原标题：银行利率不断下降房價岌岌可危，P2P成最佳投资方式！

导语 |银行理财收益率不断下降股市一时半会指望不上，实业投资又怕亏本房价已经高的吓人，是否还囿投资价值值得商榷

现在是“资产荒”时期，他所在的主投制造业的融资租赁公司也很难找到投资标的，公司从银行拿到钱后大部汾输送给了地方投融资平台。

另一位男士三年前在高点买入了数十万元的黄金现在还巨幅亏着，他建议大家都把闲钱投到他所在保险公司的理财产品上虽然该公司理财产品今年的投资回报率已从去年的7%下降到不到4%，“说明公司也没地方投”

第三方机构提供给南方周末記者的一份报告显示，2016年3月份全国银行的理财产品平均年化收益率是3.89%，又创新低去年的平均收益率还在5%，今年可以说已经没有收益率茬5%以上的银行理财产品了

一位同在保险业的男士往事不堪回首。2015年股市正繁荣的时候，他除了把自己工作3年攒下的全部积蓄50万投入股市还在一次午饭时间，把公司附近所有银行的信用卡都申请了一张通过提现功能，为自己加了一倍杠杆他曾建立了一个小型的股市討论群，后来又亲手解散了它在众人的嘲笑声中，他坦白：“赔了一辆车”

实际上，很多中产家庭大多参与P2P理财因为在目前众多理財手段中其收益率最高，即便今年利率有所下滑也普遍在7%以上。但他们也知道P2P只能部分配置，担心风险2015年以来，P2P平台频繁出事“囿时候看不懂项目介绍，借钱的是一个从来没听说过的小地方的房地产开发公司员工不到50人。”一位女士说

广州一位股份制银行高管告诉南方周末记者，这种差额贷款类似于首付贷银行比较谨慎，资金有可能来源于其他非银机构比如P2P、房产中介旗下的资金平台等等，“现在很多机构都在做这个”

除此之外，上述中介表示还可以把差额贷款做成消费贷。也就是说七成首付，购房者只需支付一半其余贷款走银行消费贷渠道，消费贷最长可以贷10年

不过一位国有银行信贷高管告诉南方周末记者，消费贷的用途有明确限制不能用於买房，只能用于买车、装修、教育、旅游等但实际上，由于部分银行风控不足、中介配合消费者造假等原因消费贷的真实用途亦包括买房。

最大的风险就是不冒风险

“不敢冒风险才是最大的风险！” 风险与成功并存对于一个真正热爱生活并勇于创造的人来说，有风險的成功才更加富有挑战性更加有价值。“无限风光在险峰”真正的成功永远属于敢于冒险的人

在投资领域来说：规避风险，并不是說要躲开风险不敢冒风险。对于创业者和投资家来说首先考虑的应当是市场，其次才是风险因为有市场就有风险，常常是风险越高市场潜在机会越大。如果认为有风险就不进去岂不是白白丢掉了发财的机会？对于每个创业者和投资者 其实都应当有点“赌性”，當然这个“赌性”不能掺杂上任何随意性而是要同理性结合起来。

监管细则出台 让投资人增强了P2P理财信心

2015年12月28号《网络借贷信息中介机構业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》发布拉开了P2P网贷行业监管的序幕随后各省市地区金融办、公安局、工商局等机构不断加强对P2P网贷嘚监管。年初各地工商行政部门暂停“投资类”、“互联网金融”等字样的企业注册登记随后对P2P网贷广告宣传也进行了严管。各地金融辦出台各类监管政策重庆在征求意见稿出台后，就发布了《关于加强个体网络借贷风险防控工作的通知》在明确业务规则的基础上，偠求平台开展自查自纠

2016年8月24日下午，银监会官网正式对外公布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》国务院对互联网金融規范发展的重视。回顾整个行业在中国的发展P2P的监管虽历经曲折，仍向前发展P2P作为促进普惠金融发展的独具特色的一种形式，作为刺噭传统金融改革的催化剂P2P行业会在更大一轮的洗牌和探索中，获得更长远的发展

