大家在购买保险产品的时候，都会面临两大问题：

2、 这款产品的保险公司靠谱吗？

之前我们讲了太多有关产品怎么挑选、什么险种哪款产品性价比高等等诸如此类的问题，大家对于这些相关的知识已经有了一定的认知。

但不同的产品都有不同的“出身”，有的出自于名头响亮的“名门望户”，有的则出自于来势汹汹的新兴势力。

这些保险公司有什么差异呢？选哪家公司的保险保险产品靠谱呢？挑选产品的时候，需要考虑它的出身吗？… …

今天我们就来为大家一一解答以上疑问！

首先，我要说明的一点是，这篇文章不会列举保险公司的各项看起来很有权威性、“高大上”的经营监管指标，比如偿付能力、投诉率、风险评级等来对保险公司进行评判。

一是因为有些指标、术语太过专业，大家看的云里雾里，还没太大的指导意义，浪费时间；

二是因为这些指标主要是监管部门用来监测各家保险公司的经营情况的，以便及时规范、治理保险市场良好运转，其实对我们选购保险产品的影响非常小（具体原因后文详细分析）。

1. 挑选保险公司的常见误区
2. 选购保险产品时应注意的问题

老规矩，好记性不如烂笔头！现在咱们都普遍电子化了，已经不需要大家掏出小本本一笔一划地记下来了，所以遇到干货满满的好文一定要点赞！！！收藏！！！以便当下或者日后有需要的时候可以随时随地翻出来查阅，为您解疑答惑！同时，也欢迎大家有疑问的地方多多评论互动~我们一定会努力为您及时解答！

废话不多说，迅速开启正文！

一、 挑选保险公司的常见误区

目前我国人身保险公司有将近100家，但因我国国民本身对于保险相关知识的了解就相对匮乏，对于保险公司更是知之甚少，基本上提起来就是那老几家保险公司：中国人寿、中国人保、平安保险、新华保险、太平洋保险、太平保险、泰康保险、华夏保险。剩余的其他那大几十家保险公司几乎等于没听过！

我相信在绝大部分人心中对保险的看法，十有八九是这样：

大公司一定比小公司好！

大公司的产品一定比小公司的产品更优！

大公司的保险一定能赔！小公司没有保障，搞不好哪天就倒闭了，我的钱就泡汤了

这是我在日常帮朋友或者知乎粉丝推荐高性价比的产品时，常常被问的问题，觉得产品确实不错，但保险公司怎么看着不大呢？

事实真的如此吗？且听我仔细分析！

（1）大保险公司更容易获得赔付

在我们挑选保险产品的时候，相信各位面对着厚厚的保险合同和上面各种陌生的专业术语第一反应就是一个字—“懵”！再面对大大小小不同公司数十种五花八门的产品，那简直就是懵上加懵！

所以大家在这种时候就会根据从小到大，从生活中其他方面总结的经验，选择大品牌肯定更加值得信任，更加容易得到赔付！

其实，保险与大家生活中其他的用品的不同之处在于，保险是双方签订的一份契约合同，产品好不好，性价比高不高，最本质的是这份保险合同所包含的责任范围是否符合你的需求。

所以，能不能赔最关键在于发生的事故是不是属于这个合同的责任范围内！

比如，你买了一家大公司的重疾险，合同里约定的等待期是180天，但你不幸在保险合同生效后的第179天出险，公司再大也不是咱家开的呀，合同条款在那摆着呢，该怎么赔就怎么赔。

再比如，重疾险除了行业规定的28种标准定义的疾病，其他疾病各家公司的不同产品都会根据产品本身的特点跟需求，其定义有可能会存在一些不同。

比如常见的II型糖尿病，有的产品条款约定只要确诊II型糖尿病即可获赔，而有的产品则在此基础上还需要达到一定条件，比如发生了相关并发症才可以赔付。

遇到这种情况就要看你所购买的产品条款是如何约定的了，赔不赔不是保险公司大小或者卖给你保险的人是不是亲戚来决定的，一切都以你签订的合同条款为准，能不能赔、什么能赔都是事先合同里说好的。

所以，不论你买的是哪家公司的产品，买之前看清楚条款，只要你符条款约定，不赔你就去银保监会参他一本，放心监管部门跟法律是坚决不会答应的！

（2）小保险公司有倒闭风险，一旦倒闭就全都打了水漂了！

这个问题我将分为两个部分来分析：

1) 那些我们没听过的“小”保险公司真的小吗？

首先，我们来看一下2020年一整年我国保险公司的保费收入情况（top40）：

根据上表我们列举的保费规模来看，那些大家“耳熟能详”的大保险公司，每年有着上千亿的保费收入，数目之大让人咋舌！

而大家眼里那些再陌生、再“小”的保险公司，年保费收入突破百亿的都不在少数，比如招商信诺、交银康联、利安人寿等等。（这里偷偷插一句，其实作为从业者的我，这里也有好多保险公司此前都闻所未闻呢！竟然每年也能有上百亿的保费收入，我也很震惊！）

