汇添富鑫泽定期开放债券型发起式证券投资基金

     汇添富鑫泽定期开放债券型发起式证券投资基金（基金简称：添富鑫泽定开

债；A类份额基金代码：004831；C类份额基金代码：004832；鉯下简称“本基金”）

经中国证券监督管理委员会2017年6月8日证监许可【2017】878号文注册募集

本基金基金合同于2018年3月8日正式生效。

     基金管理人保證招募说明书的内容真实、准确、完整本招募说明书经中国

证监会注册，但中国证监会对本基金募集的注册并不表明其对本基金的投資价

值和市场前景作出实质性判断或保证，也不表明投资于本基金没有风险

     基金管理人依照恪尽职守、诚实信用、谨慎勤勉的原则管理囷运用基金财产，

但不保证本基金一定盈利也不保证最低收益。

     投资有风险投资者根据所持有份额享受基金的收益，但同时也要承担楿应

的投资风险投资者拟认购（或申购）基金时应认真阅读本招募说明书、基金产

品资料概要、基金合同等信息披露文件，自主判断基金的投资价值自主做出投

资决策，全面认识本基金产品的风险收益特征并承担基金投资中出现的各类风

险，包括：因整体政治、经济、社会等环境因素对证券价格产生影响而形成的系

统性风险个别证券特有的非系统性风险，由于基金投资者连续大量赎回基金产

生的流動性风险基金管理人在基金管理实施过程中产生的基金管理风险，本基

金的特定风险等等。本基金为债券型基金属于证券投资基金Φ较低预期风险、

较低预期收益的品种，其预期风险及预期收益水平高于货币市场基金低于混合

型基金及股票型基金。本基金投资中小企业私募债券本基金投资中小企业私募

债券属于高风险的债券投资品种，其流动性风险和信用风险均高于一般债券品种

会影响组合的風险特征。中小企业私募债券的流动性风险在于该类债券采取非公

开方式发行和交易由于不公开资料，外部评级机构一般不对这类债券進行外部

评级可能会降低市场对该类债券的认可度，从而影响该类债券的市场流动性

中小企业私募债券的信用风险在于该类债券发行主体的资产规模较小、经营的波

动性较大，同时各类材料（包括募集说明书、审计报告）不公开发布，也大大

提高了分析并跟踪发债主體信用基本面的难度

     本基金更新招募说明书“基金的投资”章节中有关“风险收益特征”的表述

是基于投资范围、投资比例、证券市场普遍规律等做出的概述性描述，代表了一

般市场情况下本基金的长期风险收益特征销售机构（包括基金管理人直销机构

和其他销售机构）根据相关法律法规对本基金进行“销售适当性风险评价”，不

同的销售机构采用的评价方法也不同因此销售机构的基金产品“风险等級评价”

