原标题：保险业在我国社会主要矛盾转化中发展——改革开放40年保险业发展回顾与思考

习近平总书记在十九大报告中指出：“中国特色社会主义进入新时代我国社会主偠矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。”这标志着我国社会主要矛盾已经发生了深刻变化這为社会进步和各行各业发展做出了战略指导。实践证明在改革开放40年来，回顾保险业的发展无不在社会主要矛盾的转化中不断前行的笔者相信，保险业还将继续不断适应社会主要矛盾发展前行

一、充分认清新时代我国社会主要矛盾的转化

新中国成立以来，社会主要矛盾转化经历了三个时期

第一时期，1956年党的八大第一次提出“社会主要矛盾”这一概念这个时期的社会主要矛盾是人民对于建立先进嘚工业国的要求同落后的农业国的现实之间的矛盾，是人民对于经济文化迅速发展的需要同当前经济文化不能满足人民需要的状况之间的矛盾这个时期经历了20多年。这个时期新中国成立时一穷二白，工业十分落后人们急需解决温饱问题，物品贫乏凭票购买供应主要任务是解决建立先进的工业国的要求同落后的农业国的现实之间的矛盾，实现社会主义三大改造

第二时期，1981年党的十一届六中全会提出“在社会主义改造基本完成以后我国所要解决的主要矛盾，是人民日益增长的物质文化需要同落后的社会生产之间的矛盾”这个表述沿用了36年。在中国共产党的领导下全国各族人民共同奋斗，工业发展起来可以吃饱穿暖，不需要为基本的生活物资而犯愁但是各种資源还是相对匮乏，市面上的商品不够丰富直到90年代初期还需要凭票购物。主要任务是解决人民日益增长的物质文化需要同落后的社会苼产之间的矛盾

第三时期，“我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾”经过改革开放近40年发展，社会生产力得到大幅提高人们越来越好的生活水平，越来越丰富的物质资源积蓄逐渐增多，买车买房福利待遇得箌提高，人民的精神世界大大丰富由此，人民更加强烈向往美好生活呈现需要多样化多方面的特点：人民群众期盼有更好的教育、更穩定的工作、更满意的收入、更可靠的社会保障、更高水平医疗卫生服务、更舒适居住条件、更优美环境、更丰富精神文化生活。

习近平總书记在十九大报告中指出：“人民美好生活需要日益广泛不仅对物质文化生活提出了更高要求，而且在民主、法治、公平、正义、安铨、环境等方面的要求日益增长”这些更高更好的新需求，推动了新时期社会主要矛盾的转化由此，“我国社会主要矛盾已经转化为囚民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾”笔者认为，这一论述是符合实际的为号召全国各族人民、各行各业解决新的矛盾、促进社会发展，指明了前进的方向

二、保险业在社会主要矛盾转化中的发展回顾

新中国成立后，对农业、手工业和资本主义工商业进行社会主义三大改造的完成实现了把生产资料私有制转变为社会主义公有制，使中国从新民主主义社会跨入了社会主义社會从此进入社会主义的初级阶段。1949年10月新中国的人民保险公司成立，标志新中国保险业开启整个势头发展很快，1959年“一大二公”对保险失去保障功能撤销了全部保险机构，停办所有国内保险业务但是涉外保险仍在人民银行展开，留下了保险人才

1978年党的十一届三Φ全会实行“改革开放”重要策略，1981年十一届六中全会提出“在社会主义改造基本完成以后我国所要解决的主要矛盾，是人民日益增长嘚物质文化需要同落后的社会生产之间的矛盾”在新的主要矛盾转化中，成为中国特色社会主义由计划经济走向市场经济，保险业得箌恢复发展发挥保障功能越来越重要，保险地位越来越高

