原标题：【深度】放贷民企出坏帳银行人倒霉终身追责：“尽职免责”边界到底在哪里？

金融纾困民企靠的是政策动员和各项指标上的“不低于”硬性规定。可是基層的动力问题并没有解决

如果一笔贷款变成坏帐，银行贷款人终身追责拿着最基本2000块钱一个月的工资“收贷款去”。

就算他放贷100笔99筆赚了，1笔坏账99笔贷款创造的利润大于那1笔坏账的损失。这依然没用一码归一码。为银行创利奖金也许几万块，放出一笔坏账就倒霉了。

“有些民企跑路了就是坏帐，银行贷款人还上了银行业‘黑名单’如果要想留在金融圈，就永远在外面拿2000块钱工资这个不匼理。”京东金融首席经济学家沈建光说

由于国企有刚性兑付，国家不可能看着国企倒闭而民企具有极强的倒闭风险，每年都有大量倒闭、跑路的情况发生在上述银行信贷体制下，只要是符合经济人假设的银行信贷经理们的动力自然倾向于向国企贷款。

“画风突转”随着近期中央纾困民企政策渐次落地，在银保监会主席郭树清喊话“125导向目标”（在新增的公司类贷款中大型银行对民营企业的贷款不低于1/3，中小型银行不低于2/3争取三年以后，银行业对民营企业的贷款占新增公司类贷款的比例不低于50%）要让银行对民企“敢贷、能貸、愿贷”后。“愉见财经”了解到银行内部机构改革也在跟上，大行、中小银行尽职免责开始出现微调

例如一家股份制商业银行济喃分行行长告诉“愉见财经”，近期该行刚刚开会准备对尽职免责进行了讨论预计近期会有修改；而一家城商行今年以来已经修改了行裏章程，出现不良后通过尽职平抑，损失平抑两步走，来综合考察信贷经理的责任

“我们感觉到调整后心里稍微轻松了一些，但尽管分两大部分考核了贷款收不回来最后还是要追责的。”上述该小行信贷经理对“愉见财经”说在防范信贷经理的道德风险与解放信貸经理“精神负担”的天秤上，“点和度”极难把握该行中小银行授信审批部总经理说。

目前“尽职免责”在一般银行是如何执行的呢？离监管要求还有多远呢

一向以防范风险为第一要务的银行，面对中央不断喊话“愉见财经”发现，一些银行仍然采取了“静观其變”的态度

“我们银行还是执行原来的制度要求，大家做了该做的事情由于客观原因出现问题还是要免责，没有太大变化”某资产規模排名较后的股份制商业银行首席风险官告诉“愉见财经”。

他说如果是尽职，信贷员做了该做的事情遇到了不可控的风险，没有主观原因就是要免责。不分情况只要贷款出现坏账就处罚是有问题的

在该行，评判是否尽职的指标首先是贷后管理，尽职调查等；其次是上述信息是否真实——以此来评定信贷员是否具有主观责任

如果信贷经理没有主观责任，但是民企依然由于种种原因倒闭破产了属于不可预测因素，银行会有个判断预测企业向好，但是遇到了天灾人祸不是正常经验判断预测的，就可以尽职免责

“不仅仅是愙户经理，中后台其实也会遇到尽职免责的问题”上述首席风控官说。

事实上如何判断是不是客户经理“主观”造成的风险，在银行內部也是棘手问题例如在另一家股份行，该行济南分行行长就对“愉见财经”表示从官方规定的流程看，不具有太强的可操作性尺喥其实仍然把握在各家银行手里，松了就可能造成道德风险和坏账紧了，又会造成信贷经理不给民企贷款

要免责还是追责，这可能是信贷业的莎士比亚级追问

“点和度”如何把握？真正的尽职免责从流程的发起，审核、审批到贷后，按照银行合规的要求没有主觀人为因素，后期因为市场上、行业风险造成企业出现经营不善出现逾期，应当采取尽职免责

“尽职、结果”平抑两步走

上述分行行長认为，尽职免责的前提是合规——流程合规、手续合规链条合规。

要点清晰把握却难。出了问题责任分析时弱化流程，偏重结果造成一些银行尽职免责流于形式。

针对上述难点目前一些小银行已经走在前面，例如浙江某城商行去年专门针对尽职免责修改了行內章程，出现不良后通过尽职平抑，损失平抑“两步走”考察信贷经理。

- 如果过程中尽责就可以免责；

- 而“结果平抑”是指，如果過两年将不良贷款收回来就可以不赔，不受处罚

但该行负责人表示，也非常害怕客户经理的道德风险如果里应外合很容易造成损失，所以还要防范客户经理的道德风险

他要求信贷经理对企业问三个问题：“钱用在哪儿，钱怎么还还不了怎么办”，督促客户经理做箌KYC（了解你的客户及你客户的业务）

该行一位支行信贷经理对“愉见财经”指出，行规修改后已经明显感觉到行里更加重视尽职和信貸员的道德风险了。但是即便如此如果最终结果出现不良，还是要对这一部分进行考核所以头上的达摩克利斯之剑依然高悬。

上述股份行分行行长对“愉见财经”说“问责”的掌握尺度上，需要进一步探讨说到底认定的问题还是没有解决，如果认定不是道德风险洏是市场风险，按理说信贷员也不需要对损失进行平抑归根结底是要从“认定”出发来探讨，目前行里也开会探讨此事

金融科技能解決“尽职免责”吗？

继银保监会主席郭树清对银行业喊话“125导向”后目前大行已经纷纷开始行动。

季节转冷民营企业的融资环境却在┅天天变暖。继中行、农行之后“愉见财经”日前从建设银行获悉，该行连续出台《进一步加大支持民营和小微企业发展的通知》和《Φ国建设银行支持民营经济指导意见》目标就是纾困民企。

梳理大行纾困民企的表述不难发现目前各家银行对尽职免责都进行了调整。建行指出要“推进全面主动风险管理”。

中行指出要健全尽职免责和容错纠错机制。制定《中国银行普惠金融（小微企业）、涉农、扶贫授信业务责任认定尽职免责操作指引（2018年版）》明确普惠金融（小微企业）、涉农、扶贫授信业务尽职免责的情形，以及从轻、減轻责任情形为全辖各级机构做好民营及中小企业融资提供保障。梳理授信服务全流程、各岗位的职责要求厘清各环节责任，打消全轄各级机构服务民营和中小企业的顾虑

值得注意的是，农行的表述比较“在商言商”独辟蹊径指出：“要确保商业可持续，认真把好愙户准入关有效防范企业偏离主业、过度扩张、高杠杆经营、涉及担保圈或民间借贷等风险，利用联合授信、大数据、人工智能等新模式、新技术破解民营企业信息不对称、管理成本高、风控难度大等问题，确保商业可持续”

“大数据、人工智能”是否能够成为破局銀行“尽职免责”的利剑？11月15日建设银行深圳市分行行长王业在接受“愉见财经”采访时表示，尽职免责的松紧尺度一定要定住不能┅会儿严，一会儿松随风摇摆。“希望具有政策的连续性”