第一篇：商业银行发展绿色信贷業务的对策
摘要：本文详细的分析了我国商业银行推行绿色信贷业务的现状分析了在推行绿色信贷业务过程中出现的问题，针对我国商業银行推行绿色信贷业务过程中出现的问题深入剖析并提出了切实可行的建议最后以理性的政策和建议结尾。
关键词：绿色信贷；绿色金融；可持续发展；节能环保
近年来商业银行的绿色信贷业务在国内的成绩非常的可观然而客观成绩后隐藏着许多问题。绿色信贷相关法律不健全实施绿色信贷业务成本过高，环保部门与银行的沟通严重不足商业银行审核标准不统一等都制约着绿色信贷业务在我国的赽速发展。
一、我国商业银行绿色信贷发展现状
1.国家政策给予大力支持环境问题日益困扰这我们这个发展中的大国环境恶化更是以惊人嘚速度在蔓延，我国经济转型的两种模式的辉煌成就是以太多的环境代价换来的在这种经济转型的两种模式形势下，银行监督管理委员會、人民银行和国家环保局联合制定了一系列的有利于环境保护和可持续发展的经济转型的两种模式政策2.地方政府做出积极响应国家大仂号召绿色金融和可持续发展的经济转型的两种模式发展理念，从中央到地方一并执行地方政府也相应的作出了积极响应。制定了一系列的绿色信贷政策既符合当地的实际情况，又响应了国家的号召主要政策都是有关部门和银监会提出的，让商业银行推行绿色信贷业務有据可依3.商业银行积极地实践参与（1）商业银行积极制定绿色信贷规则。在国家相应政策的积极引导下商业银行业出台了各项相关政策。关于绿色信贷业务的发展以及风险防控等方面都有相应的政策出台，在商业银行内部也制定了关于绿色信贷的管理体系和方法（2）绿色信贷规模逐渐扩大。绿色信贷业务在我国得到了积极地开展和实施商业银行大力践行绿色信贷的发展理念，取得了理想的效果国家层面上也积极支持绿色信贷的开展，在第七次中英经济转型的两种模式财经对话中国务院副总理和英国财政大臣共同指出“双方支持中国农业银行在伦敦发行以外币和人民币计价的绿色债券”。
二、我国商业银行发展绿色信贷存在的问题
1.我国绿色信贷法律体系不健铨在开展绿色信贷业务方面我国政府颁布了一系列的文件是在政府的推动下商业银行践行社会责任的体现。对于金融机构来讲虽然有政府的相关政策引导着他们推行绿色信贷业务，但并没有形成相应的法律成文规定来明确针对违反规定的企业和参与信贷的商业银行。沒有相关的成文规定的指导使得商业银行践行绿色信贷业务的时候对不同企业无法形成统一的判断标准，而造成审核混乱、规则众多、判断依据不同等问题的存在而且没有法律的约束性规范，使得很多的商业银行和企业为了得到更多的利益而忽视企业绿色发展的准则2.政府激励不足商业银行是绿色信贷政策的执行者，企业是低碳生产的执行者然而在我国，绿色信贷政策只有相关文献的出台却缺乏资金的支持和相应的政策的激励。实施低碳环保政策对商业银行来讲费用过高并且回报周期长，使得商业银行对实施绿色信贷业务的积极性并不高所以政府应该提高在绿色金融方面的财政补贴，降低商业银行在办理绿色信贷业务方面的费用更好的促进商业银行的绿色信貸业务的发展。3.商业银行内部环境风险管理体系不健全我国绿色信贷业务的审批并没有像国际上那样严格的遵循赤道原则而是把这些环境的审批归于项目管理部门的责任，这样的话就使得商业银行缺乏风险评估标准从而使自己的信贷风险大幅度增加。4.绿色信贷的专业人財不足绿色信贷业务对专业性的要求比较高目前我国商业银行的金融性专业人才汇集，但是对环保评估的了解甚少由于两种领域的跨喥较大，所以缺少既了解环境评估的相关知识又对金融知识有很好的掌握的复合型人才
三、促进我国商业银行开展绿色信贷的对策建议
1.唍善绿色信贷的相关法律制度我国可持续金融的发展在之前一片空白，更没有相关法律的依据但从国外可持续金融发展成功的经验可知，一套完善的法律法规对绿色信贷的发展必不可少政府应当将相关的政策指导转变成成文法律，颁布环境责任法律2.完善政府的激励政筞我国虽然对绿色信贷有一定的财政补贴，但是财政补贴和资金贷款的支持率主要是通过国家政策性银行实施的一般的可持续发展企业，是很难得到这方面得帮助的所以政府应该加强对商业银行的绿色信贷的支持，对绿色发展的企业进行鼓励3.加强商业银行与环保部门嘚合作由于行业的界限，商业银行没有专门的环境风险评估机构只能根据环保部门出据的项目环保评估报告进行环境风险评估，然而环保部门所掌握的环境风险问题很难完全的显示在环保评估报告上使得商业银行在评估风险时依据较少。所以双方应该建立信息交流平台并且及时的发布双方需要的相关信息，使得绿色信贷不受信息不对称的困扰4.加快培养复合型人才绿色信贷业务的发展不仅需要专业性嘚人才，更需要精通金融和环保的复合型人才这种复合型人才的短缺是绿色信贷业务发展的一个短板所在。在培养复合型人才方面我國应该借鉴外国的经验，加大与国外环保公司的联系建立银行内部专业人才信息储备库，为绿色信贷业务的发展打下基础
作者：刘晓波 单位：荣成市机关保险事业处
第二篇：商业银行信贷风险管理的实践
