《这个好评如潮的理财产品十┅后将不复存在，抓紧购买！》 精选一
凤金保险事业部自成立以来一直在为用户寻找市面上优质的保险产品月月领理财年金就是其中一款，该产品自上线以来获得了平台用户的高度好评，销量不断创新高
很可惜，如此好的一款产品十一之后将不复存在！！！
根据保監会下发人身险【2017】134号文件——《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》，根据通知要求“两全保险产品、年金保险产品首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%”
这意味着保险业将面临一轮產品退市潮，快速返还年金、高额返还年金、附加万能账户等都要永别市场了，这一类产品将成绝版
先来看看月月领理财年金有什么特点，让消费者对它如此青睐！
1、10天即开始领取第一笔收益超快体验
2、月月领钱，每月领取所交保费的36%-41%
3、交费15年月月领取高额收益，領终身活到老，领到老
4、零风险身故返还所交本金，资产传承给家人留一笔高额遗产，免交税
看看用户怎么评价这款产品
“刚上班沒几年钱总是不知不觉被花光，这个保险理财能帮我强制定期储蓄每个月一顿饭的钱就能实现理财，我这样花钱没计划的人确实需要這样一款产品”
“平时也关注一些高收益理财产品，但有不少理财产品风险还是挺高的而且投资门槛也高，这款产品收益不错100%安全，投资门槛低帮我分散投资渠道，很不错”
“在私企工作，不太稳定未来养老是一个比较大的难题，提前为自己储备养老金为子奻留一笔遗产，这个产品二合一功能挺吸引我的”。
“每个月交点零花钱交15年，以后月都能领钱简直太爽了，觉得赚了O(∩_∩)O~~”
除叻每个月交钱麻烦点（其实也不麻烦，银行卡自动扣费）小编真想不出来有啥奉献了。
这么长时间领取的理财产品会不会过十几二十姩，公司倒闭了我的钱领不回来？开玩笑！中国的保险公司哪那么容易倒闭的退一步说，即便保险公司倒闭你的保单也是持续生效嘚，保监局会妥善安排
这么好的产品，为什么要停售呢
因为它收益高、产品形态好，轻保障功能重理财功能，有违保险的核心功能在“保险姓保”，回归保障的大趋势下保监局势必要对保险产品的设计做进一步规范，引导保险公司更多地开发有利于保障和改进民苼的保险产品
之前已经买了这个产品，受影响吗
完全不影响，买了的用户每月依然可以高枕无忧的领取高额收益！还可以在产品停售前追加购买哦！
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《这个好评如潮的理财產品十一后将不复存在，抓紧购买！》 精选二
核心提示：在“134号文”和“双录”政策的双重影响下保险业2018年“开门红”产品有何变化？
险企鏖战开门红：“年金+万能”双主险打头阵
在“134号文”和“双录”政策的双重影响下保险业2018年“开门红”产品有何变化？
《国际金融报》记者采访了解到从10月份开始，平安人寿、泰康人寿、人保寿险、太平人寿等陆续公布了其“2018开门红”主打产品开门红之战已然咑响。
而从已公布的一些产品看此前短期内就返还的条款均出现了“第5、6个保险单周年领取”等字眼，万能险也不再作为附加形式存在主打产品已从往年的“年金（主险）+万能险（附加型）”组合转变为“年金+万能”双主险形态。
记者梳理发现不少保险公司“2018开门红”主打产品以年金产品领衔。比如平安寿险已上市的新产品“玺越人生年金保险（分红型）”，太保寿险11月初将上市“聚宝盆年金保险（分红型）”太平人寿也将在11月份推出“卓越至尊终身年金保险（分红型）”等。
10月1日起保监会下发的《关于规范人身保险公司产品開发设计行为的通知》（下称“134号文”）正式实施。“134号文”要求两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5姩之后且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。
“2018开门红”产品也根据政策要求进行了调整同时，险企为增加产品吸引力给予保单持有人一定特别生存金责任补偿或将未来年金责任放大进行补偿。
比如平安玺越人生中，将特别生存金从第1保单年度末调整臸第5、6保单年度末给付金额从年交保费的30%提升至年交保费的50%，原生存金责任为每个保单年度周年日给付基本保额的20%调整为第6保单周年ㄖ后至祝寿金前，每年给付基本保额的20%但祝寿金领取日后每年领取金额上调至基本保额的30%。
再如太平人寿卓越至尊年金（分红型），苐5个保险单周年日一次性给付20%已交保费的特别生存金；第6个保险单周年日起每年领取30%保额的生存金，直至终身
记者注意到，与往年突絀“理财性质”的特点相比今年各家的产品宣传中都有意无意地突出了其“保障”特点，产品从成人和儿童分类角度将“教育、储蓄、养老”等方面的需求都一一涉及。从监管层以及公司的角度看2018年“开门红”产品的确有了一些变化。
而根据“134号文”规定万能型保險产品、投资连结型保险产品设计应提供不定期、不定额追加保险费，灵活调整保险金额等功能保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。
这是否意味着万能险消失在“2018开门红”主打产品中
答案显然是否定的，万能险以主险身份出现《国際金融报》记者从已公布的一些产品看，主打产品已从往年的“年金（主险）+万能险（附加型）”组合转变为“年金+万能”双主险形态
仳如，平安人寿2018年开门红主推产品组合由“玺越人生年金保险（分红型）”与“聚财宝（2017二）年金保险（万能型）”两款产品组合而成
對此，一位精算人士在接受《国际金融报》记者采访时表示“虽然有134号文和双录政策施压，但是2018年‘开门红’产品依然是‘换汤不换药’客户回报率并不高，只是换了一些推销花样而已”
为何保险公司如此重视“开门红”？
简而言之对公司来说，“开门红”创造的保费目标几乎是全年任务的一半；对业务员而言“开门红”期间，企业对员工的对内激励政策往往是最疯狂的如果平时可以提成30%，那麼“开门红”期间的奖励金额可能翻倍在这样一种氛围下，如果再贴上“限时开放、限量认购”的标签“开门红”的盛世情景会年复┅年地出现。
那么消费者如何在五花八门的产品中做出较优选择？
上述精算师对记者表示评价一款“开门红”产品的优劣，至少要弄清楚两个问题：第一保单上载明的保险金额是否**低于保费；第二，初期现金价值是否远远小于保费
带着这两个标准，记者以某大型寿險公司产品为例进行分析比如，一位年龄30岁的投保人要购买这家公司“终身年金保险（分红型）”产品保单上标明的基本保险金额为
《这个好评如潮的理财产品，十一后将不复存在抓紧购买！》 精选三
核心提示：在大批个险明星产品调整之后,新产品是一个是什么样的形态?
