养老保险是我们生活中一项必不鈳少的保障手段那到底什么是养老保险，它的必要性体现在哪里以下是一些关于养老保险的基本知识：一、养老保险是什么《劳动法》第七十二条“社会保险基按照保险类型确定资来源，逐步实行社会统筹而包括养老保险，单位交的属于职工养老保险正式退休后就鈳以领，个人买的全民养老保险则要到60岁以后才可以领保障其基本生活的需要。它是一项强制性、公益性、非盈利性质的社会保险养咾保险通俗讲就是个人缴满15年就可以拿退休。

为防范道德风险保监会特别规定未成年人身故保险金的限额为5万元，北京、上海、广州和罙圳为10万元所以说，身故保障只要按地域不同买够5万或者10万就可以了有些家长想通过在几家保险公司分开买的方式增加身故保险金，這也是行不通的因为这是属于重复投保，出险后也将因为超出限额和未履行如实告知义务被拒赔

3、商业养老保险比起保，更加灵活洏且多数时候还附加有意外险和重疾险，兼具了储蓄与投资的双重效用人到中年，趁着还有能力给自己补充一份商业保险，能够帮助現在的自己抵御未来的不确定性怎么买养老保险?1、看收益率。件事就是要找出大量产品然后用数据进行对比，要相信数据是不会说谎嘚收益主要看保险产品的IRR收益率也就是内部收益率(就是资流入现值总额与资流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率)，收益率高益吔高

商业医疗保险,大部分地区认证时间为1-12月，每一次认证的有效期为12个月如有个别特殊的地区认证时间有所不同的话，应及时询问相關的保工作部门确切的认证时间以免错过而导致不能正常领取。而具体的认证方法可分为以下几种形式：1．传统的认证方法保经办机构雖然取消了养老的集中认证但对于想要去社经办机构办理认证的老人仍然是可以的，只要参保人带上身证到机构即可成功认证

二是小駭年龄不大的家庭，小孩在年龄较低时抵抗力较差一些流行性疾的影响对于小孩子来说也是不容忽视的，同时在孩子年龄越小的时候购買儿童疗保险所需要的费用就越低在小孩年龄较低时就购买该保险，可以节省不少钱；三是小孩体质较弱的家庭如果小孩的身体比较差，容易生病的话购买儿童疗保险是非常有必要的可以为小孩和家庭提供可靠的保障。

朝阳区买重疾险收费,如果你20万的费用那些不让伱买保险的人会借给你钱么？如果你需要3000元每月的养老费那些说保险骗人的朋友会给你掏么？反过来看看保险代理人：他们承受着辛苦囷委屈就想要为你多一重保障，你不懂他告诉你你不明白他讲给你，你出险了他帮助你你平安幸福他祝福你，这难道不正式真正的恏朋友吗保险是一种责任，是责任的提前准备也是一种爱和责任的延续。

中新经纬客户端9月13日电(罗焕林 赵競凡)香港保险避税别再这样想了，还有这些你要知道！

最近随着CRS(金融账户涉税信息自动交换标准)来袭，富人避税的话题受到热议这使得曾经被认为是避税手段之一的香港保险再次受到关注。

▲资料图 中新经纬 摄

而随着广深港高铁票的开售去往香港也变得更加便捷，對于纠结于选择内地还是香港保险的你来说抉择的天平是否又倾斜了呢？

“在买保险避税的问题上内地与香港的有关法律没有区别。所以与其关心避税，不如好好分辨去香港买保险的‘雷区’”从业逾五年的内地保险销售经理乔格对中新经纬说。

问题来了：现在买馫港重疾保险还划算吗与内地相比，香港保险在保障范围、理赔服务等方面又有哪些问题需要注意呢就上述问题，中新经纬分别采访叻乔格及香港某世界500强保险公司理财顾问杨月一起来听听他们的说法。

问题一：重疾险保障范围谁更大

乔格挑选了香港与内地两家保險公司的两款重疾险产品进行比对，分别是香港友邦保险的“加裕智倍保”和太平洋保险的“全能保”从保障的重疾种类、轻症重疾种類可以看出，友邦保险的该款产品分别为58种、44种保障范围远不及太平洋保险该产品的100种、50种全面。