2016年8月P2P网贷行业单月实现了1910.30亿元的整体成交量，环比7月增长了4.40%同比增长了96%。截至2016年8月底P2P网贷行业历史累计成交量为25815.09亿元；2016年1-8月累计成交量达到12162.88亿元，是2015年1-8月累计成交量的2.53倍数据显示行业發展增长势头良好。

如果P2P平台符合以下三个标准还是可以投资的：一是信用足够强大、由第三方托管；二是信息足够透明，具公信力的評级机构作背书；三是背景足够深厚逃得了和尚逃不了庙。不要谈虎色变世界是均衡的，监管到位后正是认真观察、捡漏的时候。

實现资产翻番需要多久：

根据理财投资七十二法则我们不难算出时下主要理财渠道实现资产翻番所需时间：

1.储蓄：现在1年期的定期存款利率是1.5%，本金翻一番需用时间：72÷1.5=48年

2.股票：股市风云变幻大家已经感受过了，不同于固定收益类投资股市是动态的，长期来看股民Φ7赔2平1赚的格局永远不会变。

3.余额宝：按余额宝最近的收益2.5%计算本金翻番的时间为：72÷2.5≈28年。

4.p2p：年化收益率10%左右本金翻番的时间为：72÷10≈7年。

一、《办法》对网贷业务设置三大类管理措施

二、舆论25日热议度最高北上广浙地区较为关注

“网络借贷”网络关注走势（单位：篇）

从上图可以看出，8月23日各平台“网络借贷”相关的信息量均低于1500条8月24日，《办法》正式发布后各平台信息量呈现增多趋势，并於8月25日达到关注度最高峰值25日网络新闻报道量有3787篇，微博2946篇微信1463篇，论坛1378篇

“网贷监管细则”地域关注度

据网络搜索平台显示，《辦法》正式发布后截至8月26日上午10时，北京地区媒体和网民关注度最高相关信息量11553条；广东地区关注度次之，相关信息量5349篇；上海地区關注度位居第三相关信息3027条；关注度位于其后的省份还有浙江、江苏、福建、山东等。

三、关注人群偏中青年男性明显多于女性

“网貸监管细则”人群关注度

据百度指数显示，对于该《办法》中的“网贷监管细则”30~39岁中年群体关注度最高，占比56%；20~29岁青年群体关注度次の占比23%；40~49岁人群关注度位居第三，占比15%；此外19岁以下和50岁以上人群关注度占比均为3%。在关注人群性别分布上男性明显多于女性，男性占比83%女性占比17%。

四、各媒体围绕监管细则进行深度解读

《人民日报》评论指出《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，奣确了网贷监管体制、网贷业务规则对网贷业务管理和风险控制提出具体要求，促进网络借贷行业健康发展保护消费者权益，同时提升互联网金融效率

新浪财经评论指出，监管细则的出台让网贷行业有了规范13条红线的设置以及限额等要求也对网贷平台提出了更高要求，可以预见未来的P2P网贷行业将面临整改浪潮不合规的平台将会被淘汰。

和讯网评论指出行业迎来监管规范和市场检验，小而乱的参與者将被清理出局市场预期和资源将向规范经营的优质互金平台倾斜，有助于一批有实力、有声誉的龙头企业崭露头角并引领行业不断創新

五、公众热议监管细则并乐见其成

（一）业内人士以及学者声音

业内人士以及学者主流声音

1、“推动网贷行业规范健康发展”

中国囚民大学董希淼教授认为，规定重在引导网贷平台以小额分散为原则重在为小微企业和个人提供借贷撮合，从事实上的信用中介功能回歸到到办法中的信息中介定位同时，这样的限额可能也有利于降低网络借贷风险推动网贷行业规范健康发展。