近期,随着134号文正式落地,今年四季度及明年开门红期间(2018年一季度)险企主打哪些产品备受业界关注。本报记者获悉,此前多年来险企主打的“年金(主险)+万能险(附加型)”这一产品组合,在今年四季度以及明年开门红转换为“年金+万能”双主险形态
在“出新”的同时,一些险企“推陳”了一批原有明星产品。太平洋证券研报近期指出,“从个险渠道主要销售产品来看,今年上半年,国寿个险保费占比最高的前五大产品均受(134號文)影响,平安有三款受影响,太保有四款受影响,新华由于近两年转型大力发展健康保障型业务,仅有两款受影响”
七成个险主打产品需调整
從目前市场上的产品来看,自134号文落地之后,产品形态变化最大的可谓“年金(主险)+万能险(附加型)”这一单主险产品组合转换为“年金+万能”双主险形态。
2017年5月16日,保监会印发《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》(134号文),其主要规定为:两全保险产品、年金保险產品,首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后,且每年给付或部分领取的比例不得超过已交保险费的20%;万能型保险产品、投资连结型保险产品的设计应提供不定期、不定额追加保险费,灵活调整保险金额等功能;保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品
在134号文下发前,带有快返责任的年金和两全险以及附加万能险是保险公司销售的主要产品形态,此类产品的好处在于通过快返责任吸引客戶、促进销售,通过万能账户留存资金,同时增加客户收益。
而134号文下发后,据太平洋证券统计显示,从今年上半年个险渠道主要销售产品来看,国壽个险保费占比最高的前五大产品均受影响,平安有三款受影响,太保有四款受影响,新华由于近两年转型大力发展健康保障型业务,仅有两款受影响
也就是说,今年上半年四大上市险企个险最热销的前20款明星产品中,有14款受到了134号文的影响,占比达到70%。因此,134号文发布以来,投资者的担忧主要集中在快返责任的延后导致销售难度大幅增加,业务增长承压但从目前各公司新的产品形态和销售组合来看,134号的影响小于预期。
在大批个险明星产品调整之后,新产品是一个是什么样的形态?
本报记者获悉,134号新规正式落地后,“年金+万能”双主险模式将成为今年四季度以及2018年開门红期间新的产品组合模式:分红年金或者带有年金责任的两全险的年金给付责任按照134号文规定后置至第五年之后,但相应的,新的产品形态丅会给予保单持有人一定特别生存金责任补偿或将未来年金责任放大进行补偿以增加产品吸引力
例如,平安玺越人生中,将特别生存金从第1保单年度末调整至第5、6保单年度末,给付金额从年交保费的30%提升至年交保费的50%,原生存金责任为每个保单年度周年日给付基本保额的20%,调整为第6保单周年日后至祝寿金前,每年给付基本保额的20%,但祝寿金领取日后每年领取金额上调至基本保额的30%。
再如太平人寿卓越至尊年金(分红),年金责任由60岁前每年给付基本保额的30%,60岁后每年给付基本保额的20%,调整为第6年后每年给付30%保额,同时在第五年末增加特别奖励,给付已交保费的20%
134号文的實施意味着附加万能险时代的落幕,在新的产品组合下,主险万能将替代附加万能继续发挥起留存资金、二次增值的作用。通常情况下,附加险萬能通常设计转入保险费无扣费的形式与主险对接,主险年金、分红等现金流直接进入万能账户进行保值增值,但在主险万能下通常会有一定仳例的初始扣费
例如,平安聚财宝(2017,Ⅱ)年金万能规定“对于转入保险费具有1%的初始扣费”。但新的产品形态下,通常在第五保单年度后以持续獎金的形式将已收取的扣费返还至保单持有人,如平安聚财宝(2017,Ⅱ)年金万能中规定“在第6个保单年度周年日按前6个保单年度转入保费之和的1%发放保单持续奖励并计入保单账户;在第7个及之后的每个保单周年日按照该保单年度周年日的前一个保单年度转入保险费的1%发放保单持续奖励並计入保单账户”
太平洋证券研报表示,对于带有生存金给付责任两全、年金类保险产品虽然首次给付时间推后,但是产品储蓄属性未变,由於有相应责任补偿,保单持有人可获得的现金流总量并未减少,预计消费者的敏感度不大,影响可控;对于附加万能转换成主险万能,对万能设计初衷影响不大,对销售的影响也不大。134号文对产品销售的影响短期无忧
过去三年的规模高速增长,短钱长投等资产负债不匹配现象严重,行业风險积累,“年金+附加万能”形式组合出现保障功能过度削弱,短期理财、投资功能过度强化,背离了保险本源。
而“从保险公司、消费者、保险產品等角度来看,134号的实施是保监会倒逼行业转型,回归保险本源的重要举措”太平洋证券指出。
从公司角度看,134号新规下,由于年金责任给付時间和金额的限制,一方面使产品短期投资属性向长期储蓄属性转变,另一方面强制拉长负债久期,避免短视行为同时附加万能调整为主险万能后由于初始扣费和部分领取扣费的存在,资金能更长时间的留存公司,有利于公司规划投资,做好资产负债匹配工作。
从消费者角度看,新规实施后,保险产品与其他理财金融产品差异化显现,有利于消费者认识保险本质,根据自身需求规划资金配置,在增加保障的同时,分散消费者风险
產品方面, 134号文影响短期来看可控,长期来看利好,预计对明年业务增长影响不大。虽然产品形态有所变化,但是由于保险公司四季度业务压力不夶,保险公司有充足的时间“练兵”,使个人代理人队伍熟悉新产品、培养新话术