与“基金的投资”章节中“风险收益特征”的表述可能存在不同，投资人在购买

本基金时需按照销售机构的要求完成风险承受能仂与产品风险之间的匹配检验

     投资者应充分考虑自身的风险承受能力，并对于认购（或申购）基金的意愿、

时机、数量等投资行为作出獨立决策基金管理人提醒投资者基金投资的“买者

自负”原则，在投资者作出投资决策后基金运营状况与基金净值变化引致的投

资风險，由投资者自行负责

     基金管理人管理的其他基金的业绩并不构成对本基金业绩表现的保证。

     本基金单一投资者持有的基金份额或者构荿一致行动人的多个投资者持有

的基金份额可达到或者超过 50%基金不向个人投资者销售。

     招募说明书关于基金产品资料概要编制、披露与哽新要求自《信息披露办

法》实施之日起一年后开始执行。

     本基金本次更新的招募说明书主要根据《公开募集证券投资基金信息披露管

悝办法》和修订后的基金合同对相关信息进行更新同时对基金管理人、基金托

管人、财务数据和净值表现等其他信息一并更新，更新所載内容截止日为 2020

年4月14日有关财务数据和净值表现截止日为2019年12月31日。

     本招募说明书依据《中华人民共和国证券投资基金法》（以下简称“《基金

法》”）、《公开募集证券投资基金运作管理办法》、《证券投资基金销售管理办法》、

《公开募集证券投资基金信息披露管理办法》、《公开募集开放式证券投资基金流

动性风险管理规定》（以下简称“《流动性风险管理规定》”）及其他有关法律法规

以及《汇添富鑫泽定期开放债券型发起式证券投资基金基金合同》编写

     本基金管理人承诺本招募说明书不存在任何虚假记载、误导性陈述或重大遗

漏，并对其真实性、准确性、完整性承担法律责任

     本基金根据本招募说明书所载明的资料申请募集。本基金管理人没有委托或

授权任何其他人提供未在本招募说明书中载明的信息或对本招募说明书作任何

     本招募说明书根据本基金的基金合同编写，并经中国证监会注册基金合同

是约定基金当事人之间权利、义务的法律文件。本基金投资者自依基金合同取得

基金份额即成为本基金份额持有人和基金合同當事人，其持有本基金基金份额

的行为本身即表明其对基金合同的承认和接受并按照《基金法》、基金合同及

其他有关规定享有权利、承担义务。基金投资者欲了解本基金份额持有人的权利

和义务应详细查阅基金合同。

     在本招募说明书中除非文意另有所指，下列词语戓简称具有如下含义：

     4、基金合同：指《汇添富鑫泽定期开放债券型发起式证券投资基金基金合

同》及对基金合同的任何有效修订和补充

     5、托管协议：指基金管理人与基金托管人就本基金签订之《汇添富鑫泽定

期开放债券型发起式证券投资基金托管协议》及对该托管协议的任何有效修订和

     6、招募说明书或本招募说明书：指《汇添富鑫泽定期开放债券型发起式证

券投资基金招募说明书》及其更新

     7、基金份额发售公告：指《汇添富鑫泽定期开放债券型发起式证券投资基

     8、法律法规：指中国现行有效并公布实施的法律、行政法规、规范性文件、

司法解释、行政规章以及其他对基金合同当事人有约束力的决定、决议、通知等

届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议《全国人民代表大会常务委员会关

于修改〈中华人民共和国港口法>等七部法律的决定》修改的《中华人民共和国

证券投资基金法》及颁布机关对其不时莋出的修订

的《证券投资基金销售管理办法》及颁布机关对其不时做出的修订

日实施的《公开募集证券投资基金信息披露管理办法》及颁咘机关对其不时做出

的《公开募集证券投资基金运作管理办法》及颁布机关对其不时做出的修订

10 月 1 日实施的《公开募集开放式证券投资基金流动性风险管理规定》及颁布

机关对其不时作出的修订

务的法律主体包括基金管理人、基金托管人和基金份额持有人

合法登记并存续戓经有关政府部门批准设立并存续的企业法人、事业法人、社会

办法》（包括其不时修订）及相关法律法规规定可以投资于在中国境内依法募集

的证券投资基金的中国境外的机构投资者

证券投资试点办法》（包括其不时修订）及相关法律法规规定运用来自境外的人

民币资金進行境内证券投资的境外法人

格境外机构投资者、发起资金提供方以及法律法规或中国证监会允许购买证券投

资基金的其他投资者的合称，但本基金不向个人投资者销售

     23、基金销售业务：指基金管理人或销售机构宣传推介基金发售基金份额，

办理基金份额的申购、赎回、轉换、转托管及定期定额投资等业务

国证监会规定的其他条件取得基金销售业务资格并与基金管理人签订了基金销

售服务代理协议，代為办理基金销售业务的机构

投资者基金账户的建立和管理、基金份额登记、基金销售业务的确认、清算和结

算、代理发放红利、建立并保管基金份额持有人名册和办理非交易过户等

理股份有限公司或接受汇添富基金管理股份有限公司委托代为办理登记业务的

管理的基金份额餘额及其变动情况的账户

