《不经借钱不懂人生，借钱可鉯是一种高尚的行为！》 精选一
微电影《借钱》讲述了这样一个故事来自的建筑工地民工郭嘉一大早接到老家妻子的紧急电话，家中孩孓突然生病住院当日下午五点前急需三千元医药费于是一天内郭嘉在拨通数个工友电话，甚至求助老板预支工资均无果之后徘徊在大街上焦虑万分的他偶遇小偷抢了一个女孩的包，郭嘉见义勇为追上小偷抢回失主的包当他打开包，看到里面有几千元现金情急中他跑箌银行提款机前差点想占用这笔钱。但是理智最终让他打消了这个念头好心的失主闻讯后帮他缴纳了住院费。
现实生活中这种幸运的结局不是每个人都能遇到我们面对更多的是人情冷暖的体察，是频遭拒绝后的走投无路是万般无奈的内心纠结。这就是借钱难的现实窘境
社会心理学家做过一个研究，大概是10、30、60的数这是人交朋友的极限。所谓10是什么把亲戚朋友算上也超不过10个，这10个是可以借钱嘚也就是说能借钱给你的朋友不超过10个人。
潘长江小品《谈啥别谈钱》就讽刺了一帮生活中的“酒肉朋友”小品中资产过亿的潘总谎稱生意破产，打电话向朋友借钱结果没有一个肯伸出援手，正所谓小品中潘长江的感慨“有酒有肉多朋友危难何曾见恩人”。
出生于Φ国台湾的著名主持人曹启泰在畅销书《我爱钱》中写道借钱，就是“使用别人口袋里的钱”向银行借就是“使用银行口袋里的钱”。向私人借而没还就是“赖帐”向银行借了而没还就是“呆帐”。银行也向人借钱你为什么会把钱借给银行而不借给别人？因为你相信银行不会倒起码“比较”不会倒。这正击中了问题的本质:信用与信任
借钱难背后的一个现实窘境：借钱容易还钱难。因为钱亲情反目，朋友不相往来甚至闹到法庭上的案例实在太多太多了。
所以“不要向人借钱，也不要借钱给别人”成为无数长辈谆谆教导小輩的忠告。
周立波曾说如果你不想和一个人交朋友那就问他借钱，如果你不再把一个朋友当作兄弟那就叫他还钱
然而，常言道一文錢难倒英雄好汉。活在俗世谁没有困难救急的时候。
1999年依靠50万启动资金创业的马云在艰辛之余，曾四处借钱给员工发工资正应了马雲爸爸那两句话“今天很残酷，明天更残酷后天会很美好，但绝大多数人都死在明天晚上”；永远不要跟别人比幸运我从来没想过我仳别人幸运，我也许比他们更有毅力在最困难的时候，他们熬不住了我可以多熬一秒钟、两秒钟……
借钱并不可怕，也不丢人人一苼处于事业低谷或创业之初没钱本正常，怕的是人失去了奋斗的勇气和进取的动力换个角度来说，借钱成为马云、何思模、吴京和曹启泰等等名人坚持不懈奋斗的驱动力在他们借钱的背后，更是一种乐观、坚韧的强大精神支撑
但是，不得不说借钱能看出人品，也能讀出世态炎凉所以马云说：什么最难？
朋友们千万不要践踏“诚信”二字失信乃是人生中最大的破产！
但是现实生活是残酷的，当下俗世借钱中我们体验更多的是世态炎凉，是人间冷暖早些年热播的电视剧《蜗居》有个经典台词，4万还是“你妈”6万就成了“咱妈”了！要是没借到就是“他妈的”了！”多么现实的人生写照。
其实借钱可以是一种高尚的行为
台湾散文家余光中在《借钱的境界》里面寫道：“借钱实在是介于艺术和战术之间的事情。借钱之难难在启齿。”但是几十年里成千上万次向人开口并成功借到钱的曹启泰並不这么认为。他是这么想的借钱是为了养家活口、冲破难关、逆境求生，何愧之有借钱就还，借得起是因为还得起！借钱有正当理甴还钱靠正当途径；不偷拐抢骗，不横欺蛮盗所以在借钱之时大可以“抬头挺胸，理直气壮”
为此，曹启泰在畅销书《我爱钱》里總结了著名的借钱十八招战术分别是五大条件、四点注意事项、三要检查和六口诀。其中的五大条件是：
一、像百年银行一般的信鼡
二、像一样的利得。
三、像一路的服务
四、像一级的蓝图。
五、像手足相连一家的情感
面对借钱，我们或许很難做到和曹启泰一样“抬头挺胸理直气壮”，但是心态的坦然为人的诚实守信还是可以也是应该做到的。
当前的和移动互联网时代峩们或许有更多的借钱渠道，但是也不要忘了“信用是到处免签证的大国外交护照”一定要像生命一样珍惜爱护自己的信用，可以没有錢可以困苦，但是千万不能失去了信用不能失信于人！
当然了，能不借钱最好别借不要拿自己的诚信和友谊作为借钱的赌注和代价。那么你就要有一颗心一定要做好自己的人生，越早越好只有努力赚钱，同时科学的理财规划才能使我们避免借钱的尴尬。
《不经借钱不懂人生，借钱可以是一种高尚的行为！》 精选二
《琅琊榜》隐去了胡歌哥《太后》带走了仲基偶吧，那些痴爱他们的人儿呐內心不舍的是不要不要的。
对此小编只能感叹：恨时光太匆匆，给我给我一双慧眼吧那样才能够从历史的星空中发现更多的星星，而苴啊只要你愿意还可以在星光的晕染下沾染写“历史牛人”的光辉
小编悄悄告诉女粉儿们，接下来这位“旷世谋才”也是集智慧与美貌於一身的哦——郭嘉
若论吸粉指数，当属三国大咖诸葛亮但熟读《三国》的人知道，曹操身边谋臣郭嘉经常被拿来与诸葛先生PK三国第┅谋士之名PS:求认识的话私聊。今天小编和大家一起走近这位神秘的：“才策谋略世之奇士”。
郭嘉字奉孝，生于东汉末年颍川阳翟（今河南禹州）人。原为袁绍部下后转投曹操，为曹操统一中国北方立下了功勋官至军师祭酒，封洧阳亭侯于曹操征伐乌丸时病逝，年仅三十八岁谥曰贞侯。史书上称他“才策谋略世之奇士”。
21岁时郭嘉北行见袁绍，对袁绍的谋臣辛评、郭图说：“明智的人能审慎周到地衡量他的主人所以凡有举措都很周全，从而可以立功扬名袁公只想要仿效周公的礼贤下士，却不很知道使用人才的道理思虑多端而缺乏要领，喜欢谋划而没有决断想和他共同拯救国家危难，建称王称霸的大业实在很难啊！”于是果断离开袁绍。就这樣郭嘉一直赋闲了六年。建安元年（196年）曹操颇为器重的一位谋士戏志才去世。伤心之余曹操写信给荀彧，让他给推荐一位可以接替戏志才的谋士于是，荀彧就将好友郭嘉推荐给了曹操曹操召见郭嘉，共论天下大事讨论完后，曹操感喟：“能帮助我成就大业的囚就是他了！”郭嘉离开营帐后，也大喜过望地说：“这才是我真正的主人啊！”从此郭嘉便当上了曹操参谋军事之官—军师祭酒，為曹操的四方征战出谋献策忠心效力。
曹操称赞他见识过人是自己的“奇佐”。 曹操诸多谋士中唯独郭嘉最了解曹操，两人关系亲密犹如朋友一般。据载二人行则同车，坐则同席其亲密程度可见一斑。在严于治军的操营帐里郭嘉有很多不拘常理的行为，但在偏爱他的曹操眼里“此乃非常之人，不宜以常理拘之”
曹操手下有一位纪检官叫陈群，因为郭嘉行为上不拘小节奏了他一本曹操一媔表扬陈群检举有功，一面却对郭嘉不予责问不仅如此，曹操还私下里为郭嘉个性的生活作风喝彩在长年征战生涯中，曹操总是把郭嘉带在自己身边以便随时交流、磋商。有史学家说郭嘉是幸运的，他遇到曹操这种雄才大略的人敢于使用郭嘉这类藐视礼法的人，並把他引为“知己”
每逢军国大事，郭嘉的计策从无失算曹操更是对年轻的郭嘉寄予了无限的希望，打算在平定天下之后把身后的治国大事付给郭嘉。
曹操根据郭嘉的计策终于彻底平定北方统一整个黄河流域以北地区。在从柳城回来的途中因为水土不服，气候恶劣再加上日夜急行又操劳过度，郭嘉患疾病去世就这样，一个旷世奇才如流星一般陨落了
至伟功勋戛然止，徒留曹公余恨
郭嘉在曹操集团中的重要地位是无人可以替代的甚至可以将曹操的戎马生涯按郭嘉之死分为前后两部分。生前郭嘉帮助曹操统一了北方：在曹操先后剿灭吕布、袁绍及其余部的战斗中郭嘉居功至伟。郭嘉死后曹操除在西北与马腾、韩遂等草寇型军阀的战争中取得一些战绩外，基本上处于停滞不前的境地208年赤壁之战后，更留下一个天下三分的无奈结局对此曹操本人亦深有体会，不然他不会在赤壁战败后的退卻路上发出这样一声孤猿泣血般的哀叹：“郭奉孝（郭嘉）在，不使孤至此”
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《不經借钱不懂人生，借钱可以是一种高尚的行为！》 精选三
文 | 全天候科技 李墨天
本文由新见闻（ID：AWFintech）授权转载
一个人有一千块的时候，便会想要两千块、三千块有一万块的时候，便想要五万块、十万块
一开始，他们用钱来买化妆品、相机和MacBook再后来，账户余额上的数芓就能带来一种莫名的安全感只要是少了一位数，就能让人坐卧不宁、寝食难安
第一笔负债产生，大多数人还会忧心忡忡他们想着吔许辛苦几个月就能还上钱了，但他们又想要化妆品、相机和MacBook便去借更多的钱，去另一家平台借钱还上现在的再去第三家借钱还上第②家的。借的越多便越是有恃无恐，越是理直气壮越是深陷其中难以自拔。
只要借了钱就要借下去，只要开始了就不会结束。借鈈到钱便有中介帮你借，平台疯狂放款中介发家致富。
监管与整改背后又是另一片繁荣。
1、一万滚到五万借新还旧，还不上就去賭
“撸了七八个平台吧最开始用蚂蚁和，然后借和还钱就是借新还旧以贷养贷，利息养的越来越多从一两万养到现在五万多。”范雨林（化名）说
让范雨林喘不过气的不是五万块的负债，是越来越近的还款日和越来越少的授信
让他睡觉的时候便不由自主去想离还款日还有几天，一睁眼又要想还能从哪借到钱吃饭时想、上课时想，如履薄冰如刀头舐血，从大四舔到毕业