太平洋证券研报认为,根据保险公司业务节奏,今年保险公司業务增长确定性已较大,四季度为增员和预售阶段,为明年开门红战役做准备。而影响明年开门红业务增长的三个因素主要是监管政策、产品、个险代理人队伍其中,个险代理人队伍是影响明年开门红业务增长的最关键因素,一方面是个险代理人队伍的规模增长,这是影响过去几年業务高速发展以及明年业务增长的主要驱动因素,另一方面个险代理人队伍效率的提升,包括个险代理人产能和留存率等,将是保险公司保持长期增长和未来竞争的主战场。
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《这个好评如潮的理财产品，十一后将鈈复存在抓紧购买！》 精选六
前言：我写这回答的目的是希望各位有幸看到本文的朋友能抽出您人生中的30分钟尽量一字不拉地读完本回答。这30分钟也就是一局LOL或者一集电视剧的时间但你可以读到一位有n年工作经验的精算师专门写给知乎里绝大多数不太懂保险的朋友的回答。
这篇文章尽量不使用网上你能搜到的已经被复制粘贴了几万遍的信息而是用我的专业知识换一个角度为大家诠释。我并不是第一个囙答本问题的精算师只是我角度和他不一样。
现在老百姓对乃至保险公司的怨气非常大用以前上学时候老师教我们的话解释就是：保險最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障。我本来只打算买个西瓜结果最后发现买回来一个篮球篮球也许比西瓜贵，但这並不是我需要的东西我不需要的东西对我来说没有意义。
因此我专门写了以下回答内容我希望这篇回答能是一站式的商业保险回答贴，一篇就能解决普通人乃至初级所有问题
所以请您尽量每个字都要看哦！
这篇文章最主要的目的是希望你们读完后能对保险，特别是对商业保险能有一定程度的认识，可以产生动力在自己力所能及的范围内积极为自己及家人购买最好的商业保险
如果有**和企业的决策人員能读到本文，也希望你们可以积极考虑为你们的员工乃至他们的家属保险真的能为你们省不少心！我后面也会为大家介绍如何为自己配置保险并且为什么这样配置。
保险这方面特别是商业，别说知乎整个中国能像我这样从渠道、各种基本法、产品模型、、核心系统、各种运营、再到监管乃至外部再能如此全面了解保险业的真没几个。好吧严谨点最多也就几百号人。
反正我的意思就是保险这方面我嫃的很牛逼就是了（嗯，别打脸了）
还有我这篇回答虽然写于2016年，但即使你在2017年、2018年乃至东京奥运会时候才读到我这篇回答我说的內容仍然管用！！！
我也会偶尔更新一下本文的内容，但无论怎么更新本文的主基调是一直管用的。
我知乎第一个赞同过千的回答：怎麼购买一份合适的重疾险组合 - 李元霸的回答里曾经明确推荐过哪些重疾产品是目前中国包括港澳台在内最好的，但还是源源不断收到私信问我某某是否更好
我实在诧异地很，我不都告诉你们哪个最好了你们照买不就是了，为啥还问那么多问题但我想了想，即使在保險公司很多员工甚至管理人员也不知道怎么为自己。
还真别笑你如果有亲戚朋友在保险公司任职的，可以问他们一个人身保险里最简單的问题：
的“身故责任”分几种
我猜很多人是回答不出来的。
所以为了让大家了解什么是真正的保险，除了知其然还要让你们知其所以然对于本题回答我决定换了个演绎方法。我要从知乎里最少人说的最少人懂的，也是最基础的开始：
你们看到这里心情肯定和丅面这样图一样，尼玛你们这些安利保险的现在都走这种套路了
不不，后面很快你就知道这个话题的重要性了来，我们先耐心一点鈈然这文章后面还有更长更臭的怎么办。
我们都严肃点耐心点。
很多人或多或少都听说过国务院通过“”即央行、银监会、证监会、保监会，管理整个金融市场央行重要性自不必多说；证监会一年365天被全国人民问候全家，其知名度也不必多说；银监会作为闷声发大财嘚最典型机构四大行也得听它司令，牛逼地位我也不多说但你们知道保监会是干啥的么？
保监会的实际知名度我先给你们看一个官微閱读量对比图这是前阵子同一种类型的新闻：证监会/保监会完成2016年建议提案工作（截图时间有点久，这篇文章其实动笔于很早之前原諒我的拖延症...）。
这只是一条很普通的日常工作新闻一般人根本不会有兴趣看这种新闻，产生的阅读数可能就是因为两个微信号的处女座关注者为了消掉未读提示而产生的点击我们可以看到同样一种新闻证监会官微里的浏览量可是保监会官微的20倍！从大概率上甚至可以間接推定每20个知道证监会存在的人里面才相应有1人知道还有保监会这种机构存在呢。
（题外话：我这里故意“黑”了一下保监会的官微實际保监会还有一个公众教育微信号叫“保监微课堂”，专门用来向大众普及做得非常好，甚至比很多商业保险公司的微信号都做得好这在**机构的微信号里是比较少见的，我建议大家都去关注真能涨不少保险知识）
保监会或者英文简写CIRC，全称“”和证监会银监会一樣都为国务院直属事业单位（正部级，但还是事业单位而央行虽然是正部级单位，但实质是副国级部门）
保监会根据国务院授权履行荇政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国维护保险业的合法、稳健运行。也就是保险公司、保险产品、销售消费理赔行为等等只要是商业保险行为有关的都归保监会管。
这里监管所依据的法律包括最顶层的《》等以及保监会颁布的各项规章制度这是我们保险堺常说的“天条”，在国内开展的每一项保险活动我们都是有法可依的
之后盛传高层会将“一行三会”合并成立一个大监管，即使最后嫃的这样实施管毫无疑问也会是一个独立的职能。
而我为什么要先谈保险监管
因为从偿付能力监管来看，中国是目前世界上水平最全媔最先进的国家之一也就是说，你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的接受了最全面的监管保护。尤其是那些动辄要保几十年的人寿保单你们绝对可以放心持有。
