▲ 金融业向社会让利是未来一段时间的大方向。 （人民视觉/图）

“你知道（小微贷款）永远不能跨越的鸿沟是什么？抵押物！”

抵押物盛行，叠加贷款利率下行，滋生了套利空间，要当心使金融活水渗漏至房地产市场。

低利率只能降低企业贷款成本，难以降低企业的贷款门槛。

本文首发于南方周末 未经授权 不得转载

文 | 南方周末特约撰稿 肖萧

“银行进场放贷之后，估计民间借贷都活不下去。”

在大型国有银行做贷后风险管理的吴峰，告诉南方周末一个令人吃惊的数字：现在小微企业的贷款利率大部分在3.85%—4%之间，许多贷款手续费都是银行替小微企业承担。

2020年以来，央行通过3次降准、增加再贷款再贴现、创设两大货币政策工具、引导贷款利率下行等方式，使得小微企业的融资成本实实在在地降低了。

吴峰还表示，不仅利率低，如今小微企业贷款的比重、数量均大幅上升。银行之所以给小微企业积极放贷，一个主要原因是监管考核。“银行需要定期上报统计报表，显示做了多少小微业务。”

金融业让利已是未来一段时间的大方向。2020年6月17日召开的国务院常务会议进一步提出，金融系统让利的量化目标为1.5万亿元，将让利范围由此前政府工作报告中提及的银行，拓展至金融系统。

银行与企业共生共荣，如今金融业大幅让利，能解决小微企业贷款难吗？又会对金融体系产生何种影响？

为使小微企业贷款获得性提高，银行既受到软性鼓励，也有硬性的指标约束。

2020年4月21日召开的国务院常务会议确定，将普惠金融在银行业金融机构分支行综合绩效考核指标中的权重提升至10%以上，鼓励加大小微信贷投放。5月22日的政府工作报告则确定，大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%，而去年这一目标为30%以上。

监管部门开始对银行开展普惠金融业务的考核时间还要再往前推一年。2018年2月，原银监会发布通知，要求自当年起，在银行业普惠金融重点领域贷款统计指标体系的基础上，以单户授信总额1000万元以下（含）的小微企业贷款（包括小型微型企业贷款、个体工商户贷款、小微企业主贷款）为考核重点，努力实现“两增两控”目标。

吴峰告诉南方周末，早些年，大银行根本不愿意做小微企业贷款。一个原因是小企业风险高，即使有房产抵押，也不意味着优质；第二则是不划算，比如一个贷款部门有5个人，同样的时间可以做5个大项目，也可以做10个小企业“，但大家都清楚，两者的收益肯定是不一样的”。

据其介绍，如今在硬性指标的压力下，大行的小微贷任务完成度都很高，例如2019年的考核要求，大行基本能在第三季度完成。“现在提倡对小企业放款，从风险和收益的角度来说，我认为是不对等的，做这个事情并不是为了盈利。”

“我们是实实在在降薪了，目前30%的降幅。”吴峰虽然无奈但只能接受眼前的事实，现在的政策方向就是鼓励银行为社会让利。

在人民银行某省分支机构做信贷政策研究的陈述对南方周末说，在当下普惠小微信贷投放成为硬性任务的情况下，银行只能暂时放宽对小微风险的容忍度。

一边要完成硬性指标，一边要防止风险，银行自然也有应对平衡之术。

一位从业十余年的银行风控人士向南方周末介绍了银行的几种“松绑术”。一是打价格战，抢抵押贷款的份额。“对于大行而言，这是常用的套路，用更低的利率，争夺有抵押物的小微贷款。”

吴峰说，小微企业中相对优质的客户被大行利用利率优势抢走的事情，在圈子里并不少。“2019年开始，我行对小微企业的贷款利率就非常低了，基本在基准利率定位上浮10%的水平，也就是5%以内，这在过去是很难想象的。”

上述风控人士透露，银行还可以在细节上打擦边球，譬如在小微企业贷款的定义上，“雇员不到10人的区县级城投平台公司，算不算小微企业？”

武汉大学经济系主任、中国新民营经济研究中心主任罗知向南方周末指出，有政府担保的贷款项目，银行显示出比较大的合作热情。在和湖北省一家地级市农业银行交流时，她发现，只要企业能够拿到当地农业信贷担保和地方政府的背书，银行放款几乎没有障碍。

