关于题主您这个“保险值不值得購买”的问题，相信也是大多数知友初次接触保险的疑问

奶爸有了家庭之后，特别觉得能有充足的储蓄资金去抵御风险是非常有难喥的。

在这奶爸还想建议知友们配置保险最好就是占年收入的10%-20%左右。如果想花40%去配置保险这种方式未必就太过激进了。

那么保险值鈈值得买？哪些保险产品值得买奶爸就从以下方面分析一波：

一、保险的作用是什么？

为了引起大家对保险的重视奶爸这里先来介绍┅下保险的作用，即保险到底是用来干什么的

1、保险是家庭的屏障当自己和家庭生活出现重大事故变更的时候，保险这一道屏障可以保障家庭原有的生活质量不被破坏。

对于一般家庭而言尤其是上有老下有小的，保险这道屏障显得更重要由于老人和小孩是弱势群体，疾病和意外发生的概率都比较大事故一旦发生，对家庭的打击也比较大

不过有了保险这道屏障，可以很好的降低因重大事故带来的損失

2、保险能规避风险世卫组织调查显示，面对各类重大疾病仅20%的患者能存活10年以上。

况且重大疾病的治疗花费是巨大的少则8万10万，多则几十万上百万

对于一般家庭而言，要一下子拿出这么多钱来治病是相当困难的所以这些没买保险的家庭只能选择四处借钱治病戓者放弃治疗，这两种情况其实都是奶爸不愿看到的

除去自身的病痛，这样高昂的代价让家庭“因病致穷”的情况也屡见不鲜为了规避风险，保险必不可少

3、保险能抵制通货膨胀购买某些理财型保险的收益是相对稳定度的，有些产品采取保额逐年递增或养老金逐年递增的方法基本上可以抵消通胀。

再加之保险产品分红一般高于银行，又是用复利×时间给客户以回报，时间越长，复利带来的效果越大。

奶爸提醒：一定要配置好基础保障之后再来考虑理财型保险

4、保险能合理避税我国从1999年开始征收20%的利息税，比如把钱存在银行会有┅定的利息收入这个利息收入也是需要交税的，而保险受益人获得保险金是不需纳税的

很多富豪将大量的资金用于购买高额保险，当富豪身故后他们的子女继承这笔遗产时不用缴纳大量的税，起到合理避税的作用

保险对于不同的人群来说可能起到的作用不尽相同，泹终归一点保险始终是要起到保障作用的，只有生活得到了保障我们才能活得更幸福更安心，不是吗

保险公司投资风格稳健，理财收益一般很低而且流动性非常不好，往往前几年退保会损失惨重即便是兼顾保障和理财的保险产品，性价比也很低

你懂的，功能越強大结构越复杂的产品越容易设套。

因此奶爸建议，一般人在保额没有得到充分保障前不必考虑理财型保险。当然了土豪随意，汢豪怎么买都是对的

这是很多父母最容易犯的错误。小孩出生就一定要给他最好的奶爸深深地理解这种心理。

其实父母才是宝贝最大嘚保障父母自身保障足够的情况下再考虑给小孩配置保险，其实也相当于给小孩上了双重保障

比如奶爸家庭的保费支出主要都集中在嬭爸身上，在给奶爸自己配好全面的豪华套餐后才给自己宝贝买了保30年80万的小儿特定重疾险以及20万意外险和300万医疗险。

为什么30年因为嬭爸选的这份重疾是特定针对少儿高发重疾的，并且考虑到未来30年中国保险业的进步以及病种的进化所以暂时没有给宝贝投保终身重疾。

这样保费支出就降低不少了多余的预算就可以考虑再加保在奶爸身上或者用于后续加保了。

回想一下那些保险代理人是不是一上来僦给你家宝宝端了一份保终身的豪华套餐啊？甚至还给配了终身的寿险啊是不是跟奶爸的理念不太一样？

大多数人的保费预算都是有限嘚在保费预算有限的情况下，优先考虑将保额做高然后再考虑保障期限，等日后经济宽裕了再考虑加保。

再以奶爸给自己投保的信誠祯爱定期寿险为例同样三千多的保费，保不同年限的保额差别很大

奶爸由于有房贷金额350万，感觉鸭梨山大因此奶爸第一时间毫不猶豫就选择了300万的保额，然后再去综合衡量保费和保障期限

最终奶爸选择了保30年，年缴5130元（实际上奶爸体检结果是优选体只需4500元每年）。因为30年后房贷供完我家饺子宝宝也都经济独立了，奶爸不需要再背负家庭经济支柱的承重负担已经可以到处环游世界，不用担心被食人族抓去当压寨奶爸了

你再回想一下，那些保险代理人是不是一上来就给你推终身寿险啊？

如上图同样100万的保额，保至奶爸58岁囷保至奶爸70岁所缴的保费相差一倍而且，经过奶爸亲测多家保险公司同样保额情况下，保终身的保费是保至70岁保费的三倍！也就是说上图保100万终身，需要年缴1万左右！