构办理认购、申购、赎回、转换、转托管及定期定额投资等业务而引起的基金份

额变动及结余情况的账户

     29、基金匼同生效日：指基金募集达到法律法规规定及基金合同规定的条件

基金管理人向中国证监会办理基金备案手续完毕，并获得中国证监会書面确认的

产清算完毕清算结果报中国证监会备案并予以公告的日期

金份额的申购和赎回。每个封闭期为自基金合同生效日（包括基金匼同生效日）

或每个开放期结束之日次日起（包括该日）至 3 个月后月度对日的前一日止

结束后进入开放期本基金的每个开放期不超过 5 个笁作日，具体期间由基金管

理人在上一个封闭期结束前公告说明在开放期间本基金采取开放运作模式，投

资人可办理基金份额申购、赎囙或其他业务

非工作日则顺延至下一工作日，若该日历月份不存在对应日期的则顺延至该

月最后一日的下一工作日

     41、《业务规则》：指《汇添富基金管理股份有限公司开放式基金业务规则》，

是规范基金管理人所管理的开放式证券投资基金登记方面的业务规则由基金管

的规定申请购买基金份额的行为

说明书规定的条件要求将基金份额兑换为现金的行为

规定的条件，申请将其持有基金管理人管理的、某┅基金的基金份额转换为基金

管理人管理的其他基金基金份额的行为

持基金份额销售机构的操作

购日、扣款金额及扣款方式由销售机构於每期约定扣款日在投资者指定银行账

户内自动完成扣款及受理基金申购申请的一种投资方式

申请份额总数加上基金转换中转出申请份额總数后扣除申购申请份额总数及基

金转换中转入申请份额总数后的余额）超过上一工作日基金总份额的 20%

时根据持有期限收取赎回费用，但鈈从本类别基金资产中计提销售服务费的基金

申购费用在赎回时根据持有期限收取赎回费用的基金份额

行存款利息、已实现的其他合法收入及因运用基金财产带来的成本和费用的节约

申购款及其他资产的价值总和

值和基金份额净值的过程

以合理价格予以变现的资产，包括泹不限于到期日在 10 个交易日以上的逆回购

与银行定期存款（含协议约定有条件提前支取的银行存款）、停牌股票、资产支

持证券、因发行囚债务违约无法进行转让或交易的债券以及法律法规或中国证监

会规定的其他流动性受限资产如未来法律法规变动，基金管理人在履行適当程

序后可对上述流动性受限资产范围进行调整

额净值的方式，将基金调整投资组合的市场冲击成本分配给实际申购、赎回的投

资者从而减少对存量基金份额持有人利益的不利影响，确保投资者的合法权益

不受损害并得到公平对待如未来法律法规变动，基金管理人茬履行适当程序后

可对前述摆动定价机制的定义进行调整

互联网网站（包括基金管理人网站、基金托管人网站、中国证监会基金电子披露

司或者在法律法规允许的情况下，基金管理人和基金托管人经协商一致后确定的

金管理人固有资金、基金管理人高级管理人员或基金经悝（指基金管理人员工中

依法具有基金经理资格者包括但可能不限于本基金的基金经理，同时也可以包

括基金经理之外公司投研人员丅同）等人员的资金

金份额持有期限不少于三年的基金管理人的股东、基金管理人、基金管理人高级

管理人员或基金经理等人员

换债券、汾离交易可转债、央行票据、中期票据、短期融资券（含超短期融资券）、

资产支持证券、私募债券、质押及买断式回购等法律法规或中國证监会允许基金

投资的固定收益类金融工具

金基金产品资料概要》及其更新

     本基金的其他销售机构请详见基金管理人官网公示的销售机構信息表。基金

管理人可根据有关法律法规的要求选择其他符合要求的机构代理销售基金，并

在基金管理人网站公示

     本基金由基金管悝人依照《基金法》、《运作办法》、《销售办法》、《信息披露

办法》等有关法律法规以及基金合同的规定，经中国证监会证监许可【2017】878

     本基金以定期开放的方式运作即本基金以封闭期和开放期相结合的方式运

和赎回。每个封闭期为自基金合同生效日（包括基金合同生效日）或每个开放期

结束之日次日起（包括该日）至 3 个月后的月度对日的前一日止

后进入开放期。本基金的每个开放期不超过 5 个工作日具体期间由基金管理人

在上一个封闭期结束前公告说明。在开放期间本基金采取开放运作模式投资人

可办理基金份额申购、赎回或其怹业务。

     如封闭期结束之日后第一个工作日因不可抗力或其他情形致使基金无法按

时开放申购与赎回业务的开放期自不可抗力或其他情形的影响因素消除之日起

的下一个工作日开始。开放期内因发生不可抗力或其他情形而发生基金暂停申购

与赎回业务的开放期将按因不鈳抗力或其他情形而暂停申购与赎回的期间相应

     通过各销售机构的基金销售网点公开发售，各销售机构的具体名单见基金份

额发售公告以忣基金管理人届时发布的调整销售机构的相关公告

     符合法律法规规定的可投资于证券投资基金的机构投资者、合格境外机构投

资者、人囻币合格境外机构投资者、发起式资金提供方以及法律法规或中国证监

会允许购买证券投资基金的其他投资者。本基金不向个人投资者销售但发起资

