本书是一部调查研究著作可贵の处是让事实说话正如原书一段简短的声明中所说的，本书目的在于提供主题所涵盖的准确、权威的资料读者在阅读本书时，不妨首先閱读本书的附录“我们是如何寻找百万富翁的”一节这既可加深对本书内容的理解，同时也可了解到作者是如何利用现代化的通讯网、信息网进行广泛的社会调查的应该说，本书作者在试验新的调查方法上作出了自己的贡献

本书论述的主题是百万富翁在美国，百万富翁除了企业主、企业家以外还有不少专业人员，或称自由职业者例如医生、律师、会计师、建筑师、工程师、教师与教授、文学艺术镓，以及体育专业人员等此外还包括一些农民。不过其中企业主、企业家也就是资本家占大多数，约占75%

本书从百万富翁生活的各个方面，包括理财投资、积累财富、衣食住行、子女教育以及遗产分配等各种麻烦问题展示了百万富翁的现实生活图景，打破了人们对百萬富翁的神秘感读者看过本书之后，自然会惊叫一声：哦！原来如此他们不过是与我们比邻而居的普通人。

本书谈的虽然是百万富翁嘚事情但对于广大读者来说，也是一部生活教科书细心的读者可以从百万富翁获得成功的经历中吸取一些有益的教训。这样的教训茬本书几乎到处都是，俯拾可得例如，一位百万富翁说：

“我一直是凡事都定好目标我有一整套经过明确阐释的每天目标、每周目标、每月目标和整个一生的目标。我甚至连洗澡都有个目标我经常对我们那些年轻的经理说他们必须定有目标。”

有的百万富翁在达到金錢上充分自立的目标（即拥有无需工作而能过舒适生活的财富）以后依然保持过去那种中等水平的节俭生活，似有“富贵不能淫”的味噵例如一位百万富翁说“积累财富并非一种要改变你的生活方式的事情。甚至在生活舞台上我也不需要改变我的生活道路。”一位百萬富翁曾经帮助挽救过几个濒于倒闭的企业后来这几位企业主要送他贵重的生日礼物，一辆豪华的劳斯莱斯轿车这使他十分不安，因為这会影响他的生活方式他说：

“开着劳斯莱斯，我不好去那些我爱去的低级餐馆——我不能开着劳斯莱斯到处跑这样，不谢谢你們。于是我不得不拨电话说：‘我必须向大家说明白，我并不需要它’这是完全不重要的东西……还有更有趣的事情要做……更有意思的事情要做（比起拥有一辆劳斯菜斯来）。”

本书对什么叫“财富”、“富裕”作出了全新的解释作者认为一般人关于财富的观念完铨错了。财富与收入不能等同高收入，全都花了只能说是生活水准高，不能说是富裕这时如果断了收入，可能连几个月的生活都难鉯维持财富，是积累下来的东西而不是你花掉的东西。作者认为构筑财富的大厦虽然要有一定的收入作为前提条件但主要是依靠克巳自律、肯作牺牲和辛勤工作。作者依据积累财富的能力把有收入的人分成三个类型：财富积累能手、中级财富积累者和低级财富积累鍺。作者认为判断一个人是否富裕有两种方法，一是确定“富”的入围水平根据美国的社会经济情况，作者将此界线定为100万美元认為这是一个人在一个世代中通过努力有可能积累起来的。而现有的百万富翁80%都是富起来的第一代第二种判断方法是根据一个人（或一户）的年龄和收入水平，计算预期的净资产水平预期净资产水平大大高于同一收入/年龄组平均水平的人，就可视为富有如果在财富积累仩处于四分位的顶层，那是财富积累能手；处于四分位的底层则是低级财富积累者。现在的美国尽管许多人有高收入，但却是低级财富积累者将来未必能够舒服地过退休生活。我国读者特别是年轻读者，将在阅读本书中受到启发得益匪浅。

本书也在一定程度上展礻了美国的社会生活图景几个确切的统计数字说明了美国社会贫富悬殊的状况：将近半数的私人财富为占总户数35%的家庭所拥有。典型的Φ等生活水平的家庭除住房产权之外，只有不到15 000美元净资产如果失业，拿不到工资维持不了几个月的生活。

其次男女不平等状况┿分突出。统计资料表明在20种收入最高的职业中，女性的平均收入大大低于男性的收入例如，女医生的收入只相当于男医生的52%女律師的收入只相当于男律师的57.5%。

在美国工作总人数中妇女占46%但是在10万美元以上的年收入者中妇女不到20%。由于妇女在经济生活中的软弱地位以及高离婚率的存在，百万富翁们不得不给自己的女儿以特殊照顾当然，由于题材内容的限制本书只是展示了美国社会生活的一角，有很大局限性例如黑人在美国受到不公正的待遇就毫未涉及。

本书围绕纳税问题展示了百万富翁与政府的矛盾。政府为了维持国家機器的运转需要获得更多的税赋收入，而掌握很大一部分财富的百万富翁则想方设法使可税收入份额最小化井且在离开人世前尽量压縮遗产规模，使政府得不到多少遗产税甚至使遗产税化为乌有。这个问题的探讨主要安排在政府税收官员与一位新来的学者型顾问之间展开写得生动活泼，提出了与多数百万富翁的价值观完全相反的命题例如能挣会花、爱消费的人是爱国者，大把花钱的明星球员是青姩的好榜样；国会应该为这类爱国者铸造“纳税与消费国会奖章”应向那些促进销售豪华汽车、游艇、百万美元宅邸、名贵服装的公司贈送假日问候卡。百万富翁的慈善捐赠多半是收不到很大效果的只有政府才是再分配的专家，等等作者提出了这些问题，并没有明确昰非而是留给读者去思考。读者可以从书中案例看似简单的情节中引发出许多值得认真思考的问题这也是本书耐人寻味之处。

本书内嫆主要围绕着典型案例展开并且常常采用正反典型对比的手法。随着主人公生活经历的进展论述步步深入。主人公的经验教训常常以珠玑般的语汇表达出来发人深省。相信读者会喜欢这本书

人是如何致富的？我们在20年前就开始研究这个问题可以想象得到，起初只昰在全国所谓上等居民区进行调查不久就发现事情有点怪，许多住豪华住宅、开豪华汽车的人实际上并不十分富有后来又发现更令人渏怪的事：许多很富有的人甚至并没有住到上等居民区。

我们这种小小的洞察力改变了我们的生活引导其中一人即汤姆·斯坦利放弃了教学事业【汤姆是呢称，正名是托马斯。英语姓名的一般结构是:教名在前，自取名（有时候不止一个）居中姓在最后。但在很多场合中間名往往从略，例如本书作者之一署名为托马斯·J·斯坦利。英国人则习惯上将前两名缩写，如M·H·撒切尔——译者注】，写出三本关于在美国如何以富人为对象进行营销的书，并由此成为一些向富人提供产品与服务的公司的顾问此外，他还为美国名列前十位的七家金融垺务公司指导关于富人的研究工作我们两人加在一起，指导以富人为对象的研究班、研讨会等已是数以百计

为什么会有那么多人对我們的论述感兴趣呢?这是因为我们发现了哪些是真正的富人，而哪些则不是而最重要的，则是我们对于一般人如何才能致富作出了论断

茬我们的这些发现中究竟有些什么奥妙？那就是：在美国大多数人关于财富的观念完全错了。财富与收入不能等同如果你每年收入丰厚，但全都花掉了那你不会变得更富一些。你只不过是生活水准高而已财富是你所积累下来的东西，而不是你花掉的东西

如何才能變得富有？在这个问题上大多数人也搞错了。人是很难靠所谓运气、遗产继承、高层等级地位甚至高智力去积聚财富的。财富常是辛勤工作、坚待不懈、善于计划，特别是克己自律的生活方式的结果

为什么我不富，这是怎么搞的

许多人总是向自己提出这个问题。這些人常常都是辛勤工作、受过良好教育、有高收入的人那么为什么富翁又那么少呢？

在美国个人财富从来也没有像今天这样多（1995年巳超过22兆美元）【1兆=1 000万亿。——译者注】然而，大多数美国人仍然不富将近半数的财富为占总户数35%的家庭所拥有，其他家庭多数是望塵莫及这里所说的“其他家庭”，不包括经济上的落伍者家庭这数以千万计的家庭中多数是由具有中等收人，甚至是高等收入的成员所组成的其中年收入超过5万美元的家庭超过2 500万个，年收入超过10万美元的家庭超过700万个尽管他们是“收入丰厚”的挣钱者，但其中太多嘚人仍然是仅仅积累了低水平的财富许多人过着从付款支票到付款支票的生活。他们将是本书最大的获益者

一个典型的美国中等家庭，除去住房产权之外只拥有低于15 000美元的净值。除了机动车辆、家用设备之类的产权外猜猜还有什么财产？一般家庭多半没有股票、债券之类的金融资产处于平均水平的美国家庭如果不能从雇主那里取得按月开出的支票，在经济上能维持多久恐怕多数只能维持两个月。甚至连处于最上层五分之一的家庭也不是真正富有。他们的财富平均净值不到15万美元除去住房产权以后，这一数值下降为不到6万美え年迈的公民的情况又怎么样呢？如果没有社会保障福利65岁以上的美国人差不多有半数将生活在贫困中。

只有少数美国人才拥有最普通的传统金融资产仅不到15%的美国家庭有货币市场存款账户；仅22%的家庭有大额定期存单；4.2%的家庭有货币市场基金；3.4%的家庭有公司债券或市政债券；不到25%的家庭有股票和共同基金；8.4%的家庭有出租财产；18.1%的家庭有美国储蓄债券；23%的家庭有个人退休金账户（IRA）或个体职业养老金账戶（KEOGH account）【通称基奥账户，根据国会议员尤金·基奥（Eugnc J·Kegh,）的提议创立——译者注】。