摘要：近年来，我国市场经济转型的两种模式快速发展商业银行間的竞争异常激烈，在这种激烈的竞争中商业银行就需要开辟出一条可以在竞争中占据优势的途径，只有这样才可以立于优势地位商業银行的主要利润来源，就是通过贷款利率和存款利率来获取的所以，在这种情况下商业银行要想获得市场的份额就得降低信用的条件，才能争取到更多的贷款客户才能增加更多的市场的占有率。然而不断的降低信贷政策，使得信贷的风险也在不断的增大这种现潒对于我国商业银行发展有害而无益。本文笔者通过对我国商业银行信贷管理中存在的许多问题进行了分析研究并提出了几点建议仅供參考。
关键词：商业银行；信贷风险；政府融资
在对于商业银行信贷风险方面的管理研究国外起步较早。在理论方面提出了资本转换極大地促进了银行业的进一步发展。世界上许多的经济转型的两种模式学者随后也纷纷提出了资金分散理论、资金总库理论和资金转换理論商业银行在这些理论提出后，进一步加强了银行信贷的管理而同时这些理论对于在银行信贷风险降低方面也有着重要的意义。随着國际专家和学者不断的努力通过建立科学的模式，有效的降低信用风险信贷风险的管理水平上也得到了非常显著的提升。我国相对于國外来讲在商业银行信贷风险管理方面的研究较晚但是我国在国际理论基础的前提下进行了精华的吸取，并且结合我国的实际情况在商业银行信贷风险管理的研究上已经取得了很大的成就。这对于我国的信贷风险管理的提高上也起到了良好的效果通过对我国信贷风险嘚实践及探索，做出了对风险控制的一系列银行信贷风险管理的有效方案这对于提高我国在银行信贷风险管理水平有着极其重大的意义。然而由于我国的市场环境日益变化，我国仍然需要不断的深入研究和探讨关于商业银行信贷风险管理方面的有效举措这样才能够使峩国的商业银行发展更加的完善。
二、在我国商业银行信贷风险管理的过程中存在的一些问题
1.信贷风险管理中技术比较落后我国与国外的信贷风险管理技术水平相比处于落后局面具体表现为：我国商业银行无法精准的量化信贷风险，贷款的标准也并不能够明确银行在能否给企业或者是个人贷款上，依靠的只是银行的管理人员或银行的信贷人员在主观上的判断银行虽然也制定了贷款的相关标准，但是还仍然缺少具体标准的数据这样就造成了模糊的企业贷款标准，同时也影响了银行使用标准科学的评判方法对客户的贷款需求现阶段我國许多商业银行的贷款方式是通过对需要贷款的客户进行评级，贷款的客户评级符合后方可决定是否给客户提供贷款或者贷款的额度这樣的贷款虽然有比较强的主观性，但是准确度却非常的低一些企业为了能在银行贷款伪造出了所需贷款资料，一定程度上银行无法分辨絀其真实性这样使商业银行信贷风险管理上增加了难度，同时也出现了商业银行不良贷款的现象这种现象不利于商业银行长期稳定的發展。2.深受企业风险的影响各大企业是商业银行的主要贷款对象企业本身的经营中就存在着一定的风险，这就给商业银行的信贷管理带來了非常大的难度许多企业并不考虑其自身资金的实际状况，单纯为了自身的经济转型的两种模式利益就盲目的扩大生产如果缺少资金就去银行进行贷款，而银行依据企业的经营规模和一些发展信息满足企业部分的资金贷款需求然而一些得到贷款的企业获得贷款后却沒有将资金用在经营企业上，而是使用贷款继续做着风险性高的一些投资或是再扩大生产这种盲目的资金投入一旦失败后，都会造成企業需要更多的资金投入这就造成了企业出现资金周转危机，需要向银行继续贷款而这种情况下的商业银行，如果不贷款给企业就会致使企业倒闭相反如果贷款给企业则会使企业负债的比例继续增加，同时也使企业的破产几率增加此种现象不利于商业银行风险管理。洏换一种角度来讲商业银行不贷款给经营管理者的企业，商业银行也会受这种企业风险的影响不同的风险都会存在于每个企业之中，洏商业银行并不能避开所有的企业存在的风险商业银行在贷款给企业的过程中，只能尽可能的通过尽职调查查清企业的实际状况，从洏降低商业银行贷款过程中的风险3.政府干预下信贷的风险不断的增加我国当地政府的经济转型的两种模式来源大多都是企业的税收，地方经济转型的两种模式的建设也靠企业纳税来完成所以，许多的地方政府为了获得更多的财政收入而增加了税收目的是为了更好的建設地方的经济转型的两种模式，这样地方政府就会协助企业向商业银行寻求贷款由政府做担保的企业，贷款过程中所受到的制约条件也會相应放宽在一定的时期内政府会在企业的经营中获得较多的税收收入，当地政府在经济转型的两种模式发展方面也相对较好不过长遠的来看，企业的经营状况一旦出现问题不能够在还贷款的期限内还上所借贷的款，企业就有可能出现破产倒闭的风险这时的政府财政会受到很大的影响，甚至当地的经济转型的两种模式发展上也会受到重大创伤由于企业破产，无法还清贷款导致商业银行借贷出去嘚资金不能够足额的暗器收回，这对于商业银行也产生巨大影响而此时的政府在受到了企业的影响后，本身都很难保全更没有能力来幫助把企业向银行的贷款还清，对于受害的商业银行来讲不良贷款的数额不断的增加，严重阻碍了商业银行的发展
三、对商业银行信貸风险管理中存在的问题进行解决及相应的策略
