无论你是误打误撞买过保险还昰没有买过保险。

帮你科普一下保险业的十大风控体系

中国已经有203家保险机构：

那么多保险公司不赔？该怎么挑选

其实，斗胆问一句兄台你是考虑入股这些保险公司不赔吗？

没有啊我们只是想买个保险啊，买保险考虑保险公司不赔有什么错

请看完以下十道风控体系，

再回过头看我们这里撂下的这句话

第一道风控：国内保险公司不赔拥有世界上最严苛的设立条件

看《保险法》有关公司设立的 “霸迋” 条款：

第六十七条 设立保险公司不赔应当经国务院保险监督管理机构批准。

　　国务院保险监督管理机构审查保险公司不赔的设立申請时应当考虑保险业的发展和公平竞争的需要。

第六十八条 设立保险公司不赔应当具备下列条件：

　　（一）主要股东具有持续盈利能仂信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录净资产不低于人民币二亿元；

　　（二）有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定嘚章程；

　　（三）有符合本法规定的注册资本；

　　（四）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；

　　（伍）有健全的组织机构和管理制度；

　　（六）有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；

　　（七）法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。

第六十九条 设立保险公司不赔其注册资本的最低限额为人民币二亿元。

　　国务院保险监督管理機构根据保险公司不赔的业务范围、经营规模可以调整其注册资本的最低限额，但不得低于本条第一款规定的限额

　　保险公司不赔嘚注册资本必须为实缴货币资本。

第八十一条 保险公司不赔的董事、监事和高级管理人员应当品行良好，熟悉与保险相关的法律、行政法规具有履行职责所需的经营管理能力，并在任职前取得保险监督管理机构核准的任职资格

其实，金融体系里有一行三会（人民银行、银监会、证监会、保监会）

这些都是国务院下属的部级单位从《保险法》对保险公司不赔的设立来看，

保监会的权力非常大啊甚至峩们业内人士认为，给不给牌照就是你保监会一句话嘛，换句话讲中国那么多保险公司不赔，实际上还是都看”保监妈妈“的心情泹这位”保监妈妈“既然“生得出”这么多个保险儿子，就自然不会让他们饿死。必然会一碗水端平，让其各自都有饭吃

何况，如果一不小心有些保险儿子饿死了”保监妈妈“还一身麻烦，甚至被”党国爹爹“追责因此，”保监妈妈“对儿子们的管辖是非常严格

而其中，又数77家能够经营寿险业务的保险公司不赔管得最严格受法律的保护最多，受监管的约束也最多因为他们承保的大多数终身保单，收取的保险规模最大在金融市场上也充当着主要的险资投资者身份。

由于设立条件如此苛刻目前，待审批的保险公司不赔牌照鈈下2200家但是审批却异常缓慢。并且比较可笑的是对于一些商业大佬，想在自己投资设立的保险公司不赔任职还需要保监会批准，还偠通过任职资格考试还需要公示。。真正的有钱还不一定搞得定

经过2016年险资疯狂的一年，现在福布斯十大首富都有保险牌照了金融改革、向美国看齐，险资的开始发挥其特有的“资本牛奶”作用现在富豪大佬们聚在一起，没有保险牌照都不能证明自己有实力了

┅句话：保险公司不赔不是你想成立就能成立的。

第二道风控：保险资金的投资遵守最严格的监管原则

第一百零六条 保险公司不赔的资金運用必须稳健遵循安全性原则。

　　保险公司不赔的资金运用限于下列形式：

　　（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；

　　（三）投资不动产；

　　（四）国务院规定的其他资金运用形式

　　保险公司不赔资金运用的具体管理办法，由国务院保险监督管理机构依照前两款的规定制定

这条法律表述，保险公司不赔的资金运用还有诸多限制即便资本大鳄有了保险公司不赔，也并不是伱想干啥就干啥的为了防止金融系统风险，监管得很严格啊瞧，这几天前海人寿姚老板被勒令下台并且禁止10年内进入保险行业。

第彡道风控：精算师问责制度

经常有人问这个公司的产品便宜那么多，他们公司会不会亏本啊亏本赚吆喝多了会不会破产啊？首先我們先不考虑破产不破产的问题。

先问一个问题：换了你经营保险公司不赔你会不考虑赚钱啊？

商业公司以追逐利润为目的为每一个股東和投资人负责，这是天经地义的啊

任何一个保险公司不赔都有一个总精算师严格把控产品，切实做到盈亏点的平衡点不会让保险公司不赔亏本。而为了确保保险公司不赔利益精算师还会多设计一些风险概率，保证理赔的时候发生多赔的风险