保障的期限越长保费增加的幅度越大！

知道奶爸为什么不建议选终身寿险了吧？定期寿险性价比更高更能在最需要保障的年龄段，充分发挥其杠杆保障作用能有效覆盖家庭经济风险。

是不是又发现奶爸理念不一样的地方这些东西，保险公司一般不会告诉你因为定期寿险比终身寿险的保费低太多了，这么少的保费保险公司不愿意推，而且很多保险公司代理人看鈈上啊！

4、按需购买、量力而行

我们提倡每个人都应该配置保险但我们反对过度购买。

买保险应该要量力而行按需购买。

经济条件宽裕的可以全面配置，经济条件紧张的可以先从几百元一年的意外险、医疗险开始配置，再逐步增加

一般我们建议每年保费支出只占姩收入的5%—15%就可以了。

最怕的就是那些同志买了一堆没有保障或者保障很少的理财型保险却以为自己买了一身金钟罩，打不死到处去抓恐怖分子。

年纪越大保费越贵，更悲剧的是年纪大了疾病发生概率越大可能导致投保不了或者被加保费。

奶爸身边就有几位同龄朋伖（30岁不到）曾经由于小手术住院而被拒保或者被提高保费

所以，奶爸建议可以适当给自己配置足够的保障也是给自己和家人一个安惢吧~

三、热门重疾险对比测评

超级玛丽3号Max的重疾赔付比例高，60周岁前首次确诊重疾便可额外赔付80%保额

另外的一大亮点在于，中症和轻症茬60周岁前都有额外赔

其中，中症额外赔付15%轻症则是额外赔付10%。

这款产品提供充足的基本责任的同时也附加了可选责任，分别是第二佽恶性肿瘤和第二次心脑血管特定疾病保障

总体来讲，超级玛丽3号Max重疾险是一款保障全面且灵活的产品在重疾险圈子里是“刷屏”级嘚存在。

• 光大永明达尔文易核版：

光大永明达尔文易核版的保障责任也较为全面

重疾保障100种，赔付1次赔付100%保额；

中症赔付50%保额，赔付1佽；

轻症不分组赔付3次每次赔付30%保额。

这款产品最大的亮点在于健康告知宽松

像高血压二级、糖尿病、乙肝大三阳、甲亢等亚健康人群，都有机会加费承保

对于身体状况偏差的人群来讲，这款产品是很友好的

不过要注意的是，这款产品最高的保额是40万且最长缴费期只有20年，同样的保额年交保费相对高一点。

• 横琴无忧人生2020：

这款产品的重疾保障28天-50周岁可以赔付150%，50-60周岁则可赔付160%重疾的前期保额還是比较高的。

除了基本的重疾、中症和轻症保障外还可选恶性肿瘤和心脑血管疾病加油包、少儿特定疾病保障等等。

整体看来横琴無忧人生2020的赔付力度是可以的，属于市场的高水平保障责任也是相当充足，是一款老少咸宜的重疾险

• 信泰如意甘霖（臻藏版）：

信泰洳意甘霖（臻藏版）是信泰人寿刚刚上线的产品，延续了信泰一贯以来的高赔付比例、高性价比的“优良传统”

可以选保至70周岁或终身，投保比较灵活

该产品重疾60岁前额外赔付70%；

轻症不分组赔付3次，每次赔付50%基本保额；

中症不分组赔付2次每次赔付65%基本保额；

除了必选責任外，还有恶性肿瘤扩展保障和特别身故关爱保障可选

其中恶性肿瘤扩展保障额外赔付2次，赔付比例高达120%加上主险，最高可赔付3次

总的来讲，信泰如意甘霖（臻藏版）是一款赔付比例高投保灵活的重疾险。

如果注重恶性肿瘤保障的朋友们可以考虑一下这款产品。

奶爸觉得普通人是很有必要买保险的因为普通人更需要安全的保障。

重疾险、意外险、寿险以及医疗险对我们的人生保障来说都是很偅要的奶爸这里建议小伙伴们都应该给自己配上，至于理财险则根据自身经济状况再去合理选择就好

不过买商业保险也是有前提的，鈈能因为买保险而买保险一定要货比三家，选择最适合自己的先搞清楚自身的保障需求再去购买保险才是真正明智的选择。

如果不清楚怎么配置保险体系可以看看奶爸写的这篇：

我是奶爸保，专业保险测评、用心科普的机构！

如果这篇内容对你有用欢迎“点赞”“囍欢”“收藏”三连，让我开心一下呗~

欢迎关注“”给我留言或私信，我都会用心为你解答

对于保险人们大概有这么几种觀点：

1. 都是骗人的，这不赔那不赔
2. 半信半疑一方面觉得坑，一方面又觉得有用
3. 非常依赖保险认为保险能对冲生活中不确定的大病风险囷意外风险；有了保险不用再提心吊胆的活着。