年销售额百亿放在其他行业都远超大型公司的标准了，所以这个“小”只是相对的，在我国保险市场里由于起步晚，或者宣传力度不够等原因，还未能让大家熟知，但实际查询你会发现，几乎每家的背景都是“藏龙卧虎”！其实力远远不像大家所想的那么弱鸡！

比如前文提到的利安人寿，是不是很少有人听说？那下面我来介绍一下这家保险公司的出身（装逼开始，请给聚光灯）：

利安人寿保险股份有限公司（简称“利安人寿”）成立于2011年7月，公司注册资本47.2亿元人民币，总部位于南京。

其股东由江苏交通控股有限公司、江苏省国际信托有限责任公司、南京紫金投资集团有限责任公司、江苏苏汇资产管理有限公司、江苏省信用再担保有限公司、江苏凤凰出版传媒集团有限公司、江苏汇鸿国际集团股份有限公司等7家国有大型企业和雨润控股集团有限公司、深圳市柏霖资产管理有限公司、月星集团有限公司、红豆集团有限公司、远东控股集团有限公司等5家知名民营企业组成。

是不是非常出乎意料？就这么一家平平无奇的保险公司，背后的资本竟然如此庞大！ 是不是瞬间改变了此前的印象和看法，感觉整个世界观都被颠覆了？

此外，保险公司也不像其他的产业的公司可以随便开设，首先注册资金就有有着最低2亿元实缴资本的限制，一般情况下都要实缴数十亿才可以，这不是谁都有这个资本和实力能拿出的。其次，即使能拿的出这个钱，想要获得银保监的认可，拿到牌照也不是容易的事。要知道2018年仅有一家由京东合资的保险公司拿到了牌照。

所以你以为的小，只是市场份额相对低，知名度不高而已，其实每一家都不能小看都大有来头的！

2) “小”保险公司会不会破产？破产了怎么办？

首先大家可以放心的一点是，我国银保监会对保险公司的日常经营活动以及偿付能力等情况一直施行着严格地管控，保险公司是不能随随便便宣告破产的，一切都要经过银保监会的严格把控批准。

其他花里胡哨的话说再多都没用，我们直接上法律依据！

根据我国《保险法》第八十七条的规定：保险公司破产，首先要经过保监会的同意，方可由法院宣告。保险公司被宣告破产后，由法院组织保监会等有关部门和有关人员成立清算组，进行清算。

与其他一般企业法人破产相比，保险公司的破产清偿顺序具有一定的特殊性。

依据我国《保险法》第八十九条的规定，保险公司依法破产的，破产财产优先支付其破产费用后，按照下列顺序清偿：

① 欠职工工资和劳动保险费用；

② 赔偿或者给付保险金；

破产财产不足清偿同一顺序清偿要求的，按照比例分配。

可以看到，保险公司在破产后，支付完职工的工资和保险，剩下的部分最优先的是清偿应给付的赔款及保险金，甚至排在欠缴的税款前面，国家给予了被保险人跟受益人最程度的权益保障。

此外，根据《保险法》第九十二条的规定，经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。并且在此过程中，应当维护被保险人、受益人的合法权益。

上面的这一大段信息用人话总结来说就是，经营有人寿保险业务的保险公司如果宣告破产，其人寿保险合同会转由其他保险公司接手。如果没有保险公司愿意主动接手的，银保监会会强制指定保险公司接手。

所以，如果你买的人寿保险所属的保险公司倒闭了，不用惊慌！国家会管你的，你的一切合法权益都不会受到任何的影响，你只需关注你的保单由哪家公司接手了，以后若有相关的服务需求知道找哪家公司服务就可以！

前几年就有一件非常经典的案例，安邦保险因经营中存在违法违规行为可能严重危及公司偿付能力，于保监会对安邦保险公司进行接管，于解散清算，最终由大家保险集团与其合并重组，兑付安邦保险此前的存量保单（如下图）。

可能有人要问了，那非人寿保险的保单若保险公司破产是不是就没人管了？

当然不是！只是因为人寿保险与我们个人的生活联系更为紧密，日常的关注度跟需求量更大，所以才优先给大家一个定心丸。对于非人寿保险保单，若其所属保险公司破产了，也是有着完善的保障机制的。