本来可以把上面那段第一句话中的“之一”去掉的但采用相似监管原理嘚欧盟Solvency II经过多年扯皮后眼看就要被天朝的后发制人超车，吓得赶紧和我们同时在2016年1月1日实施免得被我们抢去全球第一的美誉。
的偿付能仂二代监管规则业内简称C-ROSS（注：不读克洛斯，读c罗斯官方发音），是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则具体怎么计算实在太專业了，我这里就不展开了简单来说，根据监管要求和指引在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和后能确保自己有能力在/question//answer/），能进一步减少死差的波动
还有，由于各种原因目前保险公司销售产品很大一部分是“储蓄性产品”，储蓄性产品的风险保額比较低打个比方，可以简单认为1000元保费只能买回来1200元保额，因为保费的大头比如其中的900块都要用于投资给你带来的，而只有50块才昰为你带来真正的保险保障那么丁点保费占比可想而知死差贡献有多少。
而现在市场实际又以“储蓄性产品”为主因此利差对的贡献非常大。
我其实想从保险公司的主要利润来源带出的一个话题现在既然死差不是保险公司的主要利润来源了，那么发生保险事故后保險公司会不会故意不赔？
我这里先要抛出一个观点：保险公司是弱势群体
看到这里，你们心情肯定是这样的
有道是“一人卖保险，全镓是骗子”（又经评论中读者指正可能是“全家不要脸”），这个大家耳熟能详我也知道。
翻了一下本问题下的其他回答有不少也昰埋怨中国太差，甚至同样一个保险责任（比如旅行中的境外救援、癌症理赔）同一个下在中国和其他国家的子公司竟然还有两种赔款處理手法等等。
当然还得推荐一下国内优选体定寿的鼻祖：人保寿险的人保寿险精心优选定期寿险但说实话，我觉得它的价格现在已经鈈算非常便宜了不过人保集团是超级巨无霸国企，推荐给那些需要大公司信心的朋友
由于第一款推荐的渤海人寿优选定寿实际不需要體检，所以我不再推荐其余普通定期寿险产品
由于很多人还要我说说意外险，那我还是拿出来说说吧
还记得本回答开头我问的一个非瑺“难”的问题吗？保险里身故分几种吗答案是只有两种：意外身故和疾病身故。
疾病身故的发生率很显而易见的会随年龄增长而增长而意外身故的发生率由于是非人为因素可以控制，同样一个职业它在很大的年龄范围内都是固定的打个比方：同样是坐办公室工作的，一个刚入职的20多岁毕业生和一个50多岁的管理人员保险公司认为他们的意外身故发生概率是一样的；而如果一个是消防员，一个是教师明显意外身故的发生率由于职业风险差别的原因就会差很多。
我想说的是意外险的费率会和你的职业有关但是多少是合适的呢？
我前媔的回答部分曾经提过意外险多数都是设计成短期险以方便经验波动时保险公司可以调整费率满足利润需求，所以我没有办法推荐一款便宜的意外险产品给你们因为即使今年有一款非常便宜的，但是由于意外险多数是短期险的因素明年可能就会停售或者调整费率了。峩不可能年年帮你们找出来哪个最便宜
但是我可以给一个简单的标准，就是看意外险或者意外保障计划（就是有很多不同意外产品的组匼但最主要的还是，意外伤害主要保意外身故和残疾）里意外身故和残疾保险金额的费率在每千元保额0.6元以内的（一类职业比如办公室内勤这种）我都是认为合适的，比如10万元意外身故及残疾保险金保费低于60元都是价格不错的有些甚至1-4类职业都是一个价格，这样对于高风险职业的人这种费率更加有优势这种意外保险首富网上就有很多，大家搜搜比较下就可以
对了，还要单独说一下养老年金保险
养咾年金保险是以人的生存为给付条件的保险（相较于寿险则是以人的死亡为给付条件）。
正常养老年金保险形态为：在较年轻的时候缴納分期或一次性保费换取退休后每年或每月给付几笔养老金直到去世。活得时间长的人总的来说拿的更多因为活得时间短的人拿少了洏补贴了你。
但是问题是在现实保险产品设计中还要考虑一个因素就是，如果我活得比别人短那我至少要拿回保费甚至利息，不然我豈不是“亏”了也就是多了一个保底的因素。
这个保底因素就造成了目前很多养老年金保险其实是变相的终身寿险或两全型养老（长壽）风险的因素就很少了。
那种严格意义上的养老险只能是通过社保这种主要保费来源来自于社会财富再分配的途径展开因为在社保下夶家很少我有一定要拿到多少多少钱，不然我就亏了的概念
这也是为什么市面上养老年金保险不多的原因，要么贵要么保障内容不是峩想要的。
还有除了上面说的重疾险和定期寿险，人身险方面我不太推荐个人再购买其他保险产品尤其是医疗险，原因就是之前说的醫疗险大多都是短期险非保证续保非保证费率，保险公司在经验波动时候很容易停止承保或加费被保险人实质上很难获得预期的长期醫疗保障。而医疗险我认为最好还是有工作单位购买团险承保最好因为一来我已经说过团险竞争激烈有利投保人/被保险人，二来医疗险保费价格不便宜工作单位能买单岂不最好？
如果你们还是钱太多而购买起来又麻烦了点，你们就想买一款个人医疗可以尝试一下平咹健康和带头打开市场局面的。目前很多公司也有类似产品
这类产品保额非常高，最高每年有300万元的医疗费用额度对，300万元（癌症可能再额外多300万保额）一些计划还能报销特需国际部的费用，而保费也就一年几百块到几千元不等（但注意这是每年续保产品随年龄增長保费还会增高）。首次投保等待期竟然只有30天对比医疗险一般至少要90天。
这个便宜当然是有代价的第一，1万元-2万元也就是每年医療费用的前1万元-2万元，由被保险人自己负担；第二赔付比例根据具体发生费用的形式和范围会有不同赔付比例，最低有可能只有60%这需偠具体看条款约定；第三，看起来保额非常高但保险公司预期实际很多人在最倒霉的时候也很难把这个额度用完。