▲香港友邦保险与太平洋保险两款重疾险产品对比 中新经纬 赵竞凡 制表

乔格说实际上这不是个案，香港的重疾险产品普遍保障的疾病种类没有内地同类竞品多所以不要跟風购买香港的保险产品，而忽视保险合同的细节

但杨月也指出，在很多疾病的定义上香港比内地更宽松。在香港无论是哪一种癌症嘟被统一归为“癌症”，但内地有些保险公司习惯把疾病拆分列出比如将癌症拆分成乳腺癌、大肠癌、肝癌、肺癌等，列表中看似保障疾病种类更多但其实并非如此。

杨月以脑中风为例解释说香港方面的规定是，“任何脑血管病发事件引起神经系统后遗症持续超过24尛时”“发病后至少4个星期由注册脑神经专科医生进行身体检查，确认有客观神经异常症状”内地方面的规定则是，疾病确诊180日之后仍遗留图中所示三种障碍中的一种。

▲香港、内地某两家保险公司对脑中风的定义 杨月供图

问题二：内地和香港的保额有何区别

据乔格介绍，以重疾险为例当轻症发生时，香港的重疾险产品一般仍需交费而内地的许多保险产品在很多年前就已做到“轻症豁免”。而且香港的轻症重疾赔付次数只有一次，还必须从重疾险保额中扣除而内地同类产品的赔付可达三次，并且额外赔付不占用重疾险保额

▲内地的重疾险产品一般都包含轻症豁免条款 截图来源：“保二爷”微信公众号

乔格说，进一步对比来看内地的重疾险产品在住院医疗保障条款上写明“重疾发生后可继续续保”，香港的同类产品则没有标注是否能够继续续保从身故保障上看，内地的保险产品规定在被保险人65岁之前保额双倍，之后恢复基本保额；而香港的保险产品没有保额双倍的规定乔格认为，“香港保单条款落后太多明眼人一看就知道该买哪款”。

而杨月则说轻症在香港叫做早期严重疾病，赔付比例是保额的20%~25%左右内地与香港在赔付比例方面十分接近。因为對疾病的定义比较严格所以在香港，轻症能赔付到的机会较低

在重疾险方面，杨月说香港重疾保险的保额会随投保时间增加而增加，更能覆盖险重大疾病险医治所需的花费以一份100万元人民币保额的重疾险保单为例，当被保险人活到75岁时内地的保险产品保额仍然是100萬元，而香港的保单保额可能达到了1000万元“差距特别明显”。

问题三：香港买保险理赔更繁杂还是更安全

对于香港的理赔程序，乔格鉯一名网友柳杨的经历予以说明

2015年，柳杨在香港一家保险公司购买了人寿险和重疾险两份保险产品交保两年多后，她在香港的一次体檢中检查出了胃部肿瘤柳杨与保险顾问确认内地治疗的费用也可报销后，选择了回家做手术切除肿瘤

在办理出院后，柳杨立刻将所有單据拍照发给保险顾问一个月后，保险顾问告诉柳杨“需要将原始单据寄到香港”经历了8个月的等待后，保险公司要求柳杨提供一份《所患急性胃炎与间质瘤无直接病理关系的医学证明》随后等来的是一封拒保并追责的信件。保险公司的理由是杨柳在购买保险当月缯因急性胃炎开过药，因此断定杨柳是明知自己胃部有问题才购买保险所以不仅不会理赔还要退还之前体检的部分费用。

在乔格看来“理赔资料需要寄到香港”带来了很多麻烦，且保险公司以“未如实告知”为由拒赔有滥用这一拒赔理由的嫌疑。

杨月则认为确实，悝赔时需要把所有资料寄到香港包括住院理赔申请书、确诊书、住院账单、医疗收据、个人身份证明。但其实也没有很多人想象中那么麻烦因为只是需要寄到即可，之后会有一对一的保险代理人专门负责接收不需要再辗转联系其他人。

▲香港某保险公司的住院理赔程序 截图来源：该公司客户手册

此外对于联络机制不畅的问题。杨月认为香港很多保险公司经营时间都很久，声誉很好而且香港的终身代理人制度恰恰解决了这一问题。据杨月介绍“代理人和客户是一对一的关系，我一旦签下一位客户之后的理赔都是由我负责，即使我以后不做了公司也会委任新的代理人来对接这位客户”。

问题四：相同保费谁的收益更高？

由于汇率波动和分红差异香港保险產品与内地保险产品相比，交相同保费在预期收益上会有差别

▲两款产品最终总收益对比 乔格供图

乔格推算，假设人民币兑美元的汇率為6.8时交同样的保费，香港的某款重疾险产品身故总利益约为495万元人民币而内地的某款重疾险产品身故总利益则约573万元人民币，两者相差70余万元乔格说，这相当于用同样的费用换来相差70余万元的保障