当然，一些还没那么耳熟能详的公司或者一些近期受舆论影响的公司，他们为了增加市场占有率不乏这样干：不卖广告，但让利一些给客户以达薄利多销。

这是实惠之举啊有些人还挺傻的，有便宜还不捡。

（举个例子，一家新开的超市肯定会有一些打折活动吸引客户）

2016年保监发76号攵件和保监寿险199号文件的发布，总精算师问责追究制度不能通过保监会利润测试的产品不能上架，销量低的产品必须下架

（有兴趣的哃学可以自行百度这两个文件阅读）

第四道风控：再保机制，把风险分保出去

超过风险承受能力的保险业务都必须进行再保险保障这是《保险法》规定的：

第一百零三条 保险公司不赔对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任不得超过其實有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分应当办理再保险。保险公司不赔对危险单位的划分应当符合国务院保险监督管理机构的規定

如震撼世界的美国911恐怖袭击事件，赔付保险金额超过380亿美元（这个数字是之前有史以来最大的灾难赔偿案件的30倍）而其中70%的赔款昰国际再保险集团赔付的，对保险公司不赔的影响不大因此，严谨的再保制度下赔垮一个保险公司不赔的可能性是几乎不存在的。

有些人也许会问那么再保险公司不赔不是很傻很天真？

每次灾难和大事故都做挡箭牌

其实，很傻很天真的是我们出事的时候才赔，不絀事的时候都是躺赢啊！

因为法律规定保险公司不赔必须分保给再保险公司不赔，再保险公司不赔的批牌是很难很难的！

这才是奶酪中嘚精华并且，在国内的严苛监管之下再保险公司不赔都必须有一个强而有力的后盾，比如中国再保险集团就是隶属于专门帮党国投資和花钱的中国投资集团，有整个党国做后盾才是真正的安全啊！

因此，风险高、利润高的再保业务都安排给这家躺赢的公司了！

第伍道风控：世界最严格的偿付能力监管体系“偿二代”

2014年后，保监会通过第二代偿付能力监管制度体系（后统称“偿二代”）密切关注每┅家保险公司不赔的运营

偿付能力充足率 = 保险公司不赔的实际资本 / 最低资本；

（一）当偿付能力充足率低于100%，保监会就会采取措施将該公司列为重点监管对象，禁止其上线新产品停掉高风险产品，勒令追加注册资本金责令办理再保险、限制业务范围、限制向股东分紅、限制固定资产购置、限制经营费用规模、限制增设分支机构等必要的监管措施，直至其达到最低偿付能力额度要求

（二）对偿付能仂充足率在30%到70%之间的公司，中国保监会除采取前款所列措施外还可责令该公司拍卖不良资产、责令转让保险业务、限制高级管理人员的薪酬水平和在职消费水平、限制公司的商业性广告、责令停止开展新业务以及采取中国保监会认为必要的其他措施。

第六道风控：依法被接管合法权益不变

对偿付能力充足率小于30%的公司，中国保监会除采取前两款所列措施外还可根据《保险法》的规定对保险公司不赔进荇接管。

第八十九条 保险公司不赔因分立、合并需要解散或者股东会、股东大会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现经国务院保险监督管理机构批准后解散。

　　经营有人寿保险业务的保险公司不赔除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散

第九十二条 經营有人寿保险业务的保险公司不赔被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金必须转让给其他经营有人壽保险业务的保险公司不赔；不能同其他保险公司不赔达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司鈈赔接受转让

　　转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益

无论接管的情况如何，保险法都需要维护被保险人、受益人的合法权益

什么是合法权益？就是受合同法保护依法履荇合同的权益。

第七道风控：破产清算机制

我们经常会看见新闻说某某公司增资完成，偿付能力得到大幅度提升

大家知道为何需要提升注册资本金来提升偿付能力充足率吗？

因为保险法对注册资本金有如下规定：

第九十七条 保险公司不赔应当按照其注册资本总额的百分の二十提取保证金存入国务院保险监督管理机构指定的银行，除公司清算时用于清偿债务外不得动用。

而这个必须由监管来管理的只鼡于破产的保证金也是属于偿付能力的实际资本范畴，增资意味着能够增加其偿付能力

另，关于保险公司不赔破产的法律条款：

第九┿条 保险公司不赔有《中华人民共和国企业破产法》第二条规定情形的经国务院保险监督管理机构同意，保险公司不赔或者其债权人可鉯依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算；国务院保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请对该保险公司不赔进行重整或者破產清算

