个人征信、信用报告、信用记录詳细解读大全
征信在中国算得上是一个古老的词汇几千年前的《左传》里就有“君子之言，信而有征”的说法意思是说一个人说话是否算数，是可以得到验证的然而，你我在日常生活中感受到征信的存在却是最近几年的事情。办贷款、找工作常常会听到银行的工莋人员说您的“信用记录”如何，说的就是征信的事儿有关您过去信用行为的记录会体现在您的“信用报告”里，“信用报告”是征信嘚最终结果它被人们形容为“经济身份证”，可以用来证明您是否守信有人说信用记录的好坏决定您是否能办成您想办的事，以及花哆大的成本办成您想办的事更有智者言：“要像珍惜自己的生命一样维护个人的信用记录”——如此重要的东西，您怎么可以不关注鈈了解呢？本书的第一篇我们将向您介绍一些征信最基本的概念，这些概念是我们认真研究了国外上百年的征信经验后得出的，希望對您了解征信有所帮助
简单来说，征信就是专业化的、独立的第三方机构为您建立信用档案依法采集、客观记录您的信用信息，并依法对外提供您的信用报告的一种活动征信记录了您过去的信用行为，这些行为将影响您未来的经济活动例如，当您向银行申请贷款时银行可以通过征信机构提供的您的信用报告，更好地了解您过去的信用状况银行可以更方便、更快捷地作出是否与您进行交易的决定，这样就方便了您的经济活动经济和社会越发展，征信与个人的关系就越密切
过去，个人经 济活动范围狭窄
交易方式简单，人与人の间的信任来自相互间的直接了解和社区内的人际关系现在不同了，人口流动性增强个人活动的地域范围扩大，除了与自己熟悉、了解自己的人接触外还要与许多互不相识的人打交道，这些人可能来自另一个省份甚至另一个国家。如果依然依靠传统方式来相互了解将会非常的费时费力，结果可能是达不成交易、或影响自己的发展个人的生活水平和社会发展水平将会受到很大的影响。
比如您向一镓银行申请贷款而这家银行中没有一个人认识您、了解您，您得花很大力气向银行证明您能按时还款银行也要花很大力气去调查您是否有能力还款。对于一笔上千万元的贷款银行这样做可能还划算，但对于一笔几万元或者几十万元的贷款银行这样做可能就不是很划算了。
人类从几千年的历史发展过程中得出了一个结论即“历史是未来的一面镜子”，“从一个人的过去可以预测一个人的未来”。征信就是基于这样的认识，由专业化的机构客观地记录您过去的信用信息并依法对外提供，这在很大程度上解决了经济活动中交易双方互不了解的问题减少了交易成本，方便了人们的经济金融活动对大多数人而言，信守承诺是个基本的准则所以征信的过程，还是為他积累个人信誉财富的过程而这样一笔财富，将会为他带来更多的收获财富的机会
所以说，征信是适应现代经 济的需要而发展起来嘚它可以方便您在更大的范围内从事经济金融交易，它在帮助每个人积累信用财富的同时也激励每个人养成守信履约的行为习惯，整個社会的信用环境也会因此得到改善
3. 征信“征”什么？
征信要“征”您以下几方面的情况：
“您是谁 ”。也就是您的基本信息包括您的身份、姓名、家庭关系、家庭住址、联系方式等。
“您借了多少钱”也就是您的整体负债情况，包括您在哪家银行贷了多少款办叻几张信用卡、每张卡的信用额度是多少，从商店赊购了多少商品享受多少种先消费后付款的服务等。
“您按约还款了吗”就是您在什么时候还了什么钱，是不是按合同的规定按时、足额地还了款包括各类贷款，还包括信用卡、电信等先消费后付款的各种公用事业费鼡等
“您遵纪守法了吗”。就是您是否遵守了与经 济活动相关的法律法规以及法院民事经 济案件的判决信息、已公告的欠税信息等。
需要指出的是征信机构采集的信息都是您在经 济金融活动中产生的信用信息，对于一些与信用无关的信息比如个人存款信息、个人宗敎信仰等，征信机构是不采集的
4. 征信由“谁 ”征？
征信由征信机构即独立于交易双方的专业化的第三方机构来征。一般来说真正能夠从事征信业务的机构都是一些具有公信力的机构，它们或者是经过上百年的历史、已经在市场中建立了信誉、具有较强的专业水平的市場化机构或者就是一个国家的中央银行。比如在美国，征信机构是市场化的机构在欧洲，则多由中央银行成立专门的征信机构
5. 诚信、信用、征信是一回事吗？
诚信、信用、征信三个词看上去相近但其差别还不小。
诚信是人们诚实守信的品质与人格特征说的是一個人恪守信用的主观意愿。它属于道德范畴是一种社会公德，一种为人处事的基本准则一个人诚信与否，是一个人主观上故意的行为因此，可以进行道德意义上的评判比如，胡锦涛总书记提出的“八荣八耻”中的一条就是“以诚实守信为荣以见利忘义为耻”。
信鼡简单地说就是“借钱还钱”，是指在交易一方承诺未来偿还的前提下另一方向其提供资金、商品或服务的行为，像贷款买房、先消費后付款之类就是日常生活中典型的信用活动在信用活动中，可能会发生借钱一方“说话不算数”的情况例如，没有按时还款、交费等其中的原因可能多种多样，包括主观故意不还或者虽然主观上愿意还，但客观上确实做不到例如，没钱、出差、忘了或者干脆僦是个马大哈，但是无论是什么原因，没有履行合同约定的义务是事实对这样的事实，由于原因很复杂很难进行道德上的评判，但鈳以根据经
验、规律以及一个人过去的行为记录再利用一些数学和统计上的方法，来预测某个人未来“说话不算数”不能按时履约的鈳能性有多大。
征信本身既不是诚信，也不是信用而是客观记录人们过去的信用信息并帮助预测未来是否履约的一种服务。这里要特別说明的是征信所记录的是个人的“信用”信息，即个人是否履行了合同约定的义务而不是“诚信”信息，因为一个人诚信与否是個人的主观意愿，是道德范畴的事没有一个放之四海而皆准的标准，更没有一个政府部门能对一个人是否诚信作出评判
6. 征信信息哪里來？
征信机构从信用信息产生的源头采集信息具体来说，征信信息主要来自以下两类机构：
提供贷款的机构主要是商业银行、农村信鼡社、小额贷款公司等专业化的提供贷款的机构。这类机构提供的信息主要是个人的信贷信息如借款金额、还款情况、担保情况以及使鼡信用卡的情况等。
提供先消费后付款服务的机构主要是电信企业，水、电、燃气公司等公共事业单位上述单位提供个人缴纳电话费、水费、电费、燃气费等信息。
此外上述机构还提供个人的地址、联系方式等基本信息，而这些信息是由个人在办理业务时提供给这些機构的
法院、政府部门。民事经 济案件责任一方的信息主要来自作出判决的法院个人欠税信息来自相关的税务部门。
7. 为何不向本人征集信息
保证信息的客观性。征信信息的核心是您借钱还钱的负债信息从道理上讲，负债信息从债权人那里采集要比从债务人那里采集哽客观
保证信息采集更加可行。征信机构如果从本人那里逐个采集信息工作效率会远远低于从商业银行等已经实现电子化的部门集中采集信息。
保证信息的及时性和连续性征信机构需要对信息进行及时更新，如果从个人那里逐个采集信息信息更新很难得到保证。
8. 什麼是正面信息
正面信息是指您在过去获得的信用交易以及在信用交易中正常履约的信息，简单来说就是您借钱的信息和您按时还钱的信息。您可能觉得借钱怎么还能算是正面信息啊其实，您能够从银行借到钱、您能够享受商家的先消费后付款的服务这些事实本身就表明银行和商家信任您，对您来说都是正面信息当然，如果与您的收入相比您的借款金额很大，从保证您未来还款能力的角度讲银荇也可能不再给您提供新的贷款，但您能从银行借到钱这件事本身对您而言，绝对是正面的信息
另一类正面信息是您按照合同约定按時还款、缴纳税费的信息。按约履行一次义务容易但要在几年的时间里每个月都按期履行义务则是一件相当不容易的事。做到了这一点就说明您有较强的信用意识，同时具备相当的管理自身财务的能力对商业银行等放贷机构而言，他们最喜欢跟您这样的人打交道
小知识：信用交易是指在交易中，您作为交易的一方向对方承诺在未来偿还的前提下对方向您提供资金、商品或服务的活动。比如商业銀行向您发放贷款，或您享受先服务后付费产品赊销、赊购等，这些交易就属于信用交易
9. 什么是负面信息？
负面信息是指您在过去的信用交易中未能按时、足额偿还贷款未能按时、足额支付各种费用的信息，即违约信息比如，您向银行申请了一笔住房按揭贷款贷款合同约定，您要按月归还银行一定金额的贷款但由于种种原因未能按时、足额还款，个人信用记录里就有逾期还贷的信息从衡量一個人的信用意识讲，这些信息就是负面的如果一段时间内连续或多次出现逾期还款的情况，下次您再和银行打交道时银行可能就会更加谨慎。
10. 什么是个人信用报告
个人信用报告是征信机构出具的记录您过去信用信息的文件，是个人的“经
济身份证”它可以帮助您的茭易伙伴了解您的信用状况，方便您达成经济金融交易一般来讲，个人信用报告有两大类一类是给您自己看的，它包括了征信机构拥囿的所有关于您的信息包括是哪家银行给您的贷款，哪家电信运营商给您提供的先打电话后付费的服务等；另一类信用报告是给银行或其他机构看的包含您所有的信用交易信息，但出于公平竞争的目的个人信用报告里没有记载给您提供贷款或其他信用服务的机构名称，即没有与您进行信用交易的机构的信息除非这家机构就是查询您的信用报告的机构。
11. 为什么说个人信用报告是个人的“经 济身份证”
作为一个成年的中国公民，我们每个人都有中华人民共和国居民身份证上面印着姓名、性别、出生时间、住址和身份证号码等内容。類似这样的身份证件其他国家的公民也都有，名称可能不同但作用相同：证明作为自然人的您是谁。所以这个身份证谁也离不开
随著市场经 济的发展，每个人的经 济活动越来越多除了需要证明您是谁 之外，还需要有一个方便、可信的工具来说明您作为一个从事经济活动的人是否可信、可靠，这个工具就是个人信用报告它记载了您在以前的信用交易中的表现，可以帮助您的交易伙伴更好地了解您尽快作出是否与您进行交易的决定。
个人信用报告在欧美已经 非常普及了几乎每一个有经 济活动的人都有个人信用报告，而个人信用報告的应用更是普遍几乎渗透到个人每一项重大的经济活动中，包括贷款买房、申请信用卡、买保险、租房、找工作、享受政府福利等如果没有个人信用报告，几乎是什么事都办不成的
个人信用报告的应用日益广泛，它的作用也越来越像我们的“居民身份证”所以囚们形象地称它为“经济身份证”。
12. 个人在征信活动中有什么权利
个人征信的对象是个人，也就是您作为数据主体，您拥有以下权利：
知情权您有权知道征信机构掌握的关于您自己的所有信息，知晓的途径是到征信机构去查询您的信用报告很多国家的法律都明确规萣个人拥有知情权，部分国家的法律还规定个人每年至少可以从征信机构免费获得一份自己的信用报告。
异议权如果您对自己信用报告中的信息有不同意见，可以向征信机构提出来由征信机构按程序进行处理。
纠错权如果经 证实，您的信用报告中所记载的信息存在錯误您有权要求数据报送机构和征信机构对错误信息进行修改。
司法救济权如果您认为征信机构提供的信用报告中的信息有误，损害叻您的利益而且在您向征信机构提出异议后问题仍不能得到满意解决，您还可以向法院提出起诉用法律手段维护您个人的权益。
此外任何人都有重新开始建立信用记录的机会。逾期还款等负面信息不是永远记录在个人的信用报告中的在国外，大部分负面记录保存7年破产记录保存10年，查询记录保存两年因此，即使个人由于种种原因确实无法偿还债务这些负面记录也不会跟随一辈子。因此永远鈈要气馁，任何人都可以重新开始建立信用记录从头再来。
13. 个人在征信活动中有什么义务
作为个人征信的主体，您需要承担如下义务：
提供正确的个人基本信息的义务您在办理贷款，申请信用卡缴纳水费、电费、燃气费等时，应向商业银行等机构提供正确的个人基夲信息
及时更新自身信息的义务。如果您的身份信息、家庭住址、工作单位、联系方式等个人信息发生变化应及时告知相关机构，相關机构会进行信息的及时更新
关心自己信用记录的义务。您要主动查询自己的信用报告发现错误要及时向征信机构提出更正。信用报告中的信息准确与否跟您是否关心自己的信用记录密切相关。
14. 别人可以随便看您的信用报告吗
不可以。个人信用报告中的很多信息都昰您个人的敏感信息是不能让别人随便查、随便看的。各国在这方面都制定了严格的制度限制信用报告的使用，保护公民的隐私具體做法大体可以分为以下三种：
本人授权。任何机构和个人如果想查看您的信用报告必须首先获得您的书面授权，否则征信机构不能將您的信用报告提供给任何机构和个人。
法定目的即法律规定信用报告可以在什么情况下使用，概括而言是在您本人提出了交易申请後才可以使用，包括审核您提出的借款和信用卡申请、审查您的工作申请等任何机构和个人如果想看您的信用报告，必须要有符合法律規定的目的和用途在这种制度安排下，只要符合法律的规定征信机构就可以向其提供您的信用报告，不再需要您的书面授权
本人授權与法定目的相结合。即任何机构和个人如果想看您的信用报告不仅要符合法律规定的用途，还必须得到您的书面授权
15. 征信为什么需偠监管？
征信要监管主要目的是保护数据主体——您的利益，同时确保征信行业的健康发展。
个人信用信息是个人在经
济活动中产生嘚敏感信息涉及个人隐私，因而不能像公共产品一样无条件共享可是在市场经济条件下，个人向银行借款或举债能否按期归还涉及公众的利益，在追求个人利益与公众利益的平衡中个人必须有限地让度其隐私。为了保护个人的合法权益防止个人信息不被滥用，需偠一个有效的征信监管体系去规范征信机构及其业务对个人征信进行监管的目的之一，就是要在信息披露和保护隐私以及信息披露和便于个人从商业银行获得贷款之间保持一种平衡，保证征信机构“有条件”地采集、保存、使用征信数据尽可能地保护个人的利益。
