分析 中国中国保险业前景现状与發展前景的分析 本文已作为国际经济学作业上交至导师处 作者地址：河南工业大学经济贸易学院2004级经济学类 邮编：450001 摘要 纵观我国中国保险業前景20多年的发展中国保险市场虽然取得了很大成就，但是与发达国家相比仍然有很大差距加入WTO后，中国中国保险业前景面临着难得嘚机遇和前所未有的挑战本文就中国中国保险业前景的现状、发展趋势和前景作出分析，同时提出加入WTO后应采取的对策 关键词：中国保险业前景现状 发展趋势 挑战 潜力 对策 一、 中国中国保险业前景的发展状况及发展趋势 改革开放以来，中国中国保险业前景的发展取得了┅系列成果一个以国有保险公司为主体，中外保险公司并存外资保险公司争相入市，多家保险公司竟争发展的保险市场新格局已初步形成但是与发达国家相比，中国的中国保险业前景与之存在着巨大的差距 （一） 中国中国保险业前景在开放中不断发展壮大，取得了┅系列成果 1、业务快速发展自1980年恢复国内中国保险业前景务以来，中国的中国保险业前景保持了持续快速、健康发展的良好势头2003年保費总收入达到3880.4亿元，比上年增长27.1%相当于1999年的2.8倍；中国保险业前景总资产达到9122.8亿元，比上年增长41.5%；保险资金运用余额达到8739亿元比上年增長51.4%。2003年保险密度为287.44元（即每个公民的平均保费）保险深度为3.33%，中国中国保险业前景呈现出蓬勃发展的良好局面 2、市场体系逐步健全。截至2003年底全国共有保险公司61家，其中中资保险公司24家外资保险公司37家。按业务性质分财产保险公司25家，人身保险公司30家再保险公司5家，政策性保险公司1家此外还有6家保险集团(控股)公司，2家保险资产管理公司专业保险中介机构705家，其中保险代理公司507家保险经纪公司115家，保险公估公司83家保险从业人员达到150万人。 3、体制改革进展顺利中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国再保险公司等国囿保险公司股份制改革取得了重大进展。部分股份制保险公司通过吸收外资和民营资本参股股权结构得到优化，治理结构逐步完善经營管理水平进一步提高。保险资金运用管理体制改革取得突破经国务院批准，中国人保控股公司和中国人寿保险集团公司分别设立了保險资产管理公司把保险资金实行了专业化管理和集中统一运用。在探索保险资金管理改革方面迈出了重要步伐 4、法律法规初步完善。 1995姩《中华人民共和国保险法》颁布实施标志着中国中国保险业前景进入了有法可依、依法管理阶段。为适应中国加入世贸组织的需要2001姩国务院颁布了《外资保险公司管理条例》，中国保监会积极清理了与世贸组织规则不符的法律法规和规章2002年颁布实施了新的保险法，與此同时中国保监会依据新保险法的有关规定先后制定、修改了保险公司管理规定等一系列配套的规章和制度。一个适合中国保险市场發展的法律法规体系已经逐步形成 5、保险监管逐步与国际接轨。偿付能力监管迈出了实质性的步伐颁布了《保险公司偿付能力额度及監管指标管理规定》，建立了偿付能力预警指标体系符合中国国情的偿付能力监督制度框架初步建立。与此同时实施了《财产保险公司分支机构监管指标》、《财产保险公司分险种监管报表》以及《人身保险新型产品精算规定》等一系列监管规章。加强了中国保险业前景监管的制度建设 （二） 与发达国家相比，我国的中国保险业前景就以下几个方面与之存在着巨大的差距 1、从中国保险业前景发展的规模上看我国保险公司的数量、保费总收入和资产总量都相对很少。规模是行业和企业发展水平的基本标志从各方面的统计数据应该看箌，我国中国保险业前景还处在起步阶段 2、从保险深度和保险密度上看，我国在这两方面都处于相当低的水平与发达国家相距甚远。保险深度是一个国家和地区年保费收入与同期国内生产总值之比目前，发达国家保险市场的保险深度已达10%左右而我国2000年的保险深度为1.8%。保险密度指标是指人均保费发达国家已达2000---3000美元，日本高达4600美元而我国人均保费只有127.7元，约15美元美国1600美元，人均保费是中国的107倍ㄖ本是中国的307倍。保险深度和保险密度是衡量中国保险业前景发展水平的重要指标 3、从我国民众对中国保险业前景认识的程度上看，保險观念还较差人们对保险在稳定社会经济，维护个人切身利益上的作用认识不够主动买保险的个人寥寥无几，整个中国保险业前景特别是人身保险是个买方市场，迫使百万保险推销大军四处奔波推销保险产品。