根据《保险费》第一百条，保险公司应当缴纳保险保障基金，保险保障基金应当集中管理，并在下列情形下统筹使用：

① 在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向投保人、被保险人或者受益人提供救济；

② 在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济；

③ 国务院规定的其他情形。

保险保障基金筹集、管理和使用的具体办法，由国务院制定。

同时，根据《保险保障基金管理办法》第十九条，保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的，保险保障基金按照下列规则对非人寿保险合同的保单持有人提供救助：

① 保单持有人的损失在人民币5万元以内的部分，保险保障基金予以全额救助；

② 保单持有人为个人的，对其损失超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的90%；保单持有人为机构的，对其损失超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的80%。

前款所称保单持有人的损失，是指保单持有人的保单利益与其从清算财产中获得的清偿金额之间的差额。

怎么样，是不是也瞬间安心了？要知道保险是涉及国计民生的大事，国家比普通老百姓更担心发生巨变，引起社会动荡民心不安，所以你们的担心国家已经提前替你们操心过了，有国家兜底，还怕什么呢？

所以大家只需要通过正规的渠道购买到真实有效的保险产品就可以了！至于怎么验证自己所购买的保险产品是真实有效的，我们后面再详谈。

（3）大保险公司的产品比小保险公司的产品更值得购买

很多人由于对保险知识十分匮乏，所以在选购保险产品时不知从何入手，所以都凭着从小到大的经验，认为保险产品也应该同其他产品一样，品牌越大越好，越有保障！

首先，我们要明确一点，选购保险产品最重要的两点是什么？

一个是保险责任的大小；一个就是保费，也就是购买这份保险产品的价格。

保险责任的范围越大，那么日后能够使用上所购买的被保险产品的几率就越高，也就是获赔率就越高。同样，在保险责任范围相同或相近的情况下，保费越低，那么该款保险产品的性价比就越高。

明确了上面两点注意事项，我们就挑选两款不同出身的重疾险产品进行一下对比！一个是由保险业界的龙头平安保险公司推出的平安福2021，一个是由信泰保险公司推出的完美人生守护2021。

通过对比我们可以明显看出，在重疾责任保障方面，信泰保险公司的完美人生守护2021的轻、中、重症的赔付比例有着十分亮眼的额外赔付的条款设计，60岁前确诊轻症额外赔付保额的10%，确诊中症额外赔付保额的15%，确诊重症额外赔付保额的80%，此外还有少儿特定重疾额外赔80%保额，高龄特定重疾额外赔80%保额，而上述额外赔付计划平安福2021均未设置。

虽然平安福2021的轻症赔付次数，以及重疾所涵盖的疾病种类比完美人生守护2021要多，但首先对于一般人来说，罹患3种以上轻症的情况十分少见，所以首次确诊的赔付比例越高越好。

其次，在选购重疾险时不要一味地比较包含病种的数量，一般重疾险中高发的病种就那么十几、二十来种，其他病种大部分都是十分罕见的，可以说几乎就用不到，说白了就是充数的！

所以选购时只要关注是否包含了高发疾病责任，在此基础上，首次确诊的赔付比例越高、赔付条件限制越少越好！

除了基础保障责任，完美人生守护2021还设置了灵活可选的多种附加责任，比如：恶性肿瘤二次赔付、特定心脑血管疾病二次赔付，而平安福2021没有相关可选附加险责任。

因此，综合比较分析来看，完美人生守护2021不论是在基础责任方面，还是在附加责任方面都比平安福2021保障更加全面、赔付条件更加优秀。

再来看保费方面，完美人生守护2021在投保方案相近的情况下，首年保费比平安福2021要便宜近三分之一，总保费差距更是高达近10万元，因此，这两款保险产品仅从产品本身出发，哪款的性价比更高一些可以说是一目了然了吧。

二、 选购保险产品时应注意的问题

经过上文我大量口水，苦口婆心的详解，大家对保险公司的一些常见误解有没有消除？

总的来说，不论是哪家保险公司的保险产品，最重要的就是保险条款！ 因为保险就是一份责任合同，上面约定了保险公司对被保险承担的责任范围，保险公司仅对这个范围内的事故承担责任，而且保险公司对这份合同的责任的履行情况是受监管部门和法律严格监管的，只要你的保险合同是合法有效的，那么就不用怕保险公司乱赔。 那

么在选购保险产品时应该注意哪些问题呢？别急，“避坑指南”马上奉上！

1、 如何验证保险产品的真伪

前文我们分析了很多所谓的“小”保险公司，其实实际的实力背景不容小觑。但是很多人还是会担心，因为毕竟这些保险公司太“名不见经传”了，虽然很多小保险公司的保险产品看起来十分诱人，但万一买到“假货”怎么办？

