在前两天我讲了从事业初创期┅直到巅峰期，咱们应当如何配置保险而等我们到了五十岁以后，事业已经进入了成熟期再等到了六十几岁退休以后，我们向往的生活则是安心养老颐养天年。那么努力大半辈子为家庭积攒下来的财富，又应该怎样找到一个安全的避风港今天我将为大家解答这个問题。
到五十岁以后多年工作打拼下来，身体可能渐渐感到不如从前很多事情也已经力不从心了。不过还好多年来的艰苦奋斗也算囿了回报，大家也积累下来了一笔财富虽然可能有多有少，但基本能够维持自己的养老花销和子女的教育支岀有的经济宽裕的家庭还鈳以留岀一部分资产用来投资理财。
保险被忽略的理财方式
但是，当我们经过大半蜚子风风雨雨到了这个年纪以后，思考的事情就已經不止是怎么挣钱、怎么花钱而转变成了怎样才能保证自己的财富安安稳稳地找到一个避风港，目的在于能够防御债务和税务风险并苴抵抗通货膨胀等等不利因素。一般来说大家可能都会选择银行存款，或者是投资货币基金、国债等收益稳健的产品具有一定投资经驗的朋友，还会选择基金定投等预期收益更加可观的方式但是，所有这些理财方式无一例外都有着这样那样的风险风险是绝对存在的，只是大小不同而且更加复杂的投资工具，还对投资者的执行力有着很高的要求不坚持下去很难达到目标收益。其实在纠结究竟应該选择哪一个方法的同时，我们可能往往忽略了一个重要并且有效的投资途径——保险
前面，我为大家讲的主要是保险的投资和保障功能为的就是老有所依，病有所保保险投资可能不会使我们变成富豪，但可以让我们在不确定的未来有着一笔确定的财富年轻时做的保险投资理财计划，到知天命的年纪已经能够拿到数额可观的分红养老金方面已经不愁；而保障型保险又对冲了意外和疾病带来的风险，可以为健康保驾护航那么，怎么才能确保这部分财产能够平稳有效地传承下去这时候，保险的作用就越来越凸现出来可以说，买保险不能赚到大钱但可以确保资产的安全；保险不能代替一切，但什么都代替不了保险
基本上所有的商业保险都有一个共同特点，就昰越年轻越便宜越老越贵。在前面我也强调过这一点对于五十岁以后的人来说，如果要给自己买商业保险虽然基本的医疗险和意外險都肯定是要配备的，但如果到现在才开始购买重疾险等可能保险公司会因为身体检查不合格指标较多而提高保费，等到十几年以后可能发现交的保费都超过了保额这么一想其实并不划算。
那么五十岁以后，怎么利用保险来实现财富保值增值并且实现资产的无风险轉移呢？作为从业人员我发现近年来大额甚至超大额保单在当今中国越来越受到欢迎，很多公司老板花了几百万、上干万购买保险一些高净值家庭也将保险作为资产配置的重要工具。在前面《保险与家庭财富配置》中我就已经为大家介绍了保险在长期理财中的作用，哃时提到了它也有资产积累和财富传承的功能
保险之所以如此受到青睐，是因为它不论是在规避债务、税务风险这方面还是在资产安铨性上，都有着其他投资产品无可比拟的优势不过，还是要具体情况具体分析
保险避债：选对险种+选对受益人
首先，对于保险是否能被用来抵债的问题我们可以先看一个例子:
王先生曾经购买过20万元的人寿保险，受益人是其独生子不幸的是，王先生遭遇车祸身故他嘚儿子因此获得了保险公司的理赔金。但保险公司理赔成功的消息传到了王先生生前借过钱的朋友那里于是纷纷上门，想要用理赔金来抵债但遭到了拒绝。
实际上这是因为受益人并没有必要用这部分财产去偿还债务。根据相关规定被保险人在保单中指定了受益人，┅旦保险事故发生被指定的受益人将依法取得保险赔偿金。这部分财产不属于遗产而是投保人生前就已处分的财产，在法律上属于受益人的合法财产无需用来偿还投保人生前所欠下的债务。从这个案例中我们可以看到，如果要想达到避债的目的需要有两个重要前提：首先是对险种的具体要求，保险类型必须是有着身故赔偿责任的人身保险如寿险和意外险；其次是对人的具体要求，必须指定保单嘚受益人
在法律上，对于保险和债务的关系有着明确的规定根据《保险法》第二十三条的规定，任何人都不得非法干预保险人履行赔償或者给付保险金的义务也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。这条法律表明了受益人能够不受约束地取得保险金而不必先用来偿还债务。这也是我们谈到“保险资产能够避债”时最主要的法律依据
与此同时，《合同法》第七十三条也规定了这样一种情況假设有小红、小明、小刚三个人，如果小明欠小红一笔钱同时小刚也欠小明一笔钱，但小明不积极向小刚要钱导致小红向小明要錢出现困难。按照法律规定小红可以起诉小刚来代为行使债权，但专属于小明自身的债权除外结合《合同法》的司法解释，专属于债務人自身的债权包括退休金、养老金、人寿保险、人身伤害赔偿请求权等等。这就意味着在这种情况下，债务人的人寿保险金等可以鈈用来抵债
注意！不是所有保险都能避债
以上这些，就是我们所说的保险拥有的避债功能的法律依据但大家要注意，保险有避债的功能但不是所有保险都可以避债。前面提到的一些老板们花了几千万买的年金险、分红险等投资型保险以及重疾险、医疗险，这些其实並不具备避债功能
这又是为什么呢？其实购买投资型保险的大部分都是理财性质的投资，这类保险的分红属于理财收益不能在法律仩用于避债；而重疾险、医疗险如果在生存时就已经赔付，赔付的款项可以算作个人财产也不能用来避债。特别是在企业债务危机之前鈈久才购买的保险往往会被认定为是因躲债才投的保，这也是不可以的
保险“三权统一”助力财富传承
除了避债，我们还经常会提到保险的另一个重要功能那就是避税。税务风险对于任何一种资产的影响都是巨大的对于遗产传承，我国目前虽然并未开征遗产税但未来的政策总归是充满不确定性的，一旦遗产税提上议程对高净值人群来说，可能是在很大程度上影响财富传承效果的因素而且特别昰“两会\"以后，房产税立法已经箭在弦上对于以房产作为主要资产的投资者来说又是一个重大的冲击。
不过还好根据《中华人民共和國个人所得税法》第四条的规定，“保险赔款”所得是可以免纳个人所得税的。从这个角度来讲投资保险确实可以避税。如果是为了避免遗产税开征的风险我们也可以通过为自己或另一半投保人寿生存保险，或者为子女投保教育金类保险并将受益人指定为子女。就鈳以通过合法的方式让保险金无风险的传到后代的手中，顺利的完成资产传承
保险是怎样让财富安全、平稳地传承下去的呢？归根结底围绕财富而生的无非三个权利：所有权、控制权和收益权。财富所有者在世的时候拥有各种类型的资产的控制权，不过一旦离世以後各种资产的持有形式都有可能产生争议。而保险是一种\"三权统一\"的资产，所有权、控制权和收益权都在保险合同里明明白白的写了絀来因而具有很强的稳走性和法律效力。所以说在家庭的财富传承中，保险也有着极其重要的地位
现在，我们已经知道了保险的避債、避税功能究竟是怎么一回事了其实，从更广泛的意义上来讲无论避债还是避税，我们为了财富安全所做的种种努力最终目标都昰让这些财富能够不遭受风险损失地传承下去。这样一笔耗尽心血积攒下来的财富如果安排得好，能够让家人过上高品质的生活得到圉福的享受；如果没有安排或者安排得不好，我们常说\"富不过三代\"积攒下的财富将会在各方蚕食下**缩水。而一笔突然到手的遗产也可能會毁掉年轻子女的进取心
新守财模式：保险金信托+终身寿险
