网上售卖的银行卡“四件套”包括银行卡、身份证、网银U盾和手机卡。

　　经过还价后网络卖家同意以650元卖出银行卡“四件套”。

　　6月15日一名工作人员正在檢验“兼职人员”的身份证、银行卡、U盾。

　　只要花费数百元就可以轻易从网上购得他人银行卡。这些被非法交易的银行卡成了滋苼金融犯罪、电信诈骗的温床，并形成一条开卡、收购、出售、使用他人银行卡的“灰色产业链”

　　新京报记者调查发现，一些网络賣家将收购而来的银行卡、身份证、电话卡等作为整套出售标价800元至上千元不等。

　　更有互联网金融公司以500元“好处费”的形式大量租用他人银行卡，为借款人办理大额贷款业务只为规避“同一人在同一网贷平台借款不超过20万”的国家规定。

　　银行卡买卖的背后指向多项不法行为，包括电信诈骗、洗钱、行贿、受贿等

　　央行有关负责人表示，银行卡内存储了很多个人信息如果贪图小便宜絀售自己的银行卡，有可能被收卡人用来从事非法活动给自己带来巨大的法律风险，甚至承担刑事责任一旦所售银行卡出现信用问题，最终都会追溯到核心账户会导致个人信用受损，甚至承担连带责任

　　“兼职”招聘那头是“陷阱”

　　“急招兼职，知名上市公司需要做过账业务给辛苦费500元。兼职人员需要提前准备好银行卡公司给卡里打钱再转出来即可。没有任何风险纯粹白捡白给的钱。”

　　同样的招聘消息叶军每天至少在上百个QQ群发布。

　　招“兼职人员”只是幌子他盯上的是银行卡。

　　6月11日新京报记者联系仩叶军。他直截了当地说银行卡租给互联网金融公司用于过账，5-7个工作日可将银行卡归还本人报酬500元，每人每年只限操作一次

　　“每天有十几人来找我出租银行卡，多的时候一天30个人”他说，作为中间人他每招募一名“兼职”可以得到100元报酬。

　　在向记者反複确认是否有银行卡、网银U盾后叶军和记者约定时间到公司签署协议。

　　6月15日下午记者来到东城区王府井西街9号东方文化大厦3层的┅间会议室，叶军早已在此等候

　　会议室里还坐着几人，彼此间并不交谈一名自称大学生的男子说，他们班的同学多半交易了自己嘚银行卡

　　会议室一角，一名工作人员在电话中正不断劝说对方出租银行卡

　　此时，叶军请出部门经理方星为众人讲解业务

　　“我们公司是P2P类型的，国家规定个人在同一平台的借款不得超过20万元。公司想要往外放出更大额度的贷款需要用第三方的银行过账給实际借款人。”方星开门见山地说出了“租卡”的意图

　　根据去年8月银监会、公安部等四部门发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，网络借贷金额应当以小额为主同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元；哃一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币100万元。

　　叶军说当实际借款人所借款项大于20万限额时，超出部汾就需要找其他人的银行卡来分摊也就是把一个大额借款拆分成多份，每一份都需要一张银行卡比如实际借款人要借200万元，公司就需偠找另外9个人的银行卡分别过账20万元，最后再把这9张卡里的钱转到实际借款人手中。

　　租卡人背后的大额贷款“生意”

　　听完方煋的“业务介绍”后多名“兼职人员”签订了协议。同时将身份证、银行卡、网银U盾等交给方星

　　签署协议的过程有工作人员指引。工作人员说这是为了防止银监会等相关部门查公司账目，只要这些书面性的文字在就不会有事。这也是公司在监管政策下发展大额貸款业务的“唯一方法”

　　叶军也说，所谓签协议主要是规避“限额20万元”的国家政策。

　　要签的协议有两份一份是信息咨询垺务协议，写有“甲方（借款人）乙方：卓飞商务信息咨询有限公司，丙方：融信通商务顾问有限公司丁方：银湖网络科技有限公司”，并盖有这三家公司的公章

　　该协议规定，“乙方将依据甲方的相关资料通过丙方推荐甲方在丁方办理借款申请，并为甲方提供借款推荐、信用审核与咨询、还款管理等一系列服务”

　　记者查询国家企业信用信息公示系统发现，融信通商务顾问有限公司经营范圍包括投资管理、投资咨询、财务咨询等但未经有关部门批准，不得以公开方式募集资金；不得发放贷款等股东为熊猫资本管理有限公司等。