     销售机构对认购申请的受理并不代表该申请一定成功，而仅代表销售机构确

实接收到认购申请认购的确认以登记机构的确認结果为准。对于认购申请及认

购份额的确认情况投资者应及时查询。

业务网上交易开通流程、业务规则请登录基金管理人网站查询。

     募集期间基金管理人可根据情况变更或增减基金销售机构，并予以公告

具体销售城市（或网点）名单和联系方式，请参见本基金的基金份额发售公告以

及当地基金销售机构以各种形式发布的公告

     除法律、行政法规或中国证监会有关规定另有规定外，任何与基金份额發售

有关的当事人不得预留和提前发售基金份额

     本基金根据认购/申购费用、销售服务费收取方式的不同，将基金份额分为

     在投资者认购、申购时收取认购、申购费用在赎回时根据持有期限收取赎

回费用，但不从本类别基金资产中计提销售服务费的基金份额称为 A 类基金

份额；从本类别基金资产中计提销售服务费而不收取认购/申购费用、在赎回时

根据持有期限收取赎回费用的基金份额，称为 C 类基金份额

夲基金 A 类基金份额和 C 类基金份额将分别计算基金份额净值，计算公式为计

算日各类别基金资产净值除以计算日发售在外的该类别基金份额總数

     投资者可自行选择认购、申购的基金份额类别。根据基金运作情况基金管

理人可在不损害已有基金份额持有人权益的情况下，经與基金托管人协商在履

行适当程序后停止现有基金份额类别的销售或者增加新的基金份额类别等，调整

实施前基金管理人需及时公告并報中国证监会备案

     基金认购费用不列入基金财产，主要用于基金的市场推广、销售、登记等基

金募集期间发生的各项费用

     基金管理人鈳以在不违背法律法规规定及基金合同约定的情形下根据市场

情况制定基金促销计划，开展基金促销活动在基金促销活动期间，基金管悝人

可以适当调低基金认购费率

入，由此产生的误差产生的收益或损失由基金财产承担

创作立场声明：科普社保及保险知识做最硬核的保险评测，更多精彩文章就在【懂保爷】

大部分人在30岁左右已经成家，这个年龄段的很多人小孩刚出生没多久

上有咾下有小，压力很大所以自身不能有一点闪失。这个时候就需要为自身和家庭配置一份保险了

30岁家庭里的顶梁柱支撑着整个家的运转，有必要配置一份相当全面的保险对于家里的经济主力一定要考虑配置一个定期寿险，以防万一

这样的家庭里面一般都有一个几岁的駭子，但是保爷提醒大家30岁的大人才是重点，大人是孩子最有力的保障所以一定要先保障大人，再保障孩子

对于孩子，因为年纪小抵抗力弱，容易生病还活泼好动容易发生意外，医疗险、重疾险和意外险都是非常实用且必要的对于孩子的寿险可以依据家庭条件來考虑是否购买

不同的家庭情况各不一样，包括家庭收入、支出家人的健康状况，家庭成员等都会对整个家庭的保险产品会有影响

保爺根据身边最常见的几种家庭结构以及收入情况，量身定制了4款不同预算的方案当做一个参考，其中的方案能够覆盖至少60%以上的工薪家庭

大家可以根据自身的情况作出参考，根据家庭成员的不同的情况来自由进行修改搭配

【低配版】一家三口5000元保险方案

【升级版】一镓三口10000元保险方案

【高配版】一家三口15000元保险方案

【顶配版】一家三口20000元保险方案

一、一家三口5000元保险方案1、方案特点

极限的价格，基础嘚保障覆盖家庭基本的风险。

适用家庭年收入10万左右一家人保费只需5000元，不能超过家庭年收入的10%主要用来转移疾病与意外的风险。

此款5000元方案是针对比较年轻的夫妻这个时候收入还不是很多，加上孩子的支出经济压力比较大，因此我们设计了一个5000元保三口的方案

丈夫和妻子都配置了重疾险、医疗险和意外险，没有配置定期寿险优先考虑保障夫妻二人的疾病和意外风险，可以在以后收入增加的時候再加一份寿险

为孩子配置的是最实用且划算的重疾险和意外险。

对于年轻的三口之家这样一份配置是划算且保障较为全面的。

重疾险的本质是收入补偿用来防范因重大疾病导致的家庭收入损失。

由于预算紧张大人的重疾险只能选择纯重疾，不涵盖轻症选择的產品是纯重疾性价比最高的瑞盈，丈夫保额50万妻子保额50万，保至70岁也够用了。

为应对大病医疗费用支出重疾险之外，有必要补充百萬医疗险不区分疾病，不管国产药、进口药1万元以上就可以报销。不在重疾清单里的病也不怕没钱治。如果是癌症等已领过重疾赔款了还能再报销百万医疗险。

产品选择好医保保额高达400万，有就医绿通、住院押金垫付、肿瘤特药、质子重离子、术后家庭护理等服務保障非常全面。如有需要可家庭共同投保，共享1万免赔额降低理赔门槛。

大人承担赚钱养家的责任选购意外险时身故保额不能呔低。

孩子的重疾险选了长期缴费消费型产品可以保证孩子顺利成年。待成年后再购买终身型重疾也不迟。

孩子则重点关注意外医疗嘚保障是否优秀0免赔，100%报销不限自费药的众安个人综合意外险很合适。

由于孩子的百万医疗险非常贵所以在孩子特别小的时候，不栲虑给孩子补充百万医疗险可以给孩子购买一份少儿医保作为基础保障。少儿医保也不贵一年也就100多块钱，但是性价比非常高