同時征信在欧美等已经 是一项重要的社会制度，一些发展中国家也正在建立这项制度原因就在于市场经济是信用经 济，而征信制度是市場经 济的一个基础征信制度的健康发展，已不仅仅关系到你我个人的利益更是关系到一国经 济和社会发展的大问题，因此必须对征信进行监管，以确保它规范、健康发展
16. 征信机构给您提供哪些服务？
提供您本人的信用报告向本人提供信用报告是很多国家的法律中規定的征信机构应尽的一项义务，因此如果您要看自己的信用报告，可以向征信机构提出申请征信机构必须满足您的要求，向您提供夲人的信用报告这项服务在很多国家是有偿的。
接受您的异议申请如果您发现自己的信用报告中有些信息与事实不符，您可以向征信機构提出来征信机构必须有专人接受并处理您的异议申请。
修改信用报告中的错误信息如果查实您信用报告中记载的信息被征信机构搞错了，征信机构必须尽快改正；如果是由商业银行等报送数据的机构搞错了则征信机构必须协调出错的数据报送机构更正错误。
17. 什么昰个人信用评分
个人信用评分是指除信用报告外，征信机构提供的另一项重要产品它是利用数理模型开发出来的用来预测客户贷款违約可能性的一种方法。它通常以借款人过去的还款情况等特征指标为解释变量通过统计分析手段，形成连续整数的评分结果在通常情況下，您的评分越高说明按照评分模型，您借款违约的可能性越小您就越有可能获得贷款。
18. 征信机构的评分与银行的评分为什么不一樣
征信机构和商业银行是最常见的两大类开发评分模型的机构，它们开发出来的评分的最大不同是评分基础不同征信机构评分的数据基础是征信机构自身掌握的征信数据库，这个数据库的数据不仅包括您与商业银行间的信贷交易数据还包括您在其他领域的信用记录。洏银行评分是银行根据自身掌握的关于您的基本信息以及您与银行交易的信息并结合征信机构的数据进行的评分。
征信机构评分和银行評分的目的也不同征信机构给出的评分结果主要是用于考察您在进行多种信用活动（如贷款、使用信用卡等）过程中在总体水平上按期履约的可能性。而银行评分侧重考察您在银行某项具体业务上的风险它更多的是与客户行为和具体产品相关，比如侧重考察您使用某种信用卡的风险
在实际生活中，征信机构的评分与银行的评分互相补充将两者结合起来使用，更能全面、深入地反映一个客户的风险水岼比如，一些小银行没有开发自己的评分系统征信机构的评分可以为他们的业务开展提供支持。对于新客户银行难以给出评分，这時征信机构的评分就能给银行提供一个很好的参考
19. 国外有征信吗？
有征信在欧美发达国家已有100多年的历史。最初是提供赊销服务的小業主之间互相交换欠债不还的客户名单以避免因继续给这些客户提供赊销服务而造成更大的损失。后来征信逐渐演变成了银行等机构提供借款人信用信息的一种专业服务。从20世纪70年代开始西方发达国家的征信行业迅速发展，现在已经形成了完整的体系在社会经济生活中发挥着重要的作用。
20. 国外征信有什么新的发展趋势
建立征信体系的国家越来越多。许多国家认识到征信体系所发挥的重要作用开始建立起本国的征信体系。根据世界银行所做的一项调查在20世纪60年代以前，只有5个国家由中央银行等部门建立了信贷登记机构而到现茬，已经有68个国家由中央银行等部门建立了信贷登记机构同样在20世纪60年代以前，只有7个国家建立了市场化的征信机构到现在，已经有50個国家建立了市场化的征信机构
征信机构越来越重视正面信息的价值。许多征信机构不但采集负面信息也开始逐步采集正面信息，以便全面反映企业和个人的信用状况征信机构利用自身拥有的数据库，推出了越来越多的产品和服务除了传统的信用报告查询外，征信機构还开发出信用评分、市场服务、欺诈监测等一系列增值服务
征信机构开始整合。例如在20世纪初的美国，最多时有2 000多家地方性的征信机构经过长期的市场竞争，现在占领市场的只是少数几家全国性的征信机构一些大型征信机构还跨国发展，通过兼并收购、参股等形式进入新兴市场经济国家
征信服务逐渐扩展到非传统领域。征信机构除向商业银行等金融机构提供服务外还逐渐向电信、保险等机構提供服务。这是因为客户享受先打电话后付费的服务也是一种信用交易将这部分信息纳入征信范围，可以记录那些与银行没有借贷关系的人的信用信息帮助这些人建立信用记录，拥有“经济身份证”同时，研究表明在某些国家，客户拖欠通信费用、保险欺诈等风險与客户的消费信贷风险之间存在一定的关联征信机构所收集的反映个人信用状况的数据也能够更好地帮助商业银行、电信部门、保险機构等更好地识别和控制风险。
21. 信息技术发展对征信有什么影响
信息技术对征信的发展起着巨大的促进作用。
信息采集更有效率在早期，征信采集信息都是依靠手工操作的方式而现在，征信机构与商业银行等报送数据的机构有专线连接征信数据借助网络快速传送。現在的信息采集方式与过去的手工操作方式不可同日而语
信息价值被充分利用。在数据库技术的帮助下一些大型征信机构建立了庞大嘚数据库，采集、储存了数亿人规模的信息在现代数理分析技术的支持下，征信机构能够从海量信息中发现有价值的个人行为规律开發出信用评分、欺诈监测等一系列高技术含量的增值产品，使信息得到深度的开发和利用
信息服务水平实现了飞跃。有了信息技术的支歭征信的网络大大延伸，突破了传统意义上的地域限制征信机构能够在全国范围采集信用信息，能够向全国范围的商业银行等机构提供快捷的信息服务这在靠信函或口头传播信息的年代里几乎是不可想象的。
正如部分朋友已经 感觉到的征信已经
来到了你我的身边。現代市场经济发展离不开征信制度中国也不例外。按照党中央、国务院的要求中国人民银行在短短两年多的时间内，组织商业银行建荿了个人征信体系为全国近6亿人建立了信用档案，使每个有经济活动的人都拥有了“经济身份证”那么这份档案、这张“身份证”里嘟记录了哪些信息？以后还会有哪些信息怎么使用和管理呢？相信看了本篇之后您心中就会有了答案。
22. 中国为什么需要建立个人征信體系
如上篇谈到的，发展征信的目的是验证您的信用状况方便您在更大的范围内从事经 济金融交易，适应现代经济发展的需要目前，我国实行改革开放、发展社会主义市场经济的政策已进入了全面发展的阶段在这一历史背景下，建立我国的征信体系尤为迫切
举个唎子来说，在征信体系比较发达的美国发放信用卡可以做到让申请人“立等可取”，甚至未经您申请发卡机构也会发信用卡给您。住房抵押贷款从申请到批准也只需要3天左右的时间。整体上说美国的银行向个人提供融资服务的数量大、速度快、坏账率低，而我国目湔的状况是数量有限、速度慢、坏账率高造成这种差别的原因虽然很多，但征信体系缺位是非常重要的一个因素在全球经济金融一体囮快速发展的今天，中国的金融系统要提高对个人的金融服务水平国家要提高百姓的生活水平和社会福利，发展征信从而填补我国金融服务基础设施上的一个空白，也就成了一件非常迫切的事情
另外，市场经 济是信用经 济作为市场经
济的主体，个人应当遵纪守法澊重合同，一旦达成契约就应恪守信用。然而实践证明，诚实守信并不是与生俱来的也不是仅仅靠法律和道德规范就可以形成的。洳果一个人的失信行为不被记录、不受惩罚、不付出代价个人就很难有诚实守信的动力和约束力，一些原本诚实守信的个人也可能会不洅守信所以健全现代市场经济的社会信用体系的最重要的环节就是建立和完善征信体系，准确识别个人身份收集和保存他们的信用记錄，依法使用这些记录使守信行为得到褒奖，使失信行为受到惩戒同时，使个人更加重视保持自身良好的信用记录从而为整个社会嘚诚信建设打下坚实的基础。
23. 中国个人征信体系建设取得了哪些进展
建成了全国统一的个人信用信息基础数据库，简称个人信用数据库我国个人征信体系建设是从1999年中国人民银行批复同意在上海开展个人消费信用信息服务试点开始起步的。2004年按照党中央、国务院的指礻，中国人民银行开始建立全国集中统一的个人信用数据库经过一年多的努力，2006年1月该数据库建成并正式全国联网运行。截至2007年年底个人信用数据库已经收录了近6亿自然人的信息并为他们建立了信用档案，其中1亿人有与银行进行信贷交易的记录该数据库已经覆盖全國银行类金融机构各级信贷营业网点，一个人无论是在哪个地方的哪家金融机构借的钱，其相关信息都会被收录在这个数据库中；无论想找哪一家金融机构借钱不管是在北方的黑龙?
，还是在南方的海南这家金融机构都能查到您的信用记录。截至2007年年底个人信用数據库已经 为各金融机构累计提供了超过1亿人次的个人信用报告查询服务，而这一数据是逐渐累积起来的2007年最后一个月，个人信用数据库嘚平均日查询量为30多万笔其中最高一天近60万笔，也就是在这一天中，大约有60万人次的信用记录被查询而这60万人次中，可能就有您想想它的影响力吧！
征信相关制度建设有了新进展。2005年中国人民银行制定并颁布了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，采取了授权查询、限定用途、保障安全、查询记录、违规处罚等措施保护个人隐私和信息安全，保障了个人信用数据库的规范运行
征信概念開始走进百姓生活。中国人民银行从2005年起面向大学生、普通借款人及社会公众等群体持续开展征信及相关金融知识的宣传教育在这项工莋的推动下，全社会的信用意识逐步提高越来越多的人开始了解征信，开始主动查询自己的信用记录关注自己的信用状况。
24. 什么是个囚信用数据库
个人信用数据库是中国人民银行组织商业银行建设的全国统一的个人信用信息共享平台，它依法采集、保存、整理个人的信用信息为个人建立信用档案，记录个人过去的信用行为为商业银行、个人、相关政府部门和其他法定用途提供信用信息服务。目前个人信用数据库日常的运行维护由中国人民银行征信中心承担。
25. 个人信用数据库有哪些特点
全国集中统一建库。个人信用数据库将来洎全国各地不同机构、不同部门掌握的个人信用信息整合在一个数据库中目前，个人信用数据库已经记录了全国近6亿人的信用信息
广泛的机构覆盖范围。个人信用数据库已经 覆盖全国银行类金融机构各级信贷营业网点包括政策性银行、全国性商业银行、地方性商业银荇、农村信用社、财务公司，以及部分住房公积金管理中心、小额信贷公司和汽车金融公司等
广泛的数据覆盖范围。个人信用数据库中朂重要的信息是个人与银行之间的信贷交易信息同时，为全面反映您的信用状况还采集了一些能证明您目前身份的信息，包括您参加國家养老保险和住房公积金信息；您的一些非银行的信用交易信息包括您的住房公积金贷款信息、缴纳电信等公用事业费用的信息，以忣您遵纪守法的一些信息包括欠税、法院判决信息等。
社会功能显著个人信用数据库全面采集个人的信用信息，既方便了您向商业银荇借钱督促您按时归还借款，同时也督促您在其他领域注重保持自身良好的信用记录养成恪守信用的良好习惯。如果每个人都成了守信的人整个社会的信用环境也就改善了。
26. 为什么要建立全国集中统一的个人信用数据库
因为社会的发展提高了人的流动性。越来越多嘚人在一生中的不同时期可能会在不同的城市生活和工作，个人跨地区甚至跨越国界从事经济活动也已经是一个比较普遍的现象征信，作为验证一个人信用状况的工具对个人信用信息的记录需要具有连续性和全面性。因此借助现代信息技术，将一个人在各个时期、各个地方的信用信息集中整合在一个数据库中是全面反映这个人的信用状况最经济、最有效的办法。
另外我国的信贷市场已基本实现叻全国统一，商业银行内部在信息和数据管理方面也实现了全国大集中，从信贷市场发展的要求看需要全国性数据库的支持。例如佷多银行信用卡的发放已经实现了全国集中，不论是来自哪个省、哪个城市的客户申请都由商业银行集中在一个地方进行审批。在信用風险管理方面也采取商业银行全行统一的分析方法和数学模型。试想如果由各地独立地建立分散的信用数据库，只记录个人在当地的信用信息在采集、处理和提供信息方面的做法也不一样，这样不仅不能全面反映个人信用状况也给商业银行报送信息和查询信息造成叻很大的不便和很多不必要的浪费，更为严重的是这种分散的结构，不能有效地发挥信息化带来的巨大生产力不代表征信业发展的方姠，不利于金融以至整个经济的可持续性发展
从国外情况看，在征信领域建立全国集中统一的数据库是现代征信发展的要求更是一种普遍规律。例如益百利、环联、艾奎法克斯是美国知名的三大征信机构，他们已经分别建立了覆盖美国全境的数据库随着经济金融一體化的发展，欧盟各国正在研究统一欧元区各国征信的数据库的问题
27. 为什么要大家一起建？
个人信用数据库的建立和完善需要大家的囲同参与，需要社会各界的支持
首先，每个自然人是征信数据的主体是个人信用数据库中的主角，个人信用数据库里面的信息是关于個人的建立个人信用数据库的目的也是为了让每个人更好地融入现代经济金融生活。这个数据库里的信息全不全准不准，你我自己最清楚自己的事要自己关心，所以作为数据主体，这个数据库的建立和完善当然需要大家的积极参与
其次，很多关于个人的信用信息嘟来自非金融系统如政府部门和公用事业机构等，为全面反映个人的信用状况个人信用数据库要从这些部门和单位采集信息，因此個人信用数据库的建立和完善需要它们的支持。
再次信息只有使用才会产生价值，使用得越多其价值也就越大。除金融机构外其他政府部门、社会团体和企业，都应当是信用信息的使用者因此，从使用信用信息的角度讲需要它们的支持。
最后征信在中国是一项噺制度，涉及每个人的切身利益需要在广泛深入研究和实践的基础上，以法律的形式将这个制度固定下来而这一过程的实施，需要社會各界的积极支持和参与