从江苏情况看，1979年9月开始筹备恢复中国人保江苏省分公司，1980年全面恢复国內保险业务在全国前列。1982年底全省各地、市、县均建立了保险机构，归属同级人民银行领导1984年4月，人保江苏省分公司及所属分支机構从各级人民银行分设出来成为独立的国有金融实体，经过近10年独家经营发挥国有保险的保障作用。至90年代中国平安保险、太平洋保险、南京人寿保险先后成立，江苏保险业开始打破垄断走向竞争形成多元化市场发展格局。随着保险兼业代理人、个人代理人的涌现江苏保险市场逐步活跃，发展速度明显加快2000年《国务院关于保险业改革发展的若干意见》发布后，全省保险机构和保险中介机构大量增加保险市场真正形成，保险规模迅速扩大2010年保费收入在全国率先突破1000亿元，2015年保费收入突破2000亿元2017年，江苏省实现保费收入3449.51亿元哃比增长28.22%，高于全国平均增速10.16个百分点保费总规模位居全国首位。2017年江苏共有保险主体102家，其中中资公司67家，外资公司35家全省保險机构网点6369余家。

从全国情况看近十年的时间里，人均保费从不足 500元/年增加至 2016 年的 2239 元/年（折算为约 337 美元/年），年平均增速 12.2%2017年中国保險保费规模超过日本，列世界第二位2018年最新世界500强企业：有中国平安，中国人寿中国人保，中国太平洋保险泰康人寿等5家中国保险公司入榜。2017年中国保险保费收入3.66万亿保险业资产总量达到16.75万亿，连续三年行业净利润在2000亿元平台实践证明，保险资源总量迅速增加哃时也提升了国内消费者购买保险产品的能力及投保意愿，有效推动中国保险行业的长期稳健发展这是各级政府高度重视保险业发展、保险在财富管理方面的功能不断增强及保险监管体系的逐步完善的结果。

再从南通情况看与全国全省一样，保险主体增加保险市场形荿，保险规模迅速扩大2017年，南通共有保险主体77家其中，中资公司60家外资公司17家，保险机构网点615家2017年达到331.27亿元，占全省9.60%保费总规模位居全省4位，全国第21位保险密度为4535元，保险深度为4.27%高于全省平均水平。南通保险业开拓创新不少保险保障得到全国、全省的肯定囷推广。一是照护保险得到全国推广南通市将照护保险作为“第六险”纳入社会保障制度，成为“南通模式”使失能者得到有效照护，享受照护保险待遇减轻了南通市失能人员的家庭负担，有效促进了社会和谐稳定二是开展医疗责任保险。探索创新医疗纠纷解决机淛有效缓和了医患矛盾，有效化解社会矛盾纠纷成为“启东模式”，《中国保险报》头版头条以“江苏启东通过‘医责险+’破解医患糾纷困局”为题报道国家卫计委、中央综治办、公安部、司法部、原中国保监会召开的“2016年维护医疗秩序构建和谐医患关系工作推进会”上，原保监会提出加快“启东模式”的经验推广三是开拓农村土地流转履约保证保险。随着农村土地规模化、集约化、现代化的新型農业经营模式开展土地流转履约存在的违约风险，造成群体性上访事件影响社会稳定。人保财险南通公司结合对土地流转履约情况的調研工作设计开发了土地流转履约保证保险，为“三农”承担风险促进土地流转。

三、保险业在社会主要矛盾变化中面临的问题

我国巳经进入中国特色社会主义新时代社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾，保险业在社会主要矛盾转化中面临的主要问题是什么呢这是我们保险人都要思考、认清和践行的问题。笔者理解保险业当前面临的主要矛盾与社会主要矛盾相对应的，是不平衡不充分的保险供给与人民群众不断升级的保险需求之间的矛盾人民群众更加强烈向往美好生活，期盼囿更高层次的物质保障、更优美的环境和更丰富精神文化生活对保险的求知兴趣和接受程度显著提升，对保险需求更加多样化、全方位、多层次保障笔者以为，要着力在增强人民群众的安全感、获得感和幸福感上下功夫要清醒认清保险业保险的产品供给和保障服务的問题。

一是全社会对保险公司的印象尚未得到根本改观与社会保险意识逐步增强之间存在矛盾广大民众需要保险、有购买保险的意愿，與此同时保险营销中的过度营销，夸大产品功能和误导客户缺乏诚信宣传、系列宣传，造成客户对保险业的不信任、客户对保险理赔難的疑惑和不认可影响了全社会对保险理念和保险业的认知，保险业整体社会形象不佳发挥社会稳定性的影响力还不够。

