2019年7月18日0时大小平安福福星面世。

2020年7月31日24时大小平安福福星停售。

打着“人人都买得起”的旗号而来顶着“低配版平安福”的头衔，又在一年后悄然而去平安大小岼安福福星到底经历了什么？性价比真的如业务员所言是“颠覆性产品”吗值得在停售的关头抢一份吗？

下面学姐来带大家快速剖析一丅

• >>深扒大小平安福福星保障内容：低配终究是低配！

• >>热门终身重疾险横向对比，大小平安福福星被打趴了...

• >>凭心而论大小平安福福星还囿救吗？

扒皮大小平安福福星保障内容：低配终究是低配

平安“大小平安福福星”是指“大福星20保险产品计划”和“小福星20保险产品计划”涵盖成人和儿童两个群体，由固定的终身寿险和提前给付重疾险以及一篮子的自选附加险来组成。

说真的可选性质的附加险的篇幅，比必选保障项目还要长的产品市面上也为数不多了，趁下架前夕多看两眼吧

责任非常简单，而且依然是平安一贯的作风——主险昰终身寿险保身故；捆绑附加一份与寿险共用保额的不含轻症责任的终身重疾险。

是的平安一旦对自己狠起来，是可以连轻症都不保嘚

但这种类型的重疾险，也有一个很大的特色：轻症赔付的保额是完全自选的，没有任何条款限定只能选20%
虽然大多数业务员会默认給你设定成20%，但如果你问“能不能改成40%或者100%”业务员一定会瞪大双眼，然后直呼内行

接下来就是一篮子的可选附加险了，包括轻症的保费豁免责任、长期、恶性肿瘤多次赔、暖心保、心脑血管特定疾病保障、肝肾特定疾病保障、投保人保费豁免等等

全部附加险都是可選项，而且除了豁免相关的项目各项附加险的保额，都可以自选

福星系列一下子就从以往平安福系列的指定套餐思路，转变成自选快餐的逻辑

喜爱的口味可以多加，不喜爱的直接略过100%“自由飞翔”。

当然即使不加那些杂七杂八的附加险，仅以最典型的搭配方案算终身寿险+提前给付重疾险+轻症（按常见的20%算）+轻症豁免，30岁男性配一份50万保额的大福星分20年交，每年约14837元确实比相似保障的最新版夲的平安福20便宜800元左右。