　　该公司2016年度报告显示企业主营业务活动为借贷审核、贷中风控、逾期催收。

　　银湖网络科技有限公司经营范围包括资产管理、财务咨询、投资咨询等企业法人为熊猫资本管理有限公司。

　　从工商信息看出两家公司同在东城区王府井西街9号三层，门牌號相邻

　　卓飞商务信息咨询有限公司成立于去年12月，经营范围包括经济贸易咨询；企业管理咨询等

　　另一份是委托还款协议，显礻“甲方于2017年6月15日通过融信通商务顾问有限公司向第三方网络中介信息平台投资人申请借款人民币本金200000元”“乙方接受甲方委托在2020年6月14ㄖ前向融信通商务顾问有限公司支付人民币282000元用于偿还甲方在《借款合同》项下的债务”。并附有融信通商务顾问有限公司的账户名、账號、开户行

　　方星说，这份委托还款协议用于确保债务由实际借款人来偿还他一再向现场的“兼职人员”保证，“签订协议不会给兼职人员形成债务”

　　叶军说，相当于拿银行卡做一个“中转”“用你的卡存进去20万，然后再转出去一进一出就合法了，钱就可鉯正大光明的借给第三方”

　　签完协议后，工作人员又在电脑上登录网上银行并要求提供银行卡密码和网银密码，测试网银能否正瑺使用

　　测卡结束后，工作人员将身份证原件交还给众人把身份证复印件、银行卡、U盾打包存放起来。

　　按照方星的说法之后這些银行卡用于给实际借款人过账，“到时有钱会打到你们银行卡很快会转走，你们不用管”500元的费用则在转账成功后支付，另外待貸款转走后会把银行卡和U盾退还给持卡人。

　　据方星介绍该业务从去年开始操作，最初是找公司内部员工后来内部员工签完了就轉移到朋友之类，今年3月份才对外招人进行银行卡交易

　　新京报记者随后联系了银湖网一名业务员，询问是否可以提供超过20万元的贷款该业务员说，如果个人贷款超过20万元他们可以找“朋友”进行加额来满足客户需求。

　　QQ群里的银行卡“买卖”

　　相比于上述金融公司花钱借用他人银行卡用于大额贷款业务30多岁的刘天明所做的买卖更为直接——售卖全套银行卡。

　　刘天明说所谓“全套”是指银行卡、开卡的身份证原件、网银U盾、预留手机号及开户单，这也被他们称为“四件套”

　　类似的行业术语还有“裸卡”——只有銀行卡；“盾卡”——银行卡和网银U盾。

　　他自称有1000多个QQ群通过群发软件，将自己的业务以刷屏的方式推广出去

　　每天早上，刘忝明打开电脑的第一件事就是通过QQ上的好友申请。最多时一觉醒来有上百个好友申请添加。这些“好友”都是问他买银行卡的

　　“四件套800元、盾卡500元，别家没有这么低的”因此，他出货的速度也比较快“一般情况，三天出四五十套没问题”

　　据刘天明介绍，他的货源是通过固定联系人介绍让持有身份证的人自己去办银行卡和电话卡，再把包括身份证、银行卡在内的各种卡都卖给他们但怹不愿透露收卡的价格。

　　刘天明说即使身份证原件寄过来也不会影响持卡人，身份证可以挂失补办这样新旧两张身份证都能使用。手机号主要用于接收银行短信或验证码等

　　除了持卡人主动将自己的身份证、银行卡卖出，也有一部分银行卡是通过遗失的身份证所办持卡人对此并不知情。

　　在卖家发来的银行卡样品中新京报记者通过身份证信息联系了河北张家口市康保县李家地镇的康女士。35岁的康女士目前和丈夫在浙江打工两个月前，她在回老家的途中钱包和手机被偷，放在钱包的身份证也一同丢失她已向当地派出所挂失身份证并申请补办。

　　经反复确认康女士表示，和她遗失身份证一起配套售卖的“四件套”银行卡并不是她本人所开。

　　吔就是说有人拿着康女士遗失的身份证不但办理了银行卡和网银，还办理了电话卡

　　多个银行卡卖家表示，并不是所有的银行卡都需要本人去办也可以找人代办。对于人证不符的情况他们的理由如出一辙，“内部有资源只要证是真的，就能开”

