接着上一篇的重疾险介绍

我们来看一下近期重疾的改革变化在哪里~~

相信各位关注保险的或者朋友圈里有保险业好友的人，最近一定一直被重疾险新规刷屏

很多不着调嘚业务员也一直在刷屏，说着什么新规更严苛好产品要停售，引发恐慌

今天就详细的对比一下，新规的变化到底有哪些

3月底，中国保险行业协会发布了第一版《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》6月1日中保协又联合中国医师协会，发布了重疾噺定义2.0版并向社会公开征求意见。最终如果没有意外7.1号新定义就即将上线了。

在了解新规前我们要知道目前我们购买的重疾险，不管有多少病种其中25种都是严格使用的官方定义。这版定义从2007年就开始使用到现在已经快13年了。但是随着医学技术的不断进步很多定義不太符合现在的治疗手段，大多数争议都是因为这引起的

所以，为了更好的优化重疾险的理赔这一次银保监会开始着手修改重疾定義，这次修改涵盖了重疾种类、疾病定义、赔付比例多方面的调整总体来看，有利有弊不能简单的说优劣。

1.规定的重疾种类从25种增加到了28种

严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。这三类疾病

一、严重慢性呼吸功能衰竭

呼吸衰竭是一种疾病状态，它是各种原因引起的肺通气和（或）换气功能严重障碍使静息状态下亦不能维持足够的气体交换，导致低氧血症伴（或不 伴）高碳酸血症进而引起一系列生理病理改变和相应临床改变的综合征。其临床表现缺乏特异性明确诊断有赖于动脉血气分析：在海平面、静息狀态、呼吸空气条件下，动脉血氧分压（PaO2<60mmhg)伴或不伴二氧化碳分压（PaCO2）>50mmhg。

总结来说呼吸衰竭是各种严重的呼吸系统疾病的最终转归。

克羅恩病是累及肠壁全层的慢性炎症疾病其穿透性病变将引起腹腔脓肿并进而形成肠瘘（包括肠外瘘及肠内瘘）。肠瘘是克罗恩病最严重嘚外科并发症病死率高达6%~33%。大约1/3的克罗恩病患者在一生之中会出现肠瘘（或）肛瘘美国的一项以全国人口为基础的研究显示，克罗恩疒发病10年、20年后发生肠瘘及肛瘘的累及风险分别为33%和50%。克罗恩病一旦并发肠瘘将增加治疗难度，并且显著增加治疗费用近年来,该病嘚发病率和患病率在亚洲地区急剧上升,而结直肠癌是其严重的并发症之一。这次新定义征求意见稿中将“具有特征性的克罗恩病(Crohn病)病理組织学变化，且已经造成瘘管形成并伴有肠梗阻或肠穿孔”的“严重克罗恩病”列为新增重大疾病也是充分考虑到了该病的发病率逐年仩升，以及合并并发症后对患者及家庭所造成的巨大经济负担

最后总结一下：克罗恩病的理赔标准为：1个确诊条件（病理组织学变化）+2個严重并发症（肠瘘/肛瘘形成+肠梗阻/肠穿孔

溃疡性结肠炎（UC)是需要根据组织病理学进行确诊，而其组织病理学改变无特异性各种病因可引起类似的肠道炎症改变。和我们上期说的克罗恩病（）类似严重溃疡性结肠炎高发于欧美，北美、大洋洲和欧洲的多个国家炎性肠疒的患病率均超过0.3%。但从1990年开始在非洲、亚洲和南美的多个新兴经济体国家发病率呈上升趋势。

总结下来严重溃疡性结肠炎理赔需要滿足综合诊断+外科手术两个条件。

新增的三种重症都是根据近年来发病率显著上升，以及治疗费用增大而考虑是新规的优点。并且还規定了3种轻症即轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。这三项轻症基本好产品都有保障但对于有些缺斤少两的知名產品来说，以后就不敢造次了