云南省安宁市一家玫瑰花加工厂。小微企业想要从银行贷款，往往需要抵押房产。（人民视觉/图）

贷款利率下降了，小微企业就能拿到贷款吗？

接到南方周末的电话时，林克正在工厂里看着租赁公司把设备拖走，他的铝合金加工公司因资金链断裂倒闭了。

2019年年初，进入铝合金加工业十余年的林克，把积攒的钱款拿来创业。他租下佛山狮山镇一处500平米的厂房，订下机械，招来工人“，所向往的美好开始了”。

但初次创业便遇上疫情，农历新年过后，林克转向银行求助，却因少了套房产，吃了十几家银行的闭门羹。“以前一个月征信查询次数不能超三次，放宽为两个月不能超过六次。”林克询问一位客户经理，当前小微企业贷款的门槛是否降低了，对方如此回答。

公司倒闭当晚，林克在电话里气愤地表示，“你知道（小微贷款）永远不能跨越的鸿沟是什么？抵押物！”

多位银行业人士告诉南方周末，疫情期间，当企业的第一还款来源现金流不足，那么，第二来源抵押物，则会更加受到银行重视。

一位工商银行山东分行贷款部的人士对南方周末说，其所在的银行针对中小微企业的贷款主要有两类，一类需要抵押物，另一类是税务贷，即纯信用贷款，但利率会稍高。银行还是以第一类抵押贷业务为主，利率现已下调至3.8%。之所以偏向第一类贷款，主要是因为小微企业容易发生资金链断裂的情况，导致贷款还不上，特别是疫情期间。

吴峰坦言，过去银行根据小微企业的风险情况进行定价，现在不允许给企业增加负担，贷款利率上不去，银行只能增加增信措施，所以只做有房产抵押的小微贷。

为解决银行后顾之忧，增加无需抵押的信用贷，6月起，央行通过创新货币政策工具使用4000亿元再贷款专用额度，购买符合条件的地方法人银行2020年3月1日至12月31日期间新发放普惠小微信用贷款的40%。银行的范围包括评级1级到5级的城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行和农村信用社。

胡龄是这项政策的受惠者，她位于距离佛山1300公里外的昆明，但她能贷到的额度十分有限。

4年前，胡龄成立了一家专营小黄姜粉出口的小微企业，云南小黄姜饶有盛名。疫情袭来，公司现金流变得紧张，胡龄开始四处寻求贷款。尽管名下有房产，但被评估为不优质，四个多月来她都是奔波在去银行的路上，但一分钱也没贷到。

6月上旬，胡龄意外接到了昆明市某农村信用合作联社打来的电话，告诉她可以前往信用社办理无抵押无担保的小微信用贷款，利率与征信条件有关。

胡龄向南方周末展示了信用社给她的贷款资料清单，上面列明需要企业银行账户半年以上银行流水、1年的税票及纳税申请表、企业上下游历史交易合同等14类资料。其中，“抵押”需要准备的资料为身份证、户口本和结婚证。“保证人”一项被胡龄用笔圈出来，写上“可以不要”四个字。

胡龄目前的资金需求是100万左右，但信用社告诉她，这个数字太大，以企业的条件来说，最后能贷的额度估计不高。

“对于银行而言，除非规模很大的、现金流很稳定的企业，否则发放信用贷款的可能性非常小。”罗知对南方周末说，目前确实有一些银行会根据纳税额给小微企业发放一部分信用贷，但是按照月缴税额的5到7倍放贷，金额很小，满足不了小微企业的需求。

陈述认为，银行放贷存在普遍的“抵押物信仰”，正是小微企业融资难的主要症结所在，“如果银行不破除抵押物信仰，永远也做不好小微金融”。

曾在国有银行等多家银行工作的金天告诉南方周末“，抵押物信仰”之所以存在，核心问题在于银行风控模式相对落后，缺乏对轻资产企业风险的有效把控，“银行贷款精准投放至有需求的中小微企业，需要数字科技发挥更大的作用，比如更好地识别客户真实需求与风险水平”。

