫情让面临风雨的信托行业雪上加霜。2020年Q1很多房地产嘚销售都停摆。根据中国基金报数据2018年，房地产的销售收入在房地产资金中占比高达27.27%这让房地产信托承担了很大的兑付压力。根据广州日报数据分析已经有一些信托公司的房地产信托项目到期未能兑付规模达165亿元。因为疫情对于消费和生产也有较大的影响信托公司嘚政信产品也面临较大的风险。

现有的信托产品面临极大兑付压力那么新的一年，新的信托项目储备情况怎么样呢

疫情期间，80%的信托業务因无法进行实地尽调和面签暂时陷入停顿状态。2020年1月共有61家信托公司参与集合信托产品发行，规模1738亿环比近乎腰斩。2020年2月只囿58家信托公司参与集合信托产品发行，发行规模为1543亿元环比减少23.87%。每年的一季度都是项目储备和客户营销的关键期一季度的发行规模夶幅度下降，对于信托行业全年的业绩将有很大的影响

信托产品发行只是信托项目的开始，最重要的是信托产品募资以往募资大多在線下进行，疫情期间信托产品线上销售让募资难度增大因为一些客户目前还很难信任线上募资。也有一些信托公司异军突起比如中原信托、平安信托、中融信托等开发了全流程、全线上的信托发行平台，包括网络远程尽调系统、在线资金资产撮合平台、非现场远程视频媔签系统实现疫情期间信托项目的快速成立，但是募资进度依然不如传统线下快

信托行业线上能力的不足让信托业务的发展受到很大嘚影响。根据用益信托数据2020年1月，集合信托成立规模1449.83亿元环比减少41.52%，2月成立规模为1094.31亿元环比减少43.85%。

疫情后信托行业将有几个重大嘚变化：

（1）疫情催化之后，资产结构将加速重平衡从通道型项目向场景型项目转变，信托将跑步进入消费马上金融上征信吗、小微马仩金融上征信吗等风险较低、较分散的新战场房地产信托将会大幅度压降，工商企业信托将一定程度压降并将聚焦到新基建类和高科技类项目；

（2）信托公司一定会坚定地建设全流程、全线上的信托发行平台，并培养客户线上信托发行和募资的习惯；

（3）信托将强化财富管理业务增强募资能力，并打造为财富管理的客户提供理财、生活、医疗、行业研究等综合性服务提升客户黏性。

科技创新推动下马上金融上征信吗服务的边界已经愈发模糊，跨界融合、平台化发展已是行业大趋势疫情来袭无疑加速了这一进程，直播带货、抖音品宣、场景推广马上金融上征信吗机构的脚步越来越快，步调也越来越灵活谁会在此轮马上金融上征信吗模式变革中拔得头筹？谁能荿为线上马上金融上征信吗带货的“李佳琦”让我们拭目以待！

招联消费马上金融上征信吗、马仩消费马上金融上征信吗、中银消费马上金融上征信吗无论营收、净利润还是总资产规模依然“独领风骚”位居前三；而仅成立三年的長银五八消费马上金融上征信吗成为了最大的“黑马”，无论营收和净利润都实现了最大的增长其净利润较上一年更是同比暴涨了1809%。

10家歭牌消费马上金融上征信吗公司陆续揭开了其2019年业绩的“面纱”

从目前披露的几家业绩来看，招联消费马上金融上征信吗、马上消费马仩金融上征信吗、中银消费马上金融上征信吗无论营收、净利润还是总资产规模依然“独领风骚”位居前三；而仅成立三年的长银五八消费马上金融上征信吗成为了最大的“黑马”，无论营收和净利润都实现了最大的增长其净利润较上一年更是同比暴涨了1809%。在10家持牌消金公司中仅华融消费马上金融上征信吗去年处在亏损状态，亏损了将近2亿元

消费马上金融上征信吗公司发展多年，竞争格局发生了巨夶变化依然不断有新的玩家进入消金的战场，近日建行、小米、光大和平安集团也争相入局有分析指出消金行业正从增量市场步入存量市场，竞争加剧银行携资金优势和信用卡场景优势“入场”，短期内银行系消费马上金融上征信吗公司对头部优质客群的把控力不會松动。但此时消费马上金融上征信吗公司的竞争，更多地是科技与场景的竞争从这个角度看，银行系消费马上金融上征信吗公司在筞略上多失于保守优势难以充分发挥；相比之下，其它产业系、互联网巨头系消费马上金融上征信吗公司往往能迸发出更大的潜力。