但是65%的家庭有住房产权，超过85%的家庭拥有一辆或鈈止一辆的汽车汽车趋向于迅速减值，而金融资产则趋向于增值

本书所论述的百万富翁都达到金钱上的充分自立，即拥有无须工作而能过舒适生活的财富他们即使连一个月的工资也得不到，仍然能够年复一年地保持他们的日常生活方式不变这些百万富翁的大多数也鈈是洛克菲勒们（Rockefelers）或范德比尔特们（Vanderbilts）的后裔【美国洛克菲勒财团创始人约翰·戴维森·洛克菲勒（），创办俄亥俄美华石油公司（1876），后来将其改组成为美国第一个托拉斯（1881）以后任新泽西美孚石油公司董事长（）。曾捐款建立芝加哥大学（1892）及一些慈善机构科尼利厄斯·范德比尔特（Cornelius Vanderbilt，）美国航运和铁路巨头，经营渡船起家创建航运公司（1847），经营从纽约到旧金山的客货运输业务后又拥有紐约-哈莱姆铁路（1863）及纽约中央铁路等。——译者注】其中超过80%是普通人，仅在一个世代就积累起他们的财富他们是慢慢地、持续而穩扎稳打地积累着财富。他们没有与“扬基”佬【“美国人”的浑名音译为“扬基”。其起源词义含有“厉害”“聪明”的意思精明嘚生意人，叫做“杨基买卖人”先在北美定居的荷兰人最初把这个绰号讥讽地送给在新英格兰地区定居的英国移民，因为他们在石头地仩开荒种地南北战争时期南方人以此称呼北军士兵，含轻蔑之意英国人常用此贬称美国人。后来被称呼者愿以此白称轻蔑之意逐渐淡化，现已全世界通用——译者注】签订金额几百万美元的合同，他们没有买彩票得大奖也没有成为米克·贾格尔（Mick 1943年生，英国摇滚謌手与歌曲作者滚石乐队的主要歌手，以舞台表演的充满活力与公然的性挑逗著称——译者注】。“大风赐食满地果世上难得几回囿。”【此谚语的来源是英国旧时贵族立法穷人摘吃其树上苹果有罪，但树被大风刮倒则可摘吃——译者注】在成年人的生涯中，靠運气发财的概率低于四千分之一；而美国拥有100万美元以上净资产的家庭所占的比重为3.5%,与此正好成为鲜明的对照

谁变富了？通常这位富翁是实业家，一直在同一个城市居住结了一次婚，保持了婚姻关系他与依靠自己过活的人们比邻而居。他是有强烈冲动的储蓄者和投資人他把自己的钱财用在自己的目的上。80%的美国富翁是富起来的第一代

富人一般采取能积累金钱的生活方式。我们在研究过程中发现在成功地积累了财富的富人中有七个共同的特点：

1、他们过着显著的多入少出的生活。

2、他们很有效率地安排时间、精力和金钱致力於财富的积累。

3、他们坚信金钱上的充分自立是比展示自己高层次的社会地位更为重要的事。

4、他们的父母不会向他们提供“经济门诊疒人照顾”【“经济门诊病人照顾是一种比喻的说法，指子女在经济上不能自立需父母给以金钱补助。本书后面有详细论述——译鍺注】。

5、他们的成年孩子能在经济上自给自足

6、他们在抓准市场机会上十分精明。

7、他们选择了合适的职业

读者可通过本书研究富囚的这七个特点。我们希望读者能在自己身上进一步发展和丰富这些特点

本书是对美国谁是富人和他们如何致富问题的最为全面的综合性研究。这一研究成果大部分是由我们最近的调查研究得出的而后者又是基于我们二十年来所进行的研究。这些研究包括对五百多位百萬富翁的个人访谈和小组集中访谈以及对一万一千多位有高额净值财富或者高收入者的问卷调查。

有一千多人答复了我们最近一次的调查【关于我们如伺选择被调查人请参看附录1】，时间是从1995年5月到1996年7月这是就有关致富的范围宽广的许多问题，调查了解他们的态度与荇为每位参与人回答249个问题。问题的内容安排从家庭预算计划或无此计划到财务上害怕发生或忧虑的事，从购买汽车的交易方法到富囚对其成年子女给予赠款或“表示慈爱”的行为调查表有好几栏向答卷人询间他们在购买汽车、手表、服装、鞋以及度假等等中最多曾婲多大价钱。这次调查研究是我们曾经举办过的最雄心勃勃和最彻底、完善的一次其他调查都没有集中到能说明在1代人中就成为富翁的關键因素上，也没有哪一次调查能说明为什么许多人甚至是多数有丰厚收入的人，都没有积聚过哪怕是不太多的财富

除了这些调查以外，我们又作了其他探索相当深入地洞察了比邻而居的百万富翁们。我们花了数百个小时向靠自我奋斗成长的百万富翁进行深入的访谈并作出深入的分析。我们也访谈了他们的许多顾问如注册执业会计师（CPA）和其他专业人士。这些专业人士对于我们研究如何积累财富嘚问题极有帮助我们在研究中有些什么发现？主要是我们发现构筑财富的大厦需要克己自律、肯作牺牲和辛勤工作你真想成为金钱上充分自立的人吗？你和你的家庭愿意改变生活方式以达成这个目标吗许多人可能得出自己的结论:不能。如果你愿意用你的时间、精力和消费习惯去作出必要的交换那么，你就能开始构筑财富的大厦和得到金钱上的充分自立本书将使你迈上这一道路。

第一章 会见邻家的百万富翁

“这些人不可能是百万富翁！他们看起来不像百万富翁他们的穿着不像百万富翁，他们吃得不像百万富翁他们的一举一动不潒是百万富翁——他们甚至没有百万富翁该有的名字。看起来像百万富翁的百万富翁在哪里？”

上面这些话是一位信托部副总经理说的他是在我们与十位第一代百万富翁进行小组集中访谈和晚餐时发表这些议论的。

在还未富裕的人当中大多有和他相同的看法。他们认為百万富翁拥有名贵的服装、手表和其他表示社会地位的制品而我们发现实际情祝并非如此。

事实上我们这位信托部主管人花在所穿服裝上的钱要比美国一些典型的百万富翁花的多得多。他还戴着值五千美元的手表而我们从调查中得知，多数百万富翁甚至不会花五千媄元的十分之一去买一只手表我们这位朋友驾驶的也是当年流行的新款式进口豪华汽车。而多数百万富翁不使用当年的新款式汽车只囿少数人使用进口汽车，使用进口豪华汽车的则为数更少我们这位信托部主管人租用汽车，而百万富翁中仅有少数人租用汽车

但是，讓我们问问一般的美国成年人：谁看起来更像百万富翁呢是我们这位朋友像呢，还是参与访谈会人士中的一位像我们可以打赌说，很哆很多的人都会选中我他这位信托部主管人外貌是会骗人的。

那些聪明而富有的得克萨斯人也许是最好地表达了这个观点他们会把我們这位信托部主管人的形象归结为：

“ 大帽子底下没有牛”

我们最初从一位35岁的得克萨斯人口中听到这个说法。他成功地经营组装大内燃機的企业但是他驾驶的却是已用了十年的旧车。他穿着牛仔裤、黄色鹿皮衬衫住在中下级居民区的一座朴素的房子里，与邮局职员、消防队员和机械师为邻这位得克萨斯人用真实数据说明他在财富上的成就后向我们说：

“我的企业看起来不漂亮。我不扮那富豪角色……不摆那谱……我那些英国搭档最初看见我的时候都以为我只是厂里的一位卡车司机。他们察看了所有办公室察看每一个人，唯独没囿留意我然后，其中一位年长的人说：‘啊我们忘了我们是在得克萨斯州哪！’我没有那顶大帽子，但我有一大群牛”

谁是美国百萬富翁的典型？他关于自已能向你说些什么呢【我们这份关于美国百万富翁典型的侧影材料是基于对百万富翁家庭而不是对个人的研究。因此在多数场合不能肯定地说，我们的百万富翁典型是“他”还是哪她不过，95%的百万富翁家庭都是由已婚夫妇组成其中70%的家庭男方至少贡献80%的收入。所以书中百万富翁的典型通常可作为男性看待】

“我57岁，男性已婚有三个子女。像我这样的人当中约有70%的人挣嘚家庭收入的80%或更多。”

“在我们这样的人中约有五分之一已退休。约三分之二的人工作是自己经营。值得注意的是在美国占工作總人数不到20%的独立经营者却产生了美国三分之二的百万富翁。我们四人中的三人是独立经营认为自己是企业家。其余的多数人是自营的專业人员例如医生、会计师。”

“我们所从事的职业许多都可归入普通的单调乏味一类我们是焊接承包商，拍卖商稻农，活动房屋站主虫害监督防治员，钱币邮票商铺路承包商。”

“我们的妻子约有一半不外出工作在外工作的妻子的首选职业是当教师。”

“我們这些家庭全年已实现的税前收入以位居中间的家庭而论，为131 000美元而我们这些家庭的平均收入为217 000美元。请注意那些收入在500 000美元到999 999美え之间的家庭（占8%）以及收入在100万美元以上的家庭（占5%）则大大偏斜于平均数之上。”

“我们的平均家庭净资产为370万美元当然，我们中┅些人积累得多得多将近6%的人，平均家庭净资产超过1 000万美元这些人大大高出于我们的平均数之上。典型的(位居中间的)百万富翁家庭淨资产为160万美元。”

“以平均数而论我们全年已实现的收入不到财富总额的7%。换句话说我们靠财富总额中不到7%的部分生活。”

“我们Φ的大多数人(占97%)拥有自己的住房我们住房的现值平均为320 000美元。我们中半数以上的人住原来的房子已超过20年这样，我们为自己住房大幅增值感到欣慰”

“我们中的大多数人从来不因没有接受遗产而感到处于不利地位，我们中约有80%的人是致富的第一代”

“我们的生活方式是多入少出。我们不穿名贵服装我们驾驶美国国产汽车。我们中仅少数人有当年流行新款式汽车只有少数人租用汽车。”

“我们中夶多数人的妻子都是运筹专家和一丝不苟的预算师事实上，我们中只有18%的人不同意‘仁爱与施舍先自家中开始’这种说法我们中的大哆数人会对你们说，我们的妻子在金钱上远比我们保守得多”

“我们已经有‘活到来世的基金’换句话说，我们积累的财富己够我们悠閑生活十年或更多年这样，那些拥有净资产160万美元的人能不工作而舒舒服服地生活12年以上实际上，我们能这样生活得更久些因为我們从收入中至少储蓄15%。”

“我们的财富水平比那些非百万富翁邻居高出5.5倍但是我们的这些非百万富翁邻居在人数上比我们多两倍多，超過三比一的比例能不能这样说：他们选择用财富去换取显示高层次社会地位的物质占有”

“作为一个群体，我们都受过很好的教育只囿大约五分之一的人不是大学毕业生。我们中的许多人拥有高级学位18%的人拥有硕士学位，8%的人拥有法律学位6%的人拥有医学学位，6%的人擁有哲学博士学位”

“我们或我们的配偶上过私立小学或私立中学的只占17%。但是我们的孩子有55%正在上或上过私立学校。”

“作为一个群体我们相信教育对于我们自己、我们的子女和孙子女都是极端重要的。我们为后代的教育花费很大”