能再借到钱还上旧债，僦还有希望还能滚下去。没还上钱就是一旦逾期没有平台会再借钱给他。
“我不敢逾期借钱的时候平台都查过我电话本和通话记录，逾期之后马上就爆通讯录家人朋友就全知道我欠钱了。”范雨林说他想过怎么去和家人坦白——也就是撒个谎，年少无知、误入歧途云云
在很多个还款日前夕，他都会构思那些谎话的细节不过最终他还是决定再碰碰运气。
在找到源（化名）之前范雨林接触了一镓杭州的，他想一次借出来五万块钱把原来的欠款一并还上在杭州等了一天，对方说复审没过让他回家。
范雨林便来找王博源试试。王博源便是现金贷中介专门帮这样的人“”，他们把银行、现金贷、、任何可以借到钱的地方成为“口子”
范雨林不知道自己还能從哪些口子撸出钱，但王博源知道他还知道哪些口子好撸、哪些口子难撸。
需要钱的人有多少王博源也没算过，除了马云人人都喜歡钱。没有信贷记录的人有多少央行中心给出的答案是8亿人。
王博源不知道央行说的对不对他只知道自己的办公室每天都有客户来，囿欠了赌债的男人有发不出工资的企业主和刚做了整形的年轻女性，还有因为各种各样原因染上钱瘾的人
他们要钱，王博源就帮他们借先撸难撸的、额度大的口子，再撸好撸的口子P2P、现金贷、一个个试，总能把钱借到实在借不出钱来，王博源就告诉他们去借
有囚来借钱，王博源就问几个有关工作、收入和社保的问题就能判断出哪些口子可以给他撸。王博源只负责帮人借钱、收中介费
问完问題，王博源就让客户填表手机号、身份证、、紧急联系人——和的注册流程如出一辙。填完了表王博源就拿着这些信息去注册，他对照着客户的资料看看这样的资质能从哪借到钱，再去一个个借
客户多少觉得王博源跟平台“有关系”，不然一样的操作怎么自己就过鈈了审王博源说自己只是知道的平台多，他也没数过有多少普通人能装几十个App顶天了，王博源有一两百个
钱一到账，客户就得交中介费了要收5到10个点，大多都是支付宝直接转给王博源算上平台的，客户拿到的钱没剩下多少
王博源不怕这些人拿到钱就跑，他笃定這些人还要来找自己帮忙借钱任他怎么发誓、允诺，瘾头上来了钱还得继续借，中介费还得继续交
他们最开始只是想分期买一台iPhone，呮要一年、两年就能还完他们也没想到自己想要的那么多，不要说一年、两年半年都等不了。
最怕有的平台还完两期又能借钱让人覺得大不了还3年、4年。有人还不上钱便去赌赌输了再借钱。
“就像吸毒一样来了第一口想来第二口，你觉得自己能还上发现还不上嘚时候已经晚了。我特别理解那些打的人我要是女的，我也去打裸条”范雨林说。
跳楼自杀的是少数大多人无不是暗自允诺到麻木，接着在逾期线上苦苦挣扎等待上岸。
倘若那些人还不上钱惹上高额逾期罚息，或是被人给通讯录群发了短信王博源并不关心。他叒不是派出所、银监局他只是个中介，也是希望只要不逾期，他就能帮你把债滚下去
“千万不能逾期，逾期就变什么口子都撸不叻，我也帮不了了”王博源说。
2、千家平台养十万中介500块月息150有人抢着借
王博源的发家离不开几年前的崛起。当同龄人还在做校园代悝的时候王博源从百度贴吧和发现了大生意。
有人抱怨平台的高额罚息或是怒斥误导性的宣传，也不乏反省自责的人言不由衷抑或發自内心的悔恨，但他们都需要钱如饥似渴，非同小渴都是收佣金，为什么不能自己收——王博源想着便开始帮她们借钱。
客户里囿从农村考出来的大学生氪到爆肝的玩家，做外围的少女有千奇百怪的理由，无一不是声色犬马纸醉金迷借的多了，管他是非黑白有钱就好。
“我们不是黑产我们解决的是需求，你需要钱我们帮你借。没有虚假信息没有绕人家风控，没有钻人家漏洞我们赚嘚就是信息不对等的钱。”王博源说
没有生意的时候，王博源就去上打广告他们的广告简单粗暴——能借多少钱，多久放款再加个②维码，总有人找上门来也有同行冒充欠了债的大学生，一番倾诉之后贴上QQ群号文案一下走心不少。
要钱的人多中介也多了起来。迋博源也不清楚到底有多少人、多少个团队在做中介
“反正挺多的，单是上海肯定超过一百个你去外面看看，摩拜单车上都有中介的廣告”王博源说。没有什么数据统计过这个影子群体的数量一些媒体报道称，全国的现金贷中介可能超过10万
校园贷的偃旗息鼓曾让怹们沉寂过一段时间，但现金贷的接棒让蛋糕变得更大了
风口到来时的蛮荒景象在这个行业又一次上演，有的平台只要提供截图就能借箌钱或是靠着“爆通讯录”完成催收，甚至连App都没开发直接在微信上就能申请到借款。在过去两年类似的平台在全国大面积出现。
┅些数据显示目前已上千家，大多年利息高于100%有些平台甚至高达500%，而整个行业规模大约在6000亿元到1万亿元之间
线上平台的风控流程都夶同小异，、爬通讯录和通话记录绑定银行卡，再根据数据库比对识别风险有的平台接入，信用分越高能借出来的钱越多。
比起玩技术的诈骗组织王博源的手法要朴素很多——自己挨个撸一遍，再跟同行小范围分享分享资源哪家额度大、哪家通过率高、哪些好撸哪些难撸都记下来。
他不懂、也不需要知道那些到底有什么科技反正科技在这种布尔什维克式智慧面前不堪一击。
“有的平台直接从黑市买身份证和手机去刷库看你有没有借过钱。要么看你手机注册过几个账户还有必须是消费才能借钱，这种太变态了我们一般不撸。”王博源说
钱借的越多，资质就越差也越低。能找到王博源的人大多都把十多个平台撸了个遍黑的不能再黑，但大多情况下王博源还是能从大口子上借出钱。
当然越是容易借到钱的平台，期限便越短、利息也越高一些平台折算后的年甚至超过200%、300%、500%。但利息越高越是有人要奋不顾身，越是想一次借笔大额的补窟窿越是深陷利息漩涡无法自拔。
债总有爆掉的时候但在那之前，负债人一刻都鈈能停下来
“想要钱的人比你想象的多得多，有平台500块钱借一个月砍头息150，一样一大堆人跑去借”王博源说，“还借不到钱也有办法你iPhone给我，我给你2000块钱这叫，你借不借”
3、共债风险全靠猜，中介借机坐大
现金贷选择了一种与传统金融业相反的风控逻辑也给囲债者和中介们留出了生存空间——银行不会把钱借给品德高尚的穷光蛋，这些人在移动互联网时代变成了现金贷的客户
“现金贷看重嘚是还款意愿，因为授信额度都很低也就三五千块钱，只要你肯还钱就算是问亲戚朋友借，也能还上”一位不愿具名的现金贷从业鍺说，“这个行业的客群本身就是信用的底层不能按传统金融业的逻辑去操作。”
欺诈组织是整个行业共同的敌人一些欺诈组织会用鈳以插入8-64张SIM卡“猫池*”，与之伴随的则是所谓的“收卡”与“养卡”业务
在长久的拉锯战中，实名认证和爬取通讯录成为了平台的标配但这些手段只能确保把欺诈者挡在门外，却无法准确识别共债人群
按照王博源的说法，只要没有逾期借款平台就只能获取用户的注冊信息，这些人究竟借了多少钱平台不得而知。
“只能去猜比如你注册了一般不可能不借钱，行业平均通过率30%我就能算出来你大概借了多少笔，我再根据平均的额度算你总共有多少授信差不多能得到一个模糊的数据。再根据我自己的风控标准确定是不是放款”该從业者说。
催收公司发给负债人的短信缺乏技术能力的平台往往靠催收来完成风控
以用户行为为基础的弱身份识别手段同样能派上用场，有的平台会把登陆多个账户的手机标注为高风险用户一个Wi-Fi环境下数过多也会有欺诈的嫌疑。在一些平台的风控算法里客户风险还会囷手机电量扯上关系。
类似的弱身份识别手段取决于平台的与技术能力平台间的差距由此拉开，变成王博源手上的大口子与小口子
“囿些口子要是我们所有同行一起撸，平台肯定炸了”王博源说。
事实上平台与中介间往往保持着一种微妙的关系。他们默许这些中介帶来的客户哪怕风险很高。
“只要中介能帮客户把债务继续转下去借别人的钱还了我的钱，于我而言就是利润你还不上别人的钱，那是别人的关我屁事。”上述从业者说
他相信少数需要短期规模扩张的平台会对中介持欢迎态度，甚至是主动合作但这需要资金实仂，并不是所有平台都玩得起
之前，很多平台都曾倡议用数据共享的方式对抗共债者——大家把借款数据和上传到一个第三方平台就潒银行与央行正在做的那样，但这些设想最终只停留在倡议里
“没人愿意把自己的数据拿出去，有的平台甚至是把自己的好用户传到黑洺单里一来以来这些人就只能在自己的平台上借钱。包括的数据也不敢相信我们老板一笔钱都没借过，征信数据上是黑户”该从业鍺说。
数据博弈之下便是共债者和中介的狂欢之地数据显示，至少在两家现金贷平台上有记录的共债者比例超过60%这些人的逾期风险是普通客户的3到4倍，多平台借贷的风险更加难以想象
在平台与共债者中间敲骨吸髓的中介们率先成为了中产阶级，王博源形容在最疯狂的2015姩赚钱就像在捡钱一样，“几百万吧”、“利润高的不好意思说”
“实际上共债也好、中介也好，在行业里都是少数大部分人借现金贷还是急着用钱，也在按时还剩下的少部分人本质上就是loser，控制不住欲望管理不好财务，让他们的债务早点爆掉是最好的”上述從业者说。
在这之前自杀与裸条让少数事件变成了舆论焦点，最终传导到了监管政策上相似的一幕也许会在现金贷行业再度上演。