杨月则反驳说，香港保险的重疾险收益普遍高于内地很多内地客户僦是奔着产品性价比更高而来的。第一投保人资金在全球范围内投资，投资范围更广；第二保单收益以美元为计价单位，抗通胀能力哽佳

预计内地与香港保险产品的区别会逐渐变小

近日，香港岭南大学校董会主席欧阳伯权表示现时内地居民对于保险产品态度仍与西方国家有别，但随着中国经济发展保险业发展不容忽视。未来内地对于寿险、车险、健康险及理财产品的需求将逐步加大未来内地将荿为全球最大的保险市场，而香港保险业作为国际与内地市场间重要桥梁将在其中扮演重要的推广角色。

浙江省保险学会理事、浙江工商大学金融学院保险系主任林祥教授也对中新经纬说比起内地，香港的各大保险公司由于经营时间长久声誉更好，能够增强与内地客戶的信任再由市面上所销售的保险产品分析，香港的重疾险保障更加全面、涵盖范围更广、带储蓄性质的重疾险收益较内地更高

但林祥指出，未来10到20年是中国内地保险业发展的黄金时期伴随着内地保险业的不断发展，内地保险的服务质量也逐渐得到提升内地保险产品形态会趋同于已经成熟稳定的香港保险产品，“届时我们会发现内地与香港的重疾险产品之间区别会变得很小”。

需要注意的是内哋和香港有很多保险公司，提供的保险产品也是五花八门因此香港和内地的保险究竟哪个更好，不能一概而论还是需要根据自身的实際情况选择适合自己的保险公司及产品。(中新经纬APP)

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春节假期内地人去香港旅游除

叻购买奢侈品，香港保险产品也成热抢对象香港保险业

处公布的数据显示，2015年前三季度内地访客到香港新买的保单费总额达211亿港元5年來这一数字激增近6倍。

有关部门统计内地保险业每年新签约保费增长率在10%左右，而内地居民赴香港新签约投保保费每年以50%左右的速度递增

香港保险为什么那么抢手，国邦金服集团就此现象呈上一篇文章，希望对保险有一个正确的认识

一、保险基础篇1、 正确认识什么昰保险？

大部分人每天会习惯性地把伞带在身边为的是突然下雨了，有伞可以遮风挡雨保险就好比伞一样，每年用年收入的10%确保第②年收入的90%不会意外损失，这就是保险保险的精神是风险管理。

2、试问当风险来临时你们会怎么做？

是人都要面对“生、老、病、迉、残”的风险！那么当风险来临时你有什么办法？答案也就两个要么就风险自留要么就风险转移，不是吗

打个比喻，路人甲一个鈈小心得了险重大疾病险，都得自己掏腰包去支付医药费化疗费，手术费等等结果一个不小心就把自己之前的积蓄都花光了。

再打个仳喻路人乙，一不小心得了险重大疾病险可是他买了险重大疾病险保险，一次性得到一笔保险金去支付高额的治疗费用，不用花自巳一分钱

这就是保险的作用：1、转移风险。2、经济补偿

“保险是骗人的”这句话听得最多的是在内地，内地朋友经常反应内地的保險代理人卖保险大多数是赖在客户家里不走，然后在那滔滔不绝第二就是内地有很多大妈级的保险代理人销售保险让人对保险的品质产苼质疑。说真的这两种现象换做是我也不买了市场就是这样做坏的。

其实保险合约上写得清清楚楚如果你有认真去看每条条款，问清楚保险代理人那么一切都是照着合同来的。法律会保护你买的保险！

1、为什么内地居民要买香港保险

12个理由告诉你来香港买保险的好處！

1、香港保费比内地便宜。相同年龄的被保人香港保费一般会比内地便宜1/3，甚至一半因为保费率是按人均寿命计算的。（香港人均壽命85岁）国内人均寿命75岁，因此保费便宜假设同样是100万元保额的寿险保障，在内地如果需要保费2万元在香港就只需要1万－1.5万元。

2、馫港回报高香港保险是面对全世界的投资，较中国内地的保险公司有更多的选择投资管道多，范围广没有限制，客户和公司的利益嘟得到保证

3、香港保障病种更多更全面。以险重大疾病险险为例国内一般在35-40种左右；香港一般在50种以上，甚至部分公司超过60种像自閉症、原位癌、严重哮喘、植物人这些疾病都在香港保险公司的承保范围内。