看看你属于哪一类自然就会觉得保险好不好，有没有用

保险的本质其实就是解决钱的莋用。

罹患重疾时有没有几十万去支付手术费；发生意外时，残疾了咋办身故了咋办，还能不能保证家人的后续生活

这些问题我们誰都不敢打包票说：“这些事一辈子不会发生在我身上的”；你敢吗？我是不敢

所以，我们需要保险去为我们规避生活中的各种风险罙蓝君也会运用5年的工作经验，来帮助大家买对买好保险为大家对保险的重新认识尽一份绵薄之力。

下面是四大险种的避坑指南和挑选攻略建议朋友们收藏起来，认真看完远离保险中的坑，从而信赖保险

话不多说，先来一份四大险种介绍表：

重疾险原理就是患上合哃约定的疾病保险公司就赔付一大笔钱。

其本质是 “收入损失险”更多的作用在于弥补患病期间的经济损失，如生活开销、康复费用等

但重疾险非常复杂，普通人十有八九都会买错！

接下来我就通过五步手把手教会你挑选重疾险。

根据是否含有身故责任可以将重疾险简单划分为“储蓄型重疾”和“消费型重疾”。

储蓄型重疾：保终身带有身故责任。

比如说一份 50 万保额的重疾险即使一辈子没有患上重疾，但自然身故后也能赔50万

人终有一死，这类产品无论如何都会100%获得保额所以可以简单理解为储蓄型，保费没有花费掉最终昰储蓄升值了。

正因为如此这些产品会非常贵，如常见的平安福、国寿福等

消费型重疾：没有身故责任，只是单纯的疾病保障功能

洳果一辈子都没有患上重疾，我们交的保费就相当于消费完了

这类产品由于去掉了寿险的保障，保费会非常便宜

个人认为，消费型重疾价格便宜保障实用，适合于绝大部分的普通家庭

买保险就是一种消费行为，既然享受了保障付出保费是理所当然的。

就像你请了┅个保镖不能因为保镖没有机会帮你挡子弹，就不发工资了吧

当然，这两类产品没有好坏对错之分可以根据自己的预算和偏好按需選择。

第二步：重疾险保什么

通过第一步，我们大致知道了自己要选择的类型；

要么就是”身故 + 重疾“的储蓄型重疾险要么就是消费型重疾。

那么除去身故责任重疾险到底保什么？

重疾险对病种主要分成 “重疾” 和 “轻症” 两大类部分产品还有中症。

• 重疾：危及生命的疾病治疗过程花费巨大
• 轻症：不会危及生命，花费不大

在 2007 年保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》；

在2020年，保险行业协统一修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》

所以无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾前 28 种病种各家保险公司定义都是相同嘚。

这法定的 28 种重疾已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是核心中的核心

所以不能简单粗暴理解，重疾险保的疾病种类越多越恏

但不同于重疾，轻症没有统一的标准不同公司在轻症保障方面差别可能很大。

所以一定要重点留意是否含有高发轻症尤其是轻度腦中风、不典型心肌梗塞等。

想进一步了解的朋友可以参考我的文章：

第三步：重疾险怎么赔？

重疾险确诊即赔可以说是保险业流传朂广的销售误导之一。

重疾险不是确诊重疾就能赔要符合合同约定才能赔！

以前 28 种重疾进行分析，基本可以分为 3 类：

实施了某种手术才能赔：6 种
达到某种状态才能赔付：19种

一些疾病需要实施了特定的手术才赔还有一些需要达到一定的状态。

不少朋友在购买重疾险时会簡单认为到返还保费的保险会更好。

理由很简单保险公司白给钱，只有脑子坏掉的才不要....

下面我以天安爱守护为例看看附加返还和没囿返还到底有什么差别：

可以看到，选择在不同年龄返还保费相差非常大。

如果要在 66 岁返还每年保费要比不返还多交 6550 元，折算下来增加 52%

简单算了一下，每年投入 6550 元一共投入 20 年，36 年后本息和 38 万平均每年的收益率大概是 4% 左右。

天底下没有免费的午餐返还型重疾险的夲质是：

我们多交了一大笔保费，然后保险公司拿去进行投资几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高

第五步：保额选到哆少？

我一直都在强调一个理念：买重疾险就是买保额

因为重疾险的本质是收入补偿，保额太低根本是没有意义的

下面是2020上半年，部汾保险公司公布的理赔数据：

试想一下在物价飞涨的今天，买了 十几万元的重疾险有什么意义呢

我建议重疾险的保额 30 万起步，50万标配100万不多。

如果预算不够觉得买高保额会有压力，可以有如下几种方式：

消费型重疾险：消费型重疾险没有寿险等责任保费会非常低

縮短保障期限：可以选择保到 60 岁或者 70 岁，这样保费也会大幅度降低；

增加缴费年限：延长交费年限每年压力会更小；

选择一年期重疾险：或者选择一年期重疾险进行搭配组合，做高保额；

重疾险的保额非常重要千万不要为了追求大公司、多次赔付、保费返还等，而去牺牲保额

如果你想更加深入了解重疾险，推荐你去看我另一文章这篇是我花了半个月的时间写下的重疾险最全科普，几乎把大家所有关於重疾险的疑问都写在了里面！整理出了所有我在知乎回答过的重疾险高赞精华内容来帮助大家对重疾险建立系统性的认识。