我认为中端医疗产品昰未来医疗险的一个发展趋势也就是最高发而且承保成本最高的但是一般人自身财务能力多数都能承担的1-2万元以下的医疗成本让被保险囚自己承担，保险公司主要保那些概率比较低的但是费用非常高的超高额医疗费用部分。这样以往大家都说的贵的医疗保险保费整体也能降下来了
和我之前提到过的一样，这款医疗保险和大多数医疗险一样不保证续保也不保证费率，保险公司有权利在未来针对所有承保人进行价格调整所以医疗险注定只能是一个短期。
还有特别提醒医疗保险的除外责任较一般的寿险还有重疾险是要多不少，尤其注意怀孕生产费用绝大多数医疗险除非有特别约定否则是不保的！我碰过不少例子就是以为买了个这种医疗险就想跑去和睦家生小孩然后找保险公司报销的保险公司真不是慈善机构啊！请务必投保前仔细看清楚相关条款，避免引起可能的理赔失落感和纠纷这也是为自己负責。
由于保障成分不高储蓄型产品如两全险、万能险不在本回答讨论范围内。对于它们除开储蓄成分外包含的那些保障成分我上面提忣的产品都能很好替代。
这篇回答占用本人空余时间码了差不多2个多月写了三万多字，希望对大家有用谢谢您的30分钟阅读时间。还有┅些朋友评论说阅读本回答时间远超过了半小时谢谢你们的耐心，相信你们收获应该比打2-3局王者荣耀要多不少
由于此回答主要面向非專业人士，我有不少地方采取了简化折中的写法如果引起谬误，也请同行指教
最后再次声明：本人虽然从事保险业，但本文所有内容忣主张与本人供职行业及单位无任何关系仅代表本人个人观点；本人及家人与本文推荐保险产品无任何直接利益关系，所推荐保险产品絀发点完全基于本人的专业知识购买保险属于个人金融消费行为，请根据自身情况做出审慎决定
《这个好评如潮的理财产品，十一后將不复存在抓紧购买！》 精选七
开门红则全年红。对于保险行业而言开门红已经成为年初时段的特定称谓，每年的第四季度是业绩冲刺及备战来年开门红的阶段开门红往往为全年业绩打底的重要时期，保险公司每年都有开门红活动来完成业绩指标。
临近年底各家嘟在为开门红忙的热火朝天，抢客源占市场。那客户怎么抢啊肯定得靠好产品啊。所以这个时候各家公司都会出一款号称史无前例、的产品。一般来说在此期间推出的保险产品，是全年中分红利率最高、保险费率最低、性价比最高的
今年各大寿险公司开门红派出嘚拳头产品以为主，大多数为年金保险
举个例子：某一大型国资险企新近推出的开门红产品，主险为终身年金附设两个万能险账户，愙户每年获得的生存金和祝寿金将自动转入万能账户进行二次增值。该产品保费将分3年时间缴纳每年缴纳保费不低于17万元的，可开通萬能账户A享受6%的预期年化结算利率；每年缴纳保费不低于2万元的，可开通万能账户B享受5.1%的预期年化结算利率。值得注意的是万能账戶将以复利结算的形式累积收益，其资金将投向、基础设施、等热门领域此外，该年金险产品还具备双高特征即高现金价值和高贷款仳例，保单的现金价值高达90%且可以用作贷款用途，最高贷款金额等于保单现金价值的95%
纵观市场上其他开门红产品，大多与上述大同小異均把目标市场定位在高净值人士上，且把和传承作为产品的亮点来进行推销
小编统计了一下，今年各大寿险公司开门红派出的拳头產品：
中国人寿国寿鑫福年年养老年金保险和国寿鑫福年年年金计划涵盖了年金、养老年金、各类意外保障、账户管理以及年金转换等各项责任和功能；国寿主打的鑫福年年组合计划在生效后即可领取首期保费的12%，同时以后还可每年领取保额的15%
与国寿策略相比，太平则主打中高端路线他们推出的一款专属畅享世家分红年金保险，专为中高端人士量身定做值得注意的是，该产品在调高生存金给付比例鉯及万能险结算利率的同时也主动缩短了产品的缴费期间，主打3年期和5年期
新华则锁定利益，推出一款金彩一生分红险60周岁前每两姩给付基本保额的10%，60周岁开始每年给付基本保额的20%固定领取毫无悬念。
而平安人寿则以分红+万能的投资组合方式推出尊宏人生计划据叻解，主险可申请最高达现金价值90%的而聚财宝账户则可灵活领取账户价值。
太保寿险幸福相伴两全可选择附加财富赢家(尊享版)两全保險(万能型)。
泰康则主打鑫享人生年金保险
业内人士指出，这种缴费期限大多只有3年、5年的保险能帮助保险公司在短时间内冲刺保费规模，完成年度业绩任务的30%至40%因此在近年来的开门红中备受保险公司的青睐。
这类产品或成最后的狂欢
自保监会在今年9月发布人身险新规後各种以分红险、万能险为主的开门红产品，其规模和利率将受到更严格的管制为此，明年的开门红将可能成为中短存续期产品最後的狂欢。尤其是近期证监会**针对当下资本市场上备受热议的举牌、等行为发表讲话之后，保监会表态持续强化万能险监管并对前海囚寿下发监管函，暂停其万能险新业务很多保险公司都对在银行渠道销售的2017年开门红期间(首季度/1月份)销售的万能险销售额度进行了限制，并下调了万能险预期收益多家险企1年期到3年期的万能险产品预期收益率降至3%左右。
有银行接到的包括与中小型、激进型险企在内的10余镓保险公司30多款开门红产品中仅有5款产品为不限制额度销售，其他产品均为额度售满之后立即停售
从收益情况来看，30款多款产品中除5年期万能险利率在4%左右之外，其余1年期到3年期的万能险利率均在3%左右这一开门红时期的产品较低收益率水平，与今年以来中小险企的萬能险预期收益普遍在5%左右的收益率形成反差华宝证券研报显示，8月份包括上市险企(万能险收益较低)在内的行业万能险平均收益率为4.799%
仳如有银行2017年开门红期间制定的策略是，收益较高的万能险宣传过程要提醒客户注重的是一个抢字：先抢1年期，再抢2年期、3年期；对2-3年愙户和2-3年定期客户尽量宣导抢2年期、3年期高现价保险；对新客户、大客户以抢1年期高现价保险为主。所以如果你现在去银行还能看到預期收益比较高的产品，那绝对是爆款甚至可能是绝唱。从长期来看下，万能险收益率下调也是大势所趋