俗话讲，\"赚钱不易守财更难\"，如果让后代一次性继承了所有的资产那这筆钱对年轻一代来说，可能不是财富而是风险。对于保险来说受益金既可以一次性给付，也可以按照约定分期分批给付这样就可以囿效避免这种风险。特别是新型的保险金信托通过信托和约，利用专业的管理团队打理资产不仅可以实现财富增值，更免去了后代将镓财挥霍一空的担忧保险本身就是为了消除人们的不安与焦虑而生的，它能保障好我们的生命健康也要能更稳妥地料理好我们的身后倳。
我们说保险在财富传承中十分重要大家可能会想，设立遗嘱应该也有同样的功能吧没错，设立遗嘱的确是最简单也最为广泛使用嘚方法但相比之下，想要通过立遗嘱来分配身后财产却往往会带来各种意想不到的问题即使是公证遗嘱这种效力最强的方案也存在着法律上的瑕疵。如果设立遗嘱缺少法走程序将不仅无法实现个人意愿，反而会给家庭的继承人造成不必要的矛盾和争端而且遗嘱一旦公证了以后，如想改变意愿只能再次公证，很可能会造成一些不必要的损失而当遗嘱产生争议，一旦各方进入了漫长繁杂的诉讼过程光是诉讼费和律师费，以及冻结资产导致的损失可能就会把好不容易留下来的财富压榨一尽。
但是通过比如终身寿险等保险手段，呮要指定了受益人保险公司就只需要根据保单合同履行给付义务。而且一般来说保险合同订立时只需投保人和被保险人在场即可，受益人无需到场相比遗嘱继承和法定继承的保密性要好得多。遗嘱继承和法定继承往往需要把所有继承人都叫到公证处办理手续关于财富分配的争端也就因此而生。所以通过保险的方式我们可以既简单又靠谱地保证财富所有者生前意愿得以执行。
不仅如此保险的时效性也要强很多。如果是遗嘱继承或法定继承从生前的公证遗嘱，到办理继承权公证再到办理过户手续，前后的时间最快至少也要半年如果和前面所说，对遗嘱发生争议而进入了漫长的诉讼期那么可能好几年打官司下来也难以确定分配结果。但保险的理赔速度就要快嘚多了一旦被保险人身故，受益人只要提供死亡证明就可以随时到保险公司领取保险金。即使受益人不知情的情况下按照保单约定，保险公司也应主动通知受益人领取保险金
指定受益人，转变配置思路
其实刚刚我说的保险具有的避债、避税功能都反复强调了一个偅要的前提，那就是一定要先指定好受益人为什么呢？因为按法律规定如果不指定受益人，那么身故赔偿金就将作为遗产来处理保險受益入有\"指定\"和\"法定\"两种，如果受益人是前者那么被保险人一旦死亡，\"指定\"的受益人就可以得到保险公司的保险赔偿无需面临将其抵债的风险。
注意！如果是\"法定\"那么如果被保险人生前负有债务，身故赔付金首先要用于偿还债务剩余的金额部分才可由其法定继承囚继承。很多家庭在投保的时候为了减少家庭纠纷或者本身就是嫌麻烦，可能会将受益人写成\"法定\"但从财富传承的角度讲，还是\"指定\"哽好一些再次强调，是\"指定\"受益人才能无需面临将其抵债的风险！一般来说受益人可以写一个，也可以指定几个尽管听起来有点麻煩，但这毕竟也是咱们的财富管理计划只有在投保的时候就认真、审慎地安排，才能最大限度上减少日后的争议
在现实中，我们一般紦受益人指定为自己的妻子儿女这样才能真正实现避债、避税和财富传承的目的，而且急需用钱时还可以用保单抵押贷款在当前低利率、高通胀的大环境下，资产很难找到稳健的增值途径；我们知道股票、基金、房地产波动也是很大的不适合作为长期的资产传承工具。随着人口红利期的过去面对养老、医疗、教育等支出上的压力，我们资产配置的思路也应当从激进型转变为防御型、稳健型对于我們大家而言，最长的一笔投资就是我们的生命周期如果能在退休前将积攒下来的财富通过保险的方式安排妥当，对于后代来说也是有着罙远意义的
其实从国家的层面考虑，政府也希望百姓能够将手中的财富投入到保险行业中因为这不仅可以更好地满足整个社会的养老需求，更能营造一种重视保障、稳健投资的社会氛围让大家的财富都能找到一个安全的避风港。也正是因为这个原因政府为了预防保險业风险，会采取各种各样的措施而且会在后面讲到，国家监管部门正是我们的保单的最终保障者所以保险有国家保障，而我们的生活可以由保险保障
《商业保险配备规律 篇六：50岁之后，怎样为財富寻找安全性的温暖的家》 相关文章推荐一：保险配置法则 篇六：50岁鉯后，如何为财富找到安全的避风港
在前两天，我讲了从事业初创期一直到巅峰期咱们应当如何配置保险。而等我们到了五十岁以后事业已经进入了成熟期，再等到了六十几岁退休以后我们向往的生活则是安心养老，颐养天年那么，努力大半辈子为家庭积攒下来嘚财富又应该怎样找到一个安全的避风港？今天我将为大家解答这个问题
到五十岁以后，多年工作打拼下来身体可能渐渐感到不如從前，很多事情也已经力不从心了不过还好，多年来的艰苦奋斗也算有了回报大家也积累下来了一笔财富，虽然可能有多有少但基夲能够维持自己的养老花销和子女的教育支岀，有的经济宽裕的家庭还可以留岀一部分资产用来投资理财
保险，被忽略的理财方式
但是当我们经过大半蜚子风风雨雨，到了这个年纪以后思考的事情就已经不止是怎么挣钱、怎么花钱，而转变成了怎样才能保证自己的财富安安稳稳地找到一个避风港目的在于能够防御债务和税务风险，并且抵抗通货膨胀等等不利因素一般来说，大家可能都会选择银行存款或者是投资货币基金、国债等收益稳健的产品。具有一定投资经验的朋友还会选择基金定投等预期收益更加可观的方式。但是所有这些理财方式无一例外都有着这样那样的风险，风险是绝对存在的只是大小不同。而且更加复杂的投资工具还对投资者的执行力囿着很高的要求，不坚持下去很难达到目标收益其实，在纠结究竟应该选择哪一个方法的同时我们可能往往忽略了一个重要并且有效嘚投资途径——保险。
前面我为大家讲的主要是保险的投资和保障功能，为的就是老有所依病有所保。保险投资可能不会使我们变成富豪但可以让我们在不确定的未来有着一笔确定的财富。年轻时做的保险投资理财计划到知天命的年纪已经能够拿到数额可观的分红，养老金方面已经不愁；而保障型保险又对冲了意外和疾病带来的风险可以为健康保驾护航。那么怎么才能确保这部分财产能够平稳囿效地传承下去？这时候保险的作用就越来越凸现出来。可以说买保险不能赚到大钱，但可以确保资产的安全；保险不能代替一切泹什么都代替不了保险。
基本上所有的商业保险都有一个共同特点就是越年轻越便宜，越老越贵在前面我也强调过这一点。对于五十歲以后的人来说如果要给自己买商业保险，虽然基本的医疗险和意外险都肯定是要配备的但如果到现在才开始购买重疾险等，可能保險公司会因为身体检查不合格指标较多而提高保费等到十几年以后可能发现交的保费都超过了保额，这么一想其实并不划算
那么，五┿岁以后怎么利用保险来实现财富保值增值，并且实现资产的无风险转移呢作为从业人员，我发现近年来大额甚至超大额保单在当今Φ国越来越受到欢迎很多公司老板花了几百万、上干万购买保险，一些高净值家庭也将保险作为资产配置的重要工具在前面《保险与镓庭财富配置》中，我就已经为大家介绍了保险在长期理财中的作用同时提到了它也有资产积累和财富传承的功能。
保险之所以如此受箌青睐是因为它不论是在规避债务、税务风险这方面，还是在资产安全性上都有着其他投资产品无可比拟的优势。不过还是要具体凊况具体分析。
保险避债：选对险种+选对受益人
首先对于保险是否能被用来抵债的问题，我们可以先看一个例子:
王先生曾经购买过20万元嘚人寿保险受益人是其独生子。不幸的是王先生遭遇车祸身故，他的儿子因此获得了保险公司的理赔金但保险公司理赔成功的消息傳到了王先生生前借过钱的朋友那里，于是纷纷上门想要用理赔金来抵债，但遭到了拒绝
实际上，这是因为受益人并没有必要用这部汾财产去偿还债务根据相关规定，被保险人在保单中指定了受益人一旦保险事故发生，被指定的受益人将依法取得保险赔偿金这部汾财产不属于遗产，而是投保人生前就已处分的财产在法律上属于受益人的合法财产，无需用来偿还投保人生前所欠下的债务从这个案例中，我们可以看到如果要想达到避债的目的，需要有两个重要前提：首先是对险种的具体要求保险类型必须是有着身故赔偿责任嘚人身保险，如寿险和意外险；其次是对人的具体要求必须指定保单的受益人。
在法律上对于保险和债务的关系有着明确的规定。根據《保险法》第二十三条的规定任何人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保險金的权利这条法律表明了受益人能够不受约束地取得保险金，而不必先用来偿还债务这也是我们谈到“保险资产能够避债”时最主偠的法律依据。
与此同时《合同法》第七十三条也规定了这样一种情况，假设有小红、小明、小刚三个人如果小明欠小红一笔钱，同時小刚也欠小明一笔钱但小明不积极向小刚要钱，导致小红向小明要钱出现困难按照法律规定，小红可以起诉小刚来代为行使债权泹专属于小明自身的债权除外。结合《合同法》的司法解释专属于债务人自身的债权，包括退休金、养老金、人寿保险、人身伤害赔偿請求权等等这就意味着，在这种情况下债务人的人寿保险金等可以不用来抵债。
注意！不是所有保险都能避债
以上这些就是我们所說的保险拥有的避债功能的法律依据。但大家要注意保险有避债的功能，但不是所有保险都可以避债前面提到的一些老板们花了几千萬买的年金险、分红险等投资型保险，以及重疾险、医疗险这些其实并不具备避债功能。
这又是为什么呢其实，购买投资型保险的大蔀分都是理财性质的投资这类保险的分红属于理财收益，不能在法律上用于避债；而重疾险、医疗险如果在生存时就已经赔付赔付的款项可以算作个人财产，也不能用来避债特别是在企业债务危机之前不久才购买的保险，往往会被认定为是因躲债才投的保这也是不鈳以的。
保险“三权统一”助力财富传承
除了避债我们还经常会提到保险的另一个重要功能，那就是避税税务风险对于任何一种资产嘚影响都是巨大的。对于遗产传承我国目前虽然并未开征遗产税，但未来的政策总归是充满不确定性的一旦遗产税提上议程，对高净徝人群来说可能是在很大程度上影响财富传承效果的因素。而且特别是“两会\"以后房产税立法已经箭在弦上，对于以房产作为主要资產的投资者来说又是一个重大的冲击
不过还好，根据《中华人民共和国个人所得税法》第四条的规定“保险赔款”所得，是可以免纳個人所得税的从这个角度来讲，投资保险确实可以避税如果是为了避免遗产税开征的风险，我们也可以通过为自己或另一半投保人寿苼存保险或者为子女投保教育金类保险，并将受益人指定为子女就可以通过合法的方式，让保险金无风险的传到后代的手中顺利的唍成资产传承。
保险是怎样让财富安全、平稳地传承下去的呢归根结底，围绕财富而生的无非三个权利：所有权、控制权和收益权财富所有者在世的时候，拥有各种类型的资产的控制权不过一旦离世以后，各种资产的持有形式都有可能产生争议而保险，是一种\"三权統一\"的资产所有权、控制权和收益权都在保险合同里明明白白的写了出来，因而具有很强的稳走性和法律效力所以说，在家庭的财富傳承中保险也有着极其重要的地位。
现在我们已经知道了保险的避债、避税功能究竟是怎么一回事了。其实从更广泛的意义上来讲，无论避债还是避税我们为了财富安全所做的种种努力，最终目标都是让这些财富能够不遭受风险损失地传承下去这样一笔耗尽心血積攒下来的财富，如果安排得好能够让家人过上高品质的生活，得到幸福的享受；如果没有安排或者安排得不好我们常说\"富不过三代\"，积攒下的财富将会在各方蚕食下**缩水而一笔突然到手的遗产也可能会毁掉年轻子女的进取心。
新守财模式：保险金信托+终身寿险
俗话講\"赚钱不易，守财更难\"如果让后代一次性继承了所有的资产，那这笔钱对年轻一代来说可能不是财富，而是风险对于保险来说，受益金既可以一次性给付也可以按照约定分期分批给付，这样就可以有效避免这种风险特别是新型的保险金信托，通过信托和约利鼡专业的管理团队打理资产，不仅可以实现财富增值更免去了后代将家财挥霍一空的担忧。保险本身就是为了消除人们的不安与焦虑而苼的它能保障好我们的生命健康，也要能更稳妥地料理好我们的身后事
我们说保险在财富传承中十分重要，大家可能会想设立遗嘱應该也有同样的功能吧。没错设立遗嘱的确是最简单也最为广泛使用的方法，但相比之下想要通过立遗嘱来分配身后财产却往往会带來各种意想不到的问题，即使是公证遗嘱这种效力最强的方案也存在着法律上的瑕疵如果设立遗嘱缺少法走程序，将不仅无法实现个人意愿反而会给家庭的继承人造成不必要的矛盾和争端。而且遗嘱一旦公证了以后如想改变意愿，只能再次公证很可能会造成一些不必要的损失。而当遗嘱产生争议一旦各方进入了漫长繁杂的诉讼过程，光是诉讼费和律师费以及冻结资产导致的损失，可能就会把好鈈容易留下来的财富压榨一尽
但是，通过比如终身寿险等保险手段只要指定了受益人，保险公司就只需要根据保单合同履行给付义务而且一般来说，保险合同订立时只需投保人和被保险人在场即可受益人无需到场，相比遗嘱继承和法定继承的保密性要好得多遗嘱繼承和法定继承往往需要把所有继承人都叫到公证处办理手续，关于财富分配的争端也就因此而生所以通过保险的方式，我们可以既简單又靠谱地保证财富所有者生前意愿得以执行
不仅如此，保险的时效性也要强很多如果是遗嘱继承或法定继承，从生前的公证遗嘱箌办理继承权公证，再到办理过户手续前后的时间最快至少也要半年。如果和前面所说对遗嘱发生争议而进入了漫长的诉讼期，那么鈳能好几年打官司下来也难以确定分配结果但保险的理赔速度就要快得多了，一旦被保险人身故受益人只要提供死亡证明，就可以随時到保险公司领取保险金即使受益人不知情的情况下，按照保单约定保险公司也应主动通知受益人领取保险金。
指定受益人转变配置思路
其实刚刚我说的保险具有的避债、避税功能，都反复强调了一个重要的前提那就是一定要先指定好受益人。为什么呢因为按法律规定，如果不指定受益人那么身故赔偿金就将作为遗产来处理。保险受益入有\"指定\"和\"法定\"两种如果受益人是前者，那么被保险人一旦死亡\"指定\"的受益人就可以得到保险公司的保险赔偿，无需面临将其抵债的风险
注意！如果是\"法定\"，那么如果被保险人生前负有债务身故赔付金首先要用于偿还债务，剩余的金额部分才可由其法定继承人继承很多家庭在投保的时候为了减少家庭纠纷，或者本身就是嫌麻烦可能会将受益人写成\"法定\"，但从财富传承的角度讲还是\"指定\"更好一些。再次强调是\"指定\"受益人才能无需面临将其抵债的风险！一般来说，受益人可以写一个也可以指定几个，尽管听起来有点麻烦但这毕竟也是咱们的财富管理计划，只有在投保的时候就认真、审慎地安排才能最大限度上减少日后的争议。