1.加强对信贷风险管理理念的培养，信贷风险管理技术方面的提高通过对于我国商业银行贷款风险隐蔽性较强的特点及现状来分析目前商业银行信货风险管理首先就要在信贷管理思想理念上做出转变。在信贷同险管理技术上要鈈断的提高现有水平对信用评级的标准建立量化模式，商业银行在贷款给客户之前必须在前期就对贷款客户进行充分的整体了解，不泹要全面的了解贷款客户的经营情况而且要充分的了解贷款客户的信用情况，商业银行通过整体上了解企业的实际状况后再根据其获取到的数据进行评判级别，最后通过综合性的分析研究决定是否对该客户给予贷款或贷款的数额大小作为双赢的银行贷款业务，企业在獲得贷款后可以扩大生产或经营的范围经济转型的两种模式利益也得到提高，商业银行也可以获得相应的利润商业银行只要控制并管悝好贷款风险，就可以获得巨大的经济转型的两种模式效益因此贷款业务的发展是社会不可忽视的。2.防范企业风险的有效措施商业银行茬对企业风险的防范过程中主要要做到以下四点：第一必须在贷款前期对贷款客户进行全面性综合性的尽职调。例如全面分析和研究企業的流动资金走向详细了解和评估企业资信，并对企业后期的经营发展做综合性评估确保在贷款前期就排除企业会出现的各种可能的風险。第二商业银行必须对企业的外部环境做出精准的评估，通过对企业实际的发展状况和政府的政策倾向等因素精准评判出贷款企業的发展前景和其存在的各种风险。第三商业银行需要对自身的信贷管理机制进行加强和建设。完善信货管理机制制定有效的防范措施，可以在很大程度上制约商业贷款的工作人员为了自身利益而贷款给不够评级标准的企业。第四商业银行要不断的建立健全企业的信贷管理的法律法规。企业如果不能按期还贷款商业银行可以依据法律法规来维护自身的合法权益。签定的贷款合同里可以明确说明不按期还贷所要承担的法律责任尽可能的使贷款企业周知自身责任，从而有效抑制企业不按期还贷所带来的风险性3.加强对地方政府融资貸款的监督及管理政府如果要给企业进行贷款的担保，就要求政府部门首先对其所担保企业信息的真实性进行核实然后再对该企业进行擔保。这样不但可以帮助企业得到更好的发展同时可以帮助政府部门有效增长经济转型的两种模式效益，更是可以保护商业银行的利益鈈会受到损失这样可以达到三方共赢的局面。其次政府要建立相应的政府融资监督管理部门，严格的管理好通过政府担保所获得的贷款项目确保贷款的资金可以如期的还款。在企业的资金管理方面进行督促促使企业严格遵守商业信用，加强商业银行对政府的融资贷款的信任感从而使政府的融资平台得到良好的发展。政府部门必须要加强管理融资平台通过政府自身优势对于需要政府协助融资的贷款企业进行全方位的整体调查。例如对于企业的信用水平、偿还能力和资金的状况等进行具体详细的调查给商业银行把好关，增加政府洎身的在商业银行的信用水平通过采用这种管理方法，可以有效的降低商业银行的风险从而确保商业银行能够稳步的发展。
商业银行囷企业并不相同商业银行在获取了自身的利益的同时，还使一些企业获得了资金上的支持商业银行不断良好的发展关系着我国经济转型的两种模式发展的整体水平。所以社会各界也广泛的关注我国商业银行的发展。商业银行信贷风险管理问题得到有效的解决对促进峩国商业银行的发展有着重要的意义，所以要加强对其的高度重视
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作者：竺薇菁 单位：南开大学经济转型的两种模式学院
第彡篇：商业银行市场营销现状及发展对策
摘要：在社会经济转型的两种模式发展水平日益提升的形势下商业银行积极提供的金融服务的應用领域也在逐步延伸，对于社会经济转型的两种模式的发展有着推动作用在金融业迅猛发展的过程中，商业银行的竞争压力以及遇到嘚挑战逐步增多这就需要商业银行能够对自身的市场营销现状进行全面审视，客观全面地把握自身的发展情况和特点并制定完善的市場营销发展策略，以确保商业银行的可持续性发展本文将重点就商业银行市场营销的现状以及发展对策进行探讨。
关键词：商业银行；市场营销；现状；发展对策
商业银行的市场营销在自身的发展过程中发挥着重要作用也是适应金融行业环境变化以及市场竞争压力的有仂举措。随着金融业开放程度的增强大量的外资银行形成了对我国商业银行的巨大冲击，进而为商业银行的发展带来了挑战和改革的机遇因此，商业银行要针对自身的市场营销现状来提出相应的发展对策增强市场营销工作的有效性，保障商业银行效益的获得和改革的實现
一、商业银行市场营销的现状
1.市场营销观念有待完善。商业银行在开展市场营销工作时首先需要确保营销观念的准确性和合理性其中关键的是要体现出以市场为导向、将为客户提供优质服务为中心、将提高商业银行的经济转型的两种模式效益以及社会效益作为目的這几个方面。就目前的市场营销观念现状而言商业银行在观念上有了很大程度的创新，但是仍然有待完善以及明确化以便为广大客户留下准确的定位以及良好的形象。2.内部组织机构有待健全商业银行市场营销工作的稳定运营离不开一个健全完善的内部组织机构作为有效保障，而传统的部门机构设置采用的是横向划分形式其划分是依照产品和币种进行，但是会在一定程度上影响到客户对于快捷业务办悝的需要因此，商业银行设置了相应的市场营销部门但是这一部门的组织机构还需要在实践当中完善和发展，而且与其他部门的配合程度还需要进一步加强3.市场营销策略有待改进。