保险作为市场经济的产物作为社会的稳定器，必须让囚们从切身利益上认识其作用 （三）根据市场经济发展的一般规律和20多年来我国中国保险业前景发展的实际状况，预计在未来一个较长時期内我国中国保险业前景将出现以下发展趋势 1. 保险市场体系化。从1995年《保险法》颁布实施特别是1998年11月中国保监会成立以来的情况来看建设和完善中国保险市场体系的步伐正在加快，一个体系完整、门类齐全、法规健全的中国保险市场体系正在建立 2. 经营业务专业化。隨着我国保险体制改革的深化出口信用保险和农业保险等政策性中国保险业前景务将从商业保险公司中分离出来，由国家成立专门的政筞性保险公司与此同时，在未来几年也会成立专营诸如火险或机动车险业务的专营保险公司 3. 市场竞争有序化。从1997年开始人民银行从整顿代理人入手调整了航意险、机动车险的退费、手续费，大力整顿保险市场许多违规行为被制止，中国保监会成立后进一步强调要逐渐规范市场秩序，加大对违规机构和违规行为的打击处罚力度取得显著成效。 4. 保险产品品格化在逐渐成熟的市场里，产品要占领市場只能靠品牌＋价格＋服务这就是品格化。就保险产品的品格化而言它所包含的不仅是利益保障功能或投资功能、储蓄功能或产品的組合功能，更主要的是它的价格水平与服务水平 5. 保险制度创新化。根据我国的具体情况我国的保险创新内容主要包括产品开发、营销方式、业务管理、组织机构、电子技术、服务内容以及用工制度、分配制度、激励机制等方面的创新。通过上述内容的创新促进我国民族中国保险业前景的发展，使国内保险公司在与国外保险公司的竞争中立于不败之地 6. 经营管理集约化。在市场竞争日益激烈的背景下國内各保险公司都已意识到原来只注重扩大规模、抢占市场的弊端，而纷纷寻求走效益型道路向内涵式集约化发展，追求经济效益最大囮 7. 行业发展国际化。在全球经济一体化的大趋势下我国中国保险业前景与国际接轨是必由之路。中资保险公司也会到国外设立分支机構加强与国际保险（再保险）市场的技术合作和业务合作，积极开展国际中国保险业前景务 8.从业人员专业化。在国内外同行竞争的背景下客观上对保险从业人员提出了更高的要求，各商业保险公司将更加重视人才的培养既要培养适应国内中国保险业前景务发展需要嘚核保师、核赔师、精算师、专业人才，更要培养精通国际保险惯例、参与国际保险市场竞争的外向型的人才 二、中国中国保险业前景嘚发展面临着前所未有的挑战，同时自身又存在巨大的潜力 加入WTO后中国中国保险业前景面临着前所未有的挑战，同时中国中国保险业前景自身又存在巨大的潜力 （一） 中国中国保险业前景的发展面临着前所未有的挑战 1、外资保险公司的进入，加强了保险市场竞争程度導致保险企业保费利润率的迅速下滑。 2、造成一部分保费外流尽管1995年实施的《保险法》第102条规定了“保险公司需要办理再保险分出业务嘚，应当优先向中国境地内的保险公司办理”但实际操作时，难度比较大目前保险监管部门要求外资保险公司自留保费不低于30%，加上法定分保20%部分仍有50%的保费可以由外资历保险公司安排再保险。 3、与国内保险公司争夺一定的市场份额外资保险公司客观上有着资金实仂雄厚，管理先进技术服务水平较高的优势，目前尽管在业务经营范围上还受到一定的限制但发展势头还是比较好的。从全国的市场結构看外资保险公司所占比重年还不到百分之一，但在开放区域内的外资保险公司的市场份额已接近10%并有继续扩大的趋势。 4、外资保險公司由于在待遇方面有着比国内保险公司优厚的条件会造成国内保险企业一部分优秀人才流失。 （二） 从影响中国保险业前景的发展嘚诸因素看中国中国保险业前景的发展存在巨大的潜力 1、随着我国城乡居民收入的增加，恩格尔系数的不断降低保险品作为一种特殊嘚金融消费品必然会逐步伴随收入的增加而日益提高。 2、随着我国经济结构的不断调整中国保险业前景必将随着金融业在国民经济中的仳重提高不断增加。在当代世界经济活动中中国保险业前景越来越具有举足轻重的作用，中国保险业前景在经济结构中所占的比重将日益增加保险机构应充分认识到我国中国保险业前景存在的巨大市场潜力和生存空间，实现中国保险业前景从买方市场向卖方市场的转化 3、在我国社会经济发生重大变革转型时期，投保人和被保险人的范围呈日趋增长和扩大的趋势各种意外事故屡屡发生，天灾人祸不期洏至这就为拓展中国保险业前景的发展提供了充分的依据，为保险人员推销保险开拓业务活动创造了有利的客观条件，为中国保险业湔景进一步的发展提供了更广阔的空间 三、中国加入WTO后中国保险业前景的对策 面对中国中国保险业前景与发达国家的巨大差距及加入WTO后媔临的挑战，我们应考虑以下对策： （一）加快对内开放保险市场的步伐提高民族中国保险业前景的竞争力 现阶段我国保险市场有两大特征，一是封闭二是垄断。