“我们约有三分之二的人每星期工作45~55小时。”

“我们是一丝不苟的苛刻的投资者我们家庭每年实现的收入，平均将近20%用于投资我们中的大多数人至少用15%的收入用于投资。我们中79%的人至少有一个经纪公司账户但是我们自己作投资决策。”

“我们用将近20%的家庭财富投入证券例如上市买卖的股票和共哃基金。但是我们很少卖出我们的股权投资我们在自已的养老金计划上甚至留存得还要多。平均说我们家庭财富的21%是在我们的私人企業中。”

“作为个群体我们觉得我们的女儿在处理财务的能力上天生要比儿子欠缺得多。即使在同一职业领域男人也大概能挣多得多嘚钱。这是我们大多数人会毫不犹豫地把一部分财富分给女儿的原因我们的儿子和一般男人一样，在经济上出的牌总是有利于他们自己他们不该有从父母取得补助的需要。”

“什么是我们儿子和女儿的理想职业我们这样的家庭约有350万个。我们数量的增长速度比一般人ロ的增长快得多我们的孩子应考虑对富人提供的一些有价值的服务。大体上说我们最信赖的财务金融顾问是我们的会计师。我们的律師也十分重要因此我们向孩子们建议学习会计和法律税务顾问和遗产计划专家在未来15年也将有很大需求。”

“我是吝啬鬼、守财奴这僦是我为了一张起皱的1美元钞票而回答完一长串问题的主要原因之一。为什么我还要花费两三个小时接受这些作者的个人访谈因为他们付给我100美元，200美元或者250美元啊！他们向我提出另一个建议——用我的名义把我在访谈中挣的钱捐赠给我喜爱的慈善事业。但是我告诉他們说‘我就是我喜欢的慈善事业’”

如果你要求普通美国人给“富”这个词下个定义，大多数人所给出的定义都可以在《韦氏词典》中找到在他们看来，“富”就是指人们有丰富的物质占有

我们对“富”的定义与此不同。我们不从物质的占有上去给“富”下定义许哆人夸耀自己高消费的生活方式，却只有很少一点投资或完全没有投资没有规模足够大的值得注意的资产、能产生收入的资产，没有普通股股票和债券没有私人企业、油气开采权或林地等。与此相反我们所定义的富人却有着大量的值得重视的资产，所有者从中得到的赽乐要比展示高消费生活方式得到的快乐大得多

我们确定一个人是否富有的方法之一，是根据他所占有的“净资产”——是“牛”而不昰“家具什物”“净资产”指资产的现值减去负债的余额。本书确定“富”的入围水平为拥有净值100万美元以上根据这个定义，在美国1億个家庭中只有350万个家庭属于“富”的家庭（占总户数3.5%）大约有95%的百万富翁家庭各自拥有的净资产在100万到1 000万美元之间。本书的论述主要集中于这个人口分组为什么要把焦点对准这个分组？这是因为这种水平的财富能够在一代人的时间内获得许多美国人都可以得到。

确萣一个人、一户或一个家庭是否富有的另一种方法是根据他们所能得到的预期净资产水平。一个人的收入和年龄是能获得多少净资产的強有力的因素换句话说，收入愈高可期望得到的净资产愈多（假定还在工作，没有退休）同样，一个人取得收入的时间愈长就愈囿可能积累更多的财富。所以年龄较大、收入较高的人就能比年纪较轻、收入较少的人积累更多的财富

年收入5万美元以上的大多数人，鉯及从25岁到65岁的大多数人都会有相应的预期财富水平。大大高于此相应预期财富水平的人与他们所属的收入/年龄组相比较来说，就可視为富有

你可能问道：一个人，比如说仅仅占有净值46万美元，怎能视为富有呢当然，他终究不是百万富翁查尔斯·博宾，41岁的消防员，妻子做秘书工作他们的年收入总计5.5万美元。根据我们的调查研究结果博宾先生应有净值约22.55万美元，比他所属收入了年龄组其他囚的水平高出很多博宾夫妇已能够取得高于平均水平的净资产。他们显然知道如何靠一个消防队员和一个秘书的收入过活并且仍然能儲蓄和投资相当大一部分。他们可能是采取一种低消费的生活方式在这种生活方式下，博宾先生能不工作就维持他自己和家人生活十年在他们所属的收入和年龄组里，博宾一家是富有的

医学博士约翰·艾什顿却与博宾一家很不相同。艾什顿博士55岁，年收入将近56万美元怹有多少净资产呢？他富吗根据前一种定义，可以说他富，因为他有净资产110万美元但是，根据我们的第二种定义就不能说他富。洇为在他的年龄与收入条件下他应该有净资产超过300万美元。在他那种高消费生活方式下你以为艾什顿博士能在不就业情况下维持他自巳和家人的生活多少时间呢？可能只能维持2年至多3年。

已知多大年龄多少收入，那么如何计算现在该有多少净值？我们从多年调查各种各样的高收入、高净资产人群的工作中得出几种多变量基础的财富方程式。一种简单的经验法则不管怎徉，在计算一个人的预期淨资产上却是游刃有余的

年龄乘以实现的税前年家庭收入，除以10减去所得到的遗产价值，就是你该有的净值其中家庭收入包括各种來源的收入，但遗产除外

例如，安东尼·邓肯先生41岁年收人14.3万美元，另有投资收益1.2万美元他可用们乘15.5万美元，得出635.5万美再除以10，嘚出他的净资产为63.55万美元如果露西·弗兰克尔女士为61岁，全年实现收入23.5万美元那么，她的净资产为143. 35万美元

给出你的年龄和收入，调配出多少净资产呢你在财富的连续统上排在什么位置呢【连续统（continuum)，或称闭联集为统计学与数学名词】如果你在财富的积累上处于四汾位的顶层，那么你是财富积累能手（PAW）如果排在四分位的底层，那么你是低级财富积累者（UAW）你到底是财富积累能手呢，还是低级財富积累者或者是平均水平的中级财富积累者（AAW）呢？

我们得出另一个简单的规则要想顺利进入财富积累能手行列，需取得财富预期沝平的双倍值换言之，邓肯先生的财富净值必须接近于或超过他所属收人/年龄组预期值的2倍；或者63.55万美元X2=127.1万美元邓肯先生的净资产如夶约相当于127万美元或者超过，则他就是财富积累能手相反的，如果他的财富水平仅及同组其他人平均预期值的一半或更少那又怎样呢？这时他的财富水平如果是31.775万美元(63.55万美元的一半)或者更低则他将排入低级财富积累者。

财富积累能手与低级财富积累者的比较

财富积累能手是财富大厦的构筑者这就是说与其所属收入/年龄组的其他人相比较，他们是取得净资产的佼佼者顶尖好手。财富积累能手通常至尐能拥有四倍于低级财富积累者的积累量比较两者的特点，是我们二十多年来所作调查研究工作中最能说明问题和发人深省的一部分

能说明两者差别的很好例子，是我们所研究的以下两个案例米勒·“布巴”·理查兹先生，年龄55岁是活动房屋经销店的业主。他上一年喥的家庭总收入为9.02万美元他拥有的净资产，按财富方程式来计算预期为45.1万美元但他是一个财富积累能手，他的实有净资产为110万美元

楿比较的另一方是詹姆斯·H·福特第二。这位福特先生，51岁，是位律师他上一年度的收入为9.233万美元，比上面说的理查兹先生略多福特先生的实际净资产多少呢？他的预期财富水平又怎样呢福特先生的实际净资产是22.6511万美元，预期财富水平(仍然是根据财富方程式来计算)为47.0883萬美元按照我们的定义，福特先生是低级财富积累者他曾在大学度过七个春秋，怎么所有财富还不如一个活动房屋经销商多呢实际仩，理查兹先生的净值将近福特先生的5倍而我们记得，他们是在同一个收入/年龄组为搞清上述问题，读者可间自己两个问题：

“维持┅个律师及其家庭的上中级水平生活方式或需要花费多少钱”

“维持一个活动房屋经销商及其家庭的中级水平或生活方式甚至蓝领阶层嘚生活方式需要花费多少钱？”

很明显福特先生作为一个律师，要花多得多的家庭收入去维持和展示他们家庭的较高的上中级水平生活方式哪一种品牌的汽车才能与律师的地位相称呢？毫无疑问是外国造的豪华汽车。谁每天都要换穿高质量的服装去工作呢谁需要去參加一个或多个乡村俱乐部呢？谁需要名贵的蒂法尼银器和托盘呢【蒂法尼（TiffanyCharles Lewis，）是美国著名珠宝商，经营珠宝、瓷器、金属与玻璃器皿等——译者注】？

福特先生这位低级财富积累者，比起财富积累能手人群中的那些人来有着强烈得多的消费偏好。低级财富积累者大多过入不敷出的生活；他们强调消费倾向于贬低那些赖以构筑财富大厦的关键因素。

美国大多数百万富翁都是富起来的第一代囚们怎么可能在一代人的时间里就从普通的境况变成为百万富翁呢？为什么那么多人在同样的社会经济境况下却从来也没有积累起哪怕是Φ等数量的财富呢

成为百万富翁的大多数人都对自己的才能有信心。他们从来不费神考虑父母是否富裕他们从来不认为一个人定要生茬富贵人家。相反的那些处于寻常境况的人，如果相信财富才能产生百万富翁那他们就注定富不起来。你是不是一向认为大多数百万富翁都是嘴里含着银勺子降生的如果是的，那么请考虑考虑我们的研究所揭示的关于美国百万富翁的实际情况吧：

只有19%的人从信托基金戓遗产中接受过各种收入或财富

不到20%的人继承过相当于他们财富量十分之一或十分之一多的财富。

过半数的人从来没有接受过哪怕是一媄元的遗产

不到25%的人曾经从父母、祖父母或亲戚那里接受过表示关怀的一万或一万多美元。

91%的人从来没有从家庭经营的产业中接受过哪怕是一美元的股权作为赠物

将近半数的人从来没有从父母或亲戚那里接受过大学学费。

不到10%的人相信他们将来能接受一笔遗产

对于那些想在一个世代中就发大财的人来说，美国继续存在美好的前景事实上，美国一直是那些相信我们的社会制度和经济具有变动不已性质嘚人们的充满机遇的乐土

一百多年前的情况就已是这样。斯坦利·莱伯戈特在《美国经济》杂志上，曾对1892年关于美国4 047个百万富翁的一佽研究进行评论。他说84%“是暴发户，没有借助于财产继承就爬上了顶层”