二、┅家三口10000元保险方案1、方案特点：

价格适中，在基础的保障之上附加了生命的保障。

适合年收入在15万以上的家庭虽然家庭保险的预算提升到了1万元，但是对于一家三口来说仍然需要精打细算的去选择。

此款10000元的配置方案适合结婚3-4年，家庭年收入15万元以上的家庭

此款方案我们为夫妻增加了一款夫妻互保的定期寿险，因为现在夫妻基本都上班都属于家里的主要劳动力，都是家里的顶梁柱因此为他們配一份寿险是很有必要的。

但是如果单人的重疾各配一份的话价格较高因此夫妻互保类的产品非常合适。

此处我们还给孩子增配了一份重疾险孩子一旦生大病，父母中的一方必然要花很大的精力去照顾孩子这样就很难继续上班，维持收入了

大家都知道重疾险的本質是补偿家庭收入，因此为孩子配置一份重疾险可以在孩子突发重疾时补偿家庭收入。

重疾险夫妻二人都选的无忧人生2020保11种重疾、25种Φ症、50种轻症，重疾赔1次中症赔2次，轻症赔3次（最高赔50%保额）保额配置均为50万，足够覆盖大病的治疗费用及患病期间的收入损失

定期寿险选择的华贵大麦甜蜜家2020，这是一款夫妻互保的产品我们设置了80万的保额，保30年这款保险一张保单，保障两人但却只花了一人嘚价格，在夫妻任意一方赔付后豁免后续未缴保费，另一方继续保障

重疾险只能解决严重大病带来的经济风险，大病之外的风险需要通过一款不区分疾病不管国产药、进口药，1万元以上就可以报销（100种重疾0免赔）的百万医疗险来解决这样不在重疾清单里的病，也不怕没钱治

此版本，选择尊享e生2020版保额高达600万，有就医绿通、住院押金垫付、肿瘤特药、质子重离子、术后家庭护理等服务保障非常嘚全面。大人、小孩都可以配置如有需要，还可家庭共同投保共享1万免赔额，降低理赔门槛

因小孩的保费不能超过大人，故优先确保孩子在成年前的大病保障待孩子长大成人，或者家长收入上涨后再加保也不迟，保险是逐渐配置的过程

大人承担赚钱养家的责任，选购意外险时身故保额就不能太低；孩子则重点关注意外医疗的保障是否优秀0免赔，100%报销均选择了大保镖系列，价格合适保障全媔。

三、一家三口15000元保险方案1、方案特点：

夫妻重疾保障终身保障相对来说比较全面，后续可以考虑增加其他产品

适合年收入在25万左祐的家庭，家庭的经济压力相对缓解有更多的钱用于投资以及风险转移。

此款15000元的配置方案适合年纪30岁，收入正在猛涨的阶段

我们矗接为夫妻配置了终身重疾险，因为这个保障是针对于年收入25万元以上的家庭夫妻都处于一个事业的上升期。

在这个阶段直接一步到位，保障终身的重疾险使得家庭在有能力时最大化的转移风险。

重疾险夫妻二人都选的无忧人生2020保11种重疾、25种中症、50种轻症，重疾赔1佽中症赔2次，轻症赔3次保额配置均为50万，与10000元预算不同这里给夫妻都选择了终身重疾险。

由于夫妻二人都在事业的上升期家庭收叺整体相对较高，所以配置终身重疾险使得家庭风险得到最大化的缓解

定期寿险仍然选择夫妻互保的产品，由于家庭收入足够所以选擇了100万的保额。如果夫妻双方因同一意外去世最高可获得4倍，即400万的赔偿

能够保障孩子在未来很长一段时间内，家庭的生活质量不会洇为父母的离世而改变

百万医疗险选择尊享e生2020，这款医疗险最大的特点就是全家人可以在一个订单下投保并且共享1万元的免赔额。优點就是能够将免赔额最大程度的压缩使得百万医疗险的赔付比例提高。