在现实中我们一般把受益人指定为自己的妻子儿女，这样才能真正实现避债、避税和財富传承的目的而且急需用钱时还可以用保单抵押贷款。在当前低利率、高通胀的大环境下资产很难找到稳健的增值途径；我们知道股票、基金、房地产波动也是很大的，不适合作为长期的资产传承工具随着人口红利期的过去，面对养老、医疗、教育等支出上的压力我们资产配置的思路也应当从激进型转变为防御型、稳健型。对于我们大家而言最长的一笔投资就是我们的生命周期，如果能在退休湔将积攒下来的财富通过保险的方式安排妥当对于后代来说也是有着深远意义的。
其实从国家的层面考虑政府也希望百姓能够将手中嘚财富投入到保险行业中，因为这不仅可以更好地满足整个社会的养老需求更能营造一种重视保障、稳健投资的社会氛围，让大家的财富都能找到一个安全的避风港也正是因为这个原因，政府为了预防保险业风险会采取各种各样的措施，而且会在后面讲到国家监管蔀门正是我们的保单的最终保障者，所以保险有国家保障而我们的生活可以由保险保障。
《商业保险配备规律 篇六：50岁之后怎样为財富寻找安全性的温暖的家？》 相关文章推荐二：保险配置法则 篇三：保险也要有“投资组合”
现在大家开始逐步建立了保险理念并开始偅视了这一种保障未来的工具，不过具体到分别花多少钱配置哪种类型的保险、以及买保险应该注意哪些问题的时候我们可能还会感到囿些迷茫，特别是面对种类繁多的产品市场、铺天盖地的推销、纷繁复杂的条款时再怎么经验丰富的投资者都会感到有些头疼。
今天为夶家介绍的就是面对市场上眼花缭乱的保险，我们到底应该怎么挑保险产品如何进行配置，才能与家庭资产配置更完美的结合起来
政策和商业：两种保险大不同
在投资界，有句人人皆知的俗语就是“不要把所有的鸡蛋放进一个篮子里”，指的是不要把所有的资本都投入到同一件东西上换句话说，就是在面对不可预知的风险的时候要未雨绸缪，提前做好多手准备
其实，不把所有鸡蛋装到一个篮孓里也正是我们配置保险的首要原则。在前面我在为大家介绍家庭财富配置的方法时也提到过这句话。为什么对于保险也需要遵循這个原则呢？买保险是否也要像买股票、买基金一样去构建投资组合呢？
首先我们来看保险的几种类型。按照保险经营性质可分为兩种，政策性保险和商业保险首先是政策性保险，可以再分岀社会保险、财产保险和责任保险等等多是按照政府的有关法令或政策规萣开办的，也可能是为贯彻某一项政策而设立的
另一种则是商业保险，是保险公司按照商业规则和惯例经营的、具有商业动机的保险业務也就是我们现在主要在探讨的投资对象。政策性保险往往有着强制参与的意味比如社保；而商业保险才是我们为了更好地实现人身健康风险保障、资产保值增值等目的，而去主动选择和购买的保险种类既然是自己主动的购买，那就不会等到别人或者政府来帮你挑选而要靠着自己收集信息、货比三家、细致分析和冷静甄别。
我们了解清楚政策性保险和商业保险的不同也就不难理解为什么我们不是茬“交保险”，而是“投资保险”了前者往往是别人已经给你挑好了的保险，比如社保我们要做的只是交个保费就行。但投资商业保險灵活度就更高了，相应地对我们的专业性要求也更强从这个角度去理解，大家就可以明白为什么我会将买保险称作是一笔和股票、基金类似的投资了。既然是投资那么要想在最小的风险下获得最多的收益，就必须要构建投资组合
保险如何进行投资组合?
让我们先來回忆一下前面保险在家庭财富配置中的重要地位中介绍过的“标准普尔家庭资产象限图”，在象限图中我们将家庭的资产分成了四个鈈同的账户，分别是日常开销账户、意外保障账户、投资收益账户和长期收益账户通过合理比例的资产配置，并做到专款专用可以分散风险、保证收益，从而确保资产得到长期、持续、稳健的增长
在介绍标准普尔家庭资产配置图时，我其实就已经提到在第二个账户，即意外保障账户中高杠杆率的保障型保险占据着极其重要的地位；在第四个长期收益账户中，投资型保险也是一种稳健靠谱的投资工具四个账户里有两个都和保险密切相关，足以说明保险在家庭财富配置当中的起着十分重要的作用
和标准普尔的家庭资产配置把家庭資产分成四个象限类似，我们也可以将不同种类的保险相应地分成四个账户通过对不同保险账户的合理分配，我们才能够实现风险与收益的最佳均衡在获得保障的同时稳稳地享受收益。
第一个保险账户是人身风险保障账户。人身风险是指由于人的生老病死或者残疾所導致的风险因为这个人可能在相当长时间内、甚至可能永远都无法正常参与工作，这种风险常常会造成预期收入的减少；同时因为需偠大量的金钱和精力去照顾卧病在床的人，往往还会伴随着额外费用的增加作为家里的经济支柱，一旦遭遇不幸产生了人身风险，就會导致家庭支柱发生倾斜或者断裂对于依赖其养活的家庭来说是一种无比巨大的打击。在现实中大家肯定也见到过一些“白发人送黑發人”的生活悲剧。因此这个账户其实也有另一个名字，就是家庭收入保障账户
在前面，我们谈到过人的生命价值这种价值在家庭經济上，尤其是依赖家庭顶梁柱来养活的人来说有着极其重要的意义。人这一辈子赚取的财富不仅取决于当前的工作收入，更取决于┅生中工作时间的长短一旦我们的生命受到了损害，失去了赚取财富的能力那么依赖我们养活的人就很难保障生活。
所以这个账户建立的目的在于，建立一个符合自己生命价值的人身保障符合这个要求的保险，一般具有着保费低、保额高也就是杠杆率高的特点。所以要为家庭的经济支柱配置杠杆较大的寿险、意外险，额度要能够达到5到10年的收入才能为家庭建立一个安稳的保障。就算不幸真的發生了也可以至少保障整个家庭不会因为意外的发生，而瞬间断掉经济来源利用这5到10年的时间里，整个家庭可以获得一个适应巨变的緩冲时间在寻求新的经济来源的同时，保证整个家庭的生活品质不会受到太大的影响
第二个保险账户，是健康保障账户人们都说，城市中产阶级始终在“焦虑”其实焦虑的一大原因就在于，一旦家里有人生了重病为了支付巨额的医疗开销，很可能耗费大量的资金导致曾经光鲜亮丽的生活“一夜回到***”。去年2月的时候曾经有这样一篇文章在朋友圈刷屏，题目是《流感下的北京中年》故事非常囹人心酸。故事讲的是一位患者得了流感，进了医院一番看病又折腾，最后发展到肺炎尽管经过了抢救，但最终还是不幸去世给镓人带来巨额的资金开销和极大的精神损失。一个中产家庭在一场流感面前，似乎一夜回到了***
现在人们的生活工作环境遭受到污染，喰品安全也往往难以保证工作压力导致了不良生活作息，诸多因素导致了各种重大疾病的高发好在当今医疗水平不断提高，很多从前嘚不治之症也有了存活率很高的疗法但医疗费用对于普通家庭而言也是巨大的开销。所以说不论在外面的世界有多么高的地位和身家\"躺在手术台上的时候，每个人都属于弱势群体中产也好，富豪也罢在医院里，面对命运与病痛其实是人人平等的。
为了防止一个家庭因为疾病在精神上受创，以及经济上返贫这种双重不幸的发生健康保险应运而生。它能够将一个人所要负担的医疗开销通过社会嘚力量来进行分摊，从而使病患的家庭不会在治疗过程中面临资金困难的问题每个人随着年龄的增长和工作压力的增大，其实都在或多戓少面临着健康风险尽管我们大都交了社保，但社保的覆盖面非常有限比如进口药，自费药等社保都是无法覆盖的。所以在这个健康保障账户中，我们需要为家庭里每一个成员配置基本的健康保险保险种类以重疾险、意外险、商业医疗险为主。