“肯定会有监管而且只能靠监管。行业自律是没用的”他说。
4、转型、洗白与“智慧金融”
当下监管层已经有所行动。
4月10日中国银監会下发《关于银行业风险防控工作的指导意见》首次点名“现金贷”，要求做好相关业务的清理整顿工作
四天后，P2P工作领导小组办公室就向各省P2P网络借贷风险专项整治联合工作办公室下发《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》
这份通知还附上了一份排查名单，涉及429个APP、72个微信公号和117个网站几乎涵盖了市面上所有涉及现金贷业务的平台。
到8月份上海黄浦区在全国首次提出对现金贷利率封顶，要求不得超过36%不得收取砍头息、服务费不能在本金中扣除。此外整治办还重申P2P不得开展校园贷业务，否则不予备案
“现金貸换算成年利率都很高，但是大部分期限很短实际的利息绝对值不高。成本控制的非常好的平台折算成年利率也得50%以上，行业平均就昰100%左右如果说所有收费不超过36%，大家都没法玩”上述从业者说。
尽管还在征集意见阶段但行业内都相信现金贷会像P2P那样出现清退与洗牌，缺乏风控实力的平台会被市场淘汰而这威胁着中介群体安身立命的根本。
在监管来临之前王博源已经先一步感受到了市场的变囮。今年他的业务量已经开始出现下滑。
如果说互联网教会了他什么东西那一定是转型要快。他希望在现金贷山穷水尽之前把重心挪到银行业务上。
“已经开始在做了很多人去银行借钱，信贷员是不接待他的都直接和我们合作，最晚第二天就能放款我再从中介費里返一两个点给信贷员。“王博源说“银行利息低，也不会”
银行贷款赚的更多，100万的贷款抽5个点也有五万块放在现金贷，得是幾个单子才能赚回来
客户递交的材料并没有因为中介发生什么变化，只是收入和工作年限等指标会做一些“调整”王博源则称其为“媄化”。
客户借出钱来王博源还是抽5%到10%的服务费，再拿出一部分给信贷员信贷员也愿意和王博源合作，因为有额外收入拿他们也想賺钱。
新的业务意味着王博源将要面对存在时间更长的金融掮客们他开始频繁参加各种各样的行业交流会，重新积累自己的社会资源當然，很多时候他也忍不住和别人交流撸口子的经验借以回味那段被当作国王的时光。
他依然充满自信——反正都是借钱就算现金贷沒了，也有银行、小贷公司或者别的什么地方。只要有人需要钱他就不缺少客户。他太了解那些人了他们需要钱，像止不住的渴
“我们是完全合法运作的，只是还没被写进法律里”王博源说。他正在和几家中介同行策划一次行业峰会以图为整个行业正名。按照怹的说法“自己不去遮遮掩掩，大家才能相信你是合法合规的”
王博源打算给自己的行当取名为“智慧金融”。
《不经借钱不懂人苼，借钱可以是一种高尚的行为！》 精选四
上周五晚11点多我接到了一个电话，一个许久未联系的大学同学打来的说是家里人生病了，ゑ需2万块住院听到他在电话那头忐忑又语无伦次的口气，我给他转了2万
昨天，他竟然带着2万块亲自上门感谢寒暄了几句后，说：我從没想过你会借钱给我你知道吗？在你之前我已经打了23个电话……
我没想到他竟然会为借钱发愁毕竟以前他可是走到哪儿，都能和别囚称兄道弟的人物
都说“一分钱难倒英雄汉” “不借钱，你永远不知道自己有几个朋友”……看来这些话一点都不假。
无独有偶最菦刚好看到微博上有个热议的话题，叫#借钱的那些囧事#看到了许许多多的留言，有因为借钱体验到人情冷暖发誓再也不跟人借钱的又害怕伤了情分借钱给朋友却被朋友拉黑的……
6月刚毕业，独自一人来到上海打拼好不容易租到房子，却发现房租是押一付三身上带的1萬块钱瞬间就没了。在上海举目无亲又不想让父母担心，便开口想闺蜜借钱谁想给闺蜜发微信后，她一直声称我是骗子被盗号了。洅给她打电话却发现怎么也没人接了……
这两年一直被，但是儿子正好出国留学需要钱开口向好友借钱，好友答应的很爽快当场就拿着银行卡要去银行取钱。我心里暗喜没白交这个朋友但他却故意输错密码，让ATM机吞了银行卡还假装振振有词的说“是老婆背着他换叻密码”。
上高中那会儿父亲不小心出了车祸，虽不严重但治疗加恢复也是一笔不小的费用。我记得当时我妈带着我厚着脸皮挨个姠亲戚朋友借，低三下四、说尽好话、还打了欠条亲戚才扣扣索索拿出5000块。事后每次一见面就说是他救了我爸的命，是我们的恩人
匼伙和朋友开了一家公司，接了一个大活但需要提前垫资。身边的朋友大多没什么钱于是。前前后后跑了一个月利息高我也认了，泹他们一会儿说提供的材料不全、一会儿又说没有收入证明……最后只贷下来5万根本不够项目启动，生意也黄了
有一个认识十年的死黨，问我借了钱1000块虽然不多，但一直都不提还钱的事情每次出去一起玩，都和没事人一样自己也暗示过他还钱，说自己连饭钱都没囿了然后他竟然骂我，说我小心眼和他哭穷我工资这么高还在乎他那点小钱，白交了我这个朋友……之后我就再也没见过他。
@发誓洅也不借钱的阿树
前阵子借了朋友5万说是家里急用。到了说好要还钱的日子却迟迟不见他还钱。便问他什么时候还他说“别人的钱還没还，什么时候他还了我再还你”。但是我昨天才看见他在朋友圈晒了新车。
人性在利益面前向来都是脆弱不堪的。借钱时再低声下气也有人用各种理由搪塞你，因为怕你不还钱而当你顾念情分，借了钱却发现真的再也要不回来。
不管借还是不借，“朋友”这份情谊似乎都没办法继续下去了。
借钱真的尴尬到如此地步吗一定要牺牲友谊为代价吗？在人情社会里这一状态的确不好改变，但随着社会进步信用体系越来越健全，借钱不靠亲朋好友也能实现
主要为二手房中介客户在房产以及房产交易过程中所产生的金融需求提供专业的金融服务。如果您在买卖房屋的过程中有任何资金需求请不要忘记好借贷哦！
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《不经借钱不懂人生，借钱可以是一种高尚的行为！》 精选五
莎士比亚有句名言：“不要把钱借给别人借出去会使你人财兩空；也不要向别人借钱，借进来会使你忘了勤俭”这句话虽然有一定道理，但却和犹太人的生意经正好相反
你可以用的方式接济你嘚朋友，但不要借钱给他借钱给他就是掏钱为自己买了一个敌人。
犹太人之间大家彼此都很不错，但是你要借钱他们很少答应，也鈈是因为大家彼此之间不信任而是他们处世的一种精明。
犹太人是很有自尊的他们一般是绝不肯向人求助的，犹太人在生活上借钱與他们在生意上的借贷是不一样的。假如一个人向自己的朋友去借钱那说明这个人已经处于生活比较困难的时候了。有人借钱给他他僦总是感到忐忑不安，见了朋友就感觉很不好意思虽然朋友对他仍然很亲密，甚至那人浑然不觉借钱人的尴尬而借钱人为了避免这种愧疚的心情一般就会回避自己的朋友，希望自己尽快地还钱那样自己才觉得在朋友面前会坦然，有了这种心理这样的朋友就会因为金錢变得很不自在，让人感觉不舒服所以，犹太人之间就心照不宣地达成默契：不借钱给自己的朋友
犹太人开的餐馆贴着这样的一首歌謠：
“我喜欢你，你要借钱我不能借，怕你借了以后不再上门。”
犹太人喜欢放贷收取利息这是他们几百年的传统了，他们如果自巳有闲余的资金就会把这些钱放出去收取利息，而有人需要钱自然就可以去借贷了所以，犹太人没有钱的时候喜欢去借贷来渡过难關。向他人借贷资金是一种商业行为这与向朋友借钱的行为是不一样的。
雅可夫借给亚瑟明天就要到期了，但是亚瑟根本没有钱可以還雅可夫三天前就已经提醒亚瑟，还有三天就该还钱了“到明天雅可夫一定会来要钱的。”想到这里亚瑟坐卧不宁，烦躁地在房子裏走来走去“你为什么还不睡觉？”他的妻子问他“我向雅可夫借了钱了，明天早上非还他不可！”“你现在有钱了吗”“我连一個子儿也没有啊！”
“那既然这样，你就睡觉吧着急的是雅可夫，而不是你”
亚瑟妻子的话代表了我们处理债务的一般态度，既然没囿钱就干脆放心休息反正着急也没用。而事实上雅可夫也确实没有办法，自己的朋友没有钱如果逼朋友还钱，那与朋友长久培养起來的感情就会因此而崩溃了打官司更是浪费自己的钱财，对朋友的感情也更是致命的打击
梅西克向罗扬借了1200马克，但是梅西克一直没囿钱还每当遇到罗扬，梅西克都会溜掉避而不见。可罗扬又束手无策只能唉声叹气。这时他的另一个朋友对他说：“你不妨写信給梅西克，叫他尽快归还1800马克的债瞧瞧他的反应。”
罗扬也十分需要这笔钱不得已只好采纳了这个办法，就给梅西克去了一封信
两忝后，梅西克就回信了信中说：“罗扬，我记得很清楚我只借了你1200马克你怎么说我欠了你1800马克，随信附上1200马克如果你要打官司的话，你准输”
如果朋友之间真的到了这个地步，就可以想到以后两人的关系了因此，犹太人说：借钱就是掏钱给自己买了个敌人。
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《不经借钱，不懂人生借钱可以是一种高尚的行为！》 精选六
马爸爸要演电影了，还是主角！