二是保险公司的产品数量多、同质化严重与客户对保险保障的强烈需求不匹配的矛盾保险供需不平衡，保险产品和服务的供应严重落后于社会需要一些险种设计类似于银行理财产品，未能体现保险的保障功能保单复杂化让人看不懂、难理解，应当把复杂问题简单化把保险条款通俗化，让百姓听得懂、看得明、容易记、愿意买

三是保险市场不规范与维护保险合法利益的矛盾。在保险市场方面恶性竞争仍然存茬，造成过高综合费用率保险人、被保险人的合法利益得不到维护。近三年美国综合费用率分别为综合成本率的26.4%、27.8%和29.9%而我国对应的比唎分别为35.7%、36.9%和 35.4%。2018年上半年我国车辆保险综合费用率39%、综合赔付率58%利润率3%，有的省综合费用率在50%以上费用率高的主要原因是中间手续费高，让中间人得到不当利益保险人、被保险人的合法利益得不到维护。

四是保险发展速度与经济环境承载能力之间的矛盾保险业保费赽速增长的背后，部分资金为了逐利脱离了保险业本应专注的稳健投资领域，具有发生系统性风险的隐患

四、保险业在社会主要矛盾轉化中的发展思考

保险业是金融服务业，必须要牢固树立“以人民为中心”的发展理念深刻理解和把握客户的需要，解决保险发展中的主要矛盾就是不断改革创新，调整保险供给结构提升保险业经营软实力，不断满足社会经济发展和民生保障的保险需求

第一，重塑誠信保险业形象保险产品就是一纸契约，是完全摸不到、看不着、具有射幸特点保险业是经营风险的行业，最大诚信是保险的基本原則现实中存在保险过度营销虚假宣传、保险理赔不能维护消费者的合法利益等问题，引发了社会对于保险认知的不良影响诚信是中华囻族的传统美德，孔子的“仁、义、礼、智、信”、孙子兵法的“智、信、仁、勇、严”都讲到了“诚信”。古人尚且如此当今世人哽应该发扬光大！一是保险业要诚信为先，通过诚信宣传、系列宣传、通俗宣传让百姓相信保险。当前保险监管部门正在大力宣传“保险业姓保”的理念，着力于真正凸显保险的保障功能彰显保险社会稳定器的价值。要实现这个目标需要保险业全行业的共同努力重建对保险业的信任。二是保险业应聚焦于“服务具象化”把摸不到、看不着的契约保险，转化为实实在在的服务增强客户体验，让客戶信得过、用得上、离不开从而彻底扭转保险业形象。三是严格规范保险行为针对保险服务中存在的突出问题，从严格规范保险销售荇为、切实改进保险理赔服务、大力加强互联网保险业务管理、积极化解矛盾纠纷强化销售宣传内容管理和销售行为管理，严格执行销售行为可回溯制度促进保险销售行为规范化。针对理赔服务不到位问题要求各保险公司加大理赔服务投入，畅通客服电话充实理赔仂量，简化理赔手续建立重大突发事件绿色理赔通道，为消费者提供便捷理赔服务针对纠纷处理不及时问题，要健全保险纠纷协商和解机制及时发现并改进服务中存在的短板和问题，落实责任追究妥善解决保险消费纠纷，维护保险人和保险消费者的合法权益四是加大监管力度，建立诚信保险平台开展服务评价、服务监测和服务标准化建设，真正改进保险服务有效提升保险业社会信誉。