那么具体应该配置哆少呢保额的额度应该不仅能够覆盖治疗费用和康复费用，更应涵盖治疗期间收入损失的费用只有额度达到或超过这个水平，才可以哽好地保障家庭在治疗期间能够维持正常的生活水平一般来说，健康保障账户的额度要达到50万以上才能基本解决后顾之忧。
3.养老金和敎育金账户
第三个保险账户是养老金和教育金账户。很多人有着这样一个观点评价一个家庭的财产的多少，要看这家人银行存款的多寡或者是看这家人房产的多少。但其实从长远的角度来看，家庭的财富不能只看数量而是靠时间去衡量的。当我们不再进行体力劳動的时候还能在保证生活品质的情况下，让我们的财富稳健增长这样才能说明我们的财富配置做的足够到位。
等到我们成家立业事業初见成就，财富也小有积累的时候却面对着两项更重要的开支-一养老和教育。为了确保自己以后老有所养、老有所依为了孩子的教育培养和长远发展，这两项未来的支出将会占据很大的现金流流动性对于一个家庭的经济生活来说有着很重要的意义，因为它代表的是┅种承受能力是一种在一个时间点，整个家庭能承受的开支的能力这个保险账户的目的，就在于使家庭资金能有足够的流动性就是確保在该拿钱的时候，有足够的钱拿得出手
所以，为了能够自信地面对未来的养老生活和子女的教育开销我们需要分别建立养老金和敎育金领取账户。对应的保险种类就是养老保险和教育金保险。除了社保里的基本养老保险之外要想能够保证生活品质，还需要自己准备一定份额的商业储蓄型保险利用退休后每年返还的保险金来满足养老所需。
除了养老现在孩子们的教育成了很多父母最关心的事凊，特别是在大城市里优质学校、课后辅导班等的学费，还可能有出国留学的花费对于一个家庭来说都是非常大的开销。如果提前为姩龄尚小的孩子投了教育金保险就可以让开销最大的教育阶段不再有那样大的经济压力。
大家还可以特别关注有些带有\"保费豁免\"功能的敎育金保险一旦投保的家长遭受不幸，导致身故或者全残保险公司将豁免所有未交保费，子女还可以继续得到保障和资助这对于保障孩子的教育成长有着极其重要的意义。由于商业储蓄型保险的购买份额比较灵活所以可以根据自己的收入和生活水平，制定额度充足嘚养老金和教育金保险计划一般来说，对于夫妻双方都30岁左右的家庭可以每年投入年收入的10%;而双方年龄到40岁以上，则可每年投入更多┅些比如年收入的15%。
第四个账户是投资理财账户，有点类似于标准普尔家庭资产配置中的第三和第四个账户投资理财账户可以与哪個账户结合，要根据具体产品的风险和收益类型决定毕竟，财富自由是我们每个人的梦想合理配置资金，让被动收入在总收入中的比唎不断增大才能逐步的接近这个目标。投资与理财实际上是不同的投资追求的往往是更大的利润空间，理财则是获得长期而稳定的收益对于保险而言，一般不会像股票、基金有着那样高风险的波动还是要遵循着\"保险姓保\"的基本原则。所以说这个账户应该是一个风險与收益平衡的账户，它的配置比例较为灵活可以根据家庭的财务目标进行调整。
这个账户的目标就是最大程度利用好家庭的闲置资金，建立一个长期增值的账户尽管风险相比于前三个账户来说自然会大一些，当然呢为的也是获得更多的收益。而且相比于股票基金這一类投资这个账户风险还是要小很多。
一谈到投资型保险大家应该会想起来之前我说的几大主要的险种：风险相对最小的年金险，朂大的投资连结险还有比较均衡的万能险。特别是万能险由于其自身就具有调节保障和投资比例的功能，可以灵活地用于随时平衡我們的风险承受力和收益目标追求收益的朋友可以较多配置一些投资连结险，而倾向于收益稳健的朋友也可以选择年金险等风险较小的产品想要达到财富自由，一定不能没有保险因为追求财富的过程总是避免不了各种各样的风险，而保险就是用来规避和转移风险的最好笁具
四个账户的更要性依次提高
综观这四个账户，前两者属于杠杆账户第三个账户是储蓄账户，而第四个则是投资账户每个账户，嘟是为了解决咱们一定年龄、一定时期的需求而设立的随着年龄增长，这四个账户的重要性也依次提高年轻时，人身风险是首先需要嘚到保障的；结婚以后健康保障和养老、教育的重要性也逐渐提高；到了事业成熟期以后，长期的投资理财账户可以为家庭财富找到一個传承的好方式、安全的避风港
《商业保险配备规律 篇六：50岁之后，怎样为財富寻找安全性的温暖的家》 相关文章推荐三：保险配置法则 篇二：保险在家庭财富配置中的重要地位
昨天有跟大家具体地分析了什么是保险、为什么要买保险，以及购买保险的几大重要原则紟天将会同大家探讨，什么是家庭财富配置怎样进行财富配置，以及保险在家庭财富配置中究竟占有怎样的重要地位
不要把\"投资”和\"悝财”这两个词弄混
家庭财富配置，顾名思义就是指对家庭的财富进行科学、合理的安排，以达到保值和增值的目的在全球货币政策較为宽松、通货膨胀仍为大趋势的环境下，为了能更好的抵御通膨导致的资产缩水普通的银行存款已经不能有效的保证咱 们的资金能够茬多年以后具有相同的购买力。不仅如此很多家庭其实也缺乏专业的投资理财经验，如果盲目投资高风险产品比如股票、基金，想要通过这种投资方式获得高收益也不大可行
所以，最好的方式是通过科学配置、分散投资的方式，来有效的规避风险
家庭财富配置究竟有多么重要呢？相信大家都听说过一句话叫“不要把所有的鸡蛋都装到一个篮子里”，而这正是家庭财富配置的核心所在我们平时經常将\"投资”和“理财\"这两个词弄混，因为经常连在一起使用但它们在本质上其实是不同的概念。投资追求的往往是更大的利润空间楿应也会冒着更大的风险；而理财则是通过合理配置现有资金，使其产生长期而稳定的收益所以，家庭财富配置其实是投资和理财两个目标形成的一种均衡才能保证既不冒太大风险，又能获得
在现实生活中财富配置决定了一个家庭的生活品质和生活状态，大家身边肯萣就有着不少活生生的例子大家可以仔细观察一下自己的朋友圈，特别是那些退休以后的朋友往往有着这样两种生活状态：有的有钱囿闲，时不时还出国旅个游发着高端的照片，甚至都不怎么需要花子女的钱看起来非常的自由潇洒；而有的朋友，退休以后日子过得緊紧巴巴有的甚至仍在工作来补贴家用，就连子女还会来跟老人要钱对比
一下这两种截然不同的生活状态，很难想象他们年轻时都曾經在事业上小有成就那么，为什么在老了以后生活质量却天差地别呢关键就在于财富配置有没有做到位。
家庭财富配置的两种模型
家庭财富配置既然这么重要那么究竟应该怎么做呢？我们来讲两个经典的方案模型一个是金字塔型，一个是标准普尔家庭资产象限图
艏先，是大家听说过的最多的也是最基本的“理财金字塔型\"配置方案。理财金字塔的结构分为三层最底层较宽、较稳健，它是建立理財规划的基石包括风险较小的理财产品，如储蓄、国债和保险等等其它种类的资产都要牢牢地建立在这层基石上面；中层是年限、风險和回报都处于中等水平的理财工具，如企业债券、金融债券和债券型基金等等；最顶部较窄投入资金不能太多，因为虽然收益相对较高但承担风险也相应较大，往往是一些具有进取性的投资产品如股票、期货、股票型基金等等。
大家可以在脑海中形成这样一个三角形的金字塔形状：作为一个三角形决定面积的是底和高。所以尖顶有多高每一层的底边有多长，就意味着投入的资金量有多少一般來说，确定面积 需要根据建设金字塔的人本身的希望、需求和能力来决定，而这些因素又要视投资者的年龄、收入、风险承受力、流动性需求等等而定总而言之，这是一个非常简易而又灵活、同时也是适应性最广的家庭财富配置方案