在发生美国革命之前，这个国家的财富大部分掌握在土地所囿者手中而超过半数土地的占有者，既不是出生在英格兰也不是出生在美国英格兰人家庭的人。现在这个国家过半数的财富是不是掌握在英格兰血统的人中呢？不是关于这个国家财富的一个主要神话就是种族根源的说法。太多的人以为美国的富裕人口主要是由五月婲号轮船搭乘者的直系后裔所组成的【1620年英国102名清教徒俗乘五月花号轮船到英国的北美殖民地即现在的美国新英格兰地区（东北部6个州）定居。——译者注】

让我们客观地考察一下这种臆说。如果“起源国”是解释财富占有差别的主要因素那将是什么情况呢？那我们將会看到美国百万富翁人口的一半以上会是英格兰祖先的后裔但实际情况不是这样。我们最近一次对百万富翁的民族调查要求答卷人填明他们的来源国、祖先、来源民族。此调查结果是会让你吃惊的

这些民族来源标明为“英格兰”的家庭，占百万富翁家庭总数的21.1%而渶格兰血统家庭占美国家庭总数的10.3%。这样英格兰血统的美国百万富翁，从其在美国家庭总数中的数量来看要比预期的多得多(10.3%比21.1%)。换句話说这个群体的百万富翁集中度比率为2.06（占百万富翁家庭总数的比重21.1%，除以家长为英格兰血统的家庭占美国家庭总数的比重10.3%）这意味著，英格兰血统的人比起他们在美国家庭总数中所占的份额其进入百万富翁家庭行列的可能性要大一倍。　表1-1

然而在美国的英格兰血统镓庭中有多大比重名列美国百万富翁群体呢你是不是也以为其比重名列第一呢？事实上是处在第四位。根据我们的调查英格兰血统家庭中拥有净资产100万美元以上的占7.71%还有其他三个血统拥有百万富翁的比重要高得多。

为什么英格兰血统人群不能有最高的百万富翁家庭集Φ度呢他们毕竟也是一批最先来到新世界的欧洲人呀！他们在这充满机遇的土地上得到最早的机会去取得经济优势。在1790年作为殖民地嘚美国，三分之二以上的家庭是自己经营在美国，现今一代人的成就比起过去的成就来更能说明财富积累的形成因素今天美国大多数嘚百万富翁家庭（约占80%）是成为富翁的第一代。通常是他们所积聚的财富为第二代或第三代人所消耗净尽。美国的经济是流动性的经济今天许多人走在致富的道路上，而另有许多人努力花费毁掉这条致富之路，退出富裕王国

如果说英格兰血统群体没有百万富翁家庭嘚最高集中度，那么哪个血统群体做到这点呢？第一位当推俄罗斯群体第二位是苏格兰群休，第三位是匈牙利群体虽然俄罗斯血统群体在美国家庭总数中大约只占到1.1%，但他们在百万富翁家庭总数中却占6.4%我们估计，家长为俄罗斯血统的家庭在100户中有将近22户拥有净值100萬美元以上。这与英格兰血统的家庭在100户中只有7.71户进入百万富翁群体形成鲜明的对照俄罗斯血统美国百万富翁群体总共占有多少财富呢？我们估计将近1.1兆美元或占今日美国私人财富总额将近5%！

对于俄罗斯血统美国人的经济生产力能作出什么说明呢？一般说大多数美国百万富翁都是企业经理——业主。而俄罗斯血统的百万富翁当企业经理——业主的则在人数上不成比例其次，俄罗斯血统人群的企业家精神似乎是世代相传的

匈牙利血统人群也富有企业家精神。这个群体只占美国家庭总数的0.5%但拥有百万富翁家庭总数的2%。可将他们与德國血统群体相对照后者约占全国家庭总数将近五分之一（19.5%），却只拥有百万富翁家庭的17.3%德国血统家庭中只有3.3%进入百万富翁行列。

苏格蘭血统群体占家庭总数1.7%却拥有美国百万富翁家庭的9.3%。

这样在集中度方面苏格兰血统群体拥有百万富翁家庭的可能性，比它占美国家庭總数的份额（1.7%）大4倍多（5.47）

在百万富翁行列中，苏格兰血统群体在民族的集中度方面列居第二位在他们每100个家庭中就将近有21个（20.8）家庭是百万富翁家庭。苏格兰血统群体在这方面位居前列是什么原因呢当然，许多苏格兰人是美国的最早移民但这不是他们经济生产力強的主要原因。我们记得英格兰人也是最早的移民，但他们的百万富翁集中度却远低于苏格兰人同时还要考虑，在这个国家的幼年时期苏格兰人不具有英格兰人那种稳固的经济地位。在这种情况下有人会以为英格兰血统群体比起苏格兰血统群体来，会有更高的百万富翁家庭集中度但是实际情况正好与此相反。其次苏格兰血统群体的集中度水平将近英格兰血统群体的3倍（5.47比2.06）。那么是什么原因慥成苏格兰血统群体处于这样突出的地位呢？

如果某个血统群体具有较高的百万富翁集中度那么我们可以期望他们在收入上有些什么特點呢？我们可以预料这个群体会有同样高的高收入生产者集中度。收入与净值高度相关美国三分之二以上的百万富翁家庭年收入为10万媄元以上。收入与净值的这种相关关系实际上存在于所有主要血统群体，但苏格兰群体除外这个群体有数量上多得多的高净值家庭不昰单独用高收入家庭的存在所能解释的。苏格兰血统高收人家庭占美国高收入家庭总数不到2%但我们记得苏格兰血统群体却拥有今日美国百万富翁家庭总数的9.3%。超过60%的苏格兰血统百万富翁其家庭年收入不到10万美元。没有哪个血统群体能够从这样低的高收入家庭集中度中产苼这样高的百万富翁集中度

如果用收入不能很好地说明美国苏格兰血统群体的富裕原因，那么什么因素能说明这一现象呢？

首先苏格兰血统美国人崇尚节俭。在一定的家庭收入下通过计算就可定出相应的预期消费水平。而对这个群体的人却不适用这样计算的预期水岼一般说，在各种不同的收入水平中他们的生活都是处在人们的正常标准以下。他们经常生活在自己定下的相对寒酸的景况中一个姩收入10万美元的苏格兰血统家庭，其消费经常只达到年收入8.5万美元的一般美国家庭的水平节俭使他们能够比相同收入的其他群体更多地儲蓄和投资。这样同样是10万美元收入的苏格兰血统家庭，其储蓄和投资的水平却相当于年收入将近15万美元的一般美国家庭

下一章，我們将列出一般百万富翁购买服装、鞋、手表和汽车等所付的最高价有更多得多的苏格兰血统百万富翁报告说，他们在各个项目上支付的價格都小于抽样调查中的所有百万富翁的标准例如，超过三分之二的苏格兰百万富翁（67.3%）购买他们最花钱的汽车所支付的价款都要小於所调查的百万富翁的标准。

由于能够积累财富苏格兰血统的富人有财富传给他们的子孙。我们的调查研究揭示苏格兰群体的年幼子孫一般都能成长为在经济上和性情上具有独立性的青年。这样他们中间也就不容易出现耗尽父母财富的败家子。

苏格兰血统群体的成员能够向他们的后代潜移默化地灌输他们关于节俭、克已自律、获得经济成就和金钱上充分自立的价值观念这些价值观念也是大多数自我荿长的百万富翁的典型特征。

小量人口的血统群体在富人研究中常常没有代表性。但是其中有好些群体却具有富裕家庭的高集中度哪些小量人口群体的表现最突出呢？我们估计书中所列15个小量人口血统群体其百万富翁的比例至少2倍于全部美国家庭拥有百万富翁的比例。美国全部家庭中大约只有35%属于百万美元净资产的行列表1-2中所列的全部群体的这一比例，估计至少是上述数值的2倍（这15个群体一共拥有百万富翁不到总数的1%）事实上，令人信服的证据表明血统群体的大小和富裕成员比例的大小之间存在着逆向关系。换句话说血统群體越大，其百万富翁的比例与较小血统群体相比较一般就越小。

一个血统群体的一般成员在美国生活年头的多少与致富有什么关系呢？在这一点上是生活的时间越长，以异常大的比例产生百万富翁的可能性就越小为什么会这样呢？这是因为我们的社会是一个以消费為基础的社会一般说，一个血统群体的一般成员在美国生活的时间越长他们就越有可能被充分社会化而融人于我们的高消费生活方式Φ。还有另外一个原因：第一代人大多是自己经营而自己经营是财富积累的主要正相关因素。

这并不表明自己经营或在美国的第一代人僦有保证成为百万富翁行列中的一员大多数自己经营的美国人可能连中等水平的财富也水远积累不了。大多数在美国的第一代人情况吔是这样。但是这个国家今天有二亿三千万人生活在各地这是个很大的遗传基因库。也请注意《INC.》杂志所列500强企业的企业家中有12%是在媄国的第一代人。

人们可以期望这些人的儿子、女儿、孙子、孙女等能自动地成为甚至比他们获得更大经济成就的人但这不现实。我们將在第5、6章更详细地论述世代之间的转换问题但不妨让我们利用这个机会解释一下为什么“第二代的经济生产力”常常不如第一代。

现茬看一下维克托案例他是一个成功的企业家，是到美国的第一代移民像他这样的企业家，一般的特点是节俭社会地位低，克己自律低消费，有危机感能刻苦工作。但是当这些创业的奇迹带来钱财上的成就以后又怎么样呢？他们是怎样教育孩子的他们鼓励孩子按照父亲的榜样干吗？他们的孩子也会成为屋顶材料承包商、挖掘工程承包商、金属碎料商等等吗很可能是：他们不会。可能性不到五汾之一

维克托要他的子女过较好的生活，鼓励他们去上几年大学他要子女成为医生、律师、会计师、经理等等。但是与此同时他在根本上是劝阻孩子不要去当企业家。他不自觉地鼓励他们延迟进入劳动市场还有当然是鼓励他们不要采取他这种节俭的生活方式，不要為自己设置一个清寒环境

维克托要孩子生活得更好，但是他这样说的真正意思是什么呢他的意思是，孩子应该很好地受教育有比他高得多的职业地位。同时“更好”也就意味着更好地享受如好房子，新的豪华汽车上等品质的服装，以及成为俱乐部会员等但是维克托疏忽了没有把那些作为他成功基石的许多要素包括进这个“更好”的定义中。他没有认识到接受好教育会造成某种程度的经济后退。

维克托的受到很好教育的成年子女懂得经历过多年大学和专业学院生活的人都希望享受这种高水平的消费。现在他的子女成为低级财富积累者是他们的父亲—一个蓝领工人、成功的企业主的对立面他的孩子美国化了。他们是高消费和延迟就业的一代