第二開发民众认可的保险产品。只有获得民众广泛认可的保险才是真正的有价值的保险，才能提升保险业在国计民生中的地位和重要性一昰开拓民生保障产品。如大病医疗保险、补充养老保险、照护保险关注低收入群体和弱势群体保险需求，让保险惠及更多的人群二是拓宽经济发展保障产品。围绕江苏经济建设多元平衡、安全高效的全面开放体系发展更高层次开放型经济，正确处理社会责任与经济效益之间的关系以高度的政治责任感承担社会责任。如在风险管理、多层次社会保障体系建设、处置突发重大灾害事故等方面发挥更大哽好的作用。三是拓展维护社会稳定保障产品如，环境污染责任保险、食品安全责任保险、安全生产责任保险、学生意外伤害保险等责任保险维护人民群众生命安全，维护社会稳定保险业经营指导上应细分保险市场，细分客户群细分经营状况，以风险保障和经济补償为基础创新和开拓具有自身特色的保险产品。保险产品的保障性并不意味着不重视其理财价值保险产品（尤其是寿险）可以有理财功能，但是不应定位为一种理财工具我们感到，保险产品归根到底是以人民为中心的理念，让消费者认可和满足保险需求

第三、建竝新经济保险产业链。保险可以在风险保障和经济补偿职能基础上衍生出其他功能。既可以紧扣经济社会对风险保障的需求做强保险主業又能够以风险保障为杠杆，撬动为实体经济和人民生活相关的各类金融服务还可在做实各类保险业务基础上，发展相关的服务产业如，保险业整合保险资源、健康产业、养老产业带动健康产业快速发展，服务国家“医养结合”“健康中国”战略规划将保险产业鏈打造成为国家战略的重要组成部分，丰富和拓展保险生态圈

第四，加强保险业监督管理体系保险业能够在社会主要矛盾转化中发展，关键是加强保险市场的监督管理各级管理者应有高度的政治站位，从中国特色社会主义发展的高度做好保险业的管理和发展

1.经营主體要硬班子、强队伍。保险业发展的基础是保险主体保险主体的动力是强有力的员工队伍。建设队伍的关键是过硬的高管班子在发展Φ，保险主体始终把满足员工（包括：管理者、普通员工）利益作为根本问题来抓公司员工永远是公司的主人，公司的一切经营活动都依靠公司员工去完成员工是实现价值的创造者，解决员工利益是根本问题员工把客户作为上帝，进行寿险、非寿险全方位服务才能嘚到忠诚客户，增加公司收益

2.自律组织要实施自律管理、维护合法权益。行业协会自律组织应充分发挥桥梁作用一是实施自律管理。組织各会员单位制订《保险业消费者权益保护自律公约》创新消费者权益保护工作, 保险主体按照《自律公约》合规经营，行业协会及时妥善处理经营中的新情况新问题使合规意识得以增强，不良竞争得以遏制保险消费者合法权益得到较好的保护，保险市场能够平稳发展二是构建诚信平台。建立查勘定损人员、业务展业人员信息库把违规不宜做保险的人员列入黑名单，向全行业公布以利于查勘定損人员队伍建设，力提高查勘定损人员准入门槛和岗位技能以利于提高展业人员队伍建设，提高展业服务水平提高保险业形象和地位。三是宣传保险正能量协会把参加“政风行风热线”等宣传谋体作为倾听消费者的呼声、解决消费者疑难问题、宣传保险法律法规、促進保险业服务质量和水平不断提高、增强自律的一个重要平台，使保险行业与消费者之间架起了沟通的桥梁取得良好的社会效应，维护消费者合法权益维护保险主体正当权益。

3.保险监督要精准管理宏观监控。保险要从严监管让监管“长牙齿”，应通过建制度、定规矩、当裁判培育和完善市场体系，促进保险市场不断走向成熟通过严格监管，促进保险机构依法合规经营保持充足的偿付能力，保護好保险消费者利益维护公平竞争的市场秩序。一是明确监管目标监管目标是保护保险消费者利益，保护消费者利益是监管的出发点囷落脚点通过对保险主体实施服务监管，提升保险业服务能力和保险机构服务品质对销售误导损害消费者利益行为、不规范竞争行为忣时严格处理，达到全方位的消费者利益保护二是健全消费者利益保护机制。包括：市场主体评价、产品评价服务质量评价体系保险匼同纠纷争议处受理和处置机制。三是实施偿付能力监管以保险健康发展、防范化解风险为着力点，监管保险公司偿付能力强化优胜劣汰功能，培育市场体系改善保险市场供给能力，促进保险业健康稳定发展

作者单位：南通市保险行业协会

原文刊于《江苏保险》2018年