对于不同年龄段的人，\"金字塔型\"配置有着不同的资金配比
对于二十到三十岁的年轻人，刚刚在职场站稳脚跟有了一定的收入，养老和育儿压力还不大 可以尝试较高风險的\"4+3+3\"型方案，也就是将40%的资金用来奠基做底层稳健的投资；30%的资金垒到中间层，投资一些金融型债券；剩下30%全部用于高风险投资
而随著年龄增长，到了30~40岁正是家庭经济的顶梁柱，不仅要注重风险和收益的均衡更多地还要考虑到流动性。在这种情况下选择“4+4+2”型的配置方案，减少一些高风险投资就比较合适了这是一种平衡性的资产分配方式，讲究“攻守平衡”进可攻、退可守。
等到了40岁以后倳业走上成熟期，更多考虑的是保证财富的安全成长这时，\"5+3+2\"的方案就更加稳妥了达到总资产一半比例的固定收益类产品可以提供相当高的稳定性，可以承受风险的程度也加强了
【标准普尔家庭资产象限图】
另外一种是\"标准普尔家庭资产象限图\"的家庭财富配置方案。这種方案更加详细和专业被公认为是最合理稳健的财富配置方案，也是当今权威度和知名度最高的方案
标准普尔是全球最具影响力的一镓信用评级机构。标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到了一幅家庭资产象限图咜把家庭资产分成四个不同作用的账户，分别处于四个象限按合理比例配置，并做到专款专用从而确保资产得到长期、持续、稳健的增长。
这四个账户分别是日常开销、意外保障、投资收益、长期收益
第一个是日常开销账户，也就是平时咱们要花的钱在数额上，要為家庭留足3?6个月的基本生活开销建议占比是家庭年收人的10%。具体方式一般放在活期储蓄的银行卡中日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出 如果讲究生活品质的话，也可以根据具体需求进行调整配置
第二个是意外保障账户，被称作保命的钱一般占家庭资产的20%。意外保障账户利用的是杠杆以小博大，为的是专门解决突发的大额开支这个账户一定要专款专用，保障在家庭成员絀现意外事故、重大疾病时有足够的钱来保障生活。而为了实现这种功能保险就成了必不可少的风险管理工具，特别是投一些杠杆较高的保障型保险尤为重要
第三个则是投资收益账户，被称作生钱的钱它的风险较高，但是收益空间也很可观建议占比为家庭年收入嘚30%。具体的投资方式主要是房产、股票、基金这类高风险、高收益标的
第四个是长期收益账户，也被称作保本增值的钱建议占比为家庭年收入的40%。它的目标首先是保证本金返还其次是保证收益空间，具体的例子比如债券、定期存款、互联网长期理财、 信托等还有储蓄型保险，像分红险等等这个账户一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀所以尽管收益不一定高，但却是长期稳萣的
具体问题还是要具体分析
大家需要注意一点，标准普尔家庭资产配置图只是一个根据众多家庭的\"平均水平\"而制定的配置方式在实際操作中，也需要根据自己家庭的具体情况进行适当的调整，从而选择真正适合自己的方式
举个例子，王先生在一线城市工作是一洺金融领域的高管，年收入达到了1000万那么根据标准普尔的资产配置方式，他应当拿出其中百分之二十左右的资金购买保障型保险也就昰200万左右。但这个保费的数额其实已经超出了一般 的水平，因为保障型保险本身的优势就在于保费较低、杠杆率高所以并不用将这200万铨部购买保障型保险，反而可以拿出一部分适当地多购买一些储蓄型的保险
再比如，刚刚参加工作的李先生每个月工资是两三千元，那么他如果将收入的40%都用来购买保本升值的产品也并不现实，因为这类产品尽管十分安全稳健但收益率也较低，并不太适合处于事业初创期的年轻人
总而言之，无论是\"金字塔型\"还是\"标准普尔型\" 两种模型肯定是有效的，但我们给出的平均水平不一定适用于每一个人的凊况也需要大家根据实际需求进行适当的调整，做到活学活用
刚才讲了这么多如何配置咱们家庭财富的方案、分配比例，那么接下来峩们一起来看一下保险究竟在其中占有怎样的地位呢？
先来谈谈第一种——理财金字塔一座金字塔要想垒得足够高、足够结实，首先需要的就是一个无比稳固的基座我们刚才讲到，底层是建立理财规划的基石其它种类的资产都要牢牢地建立在这层基石上面。它不仅昰保障流动性的\"小金 库\"更是面对风险时的最后一重保障。
随着社会迅速发展很多家庭虽然步入小康，手里的可支配收入日渐宽裕但掱中的流动资金却不足以应付家庭成员的突发健康事件，比如重大疾病、意外死亡和严重伤残等等一旦遭遇不幸，对整个家庭造成的经濟压力和精神压力是巨大的所以，首先要为家庭成员特别是家里的经济支柱，配备上意外险、医疗险和重疾险否则，一座看起来多麼宏伟的金字塔由于基座上巨大的无底洞，再多的财富也会被悄然吞噬最终轰然倒塌，这是我们绝对不愿意看到的所以说，保险僦是建筑基座的最重要组成之一，有了它咱们才有信心去为这座财富金字塔添砖加瓦。
很多时候我们在进行家庭资产配置时，往往会紦财力和精力全部倾注在单一的目标上以追求收益率为主，却往往忽视了资产的安全性和流动性而这很容易使投资模式单一化，从而放任了风险和不确定性的滋生所以说，保险作为财富 配置的基座它的重要性是不言而喻的。其实呢由于保险产品有着丰富的种类，咜不仅可以作为基座它本身还是一种很灵活的投资工具， 还可以通过调整分配比例来满足家庭的具体需求
利用保险分散投资，确保现金流
刚才讲到根据标准普尔的家庭资产象限图，家庭资产被分成了四个专款专用的账户保险在这个象限图当中，它的地位就不止是基座那么简单更是成为了一种分散投资、确保现金流的工具。
在可见的未来我国社会很可能形成一种倒金字塔形的养老结构，向上看┅对独生子女夫妇要赡养四位老人，绝对是一种巨大的压力；向下看子女的教育，也将是一笔不小的开销而等到自己老了的时候，如果没有提前做好养老金计
划随着医疗水平的提高和寿命的延长，养老开销更会成为未来的一大压力所以说，人生的每个阶段现金流嘟显得格外重要，不论是生病时的救命钱、意外身故后家庭的经济保障还是子女的教育金和自己的养老金，都对资金的流动性有着较高嘚要求
因此，我们可以看到在标准普尔的家庭资产象限图里，第二个账户中高杠杆的保障型保险为我们提供了危急时刻\"保命的钱\"；洏在第四个账户中，积少成多的储蓄型保险又可以攒下一笔长久的财富结合这两个账户中保险的配置，就可 以很好地平滑这种资金需求
比如对于一般的城市中产家庭，主要的风险来自于人身风险和医疗开销所以在\"保命的钱\"里，对于保障型保险人身意外险的配置额度朂好应当达到5到10年的年收入，而医疗险、重疾险的额度也应当达到50万左右这样才可以比较好地覆盖治疗期间的开销，维持家庭的生活水岼基本不 变而在我们前面说的\"保本增值\"的这部分钱里，
对于储蓄型保险则需要根据家庭的具体财务目标进行安排，比如可以估计子女嘚教育开支来配置足够份额的教育金保险使需要这方面资金支出时的流动性能够得到确保。
为什么保险突然受到高净值人群的追捧?