“放水养鱼”当心肥了谁

2020年全国两会闭幕后，在回答记者有关疫情防控期间经济发展问题时，国务院总理李克强表示，“过去我们说不搞大水漫灌，现在还是这样，但是特殊时期要有特殊的政策，我们叫作‘放水养鱼’。没有足够的水，鱼是活不了的”。

“但是如果泛滥了，就会形成泡沫，就会有人从中套利，鱼也养不成，还会有人浑水摸鱼。”提出“放水养鱼”后，总理当时还补充了这样一句。

“浑水摸鱼”的问题最先出现在房地产市场。

上述风控人士指出，小微企业贷款利率在2020年年初就已下降到了4.8%，比首套房贷利率5.5%还低，这种优厚的利率本意是为了给小微企业减负，但是在执行层面，企业主想要拿到贷款，必须提供房产抵押“。小老板们一看，赶紧下手买套房，然后把房子押出去贷款，这种躺着挣息差的事，不立刻弄起来还等什么？”

也就是说，实际操作中，银行仍会以抵押物等方式筑门槛，拦下风险高的小微企业。而抵押物盛行，叠加贷款利率下行，又滋生了套利空间，使得金融活水渗漏至房地产市场。

据央行数据，5月中旬，新发放贷款中，利率低于原贷款基准利率0.9倍的占比为35.3%，是LPR改革前的近4倍，贷款利率的隐性下限已被打破。4月份企业贷款平均利率为4.81%，较LPR改革前的2019年7月份下降0.51个百分点。

在6月17日召开的国常会上，首次明确了金融系统让利的量化目标为1.5万亿元。银保监会数据显示，2019年全年商业银行累计实现净利润2万亿元左右，可见此次让利的力度之大。

针对1.5万亿元的让利目标，国常会提出的方法有进一步通过引导贷款利率和债券利率下行、发放优惠利率贷款、实施中小微企业贷款延期还本付息、支持发放小微企业无担保信用贷款、减少银行收费等一系列政策。

一言概之，银行让利的方式主要是降息。

中国邮政储蓄银行总行研究员娄飞鹏向南方周末表示，由于疫情发展具有不确定性，增加了后续经济形势的不确定性，银行资产质量管理压力也会增大，“政策鼓励是一方面，还需要遵循市场化规律”。

遵循市场化规律，是不少业内人士的共同观点。罗知表示，在目前形势下，不让银行过多承担企业风险，保持金融系统的相对独立性和健康从中长期来看是十分必要的。

国信证券金融行业首席分析师王剑也在研究报告中指出，让利实体不能过分损害银行的盈利能力。中国银行业利润增长主要来自规模的扩张和较低的管理成本，这与间接融资为主的金融市场和廉价的劳动力相关。同时，中国国有银行利润主要用来补充核心一级资本，过分压降银行利润可能会带来金融风险。

陈述持相反观点，他认为，“普惠小微金融服务本身就存在市场失灵，使用非市场方式引导和督促金融机构加大支持力度是必要的。”在当前经济下行的背景下，降低贷款利率客观上确实使银行覆盖风险的能力降低，但从另一角度看，银行与企业是共生共荣的关系，通过为企业减税降费、提供融资等手段保证企业正常运营，既稳定就业，也在一定程度上防范了由于大量企业倒闭而产生的系统性信贷风险。

但他也承认，降低贷款利率致力于破解融资贵的问题，只是缓解了小微企业贷款难的一个维度，“在疫情冲击及经济增速本身趋势性下行的情况下，继续增加负债对于普惠型的小微企业来讲，是否一个好的策略一言难尽”。

罗知也认同，低利率只能降低企业贷款成本，无法降低企业的贷款门槛。现在中小微民营企业的贷款难主要是因为没有抵押品或者抵押品不足、账目不清晰、和银行之间信息不对称导致的，“不是降低利率可以解决的”。

她还表示，商业银行不是向中小企业投放贷款和提供担保的最佳主体。德国的中小企业贷款难问题解决得比较好，以德国复兴信贷银行为例，该银行的主要任务是给中小企业提供信贷，通过政府信用支持发行债券，获得低成本资金，再把资金批发给中小银行，中小银行联合政府的担保公司给中小企业发放贷款。

（应受访者要求，吴峰、陈述、林克、胡龄为化名）

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