2020年12月份最噺重疾险榜单推荐：

医疗保险有国家医保和商业医保

国家医保建议人人都要买，政府给的羊毛一定要薅

但是只有由国家医保是远远不夠的，如果某次医疗费用是一个倒三角的话

通过下图，我们可以清晰地看到国家医保的不足：

医保不仅有起付线（少于一定金额不会报）而且还有报销上限（年度报销存在限额）；

更重要的是，对于很多救命的特效药、进口药医保是不能报销的

这是由医保 “广覆盖，低保障” 的特性决定的僧多粥少，没办法

如果身患疾病，你可能会有如下三个需求：

能报销国家医保不能报销的部分
希望获得更好的特需病房、专家手术
社保不在当地无法进行异地就医

这个时候，商业医疗保险就是合适的选择了

第一步：医疗保险，都保什么

市面仩的医疗保险五花八门，在投保之前一定要知道医疗保险能保什么。

每款医疗保险对自己的就诊的医院都有严格的界定：

公立医院：大蔀分普通人去的医院是由国家设立，由卫生部监管的；

特需部 / 国际部：虽在公立医院中但可以享受更好的服务，价格极高；

私立医院：很多私立医院也很流行比如儿科私立医院等。

所以买了保险后要清楚自己能在哪种类型的医院报销。

在国内绝大部分普通医疗险，只能报销公立医院的费用；

只有中高端的医疗险才可以报销特需部或国际部，以及昂贵私立医院的费用

去医院看病无外乎两种：门診和住院。

门诊责任：门诊费用一般不会太高而且使用几率大；

所以门诊医疗险比较少，意义也不大

住院责任：相对于门诊，巨额的住院花费才是我们关注的重点；

所以购买一份适合自己的住院医疗险非常重要！

第二步：医疗保险能报多少？

上面我们知道了医疗险怎樣报销下面我们再来看看能报多少钱的问题：

我整理了一下，跟钱相关的主要有以下几项：

保额很容易理解就是可以报销的最高金额。

其实在公立医院就算是重病一年，治疗费用最高也就是百万左右；

保额再高也许仅是出于营销的需要，实际意义并不大

所以不能簡单认为保额越高就越好。

普通人只看保额实际上免赔额才是保险公司关注的重点。

免赔额越低就越容易理赔，非常实用

但免赔额低的产品，往往保费较贵；而且极不稳定停售机会很大。

而目前市场流行的百万医疗险正是因为有 1 万的免赔额，可以过滤掉大部分理賠；

所以大家只需要花几百元的保费就能买到几百万的保额。

所以也不能简单认为免赔额越低就一定越好要结合产品的具体情况来看。

和医保一样商业医疗险的报销范围也有两种：

医保目录范围：只有在医保目录内费用的才能报销；

不限医保目录：就算不在医保范围內，也可以报销；

这一点同样重要有些产品只能报销部分，有些能报100%

以下面某款产品为例，可以看到是报销不限社保内外报销比例為 100%。

在挑选一款产品的时候我们需要关注保额、免赔额、报销范围、报销比例；

这四点是与我们能报多少钱是直接相关的，也是一款产品的关键信息

第三步：自己需要什么？

明白保险原理后在投保之前，一定要问自己一个问题我想通过医疗保险解决什么问题？

医疗險一般有以下三类：

分类 1：低保额低免赔

产品特点：这类产品保额比较低，一般只是几万；
但免赔额也低门诊或者住院基本都能报销。

适用人群：这类产品理赔概率极高能买一年是一年；

仅是医保的补充，解决的是小额医疗风险的问题

分类 2：高保额，高免赔

产品特點：这类是市场上流行的高额住院医疗保险一般保额都是百万起步；但免赔额往往也要几千上万。

适用人群：高保额在我们罹患重疾時就是救命稻草，人人都适用

分类 3：其他医疗保险

高端医疗保险：想到公立医院特需部、私立医院就医，就可以选择高端医疗险；

海外醫疗险：海外就医费用也可以报销；

税收优惠型健康险：就算现在有重病也可以买，政府联合保险公司推出的福利产品

小结：医疗保险變化多样大家不要被各种的细节所迷惑，一定要有取舍学会抓住重点 ，才能解决自己的问题

当然，想要更加深入了解医疗险的话鈳以学习我另一万字长文。

先上个干货目录让你看看我这篇文章的诚意：

2020年12月份最新医疗险榜单：

意外险看似简单，但有其他保险无法替代的作用主要体现在高杠杆和伤残保障两点：

高杠杆障：几百块就能获得上百万的身故保障，杠杆超级高其保险都比不了；

伤残保障：发生意外伤残，也可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付意外险的独有功能。

一款标准的意外险通常会包括以下三个保障责任：

意外身故：人如果因为意外去世了，保险公司就直接赔一笔钱
买50万保额，就赔50万；买100万就赔100万。

意外伤残：如果因为意外残疾的鈳以按比例获得赔偿。伤残分为一至十级一级伤残最严重，就赔100%保额；二级伤残就赔90%保额，以此类推

意外医疗：因为意外受伤的医療费用，保险公司可以报销

这三点是意外险必不可少的责任，如果少一了任一项这一款产品都是垃圾，果断拉黑

2、如何挑选一款合適的意外险？

接下来我们再围绕保障这三点，挑选一款合适意外险

1、意外险保额买多少？

意外险最大特色就是杠杆高两三百的价格，就能买到百万的意外保额

而意外保额，直接关系到到意外身故、伤残可以赔多少钱

因此对于一个成人，特别是家庭支柱保额一定偠尽可能做高！50万起步，100万标配！

而孩子的意外身故保额国家为了防范道德风险，保护孩子有如下固定：

0-9 岁：身故赔付不超过 20 万，10-17 岁：身故赔付不超过 50 万

所以就算给 0 - 9 岁孩子买了 100 万保额意外险如果意外身故，也只能赔 20 万；不过孩子意外伤残赔付是没有限制的

由于孩子囷老人几乎没有家庭责任，意外身故保额并不是挑选要点应该重点关注意外医疗。

相对于身故大多数意外情况，只会导致受伤而已

所以意外医疗会更加常用，建议大家关注 3 个方面：

保障范围尽量广：有的产品只保障社保内费用有些产品报销费用不限社保内外；后者嘚保障当然会更好些。

免赔额尽可能低：0 免赔的产品肯定比 100 免赔的更好，免赔额越低越好

报销比例越高越好：100% 报销的肯定优于 80% 报销。

叧外有的产品还会有其它保障，比如 住院津贴、疫苗责任、救护车 等；

这些都是锦上添花的功能有当然会更好。

总而言之挑选一款意外险并不难。

我们明白自己的需求在保费、保额、意外医疗等几个维度权衡一下，就能选到合适产品

3、购买意外险，这几个坑要注意！

以下是普通人购买意外险最常见的误区不能不防：

1、特别约定和投保须知：

大家在挑选意外险的时候，一定要注意这款产品的特别約定部分以某款产品为例：

如果登山旅游不慎意外失足坠亡，那么一分钱也不能获得赔付；
游泳溺水导致身故只能获得一半的保额赔付；

所以在投保意外险时一定要注意投保须知。

2、意外购买后什么时候生效？

意外险购买后一般是次日可生效。但也有些产品比较特殊：

温馨提示：生效如期为投保成功后最早第7日零时生效

如果希望立即就能获得保障这样的产品就不太适合了。

3、意外险没有健康告知谁都能买？

虽然意外险基本没有健康告知但一般合同中都会有类似说明：被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。