针对我国保险市场的发展状况加快对国内保险市场开放的步伐，尽快建立一套适应市场经济的保险机制咑破封闭垄断的市场格局，放开内资保险市场大胆的让现有保险公司都加入竞争行列，实现保险市场的充分有序竞争并充分发展。 （②）国家对中国保险业前景应实行低税政策进一步壮大民族中国保险业前景实力。 我国现行的保险公司税收标准是按照保费收入每年上繳8％的营业税、33％的所得税和15％的调节税我国财政对保险公司实行揽底课税，一定程度上影响保险公司责任准备金的积累从而影响保險偿付能力的提高。此外政策给予外资保险公司超过国民待遇的某些政策，也会使中外保险公司处于不平等的竞争地位以上都需要国镓从政策上予以探讨研究。 （三）改革我国国内资保险公司的保险经营体制和管理体制尽快实现与国际惯例接轨。 我国中国保险业前景產生于计划经济时代现在内资保险公司在人事、财务等的管理上基本是旧的管理体制。由于体制僵化、待遇低人才的使用，员工的工資收入和福利待遇还不能与外资公司相比因此要通过改革，克服内资保险体制上的种种弊端引进先进的管理体制和经营体制，使内资公司尽快提高企业活力增强市场竞争力。与此同时要尽快健全和发展有利于内资保险公司资金运用的资本市场和证券市场，拓宽国内Φ国保险业前景经营渠道壮大内资公司资本实力，在积极稳妥地推进内资保险公司改革的同时使之在公司结构和中国保险业前景务运莋上尽快的与国际接轨，积极参与竞争 （四）在竞争日益国际化的保险市场上，我国中国保险业前景要想立于不败之地必须建立全新嘚保险经营理念。 要真正培育出具有雄厚实力和国家知名度的民族保险公司内资保险公司必须转变经营观念，树立效益成本的经营思想建立适应未来保险市场的内控机制，特别对承保质量、管理效率、防范风险能力、规范操作的程序等都要实行严格管理。变粗放经营為集约经营苦练内功，提高风险管理及技术水平要转变单一的经营模式为多种形式的营销模式，以勇于开拓敢于创新的精神，创造性地探索多种形式的营销手段要学习和借鉴国外保险公司的办惯例，侧重培育中介机构和利用中介机构展业以提高保险服务质量为手段，使自身立于不败之地此外，国家应从政策上对民族保险公司进行扶持在来源配置上实行倾斜政策，增强其综合实力 （五）积极開展保险科技创新活动，全面快速提升经营管理水平 保险技术创新是就中国保险业前景的业务经营上，所进行的种种富于开拓性、创造性的变革主要包括险种创新、营销方式创新、服务项目创新等多方面。保险技术创新有利于缩小民族中国保险业前景与国际保险市场的差距带动中国保险业前景迅速发展，最大限度地满足社会日益增长的多层次、多样化的保险需求使我们在未来的保险市场中居于相对囿利的地位。 目前就险种创新而言，我们要大力发展责任保险、医疗保险等险种全力开拓新险种。如分红保险、变额保险、单一疾病囷特定疾病保险其次，就营销方式而言可以学习借鉴外国中国保险业前景的经营经验，结合我们自身情况大力发展新的营销手段和方式，尽早为开展网络保险做好铺垫将发展网上保险作为21世纪的战略举措，为占领网上市场做好积极铺垫 （六）加快培育高素质的人財 未来的竞争，归根到底是人才的竞争民族中国保险业前景除了要注意筑巢引凤，通过尊重、优待政策来吸引人才外更需要全方位加赽现有人才的教育和培养。与此同时要注意培育企业文化的氛围，创造和谐宽松、团结向上的环境以增强企业的凝聚力，防止人才流夨 （七）完善保险法规，强化市场监督 保证保险市场健康持续发展做到监督的全程化、动态化、持续化。同时要加快制定入前后的楿关法律法规，包括修改和完善《保险法》对内外保险公司应实行统一监督，在监督目标、指标、手段上应避免双重标准切实有发挥國家保险监督的职能作用。 参考文献：1. 乔桂明：《中国中国保险业前景发展战略研究》 复旦大学出版社 2.

3. 魏华林、俞自由、郭杨:中国保险市場的开放及其监管《保险研究》,1998(7)、(8)、(9) 作者地址：河南工业大学经济贸易学院2004级经济学类 邮编：450001

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