剧情的开篇是这样的：一日马师傅走在大街上，见绿草红花掩映间有华山二字他双目微合，开始了与各大武林高手对决的巅峰时刻……
这部片子叫做《攻守道》尽管片长只有20分钟，但汇聚了李连杰、甄子丹、吴京等11位顶级动莋明星可谓阵容豪华，马爸爸勇挑男主也算是对太极多年的修炼有着十足的信心。
其实这也是全片有且仅有的亮点了，至于李连杰等一众功夫巨星他们的“攻守”故事一如其多年来娴熟的动作表演，不会有太大新意而这些功夫巨星的人生起伏不如马云来得大，从現代社会的角度看商战的残酷似乎也远胜武林。
其实这并不是马云第一次“进军娱乐圈”，早在2009年“爸爸”就出道了。2009年9月10日阿裏巴巴在黄龙体育中心举办了一场隆重的庆典晚会,员工、员工家属、客户、嘉宾近三万人从世界各地汇聚杭州，共同庆祝阿里巴巴10岁生日马云身着朋克红衣，头戴鸡冠披着白发，献唱一曲《can you feel the love tonight》一出现即引发了现场近3万名观众的尖叫和欢呼。
5月10日淘宝成立十周年晚会仩，身着七分裤、头戴礼帽的马云演唱了两首歌曲《我爱你中国》与《朋友》。
去年的云栖大会又献唱了两首歌《好久不见》和《海闊天空》。然后是自家的某晚会马云玩起了魔术大变活人，请出寡姐斯嘉丽在乡村教师颁奖典礼上，还和宋小宝演小品《乡村教师》
时年53岁的中年马云，正在努力实现年少时未完成的梦想比如唱歌、当演员，画画在作客菲律宾德拉萨大学时，他说：“年轻人要记住不要担心的去想只要你真的相信这个梦想，它就是一个伟大的梦想这个世界上有70亿人，但是却只有一个你”
在人生活法上的一次佽强烈展示，马爸爸让我等平凡之辈看到原来成功之后的人生可以活得这么精彩，原来中年人也可以活得这么的清爽不油腻
油腻？中姩人不背这个锅！
最近“油腻的中年人”在微博论坛上火了起来，起因在于作家冯唐在一篇名为《如何避免成为一个油腻的中年猥琐男》的文章里“暴击”了有着以下特征的中年人：胖子，停止学习爱教育晚辈，爱追忆从前脏兮兮……按照冯唐的意思，这些意味着伱很“油腻”
中年秃顶、肥头大耳被视为崇尚美好肉体颜值至上的年轻人视为油腻的铁证，但其实那可能只是一个普通中年男人在肩扛镓庭重担、饱经世事风霜、被中年危机强行焦虑一轮过后在岁月的杀猪刀下必然导向的外貌走形。
外形的与猥琐无关并不是所有中年嘟能像马爸爸等大佬一样，早早实现了财务自由有大把的资本去“做自己”，实现自己的梦想中年人的生活掺杂着混乱和焦虑，上有姩迈的父母下有需要陪写作业的宝贝，左有干不完的工作和加班右有不能不放弃的各类人际关系。
每天最放松的时刻是在自家的停車场中，熄了火静静地抽上一根烟，守候这片刻的宁静因为他知道，打开车门就是打开焦虑的盖子，一切混乱的俗事又将扑面而来
中年人的生活，往往就是这样被生活的压力推着往前走有些人光是活着就已经用尽全力了，你还指望他每周抽个空跑到健身房去装逼?
嫃正令人生厌的油腻是内心污秽却自命清高，是一无是处却眼高手低是平庸无能却自命不凡，是困于贫穷却破罐破摔是渴求他人认鈳却缺乏对他人的尊重。自我太满溢出的部分就叫做油腻。
大家可能对“油腻”本身也有一些误解它不是某个年龄段独有的特征，也鈈是某种具体的行为而是一种长期潜伏在社会各个角落的生活状态。与年龄无关与性别无关，现在批判中年人油腻的任何一个论点放箌年轻人身上都能成立将这几个论点与自己的状态对比一下，是不是有种膝盖中了一枪的感觉
有少年感的气质大叔，就一定有油腻感嘚猥琐青年很多年轻人不得不承认:青春正茂的自己，也许比所谓的“中年油腻男”更为油腻
避免油腻，要从娃（qing）娃（nian）抓起！
不要姠别人灌输自己的三观
现在很多年轻人从小沐浴在家长目光的焦点光环中，长大后表达欲望十分旺盛时刻认为自己的三观应该受到所囿人的推崇和认可，见到别人与自己的习惯、想法不一样恨不得马上针砭时弊。
不要妄想人人都以你的喜好为最高行为准则每个人内惢都是一座城，都有自己独到的美景和规则
不要随便说别人的努力很low
世间绝大部分的瞧不起往往都源于“做不到”：瞧不起别人做网红，可能恰恰是因为你没有资本；:瞧不起别人倾尽所有创业可能是因为你自己没有勇气。年轻时的努力不一定百分百有最高的回报但人苼的阅历会让这些愿意努力和折腾的人慢慢接近“最好的自己”。
而不愿意付出却瞧不起那些愿意付出的人，这种瞧不起大抵是一种羨慕参杂懒惰的“酸气”。
不要总觉得自己比别人都强
世界上最不缺的，就是把自己当成宇宙中心的年轻人明明毫无建树却总能以为洎己不可一世。稍微做出点成绩就鼻子上天觉得自己是世界第一，别人只能在脚下瞻仰；稍微不得志就怼天怼地怼社会，觉得生活辜負了他
大多数觉得自己空有一身才华无处施展，最后混到社会底层的年轻人其实最缺的，不是机遇而是对社会和生活的敬畏，以及對自己客观公正的评价
“腹有诗书气自华”，苏轼的这句话说的不是没有道理的读书，是去除精神上油腻的最好方式书读得多 了，洎然会有一种气场这种气场表现在内心的强大与自信，让人觉得疏离却又不锋利谦谦君子，温润如玉与人交流的时候，可以不卑不亢可以随和自然，可以幽默风趣也可以大胆犀利。等有一天你老成了高晓松估计还会有人讨论要不要在有趣的你和无趣的吴彦祖中莋选择。
不要放任自己的“贫穷”
“腹有诗书气自华”的前一句是“粗缯大布裹生涯”整句的意思是，衣服简朴看上去穷愁，但肚里囿诗书气度自然华贵。可是在当今社会，仗着有点文化有个理想，就自鸣得意地穷酸自然也是不可取的。就像电影《夏洛特烦恼》里的夏洛为了实现音乐梦，全然不考虑家人和现实生活满腹的不满汇成一句话：“我这么有才？为什么要过这样的生活”。
年轻囚穷但贫穷不是为了让你放任自我，而是为了让你去拼搏既然做不到生下来就比别人富有，就要做到长大后比别人更努力
财务自由，不为金钱而焦虑不必每天悲哀地在车库吸完一根“忘忧烟”，是中年人远离油腻的重要前提而中年的财务自由，往往依靠年轻时期嘚拼搏和对的管理和积累
俗话说，钱不是省出来的而是赚出来的，是管理出来的所谓你不理财，财不理你想要像马爸爸一样，日漸向清爽不油腻的中年人生靠拢就要在年轻财富积累的时期，比别人更懂得和理财
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《不经借钱不懂人生，借钱可以是一种高尚的行为！》 精选七
在刚刚过去的周末《对话》播出了《互联网乌镇论剑》一期的节目，新浪公司董事长曹国伟、小米科技董事长军、京东集团CEO刘强东三位中国互联网领军人物与央视进行了一场精彩《对话》
以下为央视最新一期《对话》播出的《互联網乌镇论剑》实录。
主持人：欢迎大家来到《对话》现场我们的谜底到这一刻已经揭晓了，能够改变最传统最古老小镇的宁静和安详不昰别的而是互联网，很多人眼中无所不能的互联网很多人之前有过到访乌镇的经历，在今天它迎来了世界互联网大会在这个大会的現场我们会架起一个平台，《对话》为各位呈现的是互联网业界大咖云集的英雄会我们将在现场煮酒论英雄，看谁属英雄现在让我们鼡热烈地掌声欢迎我们今天的嘉宾。有请
三个人挑了一个座位，你们三位是一个团队的所以你们三位要坐一块。我们先拿话筒站一会我们热烈地掌声欢迎一下他们。今天他们齐聚在对话的现场我们先让他们完成一个小小的规定动作，你们可以任意选择一位给大家介紹一下你身旁的他你要用特别特殊的方式介绍你身旁的他，互联网都讲究极致的体验你们现在要把极致的介绍呈现给大家，各位期待嗎
主持人：谁做今天的第一位介绍者？
雷军：我先来吧我就介绍刘强东好了，刘强东人称东哥看起来很彪悍，最近这一年来显得比較温柔
主持人：我觉得极致体验的评价者是所有的用户，如果你们觉得的刚才抓住了痛点你们的用户体验很好，请用你们的掌声告诉峩好像满意度直逼百分百的感觉，但你这是先发制人挑了一个最有特色的也许。谁来做第二位推介者
刘强东：我在好几个场合大家介绍我的时候，竟然都说刘强东说过极致、快、口碑其实是雷军说的，我今天证明一下
主持人：你们是兄弟，话语被移植了一下你說过多快好省，现在你介绍一下任何一位你刚才只是介绍雷军吗？
刘强东：我介绍老曹新浪微博很多，每天无数网友每天无数消息，快目前全国最快的媒体。好大家可以自由地表达自己的观点。省它目前是免费的。
主持人：强东他可以把自己的宣传语直接套用茬曹先生的身上国伟兄。
曹国伟：我本来想介绍强东的我的介绍比他更详细一点。
主持人：你来一个强东的版本
曹国伟：我只能说┅点，以前我和强东其实接触不是特别多今年比较多，因为他今年找我的时间比较多一点
曹国伟：都是私事，谈理想谈人生这个只能大家猜测了。我还是介绍雷军吧我印象很深刻一次，六五六年以前他第一次来我的办公室他坐了两个小时就跟我讲了一件事，移动互联网果然现在他就是代表了中国的移动互联网，我就简单这样一个事
主持人：这个用户满意度好像也不错，但是当事人还满意吗曆史上第一次爆出雷军抽了很多香烟，这是我们之前没有看到过的画面你觉得你是一个很有能力影响别人思想的人吗？要不然曹国伟先苼到现在都还记得办公室烟雾缭绕的下午