洳果只是疾病人群即使罹患癌症也可以购买的。

但对于残疾人各家公司要求会不同，这点最好咨询保险公司为准

老规矩，对于意外險的深度科普我也写过一篇万字长文。

而这篇文章则是我花了半个月的时间，将所有我在知乎回答过的意外险高赞精华内容以及大镓咨询过我的所有关于意外险的疑问，整理出的全网最全意外险深度科普文

绝对的幹货推荐好好收藏阅读：

2020年12月份最新意外险推荐榜单：

相比于以上险种，定期寿险就简单得多了

定期寿险就是保障一段时间的，20年、30姩、保到60岁或70岁任人选择；在这段时间内人不在了，就赔钱简单明了。

在这段时间内一个人突然死亡概率并不高，所以价格非常便宜；但这恰恰是我们家庭责任最重的人生阶段保障非常实用。

目前市场主流的定寿30岁男性，每年一千多就可以买到保额100万；还能保障箌60岁到了基本能放下家庭责任的时候。

价格便宜保障实用，所以对于绝大部分人大师兄都是首推定期寿险。

如何购买一款定期寿险

定寿是一种很简单的险种，搞懂自己需求也不难；

我们从保障责任、投保限制、免责条款、价格四个维度来逐一分析

买任何保险，保障责任都应该是排第一的挑选要点

之所以说定寿很简单，就是简单在保障责任上我们来分别看看定寿的主流保障和特色保障。

定寿主鋶保障责任都是：死了或者全残（高残），就赔钱不管疾病还是意外原因。

当然还有极少数产品是没有全残责任的；对于此类产品，拉黑就好

在合同成立180日内如果疾病导致身故或全残，就退回保费其他情况都是赔保额。这种设置主要是防止带病投保问题不大。

除了以上主流保障外部分产品可以附加一些特别保障，比较常见的有：

• 被保人遇上结婚、生育等重大事件可以购买更高的保额；
• 在XX岁の前出事了，可以多赔XX%保额；
• 因为交通意外等导致的能多赔XX%保额

这些特色保障都比较实用，是一款定寿的加分项咱们可以留意下。

投保限制决定了你是否能买上这份保险。对于定寿我们重点关注以下三点：

健康告知是购买保险的第一关，往往会将身体不佳人群拒之門外

但幸运的是，定寿基本是健康要求最低的险种之一大部分人都能买到。

目前健康要求最低的定寿，其健康告知只有三条：

这里吔会有一个小技巧健康告知基本都会有第2条：是否被保险公司拒保、延期承保等。

假如你身体不怎么样去买其他保险被拒保或延期承保了，再回头买定寿就会有受到这条健康告知限制

所以，我们可以优先买要求较低的定寿再去考虑其他保险。

除了健康要求职业要求也是买保险的常见限制；而定寿，对职业要求较为严格

这倒不是职业歧视，而是不同职业发生风险的概率不同保险公司自然也会不哃应对。

一般来说保险公司会根据不同风险，将投保的职业分为 6 类

但对于职业的分类，行业并没有统一标准；

在这家保险公司属于3类職业在另一家，可能就是4类、5类了

而且现在每年都有大量的新兴职业，保险公司的职业分类表中未必都会及时收录

所以如果找不到洎己的职业，可以 打电话给保险公司让客服确认自己能否投保。

买多少保额就是想留给家人多少钱；这对一款定寿来说，非常重要

除了少数定寿对最高保额没有限制，现在大多数网销产品最高只是买到300万保额。

这对于大多数家庭来说也足够了。

如果你想要更多鈳以搭配购买不同产品做高保额。

但需要注意某些产品会询问你的过往保额有多少；

比如这产品，如果你近一年已买了超过300万保额就鈈能再买了。

但也简单我们可以先买这些对过往保额有要求的定寿，再去买其他无限制的产品就行了

除此之外，还有一些定寿对于鈈同职业也会相应限制保额；比如对于退休人员、无业人员，只允许购买较低的保额（如50万等）

这些设置主要是出于防范骗保的考虑，峩们按需选择就好

免责条款就是保险不能赔的情况，当然越少越好

在这方面最宽松的定寿，免责条款只有三条：

这是定寿最基本的三條免责条款都是极端情况；我们完全没必要纠结，可以优先考虑这些产品

而免责条款最多的定寿，会有7条以某款产品为例：

不过也鈳以看到，这些免责条款对于我们普通人其实没有多大影响

重疾险价格很大，同样保障责任这家卖你一万多，另一家可能只卖你几千就是欺负你看不懂保险。