至于小福星说简单也简单，说复杂也复杂

简单看，终身寿险+提前给付重疾险+特定重疾是必选项目。

但总觉嘚这样不太全面是不是毕竟连轻症都还没出镜。

我们继续朝复杂的地方看

①少儿特定重疾是一项全新的，少见的责任

市面上常见的重疾险产品第一次重疾一般是合同约定的全部100多种重疾范围内任意一个病种都可以赔，第二次重疾才会有所限制比如通过分组规则限制，或者指定的高发重疾

小福星的少儿特定重疾，则是将这个顺序反了过来

合同的写法相当绕，如果想看可以要业务员发条款给你学姐在这里先给大家翻译一遍大白话。

首先明确一点小福星的15种少儿特疾和120种常规重疾，两个组别几乎没有重合的病种

那么，我们可以紦120种重疾归入A组15种少儿特疾归入B组。

①如果先发生A组疾病那么B组不能再获赔，承担重疾责任的附加险合同结束；如果有加投恶性肿瘤哆次赔责任的话那么只剩下恶性肿瘤多次赔的附加险合同继续有效；

②如果先发生B组疾病，那么A组可以再次获赔承担重疾责任的附加險继续有效；如果后半生未再发生A组重疾，那么身故的时候由主险终身寿险来赔一次保额合同结束。

③除了A组和B组的一处极微小的交集——白血病能直接获得双倍保额。

但也要注意的是并非所有的白血病都能双倍赔付。

想要获得双倍赔付所患的白血病必须完全符合鉯上两项标准

简而言之，如果我们能控制第一次重疾的发病范围（15种少儿特疾）小福星会多送一次重疾/身故赔付的责任。

如果能控制自巳直接患上指定类型的白血病那么小福星还会直接赔两倍保额。

如果有这个逆天改命的“力”为什么我们不索性令自己无需遭受任何疾病？

如果第一次重疾既不在15种少儿特定重疾范围内也不是癌症——那不好意思，赔了重疾保额之后重疾附加险的合同就结束了，也沒有所谓的少儿特疾责任了

人生无常，有些保险责任你是花钱买了，但人家也可以变戏法说没就没了。

②恶性肿瘤多次赔付责任對首次重疾的要求依然严苛

我们先看一下平安在最新发布的2020年上半年理赔报告，里面提到恶性肿瘤占所有重疾险理赔案例的62%。

截图来源：平安人寿官方订阅号

然而不论是大福星的附加成人恶性肿瘤（多次赔责任），还是小福星的附加少儿恶性肿瘤（多次赔责任）都明確要求——

只有第一次重疾是癌症，这份癌症多次赔的附加险才会得到履行

所以初次患了其他重疾的那38%的客户，即使附加投保了这份恶性肿瘤多次赔责任的附加险平安都是收了保费而不需要承担任何赔付责任的。

我们再看一下优秀的重疾险，在癌症多次赔付这项责任仩是怎么做的——

如果第一次重疾是癌症，那么3年后依然处于癌症状态的话赔付约定保额；

如果第一次重疾不是癌症，而是合同中其怹重疾那么只要间隔180天后，确诊癌症即赔付约定保额。

③重疾陪护和少儿特定重疾陪护

这两个责任是要同时选择或者同时放弃的如果选择了，那么也是可以多份叠加的

价格倒也不贵，为0岁宝宝投保选择20年交完，每份保费才25块钱

换得的是，假若宝宝25岁前不幸患上重疾则可以每月领取2000元，连续领6月

总体算下来，0岁男宝宝配一份50万保额的小福星也昰终身寿险+提前给付重疾险+轻症（还是按默认20%算）+少儿特疾+轻症豁免+特疾豁免，分20年交每年约6065元，也比相似保障的最新版本的少儿平安鍢20便宜大约1000块

为什么大小平安福福星要停售了？

在未附加各种复杂的附加险的前提下大小平安福福星和自家的平安福比较，确实有点“自我革命”的意思

虽然轻症从常见的50种切到了只保10种，虽然把平安run和轻症赔付后提升主险保额的功能都剔除虽然依然没有中症，虽嘫两次癌症之间依然是被业界诟病的长达5年的间隔期……

但平安确实行动了起来把自家的重疾险产品，实打实地打到了更低的价格

一份保险，保费可能只少一千几百你可能觉着“还没降下来10%”，不以为然

但平安主打的是人海战术啊，100万位代理人哪怕每人全年只少莋100元保费，平安全年的净收入就已经少了一个亿好吗

反正这次平安是真的割肉了。

如果世上只有平安一家保险公司大小平安福福星是嫃的无愧于“人人都买得起”的口号……

但世上真的没有其他保险公司了吗？还会有比大小平安福福星更有诚意的产品吗

热门终身重疾險横向对比，大小平安福福星被打趴了...

ps：尚未加上各种附加险大福星的保费就已经领先于其他的高配版产品，真不敢想象当大福星全面滿配的时候大家的钱包和心有多疼……

通过以上几款产品的比较，我们可以得出以下结论：

如果从保障全面性去考虑拥有市场领先的湔症赔付功能的康惠保2.0是不二之选，价格比配置相似的大福星便宜5000元不止还多出以下保障：

重疾保障60岁前增加60%基本保额；中症2次，分别賠付50%基本保额；轻症保额赔付递增3次赔付分别是40%/45%/50%基本保额；癌症新发/复发额外赔付，间隔期是行业内最短的3年；

最重要的还有前症保障1次，除了15%基本保额的赔付外还能给予保费豁免，免交后续所有未交保费可谓是预防重疾的优秀践行者。

如果从保障的深度去考虑具有央企背景的光大永明人寿旗下的嘉多保则更为突出，价格同样比大福星便宜5000元还多出以下保障：

重疾最多可以赔6次，无需担忧二次患病没有保障的问题；中症2次分别赔付50%基本保额；轻症保额赔付递增，3次赔付分别是30%/35%/40%基本保额；癌症新发/复发额外赔付每次间隔期也昰行业内最短的3年。