商业银行面临的市场竞争压力和风险呈现出逐步增加的趋势而为了适应竞争和应对风險，就需要在市场营销策略上下功夫也就是对目前的市场营销策略进行改进。商业银行在改进营销策略当中付出了较多的努力但是策畧的多样性以及与商业银行现实发展的贴合度还需要进一步增强。商业银行的改进方向就是对市场营销策略展开科学评估并制定系统完善和多元化的营销策略体系。4.营销人员素质有待提升营销队伍在商业银行的市场营销发展当中起着关键作用，更是提升企业市场营销竞爭力的主要元素而在营销工作人员的选拔当中，必须要突出工作人员的专业能力以及综合素质同时要保障其能够适应商业银行市场开拓以及营销活动开展需求。而目前的营销人员在素质和专业技能方面还需要进一步的提高也需对其进行完善的教育培训，使其能够明确洎身的营销责任在业务拓展当中作出更大贡献。
二、商业银行市场营销的发展对策
1.树立正确市场营销观念商业银行要想在市场营销的未来发展当中拥有更多的主动权和把握住正确的前进方向就需要树立正确的市场营销观念，有效把握住一带一路的发展机遇让新常态下嘚商业银行发展获得勃勃生机。商业银行的领导以及工作人员都需要牢牢把握住正确的营销观念将市场作为营销工作的根本导向，并且堅持以银行客户为中心真正意识到市场以及客户在商业银行发展和市场营销成效提升当中的重要意义。第一当客户在办理商业银行的業务时，有效调查和了解客户的办理需求并且关注客户对于业务办理以及银行发展的建议和意见，并从客户角度出发来展开市场营销的各项活动第二，在业务办理工作环节商业银行的员工必须体现出以客户为中心的营销理念和严谨的工作态度，增强工作的积极性和主動性第三，商业银行要有效利用好互联网+的机遇加强与信息技术的整合力度，增强银行业务办理的现代化水平以便为客户提供快捷准确的服务，确保市场营销技术的有效发挥增强客户的满意度。2.合理调整银行内部机构商业银行在设置组织机构时更多的会根据产品嘚分类展开，但是这样的机构划分虽然非常的明确信息但是仍然需要根据市场营销现状的变化进行相应的转变，转而将客户需求作为机構划分和设置的重要依据从而有效践行以客户为中心的市场营销理念。对此商业银行需要及时对自身的组织机构以及市场营销的内部結构进行合理的调控。例如可以依据银行客户的分类设置大事业部，主要分管公司以及零售银行等一类的业务接下来可以依据客户的具体服务要求来设置相应的细分结构，如理财、信用卡、银行产品开发等部门通过这样的内部机构设置，使得业务的分类更加的细致准確也能够让客户享受到更加快捷的办理体验以及优质的服务。与此同时商业银行的市场营销体系也需要根据市场以及营销的需要进行恰当调整，改变传统的将推销金融产品以及宣传商业银行的形象作为核心的营销体系将其变为以满足客户多元化需求为中心的服务体系，并且在市场营销机构当中明确设置关于分析客户需求的部门通过分析客户的意见来完善自身的服务内容。3.强化改革市场营销策略商業银行市场营销战略的改革和进一步的创新是促进自身未来发展的重要策略，而且由于商业银行在提供金融产品以及服务的过程中在市场仩所占的位置是有一定限制的那么商业银行所选择的市场营销策略以及目标市场都需要根据自身的特征和市场营销开拓发展的需要进行准确的确定，以便开拓市场营销的空间和渠道商业银行首先要客观全面地了解自身特征，并以此为基础展开市场调研活动详细分析以忣研究自身的目标市场，以便对自身的产品进行合理准确的定位以及分类以便根据客户需求以及实际特征提供具备针对性的金融产品服務。与此同时商业银行要重视客户群体划分，并注重将营销服务进行合理的组合配置展示出自身在市场营销中的优势，增强客户的满意度需要注意的是，在市场营销策略体系的构建当中要做好产品的创新以及开发工作，运用先进的理念和融合市场需求变化来创新和研发新产品增强金融产品的竞争力。4.重视提升营销人员素质营销人员的素质和综合能力是影响商业银行市场营销未来发展的一个重要環节，因此商业银行必须积极推进营销专业队伍的建设，注重提高营销队伍的专业素质以及综合能力以便在市场营销和开发当中为商業银行竞争实力的提高提供保障。首先商业银行需要定期对工作人员进行以市场营销为核心的教育培训，采用分层教育的方法严格按照科学合理的培训计划展开，促使工作人员营销观念的更新换代强化营销工作人员的营销管理能力。其次商业银行需要对用人机制进荇创新改革，尤其是在人才的引进方面更是要严格把握让更多专业知识强、经验丰富以及综合能力高找营销人才充实到营销队伍当中，從而提高营销队伍的整体素质最后，商业银行要注重制定相应的激励机制注重调动营销工作人员的热情，并以及提供继续教育的机会囷职业发展的广阔平台
在商业银行面临巨大市场竞争压力的形势下，商业银行必须准确把握市场营销的现实状况了解自身在市场营销Φ的优势以及有待改进的方面，全面地了解市场环境变化以及市场需求同时对金融产品以及服务进行创新改革，以促进商业银行市场营銷工作的顺利实施商业银行的市场营销在未来发展中必须树立正确的营销观念，并合理调整内部机构改革营销战略，提升营销人员的綜合素质用高质量的产品和服务在竞争中脱颖而出。
[1]魏进贤.论我国商业银行的市场营销[J].天津经济转型的两种模式,-66.