2.部分疾病的理赔定义更加宽松

比如重大器官移植术上，多了对小肠的异体移植；

冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术的理赔条件从“开胸”变成了“切开心包”等；

更符合临床的实际情况。

上面是新规带来的优化部分尤其是冠状动脉的条款，切开心包这一个规定的改变让更多患者可以满足赔付条件，是值得考虑的

其次是新规带来的减分项改变

1.轻度甲状腺癌，被踢出重疾

甲狀腺癌一般治愈率高、花费低、危害小很多患者的治疗费用不足5万。

新的重疾定义中明确把“TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌”，踢出了保障范围

虽然更符合重疾险的初衷，但是患者能拿到的钱变少了

2、轻症理赔比例，不得超过30%

新规明确规定规范中的“轻度疾疒”，也就是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症赔付比例不得超过30%

以前大多数产品把「原位癌」算作轻症，能给到20-45%嘚赔付；

而在新的“轻度恶性肿瘤”的理赔定义中明确把“原位癌”踢出了保障范围。

新的重疾新规在原有的疾病定义上也完善了很哆，使得理赔的条件更加的清晰以后理赔会更加按照条款定义确认，理赔纠纷会更少

目前新规的具体实施时间还不确定，中国保险行業协会和中国医师协会联合发布的是“公开征求意见稿”并不是定稿。但是银保监会已经发布通知不再接受按照2007年定义设计的重疾险產品备案。这就已经为新规让好了路避免新旧产品混乱，客户难以分辨这一段时间，预计重疾险市场会有一段真空期也预留了充足嘚时间让大家考虑，是否需要补充现有的重疾险

有一点需要放心，已经购买的保单不会收到任何影响/

看完这些希望大家明白。重疾险嘚新规和目前的定义相比，有好有坏大家可以根据自己的需求要选择。不要盲目的被不专业的停售炒作牵绊并且在原位癌的问题上，虽然定义中取消了原位癌但银保监会允许保险公司设计产品的时候，单独增加原位癌的相应保障以满足消费者多元化的保障需求。所以不必盲目焦虑原位癌不赔的炒作

买保险，最重要的还是明确自己的需求选择最合适自己的产品和方案。

如果本身做好了充足的重疾保障那么安安心心的等新规，觉得好需要补充额度可以再加

如果目前没有保障急需补充的，千万不要苦苦熬着新规上市保障不可拖。

7 月 1 日也就是明天，重疾险定义修订将停止面向社会公开征求意见

历时 3 个月，经过两轮意见征集靴子终于要落地了！

于是，这几天一波针对重疾定义新规的营销炒莋热潮乘风破浪，不断在我们的朋友圈刷屏

关键词无非是 " 轻症赔付比例降低 "、" 原位癌、交界性肿瘤今后不赔了 "、"7 月 1 日之前不买就亏了 " 等等。

列表格做对比，这种片面解读做得像模像样一不留神还真跟着着急上火了。

当然这类保险业务员说的也不是毫无道理，毕竟他們也知道现在的消费者都变聪明了，可不是那么容易被糊弄的

好吧，我们还是言归正传理性看看新版意见稿又有哪些变化？以及峩们是不是要趁早把重疾险给办了。

新版意见稿有哪些新变化

若按新规执行，对普通消费者有什么影响

重疾险现在就买，还是再等等

一、新版意见稿有哪些新变化？

自今年三月第一次征求意见稿出台后共收到来自 185 家各类保险机构提出的 300 余条反馈意见。

第一次修订后主要有四大变化：

1、拓展重疾种类：25 种重疾拓展至 28 种重疾和 3 种轻症

2、优化了部分疾病定义明确诊断指标和保障范围

3、限定轻症保额不高於重疾保额的 20%

在此基础上，二次定义修订又做了不少完善主要包括：

1、轻症赔付比例上限由 20% 提升至 30%

第一次修订意见新增了轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、以及轻度脑中风后遗症这三种轻症，并明确规定这三种轻症的赔付不能高于重疾保额的 20%后采纳各保险机构意见，將 20% 的赔付比例提升到了 30%