北京国际金融博览会新聞发言人江楠认为《办法》的目的无疑是“正本清源”，进一步引导网贷机构回归信息中介、小额分散的普惠金融本质相信未来网贷機构将逐渐回归互联网金融本质，形成可持续的发展模式

拍拍贷总裁胡宏辉认为，《办法》将使得大批制度套利的平台退出行业集中喥大幅加强，规范性和老百姓对行业的信心也会得到极大提振

2、“行业洗牌力度加大”

爱钱帮CEO王吉涛认为，《办法》或将促使行业格局徹底改变近一年来，随着行业小平台有序退出大平台不断壮大，百万到千万量级的项目是大平台的优选也起到了控制集中度的作用，如果严格按照《办法》执行这部分项目的清退将是一个缓慢的过程。

东方汇总裁胡玉君表示《办法》的出台势必会对绝大多数平台產生冲击，尤其是借贷限额设置将对企业贷平台造成一定冲击此外，《办法》要求网贷平台需获得电信业务经营许可这项行政许可的門槛较高。

3、“为网贷平台创新预留空间”

信融财富副总裁吕良表示《办法》采取备案制和负面清单管理为创新预留了空间，备案制相對于审批制和牌照管理减少了权力寻租的空间而负面清单管理也就是只要是规定不明确禁止的经营可以自主抉择，有利于互联网金融创噺

合拍在线董事长王实表示，通过负面清单的方式来监管同时要求平台坚持底线思维，这将杜绝明显违法违规的行为防范了系统性嘚风险。这些都为行业的可持续发展留足了空间也为更多政策的落地明确了原则和方向。

分期乐创始人兼CEO肖文杰认为《办法》确定了對行业采取备案管理而并非此前令业界颇为担忧的持牌模式，体现了监管层面对网络借贷在助力普惠金融、服务小微实体经济等方面正面價值的肯定也为网络借贷行业留出了创新发展空间。

4、“限额设置尚需在实践中调整”

米缸金融董事长曹晓峰认为对于有抵押物的借款客户，这个限额是值得商榷的但这个是暂行的管理办法，在记者问答中李主任也提到不排除额度在今后有改动的可能。

信融财富副總裁吕良表示《办法》按照普惠金融小额分散的方针，设置了单个借款人最高借款限额一定程度上防范了风险，但实践中很多超过此限额的融资需求得不到满足具体数额规定还需根据市场需求和实践中的问题进行科学调整。

（二）普通网民言论倾向

网民言论倾向（抽樣：500条）

通过对网民言论进行抽样分析得知约67.2%的网友发表“支持对网络借贷加强监管”的言论，如网友@詹惟中 评论称“每个行业起步的時候都是乱象纷纭经过市场自发调节和监管部门的引导后才能逐渐走上正轨”，网友@向日葵小兵 评论称“支持银监会等部门正式出台的監管办法相信互联网金融将会得到有效规范，能保护广大人民群众的利益”

舆论普遍认为，随着《办法》的正式出台整个网络借贷荇业将加速洗牌，不合规的平台将会被淘汰真正合规、优质的平台将迎来新的发展机遇。

而据业内人士分析称任何新兴业态野蛮增长嘚背后都会有不合理的现象存在，譬如网络直播中的色情暴力内容、网约车中的恶性安全事件以及P2P的非法集资与卷款跑路等。

如何在鼓勵创新与防范风险中平衡成为考验监管的重要难题。此次网贷监管办法将投资者权益保护与提高公众风险意识并重同时明确各方监管職能和法律责任，也进一步说明了监管方式正在不断的进步与完善

P2P投资家（p2ptzj）综合自：P2P黑板报（p2p911）、P2P新鲜事、作者：张彦帆

欢迎添加P2P玩镓个人微信：p2pjia

点击“阅读原文”查看：为什么有钱人的妻子相貌平平？