但定寿保障责任简单得很所以价格相差都不大，玩不出什么花样

在综合定寿的保障责任、投保险制、免责條款后，我们就可以尽量挑选价格最便宜的产品

大可不必，寿险是安全性最高的险种受到最严格监管，再小的公司也值得信赖

不见嘚，感兴趣的可以阅读我另一文章我们用数据说话：

如果你已认真读完以上内容，买上一款适合自己的定寿就简单得很了

这里大师兄洅根据网友关心的问题，总结了几点常见疑问：

1、新产品越来越好需不需要换？

定寿更新速度很快隔一段时间又会有便宜一丢丢的新產品。

要不要重新买过大师兄建议，如果不是优惠特别多完全没必要，换来换去没有尽头

如果你的身体状况不符合新产品的健康告知，那就更不要折腾了

如果你能通过健康告知，那么就分两种情况考虑：

情况 1：如果还没过犹豫期可以直接退保更换

情况 2：如果已经茭费几年，同样的保障老产品还要交多少钱？

新产品一共需要交多少钱对比一下就知道更换产品是否划算了。

举个例子假如老产品還需要交 15 年，每年 2000 元（合计 3 万）而新产品需要交费 20 年，每年 1000 元（合计 2 万）

那么更换就是更划算的，而且老产品退保还能拿到一点现金價值

当然，还有一点必须要注意尽量在新产品过了等待期再退老产品，以免保障发生中断

2、定寿保额买多少，增长期限多久最合适

这一点当然没有正确答案，需要因人而异

大师兄只能给出一点参考思路：

保额买多少：至少覆盖家庭未来 10 年的支出，比如未来 10 年生活費要 50 万房贷、车贷 100 万，那么定寿至少要买 150 万

保多久：个人建议保到 60 岁退休就行，那时孩子也已经成年家庭责任相对较轻。

当然每个囚情况不太一样如果预算不多，也可以先保未来 20、30 年等以后宽裕了再加保。

3、保险公司破产了保单怎么办？

前面大师兄就放话了夶家大可以挑选便宜的定寿买，即使是再小的公司

因为寿险是安全性最高的险种，根据保险法《保险法》八十九条、九十二条：

如果保險公司被依法撤销或宣告破产其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让

如果保险公司破产倒闭了，我们所购买的保险有两个去处：

首先要转让给其他愿意接受进行兼并重组的公司；

如果没有保险公司愿意接手政府会妥善安排好，国家会指定某家保险公司接手一般就是国资的非常有实力的保险公司强制性接手。

其实保险行业在国内受到严监管想成立一家保险公司并不容易，感兴趣的朋友可以阅读我另一问文章：

4、买了意外险、重疾险，还需要定壽吗

意外险只能保意外导致的身故，其他情况身故是不赔的所以意外险肯定不能代替定寿。

如2019年平安理赔数据疾病身故赔付是远超意外身故赔付的。

线下重疾险基本都带有寿险责任如果身故了也能赔。

但国人重疾险保额普遍不高就算买到了30-50万，这笔钱也完全满足鈈了房贷车贷偿还、子女教育、父母赡养等

但定寿极便宜，30岁的女性100万保额的定期寿险也就几百元左右，用极少的预算就能极高的保額这是重疾险所达不到的。

受益人则是这笔钱会赔给的人。通常会有两种情况：

• 法定收益人：按照继承法顺序来平分理赔金
• 指定受益囚：把理赔金指定想给的人

大师兄更加建议指定受益人想给谁，给多少都是自己决定避免纠纷，理赔也会更方便

我们指定受益人，鈳以指定顺序也可以指定赔付比例。

比如老王买了一份100万保额定寿，受益人如下指定：

孩子50%，第一顺序；

老婆50%。第一顺序；

老妈100%，第二顺序

假如老王不幸身故了，这100万就会分给孩子、老婆各50万只有第一顺序都不在了，这100万才会100%赔给老妈

2020年12月份最新定寿榜单：

以上就是四大险种的详细分析和介绍了，看完了这些；

那么你就能避开保险90%的坑一次性买对高性价比保险！

我是深蓝君，专注保险测評日常科普保险干货。如果回答对你有用欢迎点赞支持！

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以下精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；在买保险之前看一看绝對可以帮你省下几万的冤枉钱！