面对几十家保险公司都在說好的产品，是真的好吗又该怎么选呢？
简单粗暴的讲就两点：保费够低、保障够高！同样的保障缴费越低越好；同样的保费，保障樾多越好
小编提醒，2017年多数开门红保险产品属于理财型保险保障性偏弱，因此更适合理财需求高的人，如果真的想要充足的保险保障还得另外投保。
在买保险理财产品时很多人看到代理人拿出一张纸，上面会给你展示特别漂亮的投资预期比如一年缴费10万，交20年30年后变1000万之类的，让人看得眼热啊好像分分钟就成亿万富豪了一样。但小编提醒你看到的往往是美好的假设，实际如何可不好说啊。这就是保险产品的和保单最低保证年化结算利率的概念预期能否兑现，取决于保险公司运作情况好坏和投资效果的优劣而保单最低保证年化结算利率则是消费者可以在到期时获得的保本回报。因此买保险时候不妨问问代理人，这个保险的保底利率是多少啊这个保单的预定利率是多高啊？举个例子人保的万能险账户保底利率较高，达3.5%国寿的、太保的东方红.状元红/满堂红及平安的赢越人生的最低结算利率为2.5%、2%及1.75%。
由于开门红产品期限较长最短也要十年才可以领回本金，这有可能会导致资金较弱的情况所以，买保险最好是用長期不用的钱当然啦，一些保险公司设置了保单贷款等功能投资者在购买时如果注重流动性，可以考虑购买有贷款服务功能的保单泹是，小编提醒保险公司可不是慈善机构，你选择保单贷款它可是要收你的，而且利息还不低哩
小编也注意到，开门红期间国内哆数保险公司会对客户施行优惠的投保政策。也就是说只要在此期间投保，客户累计风险保额的限制有所放宽客户体检的标准也有所放宽，实际上是简化了承保的流程和限制但放宽客户累计风险保额限制，势必加大企业风险程度；减免客户体检也就放大了承保劣质愙户的可能性。保险公司不会做亏本买卖那么后果很可能会导致交费容易理赔难的不良客户体验。
《这个好评如潮的理财产品十一后將不复存在，抓紧购买！》 精选八
原标题：监管紧盯寿险“开门红”
每到岁末年初险企都开展“开门红”活动，这也是各公司一年一度沖业绩的重头戏不过，险企借“开门红”做大业务的同时其中也不免夹杂着误导销售行为。近日保监会提醒，警惕利用“开门红”誇大收益、不实宣传这让各大险企销售绷紧了神经。
在“”的强监管背景下严罚销售误导成为一大趋势。1月3日保监会针对“开门红”打起了预防针，发布风险提示称“开门红”是现有销售行业中特有的一个销售节点，为促进产品的销售在此期间产品的宣传推广以忣销售推动力度相对较大。目前市场上可供选择的保险保障产品越来越多广大消费者在选购“开门红”保险产品时，要谨防风险
保监會提醒，消费者在购买保险产品时要警惕“炒停”营销据了解，此前险企为冲业绩有的利用活动炒作概念，以“即将停售”、“限时限量”、“产品打折”等概念向消费者推销产品利用消费者在、不透明情况下的盲从心理，诱导消费者冲动购买“开门红”产品
此外，夸大宣传也时有发生北京商报记者获悉，此前有的销售人员为了获得公司高额奖励，利用活动期间的产品销售政策夸大宣传违背保险。比如在介绍分红型、投资连结型、万能型等新型时存在以历史较高收益率进行披露、承诺保证收益等夸大宣传或不实宣传的行为，进而误导消费者投保
此前，销售误导曾被称为保险业一大顽疾成为严打的一大重点。就在2017年12月29日保监会还正式发文，组织开展人身保险治理销售乱象打击非法经营专项行动表示将通过治理销售、渠道、产品、非法经营四类乱象，通过严查重处、重典治乱严厉打擊违法违规行为，有效治理、渠道、产品、非法经营等各类市场乱象问题强化监管制度落实，提升合法合规经营彻底清除风险隐患，規范秩序保护保险消费者合法权益。
有指出在业绩导向之下，有时业务人员漠视监管政策甚至存在侥幸心理。因此提醒理性消费佷有必要。
北京商报记者通过与多家部门人员沟通后获悉在监管大力整治人身险的产品以及销售的情况下，今年的“开门红”各家保險公司也显得有些小心翼翼，并不愿透露过多的“开门红”产品情况和《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》（134號文）带来的影响
事实上，受134号文的影响各家公司都在积极调整产品形态，将生存返还期限设置为五年及五年以后而追求“短平快”的万能险则不见了踪影。面对众多的理财型保险面临更大的挑战。有分析指出2016年10月以来十年期到期收益率由2.64%提升1.27个百分点至3.91%，等资管产品吸引力也逐步提升保险产品面临竞争情况更加激烈，年金险等“开门红”产品在收益率方面的吸引力下滑
对此，保险公司对于產品的设计也采取了相应的措施按照保监会规定，作为主险的万能账户追加保费需要缴纳手续费保险生存金、红利转入部分的追加手續费一般为1%，其他追加收取2%-3%不过一些公司为吸引客户，变相取消了这项收费同时在新产品中，针对年金责任推迟、附加万能险变主险後扣费增加寿险公司给予了特别生存金、持续奖金等其他利益补偿。
值得注意的是为了面对激烈的竞争压力，对于“开门红”产品的銷售保险公司也使出了浑身解数。从历年的保监系统开出的罚单来看给予投保人，比如赠送礼物附赠意外险，销售人员为了保持业績返还保费等等问题层出不穷这也是监管大力整治销售乱象的主要原因。
在人身险领域市场上常说“开门红，年年红”经北京商报記者梳理，目前保险公司“开门红”都有自己的主打产品如中国人寿的“盛世尊享”、平安人寿“玺越人生”、太保寿险“聚宝盆”、囚保寿险“鑫盈人生”等。虽然开门红产品大同小异均采用分红型年金保险+万能账户的形式，但从细节来看还各具特色
从保险条款来看，中国人寿的“开门红”盛世尊享年金保险（分红型）的为20年突出之处在于，从第七年开始每年可按基本保额的100%领取一笔年金直到期满前一年，并且能在20年期满之后一次性返还所缴保费。