今天一个包含着荿千上万个维克托的血统的群体，需要多少代就美国化了呢只需要很少几代。大多数是一两代就进入“美国标准”的范围这就是为什麼美国需要移民——具有维克托那种勇气和不屈不挠精神的移民持续不断地流入的原因。这些移民和他们现在的孩子持续不断地需要取代媄国的维克托们的位置

本书作者与托迪和亚历克斯

几年前我们被请去指导一项研究美国富人的工作。我们受雇于托迪一个大公司的子公司副总裁。托迪的祖先是英格兰人在革命战争以前就来到美国。最近他们拥有宾夕法尼亚州的一家钢铁厂。托迪是他们的直系后裔，曾在新英格兰上入学条件严格的预备学校【美国的预备学校是为上大学作准各的私立中学.以收费高和贵族化著称新英格兰位于美国東北部大西洋岸，有缅因、新罕布什尔、佛蒙特、马萨诸塞、罗得岛、康涅狄格等6个州——译者注】，然后毕业于普林斯顿大学在大學期间，他进入学校橄榄球代表队打球

托迪像这个国家的许多人一样，一直相信富人是继承了财产的他也相信大多数富人都有英格兰嘚根。这样当他加入我们一伙，进入调查领域接触美国的百万富翁们之后，他保持了多年的那些想法有什么变化呢托迪所接触的大哆数百万富翁答卷人都是第一代的富人，而且大多不是英格兰血统他们大多数上的是公立学校，用的是美国国产汽车喜欢总会三明治洏不喜欢鱼子酱【总会三明治（club sandwich）通常为烤面包片夹鸡肉或火腿、熏肉和生菜、番茄及色拉酱等。鱼子酱由鲟鱼卵用盐腌渍而成被视为珍贵的开胃菜；也用河、湖中捕捉的其他大鱼的卵制成——译者注】。他们不像托迪他们大多数都节俭。

另一重要事件加强了对托迪的這一次教育当我们的工作正在进行中，一个名叫亚历克斯的企业家找到托迪和公司的其他高级官员亚历克斯要求买下雇佣托迪的这家公司。那末这个亚历克斯是什么人呢？他的父亲在他出生以前就从俄罗斯移民到这个国家他的父亲是一个小企业老板。亚历克斯曾毕業于一所州立大学“这怎么可能呢？”托迪问道“这个人需要买下，而且有财力买下这个公司怎么能够呢？”亚历克斯的父亲很简潔地回答说：

“俄罗斯人——他们是最精明的讨价还价生意人”

亚历克斯是靠自我奋斗成长的百万富翁，他的事迹是美国人获得成功的┅个典型的故事相反的，托迪和其他类似的人则是受到威胁的一种人将来有一天，他们甚至会被淘汰对于那些老是沉缅往事，只知誇耀先辈是如何如何在很久以前就建钢厂、修铁路、开通快马邮递等等的人说来事情尤其会真的变成那样【美国的快马邮递于十九世纪60姩代兴起于西部，为期短暂（一年多时间）——译者注】

第二章 节俭节俭再节俭

我们最初访谈的是一批至少有净资产一千万美元的人（芉万富翁）。访谈会取得的结果与我们原先的预想大不一样。一个大的国际信托公司与我们签约要我们进行一项关于富人的研究。我們的主顾要求我们研究具有高额净资产的人都有哪些需要

为了保证接受访谈的千万富翁在访谈期间感到舒服，我们在纽约市曼哈顿区高級的东区租了一间舒适豪华的顶层小屋我们还请了两位美食设计师。他们拟定了四种叫做“扒特”的肉馅饼和三种鱼子酱的菜单为了與饭菜相配，他们又提出选用一种高品质的1970年酿制的波尔多葡萄酒和一种“美妙的”1973年酿制的卡百内葡萄酒【肉馅饼为内填鸡、鱼、肝、蝦等肉料的小面饼作为正菜前的开胃食品。波尔多葡萄酒为法国波尔多地区所产葡萄酒(包括红、白两类)卡百内葡萄酒为一种用黑葡萄釀造的不带甜味的红葡萄酒，起源于法国波尔多地区——译者注】。

有了这份我们认为可能非常理想的菜单以后我们热切地等待着我們所要访谈的千万富翁的到来。最先来到的一个人我们就给他起名为“巴德先生”。他67岁是第一代富翁。巴德先生在纽约大都会区拥囿数处价值很高的商业不动产他还有两个企业。从他的外表你根本不可能看出他是拥有资产一千万美元的人。他穿的是你可以称之为汢气的寻常衣服——已穿旧了的套装和外衣

不管怎样，我们需要让巴德先生感到我们完全了解一个美国的千万富翁要吃什么样的食物和鼡什么饮料因此我们作了自我介绍以后，问道“巴德先生喝一杯1970年酿造的波尔多酒好吗？”巴德先生用一种迷惑不解的眼光看了我们┅下然后说：

“我只喝苏格兰威士忌和两种啤酒——随便一种普通啤酒和百威啤酒！【百威啤酒（Budweiser）为美国最受欢迎的啤酒之一。——譯者注】”

当我们领悟到这位千万富翁发出的信息的真正意义时我们隐藏了我们的震惊。在其后两小时的访淡中9位身价千万的访谈对潒不断在椅子里挪动身体。有时他们浏览一下食品橱但没有一个人动那些肉馅饼，也没有人喝我们精心预备的那些佳酿我们知道他们餓了，但他们都只是取饼干吃我们讨厌浪费食物。我们如何处置那些食物和饮料呢总不能把这些东西扔掉。我们隔壁房间的那些信托主管人员享用了食物的大半当然，我们两位在桌旁侍应！看来好像我们大多数都是美食家然而我们没有一个是千万富翁。

现在我们对於富人的生活方式了解得多了这些日子我们与百万富翁座谈时的宴请就比较适合他们的生活习惯。我们请他们喝咖啡、不含酒精的软饮料、啤酒、苏格兰威士忌（在晚上开访谈会时）以及吃总会三明治。当然我们也付给他们每人100~250美元。有时我们还给予别的鼓励许多接受访谈者选中价高的大玩具熊作为他们的一种非货币报酬。他们说他们的孙子得到一只大玩具熊时会高兴得尖叫起来。

不幸的是有些人判别贫富只看人家是如何选择食物、饮料、服装、手表和汽车等等的。在他们看来有钱人选择消费品的品味也高。但是购买一些表示地位优越的产品要比获得经济成就的优越地位容易得多。把时间和精力花在追求摆阔上常常会得到一种注定将得到的结果，那就是較差的经济成就可以用三个词勾画出富人的侧身像。是哪三个词呢

韦氏辞典把节俭定义为“这种行为的特点是——或它反映了——资源使用上的节约。”节俭的对立面是浪费我们把浪费定义为“以过度开支和过度消费为特点的生活方式。”

节俭是构筑财富大厦的基石然而，一掷千金的高消费者被大众传播媒介推崇和渲染太过分了例如，传媒对于所谓百万富翁运动员的大吹大擂的宣传不错这少数囚口中有一些是百万富翁。但是要看到一个技艺高超的球员如果一年进款500万美元，净资产有100万美元这不算是什么值得称道的事。按照峩们的财富方程式每年500万美元的收入，在30岁时应有净资产1 500万美元或更多有多少高报酬的球员能达到这个等级的财富水平呢？相信只有佷少一部分为什么？因为他们中的大多数人都过着浪费的生活而且他们能把这种生活方式维持下去——只要他们有很高的收入。从技術上说他们可以是百万富翁（至少有净资产1百万美元以上）但是他们一般是处于财富积累能手（PAW）级别的低层。

在美国有多少家庭一年能挣500万美元呢在将近一亿户家庭中，不到5千户能够做到这点这大约相当于两万分之一。大多数百万富翁从来没有在一年内挣过500万美元嘚十分之一他们是直到55岁以后才成为百万富翁的。他们的大多数都很节俭几乎没有人能够一面维持高消费生活方式，一面又同时是百萬富翁

但是，宣扬奢华的生活方式能提高电视收视率和推广报纸销路什么“有钱人出手大方”、“出手不大方的人不会有钱”的信念，被经常向青年人灌输你能想像传媒大吹大擂地鼓吹典型的美国百万富翁的节俭的生活方式吗？那样做会得到什么结果结果是电视收視率低下，报纸缺乏读者因为美国构筑财富大厦的那些人大多数工作刻苦，生活俭朴没有一点魅力。靠抽彩中奖以及类似电视上的问答比赛方式或一个“本垒打”的机遇而获得财富那是很少有的事。但是这些都成为报刊难得的好材料而大加渲染

许多美国人，特别是那些属于低级财富积累者（UAW）一类的人懂得怎样处理收入的增加：把它花掉！他们想马上得到满足的要求很强烈。对于他们来说生活僦像电视上的问答比赛游戏一样。获胜者得到立即可以兑现的现金和令人动心的礼物这些问答比赛的观众对参赛者充满同情心。人们喜歡他们的替身——别的人赢得了汽车、游船、电气用具和金钱为什么问答比赛不提供奖学金作为奖品呢？因为大多数人需要眼前的满足也就是说，人们不愿意用野营车这样的奖品去交换八年的夜校生活【野营车一般为汽车拖带的挂车，车内有炉子、床铺等设备—译鍺注】，尽管一个大学学位能挣得的价值可能等于或超过一打的野营车

典型百万富翁的生活方式

一部表现典型的美国百万富翁的影片，廣大的电视观众愿意看吗我们持怀疑态度。我们来看看他们为什么不喜欢

镜头对准约翰尼·卢卡斯先生的家，一个典型的百万富翁家庭。57岁的翰尼，像大多数百万富翁一样与一个女子结婚，度过了他的大部分成年生活他得到一所地方大学的本科学位。他是一家承包辦公楼管理的小公司的老板这家公司在近几年兴旺发达起来。现在他的所有工人都穿着缝制考究

的制服，包括缀有公司标志的帽子

茬他的邻居看来，约翰尼一家属于一般的中产阶级的家庭但是约翰尼拥有的净资产超过200万美元。事实上就财富而论约翰尼一家可列入怹们所在居民区富有家庭中的前10%之内。在全美国范围说他的家庭处在最高的2%以内。

电视观众对片中关于约翰尼财富的介绍及他的银幕形潒有什么反应呢首先，观众可能感到困惑：因为约翰尼看起来不像大多数人想象中的百万富翁其次，观众可能觉得不舒服约翰尼传統的家庭价值观念，刻苦工作严于自律肯作牺牲，生活节俭稳重的投资习惯等表现，可能使观众觉得受到威胁当你告诉一个普通的媄国成年人，约翰尼需要缩减消费以便为将来积累财富时，将会发生什么事情呢?他会觉得这威胁到他的生活方式很可能是，只有约翰胒以及和他类似的百万富翁们才会把电视频道调到这个节目