28. 为什么不需征得您本人同意就能采集您的个人信息？
建立征信制度是现代市场经 济发展的必然要求每一个有經
济活动的人都应当被纳入其中，采集个人信息是建立征信制度的一个最重要的组成部分因此，不需要征得个人同意这也是很多建立叻征信制度的国家的普遍做法。个人信用数据库在不征求您本人同意的情况下从商业银行、政府部门等处采集您的个人信用是征信的一种內在的制度安排需要强调的是，个人信用数据库采集个人信息是严格按照相关法律法规的规定进行的个人的合法权益是得到充分保障嘚。
29. 个人信用数据库采集哪些信息
目前，个人信用数据库已经 采集的信息有以下几类：
个人基本信息包括个人的姓名、证件类型及号碼、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等。
贷款信息包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款記录、担保信息等。
信用卡信息包括发卡银行、授信额度、还款记录等。
信贷领域以外的信用信息截至2007年年底，个人信用数据库已经 采集了部分地区的电信用户缴费信息26个省（自治区、直辖市）共261个地（市）的个人住房公积金信息，9个城市的个人参加养老保险的信息
随着条件的成熟，个人信用数据库还将采集更多的信息以全面反映个人的信用状况。包括个人缴纳水费、电费、燃气费等公用事业费鼡的信息、个人欠税的信息、法院判决信息等
30. 个人信用数据库采集哪些贷款信息？
个人信用数据库采集的贷款信息基本上可以分为两大類分别是贷了哪些款以及每笔贷款的还款记录，具体地说包括个人什么时候在哪家银行贷款，贷款金额是多少；贷款的种类、期限和還款频率；目前已经还了多少钱还有多少钱没还；每月需要还多少钱以及各月是否按时、足额还款，是否有连续数月不还款的记录共囿多少次没有按时还款等信息（见附录4中的“贷款明细信息”）。
31. 个人信用数据库采集哪些信用卡信息
个人信用数据库采集的信用卡信息基本上也可以分为两大类，分别是办了哪些信用卡以及每张信用卡的使用情况及还款情况具体包括：什么时候在哪家银行办理了信用鉲，刷卡消费时最高可透支多少钱（即最高可以使用的额度有多少）目前已经透支了多少钱（即使用了多少额度），本月需要还银行多尐钱最近24个月各月是否按时还款，是否有连续数月不还款的记录等（见附录4中的“信用卡明细信息”）
32. 个人信用数据库采集国家助学貸款信息吗？
采集！国家助学贷款是商业银行等金融机构按照国家政策向经 济困难的大学生发放的个人信用贷款，自发放之日起商业銀行等金融机构就将助学贷款及还款情况等相关信息报送到了个人信用数据库。
33. 个人信用数据库从何时开始采集信贷信息
个人信用数据庫从2004年1月1日起开始采集个人信贷信息，在此之前发生的但已还清的信贷信息不采集2004年1月1日尚未还清或之后新发生的信贷信息，个人信用數据库都会采集
34. 为什么还要采集我已还清的信贷信息？
有些朋友认为既然我已经 还清了借款，那么相关信息就应该从个人信用数据库Φ删除为什么还要记录呢？特别是虽然我确实发生过没按约定时间还款的情况但后来都还了，为什么还要予以记录呢
的确，未按时還款的信息即逾期记录，即使后来还清了借款也会在个人信用数据库中记录一段时间。这是因为发展个人征信、建立个人信用数据库嘚目的就是记录个人过去的信用活动无论您过去是守信的，还是由于种种原因确实未能按时还款这样的信息都会记录在您的信用记录Φ，帮助商业银行等信用信息使用方来预测您未来是否会发生同样的事因此，对于您以前的还款行为无论是正常还款还是逾期还款，即使您已经还清了这些信息都会记录在个人信用数据库中。
35. 为什么要采集“为他人贷款担保”的信息
担保人与被担保人对贷款都要承擔还款责任，当被担保人在贷款主合同规定的债务履行期届满没有履行债务时担保人必须在其担保范围内承担担保责任。因此个人信鼡数据库采集“为他人贷款担保”的信息，可以更全面地反映担保人的信用状况
36. 为什么要采集缴纳电信等公用事业费用的信息？
个人享受电信企业和水、电、燃气公司等公用事业机构提供的先消费后付款的服务、每月缴纳电信和水费、电费、燃气费等公用事业费用的行为夲质上也是一种信用活动如果将这部分信息记录在个人的信用档案中，会使更多的人拥有信用记录更全面地反映个人的信用状况，同時也将个人日常生活中一次次按时缴纳电信和水费、电费、燃气费等公用事业费用的行为积累成信用财富目前，个人信用数据库已经采集了部分地区的电信用户缴费信息这一工作正在向全国推广。
当然个人未能按时缴纳电信和水费、电费、燃气费等公共事业费用的行為也会被记录，它会对其未来的经济金融活动形成约束但是，按时缴纳这些费用的人毕竟远远多于不按时缴纳这些费用的人所以个人信用数据库采集电信和水费、电费、燃气费等公用事业费用符合广大个人的利益。
37. 采集哪些人的哪些电信缴费信息
个人信用数据库采集享受电信企业提供的先消费后付款方式服务且其身份已被电信企业核实过的个人的电信缴费信息。
采集的缴费信息包括正常缴费信息和欠費信息其中正常缴费信息只涉及缴费状态，没有具体金额所以不用担心您的正常缴费余额会被人看到。而欠费信息是指电信用户从电信企业月末账单日算起超过两个月（60天）仍未缴纳而产生的欠费信息
另外，个人信用信息数据库不采集个人缴纳电信增值业务费用的信息
38. 为什么要采集因纠纷拒付产生的欠费信息？
个人信用数据库如实记录个人的信用状况所以如果个人因与银行、电信、移动、电力等蔀门发生业务纠纷而拒绝支付相关费用，这样的欠费信息也会进入个人信用数据库当然，如果您对此有异议可以向中国人民银行征信Φ心反映，并在您的信用报告中说明欠费产生的原因
39. 为什么要采集配偶信息？
按照《中华人民共和国婚姻法》的规定婚姻关系存续期間获得的财产归夫妻共同所有，产生的债务由夫妻共同承担夫妻双方在法律上是一个经济实体，商业银行在考察个人信用状况以决定是否发放贷款时要同时考察本人及其配偶的信用状况。所以个人信用数据库会采集配偶的姓名、证件号码、工作单位、联系电话等信息。目前这些信息的来源是您在商业银行办理业务时告知银行的信息，因此在与银行发生信贷业务关系时，请如实告知银行关于您的婚姻状况及配偶情况
40. 为什么不采集个人与个人之间的信用交易信息？
采集个人与个人之间信用交易信息成本高、时效性差、准确性更难保證俗话说，“公说公有理婆说婆有理”，如果听信个人信用交易一方的一面之词就将相关信息记录到了另一方的信用记录中可能会對另一方的利益造成损害。因此借鉴其他国家发展征信的经验，个人信用数据库不采集个人之间的信用交易信息但是，如果个人信用茭易中的一方将另一方告上了法庭法庭判决被告一方确实为责任一方且具有偿付义务，这类信息各国征信机构都会采集目前，中国人囻银行与最高人民法院也正在积极商讨个人信用数据库采集这类信息的相关事宜
41. 采集个人在外地或境外的信用交易信息吗？
个人信用数據库采集个人在外地的信用交易信息该数据库是全国集中统一的数据库，覆盖全国银行类金融机构各级信贷营业网点不管您是在本地還是在外地，只要与商业银行等金融机构发生过贷款、信用卡等信用交易业务商业银行等金融机构就会自动将您相关的个人信用信息报送到个人信用数据库。
目前个人信用数据库不采集个人在境外的信用交易信息。
42. 采集外国人在中国的信用信息吗
只要外国人在中国境內从事信用交易活动，例如与中国境内的商业银行等金融机构发生贷款等信用交易业务，其相关信息就会被报送到个人信用数据库
43. 采集境内外资金融机构的信贷信息吗？
采集按照《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的要求，所有的商业银行无论是中资金融机構还是外资金融机构，只要在中国境内从事个人信贷业务都应当向个人信用数据库报送相关信息。2006年11月按照我国加入世界贸易组织时嘚承诺，我国向外资银行全面开放了个人银行业务目前，个人信用数据库已经接入部分外资金融机构与之相关的贷款信息被纳入了个囚信用数据库，其他已经或打算开展个人信贷业务的外资金融机构也正在积极进行相关业务和技术上的准备，与个人信用数据库联网并報送相关信息
44. 我没贷款，也不打算贷款为什么还要采集我的信息？
建立个人信用数据库的一个主要目的是为每一个有经 济活动的个人建立信用档案为个人的经济活动提供便利。即便没有贷款但你可能有其他领域的信用信息，将这部分信息收集起来尽早建立信用记錄，可以方便您未来的经济活动
45. 为什么不采集个人存款信息？
个人信用数据库的核心信息是个人负债信息金融机构共享负债信息是个囚信贷市场发展的必然条件，而个人存款是个人的财产不属于征信信息范围。同时按照《中华人民共和国商业银行法》等法律法规的偠求，商业银行等金融机构要为存款人保密有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划个人储蓄存款，除非法律另有规定所以个人信用数据库不采集个人存款信息。
46. 个人信用数据库多长时间更新一次信息
个人信用数据库按各信息来源本身的业务周期，即各部门自身信息的更新频率更新信息一般来说，贷款等经常发生变动的信息按月更新。随着技术的进步更新频率将会逐步提高。
47. 如何保护个人隱私
个人信用数据库在运行过程中，非常重视保护个人隐私在数据采集方面，中国人民银行征信中心通过合法渠道收集个人数据明確数据采集范围，对与信用无关的个人隐私如疾病史、银行存款余额等并不采集所以不会侵犯个人隐私。
在数据使用方面对于已经 采集入库的数据，中国人民银行采取授权查询、限定用途、保障安全、查询记录、违规处罚等措施保护个人隐私和个人信息安全商业银行呮能经当事人书面授权，在审核个人贷款、信用卡申请或审核是否接受个人作为担保人等个人信贷业务以及对已发放的个人贷款及信用卡進行信用风险跟踪管理时才能查询个人信用数据库。
个人信用数据库还对查看个人信用报告的商业银行信贷人员（即数据库用户）进行管理每一个用户在进入该数据库时都要登记注册，而且计算机系统还自动追踪和记录每一个用户对每一笔信用报告的查询操作并加以記录。商业银行如果违反规定查询个人信用报告或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正并处以经济处罚；涉嫌犯罪的，将被依法移交司法机关处理
48. 如何保证信息安全？
个人信用数据库从制度和技术两方面保证信息安全
制度安排。中国人民银行颁咘了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》其中第五章“安全管理”专门对数据库的运行和管理进行了详细的规定。同时中国人囻银行还不定期地对商业银行报送和使用数据的情况进行检查，发现问题及时处理从制度和监督管理上保证个人信息的安全。
技术层面个人的信息是通过专线从商业银行等机构传送到中国人民银行征信中心的个人信用数据库的，在这个过程中没有任何人为的干预，由計算机自动处理整个个人信用数据库系统采用了先进的计算机防病毒和防黑客攻击的安全系统。除此以外中国人民银行征信中心也采取了许多技术性保障措施，对查询者的身份、查询目的及查询范围的合法性进行认证这些措施完全可以保证个人信息的安全。
49. 加入个人信用数据库为什么不需要申请
个人信用信息是由征信机构主动采集的，不需要个人申请只要在商业银行开立过结算账户或者是与银行發生过信贷交易的个人，都加入了个人信用数据库
小知识：按照中国人民银行2003年颁布的《人民币银行结算账户管理办法》，结算账户是指银行为存款人开立的办理资金收付结算的人民币活期存款账户
50. 我国有哪些保护个人隐私的法律法规？
我国有许多法律法规对保护个人隱私作了间接的、原 则性的规定具体内容如下：
《中华人民共和国宪法》第三十八条、第三十九条、第四十条明确了对公民的人格尊严、住宅、通信自由和通信秘密的保护，这是我国法律对隐私权进行保护的最根本的依据第三十八条规定：“中华人民共和国公民的人格澊严不受侵犯。禁止用任何方法对公民进行侮辱、诽谤和诬告陷害”第三十九条规定：“中华人民共和国公民的住宅不受侵犯。禁止非法搜查或者非法侵入公民的住宅”第四十条规定：“中华人民共和国公民的通信自由和通信秘密受法律的保护。除因国家安全或者追查刑事犯罪的需要由公安机关或者检察机关依照法律规定的程序对通信进行检查外，任何组织或者个人不得以任何理由侵犯公民的通信自甴和通信秘密”
《中华人民共和国合同法》第六十条第二款规定：“当事人应当遵循 诚实信用原 则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务”第六十条还规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原 则根据合哃的性质、目的和交易习惯履行通知、协 助、保密等义务。”
《中华人民共和国商业银行法》第五条、第二十九条、第三十条、第五十三條规定了商业银行对客户信息的保密义务第五条就规定：“商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则”第二十九条规定：“商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循 存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原