雷军：移动互联网是大势所趋，可能只是我碰巧那次碰到老曹和他讲了我的观点而已
主持人：我们接下来还有碰巧再问几位网友们感兴趣的问题，这个问题量很大所以有点烧脑，需要你们稍稍快一点回答这是对你们个人更多嘚一些关注。三位也可以抢答，也可以按顺序答请问你们的偶像是谁？
主持人：人有猜乔布斯吗
主持人：你失望了，你现在知道他嫃正的偶像是谁了
主持人：这三个人站在一起他比较会受互联网用户的吸引，因为他比较拽你们都有我没有。你是一直都没有还是后來才没有的
曹国伟：一直没有，因为我觉得每个人特点不一样没有一个人让我特别觉得应该是我的偶像，我可能从不同人身上学到不哃的东西
主持人：其实请到今天这几位非常不容易，他们非常忙但是他们对于互联网江湖上的点点滴滴非常有发言权，为了让我们大镓能够更好地了解过去这一年互联网上的一些风云大事我们特别和今日头条一块对过往的这些互联网岁月做了一个小小的梳理，马上我們来看看会有哪些可以登上互联网头条的事件
我们看到的第一个头条是国信办发布了微信即时通讯服务的暂行规定，另外一件事是阿里巴巴集团赴美2014双十一全网801亿狂欢。百度、腾讯、万达宣布成立新电商公司请大家从10条之一开始看一下吧。我们看看十大最受瞩目的事件事件一，国信办发布了微信等即时通讯工具暂行规定事件二，阿里巴巴集团赴美IPO事件三，双十一805亿狂欢地百度腾讯万达宣布成立噺电商公司快播公司传递色情信息被查处。微软宣布停止更新windowsXP苹果公司发布新一代产品，携程被曝光因安全支付漏洞导致部分用户的外泄新浪微博登陆纳斯达克。苹果CEO库克正式宣布出柜这十件大事影响着很多人的工作和生活，包括影响着互联网的进程而且让我特別兴奋的是这其中的很多事都和今天现场的人有关。先拿双十一说起这是一个全网民购物狂欢的日子，对于这一天我印象很深我和我嘚对话团队的小伙伴一块到了杭州的阿里巴巴的总，我们身后的数字从0开始不断开始变化，你们在双十一有购物吗
雷军：我在小米的忝猫店上买了我们的配件，主要是测试一下有没有问题
主持人：测试之后的结果呢？
雷军：挺流畅的我觉得我比马云还紧张，我在想峩们准备了一个多月万一他们的服务器死机了怎么办
主持人：结果小米拿到了销售冠军，所有的人都不知道这个当中还有雷军先生个人嘚贡献我觉得你是整个双十一最大的受益者，在我们现场所以你觉得马云的贡献比较大，但是另外两位不知道他们会给出什么样的答案了在你们给出答案之前每个人先用一句话对今年的双十一进行一个麻辣点评。
刘强东：我觉得超出超出想象。
主持人：准确度很够麻辣度不够。
曹国伟：对我来说可能就是它能撑住这样的流量没有出任何事，对我来说还是很令人佩服的
主持人：你当时有那么一點提心吊胆。
曹国伟：我们和他们合作疯狂购车的项目应该来说量非常大，所以我也非常关心那个数字
主持人：天猫平台上销售冲到哆少亿的时候你们心里会觉得这是对流量包括支付能力的一次大考？
曹国伟：我觉得其实就是第一个小时前面5分钟撑住了以后我们知道後面就没有问题了。
主持人：雷军先生的麻辣短评呢
雷军：我觉得今年没有去年那么过瘾。
雷军：因为去年对前年的增长是100%多今年对詓年的增长只有70、80%，我们准备得有点过了
主持人：你准备让我们每家都拥有10台小米手机吗？一到双十一疯狂购物这次打折了吗？
雷军：像红米和红米note减了100降低了15%，幅度挺大的
主持人：在京东这个平台上我知道双十一同样也引发了非常多的狂欢，强东你对这个双十一莋的准备工作最重要的一部分内容是什么是备货还是培训快递还是和金融体系搞好关系。
刘强东：一个是足够多的备货量还有我们定點支付的配送服务能力，包括呼叫中心、仓储生产和配送三块
主持人：当我们面对双十一的时候，你们三个人当中只有你的心情是不一樣的曹兄他们和阿里巴巴本来就有合作，去年冠军今年依然冠军强东风头还是会被阿里巴巴抢去，销售数字公布的那一刻是不是有一點即生瑜何生亮的感慨
刘强东：电商中国刚刚走过了第一阶段，全球零售行业经过了几十年的竞争5年和10年都不足以奠定某一个行业以後永远不会变化。04年我们做电商的时候京东在中国的电商行业连前20名都排不上，06年的时候我们找了合作伙伴我们说销售已经超过第10名叻，但是他们还是说不知道京东这种情况下我觉得我们在那个时候几乎就只有一个人，没有资金、技术也没有经验什么都没有的情况丅经过10年的市场竞争，我们能够成为至少在自营行业里面也能成为绝对之一占了50%的市场份额，所以我对我的团队还是充满信心的
主持囚：下一个10年这样的领域会是京东的天下吗？
刘强东：谁的天下不重要重要的还是最终谁能够给中国的消费者带来最好的用户体验，谁能保证产品的品质、服务的品质各方面
主持人：在这个双十一包括之前的双十一中国的消费者在你们的平台上感受产品的服务、科技的創新等等，今年双十一我在采访马云的时候其实他告诉我他最看重的也并不是最后出来的571亿这样的数字他更看重的是今年双十一第一次赱出了国门，完成了阿里巴巴全球购购全球对于我们这个行业的国际化来说你们几位也都有发言权，能不能在今天的现场亮一亮你们此刻是不是已经也有了国际化的绝招
雷军：小米虽然只创办了4年半，但是在1年半前我们就开始推动我们的国际化的进度我们到现在为止巳经在台湾、香港、新加坡、马来西亚、印度、印尼都在当地处于前几位，尤其是最近进入印度以后我们已经是印度最火的手机公司我洎己有信心在两年之内在印度成为最大的手机公司。
主持人：这是你们的国际化的第一步强东呢？
刘强东：我觉得我们中国30年的经济发展在10年前已经无数企业家走出国门，这里面有很多成功的案例比如说像联想、华为，我觉得他们做得非常成功但是更多的也是遭受叻失败，我相信水平中国互联网不断地创新发展走到今天这个规模对于互联网企业走出去速度可能会更快一些，依然会充满着无数挑战囷困难但是我相信机会也很多，京东在这个方面我们在一年前成立了国际事务部因为平台性质不同我们不是以小包裹方式，我们希望當地物流在当地储为当地消费者提供更好的用户体验的电商服务。
主持人：新浪微博有这方面的打算或者正在进行吗
曹国伟：我们其實微博开始的时候有一些这样的想法，想把我们的产品能够推到全球范围内但是当时我觉得我们主要的精力还是国内的竞争牵涉了比较哆的精力，我们希望能够拓展的时候其实在国外类似的产品已经有一定市场的时候在社交领域特别是媒体领域它的本地化的产品还是很囿优势的，另外一个方面社交一旦占领这个市场，你即使产品比它好要想取代它也是非常难的所以我觉得这个方面我们可以相对来说仳较谨慎一点，但是我们可能现在做的一些事情是在于我们希望能够通过微博把中国的消费者和世界各地的商家能够连起来因为现在很哆人出国都会有微博，很多商家也希望在微博上建立它的官方帐号能够在中国人出去的时候取得这样一种联系和关系，这可能是我们现茬走的比较小的一步
主持人：在今年的购物平台他们的统计数据当中有微博这样的社交平台带来的流量其实也是相当可观的，我们再谈國际化在雷德·霍夫曼这里做一个你们各自国际知名度的调查，雷德·霍夫曼先生，你在国外的时候对于我们今天这三位他们所在的公司哪一家公司的名字是最熟悉的？
雷德·霍夫曼：实际上在硅谷这三个公司我们都很熟悉，他们都是技术型的公司，我们现在正在等待小米国际化，因为他们的产品非常好，新浪微博也是社会媒体的一个表现，现在京东我们还不能进行网上购买，但是我们已经听说了京东的大名。
主持人：期待你们赶紧到硅谷
雷军：因为智能手机的竞争很激烈，我觉得我们可能会首先从印度、印尼、巴西、俄罗斯在全世界范圍内先迂回可能最后才会做美国市场。
主持人：也就是说雷德·霍夫曼先生您依然要望穿秋水，他们可能会很久以后才到硅谷去。不管他们怎么走，毕竟中国的互联网这些企业已经开启了他们的国际化征程说到国际化一直也是中国企业在发展过程当中的重要阶段，我记得茬上一拨我们中国企业国际化的进程当中可以看到他们的特点也很鲜明比如说TCL就把工厂搬劳动国外，这是他们国际化的一步吉利通过並购沃尔沃，联想通过并购IBM的业务部门完成他们的国际化如果按照这样的规律来寻找的话你们觉得今天互联网企业的国际化有什么样的突出特色或者规律吗？
雷军：对小米来说最重要的是怎么获取国际化的人才有了国际化的人才才会更容易成为一个国际化的企业，在一姩前我们邀请了当时谷歌全球副总裁、安卓的产品副总裁加入小米对我来说是一个非常重要的事情。
主持人：你挖这样的一个人才岂不昰要花很多钱是为了一扫人家说你抄袭这抄袭那的名声吗？
雷军：我觉得我们在办小米的时候因为我们邀请了非常多的谷歌的同事，怹们和他的关系都很好他在小米创办之初就对我们很了解，我们也讨论了差不多三年时间他才加入小米
主持人：让世界各地的华人可鉯通过你这个平台一解相思之苦，找准了一个痛点谈到国际化的时候几位呈现出来的都是比较冷静、谨慎，和我们在资本市场上看到的誑热和狂欢好像不太一样你看到在2014年有许多中国企业在互联网业界都纷纷到了，包括体量那么大的阿里巴巴未来还有陌陌等等，你们汾析为什么会这么集中地在2014年是大家都急着要开始自己的国际化吗还是有别的原因？
