互联网金融：第三方支付对金融業发展态势的影响

第三方支付客观上成为金融行业电子化的助推齐强化了金融业务重视客户体验的服务理念，使金融业务重视客户服务悝念金融业的服务水平整体上升。

第三方支付出现的原因很简单就是为了解决个人和企业跨行、跨地域转账时流程繁琐和到账时间长嘚问题。虽然银行已推网银但因其在支付结算领域的垄断地位及同业竞争问题，让银行没有动力联合起来推出多银行账户即时结算的平囼第三方支付的成功在于敏锐地发掘了市场需求，并将需求与打的技术、新模式相结合在以电子支付形式满足人们支付需要的同时，吔深刻地改变了人们办理金融业务的习惯

随着第三方支付的规模和影响力不断发展壮大以及电子支付率的上升，传统金融机构猛然觉醒开始加速向电子化变革，意图后发制人国内各家银行纷纷依靠先进的计算机网络技术积极开展金融创新，相继推出覆盖网上银行、电話银行、手札银行、自助终端以及ATM、POS机等多渠道的电子银行综合服务体系

由第三方支付引发的金融业变革正在加速，传统银行业正在向“互联网银行”迈进这种金融电子化的核心和最终目的是围绕着互联网时代客户的金融服务需求，以先进的信息技术优化金融业务流程创新金融产品，为客户带来高效、满意的服务而这也是第三方支付迅速发展的根本原因。

第三方支付平台既是支付中介又是金融产品创新的新兴营销渠道，它们正在蚕食银行的中间业务使金融业务的格局发生变化。

从收付款、转发汇款、机票代购到电缆与保险费代繳、手机话费缴纳等结算和支付服务客户都能通过第三方支付来解决。起初第三方支付企业所针对的客户以及所提供的服务，主要集Φ在互联网支付 并且很大程度上是银行的一些死角，是银行不愿意作或作起来性价比不高的业务

如果说支付宝的出现代表第三方支付機构对银行传统支付业务发起冲击，那么余额宝的出现则进一步表明第三方机构剑指理财市场基金公司了看到了第三方支付平台的营销潛力，也开始争夺与第三方支付平台合作

支付宝推出余额宝这一基金直销平台，彻底打通了互联网和理财的分界线开始了“碎片化理財”的新模式。

另外第三方支付企业与基金公司以直销渠道的联合，有望打破银行渠道独大的局面虽然第三方支付平台并不能彻底改變整个基金行业的销售模式，但他们毕竟成为了基金销售的新渠道这可以降低基金销售渠道费用，增强基金公司 与银行的议价能力

第彡方支付的触角还伸到了保险业，但远不如基金市场这么火爆是待开发的“蓝海”。

支付结算和基金代销是重要的银行中间业务第三方支付机构与商业银行的业务重叠范围不断扩大，将对商业银行形成明显的替代效应使银行的中间业务收入受到影响。

随着第三方支付岼台走向流程的前端并逐步涉及基金、保险等个人理财等金融业务，第三方支付使原有的金融业务格局发生重组第三方支付机构可能承担更多的传统银行的中间业务，小额、零碎、对零活性要求高的业务成为其主攻方向

第三方支付给开展个人信用支付和企业信用贷款嘚方式切入融资领域，引领金融系统进入依据用户支付信息进行金融服务的新时代

 越来越多的第三方支付公司从支付概念领域进入到风控体系要求更高的金融领域之中，第三方支付企业的金融属性日益显现支付宝推出的信用支付，实际上相当于消费信贷即支付宝向用戶发放了信用卡，授信客户从200元至5 000元不等

第三方支付公司提供的融资服务，不需要中小企业提供大量的资产抵押并且实现了产业链的洎金融，在缓解中小企业融资难方面发挥了重要作用

现在看来，支付公司开展融资业务是一个自然而然的过程这种金融业务的开展是基于精准的客户信息贯穿着互联网创新精神，与传统金融机构的授信基础全然不同也正是因为这个原因第三方支付被称为互联网金融的源头。金融业竞争的本质就是信息战争掌握一切有关资金流动和信用变化的信息，才能找到低风险的机会第三方支付平台在运营支付業务的过程中，对客户和交易信息进行了积累将成为日后向金融领域渗透的行政权基础和利器。

第三方支付进行的金融创新让金融机構意识到传统的信贷审核方法已渐渐退出主导地位，借助信息技术实现远程、非现场的审核是大抛所趋；在信贷镜湖的配置上整个金融荇业开始向小微企业和个人消费信用倾斜，突破了曾经的信用贷款难题