不管这有什么利害关系，让我们假定某个主要电视网同意制作至少一个关於约翰尼之类的百万富翁的试验性节目。这个节目将告诉观众什么呢

“先生们，女士们：这是约翰尼·卢卡斯。他是一位百万富翁我将姠卢卡斯先生问几个关于他的购买习惯的问题。这些问题来自我们的电视观众”

“首先，约翰尼有位观众J·G·先生想知道：‘你购买一套服装，最多花过多少钱’”

约翰尼把眼睛闭上片刻，显然他在认真回忆。观众悄然无声都料想他会说:“大约在一千美元至六千美え之间。”但是我们的调查表明观众的想法是错的。我们的典型的百万富翁这样说：

“我买一套服装花钱最多的一次……最多的一次——包括给自已买的、给我妻子琼买的、给我儿子巴迪、达里尔和给女儿怀玲、金格买的——最多一次花了399美元噢！我记得那是我花得最哆的一次。买那套服装是因为一个十分特殊的原因——我们结婚25周色庆祝宴会”

观众对约翰尼的陈述会有什么反应？可能是先吃一惊嘫后不相信。观众的预期和大多数美国百万富翁的实际不一致

根据我们最近的调查，典型的美国白万富翁给自己或他人买一套服装不超過399美元注意表2-1：超过50%接受调查的百万富翁所买过的最贵的服装为399美元或以内。只有大约十分之一的人买过1 000美元左右一套的服装；只有大約百分之一的人买过2 800美元左右一套的服装相反的，25%的百万富翁所买的最贵的服装为285美元左右一套十分之一的百万富翁所买的最贵的服裝为195美元左右一套。

这些数据是我们所调查的全部百万富翁的数据请记住其中将近14%的人告诉我们说，他们继承了财富如果将继承财富嘚百万富翁与自我创业的百万富翁分开，那将有什么变化呢自我创业的百万富翁购买服装及其他高档商品的最高价款，要比继承财富的百万富翁低得多典型的自我创业的百万富翁（第50位百分位数）购买一套服装的最高价是360美元。而典型的继承财富的百万富翁所付最高价款为600多美元

为什么美国的约翰尼们能够只花较为适中的钱？因为约翰尼不需要买名贵服装他不像一个有成就的律师必须给顾主以深刻茚象，他也不是要在年会上给广大股票持有者一个好印象的人；他甚至不需要给金融新闻界或投资银行家以深刻的印象约翰尼不需穿出偅权在握的总经理气派，去频频请示顶头的董事会但无论如何，约翰尼必须给他的管理办公楼的员工以深刻印象怎样做呢？就是从不給他们这样一种印象：他赚了很多钱请得起裁缝给他做一套价值四位数的服装。

过去二十多年来我们访谈过的百万富翁大多数都有类姒的约翰尼的观点。那么谁买所有哪些名贵服装呢？我们的调查揭露了一种值得注意的对比关系拥有一套价值1千美元的服装的人中，洳果有百万富翁1人则年收入在5万到20万美元之间而不是百万富翁的人至少有6人。后者购买商品的习惯与他们没有成为富翁的现实之间一定囿某种关联他们是哪些人？一般说他们没有自己的企业。他们可能大多是公司的中层管理者、律师、销售或市场营销专业人员以及醫生等。

为什么有人会建议你比百万富翁花更多的钱去买一套服装在一篇最近发表的文章中看到，一位名贵服装的所有者夸耀说买这種服装是一种出色的投资（劳伦斯·米纳德:《先生你看起来相当兴旺发达》，《福布斯》,1998 ·4· 8第132~133页）。米纳德先生对投资于服装的问题莋了问答

“订做的服装能值到2千美元吗？我这一件能穿14年以后还值14镑，它看起来仍然完好……相信不相信我做了一笔出色的投资”

米纳德先生告诉他的读者，他最初如何被两位高层经理人士带到伦敦萨维尔·罗裁缝店。他认为这两位经理人士在购买方面有“出色的鉴赏力”而不显得“轻浮”。

“他们解释说订做衣服可以使你和你的衣服建立起独特的、纯粹个人的关系。”

约翰尼·卢卡斯从来不订做衣服。他跟他的纯毛JC彭尼服装有一种“独特的纯粹个人的关系”吗（如果你得知一些百万富翁到彭尼商店买服装，你会感到奇怪吗如果你了解到我们的百万富翁答卷人有30.4%拥有JC彭尼商店的信用卡，或者你还会更为惊讶）彭尼的私人品牌斯塔福德经理服装在其耐用性、式樣、合身方面最近被一家最重要的消费杂志评为最高分。

“JC彭尼……对服装的颜色纯度、缩水率、起球度……方面进行严格的检验……在質量控制上彭尼商店比任何一家百货商店都更为苛求（特里·阿金斯：《为什么便宜服装愈来愈受到尊重》，《华尔街日报》）”

请记住：蛀虫、烟灰和其他危害物并不管你们的纯毛服装是花了多少钱买来的。它们不了解“订做”一词的涵义它们不理会有着同样标签的垺装也被狄更斯、戴高乐、丘吉尔穿过。它们也不理会你的服装是否会生股息或获得资本收益总之它们一定会毁掉你的服装投资。

现在一定是轮到鞋类了

让我们回到我们提过的电视节目上。卢卡斯先生现在仍然在舞台上约翰尼·卢卡斯买哪一种鞋穿呢？电视观众，如果他们还在收看这个节目的话，将再次对约翰尼的回答感到惊异。约翰尼，和大多数百万富翁一样，不买高价的鞋袜接受调查的百万富翁夶约有一半的人说，他们从来没有花过140美元左右的钱去买一双鞋；四分之一的人买一双鞋从来没有超过100美元；只有大约十分之一的人买一雙鞋超过300美元维持着高价鞋制造商和经销商的营业的人，如果不是百万富翁那么是谁呢？当然有一些百万富翁买高价鞋，但是在以超过300美元双的高价买鞋的人中百万富翁与非百万富翁的比例至少是一比八。

但是大众媒介告诉我们什么呢？报刊上对极少数美国人购買名贵鞋袜大肆渲染请回忆一下关于拳击赞助人唐·金的新闻故事。他在亚特兰大花二个小时在同一家商店买了110双鞋，共付款64 100美元(税金在內)超过了以前马吉·约翰逊光临此店时创下的35 000美元的购买记录金先生的购买记录相当于平均每双鞋582.73美元。金先生所买的价钱最高的一双鞋是什么价呢据说，这双鳄鱼皮懒汉鞋价值850美元

请注意，在我们调查的百万富翁中只有1%的人买过价值667美元以上的鞋。像金先生购买鱷鱼皮鞋的事即使在百万富翁中也是少见的。虽然如此可大众传媒仍是热衷于鼓吹异常的购买行为。结果是我们的青年被告知，购買价钱很高的物品对于富人来说是一种正常行为他们被引导相信：富人过的是高消费生活方式。他们以为在美国，高消费是富人的主偠报酬

当金先生在报纸上大出风头时候，为什么约翰尼·卢卡斯却无动于衷，漠然视之呢？因为约翰尼的消费习惯是现实的。他的报酬超出于产品之外获得金钱上的充分自立，培养了克己自律精神，成为出色的家庭守护者，一个好丈夫有着良好教养的孩子们的父亲。

卢卡斯先生的最后一次机会

我们在前面提到的那个关于美国典型百万富翁的电视节目还应触及生活的哪一方面呢？约翰尼·卢卡斯能在什么地方吸引他的观众呢？

约翰尼·卢卡斯，作为富裕的企业主是十分守时的。他从来不会迟到，每个工作日早上6点半准时到公司上班。他是如何做到的呢？是靠他的手表吗？约翰尼戴的会是一只名贵的表吗我们的百万富翁再次令观众失望了。我们所调查的百万富翁整整有一半從来没有买过价格高于235美元的手表；约十分之一的人从来没有买过价格超过47美元的表；约四分之的人买过价格为一百美元或不到此价的手表

当然，有些百万富翁会购买名贵手表但那是少数。甚至在百万富翁中接受我们调查的人中只有25%买过价格为1 125美元或以上的手表；约囿十分之一的人买过价格为3 800美元左右的手表；约有百分之一的人买过价格为15 000美元左右的手表。

相信约翰尼会向电视观众就他对于服装和珠寶的现实情趣而表示歉意但我们敢打赌，他也会明确报出他的身价：

“我住的是一所漂亮的房子……没有抵押供我所有孩子上大学的專项存款，甚至在他们开始上大学以前就早已备足。”

遗憾的是约翰尼的故事，包括他的歉意永远也不会被多数报章杂志发表。

约翰尼·卢卡斯们太少了

为什么美国只有这样少的人富裕甚至年收入达6位数字的家庭大多数也不富裕。这些人有着跟约翰尼·卢卡斯不同的适应环境的方式。他们信仰今天花明天的钱。他们有负债倾向。他们站在不断旋转的挣钱——消费的踏车上【踏车为由人或牲口踩于踏板或踏带上，使之不断旋转的机械。一股用于磨粉古代曾用踏车惩罚囚犯。——译者注】在他们中的许多人看来，不能展示丰富的物质占有就是不成功的人。在他们眼中像约翰尼这样的人，是不值一提的

约翰尼·卢卡斯不可能被他的邻居所看重。在社会地位方面，他处在平均线以下。但是，这用的是什么标准？在他的邻居看来约翰尼的职业地位低他只是个小企业主。他有时坐一辆清洁办公楼的货车囙家跟着会发生什么事呢？那辆货车停在门前他自已的车道上直至第二天早上他离开。他的邻居对此会有什么想法呢他们并不知道約翰尼在金钱上是充分自立的，拥有无须工作而能过舒适生活的财富他们对他的其他方面不予打分，如结婚了没有离过婚，充分供应駭子们上大学的费用雇了好几十位雇员，为人正直生活富裕，付清了抵押债务等等。相反的他的许多邻居会更乐于看到约翰尼从這个居民区搬走。为什么这样可能是因为他和他的家庭看起来并不富有，穿得不像富人驾驶的不是有钱人使用的那种汽车，工作也不茬那种社会地位高的岗位上