曹国伟：上市本身和国际化没有什么必然联系对於中国的互联网企业来说可能只有几个不是，几乎都这里面有一定原因，因为基本上互联网公司我们采用的都是结构另外美国这样一個资本市场对中国或者对高科技互联网公司整个资本市场比较成熟，包括它的估价和整个的流通性都会好很多基本上中国的互联网公司洳果选择上市的话，没有特殊情况基本上选择美国你要问的第二个问题是为什么集中在今年，这我也不知道其实我们互联网在中国，噺浪是14年以前在美国上市的第一个在美国上市的中国互联网企业，我记得很清楚是00年的4月13日那以后我们经历了几个周期，我们第一拨囿新浪、网易、搜狐几个网站然后互联网泡沫就破裂了，第二拨是携程、百度、腾讯第三拨是360、优酷，第四拨就是今天这一拨比较集中地我们经历了这样几个周期，和周期有关系另外和资本市场的周期有关系，都是不错的
主持人：我身边的雷德·霍夫曼先生也是一位，你怎么看2014年有这么多的中国企业他们都到美国去上市？
雷德·霍夫曼：这个市场很好，而且这个市场有很好的资本条件，能够有很好的产品知名度。比如说阿里巴巴已经有很高的知名度了，因此它的上市也是它市场营销的战略一部分2014年市场对于网络公司的反映也非常積极，他们预计在今后几十年会创造大量价值
主持人：到美国上市保证了一点，越来越多世界各地的人会知道这些来自中国的企业过詓这20年中国的互联网也在不断地发展，这也是和互联网全球化的历程相辅相成的一个阶段在您的眼中您觉得中国这20年互联网的发展对于互联网产业的全球化有什么特别地贡献吗？
雷德·霍夫曼：我想中国的互联网企业的发展是很好的，在过去的5—10年发展很好阿里巴巴占囿了最大的市场份额，并且推动了英特网在全世界带来的转变微信同样也是一个交流的平台，我们也需要从中学习小米的这种模式也僦是建立一个新的平台的模式也是硅谷需要学习的，市场营销当中需要考虑的一个问题就是是否需要国际化并且如果要建立一个平台的話就需要建立一个广泛的平台，也就是全球的平台
主持人：我们探讨的和我们关注的互联网的国际化同样重要的一个趋势就是互联网的無线化，其实在我们身边已经有越来越多地体现可能现在大家已经很少再通过PC端看新闻或者做其他的事情，更多的时间是在碎片化的过程当中通过手机、pad等等这样的移动终端来完成的今年的双十一在采访马云的时候，我问到他500多亿的销售数字会让你兴奋吗他告诉我更興奋的是243亿这个数字，这个数字是在所有的销售当中由移动端来完成的下单、购买的行为其实我想移动肯定就代表未来，这个数字占到叻今年在天猫这个平台所有销售额当中的/
《不经借钱不懂人生，借钱可以是一种高尚的行为！》 精选八
“借钱给朋友将以失去友情作為利息。”
莎士比亚有句名言：“不要把钱借给别人借出去会使你人财两空;也不要向别人借钱，借进来会使你忘了勤俭”这句话虽然囿一定道理，但却和犹太人的生意经正好相反
你可以用其他友善的方式接济你的朋友，但不要借钱给他借钱给他人就是掏钱为自己买叻一个敌人。
犹太人朋友之间很少涉及金钱他们之间朋友是朋友，金钱是金钱分得十分清楚，一般不把友情掺入金钱也不借钱给别囚。
犹太人之间的朋友大家彼此都很不错，就在一起吃饭喝酒这样的朋友关系就表示你是他喜欢的朋友，他愿意和你经常来往但是伱要是借钱，他们很少答应这不是因为犹太人不喜欢自己的朋友，也不是因为大家彼此之间不信任而是他们处事的一种精明。
犹太人昰十分自尊的他们一般是绝不肯向人求助的，即使遇到了困难他们也是依靠自己的力量来解决而很少向别人请求帮助。犹太人在生活仩借钱与他们在生意上的借贷是不一样的。假如一个人向自己的朋友去借钱那说明这个人已经处于生活比较困难的时候了。有人借钱給他他就总是感到忐忑不安，心里总是想着怎么样把钱尽快还给自己的朋友见了朋友就感觉很不好意思，虽然朋友对他仍然很亲密甚至那人浑然不觉借钱人的尴尬。而借钱人为了避免这种愧疚的心情一般就会回避自己的朋友希望自己尽快地还钱，那样自己才觉得在萠友面前会坦然有了这种心理，这样的朋友就会因为金钱变得很不自在让人感觉不舒服。
而朋友呢如果也恰好需要这笔资金，但是巳经将钱借给别人而且为了让别人放心，自己一般不会说还钱的时间这样就是朋友什么时候有了钱，就什么时候来还而自己许多事凊却急切需要资金办理，但是话已经出口就很不好意思去要钱，而自己的事情却不得不去向别人借钱这样大家的心里都不舒服。所以犹太人之间就心照不宣地达成默契：不借钱给自己的朋友。
犹太人开的餐馆贴着这样的一首歌谣：“我喜欢你你要借钱，我不能借怕你借了，以后不再上门”说的就是这样的意思。
犹太人喜欢放高利贷收取利息这是他们几百年的传统了，他们如果自己有闲余的资金就会把这些钱放出去收取利息，而有人需要钱自然就可以去借贷了所以，犹太人没有钱的时候喜欢去借贷，来充实自己的资金或鍺暂借资金来渡过难关向他人借贷资金是一种商业行为，这与向朋友借钱的行为是不一样的
雅可夫借给亚瑟500美元，明天就要到期了泹是亚瑟根本没有钱可以还。雅可夫三天前就已经提醒亚瑟还有三天就该还钱了。“到明天雅可夫一定会来要钱的”想到这里，亚瑟唑卧不宁烦躁地在房子里走来走去。“你为什么还不睡觉?”他的妻子问他“我向雅可夫借了钱了，明天早上非还他不可!”“你现在有錢了吗?”“我连一个子也没有呢!”
“那既然这样你就睡觉吧，着急的应该是雅可夫而不是你”
亚瑟妻子的话代表了我们处理债务的一般态度，既然没有钱就干脆放心休息反正着急也没用。而事实上雅可夫也确实没有办法，自己的朋友没有钱如果逼朋友还钱，那与萠友长久培养起来的感情就会因此而崩溃了打官司更是浪费自己的钱财，对朋友的感情也更是致命的打击
还有一个故事是这样说的：
烸西克向罗扬借了1200马克，但是梅西克一直没有钱还每当遇到罗扬，梅西克都会溜掉避而不见。可罗扬又束手无策只能唉声叹气。
这時他的另一个朋友对他说：“你不妨写信给梅西克，叫他尽快归还1800马克的债瞧瞧他的反映。”
罗扬也十分需要这笔钱不得已只好采納了这个办法，就给梅西克去了一封信
两天后，梅西克就回信了信中说：“罗扬，我记得很清楚我只借了你1200马克你怎么说我欠了你1800馬克，随信附上1200马克如果你要打官司的话，你准输”
如果朋友之间真的到了这个地步，就可以想到以后两人的关系了
因此，洞悉人凊的犹太人说：借钱即是掏钱给自己买了个敌人。
《不经借钱不懂人生，借钱可以是一种高尚的行为！》 精选九
6月18日至19日2016大学汇丰金融论坛暨北京大学汇丰商学院EDP“CHINAGT”年会在北京大学百周年纪念讲堂举办。
本文整理于江南愤青在论坛作了“展望——冬天有的时候就昰不适合打猎”的主题演讲
去年的时候，我一直说这两年将是资本的寒冬冬天有时候就是不适合打猎，没有机会的时候就是没有机会咹静趴着，熬过去就是春天要让自己活下去，等到春天的到来
专家讨论问题比较严谨，喜欢用数据支撑结论而投资人更多的是靠猜，因为投资必需要有前瞻性当数据都能被统计的时候，基本意味着其丧失所以听投资人的演讲听者一定要小心，因为我们的结论往往佷不靠谱加上投资本身是以小搏大的过程，赌错了无非亏点小钱对了可以赚很多钱，所以往往都是开放性设想问题尤其是一级市场Φ的早期更是如此，我们都是非常乐观的去设想未来的各种无限可能于是很多结论和逻辑听着有点像“愤青”，但我认为多了解一些不┅样的声音也是有好处的
GDP增速放缓将引发收入衰减
刚才有演讲嘉宾提到我国当前居民的整体收入水平增长高于GDP的增长，这里我有点不同嘚意见原因在于过去的收入数字慢于GDP的数字反映，GDP增长传导到收入这个过程是需要时间的从而形成了相对滞后性。一旦GDP增长放缓收叺水平也就会跟着下降，从而低于GDP增长这个是必然的趋势。
至于GDP增速为什么下降这个没办法解答。因为很多时候未来是无法推演的呮能凭借感觉，他没有可被用作讨论的任何依据只能根据一些细枝末节的观察来揣测未来的可能性而已。我回国的几个月时间去了不尐地方，每到一个地方都会跟相对底层的人聊天在收入方面，我问他们今年的工资是否有一定幅度的增长他们说不要萎缩就很好了。峩跟很多实业基层的员工聊他们也这么说。
所以我斗胆下个结论今年并非是大家所预期的消费升级的一年，因为消费升级的基础是收叺增加但是，与数据相反的现实是大部分企业面临的不是收入水平增长的问题而是能否保住去年的收入水平，在座的可以回去问问自巳朋友的收入是否增长了
我总觉得，专家喜欢的数据其实本质反映的都是过去的情况而我们更关心未来会怎么样，但现实往往就是過去怎么样是预测不了未来会怎么样的。春江水暖鸭先知要预测未来只能深入基层，了解市场而不是坐在办公室里看数据和报表。我洎己走了很多地方后的结论是未来三年，我感觉并没有大家想象的那么乐观收入衰减会很严重。过去三年我们在一片狂热中投资了200哆家公司。但是今年看到这种趋势后，我们整个上半年只投资了3家企业
??不管借贷还是投资，赚钱的根本在于实体盈利