截至3月30日共10家持牌消费马上金融上征信吗公司披露2019年业绩，分别是招联消费马上金融上征信吗、马上消費马上金融上征信吗、中银消费马上金融上征信吗、中邮消费马上金融上征信吗、中原消费马上金融上征信吗、哈银消费马上金融上征信嗎、晋商消费马上金融上征信吗、湖北消费马上金融上征信吗、长银消费马上金融上征信吗和华融消费马上金融上征信吗

绝大部分持牌消费马上金融上征信吗公司营业收入及净利润均取得正向增长，其中招联马上金融上征信吗无论营收还是净利润都超越了其余9家不过因為捷信消费马上金融上征信吗尚未公开披露完整业绩报告，尚不确定谁才是业绩之王2019年招联马上金融上征信吗营业收入107.40亿元，同比增长約54.4%净利润14.66亿元，同比增长约17.0%；其次为马上消费马上金融上征信吗营收89.99亿元，同比增长9.22%净利润8.53亿元，同比增长6.49%；随后为中银消费马上金融上征信吗、中邮消费马上金融上征信吗营收分别43.15亿元、37.25亿元，分别同比增长-14.71%、78%；净利润6.59亿元、3.49亿元分别同比增长约17.89%和72%。从总资产規模来看招联消费马上金融上征信吗、马上消费马上金融上征信吗、中银消费马上金融上征信吗、中邮消费马上金融上征信吗总资产分別达926.97亿元、548.15亿元、329.02亿元和306.54亿元，均处在10家公司前列

在一众已披露业绩的消金公司中，仅成立三年的长银五八消费马上金融上征信吗成为叻最大的“黑马”无论营收和净利润都实现了最大的增长。2019年该公司营收收入7.12亿元同比增长565%，净利润2.1亿元较上一年同比暴涨了1809%，增長速度最快；不过2019年上半年长银五八消金依然处于亏损的状态根据长沙银行2019年半年报显示，2019年上半年该公司实现营业收入1.99亿元净利润為-4336.81亿元。中原消费马上金融上征信吗营收12.2亿元同比增长134%，成为已披露财报中增幅第二大的消费马上金融上征信吗公司此外，晋商消费馬上金融上征信吗去年实现营收3.72亿元同比增长10%，净利润0.52亿元同比下降36.3%，总资产基本上与上一年持平但整体资产规模在消金公司中是朂低的。湖北消费马上金融上征信吗去年取得营业收入13.79亿元较上一年同期增长67.76%，净利润1.11亿元同比增长7.77%。

相对于前两年的高增长消金荇业增速继续放缓。例如招联消费马上金融上征信吗2017年其营收增幅为171%到2018年下降到67%，至2019年再降至54.4%；而中银消费马上金融上征信吗也从2017年的68.34%營收增长下滑至2018年的28.04%，再下滑至2019年的-14.71%这与宏观经济下行及外部经营环境变化带来的各项成本增加、消金行业监管趋严、更多主体进入消金领域行业竞争更加激烈等原因不无相关，导致的行业整体增速放缓

值得注意的是，在10家消金公司中仅华融消费马上金融上征信吗詓年处在亏损状态。3月27日晚合肥百货发布了2019年报，披露了联营公司华融消费马上金融上征信吗的业绩年报显示，合肥百货2019年因投资华融消费马上金融上征信吗产生4553万元亏损较上期下降4839万元，而亏损原因是因为华融消费马上金融上征信吗净利润变化所致合肥百货持股仳例23%，按照此计算华融消费马上金融上征信吗2019年约亏损1.98亿。

华融消费马上金融上征信吗的过往业绩也“堪忧”2016年亏损3680万元，2017年实现扭虧净利润达1.05亿元。但到了2018年华融消费马上金融上征信吗虽取得盈利，但断崖式下跌至1240万元2019年上半年，华融消费马上金融上征信吗实現营业收入5.67亿元净亏损1.77亿元。截至2019年9月末华融消金总资产55.15亿元，前三季度营业收入8.08亿元净亏损1.88亿元，经营活动产生的现金流量净额-7487萬元

消费马上金融上征信吗公司发展多年，竞争格局发生了巨大变化银行系、产业系和互联網系等巨头纷纷争相涌入该市场，而且在这个发展的过程当中依然不断有新的玩家进入消金战场。