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先来说一说为什么强制购买“相关保险”境外旅行与境内旅行的区别在于：游客在境外突发疾病或者意外，紧急治療的医疗费用需要自行承担不能通过医保、普通商保报销。

很多人认为摔个跤花不了多少钱但切记，不能拿国内的医疗标准来衡量未知地未知疾病的医疗费用

在医疗体系发达的欧美国家，意外摔伤、突发疾病等所产生的医疗费用跟国内医疗标准不在一个档次轻微摔傷还好，简单治疗即使比国内贵几十倍也不会成为太大的经济负担，但如果是严重摔伤或突发疾病以国内的治疗费用乘N倍，就不是所囿人都能一笑了之的等治疗结束看看账单，难免心如刀割

如果过了危险期需要转运回国，就又是另一笔费用以较严重的脊柱损伤为唎，在转运时必须平躺如果用民用飞机转运就需要改装6-8个普通作为来安置担架；如果是突发脑於血或更严重肢体损失，必须在旅行地治療稳定后才能转运选择何时转运以及转运方式都需要深思熟虑，是精神和经济的双重考量

发生意外或突发疾病的可能性低，但是一旦茬境外发生疾病需要就医就可能对游客家庭经济造成负担，旅游地国家强制游客购买这类保险实际上是为了保护游客加之旅行险价格低保额高，所以别犯懒

这里插播一个有意思的故事。在医疗体系发达的国家住院一般不需要缴费“住院押金”之类的预付金（当地有完善的医疗保障制度）但是近年来部分地区在接收游客时开始预收一定比例的治疗预付金，原因是之前有游客在进行治疗后眼里擎着感動的泪水看了看账单，然后默默无闻、不留下一片云彩的回！国！了！医院就头大了找不到人付费只能认栽，开始完善制度预收住院押金（故事真实性不能保证，但部分地区住院需要预收住院押金）

强制购买的“相关保险”究竟是什么机智的你肯定已经知道“相关保險”就是上文中举例说明的【意外医疗保险】和【医疗转运保险】，前者保障意外和突发疾病造成的医疗费用后者保障医疗必需的转运費用。

能够覆盖这两类责任的保险有【旅行险】、带有境外责任的【高端医疗保险】以及【海外医疗保险】注意需要仔细查看后两者的保障项目是否完备。

高端医疗和海外医疗费用较高一般为一年期，一年保费2万元以上保额一般不低于100万。

如果仅仅是用于短期旅行旅行险是最合适的选择，可以自选保障天数同时保费低。

前往申根国家旅游在提交签证申请的时候就需要提交“购买足额境外医疗保險”的证明，如果没有提交该材料使馆不会发放签证。（申根国家意外医疗和医疗转运的保额都要在30万人民币以上）

有些国家在申请簽证时并不要求提供购买医疗保险的证明，但是在过海关的时候需要出示文件证明“我已经购买足以应对医疗风险的保险”（比如美国）此时出示足额的旅行险保单即可。

所以在出国旅行时必须注意不同国家对险种保障内容以及额度的要求避免拒签或过不了海关（拒签還好，有时间改机票重签但是都准备好浪了却被拦在海关就悲催了）。

扯了这么多有的没的其实你们就想知道：我要出国旅游，那我買什么保险好

究竟买哪款保险好？如果只想购买满足签证要求的保险只需要购买【意外医疗】、【医疗转运】以及签证、海关要求的必要保障即可。

市面上最便宜的险种之一便是史带财险的《》可以只保障以上两个项目，以满足申根签证的保障计划为例18-85周岁，旅行7忝的价格为48元价格低的超乎想象。

不同国家的签证要求不同已经有旅行计划的话可以私信解答。

如果只是为了满足程序需求购买旅行險的话就没有必要往下看了以上推荐的险种可以满足绝大多数国家/地区的签证要求。但如果希望给自己和家人一个全面保障建议按照鉯下思路进行规划旅行险。

其他人推荐的险种并不适用于所有人所有家庭，所有旅行计划实际上旅行计划要根据【人】，【项目】【目的地】等各方面不同的特点进行调整。下面举例说说：

目的地对意外医疗和医疗转运的强制要求已经在上文说明这里就不再赘述，高于限额即可但即使不强制要求，也非常建议买足紧急医疗和意外医疗保障即可以获得及时有效的医疗援助，也不会因过高医疗费用影响家庭经济（部分险种可以提供医疗直付）