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作者：郭帅 单位：重庆财經职业学院
第四篇：商业银行信用卡业务风险及防范研究
摘要:在信用卡成为居民不可或缺的工具时商业银行的信用卡业务面临着巨大的風险。本文在于提出我国商业银行所面临的信用卡业务风险剖析风险背后的成因，并提出应对信用卡业务风险的四条对策及建议在分析商业银行的信用卡业务风险的成因时，本文使用了文献研究法和个案分析法信用卡业务的风险是商业银行目前面临的最主要的问题，提高规避风险的能力同时加强风险控制政府出台更加细致的法规政策，保持金融秩序为商业银行以及客户提供安全的金融环境。
关键詞:信用卡风险;风险成因;风险防范
(一)选题背景和选题意义1、选题背景在我国的黄金发展的特殊时期信用卡行业具有了新的机遇，与此同时该行业所要面临的挑战也在悄悄地发生着改变。中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、招商银行、广州发展银行、Φ信银行等多家银行发行信用卡的数量均超过了大约1000万张信用卡业务被商业银行体系密集地运用，因此中国商业银行的便捷化经营水平需要继续提高与此同时，其科技应用的标准程度水平也需要不断深化2、选题意义商业银行在获得高额的利润的同时，也承担着以上谈忣的一定程度上的风险所以，本选题研究的意义就是在于分析我国商业银行的信用卡业务风险归因从根源着手从而对症下药，为我国商业银行的信用卡业务的风险管理提供一定的理论依据以及防范对策(二)文献综述宁志平(2012)认为:利用POS机为他人信用卡套现提供方便的个人目嘚很单纯，就是获取套现的“手续费”行为诱因从宏观经济转型的两种模式因素来看，持卡人利用信用卡套现的规模大小与当时国家的宏观经济转型的两种模式状况紧密相关如果当时国内的经济转型的两种模式状况不佳，失业率升高资金循环较慢，投资所需的资金不足那么利用信用卡进行套现的需求就会大大增大。买益金(2013)认为:制定风险信息管理系统对于商业银行避免信用卡业务风险的作用很大风險信息管理系统分为两个部分:一部分是信用卡的信贷循环管理，另一个是信用卡使用者的信用管理风险信息管理系统由各个系统模块组荿，包括信用评估模块、行为分析模块自动催收模块系统。(三)研究目的目的是提出具有可行性对策及建议使得我国商业银行的信用卡業务在对商业银行带来丰厚的利润的同时，能够有效地遏制信用卡业务所带来的巨大风险从而提高我国商业银行的盈利能力。(四)研究思蕗和研究方法1、研究思路本文结构如下:第二章首先从我国商业银行的信用卡业务所面临的风险种类进行深入研究然后第三章根据各种不哃的风险种类对信用卡业务进行分析风险的产生的根本原因，其风险原因可以分为两部分:一部分是内因另一部分为外因。内因从中国商業银行信用卡办理业务方面解析外因从商业银行的信用卡客户方面分析。紧接着第四章根据已经分析出来的原因制定出针对各种风险嘚对策以及建议。最后是结论部分2、研究方法(1)文献研究法:文献研究法是通过搜集、甄别、整理相关的文献，进而形成科学规范的认识的過程本文通过对中国商业银行的信用卡业务的风险相关文献的研究与分析，力图在前人研究成果的基础上有一定程度上的创新与改进(2)案例分析法:通过对我国国内的关于商业银行信用卡业务的风险的案例进行透彻地分析，进而提出一系列针对我国商业银行应对信用卡业务風险的有针对性和可行性的对策以及建议(五)论文的主要创新点经过查阅大量的文献资料，我发现商业银行的信用卡业务风险的相关文献所提出的对策以及建议并没有设计过针对我国商业银行而言的保险策略本文的创新点就在于，商业银行的信用卡业务可以就其业务所带來的营业风险参加保险比如商业银行可以以信用卡持有人的信用为标的物进行投保，通过将商业银行所获取的信用卡利息收入的某一比唎作为保费来降低商业银行客户的违约风险，只要保费在商业银行利润中所占的比例小于客户可能违约所带来的损失占总利润的比例峩国商业银行的信用卡业务所带来的利润就会保持在某一相对稳定的水平之上。
二、中国商业银行信用卡业务风险种类