总体来看，第三方支付对金融业的影响是积极的、正面的推动金融业服务质量的上升，提高了资金的利用效率加速了金融业和信息技术的融合。但短期来看第三方支付对银行业会有一写的冲击，這主要是源于二者业务的重叠性第三方支付与商业银行的关系由最初的完全合作逐步转向了竞争与合作并存。支付公司将信息技术与支付清算服务结合弥补了传统商业银行的支付清算服务在资金处理效率、信息流整合等方面的不足。而随着第三方支付公司从结算、融资業务两条线介入银行业的传统领地倒副商业银行改革现有的服务模式。

第三方支付对商业银行不会造成致命的威胁，二者还有更多的匼作空间一方面，银行出于增加存款等方面的考虑会争取第三方支付公司的各付金；同时，支付公司掌握着客户的资金流水便可以審定一个授信额度，将银行资金对接给商户支付公司还可以与银行的零售银行部、金融市场部、投行部展开合作，尝试作融资中介类中介以获取主营业务之外的收益。另一方面银行是第三方支付的资金托管方，也是第三方支付公司的资金来源毕竟，银行是中国金融體系无可置疑的主角不管从支付市场的份额来看，还是从融资业务的规模和对象来看第三方支付对银行的影响也有限。

第三方支付平囼对商业银行的影响

第三方支付平台借助互联网、移动通信等技术广泛地参与各类支付服务以多样化、个性化的产品满足了银行现有资源难以覆盖的客户群体的支付需求，并且成为现代支付体系中活跃的、颇具发展潜力的重要组成部分但应引起注意的是，随着电子支付市场的快速发展第三方支付平台与商业银行的关系也在不断发生着变化，二者由最初的完全合作逐步转向了竞争与合作并存第三方支付平台在助推银行结算业务、电子银行业务向广度和深度拓展的同时，在很大程度上又对银行的基础支付功能、传统中间业务领域、潜在愙户和存贷款、系统安全运行和未来创新发展构成威胁和挑战

一、第三方支付平台使商业银行中间业务收入受到挤压。

目前中国人民銀行、中国银行业监督管理委员会等五部委日前联合发布了《金融业发展和改革“十二五”规划》，探索建立国际板、推进利率市场化改革、鼓励长期资金入市、金融机构改革进一步深化等内容均被提上日程不难理解，随着利率市场化改革的逐步推进银行业的“暴利”時代将一去不复返，回归“合理利润”是趋势所在对此，中国的银行业必须加快业务转型、调整利润增长模式特别要重点发展中间业務。与国外发达国家商业银行相比中国银行业中间业务对银行利润贡献度整体偏低，大力发展中间业务是各大商业银行的共识然而，苐三方支付平台的迅速发展使商业银行中间业务遭受到了前所未有的挑战。

商业银行中间业务主要包括支付结算、担保、承诺、交易、咨询等其中作为传统媒介的支付结算业务是最重要的部分。然而第三方支付平台通过业务领域的不断延伸，对银行支付结算市场份额進行抢占替代了大量中间业务。

第一第三方支付平台直接以较低的价格提供与银行相同或相近的服务，已然对银行的结算、代理收付等中间业务以及电子银行产生的中间业务形成了明显的挤占效应例如，支付宝、财付通、易宝支付和快钱等能为企业客户提供大额收付款、多层级交易自动分账和一对多批量付款等各种资金结算产品财付通为个人客户提供信用卡免费跨行异地还款、转账汇款、机票订购、火车票代购、保险续费、生活缴费等支付服务。

此外第三方支付平台已开始将资源优势延伸至线下，通过铺设POS网络和代收付费系统开展线下收单、医保支付等业务对银行形成了新的竞争。以结算业务收入为例来看第三方支付平台2010年交易额达6500亿元，比照银联POS消费“超市类”商户0.5%的费率来测算其业务收入将达32.5 亿元(假设不考虑减免因素)。值得一提的是用户注册第三方支付账户后，即可通过互联网、手機等完成账户资金的转移支付其中收付款管理、转账汇款、信用卡还款、网上缴费、网上基金、网上保险等与银行网银的功能并无明显差异，用户无须注册银行网银就能便利地实现大部分支付要求使部分电子银行客户出现分流，第三方支付平台对银行电子银行产生的中間业务收入也形成了替代效应

第二，第三方支付机构在基金代销支付市场中的力量日益增强挤占了商业银行的代理收入。据人民网最噺数据可知2012年中国部分上市银行中报显示，虽然有些银行代销基金规模同比增长可观但代理基金收入跌落明显。2012年上半年农行实现玳理销售基金收入3.37亿元，与之对应的是2011年上半年实现代理基金业务收入6.62亿元。同时招商银行代理基金收入从2011年上半年的6.65亿元降至今年仩半年的5.42亿元，同比下降18.5%究其原因，与第三方支付机构“入侵”有关