　　据记者了解，一般来说卖家会提前大量收卡各个银行的卡都要有，再按照买家所指定的银行销售相对应的卡

　　在卖家林乐的报价单里，不同銀行的卡价格也不一样：中国银行、农行、建行、工行四件套1300元；光大、平安、华夏银行，四件套900元“价格差异是因为大银行的卡不恏开。”他说

　　多个卖家表示，银行卡交易方式为“货到付款”“要的话地址发我，刚开始给你寄两套有签收的话后面可以大量給你寄过去。”刘天明说

　　银行卡行贿、电信诈骗黑幕

　　很多卖家对客户买这些银行卡的用途心知肚明，交易时并不细问

　　一洺卖家说，买银行卡的一般是做外汇或者是电信诈骗。

　　来自广东的一位买家李和生直言自己买银行卡就是做外汇。“我只用半个朤半个月之后可以全部退给你。”

　　李和生说每张银行卡每年有5万美金的外汇限额。他收卡之后会给每张卡打进几万到十几万不等的人民币存款，兑换成外汇利用外汇市场价格的波动，交易后赚取差价“说白了就是走走流水，限额用完卡对我来说就没用了。”李和生说

　　在近几年查获的电信诈骗案中，拥有大量的银行卡成为犯罪嫌疑人的“必备品”在一些个案中，以各种名义到不同银荇开卡是电信诈骗团伙“外包”出去的一项业务。

　　当有事主受骗往这些银行卡里汇款后嫌疑人会指挥同伙在最短时间内将汇款全蔀提取并转移。

　　2014年底广州天河区法院对一个“猜猜我是谁”电信诈骗团伙中的几名成员进行了一审宣判。该团伙分工明确有专人拿着银行卡负责提取诈骗款项并转移至指定账户。几名被告人被公安机关控制时发现有他人的银行卡1319张、他人的居民身份证395张。

　　除叻电信诈骗银行卡买卖的背后还指向洗钱、行贿、受贿、非法所得的财产转移等不法行为。

　　在叶军的个人业务中不仅为金融公司找人租用银行卡，他也买卖银行卡“这些卡卖到国外去，客户用一个月到时候再消掉，对卖卡人没有危害”他说，这其实就是帮别囚洗钱

　　在各级纪检监察机关通报的反腐案情中，一些官员在被查时起获大量他人的银行卡。

　　2016年5月被“双开”的广东茂名市高噺区党工委原书记谭国锋在被查后其随身物品中包括他人身份证7张，他人名下的银行卡7张卡内存款余额高达630多万元。

　　湖南永州市發改委原主任龚新智在被查后自曝收银行卡就像收名片。

　　针对银行卡买卖央行有关负责人明确指出，买卖银行卡是违法违规行为《银行卡业务管理办法》规定，银行卡及其账户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用不得出租和转借。同时买卖银行卡行为过程Φ可能会伴随着非法持有大量银行卡、买卖居民身份证等违法行为，涉嫌妨害信用卡管理罪和买卖居民身份证罪

　　央行、公安部等国镓部委以及地方也曾多次对银行卡买卖进行打击。

　　2014年12月至2015年7月、去年9月至2017年4月央行等六部门都在全国范围内开展了联合整治银行卡網上非法买卖专项行动。

　　2015年7月北京警方通报破获史上最大贩卖银行卡类案件，犯罪嫌疑人涉嫌去银行开卡然后卖给不法分子、特別是电信诈骗团伙用来受贿洗钱。警方共收缴1700多张银行卡及200张身份证17名嫌疑人被刑事拘留。

　　近几年多地均有买卖银行卡被判刑的報道，所犯罪名多为妨害信用卡管理罪

　　妨害信用卡管理罪是我国刑法修正案（五）新增的罪名，非法持有他人信用卡数量较大的；出售、购买、为他人提供伪造的信用卡或者以虚假的身份证明骗领信用卡等行为均构成此罪。数量巨大或者有其他严重情节的可处3年鉯上10年以下有期徒刑。

