健康有约终身重大疾病保险怎么样

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-05-01 10:42 标签： 华夏常青树重大疾病保险

泰康保险集团股份有限公司成立于1996年，总部位于北京，至今已发展成为一家涵盖保险、资管、医养三大核心业务的大型金融保险服务集团。泰康保险集团旗下拥有泰康人寿、泰康资产、泰康养老、泰康健投、泰康在线等子公司。业务范围全面涵盖人身保险、资产管理、企业年金、互联网财险、医疗养老、健康管理、商业不动产等多个领域。

健康有约D款是泰康保险集团旗下的泰康养老推出的团体重疾险产品，全称是泰康健康有约终身重大疾病保险 D 款。
健康有约D款的产品结构比较简单，没有中症责任，属于单次赔付重疾险，基础保障是115种重疾，1次赔付，100%基本保额，在保单生效后前10年，确诊患有重症，额外赔付50%基本保额，即150%；60种轻症不分组6次赔付，每次是20%基本保额。健康有约D款是自带身故责任，同样在保单生效后前10年身故会额外赔付50%基本保额。

优势1.前10年额外赔付50%

健康有约D款在保单生效后的前10年，确诊患有合同约定的重疾，会额外赔付50%基本保额，即150%，假如买的是50万保额，就是直接赔付75万，虽然能额外赔付的时间跨度不长，因为现在也有很多是只要60岁之前就能额外赔付50%、60%甚至80%，但也算是一个小小能提高杠杆的福利，这在老牌公司中是不多见的，需要给个赞。

不过健康有约D款的额外赔付责任有点意思，是延伸到身故责任，意思是在保单生效后的前10年身故，同样是可以额外赔付50%的，这样的福利是比较少见的，因为绝大多数都只是患重疾能额外赔付，身故依然是100%基本保额。


健康有约D款在缴费期上有很多的选择，从趸交到10年，再到15年、20年，也可以选择缴费至50岁、至55岁、至60岁。可以满足不同年龄段，或者每年保费支出预算不同的朋友们。

（1）、赔付比例低仅20%：虽然健康有约D款的轻症赔付次数达到6次，但是赔付比例只有20%，现在大部分重疾险的轻症赔付比例平均水平是30%，有的甚至达到50%，假如是50万保额，赔付的金额相差就是15万，赔付次数多还不如赔付比例高。

并且健康有约D款没有中症责任，现在市面上已经有很多产品都已经涵盖中症责任，中症责任的好处在于把部分轻症病种放到中症赔付，赔付比例提高，大多是中症赔付比例是50%基本保额，有的甚至高达65%基本保额，这对于消费者是个利好的责任。

（2）、轻症责任存在间隔期：健康有约D款的轻症责任存在间隔期90天，现在绝大部分重疾险的轻症多次赔付，都已经没有间隔期，比如首次确诊了不典型心肌梗塞，赔了一次轻症，隔了10天，不幸发生意外导致一肢缺失，可以再次赔付一次轻症。但是健康有约D款存在90天间隔期就有一定的限制了，同样的案例，隔了10天不幸发生意外导致一肢缺失，是不能再次赔付轻症，必须要90天以上。

（3）、高发轻症缺失：虽然有高达60种轻症，但是也缺失了几个比较高发的轻症，比如微创冠状动脉搭桥术、中度脑炎或脑膜炎后遗症、中度昏迷、听力严重受损、人工耳蜗植入术、角膜移植。有人会说有冠状动脉介入手术，但是随着现在医疗技术的提高，针对冠心病，为了更好的治疗效果以及更少的创伤，大多会选择微创冠状动脉搭桥术。简单理解就是有冠心病，要么达到不典型心肌梗塞的理赔标准，要么就做冠状动脉介入手术，要么病情更严重达到严重冠心病理赔标准或者做开胸的冠状动脉搭桥术，才能申请理赔。

陷阱2.部分疾病定义严格 

（1）、I型糖尿病：多发于儿童青少年，但可发生于任何年龄，需终身依赖胰岛素治疗。宽松的理赔条件是只要是胰岛素分泌不足导致慢性糖、脂肪、蛋白质代谢异常，并且依赖胰岛素注射180天就能获得赔付。健康有约D款在此基础上，要出现三种并发症中的其中一种才能获得赔付。并发症是指“并发增殖性视网膜病变”、“并发心脏病变，并须植入心脏起搏器进行治疗”与“至少一个脚趾发生坏疽并已实施手术切除”。

（2）、严重类风湿性关节炎：宽松的理赔条件是只要达到Ⅲ级且持续180天即可赔付，而健康有约D款需要达到Ⅳ级，虽然只是相差一个等级，但是理赔条件却相差很多。

健康有约D款作为老牌公司泰康的产品，在老牌公司的圈子里无疑是非常有性价比与竞争力的，但是比较遗憾的是参保需要以团体的形式，不能单独个人参保。但是相对整个重疾险市场，健康有约D款的保障还是要逊色不少，比如轻症赔付比例低、轻症存在间隔期、缺失高发轻症，这都是比较值得注意的不足。整体来说健康有约D款比下有余，比上不足，如果比较看重品牌，可以考虑，前提是要以团体形式参保。

是泰康推出的一款储蓄型终身重疾保险。作为一款，泰康健康有约涵盖60种重大疾病和26种轻症重疾，基本可以满足普通人群对重疾险的需求。对于想要了解泰康健康有约保险的人来说，首先要明白“储蓄型”及“保终身”两个概念，再来结合实际情况分析自己是否适合购买。