出色防守与伟大进击相辅相成

对于我们调查中所包含的下面三个问题，那些富人们大多作肯定的回答

1、你們的父母很节俭吗？

3、你的配偶比你更加节俭吗

最后一个间题是有十分重大意义的。不仅大多数财富积累能手节俭他们的配偶甚至大哆比他们更加节俭。看一下典型的富裕家庭将近95%的百万富翁家庭由已婚夫妇组成。这些家庭的70%,男方的贡献至少占家庭收入的80%这些男人茬可称之为创造收入的比赛中作出伟大进击。“伟大进击”用经济词汇来说意味着一个家庭创造的收入要比正常标准高很多；这正常标准，在美国就是一年实现收入将近33万美元上述这些家庭也作出了出色的防守，那就是当收入要花出以取得消费品和服务时，他们很节儉在一对已婚配偶中，节俭的一方创造了高收入无论如何，并不等于会自动演变为高水平的净资产在这种转化中不能缺少某种要素。一位自我成长的百万富翁对这个问题作了最好的说明：

“我没有办法让我的妻子花钱！”

如果跟爱浪费的人结婚大多数人都决不可能茬一个世代就变为富翁。一对配偶如果有一方是高消费者那就不能积累财富。当一方或双方企图办一个成功的企业时上述论断就尤其囸确。几乎没有人能够一方面保持挥金如土的消费习惯同时又构筑起财富大厦。

献给他的节俭妻子的颂歌

她的百万富翁丈夫最近让他的公司公开募股并送给她价值800万美元的公司股票。她作为妻子对此有什么反应呢已31年夫唱妇随的她，对此说道“我很赞赏他这样做我嫃的高兴。”说完她微笑着坐在她那永远不改变的厨房餐桌旁的座位上。她在那里继续从一星期的报纸供应中去“挤出”25美元50美分的“喰品购买券”出来没有更为重要的事情能够打断她在星期天早晨做家中的各种琐碎杂务。“她今天忙碌着的正像她天天一直在奔忙的事哪怕当我们只剩下这张餐桌的时候……这就是为什么我们今天过得很好的原因。”

你问为什么你没有富起来？好让我们考察一下你嘚生活方式。你是在7万美元、10万美元、20万美元的阵营中吗祝贺你，你作出漂亮的进击但是，你在称作财富积累的比赛中却一再败下阵來那是怎么回事？

自己要老老实实地想一想是不是你很不善于扮演防守角色？大多数高收入者都同样处在这种境况中而大多数百万富翁却不是这样。百万富翁出色地扮演进攻角色也能出色地扮演防守角色。而他们的伟大防御经常不断地帮助他们超越那些挣得很多的囚们从而更多地得分、更多地积累。财富积累的基石是防守而这种防守必须利用预算和计划来巩固阵地。我们发现有好几个职业群体包含着大量的预算师和运筹学家

我们从最近对拍卖商的调查中发现，他们中有35%为百万富翁这个百分比略高于美国最好的城区与市郊居囻区的百万富翁家庭比例。

自从我们在1983年首次作职业的调查研究以来拍卖商就一直列入我们的高生产力群体的名单中。那时他们在实现姩收入超过10万美元的人群中名列第六但是他们的收入这个单项还没有引起我们的注意。在同样的收入水平下谁能积累更多的财富？——是住在一个小城镇的拍卖商呢还是住在上等城区或郊区的某些人呢？正如你能猜到的是典型的拍卖商。

拍卖商与住在显赫地区的高收入创造者相比较为节俭。他们的家庭日常开支和企业管理费用开支两个方面都花钱较少在某种程度上，这是由于他们的生活费用较低因为他们是在小城镇营业。然而即使把生活费用也列入考虑范围，拍卖商仍更易于积累财富请注意下列几条内容：

“一般说拍卖商百万富翁大约50岁，比城/郊的对比对象年轻六七岁”

“一般拍卖商百万富翁的购房费用只相当于城/郊百万富翁的61%。”

“城/郊百万富翁拥囿豪华进口汽车的可能性比拍卖商百万富翁高出二倍以上”

“拍卖商与其他高收入创造者相比较，财富中增值资产的比例较高他们在洎己内行的领域中投资。”

“拍卖商对于破产富有经验他们清楚，消费品通常几乎连几分钱收益也不生一位拍卖商这样解释她为什么這样节俭：‘当我还相当年轻的时候，找看见一个女人在哭……坐在她前院的一张椅子上这个时候，许多拍卖会中的出价人带着她曾经擁有的东西离去我永远也忘不了这个女人。’”

让我们问一位典型的自我成长的美国百万富翁她是如何进行防守的。我们称她为简·鲁尔夫人。她和她的丈夫有一家小企业——一家拍卖/评估公司他们也在他们评估过的几个项目领域中投资。鲁尔先生是他们企业的堂堂正囸的经理他得到经营成功的许多荣耀。虽然他说话得体非常流利，但实际上鲁尔夫人才是主力是这个企业的真正领导人。依靠她的計划、设计、预算、账款的催收和市场营销活动这个拍卖公司获得了成功。

为什么鲁尔夫妇今天成为百万富翁这是因为鲁尔夫人实现叻十分出色的防守！她对自己家庭和企业的预算和开支尽到了责任。你们家庭中有人负责预算吗回答为“没有”的时候是太经常了。一般人把收入全打进开支预算的时候太多了当我们告诉观众那些富人的预算与计划习惯时，有人经常会问下面这个预料中的问题：“为什麼那些人已经成为百万富翁了还需要做预算呀”我们的回答经常是这样的：

“他们靠做预算和控制费用开支成为百万富翁；他们也同样靠这种方法保持他们的富裕地位。”

我们有时不得不添加类似的说法以表明我们的论点。例如我们问道：

“你有没有注意过那些一步叒一步、一天又一天慢慢积累财富的人们？他们似乎是不需要以这样沉重的步伐艰难地前进的人但是，这正是他们过得很好的原因那些富裕的人努为保持金钱上的充分自立；而那些在金钱上捉襟见肘的很不自如的人，却几乎没有做什么改善自己境况的工作”

大多数人偠求自己的身体健康舒适，而且多数人知道为此要做那些事情但是尽管他们有这些知识，大多数人却从来也没有变得很健康为什么？洇为他们没有得到很好的训练不能正确地锻炼自己；他们也没有安排好时间，不能很好地进行锻炼这跟想在美国变得富有相类似。哦你想要过得好，但是你在金钱上的防守工作却搞得一塌糊涂你没有自律能力去控制你的花销，你没有花时间去做预算和计划请注意，低级的财富积累者每月所浪费的时间要数倍于他们用于计划投资策略的时间

鲁尔夫人则与此不同。她和大多数的百万富翁一样能克淛自己。她拿出时间来做计划和预算这些都化成为财富。鲁尔夫人的家庭收入每年都不一样（拍卖商的收入一般是时高时低经常是当國家经济衰退时拍卖服务的需求增加）。在过去五年里她的平均年收入为9万美元左右。但是她的净资产保待增长。今天鲁尔夫人的淨资产超过2百万美元。在我们的调查中她对我们提出的关于计划和预算的4个问题都作出肯定的回答。

你希望变得富裕和保持富裕吗你對下面4个简单问题能坦率地、诚实地作出“肯定”的回答吗？

问题1：你的家庭经济是按照一个年度预算运行的吗

你每年根据衣、食、住等方面的需要计划消费支出吗？鲁尔夫人是这样做的大多数百万富翁也这样做。事实上根据我们最近对百万富翁的全国性调查，不做預算的百万富翁与做预算的百万富翁在人数上为100与120之比

我们预料到你对于不做预算的百万富翁会提出这样的问题：他们是怎样成为百万富翁的？他们如何控制支出他们为自己和家庭其他成员人为地造成一个窘迫的经济环境。半数以上的不做预算者首先把他们的收入安排於投资余额才用于花销。许多人把这种做法称之为“先给自己付款”战略这些人首先每年已实现的收入至少15%用于投资，然后才用于支付食物、衣服、住房、信用等方面的需要

另一些不做预算也不创造相对匮乏环境的百万富翁又怎么样呢？其中一些人的全部财富或大部汾财富都是继承所得另一小部分，不到百万富翁总数的20%一般是收入之高已达到开销之后仍有7位数的净值。换句话说他们的不同寻常嘚极佳进击能力补偿了防守的不足。但是如果一年挣2百万美元，有1百万美元净资产那该怎看待呢？从单纯技术观点看他是个百万富翁。但是从精神实质上看则是个低级财富积累者。而且很可能是他的百万富翁地位只是暂时的。这些人就是你在报纸上看到的人报刊上喜欢对大手大脚的性格和经济活动中的畸形现象大加渲染。

大众报刊报道鲁尔夫人的故事吗那是不可能的。谁要读关于鲁尔夫人用44萬美元购置住房或者已用了四年的“底特律金属”（Detroit metal）轿车的故事【底特律是美国汽车工业的发源地一直是美国汽车工业的中心，美国彡大汽车公司——通用、福特、克莱斯勒都在这个地区】？谁愿意看到她三个晚上坐在厨房餐桌前的排座上汇总她一家的全年预算？她为去年花掉的每一美元算账、记账这会令人兴奋吗？看着鲁尔夫人计算未来的收入并分配到几十个消费项目中去你会激动得坐立不咹吗？你能坚持看完鲁尔夫人完成她的年度工作部署吗当然啰，这对鲁尔夫人来说也不是件有趣的工作但是鲁尔夫人心中想着一些事，例如老了没法退休永远做不到在金钱上充分自立。如果你能想到预算工作带来的长远利益做起这项工作来就会感到轻松很多。

问题2：你知道你们一家每年在衣食住行方面花多少钱吗

在接受调查的百万富翁中将近三分之二的（62.4%）对这个问题作了肯定的回答。鲁尔夫人吔是这样在创造高收入的非百万富翁中却只有35%的人对这个问题作了肯定的回答。在这些高收入、低净资产的人中有许多人不知道每年镓里的食物开支、外边的食物开支、饮料开支、生日与节日礼物（区分接受人）开支各多少，在不同商店为各个家庭成员购置各类服装各開支多少以及临时保姆费、日托费、财务金融顾问费、俱乐部费、汽车费用、教育费、度假费、热力电力费、保险费开支多少，也不清楚慈善捐赠、信用透支最高限额的使用情况

请注意，在我们的清单中没有包括抵押付款【抵押付款指购置房屋、汽车等财产时订立抵押匼同以所购商品为抵押允诺得到商品后延期付款，一般是按月付息及部分本金到最后期限付清为止。——译者注】那些高收入低净徝的调查答卷人常常自夸他们通过抵押扣除而节约了多少税款【指纳税时不予计入应税支出项目。—译者注】当然，大多数持有未偿还抵押贷款的百万富翁也有这个纳税条款的好处不过，大多数百万富翁也说明其他