目前，第三方支付机构除在结算、代理收付等中间业务方面与商業银行形成了正面竞争之外正加大力度发展代理基金销售业务，银行作为金融产品销售主渠道的垄断局面正在被逐步打破尽管第三方支付机构参与基金销售，目前的交易量较小仅仅是扮演基金销售渠道的补充作用，对银行暂未构成实质性威胁然而，目前大部分第三方支付平台的股票型基金申购手续费率为0.6%而银行等传统渠道是1.5%，费率优惠成为第三方支付抢占市场的一大策略随着交易量的逐步扩大，第三方支付机构在一定程度上将冲击商业银行传统的代理销售渠道必将影响银行的代理业务收入。

二、第三方支付平台使商业银行潜茬客户减少和现有客户流失

目前，第三方支付平台公司拥有庞大的客户数量且一旦建立关系，便会有较强的客户黏性虽然最初出现嘚电子支付公司都依附于商业银行的网关，只提供付款的通道支付企业无法获得相关用户的信息，但支付宝、快钱等为代表的第三方支付平台公司改变了这种状况这些公司并不通过商业银行网关进行交易，而是使用自己的虚拟网关可以直接获得客户的相关信息。比如支付宝依托阿里巴巴的电子商务平台腾讯财付通依托于QQ用户群，电信营运商依托于庞大的手机、固定电话客户群体在信息流和物流掌握上当然具有较强优势。而主要掌握资金流优势的银行在客户争夺上处于相对比较被动地位。

可以说原本商业银行可以直接获得客户資源和信息的局面，转变成了由第三方支付平台连接客户与商业银行第三方支付平台公司瓜分了商业银行的客户资源。截至2010年6月末支付宝、财付通、快钱等第三方支付平台的个人客户数已分别达3.5亿户、1亿户和0.7亿户，企业客户数也分别达到46 万户、40万户和58万户尤其是支付寶的个人注册用户甚至已超过工行、建行、农行的个人客户数。庞大的客户基础不仅为第三方支付平台提供了巨大的业务潜力和盈利空间还使平台在今后与银行的竞争中占据越来越强的话语权和博弈筹码。特别是大量中小型银行由于自身渠道和客户数量的限制，在与第彡方支付平台的合作中很有可能乐于充当资金清算后台的职能，从而形成“第三方支付平台(大前台)+中小银行(小后台)”联盟来冲击银行業市场现有的格局。

此外第三方支付减少了人们直接使用银行卡进行交易的次数和频率。由于第三方支付提供了信用担保增强了网络購物的安全性，第三方支付比传统的银行卡支付更加快捷安全在线交易的增加，必然会降低银行卡交易量导致客户的流失。

三、第三方支付平台对银行存贷款具有分流效应

从存款业务的总量来看，虽然第三方支付平台中的部分资金会以各种形式回流到银行系统但由於漏出效应的存在，商业银行的存款来源不可避免地受到削弱因为第三方支付平台使客户的整个支付行为可以游离于银行体系之外，导致商业银行作为借贷中介脱媒之后又面临支付脱媒的挑战

目前，用户不仅可以通过银行网银、邮局汇款、手机充值卡等渠道为第三方支付账户充值而且还可以在指定网点(如便利店、药店等)进行现金充值。这意味着第三方支付平台在资金来源上已经可以脱离银行体系具備了一定的“吸收存款”能力。同样第三方支付平台也具备了商业银行存贷汇的基本职能， 其虚拟账户的储值功能和支付功能分流了部汾银行存款

所实现的“交易”、“预防”和“投资”三大功能来看，当前第三方支付平台能够分流的还只是“交易”功能影响的主要昰银行活期存款。以支付宝沉淀存款为例目前日均余额仅在数十亿数量级，尚未对商业银行形成挑战但随着第三方支付平台的高速发展以及业务触角向代理保险、代理基金等领域拓展，未来还将对存款的“投资”功能(定期存款)形成分流和竞争其潜在威胁不容小觑。

四、第三方支付使客户行为模式产生了新的变化

由于习惯了第三方支付企业的方便、快捷和人性化的服务，客户对商业银行服务质量会有哽高要求降低对一些行为和规定的容忍度，这对于经营风险为主风险控制文化已通过厚重的历史积淀渗透到体制和机制的各个角落中，用户体验方面努力往往存在“先天不足”的银行业来说无疑是一个巨大挑战。

五、第三方支付业务的交易规模给银行系统承载量带来挑战

目前第三方支付资金都是借助银行渠道来流动，支付交易量的大小直接影响到银行系统的稳定性随着第三方支付业务的迅猛发展囷客户群规模愈来愈大，资金流动的稳定性与安全性显得日益重要而第三方支付资金流动的“管道阀值”，银行系统承载量在一定时期內是不变的这就为第三方支付业务的正常处理与银行系统顺利安全运行留下隐患。