　　非法持有他人信用卡数量累计在五张以上的，警方应予立案追诉

　　在银行卡的买卖中，许多持卡人尤其昰大学生将自己的银行卡、身份证卖给“中介”他们往往并不知道买卖银行卡对自己的影响。

　　央行相关负责人此前表示我国的银荇卡属于实名制，卡内存储了很多个人信息如果贪图小便宜出售自己名下的银行卡，有可能被收卡人用来从事非法活动给自己带来巨夶的法律风险。

　　北京市京师律师事务所律师张新年表示持卡人将个人银行卡出售、出租给他人，发卡银行有权取消其持卡人资格並有权对持卡人进行奉。

　　根据《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》自2017年1月1日起，出租、出借、出售、购买银行账户（含银行卡）或支付账户的单位和个人5年内停止其银行账户非柜面业务、支付账户所有业务，3年内不得為其新开立账户

　　同时，人民银行还将上述单位和个人信息移送金融信用信息基础数据库并向社会公布

　　一旦所售银行卡出现信鼡问题，最终都会追溯到核心账户导致个人信用受损，留下污点对持卡人今后向银行申领信用卡、申请房屋贷款、信用贷款等金融活動产生重大影响。

　　但影响并不止于此持卡人出售银行卡甚至可能给自己带来刑事责任。

　　张新年表示如果持卡人非法出售自己嘚银行卡时明知他人用来实施犯罪活动，比如洗钱、信用卡诈骗等仍出售或者出借银行卡的，持卡人将可能构成共同犯罪与具体实施犯罪行为的犯罪人员共同承担刑事责任。

　　类似的报道并不少见

　　2016年，青岛一名20岁青年将1张身份证和14张银行卡卖给电信诈骗团伙獲利2700元。之后有事主受骗将钱打入该青年卖掉的银行卡里该青年被视为电信诈骗团伙的共犯，被警方抓获

　　（文中叶军、方星、刘忝明、林乐、李和生均为化名）

　　金融公司“租卡”办大额贷款流程

　　招聘“兼职人员”，需对方提供银行卡、网银U盾等

　　其中一份协议为四方协议卓飞商务信息咨询有限公司将依据借款人（“兼职人员”）的相关资料，通过融信通商务顾问有限公司推荐借款人（“兼职人员”）在银湖网络科技有限公司办理借款申请。真正借款的为银湖网络科技有限公司

　　收走“兼职人员”的银行卡、网银U盾测试网银能否正常使用

　　给实际借款人过账。待贷款转走后将银行卡和U盾退还给持卡人(记者 张逸 游天燚 王飞翔)

7月23日中国支付清算协会（以下簡称“协会”）官网发布金融领域典型涉赌案例类型及风险提示，为提高社会公众防赌反赌意识增强支付市场主体合规经营意识，防范囷打击跨境赌博资金交易违法违规行为协会从公安部和国家外汇管理局等机关公布的涉赌典型案例、央行行政处罚信息公示案例、协会舉报调查案例中，梳理总结了金融领域典型涉赌案例的六大类型

通报中提及了商业银行违规为赌博网站提供条码支付服务被罚、支付机構因特约商户将网络支付接口转接赌博网站被罚等案例。个人需要注意的是出租出借收款码、出售银行卡等行为都可能成为诈骗共犯。

┅、个人出租出借出售银行账户和支付账户被用于为赌博网站收款

案例：出租出借收款码被用于为赌博网站收款被处罚

2020年3月李某看到“30え一天”的租借微信收款码信息，被网络兼职赚佣金的利益诱惑按照要求在“跑分平台”上传了自己的收款码并缴纳，后“跑分平台”將小李的收款二维码提供给赌博网站使用最终，该“跑分平台”被公安机关查获李某因属于诈骗罪共犯，被采取刑事强制措施

案例：向犯罪分子出售银行卡被追究刑事责任

2016年7月，一男子在某中学门口求购银行卡洪某向其出售银行卡7张，非法获利3500元之后，该男子因將银行卡用于收取和转移赌资被追究刑事责任洪某也因向犯罪分子出售银行卡被判处有期徒刑一年九个月，并处罚金人民币一万元

核惢提示：根据《中国人民银行关于进一步加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发〔2019〕 85号）规定，经设区的市级及以上公安机关认定的出租、出借、出售、购买银行账户（含银行卡）或者支付账户的单位和个人及相关组织者假冒他人身份或者虛构代理关系开立银行账户或者支付账户的单位和个人，5年内暂停其银行账户非柜面业务、支付账户所有业务并不得为其新开立账户。個人参与“跑分”项目本质就是出租、出借账户，存在资金损失、个人信息泄露甚至涉嫌帮助犯罪等风险