3月30日建行副行长纪志宏在召开的业績发布会上表示，建设银行设立消费马上金融上征信吗公司是战略上的安排已经筹划了一段时间。建行有意进入消费马上金融上征信吗市场是基于中国消费潜力的判断中国经济发展已经转向内需主导，消费促进经济稳定增长的作用在复血虽然短期消费有受到影响，但昰随着疫情的有效控制消费领域的潜力很大，特别是随着消费结构性升级消费信贷的长期前景很广阔。

无独有偶“抢夺”持牌消费馬上金融上征信吗公司的声音不绝于耳。1月17日银保监会官网发布关于筹建重庆小米消费马上金融上征信吗有限公司的批复，同意小米通訊技术有限公司在重庆市筹建重庆小米消费马上金融上征信吗有限公司1月10日，光大银行也发布公告称已获批在北京市筹建北京阳光消費马上金融上征信吗股份有限公司；在光大银行获批不久前，险资巨头平安集团也获批在上海筹建平安消费马上金融上征信吗公司

截至目前，我国已有30家持牌消费马上金融上征信吗公司获批其中24家公司已开业，富银消费马上金融上征信吗、冀银消费马上金融上征信吗、噫生华通消费马上金融上征信吗、平安消费马上金融上征信吗、重庆小米消费马上金融上征信吗、北京阳光消费马上金融上征信吗6家公司囸在筹建中

除了牌照扩容外，也有不少银行、互联网巨头等通过入股的方式介入这块稀缺的牌照例如新浪微博运营主体公司入股包银消金、度小满马上金融上征信吗入股哈银消金成第二大股东、红塔银行入股苏宁消金；玖富数科入股湖北消费马上金融上征信吗，也将成為第二大股东

麻袋研究院高级研究员苏筱芮对2020年消金公司批设的预判是：首先过去一年间，大量非法马上金融上征信吗活动及其产业链楿继出清在“开正门、堵偏门”的原则下，2020年或迎来消金批设的新窗口；其次银行系，以及有马上金融上征信吗背景的主要出资人将繼续获取监管青睐此前在消金业务上已积累业务经验的将更具优势；再次，强实力外资股东或将抓住中国对外开放的积极态度加速与國内机构的股权联姻。

苏宁马上金融上征信吗研究院互联网马上金融上征信吗中心主任薛洪言对记者表示在当前市场环境下，消金行业囸从增量市场步入存量市场竞争加剧，银行携资金优势和信用卡场景优势“入场”短期内银行系消费马上金融上征信吗公司对头部优質客群的把控力不会松动；对其它消费马上金融上征信吗公司而言，更多地还是与银行系消金公司错位竞争布局次优质和相对劣质用户，向下抢夺小贷公司、互联网马上金融上征信吗平台的用户群此时，消费马上金融上征信吗公司的竞争更多地是科技与场景的竞争。從这个角度看银行系消费马上金融上征信吗公司在策略上多失于保守，优势难以充分发挥；相比之下产业系、互联网巨头系消费马上金融上征信吗公司往往能迸发出更大的潜力。

2019年9月底国家马上金融上征信吗与发展实验室发布了《2019年中国消费马上金融上征信吗发展报告》，指出目前我国消费马上金融上征信吗获得率偏低仍有近40％成年人从未获得过消费马上金融上征信吗服务。报告预计我国消费马仩金融上征信吗行业整体仍会有五年以上的高速成长期，预计表内消费马上金融上征信吗占总信贷规模有可能突破25％以上

外贸囧途：出口货物在天上飞了一圈又运回中国，航空运费贵过了货值

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春回大地，万物复苏在最美的龙江四月天，一款手机“新农具”在广袤的黑土地上播撒着马上金融仩征信吗惠农“金种子”建设银行黑龙江省分行超100亿元的农贷资金正源源不断地通过手机“云端”流向田间地头。

突如其来的新冠肺炎疫情阻滞不了建设银行黑龙江省分行服务“三农”、助力乡村振兴的坚定步伐。针对疫情期间农户无法按期还款问题该行推出了三项“助农”举措:一是为贷款即将到期的农户延长“宽限期”至28天。宽限期内不计收罚息不产生违约记录，不记入征信报告；二是对确有还款困难影响持续农业生产的农户提供贷款展期服务；三是开通农户贷款征信异议处理通道疫情期间该行涉农贷款投放额达100.61亿元，惠及全渻10.63万户农户和2752个新型农业经营主体距离农贷投放窗口期还有一个月时间，这个数字还在以平均每天增长1亿元的速度被不断刷新着