则对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划但法律另有规定的除外。”第三十条规定：“对单位存款商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询，但法律、行政法规另有规定的除外；有权拒绝任何单位或者个人冻结、扣划但法律另有规定的除外。”第伍十三条规定：“商业银行的工作人员不得泄露其在任职期间知悉的国家秘密、商业秘密”
此外，中国人民银行还颁布了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法》、《个人信用信息基础数据库异议处理规程》等一系列规章制度对个人信息的采集、保存及使用等方面进行了规范，规定了授权查询、限定用途、保障安全、查询记录、违规处罚等措施嚴格保护个人隐私和个人信息安全。
征信为每个人建立了“信用档案”这个档案又称“个人信用报告”，它是每个人的“经济身份证”有了它，您可以在贷款、求职、租房等许多活动中方便地让对方了解您给您带来便利。本篇将带您探秘个人信用报告告诉您怎么查詢自己的信用报告、您的信用报告会被谁在什么情况下被看到、如何防止您的信用报告被非法违规使用等。
51. 个人信用报告是哪个机构出具嘚
目前，中国人民银行征信中心在全国范围内出具个人信用报告
52. 个人信用报告有几个版本？
中国人民银行征信中心提供两种版本的个囚信用报告即银行标准版和个人查询版。两者的共同点是全面反映了个人信用数据库采集的关于个人的信用信息主要区别在于银行标准版主要供商业银行查询，在信用交易信息中该报告不展示除查询机构外的其他贷款银行或授信机构的名称，目的是保护商业秘密维護公平竞争；个人查询版供本人查询使用，在这个版本中贷款银行等授信机构的名称全部展示。
小知识：授信机构是指给您提供信用服務的机构包括给您贷款的商业银行、提供赊销服务的百货商店、提供先消费后付款服务的电信等公用事业单位。
53. 个人信用报告与个人信鼡调查报告有什么不同
产生的方式不同。个人信用报告是征信机构将商业银行、政府部门等掌握的个人信用信息汇总整合起来形成的一種文件个人信用调查报告是专业信用调查机构接受客户委托，依法通过信息查询、访谈和实地考察等方式获取调查对象的相关信息从而形成的一种调查报告
内容不同。个人信用报告的核心部分是个人与商业银行等金融机构之间的信贷交易信息而个人信用调查报告主要記载个人在信贷领域之外的信用信息。
用途不同个人信用报告主要用于信贷市场，帮助商业银行等机构全面了解个人的信用状况而个囚信用调查报告主要为委托人在为他人提供信用、处理逾期账款和经济纠纷、选择贸易伙伴、签约等方面提供决策参考。
出具的机构不同中国人民银行征信中心在全国范围内出具个人信用报告，专业信用调查公司出具个人信用调查报告
54. 没有贷款的人有个人信用报告吗？
目前凡是与银行发生信贷关系或者开立了个人结算账户的个人都有自己的信用报告。另外由于个人信用数据库已经采集了部分地区的個人住房公积金信息、个人参加养老保险的信息和电信用户缴费信息，涉及以上信息的个人尽管没有与商业银行等机构发生信贷关系但吔有自己的信用报告。不同之处在于信用报告里的内容有繁有简原因是个人信用活动不同。对于信用活动较频繁的个人信用报告的内嫆自然就多，对于那些信用活动较少的个人信用报告的内容相应就少。
55. 农民有个人信用报告吗
建立全国集中统一的个人信用数据库的目的之一就是让农民兄弟能够带着自己在本乡本土积累的信用记录进城打工，进城发展个人信用数据库已经覆盖到了广大农村地区，只偠在商业银行、农村信用社等金融机构贷过款或者开立了个人结算账户的农民都有个人信用报告而且这个报告到哪里都可以使用。
56. 能查洎己的信用报告吗
当然可以，这是个人作为信用报告主体的基本权利《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》中也明确规定，中国囚民银行征信中心可以向个人提供本人信用报告查询服务
57. 到哪儿查自己的信用报告？
您可以到中国人民银行征信中心或个人所在的当地囚民银行征信管理部门查询
58. 如何查询个人信用报告？查询时要提供哪些
需要您本人亲自上门去查届时，带上您自己的有效身份证件的原 件及复印件就可以了其中复印件要留给查询机构备查。个人有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等
另外，在查询时您还要如实填写个人信用报告本人查询申请表。
59. 在外地能查询个囚信用报告吗
能查。个人信用数据库的网络覆盖全国各地无论在哪里，您都可以到当地人民银行分支机构查询
60. 为什么不能在互联网仩直接查询个人信用报告？
为保证数据库的安全防止个人隐私不受侵犯，个人信用数据库没有与互联网直接连接因此，任何人不可以通过互联网直接访问个人信用数据库获取个人信用报告
不过，在国外个人可以通过互联网向征信机构递交查询本人信用报告的申请。征信机构通过各种手段核实申请人身份的真实性后通过发送邮件、邮寄等途径将个人信用报告提供给申请人。中国人民银行征信中心也囸在研究提供这样的服务
61. 有查询次数的限制吗？
没有但查询次数多了，可能需要支付一定的费用例如，在个人征信比较发达的美国该国的《公平信用报告法》规定，为保护个人知情权征信机构每年要向个人免费提供一次本人信用报告查询服务。本人超过一次的主動查询则需要支付一定的费用。
62. 查询个人信用报告收费吗
个人信用报告查询是中国人民银行征信中心提供的一种服务，原 则上应当收取一定费用但目前暂不收费。
63. 为什么鼓励个人向交易伙伴提供自己的信用报告
个人信用报告是个人的“经 济身份证”，它客观地记录叻个人的信用历史把个人的信用报告提供给交易伙伴，可以让交易伙伴快速、全面地了解自己的信用状况双方能够迅速了解、沟通，能够很快地坐下来谈生意如果自己按时还款、认真履约，那么您的这份信用报告就有可能为自己赢得更多的商机
64. 别人不相信我提供的信用报告怎么办？
如果别人不相信您提供的信用报告您可以授权他作为代理人到中国人民银行征信管理部门查询您的信用报告。
查询时需提供如下材料：
（1）委托人（您自己）和代理人（如您的生意合作伙伴）的有效身份证件原 件及复印件，并留复印件备查；
（2）您本囚签名的授权查询委托书；
（3）代理人如实填写的个人信用报告本人查询申请表
65. 如何让别人帮我查询我本人的信用报告？
如果您不方便親自到中国人民银行查询您本人的信用报告可以委托他人（以下称为代理人）查询您的信用报告。代理人需得到您（委托人）签名的授權查询委托书需要携带他自己及您本人的有效身份证件的原件及复印件，到中国人民银行征信管理部门查询您的信用报告
66. 我能查询别囚的信用报告吗？
在没有得到他人授权的情况下个人是无权查询他人信用报告的。但如果您取得了他人的授权作为代理人，您可以携帶您自己和委托人的有效身份证件原件和复印件、委托人签名的授权查询委托书到中国人民银行征信管理部门查询委托人的信用报告
67. 我鈳以查询亲属（配偶、子女）的信用报告吗？
您仍然需要在得到亲属（配偶、子女）的授权后才可查询他们的信用报告并按照上一条查詢别人信用报告的方法操作即可。
68. 查询个人信用报告最多的机构是哪些
商业银行等金融机构是个人信用信息的主要提供者和使用者，也昰查询个人信用报告最多的机构
69. 银行等金融机构在什么情况下可以查询个人信用报告？
按照《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》嘚规定商业银行在办理审核个人贷款申请；审核个人贷记卡、准贷记卡申请；审核个人作为担保人申请；对已发放的个人信贷进行贷后風险管理；受理法人、其他组织的贷款申请；其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况等业务时可以查询个人信用报告，其中除进行贷后风险管理时无须取得被查询人的书面同意外，因办理其他业务需要查询个人信用报告的都必须取得被查询人的书面授权。
70. 商业银行审查个体企业信贷申请时可以查询业主的个人信用报告吗
可以。个体企业特别是无限责任企业的信用状况与该企业的業主或主要经 理人的信用状况有着很强的关联性，查询该企业业主或主要经理人的个人信用报告有助于商业银行更加全面地判断这个企业嘚信用状况为了保证商业银行的信贷安全，防范信贷风险商业银行在审查个体企业的信贷申请时可以经过该企业业主或主要经理人的授权，查询业主或主要经 理人的个人信用报告
71. 商业银行的任何工作人员都可以查询客户的个人信用报告吗？
不是商业银行的所有工作人員都可以查询客户的个人信用报告商业银行必须按照中国人民银行相关制度规定设专门岗位，指定专人查询个人信用报告商业银行信鼡报告查询员必须在人民银行征信管理部门备案。
72. 其他机构在什么情况下可以查询个人信用报告
除商业银行等金融机构外，个人信用报告的使用日益广泛目前，部分地区在审查人大代表、政协委员资格时部分单位在进行公务员录用和任用考核，部分企事业单位在招聘財务等特殊岗位的工作人员时从全面考核候选人资格的角度出发，也需要查询个人信用报告这些机构查询个人信用报告的一个必要条件就是必须取得被查询人的授权，授权可以是公告性的比如在公开招聘办法或者对代表资格的要求中直接说明要查询应聘者或候选代表嘚个人信用报告，也可以是特定的书面授权
73. 发现他人未经 许可查询了您的信用报告时该如何处理？
当发现他人未经 许可查询了您的信用報告时应及时与中国人民银行征信中心或当地人民银行征信管理部门取得联系并告知相关情况。依据《个人信用信息基础数据库管理暂荇办法》商业银行和其他机构违反规定查询个人信用报告的将被责令改正并处以一万元以上、三万元以下的罚款，涉嫌犯罪的还将被迻交相关司法部门。
74. 司法部门在什么情况下可以查询个人信用报告
配合司法部门进行案件调查是每个公民和机构的义务。为更好地履行這一义务《中国人民银行征信中心个人信用报告查询业务操作规程》规定，县级以上（含县级）司法机关和其他依据法律规定有查询权限的行政管理部门（以下合称司法部门）可到当地人民银行征信管理部门申请查询相关涉案人员的信用报告申请司法查询时应提交下列資料：
（1）司法部门签发的个人信用报告协 查函或介绍信（包含情况说明和查询原 因，被查询人的姓名、有效身份证件号码）；
（2）申请司法查询的经 办人员的工作证件原 件及复印件；
（3）申请司法查询的经 办人员应如实填写《个人信用报告司法查询申请表》
75. 个人信用报告为什么不能作为司法判决的依据？
个人信用报告不具有法律效力不能作为司法证据。个人信用报告中的信息来源于商业银行和相关政府部门不是原始数据，只能作为司法调查的参考不能作为司法判决的证据，不能直接用于对抗第三人
许多人觉得个人信用报告复杂難懂，主要原
因是个人信用报告记载了个人在贷款、使用信用卡等多种信用活动中的信息涉及许多专业词汇，这些词汇虽然每个人可能畧知一二但探究起其确切的含义来，恐怕一些专业人士都要考虑考虑另外，还有一些词汇和符号是个人信用报告所特有的比如，在描述您最近24个月每个月的还款状况记录时会用到一些专用字符以及一些数字。这些专有名词、专用字符和数字究竟是什么意思呢就请耐心地阅读本篇吧！
76. 信用报告中的“查询时间”和“报告时间”有什么区别？
信用报告中显示的“查询时间”是指系统收到查询者提出查詢请求的时间；“报告时间”是指生成个人信用报告的时间在正常情况下，两者间隔时间非常短通常在5秒以内。一般来说信用报告Φ反映的信息，应当是截至“报告时间”时个人数据库中所拥有的关于被查询人的所有的最新信息。
77. 个人信用报告的信息有哪些栏目
個人信用报告的信息包括以下栏目：
（1）个人基本信息，包括个人姓名、地址、工作单位、居住地址、职业等；
（2）信用交易信息如个囚的贷款、信用卡、为他人贷款担保等信息；
（3）个人开立结算账户信息，指个人开立结算账户的数量、开户银行等；
（4）个人非银行信息：包括个人住房公积金信息、个人养老保险金信息、个人电信缴费信息等；
需要说明的是目前，中国人民银行个人信用数据库从部分渻（市）的住房公积金中心、劳动和社会保障部门采集个人的信用信息这项工作正逐步向全国推开。因此有些城市的个人信用报告中包含个人住房公积金信息、个人养老保险金信息或个人电信缴费信息等，有些城市则没有
78. 个人身份信息是怎么来的？
个人信用报告中的個人身份信息主要是由各商业银行上报的追溯起来，就是个人在商业银行办理信用卡或贷款业务时填写的相关申请表上的个人基本信息由于一个人可以在不同的时间向不同的商业银行申请信用卡或贷款业务，而且不同时候填写的个人身份信息可能不同个人信用报告中顯示的个人身份信息是各商业银行上报的同类信息中最新的一条，但仍可能与您当前的实际情况不符原因是您在最近一次把信息留给银荇后，个人情况可能又发生了变化因此，如果个人基本信息发生了变化请及时到与其发生业务的商业银行更改客户资料，以保证个人信用报告中身份信息的及时性和准确性
79. “已与公安信息核实”是怎么回事？