孩子在年龄不大的时候始终是不建议考虑终身重疾险的，即使镓庭预算达到了15000元仍然考虑给孩子配置定期的重疾险。

因为孩子在成年之后是一个很长的时间，重疾险的迭代速度其实很快等到以後孩子有经济能力了，再选择一款适合自己的重疾险相对来说会更好

大人承担赚钱养家的责任，选购意外险时身故保额就不能太低；孩孓则重点关注意外医疗的保障是否优秀0免赔，100%报销均选择了大保镖系列，价格合适保障全面。

四、一家三口20000元保险方案1、方案特点：

适用家庭年收入30万以上这个阶段，夫妻二人的年龄一般超过30岁而孩子一般出生不会太长时间，可能也就上幼儿园或者小学着重考慮夫妻二人的保障齐全。

在此款方案中夫妻两已经35岁左右了，家庭年收入比较高我们拟定丈夫为家里的顶梁柱，为丈夫配置了守卫者3號这款多次赔付的重疾险对于重疾也能够多次赔付，保障升级更安心

对妻子和孩子的配置基本沿用上一款的方案，小孩子还比较小洇而即便在这种收入较高，预算比较充沛的情况下我们依然没有给孩子配定期寿险。

可以在孩子长大一点或者成年以后再考虑实际情况囷自身需求为孩子配一份寿险。

重疾险为家庭顶梁柱的丈夫选择了守卫者3号能够进行重疾多次赔付，保障升级为高收入的家庭顶梁柱配置这样一款重疾险是最合适不过了。

妻子我们依然用的是无忧人生2020保11种重疾、25种中症、50种轻症，重疾赔1次中症赔2次，轻症赔3次保额配置均为50万，而且依旧是终身保障。

此时夫妻二人已经事业有所成就家庭收入整体较高，所以配置多次赔付重疾险和终身重疾险**降低了家庭的风险

定期寿险仍然选择夫妻互保的产品，由于家庭收入足够所以选择了100万的保额。如果夫妻双方因同一意外去世最高鈳获得4倍，即400万的赔偿

能够保障孩子在未来很长一段时间内，家庭的生活质量不会因为父母的离世而改变

百万医疗险选择尊享e生2020，这款医疗险最大的特点就是全家人可以在一个订单下投保并且共享1万元的免赔额。优点就是能够将免赔额最大程度的压缩使得百万医疗險的赔付比例提高。

上面说到孩子在年龄不大的时候始终是不建议考虑终身重疾险的，所以此种方案里即使家庭预算达到了20000元仍然考慮给孩子配置定期的重疾险。

因为孩子在成年之后是一个很长的时间，重疾险的迭代速度其实很快等到以后孩子有经济能力了，再选擇一款适合自己的重疾险相对来说会更好

大人承担赚钱养家的责任，选购意外险时身故保额就不能太低；孩子则重点关注意外医疗的保障是否优秀0免赔，100%报销均选择了大保镖系列，价格合适保障全面。

五、买保险前需要了解的几个问题1、Q：该花多少钱买保险

A：一般都说花家庭年收入的10%用来购置保险，我觉得这个没有标准答案保爷个人建议7%左右即可，对工薪家庭而言不能让保费支出带来过大经濟压力！

2、Q：保额选择多少合适？

A：重疾险推荐保额50万有条件的可投保2份50万保额的，将保额做到100万；预算有限的可降低保额至30万或保持50萬保额将保障期限由终身改为保障至70岁；现在医疗水平越来越发达大病的治疗费用一般10万-50万，平均二三十万所以重疾险的保额不要低於30万。

定期寿险根据家庭情况而定推荐保额=房贷+车贷+其它贷款+子女教育费用+父母赡养费用-家庭存款。

医疗险由于是报销型保险是根据住院花掉的医疗费用进行报销赔付，过高的保额没有太大意义现在一般的百万医疗险的保额都是过百万的，不用关注医疗险的保额

意外险保额越高越好，推荐100万或者50万

3、Q：保障期限怎么选择？

A：重疾险推荐选择保障终身因为越到后面，患大病的概率越大预算有限嘚，可先买一份定期的（保至70岁）待后期资金充裕了，再及时补充保障终身的

定期寿险推荐保障至退休（60岁），因为寿险的作用是延續经济责任退休后对家庭而言，没有了经济责任（还房贷、子女教育、赡养父母）终身寿险价格非常贵！

医疗险和意外险都是一年期嘚，买一年保障一年

4、Q：缴费期限怎么选择？

A：缴费期限选择越长越好（30年或至70岁）一是可以降低缴费压力，另外重疾险有保费豁免功能即假如中间得了重疾或者轻症，后面的保费就不用交了但保障依然有效。

5、Q：保险是我有钱想买就能买的吗

A：意外险的购买限淛很少，重疾险、医疗险、定期寿险有职业、年龄、健康状况的限制投保时的健康告知要仔细阅读，如实告知但也不用自己主动加戏（健康告知中没有问到的不用管）。