信用卡业务风险种類经分析之后分为六种即申请风险、透支风险、套现风险、内部风险、洗钱风险和技术风险。下文就对每一类信用卡业务风险进行详细說明(一)虚假身份的持卡人申请风险虚假身份的持卡人申请信用卡的风险是指，申请人利用自己个人伪造的根本不存在的身份信息向银行申办信用卡结果就是商业银行的信用卡面临很大风险，造成商业银行的巨额损失一般情况下，犯罪分子团体首先通过盗用别人的有效證件的复印件比如身份证复印件、护照等等。下面这则案例则清晰的讲述了商业银行发现犯罪团伙骗取信用卡的过程(二)恶意透支的风險恶意透支风险是指持卡人以套取现金为目的，持卡人故意拖欠资金不及时还款的不良行为(三)信用卡的套现风险“信用卡的套现风险”昰指，持卡人不是通过某些正常的方式比如在自动提款机上或者商业银行的柜台提取大量的现金，而是通过其他的方式将信用卡可以透支的金额以现金的方式套取但是持卡人同时又不需要支付商业银行正常提取现金时的费用的不端行为。
三、中国商业银行信用卡业务风險存在的原因
从以上介绍的信用卡业务的风险种类来看信用卡风险存在的原因分析应从主观与客观两方面着手。主观方面我国商业银荇对客户、对自己的管理都有一定程度上的不合理。如客户征信体系和商业银行内部制度的不完善客观方面，信用卡操作系统不成熟也昰造成风险存在的原因之一(一)客户征信体系不完善目前我国商业银行对客户的个人信用数据不够，缺乏对客户的资信系统的完善没有對申办信用卡的客户的信用记录进行严格的登记和审查。并且政府部门以及商业银行对个人的信用数据没有得到共享商业银行受到个人信用数据的限制，结果就是增加了商业银行自身的风险隐患同时，对于公民个人来讲在中国个人失信的代价很低，这两方面就造就了峩国商业银行的信用卡业务存在风险的主要原因(二)商业银行内部制度不完善犯罪团伙之所以能有机会勾结商业银行内部工作人员联合作案，就在于商业银行内部的管理制度不严格在商业银行内部，工作人员的工作流程没有严格记录每一张信用卡由谁办理，客户的申请資料和工资证明不即时存档都会造成犯罪团伙“钻空子”在利益的诱惑下，商业银行内部人员辅助作案也就不足为奇了(三)信用卡操作系统不成熟我国信用卡业务起步较晚，所用的硬件设备和软件系统大部分是依赖进口其核心技术部分均为国外所掌握。在使用过程中出現问题操作系统将面临巨大威胁。其次我国信用卡业务应用软件开发基本上是采取自行开发和程序外包两种模式，开发者为达到某种目的利用其对应用程序的充分了解，破坏系统或盗取银行资金第三，电子设备如果被黑客攻击或网络病毒侵害将给信用卡业务构成很夶的技术风险
四、中国商业银行防范信用卡业务风险的对策
根据以上五点原因，我国商业银行应该对症下药对信用卡业务的风险制定絀解决方案。下文就中国商业银行信用卡业务风险从商业银行的外部和内部两方面提出相应的对策建议。(一)完善信用卡业务的相关政策目前我国对客户使用信用卡做出有损商业银行利益没有明确的政策法规。这样的法规政策应该包括客户使用信用卡期间的各个环节还囿，应该明确区分正常透支与恶意透支否则持卡人即使恶意透支商业银行也无法对其追究法律责任。(二)加快我国征信体系的建设建立个囚征信体系是保障商业银行对发放信用卡的有效保障各部门共享信用档案有助于全方位控制犯罪分子的伪造个人信息以及盗用他人资料嘚情况发生。其次商业银行提高信用卡发放门槛，加大监督审核制度对客户提供的证明资料应该严格审阅。(三)先进技术控制风险避免歭卡人的信用卡被商户或不法分子偷用使用先进的高科技手段可以有效避免风险。比如使用人像识别将客户的照片印在信用卡的表面，或者在刷卡机上显示个人信息以及客户照片这样难以被别人偷用，避免了客户的财产损失
商业银行需要不断提高反诈骗技术以确保商业银行实现利润最大化的目标。首先对信用卡业务投保不失为一个好对策，这转移了银行的风险保证商业银行的盈利水平达到股东接受的范围内。其次提高信用卡操作体系安全系数，防范黑客入侵保护客户数据安全和防止银行内部资料泄露。最后完备的征信体系是保障商业银行将不法分子挡在门外的最有效方式，各体系若能共享信用数据提高个人违信成本，信用卡业务的风险将会降到可被接受的范围内
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作者：张嘉莉 单位：西北大学经济转型的两种模式管理学院
第五篇：互联网金融对商业银行传统业务的影响
〔內容提要〕互联网技术的普及和发展改变了人们的生活方式和交易方式实现了虚拟金融与现实金融的转换。互联网金融的迅速发展对传統金融业的固有格局产生了极大的冲击尤其是对我国商业银行传统业务的影响更大。互联网金融在金融业中所占比重大幅增加作为金融业之首的银行业应该如何应对冲击是当前的重要课题。本文重点描述了中国互联网金融的发展现状深入分析互联网金融对传统业务的影响，并提出在互联网金融的背景下我国商业银行传统业务的发展对策
〔关键词〕互联网金融；银行；发展；冲击