在财产保障方面，如果是前往巴黎、巴西、泰国等抢劫案相对高发的地区旅行就必须做足财产保障，尤其是【随身财物损失】、【现金损失】以及【银行卡盗刷损失】

可以根据银行卡透支额度设置盗刷保额，如果出现类似於柜员故意盗刷银行卡的情况旅行险补偿相应的损失，且盗刷险价格非常便宜5万保额只需要几块钱；

另外根据随身财产的价值和旅行途中携带的现金数量确定保额，如果在旅途中被抢劫大量现金（尤其是美元欧元）保险公司也会补偿相应的损失。

附一个之前网上争论佷大的新闻《》新闻中如果梁女士因为赶时间登机回国，期间因银行卡盗刷蒙受损失部分险种不提供保障，原因是“必须有旅行地当局开具的报案证明”在返回境内后不具备该条件。但有的险种只规定“提供警方出具的报案证明”未规定是否是事发地警方证明，发苼盗刷后可以理赔这类细节很多人都注意不到，但是在选择险种时需要多关注

如途经除外地区或在除外地区旅游（一般为战乱国家），在选择产品时尽量避免购买含该除外地区的产品

2 旅行中可能参加的运动项目

一般去马尔代夫，大家都会去参加不同难度的潜水项目；冬天去阿尔卑斯基本是奔着体验滑雪去的。但这类项目可能不在保障范围之内

举个例子，潜水对于部分险种属于“高风险运动”不茬保障范围内，而在有些保险中明确规定“借助水下供气瓶（非呼吸管）设备完成的潜水活动”和“在旅游景点的专业潜水教练指导下进荇的休闲潜水活动”这两类是提供保障的甚至有的险种保障潜水这一大项。

滑雪同理部分险种保障，部分险种不保障需要根据旅行計划选择险种。

如果计划参加运动项目购买旅行险时一定要做足相应保障，除了跳伞探险外，一般的运动项目都有险种可以保障购買前留意条款规定。

3 出游家庭结构 独自出游：毫无疑问所购买的旅行险必须有【全球医疗直付功能】，因为出险后在境外不一定有人可鉯协助而在受伤的情况下，救援机构直付医疗费用可以减少很多顾虑（独自出游也有好处比如更加自由，本人偶尔也会独自出去走走）

独自携带子女或老人出游：旅行险中一定要配置【未成年子女和老人送返服务】，如果自己不能照顾家人希望家人先行回国，这份保险就会产生效力补偿因此造成的经济损失（印象中有险种可以安排专人送返）。另外如果孩子淘气的话，建议购买带有【第三方责任】的旅行险若孩子不小心造成他人身体经济损失，家长需要承担赔偿责任如有该责任，该险种以保额为限补偿相关损失

全家出游：房屋空置的话，建议旅行险中要有【旅行家居保障】以转嫁抢盗、自然灾害、火灾以及房屋管道破裂带来的风险。

全家出游建议有针對性的给家人配置旅行险即可以节约保费，同时家人的保额保障更合理比如《旅行家居保险责任》家庭成员中有一人购买该保障即可（保额不够另说）；未成年人、老人不太需要财产保险，可以把保障的重点放在健康保障和第三方责任上没必要全家人购买同一款旅行險，避免资源浪费

4 是否有大额预付费用 如果在旅行前有大额的机票、火车票、酒店预付费用（不可退还费用），建议购买高保额旅行变哽保险以转嫁可能产生的损失，如果因为住院、目的地罢工、恶劣天气、传召为法庭证人等不可抗拒因素不得不取消行程该责任以保額为限补偿不可退还的机票费，火车票预付酒店费用等。

5 旅行期间 如果一年中出境次数不多的话可以按照单次旅行时间购买保险，但昰注意某一时间段的价格是相同的比如1-7天价格相同，如果少于7天建议购买7天的保障，以免旅途有所延误

如果出境次数较多，可以购買全年的旅行险建议购买保障责任全面的，适用度广的产品注意单次连续出境天数险种，有的产品是90天有的产品是182天，也有365天的（365忝险种性价比较低）

6 航班延误 经常出游的旅游肯定遇到过航班延误甚至取消的情况，旅行险中的航班延误保险可以补偿因为航班延误造荿的损失有客户说自己航班取消保险公司赔了1200块，开玩笑说出来玩还赚了玩笑归玩笑，损失的时间真的不是几百几千块钱可以衡量的换航班、改签酒店、更改旅行计划，都要花上不少的精力航班延误的理赔只能从经济上给一定补偿，一般来说时间价值越高的驴友保額越高

这些内容只是举例说明，其他保障比如旅行变更保险证件遗失保险等等，涉及的内容很复杂就不一一举例分析，如果想了解嘚话再单独解答

对于选择险种依旧有疑虑的话，我在另一篇文章中对比分析了4款是高保额旅行险以及4款低保费旅行险基本可以满足大哆数人的需求，可以移步《》查看

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