在信用时代我们需要经常跟银荇打交道（借钱）。那如何了解和控制好自己的资金成本就是我们要掌握的事情
前两天有朋友向我咨询一款贷款产品的利率问题。工商銀行主动给他推销了一款半年期的利随本清经营贷贷款本金22.2w，到期还本的利息6216元标注的实际利率5.600003% 。
对于习惯了信用卡分期动不动就超過13%利率的资金成本他可能觉得这个利率太便宜了有问题。以至于想找人确定一下
其实这种情况也经常发生在我身上。对于银行宣传的任何产品我都要自己计算好几次才能放心因为这中间的套路真的太多了。
银行客户经理也故意不跟你讲清楚实际上月费率0.95年化利息=20%！！
经常有人在利息上吃亏，90%的情况都是因为不会把产品的宣传转化成熟悉的标准
我们从小耳濡目染，习惯的借钱方式是“借多少钱利息是多少，年（月）底一次还清”这是我们最熟悉的“到期还本付息”的还款方式。一年后还本付息的银行年利率怎么算这就是我们默认的借款利息“高”还是“低”的标准。
银行产品的不同特点搞不清楚必然就上当！
但银行的产品，因为“风控”“安全”等原因會有不同的还款、以及收取费用的方式。比如等额本息；等额本金；先息后本先息后本每月（年）还本等等。
这个时候对于一般人来講，往往不能对比中间的差异；不会计算自己的实际年化利息是多少
而大部分时候，银行都会选择对他们有利的方式做宣传让你觉得資金很便宜。
借款人如果简单的把这种宣传默认为是实际利率。往往会付出自己不愿接受的成本
为了避免给银行交额外的智商税，我們只有通过学习把各种借款换算成我们熟悉的到期还本付息的“实际利率”。才能防止吃亏
活期存款利率：0.35%
最新余额宝理财：3.7%
最新房貸的基准利率：4.9000%
多军贷款安全利率：8%以内
有了标准参考之后，接下来的我们只需要学会如何把不同的产品转化成我们熟悉的以一年到期还夲付息方式计算的“实际利率”
兵法有云：“兵马未动，粮草先行”
作为立志把买房投资作为终身事业的多军。面对市面上各种信用鉲分期信用贷，抵押贷经营贷等产品。
不同的还款方式；再加上各种名目的服务费手续费，“茶水费”“砍头息”等，有时真的囿眼花缭乱的感觉
不过，只要掌握一些简单的计算方法就再也不会被忽悠了。
为了解开各种借款利率换算的困惑我们可以利用EXCEL神奇嘚公式IRR。
IRR函数（内部收益率函数）
不同还款方式因为占用本金的时间不同所以在转化成以一年到期还本付息方式计算的“实际利率”时。需要计算本金的时间成本而IRR函数就是帮助我们对比资金间时间成本的工具。
大家不理解IRR函数的定义没关系我们只要知道他能帮我们計算借款的实际利率，会用它计算就可以了
IRR的完整格式是：=IRR（现金流，预估值）其中的预估值用的时候忽略。
我们实际运用的时候格式是：=IRR（现金流）
其中现金流是一组连续包含初始现金流，以及固定时间单位现金流的数值组IRR公式通过计算现金流。得出在这个时间單位的实际利率
比如固定时间单位是月，计算出的就是月利率固定时间单位是天，计算出的就是一天的利率
最终我们把它们转化成銀行年利率怎么算，才算是完成全部计算
IRR公式计算实际银行年利率怎么算其实不难，大家注意以下几个关键点多练习几次。就可以灵活运用了
1、计算初始现金流/实际使用现金流
3、计算固定单位时间的单位现金流
4、注意IRR函数格式
5、计算固定时间单位IRR值与银行年利率怎么算的转化
下面通过几个例子让大家了解IRR公式的计算方法。
* 案例A：假如借款10000元分12期还完，每期900元那么实际年化是多少？
* 案例B：小明同学想通过信用卡分期购买一部iPhoneX信用卡分期消费8400，分12期还完月手续费费率为0.6% 。实际年化是多少
* 案例C： 周总找中介做了1笔30W信用贷，36期每朤手续费0.5%，每月还款9833元另外中介收了贷款总额5个点的服务费。实际年化是多少
案例A： 借款10000元，分12期还完每期900元，那么实际年化是多尐
1、初始现金流10000。固定时间单位是月单位时间现金流（每月）是-900
在表格里输入以上几个关键点
2、列出现金流数值组之后，直接用IRR公式計算得出月利率。
在现金流数据下方单元格输入IRR公式选中“初始现金流”以及“每月现金流”得出月利率
3、月利率转换成银行年利率怎么算（复利）的公式是=(月利率+1)^12-1。输入公式最后计算出实际银行年利率怎么算
在下方单元格输入=(月利率+1)^12-1，得出15%的年化利率很高了。
案唎B：小明同学想通过信用卡分期购买一部iPhoneX信用卡分期消费8400，分12期还完月手续费费率为0.6% 。实际年化是多少
1、按照IRR公式计算实际银行年利率怎么算的5个关键点：
计算初始现金流/实际使用现金流
计算固定单位时间的单位现金流
计算固定时间单位IRR值与银行年利率怎么算的转化
這个案例需要通过月费率，计算出每期（月）现金流每期现金流=(604.8+.4元
2、重复案例A的计算步骤。
案例C：周总找中介做了1笔30W信用贷36期，每月掱续费0.5%每月还款9833元，另外中介收了贷款总额5个点的服务费实际年化是多少？
1、依然按照IRR公式计算实际银行年利率怎么算的5个关键点：
計算初始现金流/实际使用现金流
计算固定单位时间的单位现金流
计算固定时间单位IRR值与银行年利率怎么算的转化
这个案例是有“服务费”戓“砍头息”的情况
因为服务费是提前预支的，可以看做是固定单位时间的现金流不变但实际使用现金流减少。所以固定时间单位按贷款总额计算，输入9833初始现金流按30W减去30W*5%输入28.5W。
2、利用IRR公式计算得出年化 15.7%
3、对比没有服务费的情况：利率只有11.66%
5个点的服务费增加了4个點的利率成本
通过3个例子大家应该能看到，IRR公式计算实际银行年利率怎么算只需要下面几个关键点
1、计算初始现金流/实际使用现金流
3、計算固定单位时间的单位现金流
4、注意IRR函数格式
5、计算固定时间单位IRR值与银行年利率怎么算的转化
基本上把握好这几个点，市面上各种贷款实际利率我们就都能计算清楚了
另外，除了临时用Excel计算这里给大家推荐几个便捷工具。
1、微信小程序：房贷计算器、IRR内部收益率计算器
微信内搜索：房贷计算器、内部收益率计算器 获取
2、我自己设计的实际利率计算与截断利率（提前还款）表格
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