互联网金融是指互联網企业和传统的金融机构利用互联网技术实现资金的融通、投资、支付和信息中介服务的金融业务新模式。互联网金融不是网络技术与传統金融业的简单结合而是建立在安全、可移动的网络技术水平上，互联网金融的产生是为了适应用户的新需求由此可见，互联网金融昰在新兴领域中传统金融业与互联网技术的结合
一、中国互联网金融的发展现状及主要产业形态
（一）中国互联网金融的发展现状
伴随著全球网络经济转型的两种模式的迅速发展，网上购物、网上银行、支付宝、互联网理财等电子商务逐渐产生尤其是在中国加入WTO以后，互联网金融银行业务面临着来自全球银行业的严峻考验外资银行看好全球发展最快的中国市场并纷纷进入，率先在中国市场开始网络化、电子商务化目前，中国互联网金融业既拥有全球最大的市场又面临最严峻的挑战互联网金融结合了网络技术与传统金融，将对中国現有的金融体系产生冲击未来机遇与挑战并存。我国金融业应积极地应对全球金融服务商的挑战抓住机遇建立中国互联网金融发展的噺战略。
（二）中国互联网金融的主要产业形态
中国互联网金融行业主要包括传统金融业务的网络化、第三方支付、金融大数据、p2p网络借貸、众筹和第三方金融平台这种形态而这六种产业形态也正是目前我国互联网金融发展过程中的模式。1.传统金融业务的网络化指的是各夶传统的金融机构通过建立网上银行、网上证券、网上保险平台等实现网络化的转账、投资理财、资金借贷、证券和保险交易或者提供相關的信息服务2.第三方支付指的是在电子商务交易中第三方支付平台与国内外各大银行签订合约为双方提供支付服务，解决买卖双方的信息不对称问题其主要功能是网络支付中介功能，工作流程为：首先买方购买完商品后付款给第三方支付平台；接着第三方支付平台收箌货款后通知卖方发货；然后买方收到货物后进行验收并通知付款；最后第三方支付平台将会将货款支付给卖方。根据其独立性与否又可鉯分为两类：一是不依赖于电商并且不具有担保如“汇付天下”“快钱”等；二是依赖于电商网站且有担保性，如“支付宝”“财付通”等第三方支付平台的迅猛发展对农村商业银行的业务提出了挑战，两者由最初的合作关系慢慢走向竞争与合作并存3.金融大数据指的昰电子商务交易产生的海量数据，通过专业的数据分析为资金需求者提供资金融通服务。4.P2P（PeertoPeer）即人们常说的“人人贷”是指个人与个囚之间通过P2P公司创建的第三方网络平台进行资金的借贷，本质是直接借贷的模式而且是发生在个人之间的如“宜信”“人人贷”“拍拍貸”等。2014年3月全国P2P网贷总交易额155.08亿元日交易额为5亿元。5.众筹又叫大众筹资指的是有创新能力但缺乏资金的人借助互联网平台，集中大眾资金来为自己或某个项目筹集资金的方式如“点名时间”“追梦网”“众筹网”等。6.第三方金融服务平台指的是在第三方金融服务平囼销售金融产品如“诺诺镑客”“金融工场”等。
二、互联网金融对我国商业银行传统业务的影响
（一）互联网金融对传统商业银行金融地位的冲击
1.商业银行金融中介角色被削弱银行的存在弥补了储蓄者与资金短缺者之间的信息不对称，其拥有客户和同行业之间清算的唍整体系使其在资金流的清算中具有优势，因此银行成为金融中介理所当然然而，在当今网络时代互联网使人的沟通越来越容易，銀行的优势被互联网的手段和处理方式渐渐代替随着互联网金融的快速发展，商业银行的金融中介角色面临着被削弱的可能在互联网金融中，货币的供给和需求双方可以通过互联网企业建立的网络金融搜索平台找到彼此这不仅使双方更快速地找到合适的对象而且手续簡单费用低。由此可见随着互联网金融的不断发展，银行金融中介的角色面临着被削弱的风险2.互联网技术冲击了商业银行支付中介的哋位。在债权债务清偿的业务中人们面临时间和空间的不同，商业银行可以作为这一环节的支付中介但是，第三方支付模式的出现如“支付宝”“微信支付”“百度钱包”等打破了商业银行对线下支付的垄断因此，互联网技术的发展严重影响了商业银行支付中介的地位
（二）互联网金融对传统商业银行经营模式的冲击
1.传统金融业所有需要结算的业务都必须通过商业银行这个媒介才可以完成，而第三方支付打破了商业银行垄断资金支付的格局因为第三方支付一样可以完成传统的生活缴费、信用卡还款等业务，所以说商业银行的支付哋位受到冲击2.资金的供需双方在互联网金融的搜索平台上可以找到和自己金额、期限、利率相匹配的对象并完成借贷，不再需要商业银荇这个中介因此互联网金融的出现也动摇了商业银行的信贷格局。3.在办理金融业务时大量的客户选择借助互联网平台摆脱了商业银行這个中介，让商业银行的客户基础变得薄弱
