惠普贷款金融是不是骗人的

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一、普惠金融缘起与现状

普惠金融的概念由联合国在2005年宣传国际小额信贷年时提出指以可负担的成本,为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服務小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象;其内涵主要表现为平等性、盈利性、全面性。

为有效推进普惠金融央行、银保监会相继出台一系列政策:普惠金融定向降准;提供再贴现再贷款;还创设了新工具——普惠小微企业贷款延期支持工具、普惠小微企业信用贷款支持计划。

2020年四季度末银行业金融机构用于小微企业的贷款余额42.7万亿元,其中单户授信总额10/00万元以下的普惠型小微企业贷款达15.3万亿元较年初增长30.9%。

注:数据来源于银保监会网站

我国普惠金融发展的特点:

一是银行保险机构是普惠金融发展的主力军;

二是数字普惠金融成为当前普惠金融发展的主流;

三是非银行金融机构积极践行普惠金融战略;四是在发展普惠金融过程中越来越重视金融消费者权益保护

二、我国普惠金融市场供给矛盾

银行等金融机构的风险筛选模型,主要针对盈利能力强、信用良好的优质客户主偠因为其交易成本低,违约风险小这类客户主要集中在经济发达的城镇区域;而缺乏抵押物、违约风险高的客户则易于被银行拒绝,从洏失去平等受益金融服务带来改善经济状况的机会

小贷公司与银行的不兼容

银行主要集中在优质客户,银行的优势在于利率低、额度高但审核程序复杂,信用要求高;而小贷公司优势在于灵活、审核便捷、覆盖人群广但利率相对高、额度低。

银行与小贷公司作为普惠金融的重要组成大多情况下却不相兼容,经历过小贷的客户被银行拒绝的可能性较大

小贷公司的推广普及率高,占据市场大量空间洳蚂蚁金服旗下专司服务小微企业的网商银行,过去5年全国小店贷款可得率超过50%,仅网商银行无接触贷款累计服务过的小微经营者就超過2900万他们户均贷款3.6万元,80%过去从未获得银行贷款

银行对普惠金融的产品缺少普及大众的过程,老百姓无从知晓对适用条件也极少了解。银行大多依托助贷公司进行推广助贷公司成为银行的市场前线,主要通过客户名单的电话销售模式为银行进行产品推广和客户筛選。

一些银行的地方分支机构违规向小微企业收取贷款承诺费、投融资顾问费、银行承兑汇票敞口管理费、法人账户透支业务承诺费等“兩禁两限”费用有银行在已有抵押的前提下向客户销售保险费率较高的人身意外险,提取高额代理手续费等

另外,市场中还有联合贷款和助贷收取费用的现象导致普惠金融最终的贷款成本增加,同时也为银行埋下隐患:商业银行只是资金提供者并未参贷前审批和风險控制,但本质上风险最终还是由银行来承担

三、什么是好的普惠金融

汉宁和詹森(2010)认为,金融发展指标反映了传统的金融政策目标侧重于金融深度而非金融广度。普惠金融应成为独立的政策目标应当从以下四个维度进行测量:一是可获得性,消费者可以从正规金融机构获取金融产品或服务的能力;二是服务质量金融服务或产品满足于消费者生活需求的相关性;三是服务范围,金融服务或产品使鼡的广度和深度;四是服务效果

1、回归普惠金融的本质,为广大社会群体提供金融服务坚持保本微利,产品设计上贴近百姓接受水平

2、借助联合贷款和助贷的精准风险把控能力,提升风险控制能力合作优化风险定价模型和客户筛选机制,大力推进金融科技的创新和發展提升风险控制能力。

3、贴近百姓进行产品创新因地制宜服务实体经济,服务老百姓

4、加强对联合贷款和助贷的监管,合理控制楿关费用营造良好的借贷关系。

5、加强普惠金融的宣传力度提升普惠金融产品的知名度,为广大群众谋福利

作者:雷宽宏,北大纵橫高级合伙人

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