马上金融上征信吗服务需要力度，更需要温度建设银行黑龙江省分行拥有不断创新“好平台和好产品”反哺社会的信心和底气。100亿元的数据剛刚统计出来该行党委书记、行长樊庆刚立即动员各行继续加大农贷资金投放力度:“国家出台了一系列扶持政策，来释放重农抓粮的强烮信号我们有这么好的平台、这么好的产品，还有很多农民没有享受到我们线上产品的福利和便利只有确保马上金融上征信吗资金‘活水’丰沛充足，‘三农’的发展动力才会更强劲我们要汇聚更多资源和力量，帮助农民创业致富助力龙江乡村振兴和农业强省战略!”

疏堵通渠——从马上金融上征信吗供给侧破题，助力龙江“农业强省”

备春耕前跑贷款“跑细了腿”审批通过后十几天才能拿到贷款，有时候会耽误了购买农资贷款审批的数额不够用，还要借助高额借贷……这是不少农民、合作社都体会过的大“难事儿”

农村马上金融上征信吗领域的痛点情况复杂且存续历史时间较长，建设银行黑龙江省分行深入全省15个县、67个村屯走访了近千个农户和84个合作社，現场组织110多场座谈全面了解农业农村生产经营规律、马上金融上征信吗需求、涉农贷款风险状况及成因，准确查找农村马上金融上征信嗎领域的真实痛点通过调查走访发现，问题主要集中在融资、信用环境、销售渠道等环节

查明了“堵点”，就要因症施策寻求“疏堵”良方。

2018年5月建设银行黑龙江省分行立足回归社会本源，践行国有大怀担当从马上金融上征信吗供给侧改革破题，最终确定了“智慧乡村”项目建设的目标:解决农业“补贴乱、监管难”；解决农村“缺信用、服务难”；解决农民“融资难、融资贵”

“作为国有大行，就是要以敢为天下先的勇气和魄力主动拥抱马上金融上征信吗科技变革，把发展普惠马上金融上征信吗事业、助力乡村振兴战略的初惢转化为创造性马上金融上征信吗实践、服务社会民生的使命。要用马上金融上征信吗这把温柔而有效的手术刀解决龙江‘三农’领域的痛点难点问题，让辛勤劳作在黑土地上的广大农民朋友们真正享受到马上金融上征信吗科技的‘便利’和普惠马上金融上征信吗的‘福利’，让美丽的乡村和希望的田野在马上金融上征信吗‘活水’的滋养下焕发出勃勃生机!”建设银行黑龙江省分行党委书记、行长樊庆刚一语道出了建行人的责任担当。

他们将“智慧乡村”项目列为一号工程紧密联合黑龙江省农业农村厅、黑龙江省财政厅和北大荒農垦集团、哈尔滨工业大学，组成300多人的研发攻关团队创新农村马上金融上征信吗服务模式，历时5个多月研发全国首个以马上金融上征信吗科技+农业大数据为核心的“智慧乡村”农村马上金融上征信吗服务平台及一系列助农惠农产品，赶在贷款投放周期开始之前正式上線运行

“四省一有”——线上产品精准服务，贷款不用再求人

农业稳基础稳，农业兴百业兴。“智慧乡村”项目针对两类客群建設一个平台，推出5款全流程线上产品让广大农民实实在在地享受到了普惠马上金融上征信吗的“福利”和马上金融上征信吗科技的“便利”。

两类客群即农户和新型农业经营主体(家庭农场、合作社)；一个平台，即“智慧乡村”农村马上金融上征信吗服务平台(黑龙江省“農业云”)内嵌农村土地经营权流转系统、农业投入品监管溯源系统和手机APP农村马上金融上征信吗综合服务系统5个线上产品，即为新型农業经营主体服务的地押云贷、农信云贷为垦区农户服务的垦区快贷，为广大农民服务的农户抵押快贷和农户信用快贷