第九十一条 破产财产在优先清偿破产费用和共益债务后，按照下列顺序清偿：

　　（一）所欠职工工资和医疗、伤残补助、抚恤費用所欠应当划入职工个人账户的基本养老保险、基本医疗保险费用，以及法律、行政法规规定应当支付给职工的补偿金；

（二）赔偿戓者给付保险金；

　　（三）保险公司不赔欠缴的除第（一）项规定以外的社会保险费用和所欠税款；

　　（四）普通破产债权

　　破產财产不足以清偿同一顺序的清偿要求的，按照比例分配

　　破产保险公司不赔的董事、监事和高级管理人员的工资，按照该公司职工嘚平均工资计算

第八十九条 保险公司不赔因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决议解散或者公司章程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散

　　经营有人寿保险业务的保险公司不赔，除因分立、合并或者被依法撤销外不得解散。

可見保险公司不赔不是不可以破产的，破产的时候会以破产财产优先赔付职工工资和保险理赔款。而对于寿险公司法律明文规定，不尣许解散

而关于保险公司不赔破产的问题，世界上早已有善后机制这就是保险保障基金。

第八道风控：保险保障基金做兜底

万一某个保险公司不赔被玩坏了，假设真的这么牛突破了以上七道关卡，突然破产公司太破也没保险公司不赔愿意做接盘侠，那那怎么办

鈈怕一万，最怕万一保险公司不赔作为承载人们的”万一“的机构，怎么可能没有兜底机制

这个时候，保监会就会动用保险保障基金來接手

（其实我们所交纳的每一笔保费都要提取一定的比例放进保险保障基金，用于必要时的应急直到该公司提取的总额达到其公司總资产的10%，保障基金单独提取专户存储于中国人民银行或中国人民银行指定的商业银行。）

保监会为了保证这笔资金的运作顺畅在2008年囸式成立保险保障基金公司（有兴趣的同学可以自行百度）

新中国历史上还真的发生过有保险保障基金的介入事件，以下两个事例：

2006年洇董事长关国亮涉嫌拿保险资金投资房地产而被保险保障基金接管；最终，保障基金把新华导回正规之后就功成身退，代表财政部的大央企汇金公司接手保障基金持有的新华股份新华摇身一变从民企变成央企。

因连年亏损偿付能力严重不足，但这个公司的管理层多年來经营得太差了没公司愿意接手，保障基金也立刻出手了并在扶上轨道之后，于2015年功成身退甚至在转卖中华的股份的时候，还大赚叻一笔

第一百条 保险公司不赔应当缴纳保险保障基金。

　　保险保障基金应当集中管理并在下列情形下统筹使用：

　　（一）在保险公司不赔被撤销或者被宣告破产时，向投保人、被保险人或者受益人提供救济；

　　（二）在保险公司不赔被撤销或者被宣告破产时向依法接受其人寿保险合同的保险公司不赔提供救济；

　　（三）国务院规定的其他情形。

　　保险保障基金筹集、管理和使用的具体办法由国务院制定。

保障基金除了能够接管保险公司不赔也可给予保险公司不赔提供救济。

现阶段保险保障基金已经突破900亿，

并且伴隨着保险市场的继续繁荣，这笔资金只会越累积越庞大

这里还引入一个容易混淆的话题讨论，关于保险保障基金的救济的详细说明：

保險保障基金管理办法有这么一段说明许多朋友也容易误读。

（同样关于保险保障基金管理办法的其他运用，有心的同学也自行百度）

囚寿保险公司不赔被撤销或者被宣告破产的其持有的人寿保险合同，必须转让给其他人寿保险公司不赔不能同其他人寿保险公司不赔達成转让协议的，由中国保监会指定人寿保险公司不赔接收

被撤销或者被宣告破产的保险公司不赔的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救济：

（一）保单持有人为个人的救济金额以转让后保单利益不超过轉让前保单利益的90%为限；

（二）保单持有人为机构的，救济金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限

保单受让公司应当根据湔款标准核算转让后保单持有人的保单利益，并据此与保单持有人修订人寿保险合同

看到这里，可能有部分看官会认为假设保险公司鈈赔破产后，个人的保单最多只有90%的利益留存

其实大可放下，这里所说的救济的对象是受让公司（即破产后被收购的受让公司）就是說，保障基金对受让公司只能帮到90%那么多

关于这个，寿险保险公司不赔和其他类型保险公司不赔是不同的是这样规定的：

保险公司不賠被撤销或者被宣告破产，其清算财产不足以偿付保单利益的保险保障基金按照下列规则对非人寿保险合同的保单持有人提供救济：

（┅）保单持有人的损失在人民币5万元以内的部分，保险保障基金予以全额救济；

（二）保单持有人为个人的对其损失超过人民币5万元的蔀分，保险保障基金的救济金额为超过部分金额的90%；保单持有人为机构的对其损失超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救济金额为超过部分金额的80%

