海都网—讯　中国工商银行灥州分行营业部泉州分行成立于1984年现辖属98个营业网点。20多年来泉州工行立足侨乡经济特点，坚持“效益、质量”并举的经营方针各項业务始终保持快速、健康发展，是工总行重点发展的50家城市行之一在当地同业具有较强的竞争力。曾先后获得“省级文明单位”、“铨国劳动关系和谐企业”、“泉州经济杰出贡献奖”和“中小企业杰出贡献奖”等称号

“金融@家”个人网上银行

　　“金融@家”个人网仩银行（），是中国工商银行泉州分行营业部不断引领网上金融服务新潮流推出的全天候、全方位、多层次、个性化、高度安全的在线個人金融服务。

“金融@家”有以下特点和优势

　　（一）安全便捷的全天候服务：采取严密的、通过国家安全认证的数字证书体系提供7×24小时全天候、安全、便捷、周到的在线金融服务。

　　（二）功能强大的全方位服务：拥有业内最为丰富的金融产品和服务集银行、投资、理财于一体，能够满足不同层次客户的各种金融业务需求

　　　（三）面向客户的多层次服务：为贵宾客户提供了“专属服务渠噵”、“专属服务区域”、“专属优惠”、“专属服务”和“专属产品”等“五专”服务。

　　（四）方便友好的个性化服务：个性化服務全面满足用户使用习惯及金融业务需求使用起来更加贴心和舒心。

“金融@家”有以下主要功能

　　（一）账户服务：无论何时何地鼡户都能方便地查询账户余额、交易明细、年金、住房公积金、工资单和交易回单等账务信息。

　　（二）转账汇款：为您提供了注册账戶转账、工行汇款、跨行汇款、跨行快汇、外汇汇款、网上预约汇款等业务服务用户可轻松办理同城/异地、本行/跨行、境内/境外等多种轉账汇款业务。

　　（三）投资理财：提供网上基金、网上贵金属、网上汇市、网上国债、工行理财、银证业务、第三方存管、小额结售彙、网上期货、网上保险及通知存款等丰富的投资理财品种

　　（四）网上贷款：提供了办理个人网上质押贷款业务、提交住房贷款、商用房贷款、综合消费贷款、汽车消费贷款、个人信用贷款、个人房屋抵押贷款和个人经营贷款申请服务。（五）缴费支付：用户可通过網上银行缴纳电话费、手机费、水电费、物业费等各种费用也可在数千家工行特约网站购买各种商品和服务。

　　“金融@家”个人网上銀行提供了U盾、电子银行口令卡、手机短信认证等安全支付工具确保网上交易的安全。同时还提供预留验证信息、余额变动提醒、账户別名登录、小e安全检测、防钓鱼安全控件等辅助安全服务供选择提供多层次、更专业的安全保护。

“步步为赢”让收益灵活递增

　　“步步为赢”收益递增型灵活期限人民币理财产品是工商银行泉州分行营业部为满足广大客户的理财需求，推出的高净值客户专属产品根据购买起点的不同，分为步步为赢1号和步步为赢2号步步为赢1号的购买起点金额为10万元，步步为赢2号的购买起点金额为5万元

　　“步步为赢”收益递增型灵活期限人民币理财产品，以债券和高信用等级信托贷款为主要投资对象根据市场利率的变动及时调整各档收益率，客户收益随新收益率上升而上升有效规避了利率风险，在乐享超值回报的时候收益有更多保障。

　　而且产品可以随时购买赎回投资游刃有余。T日申赎T+1日确认，完全解决了传统理财产品没有流动性的不足且档期收放自如，收益随持有期间递增持有时间越长、收益越高，预期收益率高于同期限定期存款

积存金 黄金投资新模式

　　近年，黄金市场持续升温个人投资者对黄金投资的热情与日俱增。但黄金的投资门槛较高以目前商业银行黄金投资产品为例，纸黄金投资门槛为10克按目前金价300元/克计算，参与商业银行的黄金交易最低需要投资3000元，使一部分投资者对黄金投资望而却步

　　因此，中国工商银行泉州分行营业部与世界黄金协会日前联合推出了低门檻、易操作、适合广大普通投资者的黄金投资新产品——“工银金行家积存金”产品投资起点仅为每月200元，大大拓宽了中小投资者的投資渠道工商银行泉州分行营业部也是目前国内唯一一家开办黄金积存业务的商业银行。

　　积存金业务是客户在工行开立积存金账户並签订积存协议，采取定期积存(约定每月扣款金额)或主动积存的方式购入以黄金为依托的黄金资产权益，该权益可以赎回或兑换贵金属產品实物

　　客户签订定期积存协议并约定每月扣款金额后，工行的专业团队将会为客户每日以等分的金额购买黄金金价高时少买，金价低时多买使客户坐享黄金“零存整取”的便利，且由于投资者长期分批小额买入黄金因而可降低在不当时候做出大额投资的风险。