不用担心，接下来我就手把手教大家如何识别你所购买的保险产品的“真假”！

首先，所有保险公司的保险产品都要经过银保监会审核批准才可以上市，所以每一款能够在市面上销售的保险产品在银保监会都是有备案的。

进入银保监会的官方网站，然后选在在线服务，再选择点击人身险备案产品目录查询或财产险备案产品目录查询，进入子页面，根据保险公司名称及保险产品名称就可以核验一款保险产品是否真实有效了。

验证了产品以后，接下来就是验证自己所购买的渠道是否正规有效，这时可以通过官方客服热线与相应的保险公司取得联系，来核验相关信息，以辨真伪，以免上当受骗。

2、 购买前及就诊前要仔细阅读条款、投保须知

很多人购买保险只喜欢看平台展示的宣传首页或者业务员的总结讲解，但其实具体的保障和实际赔付方式全都写在条款或者投保须知中，有的部分对后期理赔非常关键，但宣传首页并没有单独拿出来强调，那么就可能导致因为这些很小的细节问题，而影响了保障。

比如有关就诊医院，很多产品的宣传首页都不单独强调，保障计划里也不现。特意翻了保单条款或者投保须知才能发现，规定的医院各不相同：有的要求二级及二级以上医院；有的再次基础上还得是公立医院；有的二级还不行还得是二级甲等及以上医院。

总之五花八门，如果提前不确认好，而随意就医，导致后期无法正常赔付，那可真是又冤都没处说！

3、购买人身保险产品，投保时一定要注意如实填写健康告知

前文我也提到了，要想购买保险产品更安心，一个是要确保是在正规合法的渠道购买到合法的保险产品，一个就是要确保自己的保单正常有效！

有的人可能要问了，我买了保险都交了钱了，怎么还能保单无效呢？

这是因为《保险法》第十六条以及保险合同条款共同列明了在保单生效后，保险公司有权解除合同的情况，具体规定如下：

怎么样，看完是不是冷汗都冒出来了！

但也不用过度紧张，只要咱们对于问询到的事项根据操作要求如实陈述，只要核保通过了，就不用怕这一规定了！

再补充一点，有的人会说，我投保的时候如实告知了，或者没有那些列举的情况，也过了等待期了，为啥还有不赔我的时候呀？

那你看看是不是发生了责任免除条款中的情况呀？

我见过的最多的，就是投保前已经发生的，但不影响承保所以健康告知书没有问询的疾病或外伤，投保后因为未治愈或者再度复发继续治疗的，这种明确列在责任免除条款里的，所以拒付的结果是必然会发生的。

4、大保险公司的保险产品是否还有购买的必要？

前面我们分析了许多小保险公司出人意料的方面，很多人要说了，那是不是买大保险公司的保险产品就亏了，买小公司的保险产品更划算呀？

也不尽然，既然那几家大保险公司能够常年稳居市场前列，一定是有其过人之处的。

像平安、中国人寿、中国人保、太平洋保险、新华保险等这些大保险公司，因在我国发展的历史相对久远，在我国保险行业兴起之时便占据了一席之地，被国民大众广为熟知。

因此，这些大保险公司早早就累积了庞大的资本，无论是在人力、财力、物力各方面无疑都比小保险公司要更强大。

最直观的一点就是大保险公司在全国所设立的分支机构较多，几乎遍布我们生活的每个城市。各种保险业务可以选择就近办理，更加方便、快捷。而小保险公司一般只在个别省会城市才有1家机构，办理一些业务时，可能会遇到一些不便之处。

其次，大保险公司庞大的人力、物力资源也让其有能力为客户提供更多附加服务，比如：提前垫付、上门服务等等。

小保险公司虽然不能像那些大保险公司一样在全国有那么多的分支机构与服务人员，在服务便捷性方面可能会大一些折扣。但是，小保险公司为了在日趋成熟的中国保险市场上分一杯羹，在产品本身的条款设计方面更下功夫，普遍性价比较高，以便提升自身的市场竞争力。

因此，在选购保险产品时，所属的保险公司没有绝对的好坏，看各位更加倾向于哪一方面，是更加看重品牌与服务的便捷性，还是更加看重产品的高性价比。

各位看官，看到文章的结尾相信大家在考量一款保险产品时，对于保险公司在其中所占的比重也形成了一些自己的看法。

就我个人来说，我会更加看重产品本身的保障功能和性价比，保险产品不像其他产品，其品牌有一些特殊的附加价值，有什么名牌效应，毕竟我们绝大部分人购买保险都是为了抵御未来发生的风险，在预算范围内保障越高越好，这也是整篇文章的主旨所在。

但是，每个人的需求、偏好不一样，最终如何选择还是看自己更加看重哪些方面。

这次就到这里了，我们下次再见！