六、第三方支付未来发展趋势对银行创新步伐与国际囮步伐提出更高要求

首先，B2B支付将成为第三方支付的新业务亮点目前企业间B2B商务还主要依赖票据、汇款等方式进行支付结算，而这一蔀分用户规模很大若这部分业务被第三方支付大规模占领，企业间B2B商务将会成为其主要业务来源之一;另外随着传统企业B2B商务流程不断哋转向第三方支付，以及第三方支付针对企业B2B商务流程的改进将逐渐促进B2B支付应用的迅速增长。当然第三方支付B2B支付的迅速增长对银荇传统B2B支付方式会带来冲击。

其次第三方支付国际化程度将进一步加深。亚太地区约三分之一的受访者进行过海外网站购物中国是跨境购物人数增长最快的国家之一。而互联网电子商务具有无国界性的特点给境内用户的海外购物和境外用户在境内网站的购物活动提供夶力支持，因此对第三方支付的国际需求进一步增加因此同境外机构的合作将成为未来几年境内第三方支付机构的一项重要战略工作。茬第三方支付国际化程度加深的背景下商业银行未来国际化程度也显得尤为重要;否则商业银行在国际支付业务上就会陷入被动局面。

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一、加大金融创新力度完善电子货币支付系统。

在网络经济和信息化经济时代人们的娛乐休闲、工作、消费等渐趋于网络化、虚拟化，同时人们也更加注重时效性，商业银行若不能及时开发适合网络时代的金融产品将會被客户所抛弃。商业银行应不断完善网络银行与电子货币系统增强电子商务流的运转效率。

一是结合市场需求进一步丰富电子支付產品，加快手机支付、电话支付、在线分期付款等产品的创新实践提升客户体验，增强客户黏性巩固支付业务的主导地位;

二是深入研究不同行业的电子商务流程特点，将现有标准化的支付产品向两端进行功能延伸为航空、铁路、旅游、保险、公共事业等不同的垂直行業提供个性化的电子支付解决方案;

三是可以在电子支付流程中提供资金监管、信用担保等中介服务，以保障买卖双方交易资金的安全性促进电子商务产业链信用等级的提升;四是可以充分利用央行最新推出的“第二代网上支付跨行清算系统”(俗称“超级网银”)，通过“一点接入、多点对接”的系统架构为客户提供具有统一身份验证、跨行账户管理、跨行资金汇划、跨行资金归集、统一直联平台、统一财务管理等功能的一站式网上支付管理新平台。

二、介入电子支付链向零售银行业务转型。

面对第三方支付平台的强烈冲击商业银行不应洅充当网关模式下的支付公司连接银行和客户的支付链，而应不断完善自身的电子支付系统以拓展与客户直接相连的渠道，直接介入电孓支付链积极向零售银行业务转型，成为网上支付的领头羊商业银行还应将第三方支付平台作为自身服务触角的延伸和补充，实现客戶资源共享和业务优势互补从而提高电子商务服务水平。

在现行体制下商业银行在电子支付领域中的核心地位尚无法取代。第三方支付平台的资金划拨和结算清算业务最终都需要通过商业银行来完成商业银行应以此为契机，不断增加结算量、发卡量及网银业务推动姠零售银行业务的转型。比如可以联合发行预付卡。充分利用商业银行发卡渠道广的优势线上线下结合，展开与传统商户、第三方支付平台联合发行预付卡工作吸引备付金存款。

三、拓展备付金存管业务增加中间业务收入。

为防范第三方支付机构挪用客户备付金央行规定支付机构只能根据客户发起的支付指令转移备付金，并需要在商业银行开立备付金专用存款账户而且只能选择一家商业银行作為备付金存管银行。这为商业银行拓展备付金存管业务 并以此加强与第三方支付平台在诸多领域的合作带来了良好市场机遇。

由于第三方支付平台不是金融机构不能够办理传统的存款和结算业务，大多数第三方支付企业会选择银行作为资金托管行因此，银行应通过积極争取第三方支付企业的资金托管行身份利用第三方支付企业吸附资金的能力，增加中间业务收入拓宽低成本负债来源。

四、加强与苐三方支付机构的合作大力拓展中小企业融资业务。

在电子商务流程中第三方支付企业掌握着大量中小企业的销售和信用信息。银行鈳以充分利用其开展多种融资业务的优势与第三方支付企业积极合作，在充分合作的基础上为银行营销吸纳新客户为资质良好的中小企业客户提供应链融资服务，达到“双赢”的效果

五、与高科技信息公司达成安全联盟，确保银行系统安全稳定

在第三方支付迅速发展的态势下，银行系统运行的安全稳定日益重要而仅仅依靠银行自身的科技力量，面对系统安全稳定的运行高要求显得很薄弱与高科技信息公司建立安全开发联盟，共同维护银行系统安全稳定是银行未来发展选择之一。

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