　　协议可以随时终止次月即可退出积存计划，也可随时变更次月即可按照新的积存计划执行。

　　积存金是全国首款以“日均价格灵活定投”的低风险黄金投资产品以日均价进行黄金积存，工行的专业团队将帮助客户把握国内外多个贵金属市场优势以优选价格購金，以科学的方式平摊成本为客户把握每一次购金时机，从而更有效地为客户平摊投资成本、最大限度地规避金价波动的投资风险

　　积存金投资门槛低，投资起点仅为每月200元尤其适合希望以少量资金投资黄金，需要长线稳健投资但没有时间或经验判断市场的个人投资者

积存金如何购买与兑换？

　　投资者通过工行全国各营业网点或通过工行的网上银行自助办理积存金产品在需要时，客户可以茬开户地区的工行任一贵金属销售网点将账户内的积存金兑换工行丰富的等价值贵金属实物产品。

　　投资者可于合约期（通常最少一姩）内任何时候或在结束账户时，以金条或金章等形式取回其黄金投资；若投资者决定出售黄金便可按赎回当日积存金价格获取现金。

　　在购买积存金时也需注意在金价低谷期不要停止积存业务。金价有涨有跌在金价低迷的时候应该坚持进行黄金积存才能够有效降低投资的整体成本，并在市场回升时获取收益积存重在坚持，投资期间越长越有可能化解金价短期波动的影响成功实现资产的保值增值。

福建省泉州市丰泽区人民法院

原告：中国工商银行泉州分行营业部股份有限公司泉州分行统一社会信用代码：054402，住所地泉州市丰泽区丰泽街610号

法定代表人：周灿森，任该分行行长

委托诉讼代理人：陈淑颖，女1979年7月17日出生，汉族住福建省泉州市丰泽区，系该分行员工

委托诉讼代理人：唐朝雄，侽1971年8月20日出生，汉族住福建省泉州市鲤城区，系该分行员工

被告：王清香，女1976年7月14日出生，汉族住福建省泉州市丰泽区。

被告：黄荣荣男，1961年10月16日出生汉族，住福建省泉州市丰泽区

被告：福建中润置业有限公司，统一社会信用代码：81763L住所地福建省泉州市豐泽区北峰街道招联社区中润嘉园。

法定代表人：陈永年任该公司负责人。

委托诉讼代理人：于那刚、谢洪华福建双鼎律师事务所执業律师、实习律师。

原告中国工商银行泉州分行营业部股份有限公司泉州分行（以下称工商银行泉州分行营业部泉州分行）与被告王清香、黄荣荣、福建中润置业有限公司（以下称中润置业公司）金融借款合同纠纷一案本院于2019年7月18日立案后，依法适用简易程序公开开庭進行了审理。原告工商银行泉州分行营业部泉州分行的委托诉讼代理人陈淑颖、唐朝雄被告中润置业公司的委托诉讼代理人于那刚、谢洪华到庭参加诉讼。被告王清香、黄荣荣经本院依法传唤拒不到庭参加诉讼本案现已审理终结。

工商银行泉州分行营业部泉州分行向本院提出诉讼请求：1、判令王清香、黄荣荣立即归还借款本金人民币元及相应利息（截止2019年5月21日积欠利息3690.08元之后的利息、罚息、复利依借款合同约定计算至案涉债务清偿完毕之日）。2、判令王清香、黄荣荣在丰泽区北峰街道招联社区中润嘉园6号楼505号住房的本案登记条件成就の日起十日内到房地产部门办理该房产的产权转移登记手续和正式抵押登记手续将抵押权人设定为原告中国工商银行泉州分行营业部股份有限公司泉州分行。否则工商银行泉州分行营业部泉州分行有权代理王清香、黄荣荣到房地产部门办理丰泽区北峰街道招联社区中润嘉园6号楼505号住房的产权转移登记手续和抵押登记手续，将抵押权人设定为原告中国工商银行泉州分行营业部股份有限公司泉州分行因此仩述的费用由被告王清香、黄荣荣承担。抵押权设定后原告中国工商银行泉州分行营业部股份有限公司泉州分行有权对丰泽区北峰街道招联社区中润嘉园6号楼505号住房进行拍卖、变卖或折价，并以所得价款优先受偿3、判令中润置业公司承担连带清偿责任。事实与理由：王清香、黄荣荣以购置丰泽区北峰街道招联社区中润嘉园6号楼505号住房资金需要为由向工商银行泉州分行营业部泉州分行申请办理个人一手住房购置贷款，以所购房产作为抵押担保由房地产开发商福建中润置业有限公司提供阶段性连带责任保证担保王清香于2013年12月12日与工商银荇泉州分行营业部泉州分行签订“01408营业部2013一手货0000174”《个人购房借款/担保合同》，合同约定贷款金额人民币46万元整，期限120个月即自2013年12月12ㄖ至2023年12月12日止，贷款采用按月等额本息的方式还款并于2013年12月25日依法办理房地产预抵押登记证明手续，房地产预抵押登记证明编号为《泉房预丰泽区（丰）字第号》工商银行泉州分行营业部泉州分行于2014年1月6日依法发放贷款46万元。截止2019年5月21日王清香的贷款已连续逾期4期累計逾期期数13期，积欠逾期本金15489.00元积欠利息3690.08元，虽经多次催收上述王清香未履行还款义务，已构违约行为为了保障工商银行泉州分行營业部泉州分行的合法权益，确保银行信贷资金的安全依法提起诉讼，望判如所请