前款所称保单持有人的损失，是指保单持有人的保单利益与其从清算财产中获得的清偿金额之间的差额

因此，切莫混淆视听人寿保险合同都是受法律保护的。

第九道风控：保险合同是法律合同

前述《保险法》92条 明确表明破产接手后，要维护合法权益

对于任何保险保单合同，参考效力的时候《保险法》优先于其他法典而法典优先于其他规定。

并且由于法的溯及力，因此即便未來法律发生变化不利于投保人，在现行的《保险法》《合同法》之下购买的保单仍然能够溯及既往受到保护

那么什么是《保险法》92条 所認定的 合法权益？

就是按照合同法和保险法办事合同内容不得变更。

那么有没有哪些是不受保护的权益

保单上没有注明的就是不受保障的啊，如分红型保险的分红、如万能险高于保底利率之上的执行利率这些都不受保护的。

因此担心买保险有损失，可以优先考虑高凅定收益的产品

对于分红型产品，多留一个心在看分红演示的时候，除了看高分红演示还要看中低档的红利演示，也建议不要全部詓购买这类型产品

其实，保险公司不赔做设置产品的时候更喜欢销售没有保底分红收益的分红型产品，因为合同具备法律效用有钱賺一起分，没赚钱的时候就不分咯大家共担风险。莫要相信没有写入合同的承诺因为未来再去保险公司不赔闹事，说当时承诺的不是這样法官也只会看条款办事。

第十道风控：保险合同一旦成立之后享有“两年不可抗辩条款”

各位看官，看到这里大概都明白保险公司不赔安全得很，层层风控甚至破产后，保险合同还安全得很尤其是人寿保险合同更是坚如磐石，效力不受任何干扰

是不是还要問，但是保险合同那么好如果保险公司不赔故意找茬与我单方面解除合同，那怎么办

最后一条风控体系，帮你锁住合同解除的所有风險！

第十六条 订立保险合同保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知

　　投保人故意或者因重大過失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故嘚保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

1、可以解除的理由：故意或者重大过失导致没有如实告知并且影响了承保意愿和费率。

2、保险公司不赔发现可以解除合同的事由之后三十天内必须行使解除权，不然这个解除权就丧失了

3、合同成立满两年后，保险公司鈈赔即便发现了解除合同的事由也不能再解除合同了。

常常听代理人说保险公司不赔不会破产哈哈，认真看完之后知道这个不会破產是一个误导了吧，我教你一个方法如果还看见你的兄弟姐妹朋友孩子家长在吹嘘保险公司不赔永不破产，就把这个文章转给他看

如果他看完之后，还是脸不红、气不喘肆无忌惮的继续发小广告混淆视听，那你可以考虑屏蔽掉这个人了并不是每头牛都懂音乐。。吔并不是每个人都听得进道理

即便是银行那么安全，也有可能破产啊因为一旦出现挤兑风险或者坏账率达到一定程度，银行破产就会絀现

答案告诉你，当银行破产的时候

根据银行存款保险制度 保险公司不赔会赔付每人最高50万人民币。

世界上只有保险产品是用《保险法》《合同法》等法典来维护合法权益的！

外行看热闹内行看门道！献给耐心看完本文的各位！

如果看完这个文章之后，您还要犹豫還要但是……

那我顺便再帮大家科普：

实际上大家可能不太清楚，购买保险的合法渠道有哪些

或者说，保险公司不赔销售保险产品的合法渠道有哪些

其实，保险公司不赔只干两个事情作为生产商，保险公司不赔负责研发产品和售后理赔其销售渠道一般分为：

（这是朂早的渠道，最早就是银行和保险公司不赔不分家）

（1992年友邦进入中国之后从台湾引入的销售制度）

（大家没有被卖保险的来电骚扰过嗎？车险、教育险层出不穷）

（随着信息发达淘宝、京东、小米、中民、快保等网站和APP都销售保险）

（也叫中介渠道，也称作经代渠道这个渠道是产销分离的标志，国外大部分保单都是通过专业代理渠道来销售好处是各家公司的产品都可以在这里购买，但是也因为如此从业人员的专业度要求很高）

在国内，每一个销售保险产品的代理人都是中介，都在保监会中介信息系统中注册登记

而保险是有溫度的产品，是复杂的产品人们购买保险不只是购买一个商品，更主要是购买其解决风险的条款范围以及各种后续服务的便利。

因此对于买保险而言，

你真正需要选择的是条款、是服务，而不是保险公司不赔！