根据2015年中国肿瘤登记年报，人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%，我国目前每年新增312万例新发肿瘤案例，平均9233人/天，每分钟有6个人被诊断为癌症，肺癌、肝癌成为发病与死亡率最高的癌症。女性多发疾病为乳腺癌、宫颈癌、结直肠癌，男性为前列腺癌、肺癌、肝癌。

WHO（世界卫生组织）的一项调查显示：各类重大疾病的存活率（5年跟踪）为男性60%，女性76%；存活10年以上的占20%。在70年代慢性肾衰竭还是不治之症，而现在可以靠血液透析机治疗；早期发现癌症的病人，有54%的人存活5年以上。其实重疾并不可怕，随着科技的发展，重疾的存活率、治愈率将越来越高！

重大疾病（60种）--1倍保额

轻症重疾（26种）--额外给付20%保额，轻症可豁免未来保费身故--18岁前，返还已交保费和现金价值较大者；18岁后，给付1倍保额等待期--90天

1、保障全，保重大疾病也保原位癌

国家定义的重大疾病有25种，包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞等，而泰康健康有约包含60种重大疾病，扩展包含轻微脑中风、面部重建手术、主动脉内手术、冠状动脉介入手术、极早期恶性肿瘤或恶性病变等在内的26种轻症重疾，轻症重疾额外给付20%，基本上可以满足绝大部分人群的重疾需求。

其中极早期恶性肿瘤或恶性病变主要是指原位癌，原位癌就是指癌细胞只出现在上皮层内,而未破坏基底膜，或侵入其下的间质或真皮组织，更没有发生浸润和远处转移，所以原位癌有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌”，是癌的最早期。常见的原位癌多发于口、唇、咽喉、肠、胃、肺甚至皮肤等处，女性发病率最高。其中，乳腺导管原位癌发病率高达20%。原位癌是恶性肿瘤的早期，治愈率极高，手术费用一般在5万元以下，及早治疗可完全痊愈。但如果错过最佳治疗时间，将转为重度疾病。

原位癌发病率高，很多重疾保险都将原位癌列为除外责任。而泰康健康有约专门提供包含原位癌在内的26种轻症重疾，等于为健康罩上更全面的保护伞，将保障等级提高。

泰康健康有约在同类产品中性价比较高，以30岁成年人20万重疾保额为例，泰康健康有约在价格、病种数量上都具有相当的优势。

另一方面，泰康健康有约在免体检额度上放宽了政策。免体检额度是指在不同年龄段，保险公司有一个认为安全的保额，只要不超出这个额度，就不用体检，当然也是建立在客户如实告知的基础上的。这也就是说，购买泰康健康有约是不需要投保人提供体检报告的，简化了投保程序。

3、适用人群特征及保额的选择

重疾的发生越来越普遍，提早为自己做好准备，选择一份重疾保障，不仅是为了自己，也是为家庭负责。

0-17岁的未成年人，少儿重疾比成人重疾更易高发，尤其需要关注包括白血病在内的大病发病概率。少儿一旦罹患重疾，通常需要10-30万的治疗费用。越早发现治愈率越高。

18-30岁的青年人处于事业的上升期。收入不算稳定，且可能面临结婚、买房等大笔开销，保险的压力有些大。但年龄小保费也偏低，重疾险的选择范围很广泛，建议选择30万以上的保额，增强健康保障，也为未来的生活未雨绸缪。

31-40岁是生活压力最大的阶段。这部分人群事业、家庭相对稳定，压力也随之增长，父母养老、孩子教育费用开销大，这时规划保险一定要有足够的保额，30-50万的重疾险保额是比较适合的。

41-55岁的年龄段已经到了重疾高发的阶段，很多明星都在这个阶段身患重疾，由于这个年龄段的收入相对稳定，而且小孩长大，负担就少了一些，购买类似泰康健康有约这种返还型保险虽然保费会比较高，但可以作为投资理财的补充手段，保额建议选择40-50万更有保障。

55岁以上处在重大疾病发病率的最高峰，而且自身的身体机能下降，就算想买，基本保险公司也可能拒保或者增加保费，所以建议大家越早投保越好，确保年龄大也有保险保障。

重疾险通常分为两类，一类是消费型的，保障期一年，通常只包含重疾保障责任、身故保障责任，不带任何资金返还；还有一类则是带有一定的储蓄性质，比如泰康健康有约。作为一款团体保险，泰康健康有约的投保职业类别为1-6类，包含建筑工人等高危职业，且30天-70周岁都能够购买，对于需要终身重疾保障的人群来说，是一个不错的选择。

目前，泰康健康有约主要通过团险渠道销售，属于专为企业定制的员工福利类保险产品。购买渠道有两种：一、家庭保单，三人或以上；二、企业员工福利平台自助投保，亦可同时为父母、子女投保。普通消费者可以通过团险渠道购买。

储蓄型保险是保险公司设计的一种将保险的基本保障功能与储蓄功能相结合的保险，如果在保险期内不出事，在约定时间，保险公司会返还一笔钱给保险收益人。与银行的零存整取类似，相当于每年交的保费都存在保险账户中，约定到期后可以取出来。

储蓄型保险能够保证资金安全有丰厚收益，兼具强大的储蓄和保值功能，投保者往往能够按保单约定获得满期生存保险金或累积红利，突出了保险理财的功能什么是保终身

在人们的观念中，长期缴费的保险保障年限都很长，但“保终身”则特别强调终身提供死亡或全残保障，一般到生命表的终极年龄100岁为止。“保终身”的保险保费是固定不变的，保单有现金价值，由保险公司每年派发的红利累积而成，保险费相对较高，但只要维持合同有效，保险金最终必将给付。

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