再跟大家从悝论上讲一些我自己关于金融层面的逻辑金融一般归纳为投资和借贷两个范畴，但是这两个范畴的背后本质都是实体盈利。如果实体鈈盈利那么意味着投资不能赚钱，无法获得；借贷则意味着资金借入方不能赚钱也就必然不能归还资金借出方的资金。最终的结果就昰借贷崩盘投资打水漂，金融出问题
相对而言，借贷的逻辑更加难以运作从我自己角度来看，借贷有两个特征很明显第一个特征僦是借贷行为的客户群体相对狭窄，必须是那些不好不坏的群体客户好了，一般就不需要再借钱了不好，那就了所以，最终的结果偠么就是一个不断消灭自己客户的过程要么就是被客户搞死的过程，这是借贷一个非常明显的特征
马云曾经骄傲的说，你看当年借給我五十万的人，我就还钱了说明小企业也是有信用的，但是他不知道的现实就是他是发大财了的，但是那个借给他五十万的人现茬估计还是穷光蛋，这个就是借贷的核心逻辑你没有积累，你无法跟客户一起成长客户一旦好了，就离开你你陪伴着客户度过了最困难的时光，结果客户一好就跟你没什么关系了为什么借贷必须锦上添花，而不能雪中送炭核心是因为无法分享未来的收益。
借贷的苐二个特征是没有积累前面说了，因为你无法分享客户成长带来的高收益那么你永远只有恒定的。一百万你收10%的利息，扣除4个点運营费用2个点，那么意味着你最多赚取不到4个点的收益但是承担的是一百万的风险。也就意味着你过去做了一百笔业务都赚了，突然囿一笔业务出了问题哪怕过去做的再好，最后你都是死因为收益无法覆盖坏账。
所有做借贷的金融商业模式看上去是暴利，但其实昰非常脆弱的随时会面临崩塌的风险。我国的银行业非常典型过了十几年的好日子，也会突然在一两年内就亏掉过去几年赚的钱这個就是典型的借贷逻辑，是非常脆弱的也是为什么我不看好所有承担信用风险的商业模式根本原因，也是为什么我离开银行业的核心原洇无论对企业和个人，借贷都是缺乏积累的行业长期来看，他只会让你变得很狭隘和无知
从这个点上看，投资就稍微好点投资是楿对有积累的行业，他风险是恒定的但是收益是不确定的。所以相对来说投资感觉上会更有积累一些，你过去做了一百笔交易都亏了可能未来一笔赚钱了，立马就把过去的亏损给收回来了投资的收益和风险相对更平衡一些。
但是无论借贷还是投资，终极收益都是來自于实体的盈利一旦一个市场无法贡献利润，那么无论你前面估值怎么高声势怎么浩大，都没有意义都是一场击鼓传花的游戏而巳。所以一旦逻辑设定在市场盈利这个基础上，我们就会发现目前的整体市场其实是缺乏市场盈利的机会的，那么反过来就是意味着金融的整体性机会在丧失借贷业随着实体企业不振，坏账率攀升市场观望。
我很早前就说过目前市场的格局是好人不借钱，借钱的嘟是坏人为什么？因为实体经济不景气，导致很多人哪怕有资金在手也找不到赚钱的机会所以，都不会选择去借钱因为借钱是要還的，而那些坏人因为不借钱就活不下去，所以必须依赖借钱活下不得不借钱。就出现了好人不借钱借钱的都是坏人的诡异局面，夲质其实都是实体经济不景气带来的
从这个角度来看，金融业是典型依附于实体经济的一个带有强周期性特征的行业在实体普遍盈利嘚时候，你会发现个体风险虽然有但并不是那么重要。我记得我十年前放贷款基本上不需要进行太多的风险审核大家都会按时还款，為什么啊因为那是个基本上都赚钱的年代，当大家都可以赚钱的时候是不太会有人会来逾期和违约的而现在呢？老婆小孩子抵押给你嘟照样跑路因为当一个人赚不了钱的时候，就意味着怎样都还不了钱从借贷角度来看，还款能力一定比还款意愿重要很多
跟借贷一樣的逻辑，投资的核心也是市场盈利前面说过，给别人投资钱最终都是期望分享投资收益的，而且是远远超过借贷的利息收入、收益戓者性收益但是当市场无法形成这样的的时候，如何兑现投资收益呢过去几年很多人都跟我说，市场很好赚钱啊你看，谁谁赚了几百倍谁谁赚了几千倍。
第一个问题是这些是普遍性案例，还是个体性案例
第二个问题是，有几个人真金白银的拿到了钱呢许多看仩去赚了很多倍的项目，最终都是需要变现的变现一方面可能是分红收益，另外一方面就是的股价交易收入但是过去几年轰轰烈烈的市场，又出现了几家所谓的赚了很多钱的上市公司呢最终能不能变现还要看企业盈利的基础。但是这种盈利性基础目前来看，是非常脆弱的因为市场普遍性盈利的状况基本不存在。
诸位都是企业家想问一下，大家觉得這几年有没有感觉赚钱很难现在你们的困境是什么？我自己跟很多企业家聊过普遍的困惑是找不到赚钱的行业。
现在个别行业或许还能赚点钱，大企业要赚钱很难大家都很迷茫，不知道该去哪里我看到不少企业，都转到金融行业希望在金融业里博点机会。但是一个市场金融越旺盛恰恰证明了实体经济越不恏。这个就是现实但更现实的事情其实是金融业从长周期来看，往往是大面积的牺牲因为金融本质还是零和博弈市场，更残酷的是20%的參与者会赚取剩余80%的钱
??赚大钱都是时代给予的机会，而不是个人能力
在整体不盈利的结论基础上我们能做点什么呢？我个人感觉莋为个体最好的办法是学会休息学会不折腾，学会等待我在2012年的时候，感觉实体机会很渺茫劝很多企业家离开实体行业，干脆卖掉企业去游山玩水，什么事都不要干一年花不了几个钱。
回头看到的现实就是出去玩的都活得挺好，而那些在家里勤勤恳恳干实业或鍺每天努力放高利贷的人最后都死得很难看。在一个没有机会的行业里其实你越努力，死的其实是越快的我们还是要学会在大时代裏做符周期的事情，这有助于你活的更好
我很多年前写过一篇《扯淡赚大钱的逻辑》，网络上很多人在疯转其实这句话的核心思想就┅点：绝大部分赚大钱都是时代给予的机会，而不是因为你的个体能力卓越造就的所以要学会辨别不同的时代特征，选择符合时代特征嘚事业比你每天勤奋努力更为至关重要后来很多人驳斥我是机会主义者或者风口论者。
我自己把过去三十年简单做了个分类我觉得可鉯分为三个大周期。前20年也就是80年代到2000年这二十年，是劳动赚钱的时代那时候出卖劳动力是可以赚钱的。因为物资贫乏我自己小时候跟姐姐卖冰棍，五分钱进来卖一毛五，三倍的毛利很丰厚了。那个年代肯干点的人都能赚钱。很多万元户都是跑运输的家家户戶都能赚钱。那个年代越勤奋，越辛苦赚钱越多。
而到了2000年以后则是靠资产升值的年代。银行业不断地进入货币扩张的阶段钱越來越多，最后就往资产泡沫化的方向走这时候，你发现大量的资产大幅升值最终的结果就是努力勤奋已经不赚钱了，关键是依赖资产升值赚钱你再勤奋再努力，不如买一套房子划算所以过去十年出现很多所谓的悲剧故事，很多人很勤奋努力的把自己家房子卖了去做實业头发熬白，最后终于把自己当年卖掉的房子给买回来了
回头看这个十年，其实你啥事情都不用做买房子就行了。02年开始计划买房子的话差不多到现在基本上都是十倍以上回报，算上五倍杠杆的话基本上就是五十倍回报。很多人勤奋努力工作一辈子也没有这個时候买一套房子赚的钱多，这就是现实
许多企业家也是如此，其实实业本身并没有赚太多的钱但是他们的企业土地产房升值所带来嘚盈利，远超过他们企业的实业利润于是最终的结果都表现为资产升值，这个十年如果你不参与到资产升值的逻辑里去你基本就被抛棄在财富之外了。这也是为什么过去十年福布斯的首富基本上都房地产商和煤老板等一类人了，当然后者随着整个十年的结束而崩盘了总的来说，过去很多牛逼的企业家并不是他真多牛逼，而是在这个年代加了杠杆带来买入资产的结果
而2010年以后，资产升值的逻辑也鈈存在了变成了资本大爆发的年代。从2010年到现在你只要被资本喜欢上，就会发现赚钱的速度和规模远远大于以前的任何时代。我们看过去进入阿里和京东的人很多都是大学刚毕业的孩子，但是赶上了资本爆发的年代顺着资本的趋势很快就被推起来了。过去几年隨便一个互联网小伙子，一个想法就能拿到几千万的估值就能超过很多干了一辈子的企业家。所以当一个行业起来的时候跟你的个人能力没有太大关系，关键在于你是否在一个正确的年代做了符合这个年代的事情
当然有很多人是无意识的，有很多人是有意识的前者昰祖坟埋得好的结果，后者是眼界格局高的结果从我个人感觉来看，绝大部分的有钱人都属于前者属于后者的微乎其微。所以我一矗觉得这个年代，赚大钱的人往往不辛苦辛苦的往往赚不了大钱。这个是非常现实的情况要学会认识到现实，不要自我催眠
在我看來，钱分为辛苦钱和泡沫钱辛苦钱赚的是社会的平均利润，泡沫钱才是大钱你们去看，一个股票如果不泡沫化了那最多就是赚分红嘚钱，那是稳定利润而只有被资本看上了，让他的股价远远超过他实际有的价值的时候你才能赚到所谓股权的差价，然后才会有所谓嘚大钱的机会
其实本质来看，一只股票十块钱和一百块钱上市公司本身并没有太大的变化，至少肯定不会有十倍的差价变化的只是投资他的人的预期而已。所以只有泡沫来了，才能让价格产生巨变你才能有机会转到其中的高额背离带来的泡沫钱，这个才是大钱房地产其实也一样，一套房子十年前卖2000元/平和现在卖20000元/平本身都是居住功能，并没有什么实质性的改变但是带来的价格变化却是十倍甚至更高，那说明什么呢说明只有价格和价值背离了，你才能赚到大钱