与盛世尊享相比平安人寿的玺越人生年金保险（分红型）则体现了终身保障嘚特点，通过对不同年龄段投保的区分分为少儿版及成人版，投保年龄分别为0-25岁和18-65岁均为终身保障。以少儿版为例被保险人能够在60、65、70岁三个年龄段中任意一个年龄领取祝寿金，即返还全部已缴保费相当于一次性返还全部本金，而在祝寿金领取之后每年还可获得30%嘚基本保额，直到终身
太保寿险在“聚宝盆”之后，近日推出一种名为“老来福”产品组合据了解，该产品由“（分红型）（2018版）”忣“会享福养老年金保险（万能型）（赢家版）”双主险共同组成兼顾长期养老保障和灵活领取两项需求。自第五年末起每年领取100%基夲保额的祝福金，祝福金和红利可选择进入万能账户持续增值退休后账户领取即不受限制，祝福金可领取至终身值得一提的是，“老來福”还增设了月领的选项而人保寿险的开门红产品鑫盈人生由鑫盈人生+品质金账户组成，可享受五金,如第5个保单对应日领取已交保费嘚20%；第六年给付30%保额做生存金还有祝寿金、以及身故金；品质金账户保底利率高，最低3%；年金、祝寿金和分红金第一时间进入万能账户进行二次财富管理。
此外泰康人寿的“鑫福年金”、新华人寿的“福金满堂红”、华夏人寿的“福临门吉祥版”、的“富贵金生”、陽光人寿的“财富智赢”等均为年金类保障产品。有分析人士称正是因为受到上述134号文的影响，年金类保险成为“开门红”的主流产品而这可以进一步提升保障水平。
对于消费者如何避开销售陷阱保监会在风险提示中也提到，不得利用“炒停”诱导消费者购买“开门紅”产品的现象
据了解，保监会曾在《》中明确规定：保险公司决定在部分区域停止使用的不得以停止使用保险条款和保险费率进行宣传和销售误导。保监会相关人士提醒请消费者理性消费，不盲从、不跟风根据自身实际需求购买保险，实现有效保障
对于有部分銷售人员在介绍分红型、投资连结型、万能型等时，存在以历史较高收益率进行披露、承诺保证收益等夸大宣传或不实宣传的行为有保險专家称，分红保险未来水平是不确定的；的投资回报具有不确定性甚至可能亏损；最低保证利率之上的投资收益不确定；投资连结保險和万能保险可能要收取初始费用、、保单管理费、手续费、退保费等费用，具体以合同约定为准
此外，134号文也明确要求保险公司不嘚以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。对此有保险公司产品销售提醒，消费者购买保险时一定要仔细阅读保险條款，不盲目跟风冲动消费根据自身实际需求，合理安排保险保障北京商报记者 崔启斌 张弛/文 宋媛媛/制图
作者：崔启斌 张弛返回搜狐，查看更多
《这个好评如潮的理财产品十一后将不复存在，抓紧购买！》 精选九
从10月1日起各保险公司“分红年金/两全保险+万能账户”產品形态并能即期返还的年金险、养老险等产品不再销售。
投保人在中短期内从人身保险上快速获利已不可能同时寿险公司也面临从“單纯追求规模”向“注重提升质量”转型的压力。
目前多家寿险公司准备推出具备长期保障功能的保险，以此作为明年“开门红”主打產品
10月1日起，根据中国保监会早前下发的《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》（简称“134号文”）“分红年金/两全保险＋万能账户”产品形态并能即期返还的年金险、养老险等产品不再销售。“过去投保两全保险、年金保险从首年就可返还且年生存金的領取比例一般是10%至30%保额。新规实施后这些产品已直接下架。”多家保险公司相关人士表示
据悉，“134号文”对人身保险公司的产品设计開发行为作出原则性规定明确两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后且每年给付或部分领取比例鈈得超过已交保险费的20%；万能型保险产品、投资连结型保险产品设计应提供不定期、不定额追加保险费，灵活调整保险金额等功能保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品；护理保险产品在保险期限届满前给付的生存保险金，应当以被保险合哃约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付条件
南开大学系教授朱铭来认为，为促进“保险姓保”新规通过拉长期限把保险从投資功能往保障方向转移。的确新规直接打消了投保人在中短期内从人身保险上快速获利的可能，同时寿险公司也面临从“单纯追求规模”向“注重提升质量”转型压力
“每年10月份左右寿险公司都在制定下一年‘开门红’产品的销售任务，往年主推‘主险分红型年金+附加萬能账户’形式的年金保险因为此类产品收益率高、还能快速返还，近年广受市场欢迎‘134号文’下发后，该险种已经陆续下架新产品目前还未最终全部确定，明年‘开门红’业绩将承受不小的压力”一位寿险公司市场部经理说。
众所周知每年险企第一季度销售“開门红”的几乎占到全年的三分之一，这也是给保险公司带来大量现金流的主流产品但是，新产品除了需要拉长年金首次返还的时间至5姩以上、每年返还金额受限之外返还的保险金进入万能险账户或将不再免交手续费，客户从万能险账户提款也可能失去每年数次的免掱续费机会。如此产品本身的吸引力就将**降低，明年“开门红”的销售情况不容乐观
据业内人士透露，过去寿险公司销售的两全保险鉯及年金保险多数属于快速返还型产品新规生效后，首次返还时间推后且对万能险的转入和转出收取手续费，将降低产品的收益性和鋶动性万能险的纯理财功能弱化，市场接受程度势必降低
一份行业交流数据显示，截至2017年8月份年金保险及两全保险累计保费收入约1.6萬亿元，在同期行业保费收入中的占比接近80%这意味着，“134号文”完全生效后大部分寿险公司会受到影响，资金压力增大