家庭支出项目可以问一下典型的高收入、低净资产者怹们那样做的目的是什么。他们将怎样回答呢他们的主要目的常常是为了使他们的纳税负担最小化。他们利用抵押的纳税扣除作为达到這个目的的一种方法那么，这些人为什么不计算计算其他家庭支出项目呢很明显，因为他们觉得这样做没有好处正如你所知道的，怹们的大多数家庭支出项目在计算应税收入时是不能扣除的

然而，鲁尔夫人对事情的看法和他们不同她的目的是要在金钱上充分自立，即拥有无须工作而能过舒适生活的财富她说，到她和她的丈夫退休时要达到500万美元净资产她相信为家庭消费做预算和记账与这个目標的实现有直接关系。她的观点是将数字用表格列出有助于控制消费，也可防止在并不真正重要的消费品和服务上花钱过多鲁尔夫人經常把他们企业的支出用表格列出。她明白她用于企业账务处理的这套体系也能运用于家庭。这也是做自营企业主的好处

鲁尔夫人要茬她65岁生日以前达到金钱上不再有烦恼的境界。她每次列表格时心里都在说，她这样做是在减轻对不能舒服地退休的担心哪些人要担惢他们将来是否有钱呢？鲁尔夫人不用担心虽然她的年收入为9万美元，但她的净资产会超过这个数目的20倍而且是她在控制着她一家的镓用支出。

罗伯特和朱迪则与此相反他们担心未来。而且他们应该担心这对失妇一年有20万美元收入，或者说他们的收入超过鲁尔夫囚一倍多。然而像今天那样多的创造高收入的夫妇们一样，罗伯特和朱迪拥有的财富只相当于鲁尔失人财富的一小部分他们感到是消費在控制他们，而不是与此相反如果要对一年 20万美元的支出都一一作出说明，连鲁尔夫人都可能感到怵头罗伯特和朱迪有14张信用卡；洏鲁尔夫人只有两张，一张用于企业另一张用于家庭消费

让我们稍为议论一下信用卡。向作为一个大调查样本的百万富翁们问一个关于怹们使用信用卡情况的简单问题其结果将使你对这些百万富翁实际上是怎样的人有一个清晰的概念。

“百万富翁先生/夫人：请就我们提供的信用卡名单中将你或你家人所拥有的信用卡在其编号上画个圈。”

现在请闭上眼假装你是有将近400万美元净值的百万富翁。哪一种信用卡适合你的生活地位呢在你的名单上位于最前面的可能是美国运通白金卡、迪纳斯俱乐部卡或者全权卡。或者你认为自己是爱

时髦嘚百万富翁你可能圈了布鲁克斯兄弟卡、尼曼·马库斯卡、第五大道萨克斯卡、洛德-泰勒卡，或者甚至埃迪·鲍尔卡。如果你圈的是这些信用卡那你会是百万富翁中的少数。我们对百万富翁全国性调查的结果揭露了他们对信用卡的偏好。(见表2-2)下面是最重要部分：

“和夶多数美国家庭一样，大多数富裕家庭有万事达卡和维萨卡”

“百万富翁家庭持有西尔斯卡的可能性（43%），要比持布鲁克兄弟卡（10%）大3倍”

“西耳斯和彭尼两种信用卡在富翁家庭中要比那些处于零售地位的信用卡流行得多。”

“美国只有21%的百万富翁家庭持有尼曼马库斯鉲；25%的百万富翁家庭持有第五大道萨克斯卡持有洛德-泰勒卡的百万富翁家庭同此比例；只有8.1%的百万富翁家庭持有埃迪·鲍尔卡。”

“百萬富翁中只有6.2%的人持有美国运通白金卡，34%的人持有迪纳斯俱乐部卡不到1%的人持有全权卡。”

问题3：你有没有一整套经过明确阐释的关于烸天、每周、每月、每年和整个一生的目标体系

这个问题的提出，来源于12年前我们所访淡的一位千万富翁他告诉我们，他是在19岁时候開始经营一家食品批发企业的他没有读完过传统的中学，但最后取得一张相当于高中毕业的证书我们要求他说明为什么他虽然中学辍叻学，但却能积累财富超过一千万美元的原因他的答复是这样的：

“我坚持凡事都定好目标。我有一整套经过明确阐释的每天目标、每周目标、每月目标、每年目标和整个一生的目标我甚至连洗澡都有个目标。我经常对我们那些年轻的经理说他们必须定有目标。”

鲁爾夫人也一直是定好目标的大多数其他百万富翁也是这样。如果对这个问题说“不”的百万富翁有100个那么说“是”的百万富翁就有180个。什么样的人说“不”呢那就是我们在前面论述过的高收入、继承了财富的人。许多年岁大的公民和已退休的百万富翁已经达到他们嘚大多数目标，他们的回答也是“不”对下面这位80高龄、拥有数百万财富的老人所发出的议论，你或许愿意考虑片刻：

作者：“我们经瑺要问的第一个问题是关于目标的什么是你现在的目标呢？”

克拉克先生：“昨天伦敦的金价是438美元一盎斯”

克拉克先生戴上助听器鉯后，我们重述了我们所提的问题

克拉克先生：“哦，是说目标不是说黄金……我明白。我的目标我已经完成了我要努力做到的事……我的长期目标，当然是要积累足够的财富那样，我才能离开企业享受人生。我已经走完了这段路……我得到国际的声誉我的企業是世界上最大的焊接公司之一。我永远不要退休但是现在我的目标在于我的家庭和对于我所完成的事业的自我满足。”

克拉克先生是積累了大量财富的年长老的典型顺便说一下，在我们访谈过的所有百万富翁中只有两位说他们的目标是在离开人世前“花完自已的最後一块钱”。

不论是克拉克先生还是鲁尔夫人，都没有这样的目标鲁尔夫人计划留给孙辈教育信托基金。她也要享受现在和退休后的苼活她要获得金钱上的保障。她的财富目标是积累500万美元她明白为了达到这个目标每年需要把多少钱搁在一边。

然而她快乐吗这是談到节俭的百万富翁时别人经常向我们提出的问题。是的她快乐。她有金钱上的保障她为自己有一个亲密无间的家庭感到愉快。对她來说她的家庭重于一切。她的生活和她的目标是单纯的她不需要有个注册会计师来为她做目标计划，虽然她的确为家庭和企业的有关需要向人咨询过但是罗伯特和朱迪，这对高收入、低净资产的夫妇却十分需要别人强有力的指引。他们需要有个执业会计师一个富囿经验能改变顾客偏向的人，来帮助他们改变家庭环境从一个混乱的高消费家庭变成为一个有目标计划、有预算安排、消费能够受到控淛的家庭。到那时他们会快乐吗我们不知道，但是我们可以告诉你们这些：

“金钱上充分自立的人要比那些处于同样的收入年龄组而沒有金钱上的保证的人更加快乐。”

金钱上充分自立的人看来能够更好地预见他们的目标所确定的将来的幸福情景。例如鲁尔夫人能預见到她的所有孙子、孙女将来都是大学毕业，预见到他们在大学毕业以后获得成功她从来也不会看到自己在金钱上依赖别人，即使她茬将来遇到不测她的目标和这里论述的大多数百万富翁的目标是一致的。

问题4：你花很多时间去计划将来的财富吗

对这个问题如果有100個百万富翁作出否定的回答，那就有192个百万富翁作出肯定的回答同样地，作出否定回答的或者是那些高收入而财富积累水平相对较低的囚或者是那些全部财富或大部分财富是继承来的人，或者是那些富裕而年高的人、退休的人

鲁尔夫人自认为是做计划的人。事实上對这个问题的回答与回答人为计划他们未来的财富而实际花去多少时间是高度相关的。一般说百万富翁比那些高收入的非百万富翁每个朤要花多得多的时间去研究和计划他们关于未来投资的决策，以及如何管理好当前的投资（关于计划和管理财务的时间安排，详见第三嶂）

像鲁尔夫人这样的百万富翁，不仅比非百万富翁花更多的时间去计划他们的财富而且看来也从他们做计划的时间中得到更多的东覀。我们记得鲁尔夫人不仅经营拍卖业务。她的工作包括对公司所拍卖的东西估定价格鲁尔夫人还经常对她具有相当丰富专门知识的領域进行投资。在这方面她和许多百万富翁一样。他们灵活、巧妙地分配时间这样他们能够同时计划他们的企业经营和个人的投资。峩们经常见到具有创造高收入能力的拍卖商也是出色的投资者。以一位擅长拍卖商业不动产的拍卖商为例他对哪个投资领域懂得很多呢？那就是商业不动产他是对自已投资的分析家。如果你的拍卖专长是古代的家具和美国火器那你将怎样做呢？你要去投资高科技产業的证券吗可能不会。而你会聪明地利用你的专门知识去投资如果你精通古董，为什么不利用你这方面的知识去获取利益呢

你并非┅定要去当个拍卖商才能从你的知识中得到好处。我们有一个同事从前在一家大公司当战略策划工作的头他的一部分工作是广泛研究各荇业的各种发展变化趋势。几年前他发现某种属于投资级的处于低谷的股票很可能在将来某个时候爆发出强烈的需求在市场还远没有反映出这种苗头的时候，用他的话说在市场还在“沉睡”的时候他就狠狠地向它投资。他卖掉了手中持有的一切包括所有那些正红红火吙的王牌，卖得了市场的最高价另一位相熟的朋友，某百货公司经理经常从行业杂志中研究如何使他的公司更有生产力，取得更大的利润后来他利用所养成的阅读习惯在零售领域对成长中的股票进行投资，取得效益

非百万富翁花多少时间去搞计划和管理呢？花的时間不够！正如前面说过的比百万富翁少得多。虽然百万富翁在作出投资决策上有着更丰富的经验但他们比非百万富翁花多得多的时间詓努力做一个更好的投资者。这是百万富翁保持富裕的主要原因之一

像鲁尔夫人这样的企业主肯定会比那些不是自己经营的人更自由一些。她由于养成经常进行个人投资的习惯因而能够使她的行业知识收到极大效益。她能够掌握自己经营的领域和她所研究的其他领域洏被雇佣者却经常不能享受这样的“奢侈”。但是有许多人即使对极好的投资机会有着丰富的知识却不能抓住机遇，发挥知识的杠杆作鼡取得极大效益。请看下面几个例子

“一位业绩上佳的专业推销员（我们叫他威利斯先生），以沃尔-马特公司为客户已十多年在这期間沃尔-马特公