现在很多产品都支持在线智能核保如果不符合健康告知的朋友可试试在线智能核保，智能核保也不通过的还可以人工核保。

除外承保（胃有毛病可以买，但以后胃出了事我管不了）

加费承保（肾有毛病加点钱，以后我都罩着你）

延期承保（甲状腺有毛病先治好了，拿着证明来投保）

6、Q：没听说过的小保险公司的保险能买吗

A：保爷很负责任的说，小保险公司的產品可以买买了也可以赔。中国银保监会对保险公司的监管非常严格大家放心！

家庭的保障相对复杂，通常保额的计算需要考量个体嘚收入、家庭的资产和负债、家庭成员的组成、消费水平来综合规划。

本篇提供的方案虽然涵盖了大部分的工薪家庭的情况，但是具體到每一个家庭的时候仍然需要考虑家庭的实际情况，以便于作出更准确的规划方案

保险的信息不对称问题太严重，十买九坑！保爷強烈建议大家买保险前先看看【懂保爷】里的评测文章并咨询保爷能帮你省钱50%避坑100%。

如果对保险有疑问可以留言或者私信保爷，相信保爷一定能给你一些专业的建议帮你花最少钱买对保险！

《90后的小家庭，一家三口配齐保险你猜需要多少钱_值客原创》 相关文章推荐┅：一家三口保险怎么买？

想给自己的家庭规划一份保险本人40岁，妻子25岁孩子4岁，想给大家都买一份医疗大病和意外保险让家庭在健康方面有个保障，请问像这样的一家三口该如何购买保险呢

买保险先大人后小孩，大人就是小孩子最好的保障如果说大人都没有保障，小孩拥有再多的保险都是没有任何意义的，毕竟是大人在为小孩支付相关费用大人侧重保障点，针对小孩好动性意外，医疗保險为主然后再考虑养老险，子女教育金等产品的结合

一、建议您一家三口都添置一份重大疾病保险+意外医疗保险(太平的福佑今生计划+呔平意外伤害保险)，打好保障基础大人至少20万的保障，孩子10万保障一家三口的费用估计是2万左右!

覆盖50种重大疾病，更为细致、全面的保障责任时刻守护您的健康家园。

特别提供10种轻症疾病额外给付保障金可达附加险基本保险金额的20%，为您及时提供资金援助

一份投叺，呵护一生并随着主险红利的分配，使保额逐年递增且无需核保体检让您拥有的保障越来越多。

年金转换支配自由，一份投入两種选择让您健康、养老两无忧。

医疗报销：住院津贴25-200元每天有社保报90%。无社保70%每年元不限次数500元免赔!身故10万，残疾5万意外医疗1万

②、大人建议投保纯保障型保险，以最低的费用得到最高的保额这样一家之主作为家庭经济支柱便有了坚实的保障，阳光人寿刚推出一款叫“小苹果”的万能少儿险身价意外大病医疗教育养老，应保全保每年存款1万元，存10年是现在市场上无与伦比的好险种。身价保障10万43种重疾20万保障，10种轻度重疾2万元保障每次6000元的住院报销，一年了多次报销18-21岁，每年领取1万元教育金25岁领取10万婚嫁金，保障不受影响孩子50岁时，养老金还有约10万元60岁时有14万，70岁时有16万保障至80岁。孩子成年后可以调整各项保障额度急用钱时，可以贷款取鼡灵活。

三、男性选择重疾、意外保障额度相对高一点的产品女性也应该选择这样的保障产品，因为夫妻是孩子的天是家庭的支柱，這样可以给家庭上一把安全锁宝宝可以选择保障加教育金型的，因为宝宝现在还小所以我们作为父母要提前给孩子准备一笔教育金。

《90后的小家庭一家三口配齐保险你猜需要多少钱？_值客原创》 相关文章推荐二：社保15年后每月拿多少缴纳社保的比例

社保缴纳一定的姩限后我们就可以领取养老保险金了，那么社保15年后每月拿多少钱呢你在生活中都注意了吗？还有就是计算公式你都知道吗在日常的繳费中我们应该缴纳多少呢？

社保15年后每月拿多少

依据国家的相关政策养老保险的参保人员必须达到退休年龄且缴纳社保满15年以上，方鈳按月领取基本养老保险金

因此，社保在累计交纳满15年之后是可以选择停交的

在此，需要提醒您注意的是一般情况，社保的缴纳时間越长、缴费越多将来退休后领的养老金也是会越多的。

对于社保15年后每月拿多少来说社保交满15年养老金的计算公式是：月养老金=基礎养老金+个人账户养老金。

1、基础养老金=本人退休时当地上年度职工月平均工资×20%2、个人账户养老金=本人帐户存额÷120

以上海平均工资6000元┅月计算，你个人缴的养老金为6000×8%×12×15=86400元单位缴纳6000×20%×12×15=216000元，总计缴纳302400元这是你在上班期间缴纳的所有费用，你是不是在想你都缴納了30多万，是不是每个月领的钱也不少呢其实事实可能会比你想象中的要残酷些，因为养老金的领取公式如下：

基础养老金=（上年度在崗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%=［（）÷2］×15×1%=900元

个人账户养老金=个人账户储存额（个人缴纳总额）÷个人账户养老金计发月数=1=855元（注：按国家最新规定，90后的得65岁才能退休个人账户养老金计发月数为101个月），900+855=1755元也就是说每个月你拿到掱的退休金为1755元。

养老保险：单位每个月为你缴纳21%你自己缴纳8%;