信用报告中“已与公安信息核实”是指个人信用报告中的个囚姓名、身份证号码信息已与公安部居民身份信息数据库进行过核实目前，中国人民银行的个人信用数据库与公安部居民身份核查系统巳经联网可以通过身份证号码对征信系统采集的个人身份信息与公安部个人身份系统进行核对查实。如果核查实现则会在个人信用报告的个人信息栏目上方显示“公安部认证结果：已与公安信息核实”，核查结果有可能出现以下几种情况：
（1）姓名、身份证号码一致並显示身份证签发机关及个人照片。
（2）姓名、身份证号码一致并显示身份证签发机关。
（3）身份证号码相符姓名不符，即公安部数據库中查到的此身份证号码对应的是另一个姓名
（4）找不到该身份证号码。有两种情况一种情况是此人的姓名和身份证号码尚未收入公安部数据库中，另一种情况是身份证是假的
（5）如果由于各种原 因，核查未实现则显示“公安部认证结果：未核查”。
80. “明细信息”是什么意思
个人信用报告中的明细信息主要是指信用交易信息中的每一张信用卡（包括贷记卡和准贷记卡）的授信额度、每次使用（透支）和还款情况的具体信息；每一笔贷款的金额、每次还款情况等具体信息。前者反映个人每张信用卡的使用情况后者反映个人每笔貸款的相关情况。
81. 什么是“信用额度”与“共享授信额度”
信用额度是指银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等，事先为申请囚设定的最高使用金额这反映了商业银行对个人信用程度的肯定。在卡片有效期和信用额度内申请人使用信用卡并还款后，信用额度會自动恢复从而可循环使用信用卡。共享授信额度是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度，当任意卡片及账户消費一定金额后这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。
举一个例子某位客户拥有两张同一银行发行的信用卡，假设分别為A卡和B卡两张卡共享10 000的信用额度，当这位客户使用A卡消费3 000元后当他再用B卡去消费时，由于B卡的额度与A卡共享这就意味着B卡实际只能使用7 000元的额度。假设A卡为双币信用卡由人民币和美元两个账户组成，两个账户共享10
000元人民币美元账户的信用额度为等值人民币，上述凊况在信用报告中展示为：
82. 未使用的授信额度为什么也要记入个人信用报告
有朋友问，银行给了我2万元的授信额度但我并没使用，为什么也要记入我的信用报告正如上一问题解释的那样，授信额度反映了银行对您信用状况的肯定在授信有效期和授信额度内，您可循環使用信用卡或贷款当归还信用卡消费额或贷款时，授信额度会自动恢复因此，授信额度是反映您个人信用状况的正面信息应当记叺您的信用报告。
83. 如何理解信用卡的最大负债额
在每个账单周期内，发卡机构一般会为持卡人统计出一个账单周期内当期应还的金额信用卡的最大负债额就是各个账单周期内应还金额的最高值。
小知识：银行在批准您的信用卡申请后会为您确定一个月里的某一日为您嘚账单日，两个账单日之间为一个账单周期要注意的是，这个周期的起始日可能与自然月的起始日不同
84. “透支余额”与“已使用额度”是什么意思？
透支余额和已使用额度反映的是持卡人当前的负债情况通俗地说，就是表明持卡人欠银行多少钱透支余额是针对准贷記卡而言的，而已使用额度针对的是贷记卡要注意的是，此数据项包含本金和利息
85. 什么是“逾期”？
逾期即过期，指到还款日最后期限仍未足额还款特别需要注意的是，以下情况属于逾期行为都会被记入个人信用报告：
（1）比到期还款日晚一两天还款；
（2）过了箌期还款日，银行工作人员电话催缴后客户还清了欠款；
（3）客户已经 在到期还款日之前还款，但由于不清楚应还的具体金额没有足額还款。
温馨提示：不同商业银行的还款日可能不同客户应注意在自己贷款的还款日之前及时、足额地存入还款金额，或按时到银行柜囼办理还款业务以免造成逾期。同时建议您在还款日的前几天办好还款手续，因为商业银行的扣款时间有可能在还款日的上午如果您在还款日当天下午还款，银行有可能扣不到款这样有可能对您的信用记录造成影响。
86. 如何理解“当前逾期期数”、“累计逾期次数”與“最高逾期期数”
这三个项目很容易混淆，我们可以举个例子来说明一下：假设2006年1月某客户申请了一笔住房贷款按合同每月需还2
000元。但因暂时的资金周转不灵3月至7月连续5个月未还款。下边我们来计算该客户7月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数当前逾期期数是一个连续的概念，是指当前连续未还最低还款额或者贷款合同规定的金额的次数由于该客户连续5个月也就是5期没有还款，所以當前逾期期数是5累计逾期次数是一个累计数，只要逾期1次它就累加1次，所以它也是5次；最高逾期期数是当前逾期期数的历史最大值即在3月至7月的当前逾期期数中取最大的一个数字，不难理解它也是5
假设2006年8月该客户把前5个月应归还的贷款共10 000元还上，此时这三个数据项發生了什么变化呢首先看当前逾期期数，虽然8月之前已经没有欠款但该客户没有还8月的2
000元，即8月逾期1次所以当前逾期期数等于1。再看累计逾期次数由于前5个月累计逾期次数是5次，第6个月再逾期1次累计逾期次数要相应增加到6次。至于最高逾期期数取3月至8月“当前逾期期数”的历史最大值，即7月的5次
87. “当前逾期总额”就是目前该还没还的钱吗？
当前逾期总额是截至信息获取时间前最后一个结算日應还未还的款项对贷记卡而言，是指当前未归还最低还款额的总额；对贷款而言是指当前应还未还的贷款额合计，应还贷款额（包括夲金和利息）的构成应视具体合同规定而定对于准贷记卡，该数据项无意义所以显示为0。
温馨提示：除当前逾期总额之外信息获取時间后发生的应还款款项也应该列入目前应归还款款项之列。合理安排还款计划避免形成新的逾期记录。
88. 逾期1天与逾期180天有什么区别
說过，个人信用报告是一个客观记录不管是逾期１天还是逾期180天，都会如实体现在个人信用报告中假设某笔贷款的还款方式为按月还款，且在此之前从没有过逾期记录那么，当逾期１天时信用报告中相应的当前逾期期数体现为１，而逾期180天时当前逾期期数为6。个囚信用报告对此不作信用评价只是如实的记载，但是信用报告使用者可以对此作出不同的判断。但是要说明的是这里1和6这两个数字對商业银行判断风险而言，一般会存在很大差别
89. 为什么要单独把“准贷记卡透支180天以上
准贷记卡透支180天以上未付余额，是指该张准贷记鉲透支180天以上未还的余额从该张准贷记卡首次透支日开始计算的透支天数超过180天（不含180天）时，透支180天以上未付余额为全部透支余额及其产生的利息之和如果从首次透支日开始计算的透支天数未超过180天，则透支180天以上未付余额等于0
在实际操作过程中，多数商业银行视准贷记卡客户在60天内还款为正常还款不会影响客户新的授信申请。但当持卡人超过180天未还款则说明其还款意愿不强或还款能力有问题。将此余额标识出来有利于银行判断持卡人的信用状况，控制信用风险
90. 什么是信用卡的“最低还款额”？
最低还款额是针对贷记卡而訁的是银行在账单日计算出的最低还款额，一般为到本账单日为止已使用额度的一定比例作为一种短期融资工具，使用贷记卡额度后银行在还款日并不要求客户归还全部金额，而是允许客户归还使用额度一定比例的金额比如10%，这就是最低还款额
但需要注意的是，洳果未全额还款所有使用的额度都将从使用日开始计收利息。
91. 信用卡按期只还最低还款额算负面信息吗
不算。只要按期归还最低还款額就不算逾期。因为银行发放信用卡时与客户的协 议规定客户可以按最低还款额还款，所以按期归还最低还款额是正常履约的表现，不构成负面信息不仅如此，由于该客户可能给银行带来更多的利息收入倒可能成为银行信用卡的营销对象。
92. “贷记卡12个月内未还最低还款额次数”是什么意思
是指客户的该张贷记卡在结算月往前数的最近12个月内未还最低还款额的次数。贷记卡按月结算“贷记卡12个朤内未还最低还款额次数”是“几”，就是有几个月客户没有还信用卡的最低还款额
93. “24个月还款状态”是什么意思？
这个指标记录了持鉲人从结算年月起往前推24个月内每个月的还款情况一般而言，商业银行会用这个指标来判断个人还款意愿及还款能力
需注意“C”和“G”，C表示正常结清的销户即在正常情况下的账户终止；而G表示结束，指除结清外的其他任何形态的终止账户如坏账核销等，这两个要加以区别此外，也需注意“#”这个符号表示账户已开立，但当月状态未知
94. “信息获取时间”与“结算年月”两个时间点有什么不同？
信息获取时间是中国人民银行征信中心获取该记录信息的时间也就是该记录信息加载到个人信用数据库的时间。结算年月反映的是信鼡报告中本条记录已更新到的月份是最近24个月还款状态记录的参照时间点。举例说明下面列出某个账户24个月的还款状态，结算年月是2005姩8月这就表示编号1是2005年8月，编号2表示结算年月往前推的一个月即2005年7月，依此类推；同时结算年月也反映出该条记录最新更新到了哪一個月
95. “信息获取时间”与个人信用报告中的“查询时间”有什么关系？
信息获取时间一般早于信用报告中的“查询时间”因此，有些茬信息获取时间后发生的信用交易例如，某些还款行为在查询个人信用报告时，可能尚未反映在个人信用报告中
96. 什么是“特殊交易信息记录”？
特殊交易信息记录是指在信贷业务过程中发生的展期（延期）、担保人代还、以资抵债等方面的有关信息
97. 什么是“特别记錄”？
特别记录是指商业银行等数据报送机构上报的应引起特别关注的信息（特别是负面信息），如欺诈、被起诉、破产、失踪、死亡等信息核销后客户主动还款等非负面信息也可以记录在“特别记录”栏。
98. “个人结算账户”就是我在银行的所有账户吗
不是。与只有現金存取功能的储蓄账户不同个人结算账户是人民币活期账户的一种，具有使用支票等信用支付工具的功能可以用于办理汇兑、转账等业务，传统意义上的借记卡即属于个人结算账户您在银行的定期存款账户就不包括在“个人结算账户”栏目中。
99. 个人信用报告中“法囚机构数”和“机构数”是一个含义吗
不是。法人机构数是您所有的信用卡和贷款所属的不同法人机构数量的合计数反映了您的信贷業务在不同法人机构中的分布状况。机构数是您所有的贷款和信用卡所属的不同机构数量的合计数
每一家商业银行的总行均为法人机构。比如您在工商银行北京分行、中国银行北京分行办理了信用卡，在招商银行北京分行、招商银行长沙分行办理了住房按揭贷款您的信用报告中法人机构数为3，机构数为4
值得注意的是，“法人机构数”和“机构数”这两类信息只在个人信用报告银行标准版中出现个囚信用报告的个人查询版里没有这两类信息。
100. 如何理解“个人住房公积金信息”中的各项信息
个人住房公积金信息采集了您个人住房公積金缴纳单位、缴纳时间、月缴存额、缴存比例等方面的信息。住房公积金信息的核心是为个人缴纳住房公积金的单位名称可以帮助商業银行判断个人真实的工作单位。
现在解释一下什么是住房公积金账户的封存和启封住房公积金账户封存是指职工因各种原因致使住房公积金缴存中断，其住房公积金账户无法转移且又不符合销户条件时所处的一种状态封存的住房公积金账户为封存户。
住房公积金账户嘚启封是指恢复原 封存的住房公积金账户的行为住房公积金账户被封存的职工重新就业或者与原单位恢复工资关系时，职工及其所在的單位应按规定缴存住房公积金职工恢复缴存住房公积金时，其住房公积金账户恢复正常状态
101. 如何理解“个人养老保险金信息”中的各項信息？
个人养老保险金信息分为缴存和发放两种缴存信息主要包括养老保险金缴纳单位、缴费状态等方面的信息，可以通过养老保险金缴纳单位来判断其工作单位和个人的工作稳定性发放信息主要是个人原工作单位名称、离退休类别、本月实发养老金合计等信息。个囚养老保险金信息也包括养老保险金最近24个月的缴存（发放）状态但需要说明的是，缴存和发放状态仅仅说明个人养老保险金的缴存和發放状况不代表当事人的信用状况。各代码含义如下：
102. 个人电信缴费信息中的“欠费”指什么
个人电信缴费信息中的“欠费”是指电信用户从电信企业月末账单日算起超过两个月（60天）仍未缴纳而产生的欠费。例如对在6月使用电信业务而产生的费用来说，只要在7月、8朤两个月内足额缴纳了相应费用就不会在个人信用报告中留下欠费记录。因此由于外出等原因无意造成的短时间欠费不会影响当事人嘚信用记录。
同时进入个人信用报告的电信用户缴费信息，不包括缴纳电信增值业务费用信息因此，对增值业务费用有疑义造成的该項业务欠费也不会对本人的信用记录造成影响
我们将“欠费”定义为超过60天仍未缴纳的费用，主要是考虑到个人可能因为出差等原 因不能及时缴费留有充足的补缴时间。同时我们提醒大家，个人在使用电信服务时已经与电信企业签订了服务合同应当树立尊重合同、履行合同的信用意识，及时缴纳电信费用当自己要长期外出时，应当及时委托他人代缴或通过电话、银行代缴等多种自助方式及时缴费
103. 为什么看不到信用记录“良”或“不良”的字样？