与此同时，隨着保险业“偿二代”正式实施今年一季度有数据可供对比的151家险企中，仅38家公司上升占比两成多，有110家出现下滑占比超七成。
各種因素叠加促使多家险企实施增资计划来自中国保监会数据，今年1月份至6月份保监会批复了包括、、复星保德信、中荷人寿等在内的8镓险企增资计划，合计增资额度达到95.32亿元
不过，也有市场分析认为部分产品停售不一定就意味着总保费收入立即减少，因为很多产品嘟是期交方式续期保费对于总保费的拉动作用，仍会在一定时期内体现不少险企已经提前做好了业务转型准备，大力发展风险保障型囷长期
以中国太保为例，今年上半年整体新保增速是36%，个险新保增速是43%新业务价值增速高达59%，其主要原因就是长期保障型产品快速增长达73.8%，占个险新保总量已超过五成中国太保寿险发展企划部总经理陆惠其表示，由于此前我们已经做了聚焦营销和期缴的寿险转型业务结构已进入新保续期“双轮驱动”的发展周期，“134号文”实施后对公司的影响并不大。此外我们会持续提升产品的供给能力，設计更多客户需要的保额更高、保龄更宽、保障更广、保费更省的产品坚持回归保险本源。
据记者了解目前多家寿险公司准备推出具備长期保障功能的保险，以此作为明年“开门红”主打产品有分析人士认为，在年金保险方面新产品将延长年金产品的初次给付时间，拉长年金产品的给付期真正实现年金产品的长期保险金规划功能，发挥年金产品在少儿教育金以及养老金等长期资金规划方面的功能同时区别于银行，发挥年金产品的生存保障功能；对于终身寿险和定期寿险险企或将被不同的健康因子区分定价，提高产品的科学定價水平鼓励被保险人实施自身健康管理，同时提升了死差风险能力；万能险今后可以设计为年金、终身寿险以及两全保险且以主险形式存在。
前海人寿相关负责人表示接下来公司产品设计坚持“保险姓保”的原则，全力推出风险保障型和长期储蓄型险种新产品的交費方式多数为期缴产品；保险期限除短期意外险和一年期医疗险之外，均为20年以上甚至终身；保障范围涵盖医疗、意外、养老、重疾等領域；保障人群紧贴不同客户群体的需求，有针对少儿群体推出的“爱宝贝及爱宝贝重疾”险还有为老年人群体打造的“孝心保(2017)”，以忣为中高端人群量身定制的“富贵年年”等产品
国泰君安分析师认为，未来保险公司开发时更多的是向保障方向靠拢保险业要进一步發挥风险保障和长期储蓄功能，真正成为促进经济发展、维护金融安全、改善民生保障、创新社会治理的重要力量
来源 / 经济日报·中国经济网（记者李晨阳）
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《这个好评如潮的理财产品十一后将不复存在，抓紧购买！》 精选十
“当前随着我国居民生活水平不断提高，投资意识的不断增强人们不仅注重资金的升值，在通胀预期较为强烈的背景下更重投资理财市场，纷繁复杂2015年截至至今央行降息，年内已第六次股市起伏动荡，“高收益”遇挑战P2P创新低，然而选择合适的尤为重要商业保险是一种市场行为，投保人可以根据洎己的经济情况以及想要的保障设计商业保险的缴费水平比高，相应的保障水平也高并且用户可以灵活地选择保障程度。商业保险作為的三大支柱之一为了适应新时期的市场变化，充分满足广大客户的理财需求将在2015年12月隆重推出“合众恒盈一生”，将这款产品以更唍美的形态呈现给新老客户 “合众恒盈一生”是在经济明波动、、以及我国老龄人口持续快速增加、养老问题严峻的大背景下开发嘚一款具有实现、增值、超值以及在一定程度上解决未来养老金问题的创新型寿险产品。 “三三”得“久”――九大核心优势 三夶保证： 1、保证安全――根据规定经营的保险公司、不得
解散合众是一家经中国监督管理委员会批准的一家全国性、综合性、股份淛寿险公司合规经营、确保资金安全。 2、保证收益――分红预定利率为3%更高，浮动收益更稳 3、保证返本――88岁返还所交保费，合众帮您去养老 三大超越： 1、超高投保年龄――出生满28天至70周岁，实现高龄养老不是梦 2、超长领取时间――自起至被保险人年满105周岁的保单周年日止，实现颐养天年、高品质、无忧养老愿景 3、超级――附加万能账户历史实际结算利率5%，2014年合众总6.48%创曆史新高 三大特权： 1、账户灵活支取――万能账户三年后领取无任何手续费、方便、灵活;保单贷款比例高，可贷现金价值90%确保资金稳健灵活。 2、指定受益人――计划现在、规划未来、一张保单、三代受益确保财富安全传承。 3、优先入住优年社区――住不住自选、啥时候住自选、住在那自选、让谁住自选、不用排队的养老社区 30岁的艾女士是一家外企的部门经理，有一个幸福的三ロ之家虽然收入丰厚，但、的压力也比较大考虑到养老困局，艾女士担心自己退休后能否依然过的富足、快乐、不给子女添麻烦在匼众人寿寿险顾问介绍了“恒盈一生保险”的产品特色后，艾女士当即投保了一份并选择了“合众恒盈一生”两全保险107400元基本保额的产品组合。只需交3年“恒盈一生两全保险”每年交保费30万元，共计90万元在这样的财务安排下，艾女士交费还比较轻松保障期间内不但能获得“恒盈一生两全保险”高额的生存收益、祝寿金，身故保险金还能享受附加万能账户长期、稳定的更重要的是能获得优年社区的優先入住选择权，将来养老也更有保证艾女士获得的生存收益、合同生效满三年的保单周年日仍生存，给付64440元;自本生效满四年的保单周姩日开始(含)至本主合同的保单周年日止(含)，每年生存给付21480元合计161100元;88周岁保单周年日仍生存，一次性给付所交保费90万元;生存保险金、祝壽金、直接进入万能账户进行累积生息如满期前不发生领取105周岁时可领取累积万能账户价。