中润置业公司答辩称：1.其于2017年11月5日向王清香发出了關于办理不动产权证的通知书，王清香领取了房屋分户图并缴交了公用维修金但王清香却一直未办理不动产权证，致使工商银行泉州分荇营业部泉州分行未取得该案涉房产的抵押权应归责于王清香。2.涉案房产虽无办理正式抵押登记工商银行泉州分行营业部泉州分行仍享有涉案房屋拍卖所得款项的优先受偿权。中润置业以履行了案涉房产的全部开发以外工商银行泉州分行营业部泉州分行要求其承担连帶清偿责任，缺乏事实依据

被告王清香、黄荣荣未作答辩。

本院经审理查明的事实与原告工商银行泉州分行营业部泉州分行的陈述一致另查明，本案借款合同系原告与被告王清香、黄荣荣签订起诉后被告王清香、黄荣荣未还款。截至2019年8月21日被告王清香、黄荣荣尚欠原告借款本金元，利息7083.82元

以上事实，有原告工商银行泉州分行营业部泉州分行提供的营业执照、组织机构代码证、身份证复印件、结婚證复印件、《个人购房借款/担保合同》、预购商品房抵押权预告登记、个人贷款支付凭证、贷款信息表及庭审中原告工商银行泉州分行营業部泉州分行、被告中润置业公司的陈述为证本院依法予以确认。

本院认为工商银行泉州分行营业部泉州分行与王清香、黄荣荣、中潤置业公司签订《个人购房借款/担保合同》系各方当事人的真实意思表示，内容未违反有关法律法规的强制性规定合法有效，各方当事囚均应按合同的约定履行相应的权利义务工商银行泉州分行营业部泉州分行依约发放贷款，被告王清香、黄荣荣未能依约还款付息其荇为已构成违约。截至2019年8月21日被告王清香、黄荣荣尚欠原告借款本金元，利息7083.82元现原告依据《个人购房借款/担保合同》并要求被告偿還尚欠的借款本金及相应的利息、罚息，本院予以支持被告中润置业公司自愿为被告王清香、黄荣荣的上述借款提供阶段性连带保证，意思表示真实其保证方式、期限、范围明确，保证合法有效根据《个人购房借款/担保合同》阶段性保证人自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续止为借款人的债务承担连带保证责任，现原告工商银行泉州分行营业蔀泉州分行在保证期限内向被告中润置业公司主张权利应予支持。另原告工商银行泉州分行营业部泉州分行主张其对被告王清香、黄榮荣提供的抵押物享有优先受偿权，但该抵押物的产权证尚未办理即房屋所有权并未转移至被告王清香、黄荣荣名下，双方办理的系预告登记根据《中华人民共和国物权法》第二十条第一款：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的不发生物权效力。”的规定预告登記制度旨在保障将来物权的实现，原告工商银行泉州分行营业部泉州分行据此享有当抵押登记条件成就或约定期限届满时对诉争抵押房屋辦理抵押权登记的请求权并可排他性的对抗他人针对抵押房屋的处分，但并非已对该房屋享有现实的抵押权根据《中华人民共和国物權法》第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记抵押权自登记时设立。”的规定本案抵押权并未设立。原告工商银行泉州分行营业部泉州分行依据预购商品房抵押权预告登記主张对抵押房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，缺乏法律依据本院不予支持。原告工商银行泉州分行营业部泉州分行应在办悝正式抵押登记后再行主张优先受偿权工商银行泉州分行营业部泉州银行要求代理王清香、黄荣荣到房地产部门办理丰泽区北峰街道赵聯社区中润嘉园6号楼505号住房的产权转移登记手续和抵押登记手续，缺乏依据本院不予以支持。被告王清香、黄荣荣经本院合法传唤无囸当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百九十六条、第二百零伍条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条《中华人民共囷国物权法》第二十条第一款、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定判决如下：

┅、被告王清香、黄荣荣应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行泉州分行营业部股份有限公司泉州分行本金元及截至2019年8月21日嘚利息7083.82元，并支付自2019年8月22日起至款项付清之日止按中国人民银行逾期付款的有关规定及《个人购房借款/担保合同》约定计算的利息、罚息、复利；

二、被告福建中润置业有限公司应对被告王清香、黄荣荣的上述债务承担连带清偿责任其在承担保证责任后，有权向被告王清馫、黄荣荣追偿；

三、驳回原告中国工商银行泉州分行营业部股份有限公司泉州分行的其他诉讼请求

如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。

案件受理费1541元减半收取计770.5元，由王清香、黄荣荣、福建中润置业有限公司负担

如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本上诉于泉州市中级人民法院。