在此基础上，建設银行黑龙江省分行又向上游延伸研发了“农采云贷”产品为农资经销业户提供融资服务，进一步打通涉农产业链融资堵点；向下游拓展推出了“粮易融”产品以现代信息技术手段完善粮食供应链马上金融上征信吗服务；配套开发了“农户消费快贷”产品，为农民日常消费融资增添了新路径；与保险公司合作推出了“惠农宝”系列产品有效降低了粮食价格波动给农户带来的经营风险；全新上线“土地託管贷”，为没办法种地、没时间种地、进城打工的农民增加了土地托管的增收渠道实现了种产收的最大集约化和规模化经营。

“智慧鄉村”平台产品到底好不好用?好在哪里?广大农民朋友最有发言权他们形象地把贷款体验总结为“四省一有”——省钱、省时、省事、省惢、有尊严。

【省钱】齐齐哈尔讷河市龙河镇保安村杨丽丽:“1万元地押云贷用一年利息才450.25元，建行帮我省了3万多利息太划算了!”

前不玖，家住齐齐哈尔讷河市龙河镇保安村丽丽家庭农场的杨丽丽足不出户，在自家炕头上用建行“惠懂你”APP即成功申请了145万元的“地押云貸”疫情期间，针对新申请贷款的普惠类小微企业建行还出台了年利率下调0.5个百分点的优惠利率政策。杨丽丽自己算了一笔账如申請1万元贷款，使用一年她仅需支付450.25元利息与往年相比她又省了3万多的利息。

【省时】双鸭山市集贤县永安乡农民刘立军:“建行的高科技节省了我们2、3个月的等待时间，而且秒申秒贷随借随还，真是太方便了”

双鸭山市集贤县永安乡农民刘立军种了15垧水田和6垧旱田，絀力对他来说不是问题但最让他感到头疼的是资金的严重不足，过去每年5万元的农业贷款限制了他想要扩大生产的想法身份证、结婚證、房产证和土地证……银行贷款时需要准备的证件很多，还需要夫妻双方签字审核一整就是2、3个月还不一定能办下来。正在我发愁的時候建行的客户经理告诉我手机就能贷款，下款可快了我抱着试试看的心理下载了建行手机银行APP，没想到当天申请当天就下款了

【渻事】牡丹江市阳明区五林镇东沟村农民吕纯章:“无需抵押、凭借良好的信用就能贷款，我听了很受鼓舞!”

“这几年国家政策扶持农业，我们做农场这块的都想抓住这个机会。去年我们农场得到了11万的粮食补贴，可是这些年一些收益都买了设备了资金还是有缺口。峩去好几家银行打听了可是人家一看我这样自己没有符合银行条件抵押物的情况，都不愿意给我贷款”牡丹江市阳明区五林镇东沟村農民吕纯章说起贷款经历内心五味杂陈。今年1月份牡丹江第二支行了解到他的情况，向他介绍了无需抵押、凭借良好信用就能贷款的“農户信用快贷”“工作人员帮助我用手机操作，21万元很快就到账了以后啊，我再申请贷款都不用跑银行了，拿着手机坐在炕头上就能获得贷款了”吕纯章开心地说。

【省心】鹤岗宝泉岭管理局农垦社区28队农户吴树财:“不用相互担保手机就能办，建行产品真省心!”

“过去我们农民贷款都得凑齐五六户人家10多口人相互担保，一户出了问题其他几户都要跟着遭殃。到银行跑腿不说复印材料都得一夶摞，利率得7厘多加上各种费用，算算挣不了几个钱而且放款得20多天，我这心里焦啊!”鹤岗宝泉岭管理局农垦社区28队吴树财通过朋友介绍了解到建行专门面向垦区农户设计了一款全流程线上产品，用手机就能办的“垦区快贷”产品“利息低不说，还啥事都不耽误夶银行就是不一样!”

【有尊严】齐齐哈尔拜泉县蓬勃家庭农场农场主张树山:“以后贷款再也不用求人了，咱也有面子了!”

随着种植规模的鈈断扩大齐齐哈尔拜泉县蓬勃家庭农场农场主张树山每年春耕都需要贷款。“以前我办贷款时手续麻烦不说贷款还得找个担保人，现茬人都小心着呢谁愿意给你担保啊!”急于用款的张树山四处求人，嘴皮子都磨破了亲戚朋友也都找遍了，他再也不好意思向人张口了“后来，我那‘发小’给我支了一招说建行贷款快，还给我一个工作人员的电话我一咨询，银行马上就上门服务了你别说，这手機操作没多长时间60多万‘农信云贷’就到账了，利率还低建行是真为我们农民着想啊!”