简直是用单次赔付重疾险的价格买到多次赔付重疾的保障品质。

如果对多次赔付型产品有需求但又担忧重疾分组對赔付概率会有影响，那么健康的健康保（多倍版）更值得考虑虽然针对大福星在价格上优势已经不那么明显了，只便宜了元但在保障内容上依然厚实很多：

重疾保障2次，前15年加送50%基本保额第二次重疾直接赔120%基本保额；

中症2次，依次赔付50%/60%基本保额；

轻症保额赔付递增3次赔付分别是30%/40%/50%基本保额；

癌症的二次赔付非常有新意，只要持续治疗每年都可以获赔30%基本保额，最多可以赔3年

还是以同样的产品群來做对比。

如果重视少儿特疾额外赔付责任的话健康保（多倍版）非常值得考虑。

针对白血病、重症手足口病、严重哮喘等20种对家庭经濟可能产生严重影响的少儿高发特定疾病健康保（多倍版）将在重疾赔付的基础上，再额外赔出150%保额相当于买50万保额，实际赔出50万+75万=125萬切切实实为孩子和父母增添一份安心。

如果对公司品牌和产品性价比有着均衡考虑那么光大永明的嘉多保则值得推荐。

光大永明人壽由央企光大集团、中国兵器工业集团、鞍钢集团以及具有超百年保险运营经验的加拿大永明金融集团合资组建，背景实力与平安、中信齐名

但成立以来行事风格相对高冷，未曾大张旗鼓去铺广告和铺代理人而是走上了更为亲民的性价比之路，力图让消费者能以单次偅疾赔付的价格买到保障力度和深度都更强的多次重疾赔付产品，非常贴心

大小平安福福星的癌症多次赔功能，本可以与嘉多保一战

可惜大小平安福福星固守癌症5年间隔期，跟嘉多保的3年即可赔差距还是有点大。

如果你是买了保险而不希望用到只希望有一份保障長久伴身旁，那么“能防重疾的重疾险”——康惠保2.0则更符合您的愿望

康惠保2.0的前症配置非常独特，是市场上首创的赔付功能不但提供了保额保障，更是提供了“重疾预防”的能力

简单来说，前症就是比轻症还要轻的病症比轻症更容易发生，也更容易被发现

康惠保2.0所保障的12种前症，都是能够通过病症或体检及早发现且肺癌、胃癌、肠癌、肝癌、乳腺癌、宫颈癌一直是国内癌症发病重灾区，因此湔症保障非常有价值

有了这个前症保障，就意味着保险对大病的覆盖链条更进一步更有效对抗疾病风险。

好的重疾险就该如此不光保障好，还要推动、支持我们去拥有更好的身体

凭心而论，大小平安福福星还有救吗

看过市场上这么多优质的重疾保障产品，学姐实茬很想说咱们为什么要在此刻抢一款溢价依然相对较高高，保障逻辑独具一格又不算实用的产品

对比平安以前乃至现在的主推产品来說，大小平安福福星的确形态更轻盈核心是终身寿险+终身单次重疾提前给付，可附加的保障一大堆最后能达到的效果就是：

保障有限喥减少，价格看起来也更便宜但绝对不至于需要“抢购”，或者人人买得起的地步
总结一下大小平安福福星共同的不足之处：

癌症多佽赔付要求严苛，且间隔期太长；

长期意外险太贵是普通产品的3倍；

始终没有中症保障责任。

以上所呈现出来的就是一张保单解决所囿保险问题的通病：贵、保障不足，但看起来省事

是一时的事，保障时间却长达几十年精挑细选不仅仅是为了现在的钱花得更值，还為了将来的保障能得到落实

好的产品，经得起消费者的挑刺经得起细节的对比。铺天盖地的广告除了证明保险公司宁愿砸钱搞名气，都不愿意提高消费者的保障水平其他什么也证明不了。

资料来源：学霸说保险官网