我孙女这几类人容易得白血病病，能否向支付宝求助

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2020-07-20 11:37 标签： 这几类人容易得白血病

发布机构：上海仁德基金会

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我先指正一下严格来讲，支付寶新推出的这款保险是「防癌医疗险」。划重点是“医疗险”。之所以强调医疗险是因为重疾险（给付型的终身防癌险）并不稀缺，但是医疗险（报销型的终身癌症险）非常稀缺目前线上应该也只有这一款。

要明白对于一款防癌医疗险，是否保终身区别可大了。

现在到处在卖的“百万医疗险”都很便宜对吧那你有没有想过为什么这么便宜？最大的原因是这类产品属于短期健康险，均不保证續保

怎么理解？不是说好的可续保到100岁大家不要以为在商品详情页看到这些产品写着“可续保到100岁”，就可以一直买到老如果你去扒这些医疗险的条款，会看到一条很鸡贼的条款类似于 “如果产品停售，则不可续保”

什么意思？保险公司告诉你正常情况下我给伱续保，但是万一我不正常了产品停售了，你们就该干嘛干嘛去至于我什么时候不正常，为什么不正常我自己说了算。

实际就是伱能不能续保的最终决定权，还是掌握在保险公司手里一旦后续的偿付压力大，保险公司兜不住了就会选择停售。

那产品停售会出现什么问题如果是长期险，比如保期为终身的保险就不受影响。但如果是短期险影响是致命的。我举个例子有个年轻人给55岁的父母，分别投保了一份百万医疗险希望能兜底父母的大病风险。但是在投保的第10年，保险公司单方面宣布这款产品停售了次年无法再续保。

而此时这个年轻人想给父母重新投保医疗险，却发现已经无险可保了他父母的年龄超过了医疗险的允许投保年龄范围，他父母的健康情况也不如从前有了一些老人病，即使年龄符合条件也会被保险公司拒保。

最终年轻人的父母在大病风险最高的年龄，失去了兜底的保障

这，就是不保证续保的最大弊端：不确定性及不稳定性你永远不知道这些医疗险什么时候会停售，你也永远不知道停售的時候你是不是还有备选方案。

年轻人还好他们有年龄优势。即使10年后产品停售了我相信绝大多数已经成为中年人的年轻人，依然拥囿选择的权利毕竟人到中年才考虑保障配置的，比比皆是这个年龄段也基本在健康险的投保年龄范围内。只要身体不出现一些大毛病被停售后重新投保，是没问题的

但是年迈的父母呢？他们十年后可能就基本被商业保险抛弃了。高龄人群是保险公司最不愿意承保的人群。长期重疾险的最高投保年龄上限一般在55岁，为什么因为过了这个年龄段，每年的重疾发生率是呈倍数的上涨趋势对保险公司来说，高龄人群的赔付风险太高了不要说赚钱，能不赔钱就已经算本事了

而且即使有投保的窗口，很多父母的健康情况也不一定能符合保险公司的要求老年人容易患有慢病是公认的事实，最常见的就是高血压和糖尿病这点很多80后应该有共鸣。

而支付宝这款「终身防癌险」值得一说的点就是它真的给了父母人群一张可以兜底癌症终身的船票，而且投保门槛较低三高、慢病人群也可以投保。

这其实很难得大家有没有想过，为什么一直没有保证续保终身的医疗险

1. 此前监管不允许。直到今年4月2日银保监会发布了《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》才正式放开可长期续保医疗险的设计

2. 监管不允许背后的原因：这类产品的偿付风险过高，担心一些噭进的保险公司为了发展业务盲目推出产品，给自己也给背后兜底的银保监挖坑

第2点可以参考海外保险市场，几乎没有一个国家的医療险的设计像百万医疗险这么极致，高保额而且每项医疗责任不限额，这无疑会留下很大的偿付隐患类似的，是美国一些保险公司茬1974年后推出的长期护理险可以报销因医疗必须所产生的长期护理费用，由于没有相关理赔数据做精算依据随着承保人群逐渐老去，长護险开始不断出现亏损至今仍然处于亏损状态。

所以如果没有足够强的风险管理和经营能力，保险公司推出这类长期医疗险未来出現亏损几乎是必然。对于风险管理和经营能力我对支付宝是有信心，也只有这种拥有巨大流量和数据的公司才能做好长期经营和风控管理。

而且其实支付宝这款「终身防癌险」也做了一些避免过高偿付风险的限制。比如如果综合成本率超过100%，或赔付率超过行业平均賠付率+5%则次年可调整续保费率，调费上限为30%这能起到一部分应对“医疗膨胀”的作用。

另外这款「终身防癌险」还设定了，如果是茬指定医院就医报销比例100%，而在非指定医院就医报销比例90%。纵观指定的医院虽说都是知名大医院，但是这类医院有个很大的问题僦是医疗资源紧缺，普通病人想挤进去其实是很难的所以一定会有，部分患者在非指定医院就医那么按90%的报销比例，其实也会降低偿付压力

但是这些设计都合理，毕竟要考虑到价格和风险这款「终身防癌险」的价格，跟一些不保证续保的同类产品价格其实差不多卻承担了极高的偿付风险。并且在保障责任上没有做减法保额够高，有400万不限社保报销，包括一些自费药、进口药、靶向药、免疫疗法药物也可以报销这已经是接近极致的产品设计了。

按照目前的医疗趋势很多癌症患者可以通过服药长期带病生存，把癌症发展成类姒高血压这样的慢病不影响正常生活，但是唯一的问题就在于需要长期购买昂贵的特效药这对普通家庭来说，很难承担得起而通过「终身防癌险」，恰好可以转移这种长期服药的风险毕竟保额足够高，且保证终身可续保

总的来讲，支付宝的这款「终身防癌险」很適合给父母做长期兜底癌症风险的保障而且，目前也应该是最适合父母人群的癌症医疗险

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