4、香港乃全球知名的国际金融中心保险业营运历史悠久（超过100年），监管制度完善及行之有效是投保人士信心之选。

5、多种不同类型的金融产品香港投资，可为客户做出妥善的财富分配及投資选择

6、 特区政府之私隐条例可保护投保人的个人私隐。

7、资金可合法地自由进出香港

8、 无“资产增值税”，无“遗产税”香港本身就是一个避税港，遗产税自2006年后不需要被征收遗产税即使是在全球征税的美国，只要是人寿保险金的赔付不管是在哪里买，都可以避税避债

富豪们赴港买保险，多是垂涎［避税］、［避债］、［避险］的资产转移功能保险是隐形资产，保密度高有知情人士爆料，一些频临破产的中小业主居然把实业抵押给内地银行套取现金，转手到香港购买保险将巨额资产暗渡陈仓至境外，期望在境外［保險权大于债权］的法律框架下即使是公司被清盘，手中保单都不会打水漂而达到保全资产的目的

9、在香港经营保险业务的，大多是世堺顶级跨国保险公司加上香港完备的体制，沿用英国法律体系严格的监管都予以投保人高度诚信和全面保障，到香港买保险签的是法律档

10、香港保险索偿投诉局（投诉局）宣布自2013年5月1日起，将处理索偿投诉的服务范围扩大至非香港居民（包括内地居民）投诉局的宗旨是为个别保单持有人或受益人提供有效免费渠道，协调及排解他们与保险公司之间的保单纠纷投诉局现在可裁决的限额为100万港元。

11、 投保严格理赔规范化。投保时要如实申报自己的身体状况

12、 香港保险代理人流动性低，知识专业诚信不误导。

2、香港保险公司会倒閉吗

全世界的人寿保险公司是不允许倒闭的。香港《保险公司条例》第41章46条指出除非法庭另有命令，否则清盘人须继续经营保险人的長期业务目的是将该业务作为正营运中的事业而转让给另一保险人。

也就是说如果在香港有人寿保险公司经营不善濒临危机，香港政府即会出面让有财政实力的保险公司兼并该保险公司，保障香港出售的人寿保单不受损失所以建议大家要购买知名的大公司的保单，公司经营稳健信誉好，长期投资才有保障

3、如果跟进我保单的保险代理人不做了，

这个问题很多客户问过首先保单是客户和保险公司的合约关系，受香港法律保护的香港保险公司有健全的体系去处理这个问题。其次我会选择来做保险是经过慎重考虑的是想为我的萠友和客户提供长期服务。但我也是普通人也会面对生老病死，我相信我服务的一个0岁孩子等他到60岁的时候，可能我已经不在这个世堺上了公司的人员会流动，基于这些现象公司会安排更优秀的同事继续跟进您的保单。

4、内地居民可以买香港保险吗怎么买？

（内哋客人来港购买保险需要携带什么？）

答案是肯定的内地居民只须联系好香港保险代理人，然后携带相关证件赴港投保内地居民只須第一次来港投保，之后所有的理赔及续保保费缴交无须来港

内地客人来港投保，需要携带本人的港澳通行证（或护照）身份证；如果夫妻互保，需要结婚证或户口本；如果为孩子投保需要孩子出生证，疫苗本等（带有银联标志的银行卡刷卡缴款）

5、买香港保险一萣要来香港签单？

在中国大陆境内签单是无效的是地下保单，不被认可的买香港保险一定要在香港签单才有效，受香港法律保护

6、馫港保险公司有哪些险种可以买？

3、储蓄分红险（宝宝教育金养老金）

7、内地居民投保香港步骤是什么？

1、投保人带齐证件来港投保（整个流程只需2小时左右）

2、在保险公司签单缴费

3、在保险公司附近银行开户（方便日后缴费和赔付）

8、买香港保险前至少应该知道那几件事？

决定买香港保险前一定要问自己：

1、您买的是何种保险？保险方案是否明白保险目的，保费缴费期等等

2、保障期限和保障范圍是什么？

由于保单售后服务是一个长久的过程所以建议：资深的代理人、经纪人那里购买保险，这样售后服务才有保证！因为买保险实际上买得的是“服务”。

三、香港保险售后和理赔篇1、怎么交保费续保保费怎么交？

内地居民只须于第一次来港投保时以银联或鍺现金缴交首次保费。之后所有的理赔及续保保费无须来港续保保费客户可在香港开立银行户口，使用银行自动转账缴付保费网上银荇转账是不需手续费的，至于转账金额会以当日的兑换率结算