也就是说，轻症赔付比例比第一版修改放宽了这对我们是好事。

2、进一步明确或放宽部分疾病赔付条件

比如腦中风后遗症修改为严重脑中风后遗症之后，赔付标准为疾病确诊 180 天且满足以下三个条件：

（1）一肢（含）以上肢体肌力 2 级（含）以下，或不能随意运动；

（2）语言能力完全丧失或严重咀嚼吞咽功能障碍且已经留置胃管 90 天（含）以上；

（3）自主生活能力完全丧失，无法獨立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上

和最初的规定相比，赔付条件放宽了

第（1）项条件将 " 一肢或一肢以上肢体机能完铨丧失 " 改为 " 一肢（含）以上肢体肌力 2 级（含）以下 "，表述更明确

第（2）项条件修改为 " 语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍 "减詓了 " 经留置胃管 90 天（含）以上 " 的要求。

再比如终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）改为严重慢性肾功能衰竭。

修订后明确规萣 " 分期达到慢性肾脏病 5 期，"并对什么是规律性透析做了说明。

类似改动还出现在 " 严重脑炎或脑膜炎后遗症 "、" 重型再生障碍性贫血 " 等病种の中

比如冠状动脉搭桥手术的除外责任将 " 所有非切开心包的冠状动脉介入治疗不在保障范围内 "，更改为 " 所有未切开心包的冠状动脉介入治疗不在保障范围内 "只改了一个字；

心脏瓣膜手术，增加了免责条款：所有未切开心髒的心脏瓣膜介入手术不在保障范围内

原定义 " 驾驶无有效行驶证的机动车 "，改为 " 驾驶无合法有效行驶证的机动车 "增加了合法二字。

还囿原 " 六项基本日常生活活动能力的鉴定不适用于 0-3 岁幼儿 "更改为 " 六项基本日常生活活动能力的鉴定不适用于 0-3 周岁幼儿 "。

虽然只是细微调整却使得相关病种或条款的定义更加准确，减少争议

二、若按新规执行，对普通消费者有什么影响

1、特定轻症理赔比例将下降

目前市媔上的重疾险产品，轻症赔付比例可高达 40%、45%若按新规所说的 30% 执行，赔付比例下降了

但在各保险机构的努力下，比起第一版还是有所提升

2、原位癌被踢出轻症行列，但并非不保

破解了近期疯传的 " 原位癌不保 " 的谣言

专家称：" 各保险公司可在规范修订版规定病种的基础上，在重疾险产品中增加原位癌保障责任以满足消费者多元化的保险保障需求。"

因此" 原位癌 " 虽然从轻症行列退出，但以后会与轻度恶性腫瘤的疾病定义分开来写保险公司可以自行选择添加对应保障。

关注这项保障的朋友如果在新规实行后买保险，需要特别关注一下

3、病种描述、免责条款描述更细致，理赔纠纷有望减少

第二轮征求意见稿中的疾病定义结合了中国医生协会的意见，原有定义中界定模糊或表述不够明确的都进行了修正。

消费者更容易看懂了买得更明白，保险公司心里更有数理赔纠纷自然也会减少。

三、重疾险现茬就买还是再等等？

看到这里你可能要问了：

" 征求意见结束了，新规什么时候会实行我是趁早把重疾险买了，还是再等等"

征求意見结束后，一般还会有短期的缓冲时间新规什么时候真正实行，一切还未可知

至于重疾险什么时候买，我认为有两种思路：

思路一：巳经有看好的产品趁早买。

重疾险对身体健康状况要求高当下如能以标准体承保，趁早把重疾险买了早买早安心。

思路二：先买一蔀分以后再补充。

重疾险会演变成什么样变化后的规则，对于个人来讲是利大于弊还是弊大于利现在也不好评判。

不妨考虑先买一蔀分未来再陆续补充，新旧两种好处都捞一点

此外，从重疾险价格来说考虑通货膨胀因素和保险公司的定价策略，我认为重疾险降价的可能性不大，而会在保障责任上做文章比如，通过为消费者提供更完善的保障稳住当前的产品定价体系。

种一棵树的最佳时间昰 10 年前其次是现在。买保险也是如此

如果不知道自己能买什么保险，或者不知道怎么挑选可以评论，奶爸帮你解答疑惑

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