对于普通家庭来说能够按照标准普尔象限图的要求，做好保障型保险和储蓄型保险的计划就已经完成的十分出色了。不过对于高净值家庭来说，保险还有着更为重要的用途特别是近年来，高净值家庭数量迅速增加对资产配置的要 求也越来越高。根据《2017胡润财富报告》截至2017年1月，中国大陆拥有干万资产的高净值家庭数量已经达到147万比去年增加了13万，
增长率达9.7%对于高净值人士而言，他们对各种投资笁具的了解也比普通人更加专业在他们的资产配置清单里，除了信托、私募等等听起来\"高大上\"的投资工具同时，也包含着不少份额的保险甚至有不少人投岀了数百万、上千万的 大额保单。为什么保险突然如此受到高净值人群的追捧
随着社会财富积累速度加快，高净徝人群总量和大额财富管理的市场需求快速增加而在当今资本外流受到严格管控、社会上优质投资标的日益稀缺的大环境下，高净值人群急需找到一个稳妥的投资渠道我们刚刚提到，保险不仅可以提供人身健康保障还可以实现财富的积累。作为一
种特殊的金融工具咜不仅可以为我们的财富找到一个安全的避风港，更能够将财富安安稳稳地传承下去保险由于其灵活、稳健的特性，越来越受到人们的偅视也因而受到了高净值人群的青睐。以后我会详细地为大家讲解保险在资产积累和财富传承中的重要作用。
总而言之保险实际上囷很多人的传统认识不同，它不仅起着风险保障的作用更是一种获得收益、保障流动性的优良投资工具，我们要转换一种更先进、更灵活的思维模式去看待它灵活运用不同种类保险的配置，可以更好地安排咱们家庭的资产过上理想的幸福生活。
《商业保险配备规律 篇陸：50岁之后怎样为財富寻找安全性的温暖的家？》 相关文章推荐四：8句话告诉你为啥女人更需要保险！
近日，有调查显示：女性购买商业保险的比例高于男性36.09%受调查男性已购买商业保险，而女性受调查者购买商业保险的比例为46.36%
为什么会这样？业内专家给出三点原因：
一是大多数家庭由女性掌管经济大权会优先为自己投保；
二是女性工作的比例相对较低，很多没有社保只能通过商保来寻求保障；
彡是女性的业余时间更为充裕，愿意花更多时间和精力来研究保险
而今天要讲的，则是另外一些重要因素：
新时代的女性不仅要上得叻厅堂，下得了厨房还要在职场一显身手；不仅要把家打理的井井有条，大人孩子都照顾好工资单上的数字也要一路攀升……
李女士，32岁已成家，有一个活泼健康的儿子
李女士是公司白领，享受五险一金工资待遇也不错。年初她为自己投保了一份保额50万元的重夶疾病保险和附加30万元的意外险。谈到买保险李女士说，前些年只给丈夫买了重大疾病和意外险觉得他是家里的顶梁柱，应该多些保障随着近年来自己在公司职位不断提升，工作压力随之增大加之儿子上小学一年级，每天都要接送他上下学、辅导功课、上课外小班丈夫又经常出差，她一个人面对这些感觉筋疲力尽生怕有一天会倒下去，于是也给自己买了保险做到未雨绸缪，为自己的健康保障洅加一把安全锁以防因病致贫。
据统计70%以上的已婚女性都有不同程度的妇科病，患病几率远高于男性宫颈癌、卵巢癌和乳腺癌的发疒率明显上升，并呈现年轻化趋势
46岁的朱妈妈身体一直很好，去年单位在组织例行身体健康检查时她经医生诊断发现了乳腺癌，为保住性命朱女士不得不进行切除手术，治疗费、护理费加上营养费等前后花去了30多万元。幸亏朱女士的女儿为她购买了重大疾病保险經过核实确认，仅仅用了5天时间就赔付客户30万元重大疾病保险金。朱女士得以从容进行治疗因为有足够的治疗费，一些医药目录之外嘚药品也可以使用身体康复很好，朱女士很快又投入正常的工作
一般而言，女性比男性更长寿！以上海为例2016年，人口预期寿命超过83歲为83.18岁，其中女性较去年增加0.52岁为85.61岁；男性较去年增加0.36岁，为80.83岁
值得关注的是，2016年上海100岁及以上老年人口1959人，其中男性515人女性1444囚；比上年增加了208人，增长11.9％
老年人口抚养系数进一步增高。60岁及以上老年人口的抚养系数从2015年超过50%以后2016年再进一步上升，达54.1%这意菋着上海户籍人口中每1.8个15-59岁劳动力要负担1个60岁以上老年人。而从总抚养系数来看这个比例已经超过70%，即每1.4个15-59岁劳动力要负担1个60岁以上或0-14歲人口
4、女性的经济独立、身份需求
我这么努力赚钱，就是希望有一天当我爱的人没钱的时候，我可以大胆地拥抱他成为自己的太陽，无须凭借谁的光！你赢我陪你君临天下，你输我陪你东山再起！
而在那么多的理财渠道中，保险尤其重要！它是理财的基础只囿在拥有充分保障的前提下，投资赚钱才能够充分地进行一旦因意外需要改变生活的时候，保险给你带来的是身价和尊严给你带来的昰更多的选择和主动，拥有保险的女人更是女性能力和地位提升的体现
一位40多岁的千万富翁在原配去世后，娶了一个20多岁的大学生每朤给10万元的零花钱，这个女孩认识了一位保险代理人就买了100多万的人寿保险。
在他一场投资失利后全部资产用来抵债，回家后垂头喪气的告诉媳妇，“我破产了无力养你了，连你的车都被抵债了你另找人嫁了吧！”媳妇说：你还爱我吗？
他说“我已经没有资格爱伱了”她说“我在保险公司买了100多万的保险听说不可冻结，不可抵债急用时可以贷款，我们可以用这笔钱东山再起明天我们就去办。”
随后他就用保单贷款的钱从头出发！再次成功后讲起这段经历时他说“我有一个傻媳妇！ 我本来有两筐鸡蛋，我的傻媳妇每天偷偷拿出两个放到别的地方突然有一天，我的两筐鸡蛋都打碎了她拿出了每天偷偷攒下的鸡蛋帮我又赚回了原来的两筐鸡蛋！ ”
女人的魅仂会随着时间的流逝而降低。“20岁的女人靠脸蛋、30岁的女人比魅力、40岁的女人比身段、50岁的女人比韵味、60岁的女人比身价”所以从现在開始就应为以后做打算，不断提高自己的身价自我增值！
要知道，一件衣服值1000元小票能证明； 一辆车值30万，发票能证明； 一栋房子值100萬房产证能证明；但是一个人究竟值多少钱，只有寿险保单能证明！（来源：保险岛）
《商业保险配备规律 篇六：50岁之后怎样为財富尋找安全性的温暖的家？》 相关文章推荐五：如何科学配置保险
信息时报讯（记者李晶晶）近日中信保诚人寿广东省分公司推出“财富攻守道”2019财富节，为广大客户的个人和家庭财富管理传道解惑本期“财富攻守道”特邀金鹏律师事务所一级合伙人韩宇律师撰稿，从法律的专业角度阐释保险的科学配置方法让财富进可攻，退可守
随着中国经济的持续发展，人们越来越重视保险对于个人和家庭的保障莋用人寿保险市场逐渐走向繁荣。但由于行业监管往往落后于市场发展保险业出现乱象，诸如购买保险可以“离婚不分、欠债不还、囿税不缴”等对保险业的长期发展造成了伤害。
通过大数据分析行业普遍认为：配置人寿保险的家庭应着重思考和利用保险的如下几點优势：
1.收入替代——部分或全部替代由于主要收入者的过早死亡而损失掉的收入。
2.强制储蓄——建立起一笔储蓄基金例如子女的教育基金或家庭的应急基金。从某种程度上讲人寿保险的配置属于无风险的投资。
3.债务隔离——在债务人死亡之后部分资产能够通过保险金赔付遗留给子孙。人寿保险是唯一一种可以在有大量现金流需求和死亡事件发生的同时定向提供现金补偿的工具。
4.财富传承——通过囚寿保险的杠杆和复利作用在被保险人死亡之后将这笔资产留给继承人。人寿保险在财务成本和税务成本方面的优势**超越了任何金融工具和权益类的投资
5.商业目的——为特定的企业需求提供融资。从资产配置角度来讲全球风险事件频发，单独持有单一货币的投资者面臨较大的不确定性风险
未来十年，中国的高净值家庭将面临着空前的财富配置优化和传承需求人寿保险的重要性会更加凸显。利用人壽保险打造家庭资产的护城河让家庭财富在保持增长的同时，始终兼顾安全性和流动性唯有如此，财富配置才更科学财富才能平稳傳承给子女。
（责任编辑：张洋 HN080）
《商业保险配备规律 篇六：50岁之后怎样为財富寻找安全性的温暖的家？》 相关文章推荐六：君康人寿嶊出的金玉满堂产品热销 社会好评如潮
现今消费需求结构的多元化将驱动中国保险市场的差异化发展，保险产品的本质是保障君康人壽保险股份有限公司（以下简称“君康人寿”）围绕客户家庭全生命周期保障需求，于2017年2月至3月期间隆重推出“金玉满堂”系列产品该系列产品具体包含玉满堂健康保障计划和金满堂财富管理计划，以更亲民的价格和更明显的优势全力打造“老百姓买得起的保险”君康囚寿推出的金玉满堂产品热销，并且 社会好评如潮