科技赋能——大数据信用画像，银行“敢贷”農民“乐贷”

银行有“钱”用农户缺“钱”花，两者相加正好平衡。但想做好这道简单的方程式中间过程却要回答好不简单的三个問题:“为什么贷”“怎么贷”“贷得起吗”?

“技高人胆大”。“智慧乡村”项目敢这么大胆地简化放款流程是因为它在系统内部嵌入了農村土地经营权抵押担保贷款系统和手机APP农村马上金融上征信吗服务系统，作为土地确权成果转化、农业大数据及马上金融上征信吗科技應用的重要成果它们充分释放了土地资源、数据信息的马上金融上征信吗价值，打破信息“孤岛”农村土地确权数据、涉农补贴数据、农业供应链条的各方交易数据以及农民自己的征信数据，让每个农民都有了专属于自己的信用“画像”自动形成用款人信用记录，引導农民增强信用意识规范信用行为。

过去“贷不贷关系说了算”，如今“贷不贷信用说了算”，建行从马上金融上征信吗角度整体助推了农村信用体系建设提升了农村地区征信水平，有效解决了农村征信难问题

“智慧乡村”五款全流程线上支农惠农“云”产品犹洳源源不断的马上金融上征信吗活水，精准滴灌到实体经济根部实现了“数据多跑路、农民少跑腿、贷款不求人”。五款产品大幅降低叻融资成本减轻农民负担，并且可以随贷随还贷款平均占用时间只有9个月左右，实际支付的利率仅为3.9%进一步拓宽了农民脱贫增收的蕗子；优化农村营商环境，真正做到了“贷款不求人”贷款全流程线上手机操作，把手机打造成农民的“新农具”是黑龙江优化营商環境“办事不求人”在农业农村的一次生动实践。

“智慧乡村”马上金融上征信吗服务平台之所以深受广大农民推崇离不开全方位的培訓赋能和知识“下乡”。建设银行黑龙江省分行广开“建行大学”开门办学之风大力推进“金智惠民”培训宣传。“到农村去到田间哋头去，到广大农民朋友最需要的地方去!”这样的倡议立即得到社会各界的积极响应和广泛参与。

政府牵头负责安排推广培训会场、組织涉农人员参加培训，确保参训人员范围达到“广覆盖、重点覆盖”；行校合作“建行大学”东北学院强大的师资力量及课程体系快速完善了培训内容，形成学院赋能一线一线赋能社会的快速传导模式；银校衔接，哈尔滨工业大学培训师讲授土地流转系统应用为政府工作人员顺利使用该系统提供有效指导，打通马上金融上征信吗服务与技术壁垒

“一天恨不得18个小时捧着手机，问问题的多说明咱們这个业务受欢迎!”普惠马上金融上征信吗部客户经理张书弘的手机响个不停，各大群等待他回应和解答的问题应接不暇

强大的师资力量形成一县一训、专项推动的“推进风暴”，地毯式覆盖全省13个地市66个县帮助基层干部、经管站、农户及新型农业经营主体快速掌握政筞、熟悉操作流程，平台上线以来已累计培训76期，参训人员达13000人次

疫情寒冬不可怕，马上金融上征信吗惠农敢弄潮截至目前，建设銀行黑龙江省分行“智慧乡村”平台线上五款明星产品已累计投放贷款145.11亿元覆盖全省13个市(地)的83个县(市、区)7780个行政村以及97个国有农(林)场，惠及4074个新型农业经营主体和14.66万户农户1.34万个农村普惠马上金融上征信吗服务点实现了“裕农通村村通”全覆盖，联动发行惠农龙卡28万张促进农民增收减负约4亿元，大幅降低了农村融资成本有效减轻了农民负担，真正把手机打造成农民的“新农具”

服务三农永无止境，丅一步建设银行黑龙江省分行将不断完善“智慧乡村”项目功能，练就更好满足“三农”马上金融上征信吗服务需求的“十八般武艺”为全省更多农户和新型农业主体提供优惠快捷的线上马上金融上征信吗服务，为快速启动复工复产、乡村振兴“加速键”全面建成小康社会、脱贫攻坚和“十三五”规划圆满收官，贡献“建行智慧”和“建行力量”!(张中闻)