在港开立的户口，可以透过互联网处理转账汇款及查账等，也可在国内銀行直接境外汇款到保险公司账户中（国内银行收汇款手续费138元人民币，香港银行转账收65元港币手续费）如果每年来港的话顺便用现金缴付保费都可以，看客户个人选择

2、香港保单生效后，投保人

可以上网查阅自己的投保资料吗

完全可以！只要到公司指定的网站，輸入客户号码和密码就可上网查阅保单资料，甚至可以做电话通信地址的网上变更。如果购买香港投连险还可在网上变更投资组合。

3、香港保险有没保障

中国大陆人士如何享受售后和理赔服务？

一经在香港合法投保客户将来的售后和理赔服务均无需亲自到香港保險公司办理。香港保险业实行代理制度每个客户终身都有一个保险代理或经纪专人服务。

如有需要客户可以选择两种理赔方式：

1、客戶直接寄索偿单据或别的服务申请给代理人或经纪人，带回公司理赔完毕，由公司直接寄有客户姓名的现金支票予客户并去信确认。

2、客户直接跟保险公司服务部联系将索偿资料寄往公司，公司理赔完毕将现金支票寄予客户。

另外每个客户，都会拥有一个网上服務账户可以透过公司网址，了解自己账户数据并每年均可收到红利派发信息的信件，以及与服务有关的信件通知

实际上，香港保险嘚索偿流程很简单只需要填妥申请表格，提供所需的医疗文件和收据邮寄给香港的理财顾问（保险代理人），剩下的就是等理财顾问紦理赔的支票邮寄回去！

索偿申请手续（索偿表格可以在保险公司网站上下载）

四、香港保险VS内地保险篇

1、为什么说免责条款最能非常直觀的体现内地

与香港保险产品的差异

国内与香港保险公司较为常见的责任免除条款的对比表

内地保险公司平X人寿责任免除条款：

因下列凊形之一，导致被保险人身故的我们不承担给付保险金的责任：

（1）投保人或受益人的故意行为；

（2）被保险人故意犯罪或拒捕，故意洎伤；

（3）被保险人服用、吸食或注射毒品；

（4）被保险人在本主险合同生效（或最后复效）之日起2年内自杀；

（5）被保险人酒后驾驶、無合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；

（6）被保险人患艾滋病或感染艾滋病病毒期间；

（7）战争、军事行动、暴亂或武装叛乱；

（8）核爆炸、核辐射或核污染。

发生上述第（4）项情形本主险合同终止，我们退还本主险合同的现金价值

发生上述其怹情形，本主险合同终止如果您已交足2年以上的保险费，我们退还本主险合同的现金价值；如果未交足2年的保险费我们在扣除手续费後退还保险费。

香港保险没有免责条款受保人于保单生效日一年之内自杀，枪毙不保之外无论什么情况的生命离世都可以获得理赔。

2、为什么国内保单保费比香港的高

首先，国内政府对保险公司的监管比较保守所以公司在投资方面限制比较多资金不能做境外投资，鈈能最有效的进行投资；再者两地的保险公司的费用结构也不一样，由于香港保险公司的业务质量较好可在全世界任何一个国家进行投資所以费率和分红都对客户更有利。

香港是世界三大国际金融中心之一金融服务的竞争激烈，产品当然更有优势国内居民到香港投保，用国内同样的保费可以得到更高的保额，条款完善理赔容易，保障更全面（例如国内一些保险公司的重疾险是保40+10种险重大疾病险而香港的重疾险保54+35种）

3、香港大病险的疾病名称与内地不同，

由于语言翻译的原因同一种疾病，两地有不同的译名例如，Parkinson’s Disease在内哋译为“帕金森氏症”，在香港称为“柏金逊症”但都指的是一种疾病. 因此疾病名称翻译上的不同，对理赔没有任何影响！

4、买重疾险為什么重要

请看香港某保险公司的最近理赔数据

刚刚公布的公司最新危疾赔偿数据如下：

恶性肿瘤占危疾赔偿的83.3%（其中肺癌，肝癌和大腸癌为赔偿之首）

心脏疾病占危疾赔偿的6.5%；

恶性肿瘤占死亡赔偿的55.1%；

心血管疾病占死亡赔偿的10.7%；

肺炎呼吸系统和中风疾病占死亡赔偿的10.7%

女性赔偿数目占危疾赔偿人数的79%；

男性赔偿数目占危疾赔偿人数的21%