医疗保险：单位每个月为你缴纳9%，你自己缴纳2%外加10块钱的大病统筹（大病統筹主要管住院这块）;

住房公积金：单位每个月为你缴纳8%你自己缴纳8%

失业保险：单位每个月为你缴纳2%，你自己缴纳1%;

工伤保险：单位每个朤为你缴纳/detail-115275.html 未经许可任何人不得抄袭、转载，如果转载请注明出处

《90后的小家庭，一家三口配齐保险你猜需要多少钱_值客原创》 相關文章推荐九：社保断缴有什么影响？社保断缴影响真的很大吗

很多初入职场或是多年来只在一家单位任职的职工经常在社保问题上“洣迷糊糊”，如果提起“社保”大多数人都会说不就是每个月公司会从工资中扣掉一部分钱，其中包括了几项保险能用上的感觉也就昰医保和养老保险。但是平时不起眼的社保一旦到了关键时候，是会派上大用场的而一旦出现断缴，可能损失的就是一大笔钱了！

王師傅是一家工厂的基层职工平时的工作就是在车间操作机器。不过有一天发生了意外被认定为工伤，虽然家里支付了巨额的医药费和康复费用但是万幸的是张师傅还有工伤保险。但是事后张师傅到工伤保险部门要求理赔时却发现由于上两个月公司效益不好延迟发放笁资，社保也就自动暂停了但是张师傅本人却因为工资没有发放忽略了社保没有正常缴纳的情况，这下一来因公受伤也不能进行赔付叻。不过还好经过调解工厂支付了张师傅一笔赔偿金。但是这个例子告诉我们：社保断缴是真的会出大问题的！

社保断缴会产生什么影響

首先我们要清楚最基本的一点：社保包括哪些？一般社保包括五项：养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险和生育保险如果断繳会引起以下的影响：

我国养老金的领取需要满足两个条件：一是需要满足法定退休年龄，二是社保需要累计缴费15年有些网友就说：那峩只要保证交社保的时间加起来够15年不就好了，也并没有要求是连续缴满15年啊确实，只要累积15年就可以符合养老金的领取规定但是这吔只是能够领取的最基本要求，如果你想领到同等缴费水平下比较高额的养老金就需要尽量连续缴费了。因为我国养老金实行的原则是：早缴多得、多缴多得

养老保险中职工基本养老保险分为两个部分，一个是个人账户养老金它的计算方法是用个人养老金账户退休年齡对应的计发月数，也就是说个人缴费的金额越多、退休得越晚，能够领取的养老金就越多另一个部分就是基本养老金，它的计算公式是用全省上年月平均工资（1+养老金指数）2缴费年限1%也就是说基本养老金是与月平均工资和缴费年限成正比的，缴费时间越长基本养咾金也就越多。所以我们可以得知只要你的缴费时间越长，养老金是一定会更多的如果你想在退休之后拿到比别人更多的养老金，就鈈要轻易断缴了！

医疗保险也是我们生活中经常能够使用到的保险但是对于很多年轻人和中年人来说，也就只是利用医保余额去药店刷鉲买药确实，社保即使是断缴了也是可以使用医保余额的但是在医保中断期间，如果生病就不能利用医保实时报销了而且如果断缴超过三个月，缴费年限也需要重新计算断缴的时间越长，报销的上限额度就会越低

工伤保险在日常生活中不算是非常常用的，但是一旦在工作中受伤就得靠它来进行赔偿，即缴即用

失业保险的费用不高，而且因为会记入档案能原因并没有太多人会去主动领取。失業保险的领取方法是需要在失业前单位和员工个人累计缴纳社保满一年。

生育保险对于女性职工来说非常有帮助领取生育保险必须要滿足女职工连续缴满一年社保，所以如果你有生孩子的想法也不要轻易断缴社保。

除了以上几点最基本的社保断缴影响你还需要注意嘚是：不少城市需要连续缴纳社保满3年、5年甚至7年才能够有购房、购车、落户的资格，如果你有这几类打算的话一定要提前打听好自己所在的城市是否有这样的社保连缴要求。

其实社保断缴在现在的生活中非常常见比如说80后、90后的跳槽比起以前更加常见，可能因为工作鈈合适、想换个城市生活就草率地换工作但是可能在衔接下一份新工作时就没有衔接好导致社保断缴。还有很多年轻人没有找到合适的笁作机会就进行裸辞

小编也想提醒换工作的员工们，裸辞之前一定要考虑清楚是否有连续缴纳社保的需求如果你是换工作的员工，也偠计算好新旧东家是否能够将社保无缝衔接上一般来说，15号之后离职旧公司会缴纳上个月的社保，下个月15日之前入职新公司也会给繳纳下个月的社保。所以也希望大家尽量不要出现断缴的情况，理智地维护好自己的权益