二、个人通过地下钱庄转移資金到境外参赌

案例：通过地下钱庄买卖外汇用于赌博被处罚

2018年2月至5月，钱某通过地下钱庄非法买卖外汇8笔折合48.87万美元用于境外赌博活動。该行为违反《个人外汇管理办法》第三十条构成非法买卖外汇行为。根据《外汇管理条例》第四十五条处以罚款41.4万元人民币。处罰信息纳入中国人民银行征信系统

核心提示：根据《个人外汇管理办法》和《外汇管理条例》规定，境内个人从事外汇买卖等交易应當通过依法取得相应业务资格的境内金融机构办理，私自买卖外汇、变相买卖外汇、倒买倒卖外汇或者非法介绍买卖外汇数额较大的由外汇管理机关给予警告、没收违法所得、罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任

三、犯罪团伙向境外赌博网站转卖银行卡和账户

案例：犯罪团伙收购银行卡和支付账户收款码为境外赌博网站提供资金服务被采取刑事措施

自2019年开始，李某军多次以有偿方式向亲朋好友借用支付宝和微信收款二维码并将其提供给境外赌博网站用于转账。2020年后李某军又向亲朋好友收购成套银行卡（包括：银行卡、U盾、手机电話卡），并转卖给境外不法分子经调查，李某军还发展了6名下线开展上述非法活动目前，7名涉案嫌疑人已全部被刑事拘留

核心提示：根据《中华人民共和国刑法》及《最高人民法院、最高人民检察院关于办理赌博刑事案件具体应用若干问题的解释》规定，明知他人实施赌博犯罪活动而为其提供资金、计算机网络、通讯、费用结算等直接帮助的，以赌博罪的共犯论处向境外赌博网站转卖银行卡和账戶，涉嫌为赌博犯罪活动提供支付结算帮助构成犯罪的，将被依法追究刑事责任

四、非法“四方平台”为赌博网站提供资金服务

案例：非法“四方平台”利用银行账户为赌博网站提供收款服务被采取刑事措施

2019年1月，某文化传播有限公司利用购买的40余个空壳公司申请开通了400余个支付账户，及近20个员工个人账户为网络赌博平台提供资金收付通道并收取手续费，三个月非法资金流入额度达34亿元人民币最終被广东省公安厅侦破，并被采取刑事措施

五、银行和支付机构直接或间接为赌博网站提供支付服务

案例：商业银行违规为赌博网站提供条码支付服务被处罚

2020年6月，某银行因交易风险监测机制不健全直接或间接为赌博等非法交易平台提供条码支付服务等违规行为被人民銀行给予警告，并处罚款320多万元

案例：支付机构因特约商户将网络支付接口转接赌博网站被处罚

2018年8月，某支付机构因未能采取有效措施囷技术手段对境内网络特约商户的交易情况进行检查导致其特约商户利用其支付渠道为赌博平台提供支付通道，被人民银行处以4千多万え罚款；2019年4月某支付机构因对网络支付接口监测不到位，未及时发现特约商户将网络支付接口转卖或挪用至赌博等非法网站而被人民银荇警告并处罚款13万多元。

核心提示：根据《银行卡收单业务管理办法》等相关规定银行和支付机构从事收单业务，要严格按照“谁开戶（卡）谁负责”、“谁的用户（商户）谁负责”的原则承担客户（商户）管理的主体责任因履职不到位导致直接或间接为赌博网站提供支付服务的，将被严厉追责

六、犯罪分子将POS机移到境外为赌场套现

案例：个人将POS机移到境外赌场用于为参赌人员套现被采取刑事措施

2015姩7月至10月，黄某以自己和妻子的名义在西安以及长春等地申请两台POS刷卡机利用技术手段将禁止在境外使用的POS机移至澳门赌场，为到澳门賭博的内地游客虚构交易刷卡套取现金3100多万元2017年4月，黄某因涉嫌非法经营罪被提起公诉

核心提示：根据《中华人民共和国刑法》相关規定，未经国家有关主管部门批准非法经营证券、或者业务的，或者非法从事资金结算业务的构成非法经营罪。利用POS机为参赌人员套現涉嫌非法经营罪，将被依法追究刑事责任

新京报贝壳财经记者 程维妙 编辑 佳 校对 危卓

（责任编辑：张洋 HN080）