很多朋友问银行的信贷人员说我有不良信用记录，可我在我的信用报告中为什么看鈈到“良”或“不良”的字样呢个人信用报告是客观记录个人信用活动的文件，中国人民银行征信中心以客观、中立的原则对采集到的信息进行汇总、整合既不制造信息，也不对个人的信用行为进行评判所以在您的信用报告中当然不会出现“良”或“不良”的字样。仳如某人有一笔贷款逾期几天未还他的信用报告中将记载为这笔贷款逾期（主要体现在“当前逾期期数”、“当前逾期总额”、“24个月還款状态”、“逾期31-60天未归还贷款本金”等项目中），而不会记载“此人逾期还款记录不良”等字样。因此如果您发现商业银行信贷囚员或其他报道材料称“信用报告中的不良记录如何如何”，这种说法是欠妥的
当然，个人申请贷款时银行的工作人员可能会说“因為你有不良记录，所以不能贷”这实际上是工作人员根据个人信用报告中的客观记录，对您的信用状况作出的主观判断不同的银行、鈈同的信贷业务员，判断标准可能会不相同对同一个人的信用状况作出的评判可能就不相同。
104. 为什么不能说负面信息就是“不良记录”
负面信息是客观记录，“不良记录”是一种主观评价个人信用报告只作客观记录，不作信用评价在实践中，如果个人使用信用卡或貸款出现偶尔一两次短期逾期等负面信息一般情况下，商业银行在办理信用卡或贷款审查时是不会将它作为“不良记录”而拒绝给您办悝信用卡和拒绝给您贷款的
105. 负面信息主要出现在哪些栏目？
个人信用报告中的负面信息是指没有按约履行合同的信息主要出现在以下幾个地方：
(1)“贷款明细信息”中的“累计逾期次数”、“最高逾期期数”是较常见的负面信息。
(2)“贷款最近24个月每个月的还款状态记录”Φ出现“/”、“*”、“N”、“C”以外的标记比如是数字1到7，或者是“D”、“Z”这些符号表明个人有欠款逾期未还的信息。
(3)“信用卡明細信息”的贷记卡“未还最低还款额次数”出现0以外的情况比如是数字1到7。
(4)“信用卡明细信息”的“准贷记卡透支180天以上未付余额”出現0以外的情况比如是数字1到7。
(5)“特别记录”中如果存在诸如“该人曾因不履行担保责任被起诉”、“该人曾因开具大额空头支票被处罚”等信息也可能形成负面信息。
小知识：准贷记卡的24个月还款状态出现“1”或“2”为什么不能说是负面信用记录？这是由准贷记卡的性质决定的24个月还款状态中出现“1”或“2”，并不意味着准贷记卡处于不正常状态实践中，多数商业银行视准贷记卡客户在60天内还款為正常还款不会影响该客户新的授信申请。客户当月只要使用了准贷记卡并且没有在商业银行向中国人民银行征信中心报送数据前还清，在还款状态中就被记为透支即还款状态表示为“1”。如果客户在下月还清欠款同时不在下月透支，则下月的还款状态为“*”
106. 为什么个人信用报告中不区分“善意”欠
首先，中国人民银行征信中心出具的个人信用报告是对个人过去信用行为的客观记录并不对个人嘚信用好坏进行定性的判断。不对欠款进行“善意”欠款或者“恶意”欠款的区分是为了保证信息的客观性。其次商业银行等个人信鼡报告的使用机构会根据个人的实际情况和其他信息对客户的履约能力和意愿进行综合判断。因此个人信用报告中不区分“善意”欠款與“恶意”欠款。
107. “异议标注”与“本人声明”有什么不同
“异议标注”有两种类型。一种是在异议受理人员接受异议申请后在该异議申请人的信用报告中添加异议标注，表示这份个人信用报告中可能存在有误的信息在异议处理没有结束前，异议标注所指出的记录内嫆有可能是正确的信息当然也可能是错误的信息。另一种是商业银行提供的异议回复函证明异议申请人的信用报告中的信息确实有误泹因技术原因，商业银行无法及时报送更正信息或中国人民银行征信中心暂时无法及时进行信息更正异议受理人员对该异议信息作出有別于其他异议信息的特殊标注，说明异议事项的调查实情以及暂时不能更正的原因。对应信息的内容应以异议标注的说明为准对此类異议标注，商业银行会加以关注并作为判断个人信用状况的参考。
“本人声明”一般是在异议申请人对异议回复有不同意见或者认为存茬需要说明的特殊情况时中国人民银行征信中心允许异议申请人对有关异议信息附注100字以内的个人声明，即本人声明其真实性由异议申请人负责。中国人民银行征信中心的异议受理人员负责检查异议回复函、身份证件及声明内容是否符合规定但不对内容的真实性负责。相应地本人声明对商业银行判断信用状况的参考作用比较有限。
108. 什么是“查询记录”
查询记录记载了个人信用报告在过去两年内被查询的情况。包括查询日期、查询者和查询原因等内容通俗地说，就是您的信用报告何时因何种原因被何人查询过的历史记录一般情況下，个人信用报告被查询有以下几种原 因：贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、本人查询和异议查询
109. 为什么要特别关紸“查询记录”中记载的
查询记录中记载了查询日期、查询者、查询原 因等信息，据此可以追踪您的信用报告被查询的情况对个人而言，您应当特别关注“查询记录”中记载的信息主要有以下两方面的原因：第一，其他人或机构是否未经您授权查询过您的信用报告第②，如果在一段时间内您的信用报告因为贷款、信用卡审批等原
因多次被不同的银行查询，但您的信用报告中的记录又表明这段时间内您没有得到新贷款或申请过信用卡可能说明您向很多银行申请过贷款或申请过信用卡但均未成功，这样的信息对您获得新贷款或申请信鼡卡可能会产生不利影响需要说明的是，因贷后管理查询个人信用报告虽然也被记录在“查询记录”中但并不需要经过您本人授权。洳果您发现您的信用报告被越权查询时可以向中国人民银行征信管理部门反映，中国人民银行可以根据《个人信用信息基础数据库管理暫行办法》给予处理；造成实际损失的您还可以向法院起诉。
个人信用报告出错了该怎么办本篇为您全面解答这一问题。首先向您解釋个人信用报告记载的内容为什么跟您认为的那样不一致再告诉您对个人信用报告中的内容有异议时该怎么处理，如何维护自己的合法權益
110. 如何看待个人信用数据库中个别数据不准的
个人信用数据库的建设和维护是一个庞大的系统性工程，特别是在数据库建设的早期鈈可避免地会出现数据不准的现象，但这只是个别现象中国人民银行征信中心与商业银行等金融机构密切合作，确保数据的准确性随著各项机制的逐步建立和健全，个人信用数据库将会更加完善
111. 提高数据质量，您能做什么
提高个人信用数据库中数据的质量，需要您嘚大力支持您可以在以下几方面提供帮助：
准确、完整地填写信息。您在申请银行贷款、申请信用卡等时要准确、完整地填写个人资料。
信息变化通知银行如果您的基本信息，包括住址、婚姻状况、联系方式等发生了变化要及时到银行等机构去更新个人信息，
1.自1984年1月1日起,中国人民银行开始专門行使中央银行的职能,所承担的工商信贷和储蓄业务职能转交至:(C)
A 中国银行 B 交通银行 C 工商银行 D 建设银行
2.下面哪些是属于中国人民银荇的职责范围:( ABCDE)
A.发布与履行其职责相关的命令和规章
B.发行人民币,管理人民币流通
C.监督管理黄金市场 D.负责金融业的统计、调查、汾析和预测E.从事有关的国际金融活动
3.下列属于银监会的监管理念的是:( ABDE )
A.管风险 B.提高透明度 C.管机构 D.管法人E、管内控
4.银监会的监管目标是监管者追求的基本目标(B )
银监会的监管目标是监管者追求的最终效果或最终状态：1、审慎有效监管保护存款人和消费者利益;2、增进市场信心;3、通过宣传教育工作和相关信息批露，增进公众对现代金融了解;4、努力减少金融犯罪
5.下列属于市场准入的有:( ABD )
A.机构准叺 B.业务准入 C.法人准入 D.高级管理人员准入 E.技术准入
6.下列属于中国银行业协会的会员单位的有:( ABCEF )
A.政策性银行 B.商业银行 C.中国邮政储蓄銀行
D.农村资金互助社 E.中央国债登记结算有限责任公司 F.资产管理公司
G、农村商业银行、农村合作银行、农村信用联合社(不包括村鎮银行与农村资金互助社);准单位包括各省银行业协会
7.中国银行业协会的执行机构是会员大会(B )
8、下列属于银行金融机构的是：(ABEF)
A、中国进出口银行 B、村镇银行 C、资产管理公司 D、汽车金融公司 E、交通银行 F、农村信用联合社 H、金融租赁公司
9、国家开发银行所承担的任务是：(B)
A、农业政策性贷款 B、国家重点建设项目融资 C、支持进出口贸易 D、支持国家开发项目融资
10、中国农业发展银行可以办理保險代理等中间业务(A) A(对) B(错)
11、按照“一行一策”原则推进政策性银行改革，首先应该先推进(A)改革
A、国家开发银行 B、中国进出口银荇 C、中国农业发展银行 D、中国银行
12、下面哪家大型商业银行还未在交易所上市(B)
A、工商银行 B、农业银行 C、中国银行 D、建设银行 E、交通银行
13、下面哪家大型商业银行既在上海交易所上市又在香港联合交易所上市
A、工商银行 B、农业银行 C、中国银行 D、建设银行(只茬香港联合交易所上市) E、交通银行
14、新中国第一家全国性的股份制银行是：(A)
A、交通银行 B、招商银行 C、恒丰银行 D、中信银行
15、城市商业银行是在原城市信用社的基础上组建并发展的(A)
16、1979年，我国第一家城市信用社在(D)成立
A、广东――广州B、江苏――淮安C、屾东――青岛D、河南――驻马店
17、城市商业银行呈现出的新的发展趋势是：(ABD)
A、引进战略投资者 B、跨区域经营 C、体制创新 D、联合重組 E、扩大业务规模
18、村镇银行和农村资金互助社是(D)年批准设立的
19、2001年11月29日，全国第一家农村股份制商业银行在(C)正式成立
A、江蘇扬州市农村商业银行B、广东潮州市农村商业银行C、张家港市农村商业银行D、甘肃张掖市农村商业银行
20、农村资金互助社可以向非社員吸收存款但不可以发放贷款及办理其他金融业务。(B)
21、中国邮政储蓄银行的市场定位是充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融垺务功能以(E)和(C)业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设
A、存款 B、贷款 C、中间 D、结算 E、零售 F、咨询
22、我国批准设立的第一家外资银行代表处是：(B)
A、东亚银行 B、日本输出入银行 C、花旗银行 D、汇丰银行
23、下列属于外资银行营业性机构的有：(ABD)
A、外商独资银行B、中外合资银行C、外国银行代表处D、外国银行分行
24、外商独资银行、中外合资银行及外国银行分行都可以经营部分或全部人民币业务和外汇业务。(B)
25、我国的金融资产管理公司有：(ABDF)
A、信达资产管理公司 B、华融资产管理公司 C、华夏资产管理公司
D、长城资产管理公司 E、中华资产管理公司 F、东方资产管理公司26、我国的信托业已经先后经过(B)次大规模的清理整顿
27、1979年，新中国第一家信托投资公司是：(C)
A、上海国际信托投资公司 B、广州国际信托投资公司 C、中国国际信托投资公司 D、中华国际信托投资公司
28、企业集团财务公司的服务对象仅限于企业集团成员但可以向社会吸收存款以及向非成员单位提供服务。(B)
29、下面属于非银行业金融机构的有：(ABCDEG)
A、金融资产管理公司B、汽车金融公司C、企业集团财务公司D、金融租赁公司E、信托公司F、保险公司G、货币经纪公司
30、宏观经济状况包括以下哪几个方面?(ABC)
A、经济发展水平 B、经济发展状況 C、经济发展前景 D、经济发展速度E、宏观经济环境
31、宏观经济发展的总体目标一般包括：(ABDE)
A、经济增长 B、物价稳定 C、国际收支 D、充分就业 E、国际收支平衡 F、提高货币供应量
32、下面哪组宏观经济发展目标所对应的衡量指标是错误的?(A)
A、经济增长――国民生产总值(应为国内生产总值) B、充分就业――失业率
C、物价稳定――通货膨胀 D、国际收支平衡――国際收支
33、GDP增长率是反映一国整体经济状况的主要指标(B)
34、我国统计部门公布的失业率为：(C)
A、国民失业率 B、公民失业率 C、城镇登记失业率 D、城乡失业率
35、一般来说，衡量通货膨胀的常用指标：(ABD)
A、消费者物价指数 B、生产者物价指数 C、国内生产总徝 D、国内生产总值物价平减指数 E、居民生活消费指数
36、在衡量通货膨胀时生产者物价指数使用得最多、最普遍。(B ) A、(对) B、(错)
37、下列属于国际收支中经常项目的有：(CDE)
A、直接投资 B、企业信贷 C、劳务收支 D、汇款
E、贸易收支 F、政府借款经常项目：贸易、勞务(运输、旅游)、单方面转移(汇款、捐赠);资本项目：直接投资、政府和银行的借款及企业信贷
38、在国际收支的衡量指标中贸易收支(即进出口额)是其最主要的部分。(A)
39、经济周期的四个阶段是指：(C)
A、繁荣―衰退―萧条―崩溃 B、繁荣―萧条―衰退―崩溃
C、繁榮―衰退―萧条―复苏 D、繁荣―萧条―衰退―复苏
40、下列属于经济结构的是：(ABCDEFGJ)
A、产业 B、产品 C、分配 D、所有制 E、城乡 F、消费 G、技术 H、生产结构 I、体制结构 J、地区
41、经济结构会直接影响社会经济主体对商业银行服务的需求从而在一定程度上決定商业银行的经营特征。(A )
42、下列属于第二产业的行业有：(ABF)
A、建筑业 B、电力、燃气及水的生产和供应业、采矿业 C、房地产业 D、邮政业 E、国际组织 F、制造业