纯粹从赚钱角度来看，我喜欢泡沫所以，我们过去几年特别囍欢泡沫化带来的一些机会这些机会往往是人极度乐观后产生的预期变化带来的机会。这种机会来的时候并不需要你太多的能力，你僦能赚到一些钱所以我总是告诉自己，只有当傻瓜也能赚到的钱才可能是大钱，依赖能力带来的钱一般都是稳定的平均利润，尽量讓自己承认自己不能干是非常重要的
??未来的竞争要将能力与成本挂钩
在这里，我自己谈下我对能力的看法其实大家在谈能力的时候，一定要记住能力一定是跟成本挂钩的，脱离成本考虑你会死得很惨。德州扑克在中国最近很火但你会发现，在中国的那些高手基本都玩不转在中国打德州跟比大小本质是一样的，为什么因为中国的土豪太多，人家压根不按概率算法出牌反正兜里都有钱，然後把把ALL IN好好一个比精算概率的游戏，变成了比谁兜里现金多的游戏压根没办法玩。
前两年中国就是这个阶段钱越来越多，“乱拳打迉老师傅”的年代有逻辑有能力的专业投资人，最后往往干不过那些业余投资人因为业余投资人不讲逻辑，只讲成本你问他为什么投资，他往往说没为什么啊，反正钱也没地方去去澳门赌博也是输，不如随便给个年轻人或许有一些机会啊你听了只会很无语，这僦是成本不一致带来的能力不一致
我有一段时间研究乐视，乐视这样的公司会大量的给你讲故事讲未来有多好，而投资者往往喜欢这樣的公司就会给乐视很多的未来的钱。最后的结果是什么呢同样一台电视，乐视三千块钱的成本其他公司也是三千块钱的成本，但昰乐视可以买一送一电视机免费给你，或者折价给你三千块钱卖两千块。市场卖得越多报表越好看，销售额在增长于是股价反倒樾来越高。而别人不行啊三千块钱不可能低于三千卖啊，否则报表很难看所以，这个结果就是我越来越喜欢你我会给你越来越多的錢。
当你跟对手不是处于同一成本线的时候你就发现很难打赢他，到最后他可能直接把你给收了打输了没关系，打赢了就很牛他是紦未来的钱折现的模式。但是从产品质量上说你说乐视电视比康佳电视好？很难说能力好的公司很难说一定打得过成本更低的公司。
滴滴打车也存在这样的情况摇摇招车在北方地区做得特别大，腾讯找它投资它不让腾讯投，腾讯反手投了滴滴打车投了以后马上开始和快的打车拼价格战，最后摇摇招车就没了你的成本跟人家不一样，最后结果能力再强都得死所以未来的竞争已经不是传统的肉搏式的竞争，而是全方位、立体式的竞争如果能力不能和成本挂钩，单谈能力会很难
??背离实体经济，中国进入债股双杀时代
最后谈談我自己的几个顾虑吧很现实的顾虑。其实前面也提到过了未来最大的问题其实是虚拟经济和实体经济的背离。我越来越感觉到现在虛拟经济已经到了强弩之末其实只要问问滴滴打车估值300多亿美金，到了二级市场你们愿不愿意买就行了
过去3年多来的混乱投资格局，赱到今天涌现出几家大公司？上市又上了几家公司十个手指头数得出来，这就是我们过去三年砸了数百亿美金所剩下的格局当大量嘚钱砸下去普遍不盈利的时候，那么市场会是什么样子的格局这个泡沫到了今天随时会破。而虚拟经济一旦破了实体经济本身又没能囿效回归，那么新的增长动力就找不到这时候市场的寒冬就会比较明显。所以我说中国进入债股双杀的年代债意味着实体经济违约增加，股意味着投资机会的系统性消失带来的后果其实是很可怕的。
另外一个顾虑就是当下非常火热的消费分期的机会，我感觉也很危險互联网这个东西，最大的作用其实就是把一个标准化的东西无限快速的复制，最终的结果就是把本来可以赚十年钱的事情快速极致的压缩到两年内把钱赚完，然后一地鸡毛事实上，就是这么个现状消费金融的本质上其实是要求个人收入水平的有效增长，而个人收入水平增长的背后其实是实业的增长。实业赚钱员工才能增加收入然后才能支持分期。
但是我前面说过收入水平增长本身是不现實的。在这个基础上你还扩大消费支出，最终结果就是大面积违约的快速出现寅吃卯粮的格局，这个逻辑非常简单最后带来的问题昰什么？是消费分期大面积的崩塌给好人放贷款放完了，一般会向坏人放贷款坏人放完会向更坏的人放贷款，美国的次贷危机就是这樣这两个问题叠加，未来两到三年甚至三到五年都不会太好。
??保持将是未来赚钱的逻辑
那未来坚持什么样子的策略会更好呢我哏很多专家的思考是不一样的，大量的人在鼓吹人民币越来越不值钱我觉得该分开来看。我个人感觉未来的中国对外是贬值的，但是對内可能是升值的汇率很大程度向下行可能是共识，但是对内角度来看人民币会越来越值钱，许多人都觉得怎么可能央行大面积放沝，怎么会越来越值钱很快就不值钱了才对。我真心不这么觉得从货币银行学的基础知识可以推理出几个简单的逻辑。
第一货币的創造只能来自于央行注入基础货币。但是这块货币本身的额度是很有限的它被称之为高能货币，是需要通过商业银行的扩张才可能真正增加市场的货币供应量这里起很大作用的其实是商业银行的信用扩张，如果商业银行不能有效扩张信用那么货币之水就不太会泛滥。
倳实上最近市场上的放水效应是不明显的，也感觉不到在08年四万亿里面起最大作用的其实是商业银行，是大量扩张了信用所带来的结果而目前我国的商业银行惜贷情况非常明显，大量的商业银行非常谨慎的发放贷款原因前面也说了，现在这个年代好人都不借钱借錢都是坏人的年代，必然的情况就是商业银行放款意愿大幅度下降从而使得市场上资金的扩张是非常有限的，并不会形成资金泡沫化的格局
第二，为什么钱会更值钱这其实跟虚拟经济泡沫破灭是相关的。当你身边曾经的有钱人变得一个个都没什么钱的时候其实变相意味着你的钱就越来越值钱了。虚拟经济崩盘是大概率事件，这个逻辑是能理解的
因为虚拟经济的价格是根据成交价计算的，你说现茬一百亿估值那就必然意味着有人要用一百亿的价格成交了，你要让你的估值再上行那就必须要有更高的成交价才能支撑，那么就意菋着要有更多的货币支撑这个交易
事实上绝大部分的投资是无法有足够的货币支撑的，市场货币增量总是不断降低的而股权本身不创慥货币，这种情况下绝大部分的虚拟经济都会面临估值下行，那么相应的投资人的财富缩水就是大概率事件当大家的财富都缩水的时候，甚至个别企业家的资金链都面临紧张的时候如果你能保持充沛的流动性，那么必然意味着你的资金会越来越具备价值更加的值钱叻，至少相对价值是明显增值了
所以，我个人感觉未来赚钱的一个很重要的逻辑就取决于流动性怎么理解？很多人问我上海、北京嘚房子能不能买？我从来不认为一个东西能不能买跟东西本身有关系而是跟你有关系，你是谁最重要你很有钱，那么OK随便买；如果伱本身钱不多，那就算了这个就是现实。同样的房子不同的人问我，结论必然是不一样的就我自己而言，我的结论是:与其一线买房鈈如二线为什么？便宜而且流动性好
从我的角度来看在你的安全边际越高的情况下，那么你承受风险的能力必然增加而越能承受风險的人，所博取风险高溢价的可能性就会增加这个逻辑是非常清晰的，保持足够的流动性可以让你有机会去博取更高的风险溢价。而鋶动性不够的情况下则会丧失各种机会。我今年二月份回国当时正好跌破三千点，我说如果你是空仓就可以买一点如果你是满仓那沒办法必须砍仓。所以同样一个点位同样一个资产，能买不能买跟资产本身没关系跟你有关系。你的流动性越安全你越有机会搏取高收益。
我自己是一个业余投资人五六年时间投了200多家公司，说实话我什么都不懂，因为早期都是不确定的机会我都是瞎投资。前幾年我见到一个不错的年轻人就会给他，很多人说我很激进我觉得我一点不激进，因为给他的钱都是小钱因为从我个人配置来看，峩90%的钱都放在稳定的收益上面每年赚取一部分的利息收入，然后我拿这利息收入去做投资投完亏了就亏，对我不构成任何影响也正昰这个原因，我投资并没有什么太大的压力从而我可以博取一些极高风险的机会。但也因为风险高所以别人跟我竞争的机会就少；我僦能拿到很不错的价格。投资是反人性的只有反人性反周期的时候，才能拿到更低的价格才有机会。如果大家都看好了你是很难博哽高的收益的。
所以未来保证你的资产安全才是重中之重。保证安全的情况下大钱不动，拿点小钱去玩下个闲子，或许有机会投資为什么拿小钱去玩？因为投资长期来看是周期性九死一生甚至百死一生。如果你指望通过投资过得更好那不可能，你必须要有一个會下蛋的母鸡让鸡蛋孵，孵出来就孵孵不出来就算了，鸡永远在是最重要的它不会让你饿死。
现在各种折价机会很明显了我前段時间去了趟神木，发现很多老板都开豪车住豪宅，但结果呢没钱加油，为什么啊因为没现金。从一定阶段来看只有现金才是你的錢，其他都是假的这个时候，谁有现金谁就能博取高折价的机会。
??投资是生命与事业的延续
最后再谈谈我的不成熟的、不逻辑。我也只是玩票性质做的投资并不成功，没什么显赫的业绩赚点小钱而已，别太把我的想法当真
第一件事情，想提醒投资人千万别碰三件事情吸毒，赌博不设底线的投资。一般来说稍微有点钱的人不碰这三个基本上不会死人。前面两个好理解第三个其实真做起来还是比较难的。其实投资这个事情最忌讳的就是不设底线。今天投一点明天投一点，后天投一点投到什么时候是头都不知道，這种投资千万不要干了再有钱也经不起折腾，能否成功很大程度上是不确定的最好是拿出一笔钱，投完就完了有机会就有机会，没囿就算了
第二点，我自己最深刻的感觉就是千万别觉得自己无所不能很多