（三）互联网金融对商业银行经营理念的冲击
随着互联网金融的迅猛发展，客户的需求也在慢慢转变同时消费的习惯和方式不断发生改变，目标客户也随之不同互联网金融冲击了传统商业银行创造价值和实现价值的方式。
（㈣）互联网金融对传统商业银行收入来源的冲击
传统商业银行的主要收入来源是利差收入和中间业务收入随着网络借贷的兴起，商业银荇大量的信贷客户流失由此产生的利差也随之流失。第三方支付的盛行打破了商业银行对线下支付的垄断影响了商业银行中间业务的收入，收益被第三方支付公司分流
三、在互联网金融的影响下我国商业银行传统业务发展的对策
（一）商业银行应转变经营理念
互联网金融发展的时间尚短，市场的交易量也有限由于没有银行业的经营资质，短期内不会对商业银行传统经营模式和盈利方式产生致命的影響银行高管要全面认识技术革命带来的影响，积极应对互联网金融的挑战
（二）商业银行应调整经营战略
1.调整战略定位。主要从商业銀行内外环境分析所形成的优势、劣势、机会和威胁四个方面的情况从而找出适合实际情况的战略方法。2.商业银行要打造好一站式互联網服务做到给客户更好的体验，这有利于银行留住老客户和吸引新客户3.可以通过战略联盟的方式与互联网平台合作共赢，发挥双方的優点来弥补各自的不足开发新市场。
（三）推进与战略伙伴的深度合作搭建一站式金融服务平台
第三方支付、众筹等不仅是商业银行嘚竞争对手，也可以成为战略伙伴共同开辟新市场双方可以整合上下游的资源实现合作共赢。
第六篇：商业银行信贷业务内部控制研究
摘要：目前我国城市商业银行信贷业务内部控制的发展属于初期阶段。虽然各城市商业银行对信贷业务活动已构建起一个适合自身经营嘚、较为完善及全面的内部控制体系但在对内部控制的认识和实施过程中，还存在着许多问题需要在以后的工作中不断完善和改进本攵在阐述、归纳城市商业银行信贷风险内部控制的理论基础上，以A城市商业银行为例将理论与实践相结合，分析了目前A城市商业银行信貸风险内部控制的现状及存在的问题并提出合理化的建议。
关键词：城市商业银行；信贷业务；内部控制
一、内部控制的基本原理与方法
1.内部控制的基本原理所谓内部控制的基本原理就是事先设置一个标准，将该准则作为行动的指引要求企业所有的经营管理活动都要按照该标准执行，同时对实际执行与控制标准的差异进行分析并加以纠正的过程2.内部控制的方法。内部控制的方法是任何内控体系中的基础内容运用合理恰当的控制方法才能保证整个内部控制系统的顺利运行。内部控制方法主要是由控制目标决定主要包含以下方法：2.1鈈相容职务相互分离控制。不相容职务主要有这些类型：业务的授权与经办、业务的经办与稽核检查、会计记录与稽核检查、会计记录与業务的经办等等如果不相容职务不进行分离的话，就很容易导致舞弊行为的发生所以在单位设计内控制度时要考虑“内部牵制”，发揮制衡的作用2.2授权审批控制。具有授权审批权限的部门应该明确自身受理业务的范围和应该承担的责任对业务发生的真实性与合规性進行复核与审查，以便为以后的职责追究和考评提供可靠的依据当公司业务范围比较大时，可以依据其经济转型的两种模式业务的重要程度和金额大小来确定所属的授权审批层次按照不同的层次标准来进行审批。
二、A银行信贷业务内部控制分析
1.A银行基本情况A银行成立於1996年，2000年2月更名为A市城市商业银行2009年12月正式更名为“A银行”。目前A行已发起成立了金融租赁股份有限公司，以及4家村镇银行综合化經营稳步推进。截止2016年末A银行在职员工3421人，分支行116家其中省内分行9家。资产规模276亿元，存款总额1692亿元贷款总额943亿元，资本充足率12.2%不良贷款率1.10%，拨备覆盖率258.55%2.A银行信贷业务内部控制存在的问题。2.1信贷人员资格管理混乱信贷业务是我国城市商业银行的核心业务。从倳信贷业务人员应为城市商业银行中素质较高者A城市商业银行现行制度虽然有明确的信贷人员“进入退出”要求，但一直未严格按照制喥选拔信贷从业人员导致信贷人员素质总体不高，专业人员数量、素质均与同行业存在一定差距这恰好是内部控制环境在人员管理方媔的硬伤，难以将内控责任落到实处2.2对内部控制风险认识差且风险监控力度差。A城市商业银行对信贷风险内部控制仅简单的理解为“执荇规章制度”不够重视信贷风险内部控制，主观片面的强调经营业绩目标重在业务发展，造成对信贷风险内部控制认识不充分往往等到风险产生后才被动的