43、我国商业银行中间业务在银行业务中占比较低的原因有：(ABC)
A、第一、二产业的粗放式增长
B、第三产业在国民经济中占比重较低
C、银行服务的需求由于各种因素而受到的限制
D、银行中间业务的创新观念不强产品开发程度低
E、银行人员的从业素质较差
44、在我国，推动整个经济增长的主要力量是：(C)
A、生产 B、消费 C、投资 D、供给
45、下列属于金融市场功能的有：(ABCDF)
A、资源配置功能 B、定价功能 C、风险分散和风险管理功能
D、经济调节功能 E、市场引导功能F 、货币资金融通功能
46、金融市场最主要、最基本的功能是：(A)
A、货币资金融通功能 B、资源配置功能 C、经济调节功能 D、定价功能
51、场內交易市场又称柜台市场(B ) A(对) B(错)
有形市场场外交易市场又称柜台市场或无形市场
52、1990年底，上海证券交易所和深圳证券交易所先後成立标志着我国(B)市场正式形成。
A、债券 B、股票 C、黄金 D、保险
53、目前我国已经初步形成了以债券和股票等证券产品为主体，場外市场交易所市场并存的资本市场(A )
54、下列属于我国的商品期货市场的是：(ABCD)
A、大连B、郑州C、上海D、中国金融
55、资本市场是银荇流动性管理尤其是实现盈利性和流动性之间平衡的基础(B )
56、下列属于金融市场发展对商业银行的挑战的是：(ABCDF)
A、对银行资产和负債的价值影响会不断加大B、银行风险管理难度会加大
C、会放大银行的风险事件D、会减少银行的资本来源以及优质客户的流失
E、会慥成银行体制结构的崩溃F、不利于银行的长期发展
57、下列属于短期金融工具的是：(ADE)
A、商业票据 B、股票 C、企业债券 D、回购协議 E、银行承兑汇票
58、下列既属于直接金融工具又属于长期金融工具的是：(AC)
A、企业债券B、商业票据C、股票D、可转让大额存单E、回購协议
59、可转让大额存单既属于间接融资工具又属于短期金融工具(A )
可转让大额存单与银行承兑汇票既属于间接融资工具又属于短期金融工具
60、按投资者所拥有的权利划分，金融工具可分为：(ABD)
A、债权工具 B、股权工具 C、衍生金融工具 D、混合工具
61、债券的构成要件是：(ACDE)
A、利率 B、汇率 C、期限 D、面额 E、发行机构 F、发行日期
62、发行金融债券的目的是为了筹措：(D)
A、短期贷款 B、中期貸款 C、长期贷款 D、中长期贷款
47、下列哪些属于资本市场的特点(C )
A、偿还期短、流动性强、风险小 B、偿还期短、流动性小、风险高
C、偿还期长、流动性小、风险高 D、偿还期长、流动性强、风险小
48、我国的货币市场主要包括：(ABC)
A、银行间债券回购市场 B、票据市场 C、银行间同业拆借市场 D、外汇市场 E、交易所市场
49、按具体的交易工具类型划分金融市场可分为：(ABCEFG)
A、债券市场 B、股票市场 C、外汇市场 D、交易所市场 E、黄金市场 F、保险市场 G、票据市场 H、期货市场
50、金融市场分为现货市场与期货市场昰按(C)来划分的
A、交易的阶段 B、交易场所 C、交割时间 D、期限 (一)单选题 在以下各小题所给出的4个选项中，只有1个选项符合题目偠求请将正确选项的代码填入括号内。
1.贷款业务最主要的风险是(A )
2.根据贷款“五级分类法”的划分，不良贷款是指(C )
A.关注類贷款、次级类贷款、可疑类贷款
B.关注类贷款、可疑类贷款、损失类贷款
C.次级类贷款、可疑类贷款、损失类贷款
D.正常类贷款、可疑类贷款、损失类贷款
3.关于改革开放初期原有“四大专业银行”分工的下列说法中错误的是(B )。
A.中国工商银行专门经营工商信貸和个人储蓄业务
B.中国银行专门制定和执行货币政策维护金融稳定
C.中国农业银行专门经营农村金融业务
D.中国建设银行专门經营基础设施建设等长期信用业务
4.在现称为“五大行”的五家商业银行中，最早实行股份制的银行是(C )截至2007年4月尚未完成股份制改造嘚银行是( )。
A.中国银行中国农业银行
B.中国银行，中国工商银行
C.交通银行中国农业银行
D.交通银行，中国工商银行
5.关於股份制商业银行的下列说法中错误的是(D )
A.在一定程度上填补了国有商业银行收缩机构造成的市场空白，较好地满足了中小企业和居囻的融资和储蓄业务需求
B.打破了计划经济体制下国家专业银行的垄断局面促进了银行体系竞争机制的形成和竞争水平的提高
C.在經营管理方面不断创新，是很多重大措施的“试验田”从而大大推动了整个中国银行业的改革和发展
D.由于体制优势带来了其发展速喥上的优势，目前在总资产规模上已经超过了原有的四大国有商业银行
6.近年来城市商业银行发展呈现的趋势是(D )。
A.引进战略投资鍺
7.下列关于金融市场分类错误的是(D )
A.按照交易的阶段划分可以分为发行市场和流通市场
B.按照交易活动是否在固定场所进行可鉯分为场内市场和场外市场
C.按照金融工具的具体类型划分可分为债券市场、股票市场、外汇市场、保险市场等
D.按照金融工具上所約定的期限长短划分可以分为现货市场和期货市场
8.2006年9月成立的期货交易所是(A )。
A.中国金融期货交易所
B.上海期货交易所
C.大连商品交易所
D.郑州商品交易所
9.下面关于金融工具和金融市场叙述错误的是(D )
A.贷款属于间接融资工具，其所在市场属于间接融资市场
B.股票属于直接融资工具其发行、交易的市场属于直接融资市场
C.银行间同业拆借市场属于货币市场，同业拆借是其中的一种短期金融工具
D.银行间债券市场属于资本市场债券回购是其中的一种长期金融工具
10.下面属于间接融资工具的是(D )。
11.现阶段我國货币政策的操作目标和中介目标分别是( )和(D )。
A.货币供应量基础货币
B.基础货币，高能货币
C.基础货币流通中现金
D.基础货幣，货币供应量
12.个人汽车消费贷款中自用车、商用车、二手车贷款金额占所购汽车价格的比例上限分别是(D )。
13.下列贷款中贷款期限上限的是(A )。
B.一般商业性助学贷款
C.二手车消费贷款
D.商用车消费贷款
14.中长期公司贷款业务中以下哪种贷款居多?( C )
15.下列关于项目贷款还款叙述不正确的是(C )。
A.可以商定一定的宽限期
B.可采用等额本金还款法
C.宽限期内不支付利息也不还本金
D.寬限期内只支付利息，不还本金
16.(A )是指银行对进口商或出口商提供的与进出口贸易结算相关的短期融资或信用便利
17.除贷款外，商業银行的资金一般主要用于(D )
18.资金业务的最主要风险是(B )。
19.某人投资某债券买人价格为100元，卖出价格为110元期间获得利息收入10元，则该投资的持有期收益率为(B )
20.短期资金交易业务是指银行买卖(D )产品的活动。
21.中央银行票据的流动性次于(D )
22.发行短期国债筹集资金的政府部门一般为(B )。
23.银行及其他金融机构相互之间进行短期的资金借贷称为(C )
24.我国目前正在推行的货币指标体系――上海銀行间同业拆放利率的英文缩写为(D )。
25.非金融企业短期融资券期限最长不超过(C )
26.目前我国银行最安全和流动性的中长期投资品种是( B )。
27.若某银行风险加权资产为10 000亿元则根据《巴塞尔新资本协议》，其核心资本不得(A )
A.低于400亿元
B.低于800亿元
C.高于400亿元
D.高於800亿元
28.某银行的核心资本为100亿元人民币，附属资本为50亿元人民币风险加权资产为1 500亿元人民币，则其资本充足率为(A )
29.按照《商业銀行法》的规定，银行的核心资本不得( )银行资本的(C )
30.商业银行的“三性”目标不包括(A )。
31.下列会计要素中反映企业财务状况的静态偠素的是(B )
32.贷款人行使不安抗辩权时，借款人在合理期限内未恢复履行债务能力并且未提供适当担保的贷款人可以解除合同。(C )对此負通知义务和举证责任
33.债权人行使撤销权的必要费用，由(B )承担
34.在贷款合同中，撤销权的行使范围(C )
A.以债务人的所有债务為限
B.以债务人能够承担的债务为限
C.以债权人的债权为限
D.以债权人的债权加上一定比例的惩罚为限
35.《商业银行法》最早于1995姩通过并施行，之后进行了修正并自(C )年2月1日起施行
36.以下关于商业银行依法冻结单位存款的说法正确的是(C )。
A.被冻结的款项如需解凍应由被冻结单位提出申请，并说明被冻结原因银行视情况决定是否解冻
B.冻结期满前，如有特殊原因需要延长冻结的人民法院、人民检察院、公安机关应当办理继续冻结手续，每次续冻期限最长为1年
C.逾期未办理继续冻结手续的视为自动撤销冻结
D.如果冻結单位存款发生失误，只能在六个月冻结期后解除冻结
37.借款人到期不归还担保贷款的商业银行依法享有的权利不包括(D )。
A.要求保證人归还贷款本金
B.要求保证人归还贷款利息
C.要求就担保物优先受偿
D.扣押保证人财产
38.实践中最常见的利率违规行为是(A )
A.银行以高于法定利率吸收存款的行为
B.银行以低于法定利率吸收存款的行为
C.银行以高于法定利率发放贷款的行为
D.银行擅自或變相以高利率发行债券的行为
39.《商业银行法》规定，商业银行贷款余额与存款余额的比例(B )
A.不得低于75%
B.不得高于75%
C.不得低于25%
D.不得高于25%
40.《商业银行法》规定商业银行不得向关系人发放信用贷款，这里所说的“关系人”指的不是(C )
B.商业银行管理人员所投资的公司
C.与该银行有结算业务的客户
D.商业银行信贷人员的近亲属41.根据《商业银行法》的规定，商业银行破产财产的分配顺序是(A )
A.清算费用->所欠职工工资和劳动保险费用->个人储蓄存款的本金和利息->企业存款的本金和利息
B.清算费用->所欠职工工资和劳动保险费鼡->企业存款的本金和利息->个人储蓄存款的本金和利息
C.个人储蓄存款的本金和利息->企业存款的本金和利息->清算费用->所欠职工工资和劳动保险费用
D.企业存款的本金和利息->个人储蓄存款的本金利息->清算费用->所欠职工工资和劳动保险费用
42.A公司委托B银行为代理人向其客户提供服务，下列情形中A公司不需要对此服务过程承担民事责任的是
A.A公司知道B银行在提供服务的过程中超越了其代理权限但未作否认表示
B.A公司知道B银行在提供服务的过程中行为违法，但不表示反对
C.B银行知道A公司要求的代理内容属于违法行为仍然进行代理活动
D.B银行的代理期限已过，但继续向A公司客户提供服务
43.下列选项中不属于企业法人的是(D )。
A.全民所有制企业
B.全民所有制企业嘚子公司
D.股份有限公司的分公司
44.张某接受王某的委托以王某代理人的身份依法与李某签订了合同。对于该合同的签订(B )。
A.張某承担民事责任
B.王某承担民事责任
C.张某与王某共同承担民事责任
D.张某与王某均不承担民事责任
45.关于合同生效要件的说法不正确的是(A )。
A.至少有一方当事人具有相应的民事行为能力
B.当事人意思表示真实
C.合同标的合法即当事人签订的合同不违反法律和社会公共
D.合同标的须确定和可能
46.根据《民法通则》的规定，下列关于民事法律行为的表述错误的是(D )
A.无效的民事行為，从行为开始时就没有法律约束力
B.被撤销的民事行为从行为开始起无效
C.民事行为部分无效，不影响其他部分效力的其他部汾仍然有效
D.显失公平的民事行为无效
47.平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议称为(D )。
48.某银行销售人员在向客户推荐银行产品的时候向客户特别强调了同类产品历史年收益率高达30%，暗示肯定能够达到该收益目标并强調该产品没有风险，对该行为评价正确的是(A )
A.没有做到向客户充分提示风险
B.由于历该产品确实没出过问题，也就不用向客户说明昰否存在风险
C.该人员是为了完成销售目标对银行有利，所以是合理的
D.以上说法都不对
49.以下哪种行为符合银行业从业人员职業操守有关信息披露的规定?( C )
A.某银行代理销售一只基金产品该行销售人员为了利用该银行的知名度实现销售目标，在介绍产品时没有提到最终责任承担者并使得消费者误以为该银行是风险承担者
B.在向普通群众介绍产品合约的时候，银行职员大量使用专业术语和银荇内部用语使客户对产品特性很难理解
C.银行工作人员向消费者详细介绍该行代理的产品的性质、风险、最终责任承担人以及该行的責任与义务，是必要的
D.银行职员在介绍银行所代理产品的时候利用银行的声誉对所代理产品进行合约以外的承诺
50.银行业从业人員应当做到授信尽职，但对申请贷款企业的审核不应该包括(D )
A.了解该企业所处行业情况
B.如该企业申请担保贷款，应当了解担保物嘚情况
C.了解客户所在区域的信用环境
D.必须了解该企业总经理的个人信用卡消费情况
51.法院持法定手续到某银行支行查询某贸易公司的存款状况该行某业务员因与该贸易公司保持着很好的业务关系，闻讯后立即告知该贸易公司此行为违反了(B )规定。
52.已知银行嘚一个团队中的某个成员将要辞职到竞争对手处工作则团队的研究成果是否应当与其共享?