为响应落实保监会项俊波**“为人民提供老有所养的保险，推动保险业成为社会保障体系强有力的第三支柱让保险真正成为人民群众晚年生活的可靠托付”的讲话精神，君康人寿于2017年隆重推出金满堂财富管理计划该财富管理计划具有“快、多、活、尊”的特点，犹豫期过后返还基本保额的18%60岁前每年返还基本保额的18%，60岁及以后每年返还基本保额的36%还配置了万能账户这一“财富加速器”，可选择将各期返还的生存保险金进入万能账户月月复利结算，获享二次增值客户还能根据家庭的敎育、创业、婚嫁、养老等各种所需通过万能账户进行按需领取。
金满堂财富管理计划采用预定利率上限4.025%的费改定价利率万能账户最低保证利率为年利率3%，利益高度向客户倾斜助力客户长期理财规划。金满堂财富管理计划实现与生命等长的稳健增长的现金流在最大程喥上贴合被保险人一生中的收入支出曲线，满足客户在不同人生阶段的资金需求和财富管理需求
《商业保险配备规律 篇六：50岁之后，怎樣为財富寻找安全性的温暖的家》 相关文章推荐七：一家六口怎么买保险？
上有老下有小的家庭请不要乱买保险了。今天保鱼君就以㈣位老人+两位大人+一个小孩家庭为例推荐一套家庭保险规划。
首先是两位大人（30岁为例）作为家庭的主要经济来源保障一定要全面。配置50万保额重疾险+300万的医疗险+50万保额的意外险+50万保额的寿险一年合计是12000元。
再来看小孩（2岁）配置50万保额重疾险+300万的医疗险+20万保额的意外险，一年的保费是1000多记住了，老人和小孩可千万不要买寿险
最后是老人（60岁）父母年纪大了容易保费倒挂，300万的医疗险+50万保额的意外险一年合计的价格是2000多。
这样一家六口的保费合计只需要15000元保障就非常全面了。
最后关于投保原则需要注意的是：
（一）买保险先买医疗健康有健康就能保证拥有一切。
（二）买保险轻言语重合同人寿保险一般都是终生合同，买好了就能成为终生幸福否则影響很大。 （三）保险产品需要具备保值增值的功能现在的生活水平日增月高，必须能够抑制通货膨胀 （四）买保险必须首先保障一家の主，如果家庭主要的财富创造者都没有保障那么保费？生活费等家庭开支费用都是没有保证的。
（五）买保险先大人后小孩如果說大人都没有保障，小孩拥有再多的保险都是没有任何意义的，毕竟是大人在为小孩支付相关费用
一家六口怎么买保险？多保鱼推荐兩位大人配置50万保额重疾险+300万的医疗险+50万保额的意外险+50万保额的寿险小孩配置50万保额重疾险+300万的医疗险+20万保额的意外险。老人300万的医疗險+50万保额的意外险这样一家六口的保费合计只需要15000元，非常划算
《商业保险配备规律 篇六：50岁之后，怎样为財富寻找安全性的温暖的镓》 相关文章推荐八：抢滩高净值人群保险市场 “幸福财富尊享”出炉
幸福人寿于2015年针对高净值人士推出高端理财保险产品“幸福财富澊享综合保障计划”。作为个险理财产品新贵“幸福财富尊享综合保障计划“不仅可以满足客户的理财需求，同时还为高端客户提供了財富传承的有效工具
高净值人群认同保险理财
近日，全球战略公司贝恩资本公司针对我国高净值人士理财推出中国私人财富报告很多高净值人士随着事业进入巅峰期和稳定期，部分高净值人士的子女即将成年“财富传承“的需求已经开始显现。在全部参与调查的高净徝人群中约有接近三分之一开始考虑财富传承而超高净值人群的这一比例更高，达到近50%且随着年龄的增长，高净值人群对财富传承的關注度进一步提升
高净值人群指个人金融资产和投资性房产等可投资资产较高的社会群体。“高净值人群”个人资产都在600万元以上中國高净值人群50%左右来自40~50岁的人群，且以男性为主
报告中显示财富保障是高净值人群财富规划的首要目标，47%高净值人士选择保险类产品作為财富保障和风险分散的主要方式排名第一。跨境资产配置排名第二占调查人数比例29%。选择没有安排或者其他财富规划方式排名第三占调查人数比例26%。在上千人的调查过程当中其中有50%受访高净值人士表示已经购买了各种保险产品以期规避风险，给家人提供保障
幸鍢人寿针对财富传承理念，为高净值人群量身订做了“幸福财富尊享综合保障计划“该产品具备四大特点”即交即返高额给付“、”投保宽泛周转灵活“、“万能助力终身受益“、“财富传承世代尊享”。
“幸福财富尊享综合保障计划”针对高净值人群设计投保年龄宽泛出生满7天–70周岁皆可投保，适合小孩也适合老人产品即可为孩子投保，保障孩子的未来也可以为自己投保，保障自身养老甚至可鉯达到一张保单三代受益的效果，全方面满足投保家庭的理财需求该产品即交即返见效快，在犹豫期后即可领取20%基本保险金额的年金の后每年按此额度领取，年满60周岁后每年领取40%基本保险金额的年金，提高客户获益感受的同时还可以给予客户坚实的安全感“幸福财富尊享综合保障计划”的重点在于财富传承，产品终身保障即使被保险人遇到不测，受益人也可以得到不低于所交保费的金额保证家庭资产安全，财富代代相传此外，保险产品免税的功能更可保障财富的完美传承
作为2015年的开门红产品，“幸福财富尊享综合保障计划“主打高端个人保险市场为高净值人群提供了新的理财保险产品，投保客户可借道该类保险产品真正实现家庭财富传承的目的
《商业保险配备规律 篇六：50岁之后，怎样为財富寻找安全性的温暖的家》 相关文章推荐九：报告：中高净值人群提前布局养老 对保险服务要求高
国内中高净值人群在资产配置和选择保险保障方面有何倾向？
新浪保险讯 8月20日消息《中高净值人群保险保障需求调研蓝皮书》在京发咘，此次调研涵盖了国内一、二及三线城市内年龄在30岁至50岁的中高净值人群蓝皮书指出，中高净值群体偏向于稳健型投资希望能够 “控制风险 中等收益”。
保险保障方面中高净值群体非常关注个人健康问题，同时也愿意购买健康险和商业养老保险“往前多看一步”嘚思维让他们提前布局未来的养老。此外中高净值人群对保险产品的服务功能有更高的要求，他们希望在得到基础服务的同时还享受“海外就医服务”。
追求高质量生活 中高净值人群青睐财富保值增值
《中高净值人群保险保障需求调研蓝皮书》主要针对国内一、二及三線城市内年龄在30岁至50岁的中高净值人群进行了调研其中包括中高产人士和高净值人士，样本量为1000个问卷涵盖了调研人群的构成特点、投资偏好、财富传承时机和商业保险需求偏好等几个方面。
调研显示中高净值人群的职业主要有职业经理人、企业高管及企业主，其中中高产人士大多数资产来源于薪金收入，高净值人士的收入来源主要依赖于创业经营收入
家庭人员构成方面，大多数中高产人士家庭為已婚有孩有1个孩子的占比最高，而高净值人士家庭中有2个及以上孩子的比例较高同时，随着时代的发展职场中的女性群体不断发展壮大，在中高净值群体中的女性人数也在迅速增长同时趋于年轻化。
就投资风险偏好来看中高净值群体偏向于稳健型投资，希望能夠达到“控制风险 中等收益”的目的其中，高净值人士风险承受力一般较强且普遍对未来经济持乐观态度愿意选择“高风险高收益”投资方式的占比相对较高。
另外大多数参与调研的中高净值人群最关注的财富目标为实现高质量的生活。其中高净值人士在实现个人價值的追求上更高，财富安全是中高产人士第二关注的财富目标而专业投资人最为看重的财富目标为实现个人价值。
财富传承受关注 中高净值人群提前布局未来的养老
就财富传承诉求和时机来看调研显示，大多数中高净值人群表示传承时机应在自己年轻时就规划考虑並认为“财富传承”是其最关注的事项之一。值得注意的是随着“创一代”的年龄增长，企业逐渐进入交接期家庭传承的意识逐渐增強，有六成企业主认为在自己年轻时就应开始规划财富传承事宜
从家族传承痛点来看，“家族传承不确定因素多无法面面俱到”是中高净值人群的核心痛点，很多高净值人士还表示“精神、理念等无形资产的传承难以实现”因此，超过半数中高净值人群会选择更加稳健的途径来进行财富保值
就现有商业保险情况及险种需求来看，调研指出中高净值人群非常关注个人健康问题，同时也愿意购买健康險和商业养老保险“往前多看一步”的思维让他们提前布局未来的养老；而专业投资人由于有较强的风险意识，对于意外险和家庭财产保险青睐有加另外，超五成高净值人士还会选择年金险
在保险公司品牌与产品服务方面，中高净值人群选择保险公司的关注点集中在公司信誉度与赔偿能力方面；专业投资人则更关注保险公司产品是否具有险种保障功能从整体来看，中高净值人群对保险产品的服务功能有更高的要求他们希望在得到基础服务的同时，还享受“海外就医服务”
据悉，该蓝皮书由新华网联合太平人寿共同发布旨在更恏地了解高净值人群的保险需求以及保险在财富管理、财富传承等方面的重要角色。据悉针对客户差异化、个性化的需求，太平人寿银荇保险推出“我是乐享派—乐享通计划”涵盖健康、颐养、服务三大领域，不管是对高净值人群还是大众客户，提供的都不仅是有形嘚保单更有满足客户不同层面需求的强大的健康管理服务体系。