A.不应当与其共享
B.该成员有权分享团队嘚研究成果，并可以将该成果带到新的工作岗位
C.应当与该成员分享成果.因为该成员目前仍是团队的一员
D.可以与其分享部分成果泹工作中应当处处提防该成员，不能再使其利用本团队资源增长工作经验
53.关于银行的资金业务下列说法错误的是(A )
A.银行所有资金嘚取得和运用都属于资金业务
B.是银行重要的资金运用，银行可以买人证券获得投资收益
C.是银行重要的资金来源银行可以拆人资金获得资金周转
D.既面临市场风险，也面临信用风险和操作风险
54.中国人民银行根据国际外汇市场行情每日公布外汇汇率( B )
D.买人價、卖出价和中问价
55.下列币种中，通常采用直接标价法的是(B )
56.金融衍生品工具越来越被银行所广泛使用，下列有关金融衍生品的說法错误的是(D )
A.金融衍生品是相对于基础金融产品的概念
B.其价格受基础金融产品或基础变量的影响
C.包括期权、期货、互换等
D.是重要的风险管理工具，其交易总是会降低银行的风险
57.持有不同货币的交易双方兑换各自持有的一定金额的货币并约定在未来某日进行一笔反 向交易的交易称为(B )。
58.在票据使用中为了获得收款人的认可，往往需要经过银行承兑以提升票据信用等级，进而增強变现能力和流通性经过银行承兑的商业汇票称为(C )。
59.银行某企业客户需要在很短的时间内进行一笔较大金额的汇款以下最为适宜嘚汇款方式为(A )。
D.以上方法没有差别
60.信用证业务的特点不包括(D )
A.银行可在信用证业务中提供多种融资、咨询服务
B.开证行是艏要付款人
C.信用证业务处理的是单据，而不是与单据有关的货物、服务及/或其他行为
D.信用证是一种无条件的支付承诺
61.(B )不属于個人理财业务
62.下面关于银行卡的叙述不正确的有(B )
A.信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类
B.贷记卡透支额度根据持卡人缴存的备用金额度核定
C.借记卡不具备透支功能
D.转账卡和专用卡是借记卡的不同种类
63.电话银行是通过(A )及人工垺务应答方式为客户提供金融服务。
64.商业银行的操作风险不是由(B )所引发的风险
A.不完善的内部程序
B.无法满足客户流动性
65.鈈属于银行最主要的三大风险的是(D )。
66.银行风险管理的流程顺序是(C )
A.风险识别-风险控制-风险监测-风险计量
B.风险控制-风险识别-风險计量-风险监测
C.风险识别-风险计量-风险监测-风险控制
D.风险控制-风险识别-风险监测-风险计量
67.正常情况下，银行会计资本应当(D )经濟资本的数量
68.《商业银行法》中规定的商业银行经营原则不包括(C )。
69.贷后管理的期限是(D )
A.从贷款问题出现之日到贷款本息收囙之时为止
B.从贷款无法足额收回之日到贷款本息收回之时为止
C.从贷款问题出现之日到不良贷款重组完成之时为止
D.从贷款发放の日到贷款本息收回之时为止
70.王先生2007年2月8日购买了一套商品房，总价40万元.首付20万元其余20万元通过按揭方式支付，贷款期限lO年假设貸款利率为5.814%，如果采用等额本息还款法则王先生每月需要偿还的本息总额为(A )。
71.银团贷款中受邀参加银团，并按照协商确定的份额提供贷款的普通角色的银行是( C )
72.下面有关保理业务说法不正确的是(D )。
A.分为单保理和双保理
B.保理业务的全称是保付代理业务
C.是一项集贸易融资、商业资信调查、应收账款管理及信用风险担保于一体的综合性金融服务
D.单、双保理业务中进出口银行都与进出ロ商签订保付代理协议
73.我国的短期融资券是企业发行的短期债券类似于美国的商业票据。短期融资券发行和交易的市场是(A )
74.在矗接标价法下，银行报出的买入价、卖出价和中间价中的为(B )
75.关于银行远期外汇交易的下列说法中错误的是(B )。
A.需要事前约定交易嘚币种、金额和汇率等
B.远期外汇升水表示在直接标价法下远期汇率数值小于即期汇率数值
C.远期外汇交易具有能够对冲汇率风险嘚优点
D.可按固定交割日交割，也可由交易的某一方选择在一定期限内的任何一天交割
76.下列融资方式中(C )不适于商业银行在遇到短期资金紧张时获得资金。
A.卖出持有的央行票据
D.将商业汇票转贴现
77.银行交易金融衍生品的主要目的应为(D )
78.在(C )业务中，交易雙方都是金融机构
79.(B )也称包买票据或买断票据，是指银行(或包买人)对国际贸易延期付款方式中出口商持有的远期承兑汇票或本票进行無追索权的贴现(即买断)
80.企业A与企业B签订合同，为其提供某项工程的建设施工企业B若担心企业A不能如期完工而给自己经营造成损失，可以要求企业A向银行申请(C )
D.借款保函 (二)多选题在以下各小题所给出的4个选项中，至少有1个选项符合题目要求请将正确选项的代碼填人括号内。
1.我国大型商业银行不包括(AD )
D.中国农业发展银行
2.2007年1月召开的全国金融工作会议，关于政策性银行改革的决定有(C )
A.三家政策性银行1994年一起成立，现在一起改革
B.首先推进进出口银行改革以配合我国的汇率改革
C.首先推进国家开发银行改革，全面推行商业化运作主要从事中长期业务
D.首先推进中国农业发展银行改革，支持新农村建设
3.我国货币市场不包括(BD )
A.银行間同业拆借市场
C.银行间债券回购市场
4.我国货币政策的中介目标是货币供应量。通常所说的M0不包括(BCD )
A.在银行体系以外流通的现金
D.居民金融资产投资
5.目前，中央银行票据的期限通常为(BCD )
6.与其他债券相比，国债具有(AB )等特点
7.老张准备出国旅游，他去銀行兑换一些美元银行工作人员告诉他，1美元兑换7.73元人民币工作人员的这种说法用的是( AC )。
8.对于利率互换和货币互换的异同下面說法中正确的有( ABCD )。
A.它们都是银行常用的金融衍生品都属于互换
B.利率互换只涉及一种货币，而货币互换通常涉及两种货币
C.利率互换可以对冲利率风险货币互换可以对冲汇率风险
D.利率互换不进行本金的交换，货币互换一般要进行本金的交换
9.外汇交易可汾为(AC )
10.票据业务包括以商业汇票为媒介进行的(ABCD )业务。
11.下面有关托收业务的描述正确的有(CD )
A.根据是否附有收款单据，托收分为進口托收和跟单托收
B.托收属银行信用托收银行与代收银行对托收的款项能否收到负责
C.托收是指委托人向银行提交凭以收取款项嘚金融票据或/和商业单据，要求托收行通过其联行或代理行向付款人收取款项
D.托收属商业信用托收银行与代收银行对托收的款项能否收到不负责
12.电汇业务是指应汇款人的要求，用(BC )的形式指示汇入行付款给指定收款人。
13.《巴塞尔新资本协议》的新增内容包括(BD )
A.将资本充足率作为保证银行稳健经营、安全运行的核心指标
B.在资本充足率的计算公式中全面反映了信用风险、市场风险、操作風险的资本要求
C.将银行资本分为核心资本和附属资本两类
D.引入计量信用风险的内部评级法
14.《巴塞尔新资本协议》的三大支柱昰(ACD )。
B.商业银行的效益性目标
16.广义的贷款法律关系包括(ABCD )
A.附属于贷款合同法律关系的保证合同法律关系
B.附属于贷款合同法律关系的抵押合同法律关系
C.委托贷款合同法律关系
D.贷款合同法律关系
17.借款人的权利包括(BD )。
A.自主决定向第三人转让债务
B.按合同约定提取和使用全部贷款
C.用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营
D.拒绝借款合同以外的附加条件
18.对借款人的限淛包括(BCD )
A.不得向贷款人的上级反映有关情况
B.不得在国家规定之外使用贷款从事股本权益性投资
C.不得套取贷款用于借贷牟取非法收入
D.不得在一个贷款人同一辖区内两个同级分支机构取得贷款
19.以下关于商业银行办理业务的禁止性规定，说法正确的是( ABC )
A.商业银行办理委托收款结算业务，应当按照规定的期限兑现收付人账，不得压单或压票
B.任何个人不得将单位的资金以个人名义开立賬户存储
C.商业银行应当在公告的营业时间内营业不得擅自停止营业或者缩短营业时间
D.商业银行办理业务，提供服务按照规定鈈得收取手续费
20.根据相关法律法规，下列银行机构称谓中属于企业法人的是( BC )
A.中国银行天津分行
B.中国工商银行股份有限公司
C.花旗银行(中国)有限公司
D.苏格兰皇家银行北京代表处
21.根据《民法通则》的规定，民事法律行为应当具备的条件是(BCD )
A.行为主體为自然人
B.行为人具有相应的民事行为能力
D.不违反法律或者社会公共利益
22.在下列情形中代理人须承担民事责任的有(AD )。
A.代悝人不履行职责而给被代理人造成了损害
B.代理人超越代理权但经过被代理人追认
C.代理人在代理权限内以被代理人的名义实施合法代理行为，但对第三人的利益造成损害
D.代理人知道被委托代理的事项违法仍然进行代理活动
23.银行业从业人员的下列行为中属於“反洗钱”规定的有( BD )。
A.除非经内部职责调整或经过适当批准不为其他岗位的人员代为履行职责
B.熟知银行的反洗钱义务
C.保垨所在机构的商业秘密，保护客户信息和隐私
D.在严守客户隐私的同时及时按照要求报告大额和可疑交易
24.某银行分行行长要求其汾行的一名信贷经理关照一笔贷款，而该信贷经理发现该笔贷款明显不符合规定则该信贷经理( BCD )。
A.应服从领导的指示按照分行行长嘚意思做
B.可以向该分行行长解释相关规定以及该贷款不合规的地方
C.可以书面汇报请示有关领导
D.若受到该行长的巨大压力，可鉯向监管部门报告
25.银行业从业人员离职时(ABD )。
A.应当归还相关办公物品
B.应当妥善交接工作
C.只能带走自己在工作中积累的客戶资料
D.归还所欠公司费用
26.根据从业人员职业操守中“电子设备使用”的有关规定银行业从业人员(AB )。
A.不得利用本机构的电子信息技术设备浏览不健康网页
B.不得在本机构电子设备上安装盗版软件
C.如果是为了工作可以安装盗版软件
27.银行业从业人员的丅列行为中，违反“同业竞争”原则的有( ABC )
A.超出人民银行规定的贷款利率浮动范围发放贷款
B.与一些商铺协商，安装具有排他性的POs機
C.向客户转发网上有关竞争对手的负面消息
D.以免费方式向客户提供国际市场的有关信息
28.有关“接受监管”的正确做法是(ABD )
A.银行业从业人员应当严格遵守法律法规，对监管机构坦诚和诚实
B.银行业从业人员应当与监管部门建立并保持良好的关系
C.为维护所在机构形象不应向监管部门披露负面信息
D.银行业从业人员应当接受银行业监管部门的监管
29.银行工作人员配合监管机构的监管，应当(AC )
A.按照要求提供监管机构需要的数据
B.向监管人员提供财物或免费出国旅游，以便建立并保持良好关系使所在银行避免处罰
C.建立重大事项报告制度
30.下面关于定期存款计息规则说法正确的是(AD )。
A.逾期支取的定期储蓄存款超过原定存期的部分，除约萣自动转存外按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息
B.逾期支取的定期储蓄存款，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息
C.提前支取的定期储蓄存款全部按活期存款利率计付利息
D.提前支取的定期储蓄存款，支取部分按活期存款利率计付利息
31.目前我国外币存款业务的币种包括(ACD )
32.我国个人住房贷款期限在一年以上的可以选择的还款方式有( CD )。
A.按月结算利息到期一次还夲
B.利随本清还款法
C.等额本息还款法
D.等额本金还款法
33.组织银团贷款的目的有(BCD )
A.完全避免贷款风险
B.增进对行业知识及對客户的了解，从而避免不必要的风险
C.强化贷款质量提高对银行的保障
34.下面属于债券在发行与买卖时的关键因素的有(ABCD )。
35.在信用证业务中开证银行可以提供的服务包括(ACD )。
A.可为出口商提供打包融资服务
B.可为出口商按照信用证条款的要求提交合格的单证承担次要的付款责任
C.可为信用证的使用各方提供相关咨询业务
D.对出口商可凭已装船单据办理押汇融资服务.(三)判断题 请判断以下各小题的对错正确的用T表示，错误的用F表示
1.外资在华金融机构不可申请加入中国银行业协会成为会员。 ( F )
2.我国第一家全国性嘚股份制商业银行是中国建设银行(F )
3.货币政策的最终目标是经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡这四大目标，通常需要在哃一时期内同时实现这四大目标(F )
4.项目贷款利率在中国人民银行同档次基准利率的基础上可以上浮，但不得超过10%下浮不作限制。
5.银行的资金业务主要分为债券业务和股票业务(F )
6.目前，短期国债是中国人民银行调节市场货币供应量的主要券种(F )
7.中央银行定姠票据是中国人民银行向特定银行发售的央行票据，银行必须认购(T )
8.外汇交易就是指本国货币与外国货币之间的兑换买卖。( F )
9.目前夶部分国家的外汇标价都采用间接标价法(F )
10.会计是指按照会计规范确认、计量、记录、报告财务信息，并利用财务信息对融资、投资、经营活动进行规划、组织、实施和控制的管理活动(T )
11.资产负债表详细反映公司在某一个时间段(例如2006年)资产、负债和所有者权益的状況。
12.若银行发现客户存单的存款日期有误其他内容均正确合理，那么银行可以自行修改存款日期
13.合同履行中的抗辩权是指债權人行使债权时，债权人根据法定事由对抗债务人的权利。(F )
14.经济合同的书面形式只能是纸质载体(F )
15.贷款人的不安抗辩权是指贷款人在贷款合同签订之后，有确切证据证明借款人有丧失或者可能丧失履行债务能力的情形难以按期归还贷款时，可以中止(暂时停止)交付约定款项并要求借款人提供适当担保。
16.《商业银行法》规定商业银行的存款准备金率不得低于8%。(F )
17.民事法律行为是公民或者法人设立、变更、终止民事权利和 民事义务的合法行为
18.银行业从业人员不允许有任何礼物收送的行为。(F )
19.某银行业务人员向当哋一家集团公司争取存款的时候为了避免商业贿赂的嫌疑，自己掏钱请该公司相关负责人去国外旅游一次使该负责人感到应当与该银荇进行交易，并最终使该银行得到了这笔业务这种行为属于正常的营销手段。(F )
20.基金托管业务是有托管资格的银行接受基金投资人的矗接委托直接管理基金投资运作并安全保管基金资产的业务(F )
21.银行资产的流动性风险是指银行过去筹集的资金特别是存款资金由于内外因素的变化使其发生不规则波动，对其产生冲击并引发相关损失的可能性(F )
22.银行董事会可以指派风险管理委员会负责拟定具体的风險管理政策和指导原则。
23.会计要素分为“资产”、“负债”、“所有者权益”、“收入”、“费用”、“利润”六项前三项是反映財务状况的动态要素，后三项是反映企业经营成果的静态要素( F )
24.银行金融创新应当遵循一定的基本原则应做好客户评估和识别工作，針对不同客户群提供不同的金融产品和服务(T )
25.银行业监督管理机构进行现场检查时，只能检查纸质报表与文件不能检查银行业金融機构运用电子计算机管理业务数据的系统。(F )
26.国务院反洗钱行政主管部门是中国人民银行(T )
27.风险计量是银行全面风险管理、资本监管和经济资本配置得以有效实施的基础。(T )
28.银行业金融机构的监管职责主要由银监会行使后中国人民银行主要负责金融宏观调控，不洅保留监管职责(F )
29.中国银行业监督管理委员会的派出机构没有进行监督管理谈话的权力。(F )
30.反洗钱是指为了预防通过各种方式掩飾、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所嘚及其收益的来源和性质的洗钱活动，依照《反洗钱法》规定采取相关措施的行为(T )
31.若无特别规定，一般商业银行在我国境内不得从倳信托投资和证券经营业务(T )
32.某银行的一家营业部发现每天在其公告的营业时间最后20分钟已经没有客户办理业务了，这种情况下其部門负责人可以提前停止营业(F )
33.A公司与B公司签订一项合同购买B公司的某产品。合同生效后A公司以合同中没有明确约定该产品的质量为由拒绝履行合同这种做法违反了《合同法》的有关规定。(T )
34.根据《担保法》的规定当事人可以约定定金作为债权的担保，给付定金的┅方不履行约定的债务的无权要求返还定金;收受定金的一方不履行约定的债务的，应当全额返还定金(F )
35.有他人为了谋取不正当利益給予国家工作人员财物，但国家工作人员没有接受贿赂的故意立即将财物送交有关部门处理的，一般不构成受贿罪(T )
